新時(shí)代數(shù)字金融的區(qū)域創(chuàng)新效用研究與分析

楊曉旭

摘要：在“新基建”時(shí)代背景的影響下，需要多方面入手，對(duì)數(shù)字金融影響區(qū)域創(chuàng)新的作用機(jī)制進(jìn)行梳理，明確掌握數(shù)字金融在發(fā)展階段的創(chuàng)新效用，使其能夠提高區(qū)域的創(chuàng)新水平，并逐步成為區(qū)域發(fā)展的新型動(dòng)能，提升區(qū)域創(chuàng)新工作的實(shí)施水平，基于供給側(cè)和需求側(cè)兩方面的渠道對(duì)區(qū)域創(chuàng)新帶來(lái)積極影響，通過(guò)對(duì)銀行信貸創(chuàng)新效應(yīng)的逐漸改善，提高居民的整體消費(fèi)水平。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;區(qū)域創(chuàng)新;消費(fèi)需求;銀行信貸

在物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及人工智能等先進(jìn)信息技術(shù)的發(fā)展過(guò)程中，逐步改善社會(huì)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展模式，以信息網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)條件，打造了以數(shù)字轉(zhuǎn)型、智能升級(jí)和融合創(chuàng)新為主的基礎(chǔ)設(shè)施體系，將信息科技企業(yè)與金融業(yè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，開(kāi)創(chuàng)了以移動(dòng)支付、信貸投資以及征信等項(xiàng)目為主的金融業(yè)務(wù)模式。

一、數(shù)字金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的直接作用機(jī)制

數(shù)字金融所覆蓋的范圍相對(duì)較廣，并且代表著金融服務(wù)的普惠程度，使大多數(shù)的創(chuàng)新項(xiàng)目都能夠受到金融的扶持，能夠進(jìn)一步提升區(qū)域的創(chuàng)新水平。在數(shù)字金融的發(fā)展過(guò)程中，它本身就能夠有效促進(jìn)區(qū)域的創(chuàng)新水平得以順利提升，同時(shí)，數(shù)字金融還具有一定程度的創(chuàng)新效應(yīng)，能夠?qū)^(qū)域創(chuàng)新帶來(lái)正向和促進(jìn)作用。在使用數(shù)字金融的過(guò)程中，通過(guò)對(duì)業(yè)務(wù)種類和使用頻率的分析，我們可以看出在保障數(shù)字金融業(yè)務(wù)種類豐富性的同時(shí)，在進(jìn)一步提高各類業(yè)務(wù)使用頻率的基礎(chǔ)上，它能夠保障金融服務(wù)的整體質(zhì)量，強(qiáng)化用戶的體驗(yàn)感和認(rèn)同感。

需要注意的是，隨著數(shù)字化技術(shù)在金融行業(yè)當(dāng)中的廣泛使用，雖然數(shù)字金融企業(yè)在篩查、管理等方面存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是它們對(duì)激勵(lì)創(chuàng)新行為帶來(lái)了很好的機(jī)會(huì)。不僅如此，它們還會(huì)使金融企業(yè)通過(guò)資本市場(chǎng)對(duì)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，以此來(lái)減少創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督等方面帶來(lái)的不確定性。因此，在上述兩種相反效應(yīng)的整體作用下，數(shù)字金融的數(shù)字化發(fā)展程度在區(qū)域創(chuàng)新階段并未呈現(xiàn)出較為明顯的影響。從數(shù)字金融的二級(jí)維度加以分析可以看出，在開(kāi)展支付貨幣、基金投資以及信貸等業(yè)務(wù)時(shí)，數(shù)字金融為區(qū)域創(chuàng)新水平的提升有明顯的支持作用。

二、數(shù)字金融對(duì)區(qū)域創(chuàng)新的間接作用機(jī)制

1.居民消費(fèi)

在推動(dòng)創(chuàng)新的過(guò)程中，不僅包含了物質(zhì)資本的創(chuàng)新要素投入等，還包含了消費(fèi)需求的變遷。由于個(gè)人信息在獲取的過(guò)程中存在一定程度的困難，在受到此方面影響因素的限制作用時(shí)，傳統(tǒng)的銀行業(yè)所面臨的個(gè)體客戶消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，在實(shí)際的發(fā)展過(guò)程中缺乏充分性。而實(shí)際創(chuàng)新階段所帶來(lái)的影響，進(jìn)一步體現(xiàn)在了供給側(cè)的創(chuàng)新融資等層面。在發(fā)展數(shù)字金融的過(guò)程中，在移動(dòng)支付和多種不同類型金融工具的共同作用下，居民的消費(fèi)水平逐步得到提高，便利性逐步得到加強(qiáng)。個(gè)人用戶是數(shù)字金融的主要用戶群體。數(shù)字金融的加持，不僅可以打破消費(fèi)資金的局限性，還可以使消費(fèi)趨勢(shì)逐漸朝著規(guī)?；姆较蜣D(zhuǎn)型，從而使整體消費(fèi)結(jié)構(gòu)得以升級(jí)和創(chuàng)新，為技術(shù)創(chuàng)新提供源源不斷的驅(qū)動(dòng)力。

