摘 要 隨著社會經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的征信服務(wù)逐漸無法滿足我國不斷擴(kuò)大的征信需求，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的大環(huán)境中，大數(shù)據(jù)征信逐步發(fā)展壯大起來。由于我國大數(shù)據(jù)征信行業(yè)起步較晚，目前尚處于初步發(fā)展階段，在其發(fā)展過程中還存在一些亟待解決的問題，因此，研究和探討互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的發(fā)展策略具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。基于此，本文首先闡述大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)及特點(diǎn)，然后分析互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中大數(shù)據(jù)征信存在的問題，最后提出幾條有效的發(fā)展策略，旨在為我國互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中大數(shù)據(jù)征信行業(yè)發(fā)展水平的提高，提供一些有益借鑒。

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境 大數(shù)據(jù) 征信

在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等一些新興技術(shù)逐步應(yīng)用到人們生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域，使數(shù)據(jù)的產(chǎn)生和存儲變得非常容易。數(shù)據(jù)挖掘、機(jī)器學(xué)習(xí)等算法技術(shù)的出現(xiàn)，進(jìn)一步推動了對征信數(shù)據(jù)的挖掘和采集，由此產(chǎn)生了大數(shù)據(jù)征信，騰訊征信、芝麻信用等互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)也應(yīng)運(yùn)而生。目前，我國大數(shù)據(jù)征信行業(yè)尚處于起步階段，在信息主體權(quán)益保護(hù)、征信數(shù)據(jù)真實(shí)性、征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性等方面還存在很多不足之處，有待進(jìn)一步改進(jìn)和完善。

一、大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)及特點(diǎn)

（一）大數(shù)據(jù)征信的出現(xiàn)

在大數(shù)據(jù)征信出現(xiàn)之前，央行（中國人民銀行）個(gè)人征信報(bào)告的覆蓋率非常低，而快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)給大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展平臺。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2019年1月，國內(nèi)個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋率僅為38%，而美國的覆蓋率高達(dá)92%。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，私營征信機(jī)構(gòu)不斷涌現(xiàn)，如騰訊征信、芝麻信用等，形成了與公共征信并存的發(fā)展格局。此外，金融科技的發(fā)展為征信行業(yè)帶來了變革良機(jī)。金融科技的快速發(fā)展促使大數(shù)據(jù)開辟出個(gè)人信貸領(lǐng)域，征信機(jī)構(gòu)得以利用智能手機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，快速搜集、分析、挖掘大量多樣化、分散的數(shù)據(jù)，通過機(jī)器學(xué)習(xí)算法對信用主體的還款能力和還款意愿進(jìn)行預(yù)測，最終形成征信產(chǎn)品。

（二）大數(shù)據(jù)征信的特點(diǎn)

一是大數(shù)據(jù)征信的服務(wù)人群在央行個(gè)人征信中普遍沒有信貸記錄。二是大數(shù)據(jù)征信的主要數(shù)據(jù)來源為互聯(lián)網(wǎng)瀏覽數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等，渠道很廣。三是大數(shù)據(jù)征信的理論基礎(chǔ)為神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、樹類模型等復(fù)雜的機(jī)器學(xué)習(xí)模型。四是大數(shù)據(jù)征信的信用評價(jià)模型在參考傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品行為的基礎(chǔ)上，還參考了互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備操作行為、瀏覽偏好等。

二、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中大數(shù)據(jù)征信的問題

（一）信息主體權(quán)益保護(hù)不到位

第一，我國法律對信息采集的邊界未作明確規(guī)定，且個(gè)人隱私的范疇也不明確。征信機(jī)構(gòu)通過數(shù)據(jù)挖掘和抓取技術(shù)采集海量的信息，不可避免地會對信息主體的隱私權(quán)造成侵犯。所以，就算征信機(jī)構(gòu)通過設(shè)置隱私條款、授權(quán)信息采集等方式征得了信息主體的同意，但信息主體還是不能對個(gè)人數(shù)據(jù)信息被運(yùn)用和采集的情況有充分掌握，同時(shí)這也弱化了征信機(jī)構(gòu)保護(hù)數(shù)據(jù)的責(zé)任。

