民間借貸糾紛案件審理研究與探索

關(guān)鍵詞 民間借貸 利率 案件 審理 司法解釋

作者簡介：楊金丹，浙江豐原律師事務(wù)所。

中圖分類號：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻標(biāo)識碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.08.206

民間借貸是一種快速融資的方法，由于個人與企業(yè)融資的市場需求，民間借貸一直活躍在經(jīng)濟市場中。[1]雖然這種借貸行為是市場難以避免的，但事實上借貸行為的發(fā)生本身就是在合約基礎(chǔ)上約定的，而市場中的民間借貸合同存在著諸多的問題，致使民間借貸糾紛案件的差異化特征顯著，這也給此類案件的審理增加了很大的難度。不同民間借貸案件的差異化特征反映的是合同雙方發(fā)生借貸行為過程中的各取所需，都以保護自身利益為前提。超出民間借貸立法界限的合約不具備合法性，而此類案件審判過程中還需要結(jié)合實踐情況而定。在審理這類案件時，往往包含各種錯綜復(fù)雜的關(guān)系，這讓此類案件的審理變得難上加難。[2]研究民間借貸糾紛案件的審理對處理經(jīng)濟糾紛案件和促進社會秩序穩(wěn)定有著重要的意義。

一、民間借貸案件的司法解釋

民間借貸案件的司法解釋來源于《中華人民共和國民法通則》《中華人民共和國物權(quán)法》《中華人民共和國合同法》《中華人民共和國擔(dān)保法》《中華人民共和國民事訴訟法》《中華人民共和國刑事訴訟法》等多部法律法規(guī)的原則和精神。[3]在實際審理過程中，應(yīng)在以上法律規(guī)定的基礎(chǔ)上結(jié)合實踐進行審判。當(dāng)事人持有有效證據(jù)，如欠條、收據(jù)、借條等債權(quán)憑證提起的訴訟，法院應(yīng)予受理。被告提出有效依據(jù)對抗原告證據(jù)進行抗辯，法院認(rèn)為原告不具備債權(quán)人資格的，可駁回起訴。雙方合同未約定履行地的，可認(rèn)定為接受貨幣一方所在地為合同履行地。保證人向出借人提供連帶責(zé)任保證時，出借人只起訴借款人時，法院可不追加保證人為被告，同時起訴保證人時，可追加出借人為被告。法院立案后，發(fā)現(xiàn)民間借貸行為涉嫌非法集資或存在其他違法犯罪事實時，可駁回起訴，并將涉嫌非法集資犯罪的線索、材料移送公安或者檢察機關(guān)。

二、民間借貸案件的主要特征及高發(fā)原因

（一）主要特征

近些年，民間借貸行為在市場異常活躍，由此引發(fā)的大大小小的民間借貸糾紛案件數(shù)量逐年攀升。就全國發(fā)生情況而言，民間借貸活動的發(fā)展如火如荼，借貸類型則呈現(xiàn)多樣化的特征。作為一種民間流通資本，規(guī)范、合理、適量的民間借貸行為有助于促進市場活躍，而無序、過量、過額的借貸行為則會引發(fā)市場秩序的混亂。此外，大部分民間借貸案件由于雙方當(dāng)事人缺乏法律知識和借貸經(jīng)驗，因此掌握的借款人的有效信息較少，這類案件也因此存在送達難的特征。大部分追款困難的民間借貸案件，借款人要么信資水平低，要么償還能力有限，且受有效信息限制，導(dǎo)致審理周期長，因此還具有訴訟成本高的特征。

（二）高發(fā)原因

民間借貸案件高發(fā)的原因是由于民間借貸行為高發(fā)所致，究其根本反映的是市場需求。我國金融和法律體系尚不完善，隨著市場競爭壓力的不斷擴大，一方面中小企業(yè)面臨著更多的市場挑戰(zhàn)和風(fēng)險，另一方面卻因為資產(chǎn)和能力有限，導(dǎo)致應(yīng)對市場風(fēng)險的能力減弱。與中小企業(yè)相對的另一部分個人或企業(yè)擁有的閑置資本較多，想要通過發(fā)放貸款來獲取高額的利潤。這種背景下必然刺激民間借貸行為的發(fā)生。在個人方面，一些人面臨著與中小企業(yè)同樣的困境，同樣需要通過借貸的方式快速獲得資本來解決燃眉之急，民間借貸恰好可以為個人提供這樣的機會，對個人的民間借貸行為由此而產(chǎn)生。

