張智群

摘要：助學(xué)貸款政策的落實，解決了貧困大學(xué)生上學(xué)難的問題。然而，助學(xué)貸款違約現(xiàn)象也持續(xù)存在，這一問題一定程度阻礙了助學(xué)貸款政策施行。本課題組基于粵東、粵西的調(diào)查，以實證研究作為基礎(chǔ)，提出加強誠信管理、完成貸款回收機(jī)制等對策來解決助學(xué)貸款違約問題，促使助學(xué)貸款政策得到更全面落實。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款;違約;誠信管理;回收機(jī)制

一、助學(xué)貸款違約概述

國家助學(xué)貸款是黨中央、國務(wù)院在社會主義市場經(jīng)濟(jì)條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭資助力度所采取的一項重大措施。國家助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財政貼息、財政和高校共同給予銀行一定風(fēng)險補償金，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學(xué)生的銀行貸款。借款學(xué)生通過學(xué)校向銀行申請貸款，用于彌補在校學(xué)習(xí)期間學(xué)費、住宿費和生活費的不足，畢業(yè)后分期償還。

助學(xué)貸款政策在高校中作為一項重要的資助政策，發(fā)揮了其應(yīng)有的作用，該政策在實施過程中也存在不少問題，助學(xué)貸款違約現(xiàn)象就是比較凸顯的問題。違約是指合同當(dāng)事人違反合同義務(wù)的行為。國家助學(xué)貸款違約主要是指學(xué)生沒有履行合同規(guī)定的還款義務(wù)，拖欠國家助學(xué)貸款的行為。要更好地推行助學(xué)貸款政策，解決助學(xué)貸款違約問題勢在必行的。本課題組成員選取了粵東和粵西的5個市縣進(jìn)行調(diào)研，旨在進(jìn)一步推進(jìn)助學(xué)貸款政策宣傳，深入了解助學(xué)貸款違約產(chǎn)生的原因，并針對此現(xiàn)象提出應(yīng)對對策。

二、助學(xué)貸款違約的實證研究

1、樣本的選取

2015年7月至8月，我們深入粵東、粵西的部分農(nóng)村和城鎮(zhèn)發(fā)放調(diào)查問卷1000份，回收959份，有效率為95.9%。調(diào)查對象為大專、本科學(xué)生，涉及不同專業(yè)、學(xué)制、學(xué)歷。本課題選取了學(xué)生性別、學(xué)歷、父母職業(yè)以及還款意愿等21個自變量，包含了借款人較為全面的個人基本信息，調(diào)查采用SPSS16.0進(jìn)行數(shù)據(jù)分析。

2、關(guān)于助學(xué)貸款的認(rèn)識

大部分同學(xué)清楚助學(xué)貸款政策的性質(zhì)，79.26%的學(xué)生認(rèn)為助學(xué)貸款是以個人信用為擔(dān)保申請的銀行貸款，必須按期足額還清，維護(hù)個人信用;16.98%學(xué)生認(rèn)為助學(xué)貸款是一種純福利的政府資助政策;只有3.77%學(xué)生認(rèn)為貸款雖然是借銀行的錢，但銀行的錢是國家的錢，借了可以不還;但沒人貸款可以不還并沒人追究法律責(zé)任。少部分人對于國家貸款政策了解甚少或基本不了解。

關(guān)于什么是助學(xué)貸款違約的認(rèn)識，29.06%的學(xué)生清楚;20%的學(xué)生表示一般清楚;32.96%的學(xué)生選擇不太清楚，18%的學(xué)生表示完全不清楚。說明學(xué)生對助學(xué)貸款違約不是很了解。

3、關(guān)于助學(xué)貸款違約的原因

學(xué)生離校后拖欠助學(xué)貸款的原因，33.96%的學(xué)生是忘記還款日期或還款數(shù)額，造成非故意拖欠;15.09%的學(xué)生認(rèn)為原因是缺乏誠信，故意逃避;13.21%的學(xué)生是認(rèn)為找不到工作，所以沒能力歸還;37.74%的學(xué)生相信是工作薪水低，還不起貸款。從結(jié)果顯示，助學(xué)貸款違約的原因有主觀原因也有客觀原因。

