在華外資銀行與中資銀行比較分析及中資銀行經(jīng)營(yíng)策略研究

金然

摘要： 我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放以來，形成了廣覆蓋、多維度、深層次的對(duì)外開放政策體系和國(guó)際化的金融市場(chǎng)體系。尤其是在銀行領(lǐng)域，外資銀行逐漸由攪動(dòng)金融市場(chǎng)的“鯰魚”發(fā)展成為中資銀行的強(qiáng)有力競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。近兩年來，我國(guó)陸續(xù)出臺(tái)了一系列金融業(yè)對(duì)外開放政策，中國(guó)銀行業(yè)加快融入全球化進(jìn)程。新時(shí)期，面對(duì)外資銀行的強(qiáng)勢(shì)“入侵”，中資銀行更應(yīng)該注意揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短、穩(wěn)扎穩(wěn)打，在金融科技和重點(diǎn)業(yè)務(wù)上做足功課。

關(guān)鍵詞： 中資銀行 ?本土銀行 ?外資銀行 ?金融業(yè)對(duì)外開放

2019年，隨著我國(guó)相繼修訂、出臺(tái)了多項(xiàng)金融業(yè)對(duì)外開放政策，我國(guó)金融業(yè)邁入對(duì)外開放新時(shí)期。接下來，外資銀行將緊密結(jié)合“一帶一路”倡議、粵港澳大灣區(qū)建設(shè)等國(guó)家重大規(guī)劃，結(jié)合人民幣國(guó)際化、債券市場(chǎng)開放、跨境貿(mào)易等重點(diǎn)領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力。目前，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)做好迎接更大挑戰(zhàn)的準(zhǔn)備，中資銀行將通過合資、合作主動(dòng)融入國(guó)際金融市場(chǎng)，提高國(guó)際地位。

一、在華外資銀行的比較優(yōu)勢(shì)

（一）外資銀行品牌文化建設(shè)

很多外資銀行都有百年以上的歷史，注重品牌文化建設(shè)，品牌美譽(yù)度高，在國(guó)際上享有良好口碑，這對(duì)其在國(guó)內(nèi)開展銀行業(yè)務(wù)具有重要幫助。比如花旗、渣打、摩根、匯豐等國(guó)際化程度高的銀行，還有星展銀行、東亞銀行、德意志銀行等對(duì)中國(guó)關(guān)注度較高的銀行，由于其有良好的國(guó)際口碑，容易被國(guó)內(nèi)客戶信任和接受。

（二）私人銀行業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、資產(chǎn)配置

國(guó)際化的外資銀行具有遍布全球的機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)和資產(chǎn)配置經(jīng)驗(yàn)，可以很好地滿足中國(guó)高凈值客戶需求。重點(diǎn)業(yè)務(wù)主要有私募投資基金、家族信托、財(cái)富管理咨詢等。其跨國(guó)投資主要通過QDII產(chǎn)品和部分私人定制的結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。在服務(wù)團(tuán)隊(duì)上，外資銀行依托本土文化和人才，發(fā)展國(guó)內(nèi)的高端顧問團(tuán)隊(duì);在產(chǎn)品和服務(wù)上，形成了相對(duì)完善、成熟的產(chǎn)品及管理方式，具有相對(duì)健全的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。近年來，除個(gè)人客戶外，外資銀行的對(duì)公客戶資產(chǎn)配置也逐漸豐富起來。

（三）研發(fā)能力強(qiáng)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)出眾

外資銀行非常注重產(chǎn)品研發(fā)和內(nèi)部系統(tǒng)的設(shè)計(jì)改良，以期讓金融產(chǎn)品更加適應(yīng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。比如，在服務(wù)企業(yè)客戶上，渣打銀行的渣打創(chuàng)投平臺(tái)和星展中國(guó)的星展e匯通服務(wù)平臺(tái)都為企業(yè)提供了企業(yè)銀行API接口，企業(yè)隨時(shí)可以使用銀行的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高服務(wù)效率。在個(gè)人業(yè)務(wù)上，恒生中國(guó)推出了移動(dòng)遠(yuǎn)程柜員服務(wù)終端服務(wù)，部分業(yè)務(wù)可以自助辦理，節(jié)省了人工成本。