三、民間借貸案件審理過程中的重難點及主要問題

（一）案件定性難

民間借貸是一種歷史悠久、在世界范圍內(nèi)廣泛存在的民間金融活動，而這類法律關(guān)系往往錯綜復(fù)雜。不同的案件中法律關(guān)系人數(shù)較多，通常涉及到借貸人、放貸人、擔(dān)保人、抵押人等。部分案件放貸人后面還牽涉高利貸團體或公司。[4]借貸雙方簽訂的合同及確定的形式也存在明顯的差異化。如果涉及到公司與公司之間，還涉及公司的經(jīng)營狀況和盈利分紅。以上各種問題導(dǎo)致民間借貸糾紛案件的定性難度極大。如果雙方當(dāng)事人無法提供有效證據(jù)的情況下，就會存在很多的爭議，更是增加了案件定性的難度。

（二）爭議查清難

根據(jù)近些年發(fā)生的民間借貸糾紛案件的審理情況來看，民間借貸案件類型多樣化，而民間借貸行為的初衷也存在多樣化特征。這其中不乏存在誤導(dǎo)、欺詐等行為，也可能存在重大誤解等行為。部分民間借貸行為，雙方當(dāng)事人缺乏法律意識，沒有有效的證據(jù)。這類問題在農(nóng)民群體中較為多見。同時，雙方當(dāng)事人還存在明顯的抵抗心理，如拒絕出庭、虛假陳述、偽造證據(jù)等。以上種種原因?qū)е掳讣彶殡y度大。

（三）利率及違約損失確定難

民間借貸行為的利率標(biāo)準(zhǔn)往往高于一般的銀行借貸。部分合同約定的利率嚴(yán)重超出了法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)。各類民間借貸糾紛案件中，雙方當(dāng)事人約定的利率標(biāo)準(zhǔn)層次不齊，導(dǎo)致利率的合法性確定難度大。另一方面，有些民間借貸案件利率約定不明，或者利率文字表述上存在歧義，這類案件的損失只能按照民間借貸糾紛的司法解釋計算，人民法院再結(jié)合借款合同的內(nèi)容，并根據(jù)當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息。

（四）當(dāng)事人出庭困難

過去人民法院審理的民間借貸糾紛案件中，有一部分案件存在當(dāng)事人一方或雙方不出庭的問題。不出庭表現(xiàn)為具有明顯的抵抗心理，或存在著出庭不方便的問題。當(dāng)事人出庭困難或不愿意出庭，由委托人出面陳述案件的過程中，難免存在對事實陳述有偏差的問題。民間借貸糾紛案件中任何一些細(xì)小的闡述錯誤都可能增加借貸關(guān)系的復(fù)雜性，影響審判員對案件的判斷力，最終導(dǎo)致審判結(jié)果出現(xiàn)偏差。

四、改善民間糾紛案件審理困境，提供針對性的解決策略

（一）結(jié)合市場需求完善民間借貸糾紛相關(guān)的法律法規(guī)

民間借貸實際的發(fā)生關(guān)系遠(yuǎn)比我們想象的復(fù)雜，它包括以買賣合同來掩飾民間不合法借貸關(guān)系的行為，包括假借民間借貸故意損害債權(quán)人權(quán)益的關(guān)系行為，包括以融資與借貸名義分解合同的行為，包括以收取傭金的方式逃避民間違法借貸的行為。以上行為看似為民間借貸行為，但實際上已經(jīng)超出了法律對民間借貸的限定范圍，這種錯綜復(fù)雜的民間借貸案件基礎(chǔ)法律關(guān)系認(rèn)定難度極高。為了給人民法院審理民間借貸糾紛案件創(chuàng)建良好的法律環(huán)境，同時優(yōu)化人民法院的審判職能，司法部門應(yīng)盡快的完善民間借貸相關(guān)的法律體系，依據(jù)當(dāng)前民間借貸存在的亂象和市場需求補充和更新原有的借貸為基礎(chǔ)的法律法規(guī)，明晰各類民間借貸法律關(guān)系審理的法律情形及規(guī)定。在法律更新上，要適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的新形勢，始終應(yīng)堅持以杜絕高利貸為原則，禁止虛假訴訟為要求，在此基礎(chǔ)上不斷完善民間借貸糾紛相關(guān)的法律法規(guī)。

（二）加強民間借貸相關(guān)的法律知識宣傳

民間借貸本身存在著一定的市場風(fēng)險，雖然它是在市場需求上發(fā)展起來的，這種需求表現(xiàn)既表現(xiàn)在個人身上，也表現(xiàn)在企業(yè)身上，但個人和企業(yè)也存在著對風(fēng)險認(rèn)知不清，對民間借貸相關(guān)的法律知識了解不全面的問題。針對這種問題，司法機關(guān)應(yīng)健全司法服務(wù)及其管理規(guī)定，應(yīng)用多種傳播媒體宣傳民間借貸相關(guān)的法律知識，幫助個人及企業(yè)認(rèn)識和了解民間借貸風(fēng)險，提高人民群眾的自我防范意識。例如報紙、微信公眾號、微博、抖音等新媒體，定期更新民間借貸的司法解釋，錄制微視頻案例，通過案例分析來增加群眾對于民間借貸糾紛案件的認(rèn)識。提醒人民群眾一定要保留好轉(zhuǎn)賬憑證、收據(jù)、欠條等證據(jù)，學(xué)會采取合法手段保護自身權(quán)益。