4、關(guān)于助學(xué)貸款違約的治理

關(guān)于誠信教育24.53%的學(xué)生認(rèn)為很有效;64.15%的學(xué)生認(rèn)為效果不大;9.43%的學(xué)生認(rèn)為基本沒有什么效果;1.89%的學(xué)生認(rèn)為完全沒效果。

對違約行為的治理，16.98%學(xué)生認(rèn)為通知其工作單位，督促還款;13.21%學(xué)生認(rèn)為與其家長聯(lián)系，讓其家長督促還款;58.49%學(xué)生認(rèn)為建立還款提醒制度和貸后追蹤系統(tǒng);11.32%學(xué)生認(rèn)為納入全國聯(lián)網(wǎng)的征信系統(tǒng)，出現(xiàn)違約則不給再次貸款。

將學(xué)生貸款違約行為共享在征信系統(tǒng)，64.15%學(xué)生認(rèn)為有重要影響;33.96%學(xué)生認(rèn)為有一定影響;1.89%學(xué)生認(rèn)為沒有太大影響;但沒人認(rèn)為無所謂，說不清楚是否有影響?？梢灾?，貸款不按時歸還，基本所有學(xué)生都認(rèn)為有影響;將誠信變成外在約束制度，一定程度能約束學(xué)生的違約行為。

關(guān)于目前國家助學(xué)貸款政策中防止貸款拖欠的措施的約束力，22.64%學(xué)生認(rèn)為約束力很強;64.16%學(xué)生認(rèn)為約束力不強，但考慮到未來社會對信用的重視，會進(jìn)行自我約束。9.43%學(xué)生認(rèn)為約束力不強，可能會逃避。3.77%學(xué)生不清楚;但沒人認(rèn)為完全沒有約束力。因此，大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為約束力還是不強的，只是考慮到未來的發(fā)展，才愿意約束。此外，加強現(xiàn)在拖欠措施是相當(dāng)重要的工作，讓學(xué)生有更早還款意識，減少拖款情況。

在學(xué)生拖款嚴(yán)重影響貸款政策實施中，簡單的方法約束學(xué)生還款情況不佳，對于是否建立相應(yīng)的法律法規(guī)來約束學(xué)生惡意拖欠國家助學(xué)貸款，已成為一個要重視的問題了。根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，84.91%學(xué)生都認(rèn)為有必要建立;只有15.09%學(xué)生認(rèn)為沒必要。

三、構(gòu)建助學(xué)貸款違約治理機(jī)制

（一）完善動態(tài)誠信管理機(jī)制

從調(diào)查中可看成，缺乏誠信導(dǎo)致助學(xué)貸款違約的現(xiàn)象不在少數(shù)，加強誠信管理，有助于貸款違約率的降低。誠信管理是一個動態(tài)的過程，它應(yīng)呈現(xiàn)在助學(xué)貸款的整個過程中。

首先，學(xué)生提交助學(xué)貸款申請時，把好審查關(guān)。學(xué)生提交助學(xué)貸款申請時，高校要認(rèn)真審核申請者的資料，通過向?qū)W生及其家長、當(dāng)?shù)卣畽C(jī)關(guān)多層面詳細(xì)了解申請者的家庭經(jīng)濟(jì)狀況，把握“應(yīng)貸盡貸，需貸才貸”，避免“不貸白不貸”等負(fù)面、無責(zé)任感的思想。做助學(xué)貸款政策宣傳時，也要讓學(xué)生明確助學(xué)貸款是國家對學(xué)生的資助行為，貸款責(zé)任的承擔(dān)人是申請者而不是國家和學(xué)校，以此增強申請者的責(zé)任意識。每一位申請者要簽署“承諾書”，以契約的形式外化誠信意識。

其次，加強誠信教育和社會主義核心價值觀教育。高校要對學(xué)生進(jìn)行誠信教育，尤其是針對助學(xué)貸款申請者要進(jìn)行系統(tǒng)的誠信教育。廣東已有部分院校在新生入學(xué)教育中就納入誠信教育，同時，針對助學(xué)貸款的同學(xué)開設(shè)了誠信教育課程，作為一門選修課程，計入學(xué)分，同時通過“誠信”主題班會強化學(xué)生的誠信意識。這一做法在誠信教育方面取得了不錯的成效，值得推廣。

