平安“扶貧?！碑a(chǎn)業(yè)扶貧機制與效果研究

操倩倩 黃玲玲 周夢瑤

摘要：當(dāng)前我國處于脫貧攻堅戰(zhàn)的關(guān)鍵時期。基于我國貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)缺乏資金、技術(shù)以及銷售渠道的現(xiàn)狀，中國平安推出“扶貧保”，從前端“免息免擔(dān)保”扶貧貸款、中端“科技應(yīng)用”農(nóng)險產(chǎn)品、后端“電商平臺”銷售助力貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。本文結(jié)合重慶市“扶貧保”的運作情況，對該模式的優(yōu)勢以及存在的問題做出具體的分析。

關(guān)鍵詞：“扶貧?！?產(chǎn)業(yè)扶貧;運作機制

一、引言

黨的十九大提出到2020年我國貧困縣要摘除“貧困”的帽子。而保險作為金融扶貧中的一個重要組成部分，對產(chǎn)業(yè)扶貧的支持作用不可小覷。為解決貧困縣產(chǎn)業(yè)發(fā)展的難題，平安財險公司推出“扶貧?！蹦Ｊ?，通過“金融造血，精準(zhǔn)扶貧”，直擊產(chǎn)業(yè)扶貧過程中產(chǎn)業(yè)缺乏資金、技術(shù)以及銷售渠道的痛點，以多維度、全方位、立體式的方式助力貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。本文將以“扶貧?！蹦Ｊ铰涞攸c重慶市奉節(jié)縣為例，研究當(dāng)下保險業(yè)對中國產(chǎn)業(yè)扶貧的創(chuàng)新路徑，拓寬高效扶貧的思路。

二、文獻綜述

關(guān)于商業(yè)保險扶貧模式的研究，廖新年[1（]2012）認(rèn)為保險機制在扶貧應(yīng)用中具有成倍放大扶貧資金效用的獨特優(yōu)勢，可通過完善貧困地區(qū)災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制等使貧困地區(qū)人口的抗風(fēng)險能力提高。王克啟[2]（2016）提出了保險精準(zhǔn)扶貧在農(nóng)險和病險兩方面結(jié)合運用的新戰(zhàn)略和新思路。李琴英[3（]2018）指出，保險具有分散風(fēng)險、防災(zāi)減損、資金融通的職能，這些職能可以提高扶貧的精準(zhǔn)度。劉曉玲、周子寒、宋葉、王慧[4]（2019）提出“保險+ 期貨+ 扶貧”模式在防范農(nóng)村返貧中的重要作用，可以使農(nóng)戶更好地利用期貨市場應(yīng)對農(nóng)產(chǎn)品市場價格波動風(fēng)險，有效防范因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧。鄭軍、王彪[5（]2020）提出農(nóng)業(yè)保險通過保費補貼對政府扶貧能產(chǎn)生乘數(shù)效應(yīng)，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)量，進而增加農(nóng)民收入。目前，平安“扶貧?！敝腔勰Ｊ皆诰珳?zhǔn)扶貧方面已取得顯著成效。

三、平安扶貧保的運作機制

奉節(jié)縣位于秦巴山區(qū)集中連片特困地區(qū)，山大坡陡、溝壑縱橫、生態(tài)脆弱，是重慶最貧窮的區(qū)縣之一。中國平安通過推動與奉節(jié)縣龍頭企業(yè)的合作，以“平安扶貧?！蹦Ｊ綖楹诵?，打造“資金+ 科技+ 銷售”全產(chǎn)業(yè)鏈扶貧閉環(huán)，探索“保險業(yè)助推脫貧攻堅”扶貧新模式，助力重慶市貧困縣的經(jīng)濟發(fā)展。

1.??? 前端：通過信用保證保險撬動“免息免擔(dān)保”產(chǎn)業(yè)扶貧資金

中國平安通過信用保證保險從銀行取得貸款資金，與以往扶貧資金直接到戶不同，扶貧資金注入產(chǎn)業(yè)扶貧基金，汀來有限公司再向扶貧基金借款，用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，借款利息由平安財險貼息，貸款資金的風(fēng)險由政府、銀行和平安財險按比例分?jǐn)?。貧困戶需要先建檔立卡，然后向公司認(rèn)領(lǐng)大棚參與農(nóng)業(yè)種植，并獲得大棚股權(quán)分紅，參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還可以獲得一定的勞務(wù)報酬。

