普惠金融與小額信貸對比分析

王野飛

摘 要：小額信貸的主要服務對象主要有兩類，一是貧困弱勢群體，二是低收入階層，服務內容是為服務對象提供規(guī)模較小的金融服務，普惠金融具有全方位和有效性兩個特點。本文的出發(fā)點是小額信貸和普惠金融之間的關系，主要圍繞小額信貸和普惠金融進行對比分析和討論，所持有的觀點是小額信貸和普惠金融之間是息息相關的，但是，它們也是具有區(qū)別和差異的，小額信貸的實質是對普惠金融的具體實踐，普惠金融是對小額信貸的完善和補充。普惠金融和小額信貸在多個方面也是存在差異的，比如，在產(chǎn)生的來源理論基礎組織形式和業(yè)務種類等方面。

關鍵詞：普惠金融;小額信貸;對比

一、普惠金融和小額信貸的差異對比

（一）提供金融服務的組織機構是有區(qū)別的

提供小額信貸金融服務的組織機構是比較單一的，同時，其組織機構具有專門性，相比于以銀行為代表的金融機構，小額信貸組織機構是與其有本質區(qū)別，通常而言，小額信貸組織機構，只能夠發(fā)放貸款，而不能進行存款業(yè)務，同時它也不會吸收民眾的存款，也不發(fā)行債券。

相反，提供普惠金融服務的組織機構的數(shù)量比較多，形式也比較豐富多元。將機構性質作為分類依據(jù)，可以將普惠金融體系中的零售金融服務的組織機構分為三大類型，首先是以銀行為代表的金融機構，具有代表性的有國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等;其二為非銀行類的金融機構，比較典型的例子，有金融公司，保險公司，貸款公司等;其三為合作性的金融機構，主要是一些合作性的組織，比如合作社以及資金互助組織。上述的三種類型的普惠金融機構，主要以合作共贏，相互聯(lián)系，充分發(fā)揮優(yōu)勢的方式來提供金融服務，從而將其的銷售能力進一步提升，同時，加強金融服務的覆蓋面，尤其是金融服務的空白區(qū)和匱乏區(qū)。

（二）二者的業(yè)務內容是存在差異的

貸款業(yè)務是小額信貸的核心業(yè)務，它主要針對農(nóng)村貧困人口，為貧困人口提供數(shù)量較小，沒有擔保和抵押的貸款服務。小額貸款分為小組聯(lián)保貸款和農(nóng)戶個體貸款兩種方式。其中小組聯(lián)保貸款，是在傳統(tǒng)抵押擔保制度上發(fā)展起來的，具體是指在借款人自行組成貸款聯(lián)保小組的過程中，抓住該小組成員具有共同的特征，同時，可以將借款人的資金風險高低進行區(qū)別，進一步減少逆向選擇問題的發(fā)生，其中造成逆向選擇問題的主要原因是信息不對稱。

普惠金融的特點是服務的綜合性，選擇的多樣性。它不但能夠為客戶提供小額信貸所包括的貸款，而且還能提供存款、保險、理財、資金、養(yǎng)老、經(jīng)濟管理等多項的服務。由于人民生活水平不斷的提高，低收入者也需要一定的儲蓄為未來做好準備。農(nóng)戶經(jīng)營活動的多種多樣，收入的來源越來越多，勞動力的流動使農(nóng)戶產(chǎn)生了巨大的金融服務的需求。傳統(tǒng)的金融機構不會為低收入群體提供這些服務，在這一點上，普惠金融做的更好?？傮w來看，普惠金融理念改變了傳統(tǒng)的貸款的模式，目的在于提供綜合性全面的金融服務，使全民都能夠享受方便的、多樣的、并且價格恰當?shù)默F(xiàn)代的金融服務。

（三）兩者面向的對象是不一樣的

通常來說，從貧困的角度劃分，可以把社會中的人群劃分為，超出貧困范圍者、特貧困者、貧困者、較為虛弱的非貧困者和一般收入者和有錢者六種類型。依據(jù)世界銀行的內部的小組的意見，小額信貸分別服務于特困者、貧困者和脆弱的非貧困者。這些群體主要是通過自己勞作的方式來維持家庭的收入，但是由于家庭的主體比較小，沒有一定的規(guī)程和制度，沒有完善和準確的經(jīng)濟的記錄，也缺乏相關的信用記錄，并沒有被列入在傳統(tǒng)的金融服務體系當中。

普惠金融服務的主體包括所有需要金融服務的群體，無論是窮人還是富人，然而小額信貸主要針對貧困者以及弱勢群體。也就是說，金融服務的對象不只是富人，還包括貧困者等相關的金融機構的群體，特別是針對那些小額信貸沒有納入的超出貧困范圍的貧困者，同樣也是金融服務的對象。評價普惠金融體系的成功的關鍵性的一點是是否滿足了貧困者和低收入者的金融的需求。

二、總結

在農(nóng)村的金融改革的過程中普惠金融的理念給農(nóng)村指明了一定的方向，但是建立這個體系并不能在很短時間內就能夠建立，還需要我們不斷的改善和完善。第一我們要重視小額信貸，來促進普惠金融的發(fā)展，它主要包括要調動社會組織、國際組織等相關機構的小額信貸的機構的積極主動性。發(fā)揮一些金融機構信譽較高、技術領先、資金充足等巨大的優(yōu)勢。要不斷的探究農(nóng)村里的互助的小額貸款公司和村鎮(zhèn)銀行等新涌現(xiàn)的小額貸款的機構。以更加全面的方式服務社會的貧困群體，提供優(yōu)質的信貸服務。第二要使各個金融機構了解普惠金融理念，要使金融機構能夠突破傳統(tǒng)的思維，不斷的與時俱進。同時要明白輔助社會底層的貧困的弱勢群體，它能夠更好地促進金融機構的發(fā)展，樹立一個良好的企業(yè)形象，承擔一定的社會責任。從短期來看，雖然沒有什么利益，但是從長遠來看，它有助于金融機構的小額貸款的可持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻：

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