第二，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，通過大數(shù)據(jù)采集的原始信息數(shù)據(jù)在經(jīng)過進(jìn)一步加工后會生成新的數(shù)據(jù)。同時(shí)數(shù)據(jù)會被多個(gè)機(jī)構(gòu)處理和使用，如果出現(xiàn)信息泄露的情況，信息主體難以舉證、追溯和維權(quán)，很難保障個(gè)人對信息的投訴權(quán)、異議權(quán)等。

第三，根據(jù)有關(guān)規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)對超過5年的不良個(gè)人信用記錄進(jìn)行刪除，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)方便存儲且易于傳播，很難徹底清除相關(guān)數(shù)字信息，也難以保障信息主體的信用重建記錄權(quán)。

（二）征信數(shù)據(jù)的真實(shí)性有待提升

第一，征信數(shù)據(jù)缺乏共享性。在我國，大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)存在“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象。一是央行征信未納入大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)，征信機(jī)構(gòu)的大部分?jǐn)?shù)據(jù)來源于自有數(shù)據(jù)渠道。在利益激勵(lì)機(jī)制不健全的狀況下，征信機(jī)構(gòu)之間很難實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，這不僅限制了征信數(shù)據(jù)的維度，也對征信數(shù)據(jù)的效用造成了很大影響。二是各征信機(jī)構(gòu)根據(jù)各自的標(biāo)準(zhǔn)采集和使用征信數(shù)據(jù)，因數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一，對大數(shù)據(jù)的共享造成了一定影響。

第二，征信數(shù)據(jù)缺乏準(zhǔn)確性。通過大數(shù)據(jù)可采集到海量信息，但采集到的數(shù)據(jù)信息質(zhì)量往往不高，其中不可避免地會存在一些錯(cuò)誤信息。例如，部分網(wǎng)絡(luò)社交數(shù)據(jù)可能遭遇人為篡改，無法保證采集數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。

第三，社交數(shù)據(jù)是否有效存疑。社交數(shù)據(jù)不具有金融屬性，與行為主體的還款意愿和還款能力之間缺乏關(guān)聯(lián)性，這使得社交數(shù)據(jù)的價(jià)值存在爭議。

（三）征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性不強(qiáng)

目前我國大部分征信機(jī)構(gòu)都不是獨(dú)立的第三方機(jī)構(gòu)，其數(shù)據(jù)采集及使用行為均與自身利益有著密切聯(lián)系。例如，芝麻信用利用阿里電商金融服務(wù)生態(tài)圈數(shù)據(jù)，同時(shí)為螞蟻金服和阿里巴巴集團(tuán)的商戶、企業(yè)服務(wù)，可能會在無形中對征信機(jī)構(gòu)產(chǎn)生市場影響力，扭曲信息使用者和提供者的行為。例如，用戶有可能為了提升信用分而特意選擇和征信因素相關(guān)的服務(wù)，從而導(dǎo)致征信產(chǎn)品缺乏有效性，其公信力受到質(zhì)疑。

三、互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中大數(shù)據(jù)征信的發(fā)展策略

（一）加強(qiáng)信息主體權(quán)益保障

第一，強(qiáng)化信息主體權(quán)益保護(hù)立法。抓緊制定和出臺專門保護(hù)個(gè)人信息的法律法規(guī)，對個(gè)人隱私范疇進(jìn)行明確，對征信采集信息的范圍予以界定，嚴(yán)格落實(shí)信息主體對個(gè)人信息的知情權(quán)、所有權(quán)、控制權(quán)等。

第二，運(yùn)用技術(shù)手段保護(hù)信息。深入研究并推廣數(shù)據(jù)安全技術(shù)，促使有關(guān)機(jī)構(gòu)加大對個(gè)人信息的保護(hù)力度，并嚴(yán)格監(jiān)控征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集、運(yùn)用等行為。

第三，嚴(yán)格落實(shí)大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)保護(hù)責(zé)任。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)充分向信息主體披露信息，告之其采集數(shù)據(jù)的使用情況，并在網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議中增加數(shù)據(jù)安全保護(hù)條款。

第四，建立健全信息主體權(quán)益保障機(jī)制。對個(gè)人信息異議處理流程進(jìn)行明確，拓寬異議處理渠道，建立個(gè)人信息侵權(quán)責(zé)任追究制度。