再次，健全誠信檔案機(jī)制。對申請成功者，建立助學(xué)貸款誠信檔案。誠信檔案的資料包括學(xué)生的基本情況、學(xué)生簽署的承諾書，學(xué)生在校綜合表現(xiàn)記錄。將誠信檔案作為學(xué)生在校評優(yōu)、評獎、就業(yè)推薦的重要參考，以此督促學(xué)生養(yǎng)成誠信的品質(zhì)。

最后，強化誠信機(jī)制的外在約束力。高校、銀行、政府與就業(yè)單位之間要形成誠信機(jī)制聯(lián)網(wǎng)。一旦學(xué)生違約，將由他們承擔(dān)相應(yīng)的懲罰：（1）提高拖欠貸款的滯納金、額外的利息，并由違約者承擔(dān)追討過程中產(chǎn)生的費用;（2）將違約行為記錄在征信網(wǎng)，并將之與其他信貸業(yè)務(wù)掛鉤，使其喪失其他信用貸款的資格;（3）用人單位可以將征信網(wǎng)的內(nèi)容作為用人、考評、晉升的參考，在貸款銀行的要求下，可以配合銀行劃扣違約者的工資償還貸款。通過這些具體的措施來提高誠信機(jī)制的外在約束力，促使違約者及時還款。

（二）加強就業(yè)指導(dǎo)，提高學(xué)生的競爭力

大部分貸款學(xué)生由于家庭貧困，性格較內(nèi)向，在就業(yè)過程中來自家庭及經(jīng)濟(jì)的壓力更大，在應(yīng)聘過程中顯得較不自信，因此，高校應(yīng)積極為助學(xué)貸款學(xué)生提供就業(yè)指導(dǎo)。

一是要做好貸款學(xué)生心理輔導(dǎo)工作。培養(yǎng)他們積極向上的樂觀心態(tài)，增強他們的自信心，教導(dǎo)他們不要因為當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)貧困就覺得低人一等，讓他們樹立正確的人生觀、價值觀和就業(yè)觀。

二是為貸款學(xué)生提供就業(yè)培訓(xùn)，提高他們的應(yīng)聘技巧，從衣著打扮、言行舉止到應(yīng)聘交流，能得到全方位的提升。他們良好的應(yīng)聘形象能讓他們在應(yīng)聘過程中得到認(rèn)可。

三是加大對貸款學(xué)生的就業(yè)幫扶。高?？山⒔?jīng)濟(jì)困難畢業(yè)生就業(yè)幫扶基金會，給經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生提供一定的經(jīng)濟(jì)支持。畢業(yè)生在就業(yè)過程中去應(yīng)聘會產(chǎn)生一定的交通費、食宿費等，不少困難學(xué)生無法承擔(dān)這些費用，應(yīng)聘的機(jī)會因此而減少，進(jìn)而減少了得到工作的機(jī)會。

（三）建立良好的貸款回收機(jī)制

1、設(shè)計多樣的貸款種類和合理的還款方式

通過分析國外助學(xué)貸款的經(jīng)驗我們可以知道，多樣的貸款種類、合理的還款方式，可以有效降低違約率。

第一，增加貸款種類。目前我國國家助學(xué)貸款種類少，暫時還沒有商業(yè)性質(zhì)的助學(xué)貸款。我國地廣人多，地域經(jīng)濟(jì)差異也較大，就拿廣東來說，粵西、粵北、粵東與珠三角地區(qū)的地域差異就很大。在助學(xué)貸款申請過程中，家庭經(jīng)濟(jì)貧困與否是個相對值，并不是所有地區(qū)的絕對值。這就可能產(chǎn)生一種情況，在珠三角地區(qū)被認(rèn)為是家庭經(jīng)濟(jì)貧困的，在經(jīng)濟(jì)絕對值上可能比其他三個地區(qū)的家庭情況中等的經(jīng)濟(jì)條件還要好，這些珠三角地區(qū)的同學(xué)相對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件，屬于貧困家庭，政府可以為他們開具證明，因此可以申請助學(xué)貸款;地處其他地區(qū)的同學(xué)，因為相對于當(dāng)?shù)馗毨У耐瑢W(xué)，家庭環(huán)境好一點，因此當(dāng)?shù)卣荒芙o他們開具家庭經(jīng)濟(jì)貧困的證明，導(dǎo)致他們無法申請助學(xué)貸款。增加商業(yè)性質(zhì)的助學(xué)貸款，就可以幫助這些不能申請國家助學(xué)貸款的同學(xué)。根據(jù)貧困生的貧困程度和家庭情況，可以借鑒美國經(jīng)驗，設(shè)計可以滿足貧困程度不同學(xué)生的需求;學(xué)生家長貸款制，既擴(kuò)大助學(xué)貸款受助面，同時也為助學(xué)貸款的回收提供了有效的約束。另外，繼續(xù)開發(fā)生源地貸款。由于生源地貸款是由學(xué)生和家長共同承擔(dān)的貸款，因此對貸款人的約束力更強，還款違約的幾率比高校助學(xué)貸款違約率要低。

