農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解問(wèn)題分析

王樹(shù)利

摘要：我國(guó)的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展途徑比較多，目前已經(jīng)成為農(nóng)村地區(qū)在金融方面的主力部門。農(nóng)村商業(yè)銀行在聯(lián)系群眾方面做出了一定的貢獻(xiàn)，以此促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)獲得經(jīng)濟(jì)發(fā)展。基于此，本文主要討論了農(nóng)村商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范以及化解的策略。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 金融風(fēng)險(xiǎn) 防范 化解

農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是具有直接關(guān)系的。大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行，使其獲得更加優(yōu)質(zhì)的發(fā)展，能夠讓農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也獲得一定的提升，這對(duì)于解決農(nóng)村信用社所面臨的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是極為重要的。目前農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)成因不僅包括自身因素，同時(shí)也包括一些社會(huì)外在因素，因而需要相關(guān)人員能夠做到不斷探索，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行可以及時(shí)進(jìn)行防范，進(jìn)而化解其金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

一、農(nóng)村商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的必要性

農(nóng)商銀行在實(shí)際進(jìn)行轉(zhuǎn)型的時(shí)候面臨著極大的機(jī)遇，當(dāng)然也承擔(dān)著更大的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的類型是多種多樣的，全面地風(fēng)險(xiǎn)防范讓農(nóng)商銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的能力提高，不但可以滿足監(jiān)管方面的需求，同時(shí)也可以讓農(nóng)商銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有所提升，比較適合目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的實(shí)際要求。

（一）滿足監(jiān)管要求

隨著很多新型資本協(xié)議方面的引入，農(nóng)商銀行改革也隨之獲得了更多的重視，而有關(guān)監(jiān)管部門給農(nóng)商銀行在改革方面提出的要求變得更加嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)管理的種類也變得更具多樣化特征。甚至進(jìn)入了一個(gè)全面風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)代，農(nóng)商銀行如果不適當(dāng)?shù)靥岣咦约旱娘L(fēng)險(xiǎn)管理能力，當(dāng)爆風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)，很有可能會(huì)造成難以挽回的后果。

（二）提升核心競(jìng)爭(zhēng)力

農(nóng)商銀行處在一個(gè)轉(zhuǎn)型發(fā)展方面非常關(guān)鍵的時(shí)期。應(yīng)該及時(shí)了解其中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)對(duì)其進(jìn)行管控。只有這樣，才能夠讓銀行的轉(zhuǎn)型和發(fā)展獲得更多的提高。農(nóng)商銀行如果想要繼續(xù)保持其有利地位，就必須要引入更加先進(jìn)、更加現(xiàn)代化的金融管理理念，有效地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)，盡量防止風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的損失以及影響。提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，始終保持穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)和發(fā)展。

（三）適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要

隨著我國(guó)的國(guó)有銀行以及一些股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)不斷開(kāi)發(fā)新的區(qū)域，一些商業(yè)大鱷也已經(jīng)在農(nóng)村市場(chǎng)擁有了一席之地。農(nóng)商銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的壟斷地位，已經(jīng)基本被打破。而農(nóng)村的金融市場(chǎng)目前進(jìn)入了一個(gè)非常激烈的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代，農(nóng)商銀行必須要建立起更加全面的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全覆蓋，才能夠真正適應(yīng)目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需求，處于不敗之地。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)形成現(xiàn)狀分析

由于歷史方面的原因和國(guó)內(nèi)其他銀行比起來(lái)，農(nóng)商銀行在全面風(fēng)險(xiǎn)管理方面仍然存在一些難以解決的問(wèn)題，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)：

（一）六個(gè)誤區(qū)

首先是片面論，覺(jué)得抓住內(nèi)控以及案防就是風(fēng)險(xiǎn)管理，而事實(shí)上全面的風(fēng)險(xiǎn)管理是在管理工作以及業(yè)務(wù)發(fā)展的整個(gè)過(guò)程當(dāng)中的。包括事前的識(shí)別，還有評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)以及事中的防控風(fēng)險(xiǎn)，還有事后處理以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的整個(gè)過(guò)程。其中包括了信用風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)不同的風(fēng)險(xiǎn)。抓住內(nèi)控以及抓住案防，只是對(duì)操作當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定的管理。

