夏維華

【摘要】區(qū)塊鏈技術的智能合約功能、可追溯性和不可篡改性特征優(yōu)勢， 已經(jīng)成為保險產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的重要推動力。 區(qū)塊鏈技術對保險產(chǎn)業(yè)的賦能不僅僅局限于應用場景等表層賦能， 同時也能深入保險產(chǎn)業(yè)底層， 從數(shù)據(jù)層和網(wǎng)絡層等核心部分促進保險產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展， 以解決當前我國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展的痛點和困境。 以互聯(lián)網(wǎng)時代下的相互保險為研究對象， 探究“區(qū)塊鏈+相互保險”模式創(chuàng)新的可能性， 提出加快我國區(qū)塊鏈保險發(fā)展的策略選擇， 即：宏觀上加強頂層設計， 為“區(qū)塊鏈+保險”創(chuàng)新發(fā)展提供良好的環(huán)境; 微觀上提升保險創(chuàng)新能力， 加強國際之間的交流合作。

【關鍵詞】區(qū)塊鏈;相互保險;模式創(chuàng)新;技術賦能

【中圖分類號】 F842? ? ?【文獻標識碼】A? ? ? 【文章編號】1004-0994（2020）21-0128-6

一、引言

2016年12月國務院印發(fā)了《“十三五”國家信息化規(guī)劃》， 首次將區(qū)塊鏈作為革新型技術納入國家發(fā)展行動計劃。 至此， 區(qū)塊鏈技術發(fā)展正式上升到國家戰(zhàn)略層面， 并受到社會的廣泛關注[1] 。 目前， 區(qū)塊鏈技術已經(jīng)歷了三次重要發(fā)展階段：在區(qū)塊鏈1.0時代是以區(qū)塊為單位的鏈狀數(shù)據(jù)塊結構， 其特征包括全網(wǎng)共享、非對稱加密和代碼開源， 主要解決貨幣和支付的去中心化問題;區(qū)塊鏈2.0的關鍵詞為“合約”， 其作用是解決市場的去中心化問題， 涉及領域進一步拓展， 除貨幣支付領域之外， 還包括股票、期貨、債券、產(chǎn)權和智能資產(chǎn)等;區(qū)塊鏈3.0時代是區(qū)塊鏈全面應用時代， 其目的是構建去中心化自治社會（DAS）， 以此實現(xiàn)社會的大規(guī)模協(xié)作發(fā)展。 就技術成熟度而言， 目前區(qū)塊鏈技術正在第二階段快速發(fā)展， 表現(xiàn)出區(qū)塊鏈技術與金融領域融合的深度和廣度不斷增加[2] 。

從產(chǎn)業(yè)融合角度來看， 區(qū)塊鏈技術與銀行業(yè)和證券業(yè)融合時間最早、融合程度最深， 并初步取得了區(qū)塊鏈供應鏈金融、知識產(chǎn)權質押融資及金融科技等多種成果， 使得銀行業(yè)和證券業(yè)得以快速發(fā)展緊跟時代潮流[3] 。 然而， 作為金融三大支柱之一的保險業(yè)則未能及時融入?yún)^(qū)塊鏈技術， 在創(chuàng)新發(fā)展方面遭遇瓶頸， 并表現(xiàn)出嚴重的信息不對稱、逆向選擇、道德風險以及社會大眾的不信任等。 因此， 創(chuàng)新保險產(chǎn)業(yè)， 將區(qū)塊鏈技術嵌入保險底層， 通過改變商業(yè)模式和運行機制等方式消除保險發(fā)展阻礙， 不僅會推動保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展， 同時也會加速金融市場割據(jù)， 拉動全社會經(jīng)濟增長。

