余敏

摘 ?要：隨著我國經(jīng)濟(jì)市場的制度越發(fā)完善，我國的金融體系也在隨之趨于完善，這就造成了我國的經(jīng)濟(jì)體制正常運(yùn)行的金融環(huán)境發(fā)生了很大的變化，我黨的十八大召開以來更是出臺了一系列的金融改革措施，這就使得商業(yè)銀行信貸影響我國經(jīng)濟(jì)的局面變得更為繁復(fù)。而咸陽市作為陜西的第二大城市，中國甲級對外開放城市，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度已經(jīng)越來越快，其中銀行信貸對于地方企業(yè)的支持，經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目的投資，所起到的都是至關(guān)重要的作用，而咸陽市要繼續(xù)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，銀行信貸都是不可或缺且至關(guān)重要的一環(huán)。本文就近年來銀行信貸支持咸陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的問題，以及收集分析這些相關(guān)問題的形成原因，從而總結(jié)出解決咸陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行信貸支持所出現(xiàn)的問題的對策，從銀行信貸支持方面對咸陽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提出更加創(chuàng)新和實(shí)際的建議，進(jìn)一步推進(jìn)咸陽市的地區(qū)更加經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：信貸政策;商業(yè)銀行;地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

1.選題的背景

隨著我國金融市場管理體制的越發(fā)完整，我國社會和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的整體金融環(huán)境也發(fā)生了很大的重要改變，國家召開十八大以來更是進(jìn)行了一系列的經(jīng)濟(jì)和金融改革，這也就使得商業(yè)銀行信貸對于我國社會和經(jīng)濟(jì)的直接影響也變得更加復(fù)雜。而咸陽市作為目前陜西的第二大對外開放城市，中國甲級的對外開放試點(diǎn)城市，經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展的步伐和速度已經(jīng)越來越快，其中商業(yè)銀行信貸對于我國一些地方中小企業(yè)的融資和支持，經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展重大項(xiàng)目的建設(shè)和投資，所需要起到的都可以說是至關(guān)重要的推動作用，而咸陽市政府要支持和繼續(xù)加強(qiáng)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行信貸都是不可或缺且至關(guān)重要的一環(huán)。本文就近年來銀行信貸支持咸陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中遇到的問題，以及收集近年來我國其他省市的相關(guān)問題的形成原因和解決策略，從而總結(jié)出解決咸陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行信貸支持所出現(xiàn)的問題的對策，從銀行信貸支持方面對咸陽經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提出更加創(chuàng)新和實(shí)際的建議，進(jìn)一步推進(jìn)咸陽市的地區(qū)經(jīng)濟(jì)更加快速發(fā)展。

2.咸陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行信貸支持問題分析

2.1信貸大量投向房地產(chǎn)行業(yè)

在地區(qū)商業(yè)項(xiàng)目的過程中，地區(qū)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)性信貸資源仍然大量的資金投放于房地產(chǎn)項(xiàng)目開發(fā)行業(yè)，從資本需求的層面上分析商業(yè)項(xiàng)目的開發(fā)依舊嚴(yán)重依賴地區(qū)銀行的信貸資本支持。商業(yè)銀行大量的結(jié)構(gòu)性信貸資金大量的投向了房地產(chǎn)，勢必對除房地產(chǎn)行業(yè)的其他實(shí)體經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生擠出的效應(yīng)，削弱了咸陽市全面經(jīng)濟(jì)的增長結(jié)構(gòu)。咸陽市各行業(yè)信貸投入占比結(jié)構(gòu)如圖3-1所示。

2.2信貸支持小微企業(yè)力度較弱

在當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平持續(xù)增速下行、資產(chǎn)管理服務(wù)質(zhì)量持續(xù)承壓的實(shí)際情況下，商業(yè)融資銀行普遍提出收縮對小微企業(yè)的信貸支持規(guī)模。2017年上半年，咸陽8家股份制上市商業(yè)銀行累計發(fā)布小微企業(yè)整體貸款數(shù)據(jù)同比上年增長11.46%，較12家股份制上市商業(yè)銀行發(fā)布整體小微企業(yè)貸款的增速同比下降了1.16個百分點(diǎn)，其中8家、超6成商業(yè)銀行小微企業(yè)的貸款余額增速明顯降低。最多了低7.38個百分點(diǎn)，由此可見對小微企業(yè)整體貸款的收縮最為顯著。當(dāng)下在咸陽市小微企業(yè)的發(fā)展過程中，融資難、融資慢、融資貴等突出現(xiàn)象尚未完全從根本上得到解決，小微企業(yè)的融資市場環(huán)境依舊十分困難