其次就是消除論，覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)的管理就是讓風(fēng)險(xiǎn)消除，這樣的看法是比較片面也是比較極端的。風(fēng)險(xiǎn)絕不可能被徹底消除或是徹底杜絕，但是風(fēng)險(xiǎn)是可以被控制的。農(nóng)商銀行需要做的就是通過(guò)對(duì)機(jī)制的完善，使程序更加優(yōu)化來(lái)盡量避免風(fēng)險(xiǎn)或者轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)可以被控制在一個(gè)可以承受的范圍之內(nèi)。

再次就是對(duì)立論，覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)的管理和業(yè)務(wù)的發(fā)展相互之間是對(duì)立的。在本質(zhì)方面，風(fēng)險(xiǎn)的管理和業(yè)務(wù)的發(fā)展相互之間是相輔相成的。而風(fēng)險(xiǎn)控制方面主要指的就是要讓業(yè)務(wù)發(fā)展，能夠提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不能因?yàn)榇嬖诤芏囡L(fēng)險(xiǎn)就避免其發(fā)展，控制風(fēng)險(xiǎn)的前提就是為了促使業(yè)務(wù)獲得發(fā)展，為了創(chuàng)造更可觀的利潤(rùn)。業(yè)務(wù)發(fā)展必須要和風(fēng)險(xiǎn)的管理相互匹配起來(lái)，才能夠獲得進(jìn)一步的發(fā)展。

四是無(wú)關(guān)論，覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)的管理只是一些相關(guān)部門合規(guī)的操作。和別的部門或者員工是沒(méi)有關(guān)系的，風(fēng)險(xiǎn)的管理其實(shí)并不只是一個(gè)部門的事情，而是所有的部門以及所有的干部和員工共同要解決的事情。每一個(gè)不同的部門以及員工都必須要充分的參與進(jìn)去。

五是輕視論，覺(jué)得風(fēng)險(xiǎn)的管理是不可能會(huì)產(chǎn)生效益的，因此不必要投入過(guò)多的精力去經(jīng)營(yíng)。有一些農(nóng)商銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制非常輕，是只是重視一些績(jī)效任務(wù)的考核，以及是否可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。對(duì)業(yè)務(wù)可以獲得規(guī)范化的管理相對(duì)較為忽視。

六是事后論，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理是事后措施，后期補(bǔ)上就行。重事后，輕事前，往往在風(fēng)險(xiǎn)已發(fā)生或已存在情況下采取補(bǔ)救措施，而對(duì)事前的防范和事中的控制不夠重視。

（二）五個(gè)基礎(chǔ)表現(xiàn)

一是比較缺乏素質(zhì)更高，且同時(shí)擁有風(fēng)險(xiǎn)管理能力的專業(yè)人才。這些年來(lái)，農(nóng)商銀行雖然大量的招錄了一些應(yīng)屆的大學(xué)生，員工的素質(zhì)也有了比較明顯的提升。但在客觀上仍會(huì)受到歷史條件方面的制約，農(nóng)商銀行當(dāng)中的員工隊(duì)伍整體素養(yǎng)和國(guó)有股份制的商業(yè)銀行仍然存在很大的差距。特別是缺乏一些素質(zhì)更高的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)類的人才。這在很大程度上會(huì)直接制約全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系方面的建設(shè)。

二是風(fēng)險(xiǎn)管理工具和手段相對(duì)落后。目前雖然有很多微貸技術(shù)正在一些農(nóng)商銀行當(dāng)中試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)，但是并沒(méi)有全面地推行開(kāi)來(lái)，有很多農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理手段相對(duì)是比較落后的。只是根據(jù)定性來(lái)進(jìn)行分析比較缺乏定量方面的分析。在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程當(dāng)中，對(duì)貸款本來(lái)具有的各方面的特性以及在貸款運(yùn)行過(guò)程當(dāng)中所存在的安全性進(jìn)行一定的分析。雖然類似的分析在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程當(dāng)中極為重要，但是如果分析非常缺乏量化特征。就難以進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的度量，還有監(jiān)測(cè)等各方面對(duì)其進(jìn)行精確掌握。