二、區(qū)塊鏈模型架構、技術優(yōu)勢及其為保險賦能

（一）區(qū)塊鏈模型架構及技術優(yōu)勢

1. 區(qū)塊鏈模型架構。 區(qū)塊鏈技術之所以應用廣泛， 是因為其不僅可以在表層實際應用， 還能嵌入底層從根本上改變金融商業(yè)模式。 區(qū)塊鏈模式架構自下而上分別為數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡層、共識層、激勵層、合約層和應用層。 其中， 數(shù)據(jù)層是區(qū)塊鏈技術的核心優(yōu)勢， 它封裝了區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的塊狀鏈式結構， 并對數(shù)據(jù)提供非對稱加密和時間戳等功能。 網(wǎng)絡層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)運行的機制集合， 包括分布式組網(wǎng)機制、數(shù)據(jù)傳播機制和數(shù)據(jù)驗證機制等， 采用的是P2P技術， 因此具有自動組網(wǎng)功能。 共識層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)的核心算法區(qū)域， 它決定了區(qū)塊鏈系統(tǒng)的記賬主體和記賬方式， 共識層的先進與否決定了整個區(qū)塊鏈金融系統(tǒng)的安全性及可靠性。 目前已經(jīng)確立的共識機制多達十余種， 包括工作量證明機制、權益證明機制及股份授權機制等。 激勵層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)正常運行的核心區(qū)域， 包括系統(tǒng)激勵的發(fā)行機制和分配機制， 這類機制被各節(jié)點共同遵守[4] 。 合約層是區(qū)塊鏈金融實現(xiàn)可編程的基礎， 其主要封裝各種腳本和算法功能， 是拓展區(qū)塊鏈金融模式的關鍵。 應用層是區(qū)塊鏈技術或區(qū)塊鏈金融與社會的直接接觸， 它封裝了所有當前區(qū)塊鏈應用場景。

總體而言， 數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡層和共識層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)組成和運行的關鍵， 是搭建區(qū)塊鏈系統(tǒng)的必要因素; 而激勵層、合約層和應用層是區(qū)塊鏈系統(tǒng)搭建的非必要因素， 許多區(qū)塊鏈模式都未完整包含這三層結構。

2. 區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢。 區(qū)塊鏈的本質是一個去中心化數(shù)據(jù)庫， 它通過一連串加密數(shù)據(jù)首尾相接組成， 其中每一個數(shù)據(jù)塊內(nèi)都包含系統(tǒng)內(nèi)全部數(shù)據(jù)信息， 便于驗證其他數(shù)據(jù)塊內(nèi)信息的真實性， 并為生成下一個數(shù)據(jù)塊做準備。 因此， 區(qū)塊鏈技術是利用去中心化和去信任機制來保證一個數(shù)據(jù)庫真實可靠的系統(tǒng)技術[5] 。 區(qū)塊鏈技術之所以能夠和金融產(chǎn)業(yè)緊密結合， 最重要的原因在于其具有較高的安全性， 有助于解決傳統(tǒng)金融所面臨的諸多風險問題。 具體而言：

（1）區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)部每個節(jié)點都是獨立存在的。 因此， 即使某個節(jié)點或某一段節(jié)點遭到破壞， 也不會造成數(shù)據(jù)丟失， 不會影響系統(tǒng)內(nèi)其他節(jié)點的正常運行。

（2）區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)部節(jié)點數(shù)據(jù)內(nèi)容相同， 因此具有不可篡改性。 如果某一節(jié)點數(shù)據(jù)發(fā)生異樣， 那么通過多節(jié)點數(shù)據(jù)比對， 系統(tǒng)會自動去除被篡改數(shù)據(jù)的節(jié)點。 理論上而言， 只有控制整個系統(tǒng)51%以上的節(jié)點才能對數(shù)據(jù)進行篡改， 而對于一個包含上億或上百億數(shù)據(jù)的系統(tǒng)而言， 顯然任意單個個體都不可能同時控制51%以上的節(jié)點。

（3）區(qū)塊鏈技術智能合約功能遵循“代碼即法律”原則， 從根上消除了人為操作的空間， 降低了道德風險、操作風險及逆向選擇風險。 智能合約具有高度自治、自足和去中心化特征。 一旦達到設定標準， 合約將自動執(zhí)行， 而不需要合約發(fā)起人的任何干預。

（4）區(qū)塊鏈技術具有可追溯性， 可消除洗黑錢等金融違法問題。 區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)的每個節(jié)點在產(chǎn)生時都會按照先后順序記錄， 因此每個節(jié)點的內(nèi)容最終都可以通過時間戳進行定位， 從而保證每筆資金往來信息都可被追溯， 提高金融信息透明度。

