郭蓮

摘 要：網(wǎng)絡(luò)借貸是一種民間借貸形式，其整個(gè)過(guò)程已經(jīng)不單只處于單純的信貸中介服務(wù)的范疇，從其性質(zhì)上來(lái)分析，網(wǎng)貸平臺(tái)必然涉及居間法律關(guān)系、擔(dān)保法律關(guān)系和債權(quán)轉(zhuǎn)讓法律關(guān)系。在這些復(fù)雜的法律關(guān)系中潛藏著諸多的法律風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)一些途徑來(lái)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行法律規(guī)制顯得至關(guān)重要。分析網(wǎng)絡(luò)借貸模式中的法律關(guān)系，剖析其中存在的法律問(wèn)題，借鑒國(guó)外網(wǎng)貸發(fā)展較成熟國(guó)家的相關(guān)法律制度設(shè)計(jì)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情探索出對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸進(jìn)行法律規(guī)制的途徑。通過(guò)完善國(guó)家監(jiān)管體系，規(guī)范網(wǎng)貸的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制，加強(qiáng)市場(chǎng)管理和提升個(gè)人征信機(jī)制等方面，來(lái)規(guī)制網(wǎng)絡(luò)借貸的法律環(huán)境，使得網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)能夠得到健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;法律風(fēng)險(xiǎn);法律監(jiān)管

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2020）31-0148-02

引言

網(wǎng)絡(luò)借貸是通過(guò)貸款平臺(tái)的匹配來(lái)實(shí)現(xiàn)的，從而實(shí)現(xiàn)了投資者與借款人在彼此不知道的情況下達(dá)成配對(duì)交流、實(shí)現(xiàn)借貸交易的可能。借款人和貸款人必須按照各自的要求提供配套的貸款信息。平臺(tái)對(duì)借款人、貸款人雙方借貸需求提供符合各自要求的模擬配對(duì)、信息交流，并指導(dǎo)完成貸款所需的各種服務(wù)。與銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有操作方便、支付快捷、適用性廣等優(yōu)點(diǎn)，受到了小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的青睞，短短幾年的時(shí)間內(nèi)影響范圍幾乎覆蓋了整個(gè)中國(guó)。

一、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念及其運(yùn)營(yíng)模式

1.網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸是指通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立個(gè)人與個(gè)人之間的借貸關(guān)系的民間借貸形式?！皞€(gè)人”是指自然人、小微企業(yè)或個(gè)體工商戶(hù)等。官方稱(chēng)之為“人人貸”。網(wǎng)絡(luò)借貸是民間借貸的一種形式。它是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)的私人金融形式，允許投資者和借款人互相發(fā)送邀請(qǐng)和承諾，并自動(dòng)在平臺(tái)上簽訂貸款合同。

2.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式。一是單純中介型模式。單純中介模式的典型代表是PAT貸款（拍拍貸）。PAT貸款公司主要借用美國(guó)的繁榮市場(chǎng)公司模式，其在線處理貸款的方式主要是通過(guò)招投標(biāo)的方式完成的。利率水平取決于借款人的借款規(guī)模和投資者貸款規(guī)模之間的供求關(guān)系。網(wǎng)站根據(jù)所提供的服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)。二是復(fù)合型模式。宜信是復(fù)合模式的典型代表。宜信的官方網(wǎng)站稱(chēng)，它的業(yè)務(wù)不僅是一個(gè)純粹的私人借貸網(wǎng)絡(luò)代理，它還提供在線和離線監(jiān)管的特殊財(cái)富管理服務(wù)。稱(chēng)其為復(fù)合型模式的原因，主要是由于平臺(tái)對(duì)貸款過(guò)程中各個(gè)節(jié)點(diǎn)的強(qiáng)大控制。當(dāng)然，宜信也采取其他網(wǎng)站的方法，通過(guò)完整的信用審核來(lái)選擇借款人，分散貸款來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并要求借款人按月還款等。三是公益型模式。齊放網(wǎng)是公益模式的代表，其服務(wù)對(duì)象主要是大學(xué)生。他們主要需要尋求資金參與學(xué)校教育、培訓(xùn)或少量創(chuàng)業(yè)。齊放網(wǎng)的目的是在最大的范圍內(nèi)幫助貧困學(xué)生，并將商業(yè)模式融入慈善事業(yè)進(jìn)行商業(yè)活動(dòng)。由于其非營(yíng)利性的性質(zhì)，它最終沒(méi)有擺脫經(jīng)營(yíng)困境和衰落的結(jié)果，在2012年悄然退出了市場(chǎng)。