（四）跨境業(yè)務(wù)及外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

由于外資銀行在全球設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)和國(guó)際業(yè)務(wù)的開展，其在貿(mào)易金融業(yè)務(wù)方面具有跨產(chǎn)品、跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)的協(xié)同能力。外資銀行關(guān)注中國(guó)的涉外國(guó)家戰(zhàn)略，并為中國(guó)企業(yè)提供跨境金融服務(wù)。2018年，渣打銀行作為唯一一家外資銀行參與的灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺(tái)可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)跨境轉(zhuǎn)賬的區(qū)塊鏈業(yè)務(wù)，2019年，星展中國(guó)成為首家在大灣區(qū)實(shí)現(xiàn)一站式跨境收付款的數(shù)字化和全程智能審單的外資銀行。

（五）外資銀行的本土化策略

入華的外資銀行采取了一些本土化策略，使其逐漸被國(guó)內(nèi)普通客戶所接受，這主要體現(xiàn)在機(jī)構(gòu)設(shè)置、人力資源管理、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品推廣及與當(dāng)?shù)卣献鞯确矫?。比如，深入了解中?guó)文化、客戶心理和市場(chǎng)需求，開展綜合化服務(wù);開展總分行聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化集中管理;在全球化戰(zhàn)略的前提下，強(qiáng)化本土定位，提供差異化服務(wù);積極與當(dāng)?shù)卣_展合作，與其他本土金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)開展合作。

二、中資銀行的比較優(yōu)勢(shì)

（一）本土資源優(yōu)勢(shì)

在政府資源上，國(guó)有商業(yè)銀行具有國(guó)有資本背景，與中央機(jī)關(guān)、國(guó)家機(jī)關(guān)關(guān)系密切，其分支機(jī)構(gòu)與地方政府合作緊密。其他城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作社等金融機(jī)構(gòu)也與地方政府關(guān)系緊密。在對(duì)公客戶、個(gè)人客戶和機(jī)構(gòu)類客戶上，中資銀行深耕國(guó)內(nèi)市場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)數(shù)十年，幾大國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行以及地方銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已根據(jù)自身市場(chǎng)定位特點(diǎn)占領(lǐng)市場(chǎng)。

（二）政策優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)

中資銀行具有金融政策、財(cái)政政策的政策優(yōu)勢(shì)。其中，針對(duì)政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、中小銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域，我國(guó)專門發(fā)布了相關(guān)支持政策，助力相關(guān)金融領(lǐng)域穩(wěn)健發(fā)展。國(guó)家還針對(duì)中小微企業(yè)、“三農(nóng)”領(lǐng)域等特殊領(lǐng)域提供金融政策支持，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，一定程度上也對(duì)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)形成利好。此外，中資銀行牌照齊全，可以經(jīng)營(yíng)各類金融業(yè)務(wù)。在資金方面，經(jīng)過幾十年來金融市場(chǎng)高速發(fā)展，中資銀行存款快速擴(kuò)張，尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行資金實(shí)力雄厚，在同業(yè)拆借、發(fā)放貸款、發(fā)行債券及購(gòu)買資管產(chǎn)品等方面資金使用成本較低。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，國(guó)債、金融債券等優(yōu)質(zhì)金融證券以及國(guó)家投資的大企業(yè)、大項(xiàng)目等優(yōu)質(zhì)投資標(biāo)的也是優(yōu)先選擇中資銀行尤其是國(guó)有大型商業(yè)銀行進(jìn)行投放，中資銀行資產(chǎn)更加安全。

（三）產(chǎn)品和服務(wù)優(yōu)勢(shì)

相對(duì)來說，中資銀行產(chǎn)品豐富、門檻較低，產(chǎn)品和服務(wù)更貼近普通大眾客戶，比較接地氣，因此具有很好的親民形象。此外，近幾年，中資銀行發(fā)力金融科技，利用大數(shù)據(jù)分析客戶信息，進(jìn)行客戶畫像，可以更為精準(zhǔn)地為客戶提供產(chǎn)品和服務(wù)。

（四）網(wǎng)點(diǎn)、人力優(yōu)勢(shì)

