互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)分析及監(jiān)管研究

摘要：本文針對互聯(lián)網(wǎng)第三支付平臺的的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀、存在的問題以及對策進(jìn)行分析，總結(jié)了我國第三方支付平臺存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)、備付金風(fēng)險(xiǎn)以及信息安全等風(fēng)險(xiǎn)的問題，并提出了我國金融監(jiān)管針對這些問題應(yīng)有的相應(yīng)對策。

關(guān)鍵詞：第三方支付平臺;金融監(jiān)管;風(fēng)險(xiǎn)

引言

在現(xiàn)如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，在網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、交易等已經(jīng)成為大眾的習(xí)慣。隨著電商的發(fā)展越來越壯大以及交易量的增加，網(wǎng)上交易的安全性已經(jīng)受到威脅，因此，第三方支付機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要性不言而喻，而其安全性的保證更是有關(guān)部門應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的對象，但目前，雖然第三方支付平臺發(fā)展得越來越壯大，但金融監(jiān)管的部分卻沒有隨著加強(qiáng)。因此，對第三方支付平臺進(jìn)行金融監(jiān)管和管理，可以讓支付的效率得到大大的提升，同時也能對互聯(lián)網(wǎng)金融的整個環(huán)境進(jìn)行保護(hù)，提高人們生活的質(zhì)量和資金的安全，提高消費(fèi)者的利益保障。

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺指的是以強(qiáng)大的信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，在具備一定的信譽(yù)保障和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的前提下建立起來的支付交易平臺，是依照法律制度注冊并取得支付牌照的從事第三方支付服務(wù)的法人組織。

互聯(lián)網(wǎng)第三支付的監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）技術(shù)系統(tǒng)規(guī)范。

在2005年10月，央行發(fā)布了《電子支付指引》，這份文件規(guī)范了移動支付，電子支付等等;在2016年的時候央行就對結(jié)構(gòu)要素做了規(guī)定;最后是央行在2017年的時候統(tǒng)一對所有的第三方支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行了軟件硬件的技術(shù)升級，要求所有的支付產(chǎn)品都要進(jìn)行技術(shù)細(xì)化，以保證安全和使用感。

（二）客戶備付金管理。

從2010年起，央行規(guī)范了第三方支付平臺的的備付金，相繼發(fā)布了兩部文件辦法，都對客戶的備付金管理提出了更嚴(yán)格的管理要求;在2019年1月14日實(shí)現(xiàn)了百分百集中交存管理。這樣一來可以更加有效保障資金的安排性，防止被占用或進(jìn)行非法使用的可能。

（三）風(fēng)險(xiǎn)處理和反洗錢要求。

一是在2009年，央行規(guī)范了銀行卡收單業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)?！吨Ц稒C(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》在2012年被央行公布，該辦法主要闡述了防范支付機(jī)構(gòu)發(fā)展帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)的三個層次;在2014年到2016年之間，央行鐵面出擊，對違法進(jìn)行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了處罰，同時發(fā)布通告以引起其他金融機(jī)構(gòu)的重視。

互聯(lián)網(wǎng)第三方支付金融監(jiān)管的必要性

（一）存在洗錢風(fēng)險(xiǎn)

由于第三方支付平臺的規(guī)模逐漸發(fā)展壯大，交易中的資金流向更加難以監(jiān)控，隱藏的洗錢風(fēng)險(xiǎn)也愈發(fā)凸顯出來。比如毒品、走私、賭博等犯罪交易，以第三方支付流轉(zhuǎn)資金，快捷且不易偵查。導(dǎo)致洗錢風(fēng)險(xiǎn)存在的原因主要有以下幾個方面：一是由于平臺方面沒有對資金流向進(jìn)行嚴(yán)密的監(jiān)督和監(jiān)控;二是因?yàn)榈谌街Ц稛o法核查客戶的真實(shí)身份，不法分子可以用虛擬賬號等方式進(jìn)行洗錢活動。

（二）備付金風(fēng)險(xiǎn)