（5）區(qū)塊鏈技術分布式存儲避免了傳統(tǒng)金融中心化集中式存儲的高風險， 使金融數(shù)據(jù)可以同時分布在區(qū)塊鏈系統(tǒng)內(nèi)部， 改變傳統(tǒng)金融中心化管理模式， 使所有參與人都能對區(qū)塊鏈系統(tǒng)進行維護。

（6）區(qū)塊鏈系統(tǒng)具有非對稱加密特性， 雖然區(qū)塊鏈中的信息都是公開透明的， 但是與用戶相關的信息數(shù)據(jù)都是高度加密的， 只有獲得授權后才能訪問用戶信息。 非對稱加密所對應的密鑰是唯一的， 因此保密性更高， 更重視用戶隱私權[6] 。

（二）區(qū)塊鏈技術為保險賦能

隨著我國經(jīng)濟高速發(fā)展， 風險的生態(tài)演變也呈加快趨勢， 例如：技術進步存在的網(wǎng)絡風險、納米技術具有的潛在毒性;社會和人口領域所帶來的銀發(fā)危機、城市大規(guī)模遷徙造成的城市資源緊張危機;新醫(yī)療和健康領域存在的醫(yī)療成本上漲及行為健康問題等。 因此， 社會對保險的需求將越來越旺盛。 艾媒咨詢的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2018年中國保險產(chǎn)業(yè)保費收入為1889億元， 人均保費為2323元;隨著中國人口結構的變化、線上互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展以及社會風險意識的提升， 預計2029年中國保費規(guī)模可達71284億元， 并將貢獻全球三分之一的新增保費。 然而， 在我國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展如火如荼之時， 保險產(chǎn)業(yè)消費陷阱多、行業(yè)透明度低、理賠慢等問題不斷突顯。 因此， 在保險產(chǎn)業(yè)市場競爭不斷加劇的背景下， 保險企業(yè)需要通過改革創(chuàng)新、融入新技術等手段， 實現(xiàn)業(yè)務、服務升級以搶占市場先機。

從區(qū)塊鏈技術特征來看， 區(qū)塊鏈技術與保險有著天然的契合性， 可運用其突破許多保險產(chǎn)業(yè)的發(fā)展瓶頸， 實現(xiàn)保險服務升級和保險產(chǎn)品創(chuàng)新[7] 。 一是， 區(qū)塊鏈技術的去中心化特征有助于省略保險產(chǎn)業(yè)許多非必要的中間環(huán)節(jié)， 點對點的信息交易模式可降低甚至消除保險中介費用。 二是， 區(qū)塊鏈技術的智能合約功能有助于保險企業(yè)降低運營成本和創(chuàng)新產(chǎn)品。 一方面， 智能化運作可減少人力需求;另一方面， 自動執(zhí)行有助于保險公司開發(fā)更多觸發(fā)型保險產(chǎn)品。 三是， 區(qū)塊鏈技術的數(shù)據(jù)不可篡改性和可追溯性特征有助于提升保險企業(yè)的風險控制能力， 通過使保險企業(yè)的信息和資金流轉高度透明， 提升消費者的信任度， 為保險公司構建更多應用場景和開展精準營銷提供必要支持。 四是， 區(qū)塊鏈技術的非對稱加密功能可以更好地提升客戶信息的保密性， 解決大數(shù)據(jù)時代下客戶隱私數(shù)據(jù)泄漏問題， 保證客戶利益。

從區(qū)塊鏈技術在保險產(chǎn)業(yè)的實踐來看， 國內(nèi)許多保險企業(yè)或機構都進行了不同深度的區(qū)塊鏈保險探索[8] 。 例如， 上海保險交易所提出的區(qū)塊鏈保險服務平臺， 黃河財產(chǎn)保險股份有限公司開發(fā)的基于區(qū)塊鏈和大數(shù)據(jù)技術的文物藝術品保險合作項目， 中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司基于聯(lián)盟鏈推出的巨災超賠再保險項目， 建設銀行聯(lián)合IBM開發(fā)的區(qū)塊鏈銀行保險業(yè)務等[9] 。 區(qū)塊鏈在保險產(chǎn)業(yè)痛點領域的應用具體如表所示。

