李華晶 魏思宜 張純?nèi)?/p>

摘 要：區(qū)塊鏈作為我國核心技術(shù)自主創(chuàng)新突破口，具有透明、不可篡改、分布式記賬等屬性特征，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)具有良好發(fā)展前景，已經(jīng)受到政府和企業(yè)廣泛關(guān)注。本文立足中國老齡化社會實際，通過文獻(xiàn)梳理和案例比較，從區(qū)塊鏈養(yǎng)老的服務(wù)機構(gòu)、政府調(diào)控以及資金運轉(zhuǎn)三個方面進行分析，提煉基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)老模式創(chuàng)新框架，為區(qū)塊鏈技術(shù)與養(yǎng)老模式創(chuàng)新的融合研究提供了新思路，對科技創(chuàng)新驅(qū)動的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型具有參考價值，有助于提升區(qū)塊鏈技術(shù)對民生建設(shè)和社會福祉的貢獻(xiàn)水平。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);老齡化社會;養(yǎng)老;模式創(chuàng)新

中圖分類號：F272? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A? ? 文章編號：1671-0037（2020）6-58-10

DOI：10.19345/j.cxkj.1671-0037.2020.06.008

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)關(guān)乎民生建設(shè)，其是否有效運行和高質(zhì)量發(fā)展代表著我國民生建設(shè)的水平。我國老年人口數(shù)量一直持續(xù)增長，預(yù)計2020年底，全國超過60歲以上的老年人口約有2.55億人，占總?cè)丝诒戎貙仙?7.8%，2025年老年人口將達(dá)3億人。同時，我國也是全球養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場潛力最大的國家之一，按照近年來的人均消費支出估算，中國老齡市場在2020年將有6 027億元的容量。面對巨大的老齡化挑戰(zhàn)和市場空間，我國政府也給予了高度關(guān)注。從2016年起，國務(wù)院及相關(guān)部委關(guān)于養(yǎng)老服務(wù)就出臺了《關(guān)于做好醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機構(gòu)許可工作的通知》《關(guān)于金融支持養(yǎng)老服務(wù)業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見》等多份文件，為改善我國養(yǎng)老制度與質(zhì)量提供了指導(dǎo)和參考。但是，隨著中國老齡化進程加劇以及老人們生活水平越來越高，養(yǎng)老需求也逐漸升級，這就意味著中國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將會面臨更加多元化和多層次的需求，尤其是伴隨互聯(lián)網(wǎng)和高新技術(shù)的快速發(fā)展，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)也開始實行更具創(chuàng)新性的變革，積極探索和應(yīng)用前沿技術(shù)，使得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)不斷煥發(fā)新生。

區(qū)塊鏈養(yǎng)老就是創(chuàng)新科技與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相融合的典型代表。區(qū)塊鏈誕生標(biāo)志是Satoshi Nakamoto發(fā)表的《比特幣：一種點對點的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》，其技術(shù)內(nèi)涵在于：按一定時間順序?qū)⒑刑厥庑畔⒌臄?shù)據(jù)區(qū)塊以頭尾相接、順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并運用密碼學(xué)的方法保證該數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)形成不可被偽造、不可被篡改的分布式賬本。當(dāng)前，區(qū)塊鏈已經(jīng)應(yīng)用于融資投資、社會管理和醫(yī)療健康等多個領(lǐng)域。在金融領(lǐng)域，國內(nèi)10余家銀行通過合作方式建立了貿(mào)易融資區(qū)塊鏈項目;在健康領(lǐng)域，多家公司以“大健康產(chǎn)業(yè)”為核心構(gòu)建了基于區(qū)塊鏈的品質(zhì)健康數(shù)據(jù)共享平臺，通過區(qū)塊鏈與醫(yī)療行業(yè)領(lǐng)域知識結(jié)合實現(xiàn)了在各方不影響數(shù)據(jù)所有權(quán)的情況下醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)的可信交換和高效驗證。

由上可見，區(qū)塊鏈的去中心化、不可更改性、可追溯性、透明度等特性及其具體應(yīng)用，有助于從融資渠道和健康管理等多角度滿足養(yǎng)老業(yè)務(wù)的個性化需求，不僅可以完善養(yǎng)老金融、養(yǎng)老平臺與養(yǎng)老服務(wù)的體系建設(shè)，還可以改善智慧養(yǎng)老全過程的安全問題，在提高便捷性的同時保證誠信。但是，當(dāng)前關(guān)于區(qū)塊鏈養(yǎng)老領(lǐng)域的研究尚待完善，除了對區(qū)塊鏈應(yīng)用趨勢和可行性的論證，還應(yīng)補充區(qū)塊鏈和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合模式的探索，并結(jié)合實例進行具體分析和深入總結(jié)，從而提煉出區(qū)塊鏈在養(yǎng)老領(lǐng)域的應(yīng)用模型。因此，本文首先綜合評述了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與區(qū)塊鏈應(yīng)用的文獻(xiàn)，通過三種不同方式的“區(qū)塊鏈+養(yǎng)老”案例分析，提煉“區(qū)塊鏈+養(yǎng)老”的總體框架，以期為區(qū)塊鏈在養(yǎng)老領(lǐng)域的未來應(yīng)用和研究提供借鑒。