2.??? 中端：借助人工智能等創(chuàng)新科技精準(zhǔn)管理農(nóng)戶生產(chǎn)風(fēng)險

一方面，對于提高農(nóng)險客戶身份識別的精準(zhǔn)性，平安財險推出可以智能辨認(rèn)和讀取的客戶信息管理系統(tǒng)，保證賠款精準(zhǔn)到戶;另一方面，通過運用智能識別、衛(wèi)星遙感、鷹眼系統(tǒng)等智能科技提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的效率，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險。

3.??? 后端：通過互聯(lián)網(wǎng)平臺協(xié)助銷售扶貧農(nóng)產(chǎn)品

產(chǎn)業(yè)鏈后端通過平安壹錢包、橙e商城、平安金管家、平安好車主等電商平臺，協(xié)助推廣、銷售企業(yè)出產(chǎn)的扶貧農(nóng)產(chǎn)品。2018年 5月，平安財險幫助汀來有限公司的熱銷產(chǎn)品香菇醬小面調(diào)料在壹錢包商城上架，且網(wǎng)上商城銷量穩(wěn)定持續(xù)增長。

四、平安扶貧保的運作效果

1.??? 解決資金難題，推動企業(yè)發(fā)展

2018年平安“扶貧?！甭涞刂貞c市各個區(qū)縣，目前，“扶貧?！币讶〉蔑@著成效。重慶市奉節(jié)縣的汀來綠色食品開發(fā)有限公司是一家專門從事蘑菇種植和加工的龍頭企業(yè)，帶動農(nóng)村種植以及加工產(chǎn)業(yè)，為當(dāng)?shù)?000多戶農(nóng)民提供就業(yè)崗位。為幫助汀來公司解決一直以來存在的資金難題，平安“扶貧?！笔紫仍谠摴韭涞貙嵤?。據(jù)了解，平安“扶貧?！碧峁┟庀⒎鲐氋Y金600萬元，并捐贈41萬元公益資金用于支付利息、保險費等，讓企業(yè)重獲生命力。

2.??? 協(xié)助產(chǎn)品銷售，推動消費扶貧

除了為企業(yè)提供融資機會外，平安“扶貧保”還利用自身的客戶渠道優(yōu)勢，通過“平安三村百寶”等產(chǎn)銷一體化平臺推動企業(yè)農(nóng)產(chǎn)品銷售。奉節(jié)縣的汀來綠色食品開發(fā)有限公司作為項目的重要扶持企業(yè)，已在平安產(chǎn)險的幫助下銷售香菇醬等產(chǎn)品130萬元，銷售收入整體上升了15%。

3.??? 實行差異保險，規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險

在以往保險扶貧的實踐中，會出現(xiàn)保險類型單一，差異化程度低，農(nóng)戶無法選擇到符合自己需求的保險的問題，降低了保險扶貧的高效性和有效性。而平安“扶貧保”充分考慮了貧困地區(qū)的風(fēng)險以及農(nóng)戶的真正需求，提供特色種植保險、人身意外險、指數(shù)保險等一攬子針對人、財、物各方面的差異化保險。截止目前，平安扶貧保已經(jīng)通過保險幫助了7 萬多重慶貧困農(nóng)戶，風(fēng)險保障額度超過18億元，規(guī)避貧困地區(qū)企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，助力貧困農(nóng)戶順利脫貧。