2.銀行信貸

在數(shù)字金融水平相對(duì)較高的區(qū)域，銀行業(yè)能夠借助數(shù)字金融企業(yè)的相關(guān)技術(shù)和金融模式進(jìn)行創(chuàng)新。同時(shí)，在積極引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，數(shù)字金融不但能夠保障銀行放貸的精準(zhǔn)性，而且通過(guò)對(duì)審批流程的優(yōu)化與完善，還能夠提高創(chuàng)新項(xiàng)目融資階段的實(shí)施效率。與此同時(shí)，在數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，會(huì)對(duì)傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展模式帶來(lái)很大沖擊。并且，它很有可能會(huì)產(chǎn)生“鰱魚(yú)效應(yīng)”，即在數(shù)字金融水平不斷提升的過(guò)程中，部分區(qū)域的銀行業(yè)呈現(xiàn)出了內(nèi)部和外部競(jìng)爭(zhēng)程度逐漸增高的情況，這就要求銀行不但需要對(duì)當(dāng)?shù)貐^(qū)域的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行提高，而且還會(huì)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的整體調(diào)整意愿得以加強(qiáng)，進(jìn)一步使創(chuàng)新項(xiàng)目的融資情況能夠逐漸朝著規(guī)?；姆较蜣D(zhuǎn)型。

三、新時(shí)代數(shù)字金融的區(qū)域創(chuàng)新效用所提出的政策建議

通過(guò)對(duì)新時(shí)代數(shù)字金融區(qū)域創(chuàng)新效用加以分析，我們可以看出，在數(shù)字金融行業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，區(qū)域創(chuàng)新水平也在不斷提升。首先，除了對(duì)數(shù)字化發(fā)展程度進(jìn)行分析之外，還需要對(duì)多項(xiàng)業(yè)務(wù)的覆蓋程度、使用深度進(jìn)行探討，從而明確掌握這些業(yè)務(wù)對(duì)區(qū)域創(chuàng)新階段所帶來(lái)的正向影響。其次，數(shù)字金融在發(fā)展的過(guò)程中，對(duì)區(qū)域創(chuàng)新機(jī)制所帶來(lái)的影響主要體現(xiàn)在需求與供給兩個(gè)方面。一方面，在需求側(cè)當(dāng)中，數(shù)字金融在發(fā)展階段主要是借助消費(fèi)需求，以間接的形式對(duì)區(qū)域創(chuàng)新提供助力支持;另一方面，在供給側(cè)當(dāng)中，數(shù)字金融不僅能夠以直接的形式，對(duì)當(dāng)?shù)貐^(qū)域的創(chuàng)新水平加以提升，還保障了銀行信貸創(chuàng)新的實(shí)效性。最后，數(shù)字金融的發(fā)展，對(duì)區(qū)域創(chuàng)新環(huán)節(jié)帶來(lái)了顯著的影響，并且呈現(xiàn)出了異質(zhì)性的特點(diǎn)，若當(dāng)?shù)爻鞘械娜肆Y本水平相對(duì)較高時(shí)，那么所獲得的創(chuàng)新效應(yīng)則更加明顯。

為此，我們需要打造開(kāi)放式的數(shù)字金融發(fā)展指導(dǎo)政策，而且要確保此項(xiàng)政策方針能夠具有包容性的特點(diǎn)。只有這樣，才能夠?yàn)閿?shù)字金融的發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的政策環(huán)境條件。也只有這樣，在借助市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上，金融行業(yè)才能夠逐漸朝著數(shù)字化的方向轉(zhuǎn)型。不僅如此，還需要確保數(shù)字金融服務(wù)能夠具備良好的服務(wù)功能，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供優(yōu)良的服務(wù)保障。再者，政府部門需要發(fā)揮出自身的導(dǎo)向作用，保障數(shù)字金融資金流向的規(guī)范性，還要加大對(duì)數(shù)字金融的管理力度，從而為其提供充足的技術(shù)和資金支持，使得其在創(chuàng)新階段就能夠得到有效落實(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)數(shù)字化技術(shù)的合理使用。同時(shí)，通過(guò)科學(xué)分配金融資金，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康有序良性發(fā)展。另外，還需要為數(shù)字金融提供充足的財(cái)政補(bǔ)貼，在優(yōu)惠稅收政策不斷落實(shí)的基礎(chǔ)上，保障資金支持的充足性，給予金融行業(yè)積極的鼓勵(lì)，使其能夠逐漸朝著數(shù)字化的方向發(fā)展。

結(jié)論：現(xiàn)階段需要營(yíng)造優(yōu)良的數(shù)字金融發(fā)展環(huán)境，在充足的外部條件支撐作用下，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并發(fā)揮出數(shù)字金融在實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的功能和服務(wù)效用，充分的彰顯出數(shù)字金融的普惠性以及便利性等優(yōu)勢(shì)。通過(guò)對(duì)“新基建”背景下數(shù)字金融的區(qū)域創(chuàng)新效用加以分析，在挖掘數(shù)字金融業(yè)務(wù)服務(wù)能力的基礎(chǔ)上，我們要不斷擴(kuò)大金融服務(wù)的整體范圍，提升整體服務(wù)工作的實(shí)施效率。

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