1 理論基礎(chǔ)

1.1 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)文獻(xiàn)分析

關(guān)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，當(dāng)前學(xué)者通過對現(xiàn)有資源與養(yǎng)老需求的比較分析，認(rèn)為我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)在大方向上面臨嚴(yán)重缺口[1]，問題可以歸結(jié)于不同方面，具體而言：在養(yǎng)老資金支持與住房支持上，主要存在著養(yǎng)老住房、資金緊張，同時資金業(yè)務(wù)的回報期長以及政府支持力度有限，這些成為制約養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展的主要因素[2]。同時，養(yǎng)老業(yè)務(wù)存在覆蓋面不廣、保障水平不高、部分缺失和過分依賴家庭等問題，不利于全國養(yǎng)老系統(tǒng)健全和完善[3]。還有研究認(rèn)為，社會養(yǎng)老保障體系如不能盡快完善，社會弱勢群體不敢、不能參保的問題不解決，勢必會阻礙社會養(yǎng)老保障工作的進一步開展，因而應(yīng)該盡快完善社會保障制度來為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)保駕護航[4]。另外，也有學(xué)者提出科學(xué)構(gòu)建社區(qū)參與的養(yǎng)老機構(gòu)良性機制，強調(diào)社區(qū)養(yǎng)老的積極作用，不僅有利于老年人建立個人檔案，更可以作為養(yǎng)老院和老年人之間的橋梁，促進雙方信息互通、建立聯(lián)系[5]。

針對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)對于資產(chǎn)和資金融通的需求，研究也提出相關(guān)金融制度存在的許多問題。首先，由于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)投資金額大、見效速度慢、利潤率低、風(fēng)險成本大，且大部分單位為事業(yè)單位或非營利性單位，吸引金融資本的能力不足，因此，除保險業(yè)、信托業(yè)對養(yǎng)老社區(qū)和健康醫(yī)療等有一定支持外，金融領(lǐng)域?qū)︷B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的支持水平總體還比較薄弱和相對零散[6]。其次，在我國金融條件下，由于我國存在“未富先老”的特點，當(dāng)前的個人儲蓄型養(yǎng)老保險存在嚴(yán)重的缺口，養(yǎng)老保險中商業(yè)保險份額低、品種少，很難起到其所需的作用[7]。最后，伴隨人口老齡化與我國養(yǎng)老保險制度改革進程加快，養(yǎng)老保險領(lǐng)域尚缺乏規(guī)范的基金管理制度以及合理的個人賬戶，導(dǎo)致養(yǎng)老資金賬戶和信息無法連續(xù)和聯(lián)動使用[8]。基于2014年“中國老年社會追蹤調(diào)查”數(shù)據(jù)，有研究探討了我國老年人養(yǎng)老規(guī)劃安排的現(xiàn)狀和特點，發(fā)現(xiàn)中國老年人普遍缺乏養(yǎng)老資金長遠(yuǎn)規(guī)劃的問題，并且主要依靠存款儲蓄實現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)，缺乏多元化的養(yǎng)老產(chǎn)品與途徑實現(xiàn)更高層次的服務(wù)[9]。因此，研究普遍呼吁應(yīng)當(dāng)按照人口年齡結(jié)構(gòu)變動的需求和約束條件，加快推進養(yǎng)老保障供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，完善養(yǎng)老保障制度頂層設(shè)計，從制度層面尋找問題，改革那些難以適應(yīng)人口形勢轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重點領(lǐng)域[10]。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和高新技術(shù)的發(fā)展與進步，圍繞智能化、智慧型養(yǎng)老模式的探討日益增多，學(xué)者們普遍認(rèn)同新時期養(yǎng)老服務(wù)模式應(yīng)緊跟科技創(chuàng)新發(fā)展的新方向。不過，由于新技術(shù)和新模式的探索時間過短，法律制度還不完善，從業(yè)人員和老年人對此都缺乏相關(guān)經(jīng)驗，因而還存在很多問題。一些研究總結(jié)了常見的技術(shù)平臺模式，如線上平臺、智能平臺和服務(wù)平臺，發(fā)現(xiàn)現(xiàn)階段智能平臺開發(fā)較弱、數(shù)據(jù)收集統(tǒng)計與監(jiān)管不夠完善，從而制約了其進一步發(fā)展[11]。還有研究針對智能養(yǎng)老服務(wù)和社區(qū)養(yǎng)老應(yīng)用領(lǐng)域，提出智慧社區(qū)居家精細(xì)化養(yǎng)老服務(wù)，這是一種新型且極具發(fā)展前景的產(chǎn)業(yè)，但目前還存在數(shù)字鴻溝、隱私泄露、技治主義等問題[12]?？傮w而言，在“機構(gòu)—社區(qū)—居家”三位一體的養(yǎng)老格局下，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合模式可以解決上述一些問題，因此，政府應(yīng)該爭取建立“機構(gòu)—社區(qū)—居家”一體化養(yǎng)老格局，推進家庭醫(yī)生與家庭病床服務(wù)，全面統(tǒng)籌醫(yī)護技術(shù)和人力融合，鼓勵與規(guī)范醫(yī)護人員多點執(zhí)業(yè)[13-14]。