3解決咸陽市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中商業(yè)銀行信貸支持問題的對策建議

3.1完善咸陽市金融發(fā)展環(huán)境，建立小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資政策

對咸陽市的金融環(huán)境進(jìn)行完善，同時加強(qiáng)信用建設(shè)，創(chuàng)新誠實(shí)社會的發(fā)展，在地區(qū)金融社會發(fā)展的下一個過程中政府應(yīng)該繼續(xù)加強(qiáng)對政府扶持的中小企業(yè)信用建設(shè)和完善，同時進(jìn)行依法執(zhí)政，加大對政務(wù)公開和執(zhí)行的力度，從而增強(qiáng)和提高企業(yè)對政府的信任度。借助網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)行小微企業(yè)線上的資金借貸，因小微企業(yè)在信貸需求方面有著顯著的借款額度小，周期短，借款較為頻繁等特點(diǎn)，所以小微企業(yè)進(jìn)行線上的資金借貸可以節(jié)省借貸成本，省時省力。同時政府應(yīng)該繼續(xù)加大對信用建設(shè)和監(jiān)管的力度，對政府信用監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職能進(jìn)行完善，同時也要建立信用風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警的機(jī)制。在中小企業(yè)法人中對網(wǎng)絡(luò)金融的法制宣傳進(jìn)行擴(kuò)大化普及，提高政府和社會的金融法律意識。

3.2中小企業(yè)合理有效控制經(jīng)營風(fēng)險風(fēng)險

中小型的企業(yè)在其運(yùn)行的風(fēng)險管理過程中突出的一點(diǎn)就是中小企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險比較高，對于銀行中小企業(yè)風(fēng)險的控制和控制風(fēng)險管理等各個方面都具有很高的技術(shù)要求。因此，在中小企業(yè)融資和經(jīng)營性投資的風(fēng)險管理過程中應(yīng)該充分認(rèn)識到控制風(fēng)險的重要性，在優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)中，對于銀行的資金貢獻(xiàn)度也是非常高的，并且在融資時銀行對中小型企業(yè)的投資客戶進(jìn)行議價的能力也可以說是非常強(qiáng)，這樣不僅能夠有效提高機(jī)關(guān)事業(yè)單位中小企業(yè)的經(jīng)營和投資余管理效率運(yùn)轉(zhuǎn)鋪力，還是為了能夠有效地控制和分散中小企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險，與此同時我們還要針對性地建立中小型企業(yè)對客戶經(jīng)營和信用等級的管理，如實(shí)地分析和揭示中小型企業(yè)對客戶的經(jīng)營和信用風(fēng)險，對中小型企業(yè)的客戶投信貸款額度應(yīng)該進(jìn)行合理的確定，這樣才能夠有效地防止中小企業(yè)信用等級不客觀等的間題。在企業(yè)中對于貸后管理應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)格的管理，監(jiān)督管理和操作的流程應(yīng)該進(jìn)行了統(tǒng)一和嚴(yán)格規(guī)范，對于相關(guān)中小型企業(yè)的情況進(jìn)行深入調(diào)查實(shí)行對貸后管理動態(tài)的監(jiān)控、擠制中小企業(yè)貸款的用途，嚴(yán)格地防范中小企業(yè)貸款風(fēng)險。

4 結(jié)論

咸陽作為陜西的文化古都，在經(jīng)濟(jì)文化方面在全省都有著舉足輕重的地位，咸陽的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r也就承托著我們國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策的縮影，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開商業(yè)銀行的信貸資本的支持，合理的信貸政策也就能更好的促進(jìn)一個地區(qū)的經(jīng)濟(jì)全面穩(wěn)步快速的發(fā)展。信貸要支持去全方位的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，在資本配給，扶持地方小微企業(yè)發(fā)展，控制信貸風(fēng)險等層面都要優(yōu)化相應(yīng)的管理監(jiān)督方法，在商業(yè)運(yùn)作的同時服務(wù)地方，為地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景提供更優(yōu)良的道路。而我們國家是社會主義的國家制度，商業(yè)銀行更應(yīng)該承擔(dān)其作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展橋梁的主要責(zé)任與使命，具備有良好的社會責(zé)任，在自身商業(yè)化發(fā)展盈利的同時更多的去關(guān)注和扶持地方的特色產(chǎn)業(yè)以及小微企業(yè)，進(jìn)一步增加對小微企業(yè)的信貸支持，提升審批效率。這樣才能狗更好的保障咸陽市經(jīng)濟(jì)多頭平穩(wěn)發(fā)展，同時也為國家全面小康添磚加瓦，為早日實(shí)現(xiàn)人民生活水平的提升作出貢獻(xiàn)。