第二，設(shè)計靈活的還款方式。學(xué)生還款能力低確實是造成助學(xué)貸款高違約率的重要原因，設(shè)計靈活的還款方式就有利于解決這一問題。2015年7月《關(guān)于完善國家助學(xué)貸款政策的若干意見》的新政出臺后，將貸款最長期限延長至20年、還本寬限期從2年延長至3年整。眾所周知，大學(xué)生畢業(yè)3年內(nèi)幾乎都處在不穩(wěn)定的成長期，薪資待遇方面較差，生活壓力較大。經(jīng)濟(jì)收入的拮據(jù)和生活的壓力，必然造成貸款學(xué)生逾期、不還款。為此我們可以借鑒美國和英國的做法，讓貸款學(xué)生可以根據(jù)自身的情況選擇適合自己的還款方式，這更能體現(xiàn)人本主義的原則，同時也可以激勵學(xué)生積極還款。

2、銀行應(yīng)積極催貸

銀行在助學(xué)貸款回收過程中擔(dān)任重要的作用。銀行應(yīng)建立一套有效的貸后跟蹤與催繳機(jī)制，促使學(xué)生履行還款義務(wù)。

第一，與學(xué)生及其家長密切聯(lián)系。銀行應(yīng)及時將還款提醒、還款通知及時通知學(xué)生或其家長，督促其按時還款。一旦學(xué)生有違約行為時，要重申違約的后果，讓學(xué)生及其家長引起重視。

第二，積極與學(xué)生所在單位聯(lián)系。銀行可與用人單位取得聯(lián)系，當(dāng)學(xué)生出現(xiàn)違約時，將其違約行為反饋給用人單位，給學(xué)生產(chǎn)生外在約束力，促使學(xué)生積極還款。

（四）建立違約擔(dān)保機(jī)制

當(dāng)前我國助學(xué)貸款違約風(fēng)險主要由銀行和高校（高校承擔(dān)風(fēng)險補償金的義務(wù)）承擔(dān)，這會造成銀行惜貸和高校為減少風(fēng)險而減少貸款人數(shù)，使得助學(xué)貸款政策不能很好地落實。從美國的經(jīng)驗中我們可以看到，美國設(shè)立了多層次、一體化的助學(xué)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)。我國亦可建立類似的為學(xué)生助學(xué)貸款提供擔(dān)保。擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取一定的擔(dān)保費，一般為助學(xué)貸款額的1%，由學(xué)生支付。學(xué)生支付擔(dān)保費后，擔(dān)保公司負(fù)責(zé)貸款管理和回收。一旦學(xué)生出現(xiàn)還款違約行為時，擔(dān)保公司就要向借款機(jī)構(gòu)承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。擔(dān)保公司承擔(dān)責(zé)任后，根據(jù)拖欠形成的原因、不同回收成效，擔(dān)保公司尅從政府部分得到不同數(shù)額的補償;同時，政府還從回收數(shù)額中分享一定比例的利潤給擔(dān)保公司，使得擔(dān)保公司的利益與所做的努力掛鉤，這可以有效促進(jìn)擔(dān)保公司積極管理和回收貸款。擔(dān)保公司的積極性和作用發(fā)揮越大，對學(xué)生的約束越大，違約率相應(yīng)得到降低。

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（廣東農(nóng)工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣東廣州 510507）