1.2 區(qū)塊鏈應(yīng)用相關(guān)文獻(xiàn)分析

當(dāng)前區(qū)塊鏈研究涉及的內(nèi)容包括技術(shù)原理和產(chǎn)業(yè)發(fā)展等多層面，研究普遍認(rèn)為區(qū)塊鏈應(yīng)用已經(jīng)拓展到法律、社會結(jié)構(gòu)、市場等多個領(lǐng)域，有助于解決信息風(fēng)險、數(shù)據(jù)存儲等多種問題[15]。區(qū)塊鏈的多種特性，尤其是透明度與不可篡改性，使得區(qū)塊鏈應(yīng)用將帶來更安全的隱私保護，有助于政府提供資源實現(xiàn)公私合作中智能合約的完成[16]。

區(qū)塊鏈在養(yǎng)老金融領(lǐng)域應(yīng)用的研究體現(xiàn)在兩個層面：一是一般性金融基礎(chǔ)層面，研究認(rèn)為利用區(qū)塊鏈的去中心化與不可篡改性可以在金融領(lǐng)域建立形成多個“自中心”的子塊、建立新的信用體系并且保證信息的可靠性與真實性，消除信息不安全和不真實的風(fēng)險[17];有國外學(xué)者建立了區(qū)塊鏈與金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用模型，證明了區(qū)塊鏈對于金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)造的可能性[18];也有國內(nèi)學(xué)者指出利用區(qū)塊鏈對于身份信息的掌握可以建立新的征信體系與身份認(rèn)證系統(tǒng)[19];區(qū)塊鏈在保險領(lǐng)域的應(yīng)用研究反映出，“區(qū)塊鏈+保險”的多場景應(yīng)用可提升保險行業(yè)的服務(wù)水平并減少欺詐行為，通過金融科技的力量打造全新保險生態(tài)價值鏈，同時也需要政府的引導(dǎo)與支持[20]。二是針對養(yǎng)老金融層面，雖然相關(guān)研究比較鮮見，但已有學(xué)者提出通過區(qū)塊鏈影響和帶動更多的金融保險和服務(wù)機構(gòu)加入，并為老年人提供更多的服務(wù)。

區(qū)塊鏈在養(yǎng)老醫(yī)療和健康領(lǐng)域的應(yīng)用研究也日益增多。研究認(rèn)為，區(qū)塊鏈建立在不可篡改性、去中心化以及分布式記賬等技術(shù)特點基礎(chǔ)上，因而可以用于醫(yī)療身份的規(guī)范認(rèn)證和體系建立[21]。通過對比國內(nèi)外醫(yī)療體系可見，區(qū)塊鏈應(yīng)用于生物醫(yī)療領(lǐng)域具有分散管理、不可變更審計跟蹤、數(shù)據(jù)來源、穩(wěn)健性以及隱私保護等優(yōu)點，并已具體應(yīng)用到多個細(xì)分領(lǐng)域[22-25]。同時，已有研究從技術(shù)視角對區(qū)塊鏈養(yǎng)老模式進行了初步探索。例如，從智慧養(yǎng)老數(shù)據(jù)的存儲和信息的傳遞等角度，探討基于區(qū)塊鏈的管理架構(gòu)等;從優(yōu)化社會養(yǎng)老資源配置的角度，運用區(qū)塊鏈平衡養(yǎng)老服務(wù)需求、供給與利用等[26-27]。

根據(jù)上述分析，不難發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈由于具有分布式、可編程、時序性、加密不可篡改性等技術(shù)特點，可以用于身份認(rèn)證、數(shù)據(jù)加密、信用機制建立和清算體系建立等四個方面，據(jù)此建立圖1所示的區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域框架。

1.3 研究評述

通過以上兩部分的研究梳理，針對養(yǎng)老平臺、養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)以及養(yǎng)老資金管理的過程中所出現(xiàn)的身份認(rèn)證設(shè)置、資金運轉(zhuǎn)周期長以及信息不連貫、不保真和不安全等問題，可以看出區(qū)塊鏈作為去中心化、不可篡改、分布式記賬技術(shù)應(yīng)用的意義和價值。當(dāng)前已有研究關(guān)注到區(qū)塊鏈在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的應(yīng)用，指出區(qū)塊鏈的出現(xiàn)無疑是提高養(yǎng)老服務(wù)精細(xì)化、拓展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的好機會[28]。還有學(xué)者指出“區(qū)塊鏈+智慧養(yǎng)老”的探索勢必可以整合醫(yī)用資源和信息，達(dá)到資源共享、便捷信息儲存的意義[29]。因此，結(jié)合以上對于養(yǎng)老領(lǐng)域主要存在問題以及區(qū)塊鏈應(yīng)用于養(yǎng)老領(lǐng)域的可能性分析，可以看出區(qū)塊鏈的應(yīng)用勢必對于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展與進步有著重大意義。為此，本文從區(qū)塊鏈養(yǎng)老的服務(wù)機構(gòu)、政府調(diào)控以及資金運轉(zhuǎn)的三個方面來進行分析，提煉和驗證基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)老模式創(chuàng)新規(guī)律。

