羅彬

摘要：個人貸款在刺激消費，增強經(jīng)濟活力等方面具有重要的作用。但目前，我國廣泛存在的個人貸款業(yè)務(wù)形成了相對大的風(fēng)險。本文從我國個人貸款的種類入手，分析了個人貸款業(yè)務(wù)所面臨的多種風(fēng)險，最后根據(jù)這些風(fēng)險的特征，提出了相應(yīng)的解決措施，以期對實際的工作形成幫助，推動經(jīng)濟社會的穩(wěn)定、健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：個人貸款 法律風(fēng)險 思考

我國經(jīng)濟經(jīng)歷過數(shù)十年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成果，同時在飛速發(fā)展的現(xiàn)象之下，由于相應(yīng)的法律法規(guī)、制度等的不完善，因此個人貸款業(yè)務(wù)往往存在著較大得風(fēng)險，為了保證經(jīng)濟的平穩(wěn)向好發(fā)展，積極地對所存在的問題進(jìn)行分析探討，尋找相應(yīng)的解決措施是極為必要的。

一、目前個人貸款的種類梳理

個人貸款在當(dāng)前的社會環(huán)境下已經(jīng)是較為常見的銀行產(chǎn)品，個人貸款的產(chǎn)生與我國迅速發(fā)展的經(jīng)濟水平和持續(xù)增長的人民生活水品息息相關(guān)，同時其也有效地推動了我國經(jīng)濟社會的發(fā)展，另一方面，個人貸款業(yè)務(wù)的大量增長也對社會經(jīng)濟帶來了較大的風(fēng)險，催生了諸多問題，為了深刻地認(rèn)識和規(guī)避這些風(fēng)險，首先需要針對個人貸款業(yè)務(wù)的種類進(jìn)行梳理，常見的個人貸款業(yè)務(wù)如下：其一，個人住房貸款。個人住房貸款包括了自住房等形式的貸款，這些貸款是通過銀行信貸資金直接向房地產(chǎn)開發(fā)商或個人進(jìn)行貸款發(fā)放。消費者要取得這些貸款，必須通過將自身房屋作為抵押，且向金融機構(gòu)提供工作和財產(chǎn)等證明;其二，個人消費貸款包括房屋裝修、購車、購車庫、旅游、購買大額消費品、教育等以及信用卡消費。該類業(yè)務(wù)產(chǎn)品在我國社會已經(jīng)得到了廣泛的普及，其貸款形式是消費者在消費過程中，通過銀行取得一定的信用額度，通過這種方式，可以極大地刺激市場消費，從而增強經(jīng)濟活力;其三，個人商業(yè)用房貸款。此類貸款主要是提供個人進(jìn)行相應(yīng)的營業(yè)性用房購買的貸款;其四，個人有價單證質(zhì)押貸款。這類單款需要相關(guān)人員提供如保單、本外幣存單或是股票等來獲取貸款;其五，個人經(jīng)營貸款。向個體工商戶和小微企業(yè)主發(fā)放的，用于合法經(jīng)營的人民幣貸款。此外，個人貸款還包括了其他多種渠道和形式的貸款，這些貸款形式的存在既方便了人民的日常生活，又對經(jīng)濟起到了正面的刺激作用。

二、個人貸款業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險分析

（一）個人貸款在法律方面的風(fēng)險

從個人貸款的形式上可以看出，當(dāng)前我國的個人貸款覆蓋范圍極其廣泛，涵蓋了人民日常生活的方方面面，這也從側(cè)面上反映出我國經(jīng)濟社會建設(shè)的巨大成果。但值得注意的是，由于我國經(jīng)濟社會發(fā)展迅猛，催生出了諸多個人貸款形式，然而相應(yīng)的法律法規(guī)建設(shè)且較為滯后，導(dǎo)致大量的問題出現(xiàn)，如對消費能力較低的人群進(jìn)行貸款的時候，由于其本身缺乏對貸款的償付能力，相關(guān)法律法規(guī)又缺乏針對性的解釋和指引，因而往往讓金融機構(gòu)陷入自身形象、社會受損、壞賬等矛盾之中。因而為了充分促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范，保證我國經(jīng)濟社會建設(shè)的快速與穩(wěn)定，必須依靠相關(guān)部門針對性地進(jìn)行法律法規(guī)的法完善。

