張永勃 張文政

摘 要：習(xí)近平總書記指出了全面建成小康社會(huì)和解決“三農(nóng)”問題之間的關(guān)系，即全面建成小康社會(huì)的基礎(chǔ)在農(nóng)村，點(diǎn)在農(nóng)業(yè)，關(guān)鍵在農(nóng)民。因此，必須將農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展問題作為當(dāng)前工作的重點(diǎn)，盡可能地縮短地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距。立足于農(nóng)村金融供給和需求，深入調(diào)查研究酒泉市農(nóng)村金融發(fā)展的途徑和主要做法，并提出加快酒泉市農(nóng)村金融體系建設(shè)的對策建議，對于促進(jìn)酒泉市和甘肅省乃至西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：新時(shí)期;金融支撐;農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展;對策建議

中圖分類號：F323 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2021）04-0013-03

十八大指出，解決好“三農(nóng)”問題始終是全黨工作的重中之重，新時(shí)期全面建成小康社會(huì)的重點(diǎn)難點(diǎn)仍然在農(nóng)村，必須引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整特別是加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域、小微企業(yè)的金融支持[1～3]。甘肅省也明確提出要在2020年實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)。這都反映出當(dāng)前最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，最核心的是增加農(nóng)民收入，最根本的是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的持續(xù)健康發(fā)展。建立健全農(nóng)村金融體系，充分發(fā)揮金融支農(nóng)作用，能夠推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、持續(xù)增加農(nóng)民收入，但如果農(nóng)村金融機(jī)制不完善，將會(huì)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展產(chǎn)生不良影響。大量文獻(xiàn)表明，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能否保持穩(wěn)步健康發(fā)展、其內(nèi)部經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)是否合理完善不僅與政府推行的政策有關(guān)，而且同財(cái)政支出聯(lián)系密切，但更離不開金融機(jī)構(gòu)的大力支持[4～7]。

作為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)的酒泉市，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)比較薄弱、缺乏農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、農(nóng)村資金投入有限、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展后勁不足的問題依然突出，酒泉市要全面建成小康社會(huì)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)必須要實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，這顯然離不開農(nóng)村金融的大力支持[8]。這些在全市上下已形成共識。本文以農(nóng)村金融供給和需求為出發(fā)點(diǎn)，深入探索酒泉市農(nóng)村金融發(fā)展的途徑，提出加快酒泉市農(nóng)村金融體系建設(shè)的對策建議，對促進(jìn)酒泉市和甘肅省乃至西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，具有一定的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

一、酒泉市農(nóng)村金融發(fā)展的途徑

（一）完善政策支持體系

為完善普惠金融政策體系建設(shè)，酒泉市先后制定了《酒泉市普惠金融發(fā)展規(guī)劃職責(zé)分工和分年目標(biāo)》以及《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和規(guī)范農(nóng)村金融綜合服務(wù)室建設(shè)的通知》，轉(zhuǎn)發(fā)了《省政府辦公廳關(guān)于推進(jìn)全省農(nóng)村金融綜合服務(wù)室建設(shè)運(yùn)行的實(shí)施意見》等政策文件，明確組織領(lǐng)導(dǎo)、工作任務(wù)和保障措施。金融監(jiān)管部門結(jié)合實(shí)際，出臺推進(jìn)普惠金融的工作要點(diǎn)、實(shí)施方案和任務(wù)分解表;人民銀行根據(jù)全市經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、人文特點(diǎn)以及地理特征等設(shè)置了20類、51項(xiàng)統(tǒng)計(jì)分析指標(biāo)，全面監(jiān)測評估轄區(qū)普惠金融發(fā)展水平;銀保監(jiān)分局將農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋納入監(jiān)管評價(jià)體系，建立專門的統(tǒng)計(jì)制度、評估辦法和動(dòng)態(tài)督導(dǎo)工作機(jī)制，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)自覺主動(dòng)推進(jìn)普惠金融深入發(fā)展。

（二）夯實(shí)金融服務(wù)基礎(chǔ)

1.建立健全普惠金融服務(wù)體系。找準(zhǔn)市場定位，引導(dǎo)大中型銀行增設(shè)或優(yōu)化縣域服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化支農(nóng)定位，穩(wěn)定現(xiàn)有縣域網(wǎng)點(diǎn)，拓展鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，通過深化助農(nóng)服務(wù)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)進(jìn)村到戶。截至目前，全市共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)21家（不含金融監(jiān)管部門，縣市區(qū)農(nóng)信社按獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，中行敦煌支行和蘭行敦煌分行隸屬省行直接管理分別統(tǒng)計(jì)），機(jī)構(gòu)（網(wǎng)點(diǎn)）數(shù)量336個(gè)。