（三）多方配合審核取證

真實有效的取證和舉證是提高民間借貸糾紛案件審理效率的關(guān)鍵。法官在審理民間借貸糾紛案件時應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借貸發(fā)生的原因、時間、地點、款項來源、交付方式、款項流向以及借貸雙方的關(guān)系、經(jīng)濟狀況等事實。特別是一些重大疑難復(fù)雜的民間借貸糾紛，難以區(qū)分系民間借貸糾紛案件和非法集資刑事案件，可以采取多部門聯(lián)動機制，聯(lián)合公安機關(guān)、檢察機關(guān)及群眾舉報相互配合取證。[5]從而加大對民間借貸糾紛案件調(diào)查力度，嚴(yán)查非法集資等刑事案件，并對嫌疑人依法嚴(yán)懲。在此基礎(chǔ)上，再對案件審理，雙方當(dāng)事人的抵抗心理就會減弱，更有利于解決爭議與糾紛。

（四）完善強制執(zhí)法制度及懲戒制度

當(dāng)前，一些民間借貸糾紛案件已經(jīng)嚴(yán)重威脅到民生關(guān)系的和諧。針對這種擾亂社會治安、破壞社會穩(wěn)定性的民間借貸糾紛案件，人民法院應(yīng)加強強制執(zhí)行力度。為此，應(yīng)當(dāng)完善強制執(zhí)法制度及懲戒制度，為法院后續(xù)強制執(zhí)行奠定執(zhí)法依據(jù)。[6]對于申請人的債權(quán)，應(yīng)及時的解決，查清借貸人的信資水平，對失信人按照相關(guān)的懲戒制度嚴(yán)加懲處，必要時采取司法強制手段。在執(zhí)行程序中，若被執(zhí)行人或其他人有拒不履行生效法律文書或妨害執(zhí)行行為的，人民法院根據(jù)情節(jié)輕重可采取拘傳、罰款、拘留、限制出境、在征信系統(tǒng)記錄、通過媒體公布不履行義務(wù)信息以及法律、司法解釋規(guī)定的其他強制措施。

五、結(jié)語

民間借貸糾紛案件雖屬于民事糾紛，但實際發(fā)生后復(fù)雜的關(guān)系及其人物心理的諸多因素亦可涉及刑事案件的發(fā)生，從而加劇案件審理的難度。當(dāng)前民間借貸糾紛案件表現(xiàn)出的定性難、爭議查清難、利率高及違約損失確定難等特征都客觀的表明這類案件的審理難度根本原因在于取證難。結(jié)合當(dāng)前這種情況，在審理民間借貸糾紛案件時，應(yīng)由多方介入查詢?nèi)∽C，以提高取證效率和取證的真實有效。當(dāng)然，一些必須得在完善立法的前提下進行。因此，此前必須加強結(jié)合市場需求完善民事借貸糾紛相關(guān)的法律法規(guī)，完善強制執(zhí)法制度及懲戒制度，同時加強對于民間借貸相關(guān)的法律知識宣傳活動，提高民眾留證規(guī)避借貸風(fēng)險的意識，以便于一旦發(fā)生民間借貸糾紛案件時能夠提供有力的證據(jù)，保護當(dāng)事人的合法權(quán)益。

參考文獻：

[1]周文佳.民間借貸糾紛案件的審理難點及破解研究[J].法制博覽，2019（12）：133+135.

[2]王嘉儀.試析民間借貸與非法吸收公眾存款罪的界限[J].人大建設(shè)，2015（4）：51-53.

[3]楊立新.民間借貸關(guān)系法律調(diào)整新時期的法律適用尺度——《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》解讀[J].法律適用，2015（11）：8-18.

[4]楊鐵軍，顧雙彥.民間借貸案件審理中法官自由裁量權(quán)研究[J].大慶師范學(xué)院學(xué)報，2018（4）：74-80.

[5]劉平海.關(guān)于民間借貸糾紛案件審理的難點與對策分析[J].法制博覽，2015（9）：197- 198.

[6]田瑞云.我國民間借貸監(jiān)管及立法完善研究[D].蘭州商學(xué)院，2011.