2 案例分析

考慮到區(qū)塊鏈在養(yǎng)老領(lǐng)域應(yīng)用尚屬新興研究領(lǐng)域、欠缺大樣本數(shù)據(jù)，為了更加細(xì)化和具象研究問題，本文選取多案例比較分析的方法。根據(jù)養(yǎng)老的家庭、公立、社區(qū)三個層面，本文選取了三個案例。一是家庭養(yǎng)老的代表機構(gòu)康鏈號?？垫溙栐谥袊氏蠕佋O(shè)超過1萬家健康養(yǎng)老驛站，將區(qū)塊鏈技術(shù)率先應(yīng)用于線下場景，結(jié)合尚勝集團線上自營和聯(lián)營商城、線下品牌生產(chǎn)基地、體驗店以及共享醫(yī)療服務(wù)，形成完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈模式，對提高我國家庭養(yǎng)老服務(wù)水平具有參考價值。二是公立養(yǎng)老的俄羅斯區(qū)塊鏈養(yǎng)老實踐。俄羅斯和我國一樣都是國民人口較多的國家，相比較其他國家較早開始在政府層面進行養(yǎng)老區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用的宏觀調(diào)控。例如，俄羅斯養(yǎng)老基金（PFR）使用區(qū)塊鏈技術(shù)管理俄羅斯民眾的就業(yè)合同，將所有就業(yè)以及涉及的養(yǎng)老基金信息統(tǒng)一到單一數(shù)字平臺。這些政府層面對區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用降低了數(shù)據(jù)庫存儲成本，用智能合約和數(shù)字平臺實現(xiàn)了高效的監(jiān)管，這對我國區(qū)塊鏈的大規(guī)模應(yīng)用有借鑒意義。三是社區(qū)養(yǎng)老的上海普陀社區(qū)和悅客集團。隨著中國一系列養(yǎng)老政策的推行，基于社區(qū)和居家的養(yǎng)老模式將漸漸成為主流方向，案例社區(qū)和集團的做法為新型養(yǎng)老模式創(chuàng)新提供了參考和借鑒。

2.1 區(qū)塊鏈在養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)應(yīng)用的例證——家庭養(yǎng)老層面

康鏈科技是一家應(yīng)用區(qū)塊鏈于家庭養(yǎng)老的企業(yè)，基于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)，以可信保障技術(shù)站為核心的康鏈科技開發(fā)系統(tǒng)的一些基礎(chǔ)服務(wù)，可以將智能硬件與區(qū)塊鏈應(yīng)用有機地結(jié)合起來。

例如，區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助在老人診斷時引入時間軸，將其不斷更新的醫(yī)療數(shù)據(jù)記錄在老人的檔案里，并可不斷補充老人關(guān)于生活、行為、健康和測試的數(shù)據(jù)，最終使老人的健康數(shù)據(jù)記錄永遠(yuǎn)是最新的、最全面的，為今后診斷和分析他們的行為需求提供核心材料。

同時，康鏈科技中應(yīng)用到的區(qū)塊鏈特性需要依靠機構(gòu)的信任與治理機制。具體來說，在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，服務(wù)專一、定位精準(zhǔn)、公信力很強的大型機構(gòu)比較匱乏，許多都是屬于發(fā)展的中小型金融機構(gòu)。這些機構(gòu)迫切需要在內(nèi)部建立一種信任機制，同時也需要一種信任機制來保護中小企業(yè)，更好地為醫(yī)療行業(yè)服務(wù)。另外，還有工業(yè)數(shù)據(jù)共享和物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)，這是一種基于區(qū)塊鏈應(yīng)用研究的智能硬件，是一種基于家庭和個人的健康數(shù)據(jù)管理產(chǎn)品。通過引進更多智能硬件，為更多的中老年人和整個家庭服務(wù)，并在服務(wù)中實現(xiàn)更多的價值共享。

康鏈已有36項健康數(shù)據(jù)、27種智能硬件、110種療養(yǎng)設(shè)備作為基本保障，這些科技進入健康公社，成為老年人的生活方式，并可以在未來與更多的伙伴合作，通過智能終端為老年人和伴侶提供更多的健康數(shù)據(jù)等服務(wù)，形成一個數(shù)據(jù)終端，從而為大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、健康文件建立閉環(huán)服務(wù)。除此之外，養(yǎng)老產(chǎn)品的生產(chǎn)也是其核心業(yè)務(wù)，目前其主打為老年人和保健團體提供健康的康飲產(chǎn)品，據(jù)此協(xié)同區(qū)塊鏈的應(yīng)用使養(yǎng)老平臺有更多的進步和發(fā)展空間。圖2對區(qū)塊鏈在康鏈的應(yīng)用進行了概括。