中資銀行在網(wǎng)點(diǎn)分布、人力資源上占據(jù)優(yōu)勢(shì)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，郵儲(chǔ)銀行網(wǎng)點(diǎn)近4萬個(gè)，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)超過2.3萬個(gè)，工商銀行網(wǎng)點(diǎn)超過1.6萬個(gè)，建設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)超過1.4萬個(gè);而且，郵儲(chǔ)、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)是遍布城鄉(xiāng)的;農(nóng)業(yè)銀行有員工47萬人，工商銀行有員工45萬人，密集的網(wǎng)點(diǎn)和大量人員為業(yè)務(wù)開展打下基礎(chǔ)。目前，幾大國(guó)有銀行都在進(jìn)行智能化轉(zhuǎn)型，部分網(wǎng)點(diǎn)人員由高柜向地柜轉(zhuǎn)崗，更多地去外拓進(jìn)行營(yíng)銷，可以更大地釋放了人員的主觀能動(dòng)性，提高勞動(dòng)生產(chǎn)力。

（五）社會(huì)文化優(yōu)勢(shì)

中資銀行的企業(yè)架構(gòu)、管理文化、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和客戶服務(wù)更貼合中國(guó)社會(huì)現(xiàn)實(shí)，便于維護(hù)客戶關(guān)系。比如，中資銀行在各個(gè)年節(jié)推出的貴金屬產(chǎn)品，設(shè)計(jì)以中國(guó)傳統(tǒng)文化題材為主，深受廣大客戶歡迎。此外，金融服務(wù)小微企業(yè)、“三農(nóng)”，以及金融扶貧，這些也是中國(guó)特有的金融文化，做相關(guān)業(yè)務(wù)的中資金融機(jī)構(gòu)體現(xiàn)出政治擔(dān)當(dāng)和社會(huì)擔(dān)當(dāng)。

（六）改革與開放并行

1980年以來，在金融業(yè)改革的過程中，中資銀行進(jìn)行公司治理制度的改革、進(jìn)行股權(quán)改革引進(jìn)外資、改良產(chǎn)品和服務(wù)，并把金融業(yè)務(wù)開展到境外，逐步增強(qiáng)了資本實(shí)力、服務(wù)能力和整體的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

三、借鑒外資銀行經(jīng)驗(yàn)，中資銀行調(diào)整戰(zhàn)略

（一）組織結(jié)構(gòu)改革

為應(yīng)對(duì)外資銀行沖擊，我國(guó)大型中資商業(yè)銀行進(jìn)行組織結(jié)構(gòu)改革。第一階段，積極引進(jìn)國(guó)際商業(yè)銀行的前中后臺(tái)理念，分拆出利潤(rùn)中心和成本中心，財(cái)務(wù)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、人力資源和IT架構(gòu)由中后臺(tái)進(jìn)行，形成以客戶為中心的業(yè)務(wù)模式。第二階段，進(jìn)行集約化經(jīng)營(yíng)，扁平化管理，加大與地方政府的合作，盡量參與到地方的重大項(xiàng)目中去，抓住地方的重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)、企業(yè)、機(jī)構(gòu)類客戶，提高交易效率，減少管理成本。

（二）深化金融科技投入，進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型

近年來，中資銀行加大在金融科技方面的投入，不斷研發(fā)出新的應(yīng)用系統(tǒng)。主要包括，中后臺(tái)內(nèi)部管理系統(tǒng)、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)系統(tǒng)、內(nèi)部審計(jì)系統(tǒng)，以及信貸分析、支付清算系統(tǒng)，主要作用是既保障銀行業(yè)務(wù)高效辦理、經(jīng)營(yíng)管理高效運(yùn)轉(zhuǎn)，同時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，將信用風(fēng)險(xiǎn)降到最低。前臺(tái)營(yíng)銷系統(tǒng)、信用卡營(yíng)銷平臺(tái)、個(gè)人信貸營(yíng)銷系統(tǒng)、小微信貸營(yíng)銷系統(tǒng)、供應(yīng)鏈金融、理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷系統(tǒng)等，主要作用是為客戶打造快捷、方便、安全的金融產(chǎn)品和服務(wù)。此外，還有區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)在銀行內(nèi)部系統(tǒng)的應(yīng)用。