三、區(qū)塊鏈保險創(chuàng)新發(fā)展模式

（一）技術創(chuàng)新為相互保險賦能

相互保險作為保險產(chǎn)業(yè)的重要形式之一， 其產(chǎn)生時間早于股份制保險， 在多年的進化和發(fā)展過程中表現(xiàn)出較為穩(wěn)定的抗風險能力。 但是， 相互保險在我國屬于新興產(chǎn)業(yè)， 其市場份額幾乎為零。 相互保險的實質是保險參與者既是保險人， 又是被保險人， 當其他人發(fā)生風險時可以進行費用均攤， 而自身發(fā)生風險時也可以獲得其他人的幫助。 因此， 相互保險的優(yōu)勢在于：①保險人和投保人利益一致， 能夠以客戶利益為核心共同對相互保險進行管理， 可以有效避免保險人經(jīng)營不善風險或被保險人道德風險;②經(jīng)營效率高、成本低， 對風險定損的準確率高， 能切實維護參與者的利益;③不存在股東盈利壓力， 可以更好地開發(fā)和發(fā)展利于保險人的長期險種。

由于長期的政策空白， 我國相互保險發(fā)展較為緩慢。 目前， 我國僅有中國職工保險互助會和陽光農(nóng)業(yè)互助保險， 以及其他地區(qū)的小范圍相互保險試點， 相互保險發(fā)展規(guī)模較小。 然而， 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術的快速發(fā)展和應用， 依托“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略的相互保險產(chǎn)生了新模式——網(wǎng)絡互助（如水滴籌、輕松籌、無憂籌等）， 并逐步進入大眾視野。 網(wǎng)絡互助模式是集互聯(lián)網(wǎng)時代下眾籌、P2P及保險等于一體的保險模式， 其以移動設備為載體， 實現(xiàn)跨區(qū)域的人員集合， 通過協(xié)議共同分擔風險。 一般網(wǎng)絡互助模式的單次互助金額投入都有上限， 每個參與人可以自由選擇互助金額， 其基本運作方式如圖1所示。

由圖1可知， 網(wǎng)絡互助模式的操作流程如下： 首先， 網(wǎng)絡互助平臺在線上接受申請， 并將資料轉交給保險機構審核， 全程由保險機構負責資質判斷。 其次， 在經(jīng)過合格審查后， 網(wǎng)絡互助平臺會將申請人資料進行線上公示。 最后， 如果線上公示無異議， 那么申請人直接獲得資助， 并將信息反饋至網(wǎng)絡互助平臺;如果線上公示有異議， 那么保險機構將進行第二次審核。 在第二次審核時， 如果申請人符合申請條件， 則按照無異議流程進行， 申請人可獲得資助;如果申請人不符合條件， 則保險機構有權終止申請， 并將信息反饋至網(wǎng)絡互助平臺。 總體而言， 網(wǎng)絡互助模式具有即時性、高效性、社交性和共享性等特征優(yōu)勢， 因此其一經(jīng)推出就受到社會的廣泛好評， 成為我國醫(yī)療保險領域的重要補充模式， 解決了醫(yī)保或者商業(yè)保險報銷滯后和部分醫(yī)療服務自費的問題。

任何涉及融資的項目， 如果沒有法律的約束， 都有可能走向非法集資的道路， 從而引發(fā)巨大的社會風險。 水滴籌風控大數(shù)據(jù)中心發(fā)布的2019年度誠信報告顯示， 水滴籌在2019年共接受了80萬個大病申請， 其中有34942個申請具有疑似違規(guī)行為， 通過進一步的審查最終發(fā)現(xiàn)1961個惡意申請， 占比為0.2%。 雖然網(wǎng)絡互助的惡意申請比重不大， 但這種具有公益性的社會互助活動一旦產(chǎn)生負面問題， 將會極大地限制其進一步發(fā)展。 因此， 加強對網(wǎng)絡互助保險模式的風險識別和控制勢在必行。 此外， 由于網(wǎng)絡互助模式下的保險資金是直接由網(wǎng)絡互助平臺保管的， 如何保證資金流向的透明度， 防止相互保險淪為“變相眾籌”也是當前急需解決的問題[10] 。