2.2 區(qū)塊鏈在政府調(diào)控中應(yīng)用例證——公立養(yǎng)老層面

俄羅斯現(xiàn)階段的中小企業(yè)勞動力市場和勞動者權(quán)益維護，是受到全社會關(guān)注的重要話題。目前，俄羅斯政府正在進行養(yǎng)老金的改革，通過大幅度提高最低退休年齡，對勞動力市場進行深度調(diào)整。作為俄羅斯最大的公共社會服務(wù)提供商，俄羅斯國家養(yǎng)老基金（PFR）最近加入了加密社區(qū)。該基金計劃將在勞動行業(yè)和勞動保障等關(guān)系領(lǐng)域運用最新的區(qū)塊鏈技術(shù)（參見圖3所示），目標(biāo)是利用區(qū)塊鏈和智能合約的透明性和不可更改性簽署勞務(wù)協(xié)議，打擊勞動力市場上一直存在的雇主欺詐、濫用工行為，管理和監(jiān)控所有簽訂的勞動合同數(shù)據(jù)，保障勞動者權(quán)益。該基金希望將雇主和雇員之間的勞動協(xié)議以智能合約的形式來實施和使用，這些合約將通過電子簽名簽署，之間的勞動協(xié)議以智能合約的形式來實施和使用，市民可以從周圍任何提供州和市政服務(wù)的地方多功能中心獲得電子簽名。

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的運用，俄羅斯國家養(yǎng)老基金在其集中服務(wù)器上收集和存儲所有的雇主保險金和稅收數(shù)據(jù)，并將信息系統(tǒng)集成到一個單一的區(qū)塊鏈平臺上。區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)的高透明度、高處理速度、數(shù)據(jù)安全和完整性，且所有的雇傭合同將記錄在分布式賬簿上，所有這些都可能有助于解決一些緊迫問題。例如，智能合同有助于擺脫日常合同簽訂的煩瑣，分布式技術(shù)則可以顯著降低目前現(xiàn)有的大型數(shù)據(jù)庫的存儲和處理成本。

由上可見，養(yǎng)老基金在區(qū)塊鏈技術(shù)的支持下正在發(fā)展成為一個信息聚合器和一個自動交互式的數(shù)字平臺，為更多居民和第三方機構(gòu)信任提供各式各樣的社會服務(wù)，而且實現(xiàn)了數(shù)字平臺服務(wù)的透明性和安全性，同時還保護了所有在此平臺上簽訂的勞動協(xié)議，避免非法申請、隨意修改和攻擊系統(tǒng)等不良問題的發(fā)生，通過大數(shù)據(jù)檢索防止員工受到一些雇主的欺詐或濫用員工的行為，因而對各方都大有裨益。

2.3 區(qū)塊鏈在養(yǎng)老資金運轉(zhuǎn)應(yīng)用的例證——社區(qū)養(yǎng)老層面

上海市普陀區(qū)是上海市長期護理保險先行試點的三個區(qū)之一，“智慧養(yǎng)老”工作力度大，注重運用“區(qū)塊鏈技術(shù)”將社區(qū)居家養(yǎng)老和鄰里互助相結(jié)合，開展養(yǎng)老服務(wù)“時間銀行”試點，探索養(yǎng)老服務(wù)創(chuàng)新模式。例如，普陀區(qū)民政局在2018年為普陀區(qū)2 000戶社區(qū)獨居老人安裝“居家安全智慧四件套”，將數(shù)據(jù)匯入“普陀城市大腦”中心數(shù)據(jù)庫，并聯(lián)合高校和專業(yè)社會組織，建立時間銀行服務(wù)平臺，運用“區(qū)塊鏈技術(shù)”將社區(qū)居家養(yǎng)老和鄰里互助相結(jié)合，發(fā)動低齡老人照顧高齡老人，低齡老人儲存時間，待其變?yōu)楦啐g老人需要被照料時，從時間銀行支取時間，享受下一代低齡老人的照料，從而實現(xiàn)時間和數(shù)據(jù)的價值，吸引更多社會力量參與。