在第三方支付的業(yè)務(wù)流程中我們可以發(fā)現(xiàn)，付款人是先將錢存入到自己的電子賬戶中，這時收款人收到款項(xiàng)的提示進(jìn)行發(fā)貨，之后收款人收到貨物后確認(rèn)收貨，收款人才能收到款項(xiàng)，這其中有較大的延時性，一般大約在4-7天，較大的業(yè)務(wù)延續(xù)時間可能長達(dá)幾個月甚至幾年，這一時間差為第三方支付機(jī)構(gòu)提供了巨大的沉淀資金，也就是“備用金”。所以在監(jiān)管措施不夠完善的時候，一些支付機(jī)構(gòu)會利用備付金管理不夠透明這個缺陷來鉆漏洞。所以，一些機(jī)構(gòu)挪用備付金進(jìn)行各種投資以謀取獲利的例子屢見不鮮。

（三）信息安全風(fēng)險(xiǎn)

最近幾年，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)上的個人信息遭受到泄露的問題已經(jīng)不少見。用戶在進(jìn)行第三方支付之前，要填寫許多涉及個人隱私的信息，資料一旦泄露并被不法分子竊取用來牟利，不僅損害了用戶的權(quán)益，有可能會給用戶造成嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)也會利用客戶在平臺上進(jìn)行支付而獲取到客戶的交易數(shù)據(jù)，分析客戶的消費(fèi)記錄和推導(dǎo)出客戶的喜好，為客戶提供精準(zhǔn)化的推薦。但這些行為，不僅侵犯了客戶的隱私，也拉低了支付機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。所以支付機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管部門應(yīng)該建立密切的合作，以防止用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

針對我國第三方支付平臺的金融監(jiān)管建議

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺洗錢風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

針對加強(qiáng)第三方支付平臺洗錢的風(fēng)險(xiǎn)管控，主要是有一下兩個方面：第一是必須采用實(shí)名制來注冊，必須做到杜絕不法分子通過第三方支付平臺進(jìn)行洗錢;第二是根據(jù)根據(jù)交易的特點(diǎn)，建立并運(yùn)行反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，實(shí)時監(jiān)測支付交易，并嚴(yán)格按照報(bào)告程序，對風(fēng)險(xiǎn)度較高的交易及時掌控資金的流向和進(jìn)行嚴(yán)密地監(jiān)控，防范洗錢事件的發(fā)生。

（二）完善備付金管理制度

政府尤其是中央銀行相關(guān)部門應(yīng)該加大對備用金的管理力度，規(guī)避各種備用金的投資風(fēng)險(xiǎn)，同時對相關(guān)資金進(jìn)行管控，根據(jù)第三方支付機(jī)構(gòu)的現(xiàn)存?zhèn)溆媒鸸芾砬闆r，提出相應(yīng)的法律法規(guī)，此外，央行也可以設(shè)定指定的無息賬戶，將第三方支付平臺暫時性擁有的備付金進(jìn)行強(qiáng)制性的托管，保護(hù)消費(fèi)者和商戶的利益，有效預(yù)防第三方支付對巨額沉淀資金進(jìn)行過度利用甚至非法利用。

（三）建立網(wǎng)絡(luò)安全保障制度

建立第三方支付平臺的網(wǎng)絡(luò)安全環(huán)境，保護(hù)消費(fèi)者在使用第三方支付平臺消費(fèi)時避免信息泄露。首先，國家層面應(yīng)該完善相關(guān)的法律法規(guī)，在法律層面上保障第三方支付的網(wǎng)上交易安全，提高不法分子的犯罪成本;第二，改善網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的法律體系;最后，第三方支付平臺自己也需要建立強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)安全保障系統(tǒng)以防網(wǎng)絡(luò)安全遭到破壞。

（四）健全國家信用體系

想要有效防范第三方支付風(fēng)險(xiǎn)，首先，需要建立完善的個人信用體系，用來規(guī)避網(wǎng)絡(luò)犯罪分子侵害的主要工具;其次，建立第三方綜合評價(jià)機(jī)構(gòu)，第三方綜合評價(jià)機(jī)構(gòu)能進(jìn)行全面綜合性的評估，這樣不僅能約束第三方支付機(jī)構(gòu)的行為，也能提高整個社會信用評價(jià)體系的科學(xué)性。

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作者簡介：鄭曉銀，1996年-，女，漢族，籍貫：廣東汕頭，碩士學(xué)歷，現(xiàn)就讀于廣東工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院，主要研究方向?yàn)樨?cái)富管理與風(fēng)險(xiǎn)控制。