（二）區(qū)塊鏈技術在相互保險中的應用

區(qū)塊鏈技術在相互保險中的應用， 主要得益于其不可篡改性、可追溯性、智能合約等特征發(fā)揮的作用：①不可篡改性特征可以保證相互保險在經(jīng)營過程中的數(shù)據(jù)真實可靠， 包括從社會獲得的資金支持[11] 。 因此， 在區(qū)塊鏈技術協(xié)同下相互保險資金流轉信息具有公開性和透明性， 可供政府、媒體及其他社會主體隨時檢查， 消除相互保險的資金亂用問題。 ②智能合約有助于提升相互保險的經(jīng)營效率， 實現(xiàn)快速配置服務， 以保證保險申請的時效性。 在設定好智能合約的前提下， 只要觸發(fā)運作條件， 系統(tǒng)就會屏蔽一切外部條件自動執(zhí)行任務。 這將有助于提升申請人資格審核速度， 實現(xiàn)快速理賠。 同時， 相互保險加入智能合約功能后， 可以避免相互保險平臺內(nèi)部的尋租行為， 減少甚至消除人為干預問題， 切實發(fā)揮相互保險的社會救濟功能。 ③區(qū)塊鏈技術的信息可追溯性保證了相互保險參與者的信息真實性， 有助于提升保險機構的風險防控能力， 盡可能將惡意申請人排除在外。 同時， 區(qū)塊鏈系統(tǒng)的信息共享性具有極強的記錄功能， 可將以前具有惡意申請行為的人直接排除在申請之外， 進一步提升保險機構的審查效率[12] 。 此外， 區(qū)塊鏈系統(tǒng)在管理方面也具有得天獨厚的優(yōu)勢， 可實現(xiàn)高效資金管理和精準扶持互助， 保證大病健康等互相保險模式的透明與公正。

將區(qū)塊鏈技術融入相互保險后， 不僅可以解決傳統(tǒng)相互保險模式的資金流向、風險控制以及非法融資等問題， 還可以將更多社會零散資源納入?yún)^(qū)塊鏈相互保險系統(tǒng)內(nèi)， 擴大區(qū)塊鏈相互保險的社會參與范圍， 拓展資金來源， 提升相互保險的社會扶助和精準扶助的效率。 “區(qū)塊鏈+相互保險”的商業(yè)模式如圖2所示。

由圖2可知， 融入?yún)^(qū)塊鏈技術后， 相互保險的內(nèi)部運作流程縮短， 在提升審核效率的同時降低了審核成本[13] 。 同時， 借助區(qū)塊鏈技術， 更多社會參與人可加入相互保險模式而不僅僅局限于線上參與。 這樣可以幫助更多不善于使用現(xiàn)代科技產(chǎn)品的老年人， 切實提升社會福利[14] 。 此外， 在區(qū)塊鏈技術的特征優(yōu)勢下， 可對眾多的相互保險平臺或者機構進行統(tǒng)一管理， 進而構建具有社會范圍的互助鏈， 提升相互保險的風險防范能力和覆蓋率。

四、推動我國區(qū)塊鏈智能保險發(fā)展的策略

在經(jīng)濟發(fā)展的推動下， 我國保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展取得了較大的成就， 具體表現(xiàn)為保費收入和保險市場規(guī)模的迅速增長。 然而， 從保險深度和保險密度來看， 我國保險產(chǎn)業(yè)還未達到世界平均水平， 仍有較大發(fā)展空間[15] 。 因此， 加強保險產(chǎn)業(yè)改革， 通過技術手段創(chuàng)新傳統(tǒng)保險商業(yè)模式， 提升我國保險競爭力勢在必行。 當前， 在我國經(jīng)濟供給側結構性調整以及金融創(chuàng)新改革的背景下， 區(qū)塊鏈和保險產(chǎn)業(yè)的融合迎來了全新的發(fā)展機遇。 區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新保險產(chǎn)業(yè)的路徑可以從兩方面進行：一是利用區(qū)塊鏈技術對傳統(tǒng)保險進行模式創(chuàng)新和再造， 例如通過外部條件優(yōu)化為“區(qū)塊鏈+保險”模式提供良好的實施環(huán)境， 針對傳統(tǒng)保險模式痛點提出解決方案[16] ;二是利用區(qū)塊鏈技術創(chuàng)造新的保險模式， 利用保險資源的碎片化特征開展多保險場景創(chuàng)造， 以提供個性化保險服務。

