張瑾

作為世界上最大的汽車及新能源車消費(fèi)國，事關(guān)幾億車主和超8000億元車險(xiǎn)市場的車險(xiǎn)綜合改革終于在9月19日正式實(shí)施。

與此前的車險(xiǎn)改革相比，此次車險(xiǎn)的重磅改革不僅是商業(yè)車險(xiǎn)的改革，還包括交強(qiáng)險(xiǎn)的改革;不僅是費(fèi)率改革，還包括條款的改革。其整體改革思路圍繞“增保、降價(jià)、提質(zhì)”展開，也著實(shí)為車險(xiǎn)消費(fèi)者帶來了不少實(shí)實(shí)在在的福利。

交強(qiáng)險(xiǎn)賠付及折扣突破原限額

這次車險(xiǎn)改革最重要的是擴(kuò)大了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的范圍和額度，可以更好發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能。其中，又以交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額大幅提升為改革的最大亮點(diǎn)。

交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，保障車禍對(duì)第三者造成的損失。從2008年起，交強(qiáng)險(xiǎn)的保額一直維持最高賠付 12.2 萬元的標(biāo)準(zhǔn)。此次改革進(jìn)一步提高了交強(qiáng)險(xiǎn)的賠付額度。改革后，交強(qiáng)險(xiǎn)限額從12.2萬元提高到20萬元，死亡傷殘賠償限額從11萬元提高到18萬元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額從1萬元提高至1.8萬元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額維持0.2萬元不變（詳見表1）。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的公開表態(tài)，9月19日零點(diǎn)后發(fā)生道路交通事故的，新、老交強(qiáng)險(xiǎn)保單都按照新的責(zé)任限額執(zhí)行。

除了限額的提升，交強(qiáng)險(xiǎn)折扣上限也從原來的7折進(jìn)一步提升至5折?！蛾P(guān)于調(diào)整交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額和費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)的公告》顯示，新交強(qiáng)險(xiǎn)的費(fèi)率浮動(dòng)系數(shù)由之前的1類細(xì)分為5類，浮動(dòng)系數(shù)上限不變，但部分地區(qū)浮動(dòng)下限從-30%擴(kuò)大到-50%。具體來看，全國36個(gè)省市地區(qū)分了ABCDE5個(gè)區(qū)域區(qū)別實(shí)行。能夠享受最低5折優(yōu)惠的，只有內(nèi)蒙古、海南、青海、西藏4個(gè)地區(qū);江蘇、浙江、安徽、上海等20個(gè)地區(qū)，能享受的最大折扣是7折，屬于下浮力度最小的（詳見表2）。

新增多項(xiàng)車損保障責(zé)任及附加保障

現(xiàn)有的商業(yè)車險(xiǎn)由4項(xiàng)主險(xiǎn)和多項(xiàng)附加險(xiǎn)組合而成。在實(shí)際用車過程中，不少車主自認(rèn)購買了車損險(xiǎn)全險(xiǎn)，但卻依舊可能因?yàn)椴涣私饣驔]有購買附加險(xiǎn)而遭遇拒賠。

舉個(gè)例子，當(dāng)車窗玻璃單獨(dú)破碎時(shí)，如車主沒有購買附加玻璃險(xiǎn)，就無法獲得理賠。針對(duì)這一狀況，此次車險(xiǎn)改革在車損險(xiǎn)主險(xiǎn)條款原有保險(xiǎn)責(zé)任的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步增加了機(jī)動(dòng)車全車盜搶、玻璃單獨(dú)破碎、自燃、發(fā)動(dòng)機(jī)涉水、不計(jì)免賠率、指定修理廠以及無法找到第三方特約等7項(xiàng)責(zé)任。也就是說，此次車險(xiǎn)改革將玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等原來需要另外購買的附加保障都計(jì)入了車損險(xiǎn)默認(rèn)保障，車主朋友們也會(huì)擁有比改革前更為全面的車損保障。

在附加險(xiǎn)方面，此次改革新增了車輪單獨(dú)損失險(xiǎn)及醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任險(xiǎn)，并將絕對(duì)免賠率特約條款和發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水損壞除外特約條款列入減費(fèi)附加險(xiǎn);此外，還增加了道路救援、安全檢測、短途代駕和代為送檢等增值服務(wù)。

需要提醒車主朋友們的是，這次綜合費(fèi)改雖然剔除了部分責(zé)任免賠條款，擴(kuò)大了保障范圍，但當(dāng)駕駛?cè)嘶蛘咄侗C(jī)動(dòng)車存在以下情形時(shí)，保險(xiǎn)公司依舊會(huì)拒絕賠償，包括：交通肇事逃逸;飲酒、吸食或注射毒品、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品;無駕駛證，駕駛證被依法扣留、暫扣、吊銷、注銷期間;駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不相符合的機(jī)動(dòng)車。同時(shí)，下列原因?qū)е碌谋槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償，包括：戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、污染（含放射性污染）、核反應(yīng)、核輻射;違反安全裝載規(guī)定;被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被轉(zhuǎn)讓、改裝、加裝或改變使用性質(zhì)等，導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加，且未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，因危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生保險(xiǎn)事故的;投保人、被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)斯室庵圃毂ｋU(xiǎn)事故。

保額及費(fèi)率調(diào)整更靈活

開車最怕的就是遇上嚴(yán)重的人傷及車損事故。在如今大型車禍時(shí)有發(fā)生，且人均死亡賠償動(dòng)輒達(dá)百萬元、豪車修理費(fèi)用動(dòng)輒需數(shù)十萬元的大背景下，此次車險(xiǎn)改革也結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，支持行業(yè)將商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)責(zé)任保額自改革前的“5萬～500萬元”提升至“10萬～1000萬元”。

在消費(fèi)者最關(guān)心的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革方面，此次新政也使得費(fèi)率優(yōu)惠的調(diào)整更為靈活。商業(yè)險(xiǎn)優(yōu)惠系數(shù)將考慮賠付記錄的范圍由前1年擴(kuò)大至3～5年，并進(jìn)一步降低折扣，對(duì)于偶然出險(xiǎn)客戶的費(fèi)率上調(diào)幅度將降低。改革后，車險(xiǎn)費(fèi)率“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”作用將更好發(fā)揮，駕駛習(xí)慣和安全記錄良好的車主將更加受益，也有利于促進(jìn)廣大車主進(jìn)一步規(guī)范駕駛行為。從近期各保險(xiǎn)公司披露的最新數(shù)據(jù)看，包括人保財(cái)險(xiǎn)、太保產(chǎn)險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)等多家財(cái)險(xiǎn)公司已簽出的客戶新保單均不同程度地享受到了改革的優(yōu)惠，降幅比例從17%到50%不等。