（二）個人貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險

系統(tǒng)性風(fēng)險所指的是市場之中存在的某種因素對全體金融機構(gòu)所形成的風(fēng)險，這些風(fēng)險的來源多樣，政治、經(jīng)濟和社會等的變動都會導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險的發(fā)生，當(dāng)然系統(tǒng)性風(fēng)險也可以來源于金融機構(gòu)的內(nèi)部，如果金融機構(gòu)在進(jìn)行相應(yīng)的工作的時候，由于自身內(nèi)部操作出現(xiàn)錯誤，或是機構(gòu)的資產(chǎn)在流動性方面相對較弱的話都會引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險。就我國目前的情況來看，個人貸款業(yè)務(wù)在進(jìn)行辦理的時候，并沒有十分嚴(yán)格的審核和進(jìn)行管理措施，同時個人貸款的消費性特征導(dǎo)致資金缺乏流動性，因此其中所隱藏的系統(tǒng)性風(fēng)險較大。這些問題出現(xiàn)的原因，與我國經(jīng)濟規(guī)模快速擴張，因而個人貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生和成熟的周期較短，整體的措施、機制與方法等都還不完善有著直接的關(guān)系，未來要促進(jìn)個人貸款的系統(tǒng)性風(fēng)險降低，就需要相關(guān)單位著力對這些方面進(jìn)行完改進(jìn)，逐步推動我國個人貸款業(yè)務(wù)管理的規(guī)范化。

（三）信用體系不健全

個人貸款業(yè)務(wù)之中，信用體系發(fā)揮著極為重要的作用，但從目前的情況來看，我國的個人貸款信用體系建設(shè)還比較滯后，這種問題集中體現(xiàn)在對貸款人的信用評價不科學(xué)上，從西方發(fā)達(dá)國家的信用風(fēng)險評估體系建設(shè)經(jīng)驗來看，通過工商、稅務(wù)、金融機構(gòu)等多個維度來對借款人實施全面的信用風(fēng)險評估是比較有效的，但我國當(dāng)前各個部門和機構(gòu)在信息互通、信息共享方面人仍然存在著較大的隔閡，個人貸款的信息共享也主要在銀行等金融機構(gòu)之中進(jìn)行，如當(dāng)前銀行系統(tǒng)的信用風(fēng)險評估只能通過對中國人民銀行征信系統(tǒng)之中進(jìn)行查詢，難以充分有效地對目前借款人的信用狀況形成客觀公正的判斷，從而直接導(dǎo)致個人貸款業(yè)務(wù)開展時存在較大的風(fēng)險。

三、防范個人貸款風(fēng)險的對策思考

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，增強法律的的保護(hù)作用

法律法規(guī)的建設(shè)是降低個人貸款風(fēng)險的主要手段之一。為了充分地降低個人貸款業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險，相關(guān)的單位首先要面對當(dāng)前我國的整體發(fā)展趨勢進(jìn)行把握，明確我國經(jīng)濟社會在未來較長的時期內(nèi)還將進(jìn)一步擴張，并推動個人貸款業(yè)務(wù)不斷增長的實際情況，從銀行和貸款申請人兩個方面來完善法律法規(guī)，從銀行的角度來說，對個人貸款的操作流程和操作準(zhǔn)則進(jìn)行規(guī)范，并通過法律來約束相關(guān)機構(gòu)的行為，強化法律在個人貸款業(yè)務(wù)辦理過程中的作用既是保障貸款申請人利益，保障申請人隱私的重要方法，同時也可以幫助銀行樹立起良好的社會形象。其次，從貸款申請人的角度上來說，通過從法律角度對各方責(zé)任和義務(wù)進(jìn)行明確界定，達(dá)到對貸款申請人行為進(jìn)行約束的目的。為了增強法律法規(guī)的約束作用，相關(guān)單位在進(jìn)行建設(shè)的過程中也需要著重對法律法規(guī)的宣傳普及，增強全社會對個人貸款法律法規(guī)的認(rèn)識，確保各項工作的順利推進(jìn)。