三是相關(guān)系統(tǒng)建設(shè)比較滯后。全面的風(fēng)險(xiǎn)管理必須要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量識(shí)別以及監(jiān)測(cè)，因此農(nóng)商銀行必須具有比較完整的數(shù)據(jù)收集以及處理的系統(tǒng)。實(shí)際上柜員管理系統(tǒng)等相關(guān)系統(tǒng)并沒(méi)有完全建立起來(lái)，仍然有一些風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)沒(méi)有被納入到系統(tǒng)管理當(dāng)中去，無(wú)法在技術(shù)上進(jìn)行及時(shí)并且有效的監(jiān)測(cè)和管理。風(fēng)險(xiǎn)管理仍然存在很大的盲點(diǎn)。

四是風(fēng)險(xiǎn)精細(xì)化管理程度不高。目前，農(nóng)商銀行實(shí)行的風(fēng)險(xiǎn)管理較為粗放，未達(dá)到精細(xì)化程度。如信貸業(yè)務(wù)本身包含了多種風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)本應(yīng)分屬不同部門進(jìn)行管理，而實(shí)際上當(dāng)前還是僅僅依靠信貸部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

五是基礎(chǔ)信息缺失、失真問(wèn)題在一定范圍內(nèi)存在。全面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是需要很多基礎(chǔ)類的信息，不然是很難充分的建立系管理模型的，也難以真正的掌握風(fēng)險(xiǎn)暴露的具體程度。會(huì)缺乏基礎(chǔ)信息，或是面臨基礎(chǔ)信息失真等各方面的問(wèn)題，這就會(huì)直接影響到風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程當(dāng)中決策是否科學(xué)的問(wèn)題。

（三）四個(gè)機(jī)制表現(xiàn)

一是缺乏全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制。當(dāng)前，農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估都是為了信貸業(yè)務(wù)方面所涉及的，主要的評(píng)估指的就是信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦缺乏對(duì)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)以及利率等各方面的評(píng)估，那么對(duì)新業(yè)務(wù)的拓展就會(huì)缺乏風(fēng)險(xiǎn)類的掌控;二是比較缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制方面的機(jī)制，面對(duì)新的市場(chǎng)環(huán)境以及新的監(jiān)管要求，農(nóng)商銀行原本的一些制度已經(jīng)很難適應(yīng)目前發(fā)展的實(shí)際需求。有很多制度是存在漏洞的，還有少數(shù)的制度缺乏可操作性。在經(jīng)營(yíng)和發(fā)展過(guò)程當(dāng)中，有可能會(huì)產(chǎn)生問(wèn)題和情況，避免有配套的制度安排，因此也很容易會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn);三是缺乏合理的風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，風(fēng)險(xiǎn)部門與業(yè)務(wù)條線、分支機(jī)構(gòu)的職責(zé)邊界不清，尚未形成完整、科學(xué)、有效的風(fēng)險(xiǎn)分配機(jī)制，在決策、管理、執(zhí)行和操作等不同層次，少數(shù)風(fēng)險(xiǎn)還是不同程度地存在著職能的缺位、越位現(xiàn)象;四是缺乏科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。目前，一些農(nóng)商銀行還只能對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行簡(jiǎn)單的處理和簡(jiǎn)單地預(yù)警分析，且被動(dòng)式、形式化分析較多，主動(dòng)性、預(yù)見(jiàn)性分析較少，尚未建立起系統(tǒng)科學(xué)的預(yù)警分析機(jī)制。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范和化解策略

（一）提高自身資本充足率

農(nóng)村商業(yè)銀行的股金主要是由社員股、個(gè)體戶股以及團(tuán)體股相互組合而成，如果想增加資產(chǎn)擴(kuò)張股金，可以從以下幾方面進(jìn)行：首先要能夠擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行股東的數(shù)量，把傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)戶或者各級(jí)不同的農(nóng)戶與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，通過(guò)一定的渠道吸收到農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)中。農(nóng)村商業(yè)銀行可以按照每個(gè)股東自身的實(shí)際情況，來(lái)制定相應(yīng)的股份起點(diǎn)，并且對(duì)于股金并不充足的股東，適當(dāng)?shù)膶㈤T檻降低，對(duì)情況相對(duì)優(yōu)秀股東在起點(diǎn)上可以在一定程度上有所提升。在進(jìn)行招資入股的時(shí)候，農(nóng)村商業(yè)銀行要能夠不斷地進(jìn)行宣傳，提高其宣傳的范圍，同時(shí)也要明確持股人的各項(xiàng)權(quán)益，比如選舉權(quán)或者分紅權(quán)等，予以提升投股人的積極性，從而使資本得以擴(kuò)充。