悅客集團在中國東北三江口岸建立了一座“夢想小鎮(zhèn)”，聯(lián)合國內(nèi)外專家共同打造基于智能合約區(qū)塊鏈技術(shù)的加密數(shù)字資產(chǎn)循環(huán)體系（又名參寶幣，Ginseng Fruit），嘗試通過分布式賬本和共識機制使數(shù)字資產(chǎn)以更低成本、更高效率進行多方跨界網(wǎng)絡(luò)共享，從而讓數(shù)字資產(chǎn)得到更廣泛的流動和使用，并確保其循環(huán)體系安全（參見圖4所示）。由圖4可見，這是一個串聯(lián)用戶行為的價值鏈，用戶可以通過價值獎勵在夢想小鎮(zhèn)參與購物，解決吃住行等生活服務(wù)。用戶可以創(chuàng)建區(qū)塊鏈身份，允許用戶授權(quán)、管理個人數(shù)據(jù)，讓數(shù)據(jù)所有權(quán)回歸用戶自身。悅客案例反映出區(qū)塊鏈技術(shù)在社區(qū)養(yǎng)老的應(yīng)用，著眼于構(gòu)建去中心化的服務(wù)生態(tài)，通過不同社交形式聚集用戶，利用分布式數(shù)據(jù)庫存儲用戶內(nèi)容。

通過以上案例分析不難看出，區(qū)塊鏈技術(shù)在養(yǎng)老領(lǐng)域不同層面的應(yīng)用，在為開發(fā)者提供開放和便捷平臺的同時，為用戶提供了更高質(zhì)量的全方位服務(wù)，在養(yǎng)老過程的社交網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)中引入數(shù)字資產(chǎn)，形成數(shù)據(jù)和信息的經(jīng)濟體，讓區(qū)塊鏈生態(tài)體系內(nèi)的參與者都能獲得收益回報。為此，可以梳理出區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于家庭養(yǎng)老、公立養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老的異同之處（如表1所示）。

3 區(qū)塊鏈技術(shù)在養(yǎng)老領(lǐng)域應(yīng)用的模式創(chuàng)新

綜合以上分析可以看出，在家庭養(yǎng)老方面，通過區(qū)塊鏈技術(shù)的特性，能夠打造智慧養(yǎng)老平臺，儲存家庭、老人們的健康養(yǎng)老數(shù)據(jù)，有助于家庭養(yǎng)老服務(wù)水平的提高。在公立國家養(yǎng)老方面，國家養(yǎng)老基金管理機構(gòu)或相關(guān)部門通過與大型養(yǎng)老金融機構(gòu)合作建立信任體制，打造集公民勞動關(guān)系和勞動協(xié)議為一體的區(qū)塊鏈平臺，通過區(qū)塊鏈的全程記錄實現(xiàn)養(yǎng)老領(lǐng)域精細(xì)化操作，促進養(yǎng)老金融產(chǎn)業(yè)深度發(fā)展。在社區(qū)養(yǎng)老方面，通過依托數(shù)據(jù)平臺搜集和分析數(shù)據(jù)，細(xì)分老年人消費行為的異同，明確老年人對養(yǎng)老和護理的個性化需求，據(jù)此拓展社區(qū)集體養(yǎng)老、托日養(yǎng)老、異地候鳥式養(yǎng)老等新型養(yǎng)老模式。為此，進一步構(gòu)建區(qū)塊鏈在養(yǎng)老領(lǐng)域應(yīng)用的整合框架（參見圖5所示）。

如圖5所示，養(yǎng)老業(yè)務(wù)開展主要有養(yǎng)老機構(gòu)、資金運轉(zhuǎn)和政府直接應(yīng)用3條途徑。從養(yǎng)老機構(gòu)看，養(yǎng)老機構(gòu)又分為企業(yè)和非營利機構(gòu)，主要通過利用區(qū)塊鏈的不可篡改性和透明度對于養(yǎng)老服務(wù)提供中所收集到的信息進行加密與后續(xù)分析，在保障了信息安全性的同時也拓寬了養(yǎng)老服務(wù)的領(lǐng)域。從資金運轉(zhuǎn)看，相關(guān)養(yǎng)老基金會、銀行與保險體系應(yīng)用區(qū)塊鏈的分布式賬本技術(shù)針對養(yǎng)老資金進行籌集、報銷與監(jiān)管，對養(yǎng)老業(yè)務(wù)資金運用進行記錄與分析，從而形成實時的、不可篡改的賬本，對于不同老人的養(yǎng)老資金業(yè)務(wù)進行電子賬本的建立與分析，從而形成獨特的、有針對性的養(yǎng)老資金方案和計劃。在養(yǎng)老機構(gòu)和資金運轉(zhuǎn)的協(xié)同下，政府發(fā)揮中央調(diào)控的作用。為此，進一步提出如下應(yīng)用展望。