（二）推進(jìn)業(yè)務(wù)操作規(guī)范化，降低貸款風(fēng)險

系統(tǒng)性風(fēng)險具有難以預(yù)知的特點，因此在工作過程中，為了降低此類風(fēng)險對在銀行的影響，相關(guān)單位首先需要建立全面的預(yù)警機制，如通過對當(dāng)前的系統(tǒng)數(shù)據(jù)、社會資訊等多種資源進(jìn)行監(jiān)控，從全方位的角度對隱藏的風(fēng)險進(jìn)行挖掘。同時對貸款申請人的風(fēng)險評估需要進(jìn)行深層次的拓展，實現(xiàn)對貸前、貸中和貸后等多個環(huán)節(jié)可能存在的問題進(jìn)行評估預(yù)測，保證銀行在對個人貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行辦理的時候，始終處于相對主動的位置上。其次，對個人貸款業(yè)務(wù)的操作流程需要進(jìn)行規(guī)范，為了降低風(fēng)險，相關(guān)的單位在推動個人貸款業(yè)務(wù)的放開和辦理過程中，需要針對市場需求、市場風(fēng)險狀況實施有效的調(diào)查研究，根據(jù)市場趨勢來擬定整體的信貸方案，同時，系統(tǒng)性風(fēng)險的重要影響因素之一是國家政策，因此相關(guān)的操作方式應(yīng)當(dāng)以國家政策為基準(zhǔn)，保證企業(yè)在許可范圍內(nèi)健康發(fā)展。最后，個人貸款業(yè)務(wù)的操作規(guī)范，重點要放在貸前的調(diào)查和申請人實際狀況的把握方面，如針對貸款申請人的外圍狀況進(jìn)行調(diào)查，全面掌握其在社會信用、償付能力等方面的狀況，并根據(jù)其提供的信息，對申請人的身份、用途等進(jìn)行合理的評估，只有從這些方面對相關(guān)人員的操作進(jìn)行規(guī)范，才能有效地降低貸款風(fēng)險。

（三）建立全面的信用評價系統(tǒng)，增強銀行評估的客觀性

個人貸款之中對貸款申請人的信用評估是極為重要的一環(huán)，全面、合理的信用評估措施能夠極大地增強銀行個人貸款業(yè)務(wù)抵抗風(fēng)險的能力。如前所述，當(dāng)前西方發(fā)達(dá)國家在個人信用評估方面是通過對貸款申請人的稅務(wù)、工商和銀行等信息進(jìn)行審核，從而綜合地對個人信用進(jìn)行評估。我國當(dāng)前在這方面所面對的主要問題是相關(guān)單位和部門在信息共享上較弱，銀行難以綜合各方面的信息來實現(xiàn)綜合評價的問題，因此在未來需要進(jìn)一步對征信系統(tǒng)進(jìn)行深化和應(yīng)用，促進(jìn)各方合作程度的加深，讓征信系統(tǒng)所反應(yīng)出來的個人信用狀況更加客觀。而銀行方面，也可以依托于現(xiàn)有的征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫，對相關(guān)的貸款申請人進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，達(dá)到控制和防范個人貸款風(fēng)險的目的。此外，銀行對現(xiàn)有的客戶信息進(jìn)行有效的管理，對未來的貸款申請人信用評價也具有正面意義，因此當(dāng)前的工作之中，加強對貸款申請人信息檔案的管理工作，推進(jìn)檔案管理的信息化建設(shè)，可以起到降低不可控信貸風(fēng)險的作用。最后，隨著經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，個人貸款需求必然會隨之增長，相關(guān)單位應(yīng)當(dāng)依據(jù)目前的發(fā)展趨勢，適時對個人貸款業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行提高，降低業(yè)務(wù)風(fēng)險。

四、結(jié)語

綜上所述，個人貸款是社會發(fā)展過程中必然出現(xiàn)的產(chǎn)物，個人貸款的存在對于經(jīng)濟社會的發(fā)展具有著積極的作用，但同時缺乏規(guī)范和正確管理理念支撐的個人貸款也必將對銀行的發(fā)展形成負(fù)面影響。為了對個人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行控制，相關(guān)單位首先需要明確個人貸款過程中風(fēng)險出現(xiàn)的原因和后果，其次針對這些原因，通過對自身系統(tǒng)的進(jìn)一步健全，對法律法規(guī)的進(jìn)一步完善以及形成有效的風(fēng)險預(yù)警、評估機制，最終達(dá)到提升銀行工作效率和抗風(fēng)險能力的目標(biāo)。

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作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司蘭州分行