（二）提升盈利水平

為了能夠讓農(nóng)村商業(yè)銀行抗風(fēng)險(xiǎn)的能力有所提高，首先就要讓盈利水平提升。需要國(guó)家能夠在稅收的方面給予其更多的支持，同時(shí)盡量降低農(nóng)村商業(yè)銀行的稅收，使農(nóng)村商業(yè)銀行整體盈利水平可以獲得全面提升。其次在政策方面也需要能夠擴(kuò)大農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)的范圍，使用一定的方式讓服務(wù)質(zhì)量提高，盡量擴(kuò)張農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)的來(lái)源。農(nóng)村商業(yè)銀行也要能夠提升內(nèi)部管理力度，盡量做到讓顧客更加滿意，同時(shí)也要獲得更多顧客的支持，在根本上能夠讓自身的資金儲(chǔ)存率獲得提高。

（三）治理誠(chéng)信問(wèn)題

對(duì)歷史所遺留的一些問(wèn)題，以及政治方面存在的不良因素，農(nóng)村商業(yè)銀行需要盡量克服，而且對(duì)主要虧損的原因，也要能夠從根本上處理不良貸款問(wèn)題。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行在脫鉤之前，農(nóng)業(yè)銀行所強(qiáng)加的不良貸款，農(nóng)村商業(yè)銀行必須要能夠分清責(zé)任，并且本著共同解決的原則，把這些風(fēng)險(xiǎn)貸款與農(nóng)業(yè)銀行相互劃清責(zé)任之后，予以立刻解決。國(guó)家也需要在財(cái)政等方面給予農(nóng)村商業(yè)銀行一些資助，國(guó)家對(duì)之前所開(kāi)辦的保值儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，也應(yīng)當(dāng)能夠進(jìn)行一定的貼補(bǔ)支出，并且對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行的支出貼補(bǔ)，政府也需要能夠給予更加重視。

（四）構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理文化

農(nóng)商銀行的在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，不僅僅在貸款業(yè)務(wù)有所體現(xiàn)，同時(shí)在各個(gè)不同的領(lǐng)域都有所表現(xiàn)。不但在決策領(lǐng)域能夠起到影響作用，同時(shí)在基層的很多操作過(guò)程當(dāng)中也會(huì)造成一定的影響。所以，無(wú)論是高管還是普通員工，對(duì)農(nóng)商銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理也是非常重要的。其中包含有三個(gè)不同的方面，首先就是全業(yè)務(wù)管理，也就是要將風(fēng)險(xiǎn)管理能夠在整個(gè)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的方面有所囊括。全方面地樹(shù)立起風(fēng)險(xiǎn)管理的理念，把風(fēng)險(xiǎn)管理的要求當(dāng)做是經(jīng)營(yíng)過(guò)程當(dāng)中的最底線。其次是全程進(jìn)行監(jiān)控，就是要將風(fēng)險(xiǎn)管理能夠始終貫穿于業(yè)務(wù)當(dāng)中去，對(duì)全程進(jìn)行監(jiān)督，如果產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，要能夠比較嚴(yán)格地根據(jù)其規(guī)定，進(jìn)行責(zé)任方面的追究。再次是全員參與，主要指的就是要讓風(fēng)險(xiǎn)管理制度有所強(qiáng)化，營(yíng)造出一個(gè)用制度來(lái)管人和管事的氛圍，使工作人員能夠參與到風(fēng)險(xiǎn)管理當(dāng)中去，并且要能夠通過(guò)激勵(lì)、約束等，進(jìn)行管理的傳播以及滲透。