二、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律性質(zhì)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)一直處于法律監(jiān)管的“灰色地帶”，其法律規(guī)范出臺(tái)的呼聲也越來(lái)越高。法律性質(zhì)的界定是法律監(jiān)督的前提和基礎(chǔ)，因此有必要對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行法律定性。由于我國(guó)企業(yè)類(lèi)型繁多，運(yùn)營(yíng)模式與中國(guó)國(guó)情相結(jié)合，將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)簡(jiǎn)單定義為中介是不準(zhǔn)確的，應(yīng)該針對(duì)不同的情況分別對(duì)待。然而，中國(guó)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的法律規(guī)定并不能對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)實(shí)施監(jiān)管限制，已經(jīng)出現(xiàn)的監(jiān)管缺口導(dǎo)致各地區(qū)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加。

三、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一個(gè)新興行業(yè)魚(yú)龍混雜，良莠不齊。許多網(wǎng)貸平臺(tái)因?yàn)榻杩钊擞馄诓贿€而倒閉。也有網(wǎng)站吸收大量資金后跑路，出現(xiàn)了眾多的“跑跑貸”。這都說(shuō)明，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展存在著大量法律風(fēng)險(xiǎn)，不得不引起人們的重視。

1.網(wǎng)貸平臺(tái)無(wú)法律監(jiān)管所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論單純線上交易的拍拍貸，還是線上線下結(jié)合的人人貸、宜信，我們的法律都沒(méi)有明確界定他們的法律性質(zhì)。許多網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都被工商局注冊(cè)為“顧問(wèn)”和“中介服務(wù)”公司。他們實(shí)際上從事與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)基本相同的金融貸款服務(wù)，但他們認(rèn)為自己平臺(tái)的本質(zhì)是互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)，與進(jìn)行小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)決劃清界限。因?yàn)樾☆~信貸公司和其他金融機(jī)構(gòu)在法律監(jiān)督的范圍內(nèi)，需要嚴(yán)格的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，如金融許可證，這會(huì)對(duì)他們的發(fā)展造成諸多障礙。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)沒(méi)有法律定性和市場(chǎng)準(zhǔn)入規(guī)則，因此雖然其發(fā)展速度較快，但已脫離了財(cái)務(wù)管理體制，導(dǎo)致行業(yè)壁壘低，公司規(guī)模大，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)大。

2.網(wǎng)貸平臺(tái)涉嫌非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)《關(guān)于取締非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)中有關(guān)問(wèn)題的通知》規(guī)定，非法集資是指單位或者個(gè)人未依照法定程序經(jīng)有關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，以發(fā)行股票、債券、彩票、投資基金證券或者其他債權(quán)憑證的方式向社會(huì)公眾籌集資金，并承諾在一定期限內(nèi)以貨幣、實(shí)物以及其他方式向出資人還本付息或給予回報(bào)的行為。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)一些其他金融產(chǎn)品和銷(xiāo)售手段吸收大量公款，然后將這些資金借給借款人，賺取利息，給自己和平臺(tái)投資者帶來(lái)收益。這種行為模式總是在非法集資的紅線邊界上，輕微的波動(dòng)便可能演變成非法集資。

3.網(wǎng)貸平臺(tái)的違約風(fēng)險(xiǎn)。目前，中國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制主要是通過(guò)貸前資料審查、貸后催收、公開(kāi)黑名單等措施。網(wǎng)上貸款平臺(tái)首先審核借款人提供的相關(guān)文件，包括身份證、單位證書(shū)、借款用途、銀行存款等。由于沒(méi)有與國(guó)外類(lèi)似的良好信用體系，許多材料的可靠性和真實(shí)性是難以確定的，借款人的身份可能被篡改。正因?yàn)槿绱?，大多?shù)網(wǎng)上貸款已經(jīng)建立了離線審計(jì)團(tuán)隊(duì)，不能單獨(dú)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)完成信用評(píng)估。

四、對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)規(guī)制的法律建議

1.建立網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律監(jiān)管體系，明確其法律地位。中國(guó)目前的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的建立不需要中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，所以它沒(méi)有一個(gè)商業(yè)銀行的性質(zhì)。但是平臺(tái)本身負(fù)責(zé)融資活動(dòng)的管理，這種基本的貸款和存款行為類(lèi)似于商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄和貸款業(yè)務(wù)。所謂金融機(jī)構(gòu)，一是指金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，二是指專(zhuān)門(mén)從事貨幣信貸活動(dòng)的機(jī)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為貸款人和借款人提供融資服務(wù)，是貸款交易的中介服務(wù)提供商。它只是作為一個(gè)中介方，不與債權(quán)人形成債權(quán)債務(wù)關(guān)系。因此，網(wǎng)上借貸平臺(tái)不符合金融機(jī)構(gòu)的定義，應(yīng)被視為準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)。