（一）宏觀上加強頂層設計， 為“區(qū)塊鏈+保險”創(chuàng)新發(fā)展提供良好環(huán)境

1. 設定統(tǒng)一發(fā)展戰(zhàn)略， 以共同力量推廣區(qū)塊鏈技術在保險領域的應用， 克服區(qū)塊鏈技術分散劣勢。 對于保險產(chǎn)業(yè)而言， “區(qū)塊鏈+保險”模式正處于發(fā)展前期階段， 但各保險機構或技術企業(yè)都是各自為戰(zhàn)， 無論是底層技術架構， 還是場景應用， 都具有較大的重復性， 存在過度發(fā)展、重復建設問題， 造成了許多不必要的資源浪費。 因此， 需要政府或保監(jiān)會從整體宏觀方面制定統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃， 包括區(qū)塊鏈保險的技術標準和應用邊界， 以約束區(qū)塊鏈保險的無序發(fā)展。 同時， 由于新技術的風險未知， 建議保監(jiān)會組建統(tǒng)一的保險業(yè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟， 通過協(xié)同發(fā)展理念共同推動保險產(chǎn)業(yè)改革創(chuàng)新[17] 。

2. 求真務實， 加強區(qū)塊鏈保險監(jiān)管， 防止過度炒作、非法集資等違法行為。 我國開展互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展之后， 有許多組織借著金融創(chuàng)新的名義進行違法行為， 造成金融市場紊亂。 尤其是以區(qū)塊鏈技術為代表的比特幣， 更是成為非法集資的代名詞， 因此我國金融監(jiān)管部門直接禁止ICO（Initial Coin Offering）模式， 防止區(qū)塊鏈應用亂象。 對于區(qū)塊鏈保險而言， 雖然目前我國還未出現(xiàn)區(qū)塊鏈保險違規(guī)行為， 但是從區(qū)塊鏈歷史發(fā)展角度來看， 加強區(qū)塊鏈保險監(jiān)管和規(guī)范引導勢在必行， 尤其是要加強行業(yè)自律， 切實落實安全責任， 保證區(qū)塊鏈保險的健康發(fā)展[18] 。

3. 制定區(qū)塊鏈法律規(guī)范， 創(chuàng)新監(jiān)管模式。 由于區(qū)塊鏈技術與金融產(chǎn)業(yè)的結合并沒有先例， 因此需要在法律上明確區(qū)塊鏈金融創(chuàng)新發(fā)展的合法性與合理性[19] 。 對此， 建議央行、保險監(jiān)管機構及相關監(jiān)管部門聯(lián)合組織， 根據(jù)區(qū)塊鏈技術特征， 構建適當有效的區(qū)塊鏈金融法律機制， 不僅為保險產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新提供標準， 也為區(qū)塊鏈保險監(jiān)管提供依據(jù)。 同時， 在區(qū)塊鏈保險監(jiān)管方面， 也可采用試驗性監(jiān)管。 例如， 英國推行的監(jiān)管沙盒模式， 通過劃分區(qū)域的方式不斷試驗改革創(chuàng)新成果， 并采用對沖形式消除技術風險， 切實保證了區(qū)塊鏈保險模式創(chuàng)新的安全性和可行性[20] 。

（二）微觀上提升保險創(chuàng)新能力， 加強國際交流合作

1. 加大區(qū)塊鏈技術研發(fā)力度， 通過合作協(xié)同方式加速區(qū)塊鏈保險模式創(chuàng)新。 區(qū)塊鏈保險作為一種金融創(chuàng)新模式， 其發(fā)展質量和應用規(guī)模顯然不能僅依靠保險機構獨自完成， 同時還需要技術企業(yè)的開發(fā)支持。 對此， 區(qū)塊鏈保險模式創(chuàng)新可按照區(qū)域發(fā)展思路， 在具有技術條件的地區(qū)首先試驗。 本文建議， 由當?shù)卣y(tǒng)一規(guī)范組織， 聯(lián)合保險機構和技術企業(yè)共同研發(fā)和應用， 并適當給予科研機構部分經(jīng)費支持， 以激勵區(qū)塊鏈技術高質量發(fā)展。 待區(qū)域性試驗完成， 并取得滿意成果后， 再向全國其他地區(qū)推廣。