3.1 區(qū)塊鏈在養(yǎng)老機構(gòu)服務(wù)中的應(yīng)用

在養(yǎng)老數(shù)據(jù)信息方面，區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改性與透明度使其所建立的智能養(yǎng)老平臺可以做到利用網(wǎng)絡(luò)為老人提供高度連續(xù)的、可追溯的、不可逆的、可擴展、匿名性的醫(yī)養(yǎng)數(shù)據(jù)，同時可以實現(xiàn)對老年人的遠(yuǎn)程監(jiān)測并獲得海量信息數(shù)據(jù)，包括老年人的生活狀態(tài)、身體機能和心理狀態(tài)的監(jiān)測數(shù)據(jù)以及老年人醫(yī)療保障過程中所使用的醫(yī)用品記錄、醫(yī)療衛(wèi)生記錄等。這些數(shù)據(jù)經(jīng)過區(qū)塊鏈加密后與物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，就可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)的自動采集，既可以提高服務(wù)效率，又避免了數(shù)據(jù)造假和隱瞞。與傳統(tǒng)的養(yǎng)老系統(tǒng)相比，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的開放、透明和不可更改性系統(tǒng)，使得消費者、生產(chǎn)者和政府部門三方建立可信任養(yǎng)老供應(yīng)鏈，能夠追溯系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)，大大降低交易過程的隱性成本和不確定性?？梢?，這不僅保證了老年人的醫(yī)養(yǎng)信息和監(jiān)控數(shù)據(jù)的安全性，還能夠針對性解決養(yǎng)老過程中的數(shù)據(jù)追蹤和數(shù)據(jù)防偽問題，有利于建立標(biāo)準(zhǔn)化且完整透明的醫(yī)養(yǎng)健康數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施。

在智慧養(yǎng)老平臺方面，區(qū)塊鏈的分布記賬技術(shù)有利于建立科學(xué)規(guī)范的養(yǎng)老平臺，較傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)具有明顯的功能優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在對老年人服務(wù)需求的主動響應(yīng)以及對日常監(jiān)測數(shù)據(jù)深度挖掘處理和實時監(jiān)控等方面。例如，精準(zhǔn)分析老年人養(yǎng)老服務(wù)需求進而主動為老年人提供個性化服務(wù)，開發(fā)并提供一系列的智能養(yǎng)老應(yīng)用，利用智能機器人設(shè)備24小時實時待命語音交互技術(shù)來滿足老年人緊急和常規(guī)的交互需求，利用智能監(jiān)控設(shè)備來保障養(yǎng)老驛站的安全和用戶的健康狀態(tài)信息實時掌握。

在醫(yī)護人員認(rèn)證方面，基于區(qū)塊鏈的透明度特性，醫(yī)療區(qū)塊鏈項目可以通過非對稱加密手段為醫(yī)患提供醫(yī)護人員身份驗證服務(wù)。同時，在醫(yī)療健康記錄中，敏感數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險非常高，區(qū)塊鏈的身份識別和治理規(guī)則，可以預(yù)先定義用戶的訪問權(quán)限和控制權(quán)限，以確保醫(yī)療健康記錄的隱私級別與透明度，并確保只有有資格的參與方才能看到必要的數(shù)據(jù)。

3.2 區(qū)塊鏈在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的應(yīng)用

區(qū)塊鏈的信息加密及分布式賬本等各項技術(shù)，可以幫助養(yǎng)老金融向精細(xì)化、個性化、自我管理的方式縱向發(fā)展。其分布式賬本技術(shù)對用戶的金融行為、金融信譽、金融品質(zhì)及其資產(chǎn)生成過程可以進行不可更改的追蹤記錄，有利于從根本上解決養(yǎng)老金融行業(yè)存在的信息不對稱、粗放式經(jīng)營、追逐暴利等問題。

在養(yǎng)老金融監(jiān)管方面，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決養(yǎng)老金數(shù)據(jù)安全性，規(guī)范數(shù)據(jù)共享過程中的傳播和保存。金融數(shù)據(jù)的加密特性使得用戶能夠持有私鑰，可以設(shè)置訪問其他用戶數(shù)據(jù)的權(quán)限，從而避免其他不相關(guān)金融機構(gòu)或個人獲得私密數(shù)據(jù)，最終保護用戶隱私。而且區(qū)塊鏈的技術(shù)特性有助于緩解私人機構(gòu)和金融機構(gòu)之間的矛盾，將有關(guān)保費和利率的欺詐和舞弊等負(fù)面行為發(fā)生率降到最低?？梢哉f，區(qū)塊鏈?zhǔn)菇】禂?shù)字資產(chǎn)的整個生命周期得以充分記錄和永久保存，使老年人健康記錄、醫(yī)院醫(yī)療服務(wù)與金融監(jiān)管實現(xiàn)透明銜接。

在養(yǎng)老保險方面，區(qū)塊鏈技術(shù)為解決身份認(rèn)證“獨特困境”問題提供了方案框架和實現(xiàn)路徑，保證了身份認(rèn)證的真實性和可靠性。數(shù)據(jù)和信息可追溯性，為防范保險欺詐提供了有力的技術(shù)保障;去中心化節(jié)省了大量中介成本;使用區(qū)塊鏈時間戳和分布式賬本功能，結(jié)合物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，解決了數(shù)據(jù)跟蹤和健康數(shù)據(jù)防偽問題?？梢哉f，區(qū)塊鏈在養(yǎng)老保險領(lǐng)域的信息管理突破了時間和空間的限制，為養(yǎng)老保險產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新提供了技術(shù)支撐，尤其是服務(wù)于場景化創(chuàng)新，有助于設(shè)計動態(tài)的保險解決方案，從而實現(xiàn)個性高效的養(yǎng)老保險服務(wù)。