2.明確網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管部門(mén)。作為發(fā)展金融服務(wù)的準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)首先要由立法確定由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)督網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的設(shè)立、終止、變更和業(yè)務(wù)運(yùn)作?；诖?，地方金融機(jī)構(gòu)結(jié)合地方具體情況，因地制宜地建立業(yè)務(wù)規(guī)范，實(shí)現(xiàn)具體監(jiān)管，同時(shí)將民間信用服務(wù)注冊(cè)中心作為補(bǔ)充監(jiān)督，對(duì)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行登記備案。建立多層次多方面的監(jiān)管體系，更有利于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的整頓。

3.規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管是指對(duì)法律資格、經(jīng)營(yíng)能力等方面的審查和確認(rèn)，使其具有相應(yīng)的權(quán)利和能力。通過(guò)發(fā)放許可證可以為行業(yè)建立市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。中國(guó)的金融許可證就是金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，是金融機(jī)構(gòu)獲得批準(zhǔn)的商務(wù)公文。發(fā)行許可證可以嚴(yán)格控制公司的設(shè)立條件，淘汰不合格的企業(yè)。

4.建立資金第三方托管機(jī)制。第三方托管機(jī)制的建立首先將貸款企業(yè)自有資金與客戶(hù)的投資資金有效地隔離開(kāi)來(lái)，建立兩者之間的防火墻，更有利于保護(hù)投資者的資金安全;其次，使網(wǎng)貸企業(yè)在真正借貸關(guān)系建立前不能完全支配客戶(hù)資金，避免平臺(tái)形成資金池，有效防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所謂的第三方托管機(jī)構(gòu)，是經(jīng)主管機(jī)關(guān)批準(zhǔn)的具有托管資格的商業(yè)銀行或其他金融機(jī)構(gòu)。第三方托管人不審查貸款合同的實(shí)質(zhì)內(nèi)容，也不承擔(dān)資金風(fēng)險(xiǎn)。

5.建立自律組織，發(fā)揮輔助監(jiān)管作用。中國(guó)政府應(yīng)協(xié)調(diào)國(guó)家實(shí)際情況，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)建立統(tǒng)一的自律組織，制定行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)可的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，整合合法注冊(cè)平臺(tái)，納入統(tǒng)一管理。自律組織可以在以下方面發(fā)揮作用：一是建立行業(yè)信息共享平臺(tái)，特別是對(duì)信用信息共享機(jī)制和黑名單進(jìn)行宣傳;二是承擔(dān)道德責(zé)任的監(jiān)督和預(yù)警，及時(shí)跟進(jìn)，相互分享平臺(tái)借款人的信用評(píng)級(jí)信息。同時(shí)，監(jiān)管平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)作應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)提供低信用評(píng)級(jí)和涉嫌違規(guī)操作的反饋，曝光并提醒投資者注意警惕：三是促進(jìn)平臺(tái)間的交流與合作，防止投資者或借款人惡意重復(fù)借貸或過(guò)度投資。

6.完善我國(guó)個(gè)人征信體系。沒(méi)有完整的個(gè)人信用信息系統(tǒng)，平臺(tái)無(wú)法識(shí)別一些小微企業(yè)和個(gè)人的逾期壞賬信用狀況，借款人的不可信賴(lài)成本低，平臺(tái)的資金借貸和流通會(huì)有重大的隱患和風(fēng)險(xiǎn)。健全信用體系是整個(gè)網(wǎng)上貸款平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)防范和控制的基礎(chǔ)和核心。網(wǎng)上貸款平臺(tái)不是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，它無(wú)法加入信用體系，導(dǎo)致網(wǎng)上信用平臺(tái)用戶(hù)信用信息記錄的權(quán)威性不足。因此，在政府的領(lǐng)導(dǎo)下，中國(guó)人民銀行將牽頭建立全國(guó)統(tǒng)一的信用信息系統(tǒng)，提供專(zhuān)業(yè)、可靠的信用信息服務(wù)，使信用信息在各個(gè)行業(yè)和地區(qū)共享。同時(shí)，此舉有利于促進(jìn)平臺(tái)健康穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，在傳統(tǒng)的信貸市場(chǎng)中通過(guò)私人網(wǎng)絡(luò)借貸起到了補(bǔ)充作用，緩解了小微企業(yè)和個(gè)人貸款的困難，具有很強(qiáng)的市場(chǎng)需求和潛力。同時(shí)，我們也應(yīng)該注意到，作為一個(gè)新生事物，它是在“真空”的法律監(jiān)督之下，在我國(guó)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境中也蘊(yùn)藏著諸多風(fēng)險(xiǎn)。筆者通過(guò)研究網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的概念，總結(jié)其發(fā)展模式，推論其法律性質(zhì)，分析和研究網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律關(guān)系，剖析法律風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，提出了一些立法建議和監(jiān)督框架。希望本文能夠具有一定的參考價(jià)值，吸引更多的人關(guān)注網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)借貸，積極推動(dòng)立法規(guī)范的發(fā)展，為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借貸的健康成長(zhǎng)提供建議。

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