（三）發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)

中資銀行積極走出去，在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)、開展國(guó)際并購(gòu)、發(fā)展國(guó)際業(yè)務(wù)。自“一帶一路”倡議提出以來，中資銀行已在24個(gè)沿線國(guó)家先后設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)共102家。這些國(guó)外機(jī)構(gòu)開展國(guó)際業(yè)務(wù)既要符合國(guó)內(nèi)金融監(jiān)管規(guī)定，也要符合國(guó)際監(jiān)管規(guī)定，還要受所在國(guó)的金融監(jiān)管政策約束。在業(yè)務(wù)上，出于成本收益的考慮，除中國(guó)銀行有個(gè)人業(yè)務(wù)外（客戶以海外的中國(guó)人為主），其他中資銀行很少做個(gè)人業(yè)務(wù)。在對(duì)公業(yè)務(wù)上主要做貿(mào)易融資業(yè)務(wù)，客戶主要是跨國(guó)的中資企業(yè)，同時(shí)參與“一帶一路”沿線國(guó)家的重大戰(zhàn)略實(shí)施，為海外中資企業(yè)和國(guó)內(nèi)的重大海外項(xiàng)目提供相關(guān)金融服務(wù)。近兩年，數(shù)字化轉(zhuǎn)型給中資銀行帶來了更多開展線上跨境金融業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。

（四）多元化集團(tuán)業(yè)務(wù)

自從《巴塞爾協(xié)議Ⅱ》實(shí)施以來，對(duì)資本充足率的要求，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)盈利能力受限，增加中間業(yè)務(wù)收入是商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)、發(fā)展的必要手段。2002年左右，中資銀行開始加快售賣理財(cái)、保險(xiǎn)等產(chǎn)品，發(fā)展財(cái)富管理機(jī)構(gòu)和私人銀行等高端理財(cái)業(yè)務(wù)，增加中間業(yè)務(wù)收入。

四、新時(shí)期，對(duì)外開放新政對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響及對(duì)策

（一）政策對(duì)外資銀行的影響

具體來看，主要是減少對(duì)外資銀行的限制、給予外資銀行更多權(quán)利、保護(hù)外資銀行合法權(quán)益，但在部分領(lǐng)域也要求加強(qiáng)監(jiān)管。

第一，在外資銀行準(zhǔn)入、設(shè)置和管理上進(jìn)一步放寬條件。一在資本上，減少外國(guó)投資者設(shè)立銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和開展相關(guān)業(yè)務(wù)的數(shù)量型準(zhǔn)入條件，取消來華設(shè)立機(jī)構(gòu)的外國(guó)銀行總資產(chǎn)要求等;二在股權(quán)管理上，擴(kuò)大投資入股外資銀行的股東范圍，取消中外合資銀行中方唯一或主要股東必須是金融機(jī)構(gòu)的要求等;三在人員管理上，將外資銀行部分董事、高管人員任職資格核準(zhǔn)和分行開業(yè)審批權(quán)限進(jìn)一步下放或調(diào)整，取消管理型支行行長(zhǎng)任職資格核準(zhǔn)審批等;四在機(jī)構(gòu)設(shè)置上，允許外國(guó)銀行在中國(guó)境內(nèi)同時(shí)設(shè)立分行和外資法人銀行，并增加相應(yīng)監(jiān)管要求，鼓勵(lì)境外金融機(jī)構(gòu)參與設(shè)立、投資入股商業(yè)銀行理財(cái)子公司，允許境外資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)與中資銀行或保險(xiǎn)公司的子公司合資設(shè)立由外方控股的理財(cái)公司等。

第二，在業(yè)務(wù)開展上，進(jìn)一步降低門檻，允許外資銀行全面開展業(yè)務(wù)，放開市場(chǎng)準(zhǔn)入，提升立法等級(jí)。全面取消在華外資銀行金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍限制，取消人民幣業(yè)務(wù)審批，并對(duì)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)應(yīng)符合的審慎性要求進(jìn)行明確，降低外國(guó)銀行分行吸收人民幣零售存款門檻至50萬元，明確外資銀行可以依法與母行集團(tuán)開展境內(nèi)外業(yè)務(wù)協(xié)作，進(jìn)一步便利境外機(jī)構(gòu)投資者投資銀行間債券市場(chǎng);允許已獲準(zhǔn)開辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的外國(guó)銀行管理行在滿足一定條件的前提下，授權(quán)其他分行開辦相關(guān)業(yè)務(wù);增加外資銀行A類主承銷商等。