（五）建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)機(jī)制

在制度方面，要能夠始終堅(jiān)持內(nèi)部控制，始終以堅(jiān)持制度為基本要求。按照銀監(jiān)部門的相關(guān)監(jiān)管要求，以及業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需要，對(duì)制度以及相關(guān)管理辦法要能夠進(jìn)行全面的清理和評(píng)價(jià)。對(duì)一些不完整的地方要有所補(bǔ)充，對(duì)于一些有缺失的地方要能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于一些已經(jīng)過(guò)時(shí)的地方要及時(shí)對(duì)其進(jìn)行修訂，同時(shí)要盡量覆蓋所有的部門以及崗位，建立起一個(gè)杜絕管理出現(xiàn)斷層，以及控制風(fēng)險(xiǎn)盲區(qū)方面的長(zhǎng)效機(jī)制。要能夠檢查防線，并且始終堅(jiān)持全覆蓋以及高頻率的總體要求，通過(guò)自查以及抽查等各種不同的方式，充分地發(fā)揮出審計(jì)部門、風(fēng)險(xiǎn)管理部門、合規(guī)管理部門以及業(yè)務(wù)部門等各方面的職能作用。盡量加大對(duì)各個(gè)業(yè)務(wù)以及環(huán)節(jié)方面的檢查力度以及頻率，把風(fēng)險(xiǎn)消滅在萌芽狀態(tài)。同時(shí)也要控制防線，盡量建立起一個(gè)更加完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，按月來(lái)對(duì)經(jīng)營(yíng)管理以及財(cái)務(wù)收支、資產(chǎn)管理等方方面面進(jìn)行定量和定性分析，對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效識(shí)別、計(jì)量和監(jiān)測(cè)，努力實(shí)現(xiàn)由信用風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)做重點(diǎn)，逐漸朝著流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等各種不同的風(fēng)險(xiǎn)相互為一體的綜合性管理轉(zhuǎn)化。

（六）提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平

要能夠?qū)嵤┮粋€(gè)更加全面的風(fēng)險(xiǎn)管理，必須要建立起一個(gè)更具有集中化特征的數(shù)據(jù)庫(kù)，使用比較規(guī)范的技術(shù)，建立起一個(gè)比較全面的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量以及管理的體系。這些都和信息網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)應(yīng)用以及電子化設(shè)施的應(yīng)用是分不開(kāi)的。要能夠積極地引入，并且借鑒國(guó)內(nèi)外一些比較先進(jìn)的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)以及手段，同時(shí)要盡量加強(qiáng)信息科技以及網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，使自身的風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)能夠有所提速，同時(shí)也讓技術(shù)水平能夠提高。積極地引入一些大數(shù)據(jù)的理念，建立起一個(gè)將柜員管理系統(tǒng)等各方面業(yè)務(wù)系統(tǒng)為一體的系統(tǒng)，同時(shí)對(duì)各個(gè)不同的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，使風(fēng)險(xiǎn)管理更加全面、精細(xì)，防止各種不同的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（七）加快風(fēng)險(xiǎn)管理人才隊(duì)伍建設(shè)

在培育農(nóng)商銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化時(shí)，要能夠始終堅(jiān)持人才是第一資源的概念，通過(guò)各種不同的渠道建立人才隊(duì)伍，奠定人才基礎(chǔ)，重視人才教育。同時(shí)要展開(kāi)更加先進(jìn)的培訓(xùn)，使工作人員管理理念有所提高，注重管理意識(shí)，提升工作技能以及職業(yè)素養(yǎng)，使風(fēng)險(xiǎn)管理理念能夠落實(shí)在每一項(xiàng)工作當(dāng)中。

五、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，目前我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行正在處于改革的關(guān)鍵時(shí)期，對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行當(dāng)中經(jīng)常會(huì)存在的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)必須要進(jìn)行及時(shí)解決，農(nóng)村商業(yè)銀行是一種合作性的機(jī)構(gòu)。其中涉及到很多家庭的實(shí)際利益，農(nóng)村商業(yè)銀行需要獲得更多發(fā)展，則必須要提升內(nèi)部管理力度以及顧客的滿意度，國(guó)家也應(yīng)當(dāng)給予進(jìn)行一定的政策支持，從而使農(nóng)村商業(yè)銀行資金儲(chǔ)存力度得以有效提升，同時(shí)也促進(jìn)其抗風(fēng)險(xiǎn)的能力獲得全面提高。

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作者單位：翁牛特旗農(nóng)村信用聯(lián)社