（二）提高征信數(shù)據(jù)可信度

第一，建立征信數(shù)據(jù)共享機(jī)制。政府部門應(yīng)盡快制定和出臺共享信用數(shù)據(jù)的管理辦法，加大公共信用數(shù)據(jù)的共享力度。央行征信系統(tǒng)應(yīng)將符合規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)納入數(shù)據(jù)服務(wù)系統(tǒng)，還可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)，通過分布式賬戶形式實(shí)現(xiàn)不同大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)共享和交換。

第二，提高征信數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。利用多維度交叉驗(yàn)證和數(shù)據(jù)清洗等技術(shù)甄別篩選數(shù)據(jù)，保證數(shù)據(jù)的完整性和真實(shí)性。

第三，對存在爭議的數(shù)據(jù)要謹(jǐn)慎使用。征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡可能采集那些與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)性比較大的大數(shù)據(jù)，如支付數(shù)據(jù)、房租數(shù)據(jù)等，盡量避免采集和使用存在較大爭議的社交數(shù)據(jù)。并對數(shù)據(jù)分析算法不斷完善，在改進(jìn)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，不斷提高信用評估模型的預(yù)測能力。

（三）保證征信機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性

第一，采取獨(dú)立公司治理模式，在公司人員、組織機(jī)構(gòu)、財(cái)務(wù)、資產(chǎn)等方面實(shí)現(xiàn)獨(dú)立，防止少數(shù)股東操縱公司的運(yùn)作。

第二，保證數(shù)據(jù)分析模型和數(shù)據(jù)來源的獨(dú)立性。利用拓寬數(shù)據(jù)采集渠道等方式保證數(shù)據(jù)的獨(dú)立性和多元性，加大數(shù)據(jù)分析力度，同時(shí)禁止與信息使用者或提供者存在密切關(guān)系的業(yè)務(wù)介入，避免出現(xiàn)利益沖突，贏得征信產(chǎn)品市場的認(rèn)可。

（四）加強(qiáng)對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管

第一，盡快建立和完善征信法律法規(guī)。制定出臺有關(guān)大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的準(zhǔn)入制度，建立健全有關(guān)數(shù)據(jù)管理和信息安全的各項(xiàng)制度，明確界定大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的行為邊界，對征信數(shù)據(jù)采集、運(yùn)用的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行細(xì)化，并制定有關(guān)懲戒措施。

第二，不斷創(chuàng)新大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管手段和方法。積極探索動態(tài)非現(xiàn)場監(jiān)管模式，強(qiáng)化對數(shù)據(jù)挖掘、采集、使用等多個(gè)環(huán)節(jié)的監(jiān)控管理。通過風(fēng)險(xiǎn)提示、信息披露等多種監(jiān)管方法，構(gòu)建信息公示平臺，對征信機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)行為進(jìn)行通報(bào)。強(qiáng)化對大數(shù)據(jù)征信機(jī)構(gòu)的分層分類監(jiān)管，制定有關(guān)措施和標(biāo)準(zhǔn)，加大對征信機(jī)構(gòu)量化考核的力度。

第三，提高監(jiān)管人員的綜合業(yè)務(wù)能力。監(jiān)管大數(shù)據(jù)征信行業(yè)，監(jiān)管人員不但要具備征信業(yè)務(wù)知識，還應(yīng)具備數(shù)據(jù)分析技術(shù)。因此，建議高等院校開設(shè)有關(guān)課程和專業(yè)，加大對高素質(zhì)人才的培養(yǎng)力度，不斷建設(shè)和充實(shí)大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管隊(duì)伍，提升大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管水平。另外，大數(shù)據(jù)征信監(jiān)管部門也要加強(qiáng)對在職監(jiān)管人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，優(yōu)化監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu)，不斷提高監(jiān)管人員的監(jiān)管能力和水平。

四、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中，可通過采取加強(qiáng)信息主體權(quán)益保障、提高征信數(shù)據(jù)可信度、保證征信機(jī)構(gòu)獨(dú)立性、加強(qiáng)征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管等多項(xiàng)有效策略，不斷提升大數(shù)據(jù)征信管理水平，促進(jìn)大數(shù)據(jù)征信行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位為北京郵電大學(xué)）

[作者簡介：趙子澄（1997—），女，湖北黃岡人，碩士研究生，研究方向：市場營銷]

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