第三，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)審批，優(yōu)化指標(biāo)考核，加強(qiáng)監(jiān)管，強(qiáng)調(diào)監(jiān)管的一致性。一是縮短兩級(jí)審批事項(xiàng)的審批時(shí)限，簡(jiǎn)化外資銀行赴境外發(fā)債的部分申請(qǐng)材料要求;二是在指標(biāo)考核上，調(diào)整外國(guó)銀行分行生息資產(chǎn)指標(biāo)要求，對(duì)外國(guó)銀行生息資產(chǎn)比例、人民幣營(yíng)運(yùn)資金充足率、流動(dòng)性比例的考核方式從單家考核調(diào)整為境內(nèi)分行實(shí)施合并考核，優(yōu)化外國(guó)銀行分行流動(dòng)性比例指標(biāo)考核等;三是在監(jiān)管上，相應(yīng)增加了股權(quán)管理及反洗錢和反恐怖融資審查的要求，進(jìn)一步強(qiáng)化了審慎監(jiān)管。

（二）政策對(duì)中資銀行的影響

第一，優(yōu)化中資銀行股權(quán)占比，中資銀行進(jìn)一步國(guó)際化。2018年，銀保監(jiān)會(huì)公布的《中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)關(guān)于廢止和修改部分規(guī)章的決定》取消了外資對(duì)中資銀行和金融資產(chǎn)管理公司的持股比例限制，有利于為外資入股中資銀行創(chuàng)造更公平、公開、透明的規(guī)則，有利于提高金融體系資源分配效率。

第二，保持中外資銀行的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，保持監(jiān)管規(guī)則和監(jiān)管體系的穩(wěn)定性和連續(xù)性。在《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的出臺(tái)背景下，結(jié)合國(guó)內(nèi)國(guó)際金融市場(chǎng)情況與相關(guān)監(jiān)管政策制度，以及傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制情況，國(guó)務(wù)院和銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)、修訂相關(guān)政策，加強(qiáng)對(duì)外資銀行的監(jiān)管，強(qiáng)化人民銀行宏觀審慎管理和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)防范職責(zé)，有利于搭建對(duì)中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)有益的監(jiān)管框架、營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境，有利于中資銀行在國(guó)際市場(chǎng)上的良性發(fā)展。

第三，推動(dòng)人民幣國(guó)際化，有利于中資銀行跨國(guó)發(fā)展。2019年11月，國(guó)務(wù)院宣布的《關(guān)于進(jìn)一步做好利用外資工作的意見》提出，支持外商投資企業(yè)擴(kuò)大人民幣跨境使用;擴(kuò)大資本項(xiàng)目收入支付便利化改革試點(diǎn)范圍;推進(jìn)企業(yè)發(fā)行外債登記制度改革，完善全口徑跨境融資宏觀審慎管理政策。未來，我國(guó)將進(jìn)一步細(xì)化落實(shí)相關(guān)政策，有利于降低資金跨境使用成本，推動(dòng)人民幣跨境使用，有利于提高我國(guó)金融業(yè)的國(guó)際地位，為中資銀行的國(guó)際業(yè)務(wù)和海外分支機(jī)構(gòu)發(fā)展鋪平道路。

第四，進(jìn)一步推動(dòng)中資銀行與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)合作。作為全球系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)，中資銀行已經(jīng)在國(guó)際舞臺(tái)上發(fā)揮了越來越重要的作用。未來，我國(guó)將更加快速、多樣化、多平臺(tái)、立體化地融入國(guó)際，我國(guó)出臺(tái)的金融業(yè)對(duì)外開放政策能夠?yàn)橹匈Y銀行與外資銀行的良性競(jìng)爭(zhēng)與公平合作提供保障。