4.??? 應(yīng)用智能科技，提高扶貧效率

“扶貧保”運用現(xiàn)代智能科技，助力貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。在扶貧過程中科技力量的加入幫助企業(yè)和農(nóng)戶精準(zhǔn)識別風(fēng)險并且進行智能篩選，提高管理化的精度和強度。除此之外，平安集團結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)——區(qū)塊鏈技術(shù)對種植環(huán)境、作物長勢等關(guān)鍵指標(biāo)進行24小時監(jiān)控，建立標(biāo)準(zhǔn)化的農(nóng)作物管理體系。并對各農(nóng)產(chǎn)品實現(xiàn)追溯，保障客戶的利益，提高產(chǎn)品的質(zhì)量。通過“準(zhǔn)、精、快、好”四個方面的技術(shù)應(yīng)用，平安“扶貧?！贝蟠筇岣吡素毨У貐^(qū)的扶貧效率。

五、平安扶貧保的優(yōu)勢

1.??? 風(fēng)險規(guī)避能力較強

平安保險公司是國內(nèi)大型財產(chǎn)保險公司，企業(yè)發(fā)展成熟，具有豐富的經(jīng)驗以及數(shù)據(jù)積累。在扶貧項目實施過程中能夠有效做到因地制宜，針對重慶地區(qū)地形地勢、自然災(zāi)害、疾病以外等不同原因造成的區(qū)域貧困問題進行風(fēng)險的有效防范和規(guī)避，能夠?qū)τ凇爱a(chǎn)業(yè)+科技+銷售”扶貧閉環(huán)的運作機制進行前中后三端可能出現(xiàn)的風(fēng)險進行管控，保證扶貧機制產(chǎn)生顯著效益。

2.??? 資金整合效率高

傳統(tǒng)扶貧機制中的資金投入往往都只來源于政府，會產(chǎn)生較大的資金壓力以及財政負(fù)擔(dān)。平安扶貧保對此進行有效突破，引入了金融保險機制，大大降低政府壓力同時提高了資金整合效率。自2018年重慶奉節(jié)縣首個扶貧保項目落地以來，平安扶貧保已協(xié)助提供了一千六百一十萬元的貸款。

3.??? 精準(zhǔn)扶貧優(yōu)勢顯著

平安扶貧保充分發(fā)揮“產(chǎn)業(yè)+科技+銷售”優(yōu)勢，面對產(chǎn)業(yè)扶貧過程中融資困難、風(fēng)險高等問題，直擊痛點、精準(zhǔn)扶貧，實現(xiàn)多方共贏。中國平安利用集團優(yōu)勢，創(chuàng)新舉措，通過“信用保證保險+ 利息補貼”大大降低了融資成本。平安扶貧保通過區(qū)域生產(chǎn)鏈銷售平臺的搭建，將產(chǎn)銷與保險融合保證產(chǎn)品質(zhì)量與市場決策，利用互聯(lián)網(wǎng)科技為扶貧產(chǎn)業(yè)打造品牌效應(yīng)，助力產(chǎn)業(yè)贏得市場從而實現(xiàn)扶貧工作的有效性以及精準(zhǔn)性。

六、運作過程中存在的問題

1.??? 貧困地區(qū)群眾保險意識欠缺

由于貧困地區(qū)教育水平相對落后，群眾對于金融保險的認(rèn)知水平較低。在考察過程中我們發(fā)現(xiàn)，不少居民在務(wù)農(nóng)務(wù)工時忽略了風(fēng)險因素，不愿意參保使得平安扶貧保在推進過程中受到一定阻礙。

2.??? 保險扶貧制度及合作機制不夠完善

首先，政府的相關(guān)財政政策還沒有對保險公司進行相應(yīng)支持和補貼，使得保險公司在扶貧項目中需要較大的資金壓力。其次，金融保險參與產(chǎn)業(yè)扶貧、保險公司落地貧困地區(qū)建設(shè)都需要完善一系列配套設(shè)施。平臺的建設(shè)、扶貧制度的完善都需要健全合作機制。扶貧保出現(xiàn)時間短、發(fā)展尚不夠成熟，因此在制度機制上也存在一定問題。