3.3 區(qū)塊鏈在政府調(diào)控養(yǎng)老的應(yīng)用

在養(yǎng)老調(diào)控的精細(xì)化方面，政府通過區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用可實現(xiàn)養(yǎng)老領(lǐng)域精細(xì)化調(diào)控數(shù)據(jù)和信息的全程記錄，建立透明的信息收集和管理系統(tǒng)，加快養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)深度發(fā)展，提升養(yǎng)老政策科學(xué)調(diào)控水平。在養(yǎng)老資金的精準(zhǔn)補貼方面，區(qū)塊鏈技術(shù)可以實施定向追蹤，幫助國家和養(yǎng)老機構(gòu)對居民養(yǎng)老金的支付進行精確定向補貼，養(yǎng)老金的財政支持就可以恰如其分地到位，從而避免了國家對于扶貧縣老年人口數(shù)據(jù)等不能實時更新、修正的問題。在養(yǎng)老政策的應(yīng)用推廣方面，區(qū)塊鏈技術(shù)有助于養(yǎng)老社會資源的科學(xué)配置，通過供給側(cè)的技術(shù)創(chuàng)新加快政策落地效率和提升應(yīng)用效果。例如，老年人的房產(chǎn)被視為養(yǎng)老重要資產(chǎn)之一，而區(qū)塊鏈技術(shù)的公開透明和不可更改性可以實時登記居民家庭成員和擁有住房情況，從而有利于政府立足區(qū)塊鏈統(tǒng)計數(shù)據(jù)對房產(chǎn)進行調(diào)控，選擇并設(shè)計適合居家或社區(qū)養(yǎng)老的方案，同時也避免了因房屋而產(chǎn)生的養(yǎng)老法律糾紛。再如，通過土地和城市閑置房產(chǎn)資源的調(diào)控，政府還可以參考區(qū)塊鏈“時間銀行”和數(shù)字化養(yǎng)老幣資產(chǎn)等做法，扶持或建設(shè)社區(qū)或城鄉(xiāng)一體化綜合養(yǎng)老體系，引導(dǎo)老年人口流動和養(yǎng)老服務(wù)提質(zhì)增效。

4 結(jié)語

本文通過梳理已有文獻(xiàn)和比較實踐案例，分析了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用養(yǎng)老領(lǐng)域的重要性和可能性，建立了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的養(yǎng)老模式整合框架，以期從區(qū)塊鏈技術(shù)視角為養(yǎng)老領(lǐng)域現(xiàn)存問題提供新的解決思路和現(xiàn)實方案。本文的理論價值主要體現(xiàn)在，實現(xiàn)了技術(shù)創(chuàng)新與社會創(chuàng)新研究視角的融合，在區(qū)塊鏈技術(shù)和養(yǎng)老社會體系之間，提供了具有系統(tǒng)性的理論框架和應(yīng)用指導(dǎo)，對于區(qū)塊鏈技術(shù)理念更好更多融入社會管理領(lǐng)域起到了補充和完善作用，拓寬了基于區(qū)塊鏈的科技管理應(yīng)用面和方法論。同時，伴隨新時期養(yǎng)老金融、智慧養(yǎng)老等新興做法和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)升級換代，本文分析了當(dāng)前突出問題并提煉了區(qū)塊鏈應(yīng)用三個層面的解決思路，有助于為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的制度、方式和業(yè)務(wù)研究提供新視角，推動區(qū)塊鏈技術(shù)與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融合研究更加深入細(xì)化。

本研究的實踐價值主要體現(xiàn)在，將當(dāng)前我國核心技術(shù)自主創(chuàng)新突破口——區(qū)塊鏈技術(shù)引入養(yǎng)老領(lǐng)域，有助于推動區(qū)塊鏈這項創(chuàng)新技術(shù)從理念探討到實踐應(yīng)用的深度轉(zhuǎn)化，將前端技術(shù)的可能性邊界向社會民生領(lǐng)域拓展，有助于技術(shù)創(chuàng)新創(chuàng)造更多社會福祉。同時，本文將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于多樣性的養(yǎng)老模式，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和其他相關(guān)產(chǎn)業(yè)的模式創(chuàng)新具有參考價值，提供了應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)進行產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的可能性。展望未來，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為社會民生的重要領(lǐng)域，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)無疑將產(chǎn)生巨大的社會價值，為此，后續(xù)研究和實踐有必要持續(xù)深入探索以區(qū)塊鏈為代表的技術(shù)創(chuàng)新對于人們?nèi)粘Ｉ钜约叭祟惿鐣沙掷m(xù)發(fā)展的積極作用，將科技創(chuàng)新與社會服務(wù)創(chuàng)新相融合，讓更多前沿科技服務(wù)社會民生、創(chuàng)造社會價值。

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