2. 增強區(qū)塊鏈保險風險識別和風險防范能力， 保證金融安全。 縱觀世界區(qū)塊鏈金融發(fā)展歷程， 區(qū)塊鏈技術平臺被黑客攻擊事件頻頻發(fā)生， 并且都造成了較大的經(jīng)濟損失[21] 。 巴比特的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2019年全球因區(qū)塊鏈安全事件所導致的經(jīng)濟損失高達60億美元。 因此， 提升區(qū)塊鏈保險模式的抗風險能力勢在必行。 對于區(qū)塊鏈保險模式， 本文建議從數(shù)據(jù)安全和場景安全方面入手， 重點對區(qū)塊鏈底層硬件進行安全防護， 同時利用當前監(jiān)管科技優(yōu)勢， 從源頭上杜絕區(qū)塊鏈金融風險[22] 。

3. 加強國際合作， 提升我國保險產(chǎn)業(yè)國際競爭力。 目前， 歐洲已經(jīng)建立了基于區(qū)塊鏈技術的保險創(chuàng)新聯(lián)盟， 通過簽署協(xié)議方式實現(xiàn)了區(qū)域區(qū)塊鏈保險發(fā)展。 我國也應當加快建立區(qū)塊鏈保險聯(lián)盟機構， 通過合作機制推動我國區(qū)塊鏈保險創(chuàng)新發(fā)展。 同時， 鑒于國外區(qū)塊鏈保險發(fā)展較早且模式較為成熟， 本文建議加強國內(nèi)保險機構和國際保險機構的交流， 以提升自身技術創(chuàng)新能力， 具體可通過人才聯(lián)合培養(yǎng)或者學術交流等形式實現(xiàn)。

五、結語

區(qū)塊鏈技術之所以能夠和金融產(chǎn)業(yè)緊密結合， 最重要的原因在于區(qū)塊鏈技術的安全性有助于解決傳統(tǒng)金融所面臨的諸多風險問題。 從區(qū)塊鏈技術特征來看， 區(qū)塊鏈技術與保險有著天然的契合性， 其有助于突破保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展瓶頸， 實現(xiàn)保險服務升級和保險產(chǎn)品創(chuàng)新。 首先， 區(qū)塊鏈技術的去中心化特征可使保險產(chǎn)業(yè)省略非必要的中間環(huán)節(jié)， 點對點的信息交易模式可降低甚至消除保險中介費用。 其次， 區(qū)塊鏈技術的智能合約功能有助于保險企業(yè)降低運營成本和創(chuàng)新產(chǎn)品。 最后， 區(qū)塊鏈技術的數(shù)據(jù)不可篡改性和可追溯性有助于提升保險企業(yè)的風險控制能力。 另外， 區(qū)塊鏈技術的非對稱加密功能可以更好地對客戶信息進行保密， 解決大數(shù)據(jù)時代客戶隱私數(shù)據(jù)泄漏問題， 更好地保障客戶利益。

相互保險在我國屬于新興產(chǎn)業(yè)， 在該模式中保險參與者既是保險人， 又是被保險人， 當其他參與者發(fā)生風險時可以進行費用均攤， 而自身發(fā)生風險時也可以獲得其他參與者的幫助。 融入?yún)^(qū)塊鏈技術后， 傳統(tǒng)相互保險模式不僅能解決資金流向、風險控制以及非法融資等問題， 還可以將更多社會零散的資源納入?yún)^(qū)塊鏈相互保險系統(tǒng)內(nèi)， 擴大區(qū)塊鏈相互保險的社會參與范圍， 拓展資金來源， 提升相互保險的社會扶助和精準扶助的效率。 區(qū)塊鏈技術創(chuàng)新保險產(chǎn)業(yè)的路徑包括：一是宏觀上加強頂層設計， 如制定統(tǒng)一的發(fā)展戰(zhàn)略、加強區(qū)塊鏈保險監(jiān)管、制定區(qū)塊鏈法律規(guī)范等， 為“區(qū)塊鏈+保險”創(chuàng)新發(fā)展提供良好的環(huán)境;二是微觀上提升保險創(chuàng)新能力， 加強國際之間的交流合作， 如加大區(qū)塊鏈技術研發(fā)力度以促進區(qū)塊鏈保險模式創(chuàng)新， 增強區(qū)塊鏈保險風險識別和風險防范能力， 借鑒國外良好的模式等。

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