3.??? 銷售環(huán)節(jié)存在局限性

平安扶貧保產(chǎn)業(yè)閉環(huán)的最后一個環(huán)節(jié)為銷售環(huán)節(jié)，產(chǎn)業(yè)扶貧如果無法產(chǎn)生有效的產(chǎn)業(yè)效益，那么扶貧也是低效率的。然而，目前銷售環(huán)節(jié)主要通過平安公司自有的電商平臺，主要由內(nèi)部人員和客戶買單，而外部資源與客源并沒有得到充分的開發(fā)和挖掘。除此之外，銷售環(huán)節(jié)僅僅停留在交易環(huán)節(jié)，還沒有考慮到對產(chǎn)品進行品牌的打造和營銷的設(shè)計，使得產(chǎn)品價值無法有效提高、扶貧效果顯著卻突破較小。

七、對策建議

1. 加強保險和風(fēng)險意識的宣傳普及

貧困地區(qū)文化教育水平相對較低，在宣傳過程中需要創(chuàng)新宣傳方式、拓寬宣傳渠道、簡化宣傳內(nèi)容。要使保險和風(fēng)險知識通俗化，通過廣播電視、集中學(xué)習(xí)等方式進行有效宣傳，加強保險意識和風(fēng)險意識在群眾心中的印象。此外，可以通過鄉(xiāng)村干部、政府人員等進行走訪宣傳，使群眾居民真實感受到金融保險的優(yōu)點從而主動接受、緩解抵觸情緒。

2. 加強扶貧制度建設(shè)，完善合作機制。

建議對保險公司扶貧項目給予一定財政支持和稅收優(yōu)惠，增強公司積極性。要充分發(fā)揮政府與企業(yè)聯(lián)動效應(yīng)，增強政府與保險公司之間的信息交流和數(shù)據(jù)共享，創(chuàng)新和深入合作內(nèi)容及合作高度，為產(chǎn)業(yè)扶貧創(chuàng)造和諧良好的投資環(huán)境。同時將金融保險投入到地方建設(shè)中，為其提供一定的資金支持。

3. 拓寬銷售渠道，增強經(jīng)濟效益

線下可以通過將產(chǎn)業(yè)做到規(guī)?；偷貐^(qū)地域特色化，積極參與工農(nóng)產(chǎn)品展覽;線上充分利用網(wǎng)絡(luò)電商平臺以及新媒體宣傳形成品牌效應(yīng)，提高知名度。同時加強貧困地區(qū)居民群眾技能培訓(xùn)，增強自身銷售技能水平，才能達到經(jīng)濟效益的長遠可持續(xù)發(fā)展，扶貧效率才能得到保障。

參考文獻：

[1] 廖新年.商業(yè)保險支持農(nóng)村扶貧開發(fā)初探[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2012，26（03）：44-46.

[2] 王克啟.試論保險業(yè)在精準(zhǔn)扶貧攻堅中的經(jīng)營新策略[J].經(jīng)濟界，2016（02）：31-35.

[3] 李琴英.保險精準(zhǔn)扶貧之“蘭考模式”研究[J].金融理論與實踐，2018（05）：94-100.

[4]劉曉玲，周子寒，宋葉，王慧.淺談“保險+ 期貨+ 扶貧”模式的農(nóng)村返貧防范機制[J].保險職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2019，33（06）：35-38.

[5] 鄭軍，王彪.農(nóng)業(yè)保險保費補貼扶貧的乘數(shù)效應(yīng)——來自時間序列數(shù)據(jù)的經(jīng)驗證據(jù)[J].北京航空航天大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2020，33（03）：79-85.

作者簡介：

操倩倩（2000——）女，漢族，安徽合肥人，安徽財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院，2018級本科生，會計學(xué)（注冊會計師）專業(yè)

黃玲玲（2000——）女，漢族，安徽合肥人，安徽財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院，2018級本科生，財務(wù)管理專業(yè)

周夢瑤（2000——）女，漢族，河北廊坊人，安徽財經(jīng)大學(xué)會計學(xué)院，2018級本科生，會計學(xué)專業(yè)

本文屬安徽財經(jīng)大學(xué)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目《精準(zhǔn)扶貧背景下平安“扶貧保”產(chǎn)業(yè)扶貧模式的機制研究和效果分析——以重慶市奉節(jié)縣為例》（編號：201910378043）階段性研究成果，指導(dǎo)老師：李宏。