（三）中資銀行主要對(duì)策建議

第一，做強(qiáng)主營(yíng)業(yè)務(wù)，補(bǔ)足短板業(yè)務(wù)。在我國(guó)加速全球化的背景下，中資銀行應(yīng)把握自身優(yōu)勢(shì)，把對(duì)公對(duì)私信貸業(yè)務(wù)牢牢把握在自己手里，尤其是重點(diǎn)對(duì)公客戶，應(yīng)深度挖掘潛在價(jià)值，加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融服務(wù)，做活金融業(yè)務(wù);不斷彌補(bǔ)相對(duì)短板，學(xué)習(xí)外資銀行先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)私人銀行、資產(chǎn)配置業(yè)務(wù)發(fā)展，提高服務(wù)水平，牢牢抓住重點(diǎn)私人銀行業(yè)務(wù)客戶，加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)，帶動(dòng)相關(guān)對(duì)公業(yè)務(wù)發(fā)展。

第二，提高金融科技含量，做強(qiáng)普惠金融領(lǐng)域。外資銀行對(duì)于普惠金融關(guān)注較少。對(duì)于中資銀行來講，普惠金融雖然盈利較少，但有國(guó)家政策支持，而且民生領(lǐng)域涵蓋范圍廣，涉及“三農(nóng)”、小微、社保、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域，各個(gè)領(lǐng)域互相關(guān)聯(lián)，值得深挖。中資銀行需要提高金融科技的加持，通過信息技術(shù)迭代業(yè)務(wù)模式，降低運(yùn)營(yíng)成本，提高部門協(xié)作能力，提高服務(wù)效能，進(jìn)一步把“金礦”變現(xiàn)。

第三，進(jìn)一步融入國(guó)際市場(chǎng)。中資銀行需在緊抓國(guó)家重大對(duì)外發(fā)展戰(zhàn)略的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)海外分支機(jī)構(gòu)他國(guó)客戶培養(yǎng)和市場(chǎng)培育。加快融入他國(guó)文化，學(xué)習(xí)他國(guó)金融市場(chǎng)思維方式，推出符合他國(guó)客戶的金融產(chǎn)品與服務(wù)，在國(guó)際金融市場(chǎng)提供差異化服務(wù)，站穩(wěn)腳跟，在競(jìng)爭(zhēng)中分得一杯羹。

第四，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)品牌與文化建設(shè)。中資銀行在國(guó)內(nèi)均有不同定位，側(cè)重于不同客戶和市場(chǎng)，中資銀行需把這種差異化定位持續(xù)強(qiáng)化，加強(qiáng)個(gè)性化品牌建設(shè)。注重品牌文化的表達(dá)，增加與客戶之間的貼近性、親和力、情感聯(lián)結(jié)。

第五，加強(qiáng)與外資銀行合作。學(xué)習(xí)借鑒外資銀行的經(jīng)驗(yàn)、優(yōu)勢(shì)，借助于外資銀行的國(guó)際化平臺(tái)與投融資渠道、優(yōu)質(zhì)服務(wù)與多樣化產(chǎn)品，積極開展在股權(quán)、業(yè)務(wù)、資金渠道等多維度的合作，努力實(shí)現(xiàn)利益最大化。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳衛(wèi)東.《全面評(píng)估中國(guó)金融業(yè)開放：“引進(jìn)來”和“走出去”》[J].《新視野》，2019.1，P56-62.

[2]張莫，羅逸姝.《動(dòng)作頻頻 外資銀行在華拓展提速》[N].《中國(guó)外資》，2019.10，P54-55.

[3]徐振東.《中國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)化改革的路徑及啟示》[J].《國(guó)際金融》，2018.12，P14-P22.

[4]陳炳才，董展鵬.《中國(guó)金融改革開放的主要做法》[J].《中國(guó)經(jīng)濟(jì)報(bào)告》，2018.12，P81-P85.

[5]何英，劉義圣.《中國(guó)金融市場(chǎng)開放的歷史進(jìn)程和發(fā)展路徑》[J].《亞太經(jīng)濟(jì)》，2018年第6期，P112-P119.

作者單位：農(nóng)銀報(bào)業(yè)有限公司