2.完善普惠金融營業(yè)機(jī)構(gòu)。普惠金融事業(yè)部，普惠金融專業(yè)機(jī)構(gòu)、專業(yè)團(tuán)隊(duì)在基層相繼落地。工商銀行酒泉分行完善中心職能和崗位職責(zé)，專項(xiàng)負(fù)責(zé)處理轄內(nèi)普惠金融業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行充分將服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢推廣到普惠金融服務(wù)領(lǐng)域，形成了“三農(nóng)+普惠”雙輪驅(qū)動(dòng)體系。建設(shè)銀行酒泉分行銜接落實(shí)普惠金融政策，推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展。交通銀行酒泉分行與公司部合署辦公，負(fù)責(zé)全轄授信敞口2 000 萬元（含）以下授信業(yè)務(wù)的經(jīng)營拓展工作。郵儲銀行酒泉分行專業(yè)化、系統(tǒng)化支持“三農(nóng)”發(fā)展。甘肅銀行、蘭州銀行、酒泉農(nóng)商銀行也分別整合部門人員，成立普惠金融部，加大對農(nóng)民群體的金融支持。

3.深化農(nóng)村支付環(huán)境建設(shè)。依托特色產(chǎn)業(yè)、重點(diǎn)市場、主要商圈，加快布放ATM、POS等現(xiàn)代化支付機(jī)具，積極推廣銀行卡、票據(jù)等非現(xiàn)金支付工具，提高銀行賬戶普及率和活躍度。推廣應(yīng)用“助農(nóng)取款+電子商務(wù)+專業(yè)合作社”“助農(nóng)取款+電子商務(wù)+農(nóng)戶”等方式，創(chuàng)新助農(nóng)取款與電子商務(wù)深入發(fā)展的新思路，早日實(shí)現(xiàn)農(nóng)村電商“銷售—支付—物流”一站式服務(wù)。

（三）強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)金融支持

1.全力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施和農(nóng)村“三變”改革。一是完善政策支持。制定了《酒泉市金融支持鄉(xiāng)村振興實(shí)施意見》，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將金融服務(wù)重心向鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和農(nóng)村“三變”改革轉(zhuǎn)移，重點(diǎn)支持設(shè)施蔬菜、林果優(yōu)品、特色中藥材、現(xiàn)代種業(yè)和畜牧業(yè)等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，加大對農(nóng)田水利、農(nóng)村道路、農(nóng)村危房改造等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)示范園區(qū)建設(shè)項(xiàng)目信貸投入，對接農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)與文化、旅游、教育、健康養(yǎng)老等金融需求。二是加大全市戈壁農(nóng)業(yè)信貸資金投入。支持家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)展，對發(fā)展戈壁設(shè)施農(nóng)業(yè)主體優(yōu)先辦理土地手續(xù)、優(yōu)先傾斜項(xiàng)目資金、優(yōu)先配套基礎(chǔ)設(shè)施、優(yōu)先給予金融扶持。三是統(tǒng)籌做好“兩權(quán)”抵押貸款試點(diǎn)到期銜接工作。全市范圍內(nèi)全面推廣農(nóng)地抵押貸款業(yè)務(wù)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)地抵押貸款投放力度，力爭全市7個(gè)縣市區(qū)均實(shí)現(xiàn)突破。

2.豐富涉農(nóng)金融產(chǎn)品。引導(dǎo)各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)推出“安居寶”“旺畜寶”“金種寶”“農(nóng)機(jī)寶”“五業(yè)富民貸”“溫室寶”等特色信貸產(chǎn)品，推廣“綠卡通”“農(nóng)銀e管家”“農(nóng)村三權(quán)抵押平臺”等服務(wù)新品。金塔縣探索推出的“信用+抵押”“保證+抵押”、純農(nóng)地抵押、信用共同體抵押擔(dān)保以及“流轉(zhuǎn)土地+動(dòng)產(chǎn)浮動(dòng)抵押”等多種農(nóng)地抵押信貸模式，有效滿足了多種經(jīng)濟(jì)主體的信貸需求。

3.推動(dòng)特色產(chǎn)業(yè)貸款落地見效。積極引進(jìn)金控融資擔(dān)保集團(tuán)公司在酒泉設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，目前已與12家金融機(jī)構(gòu)確立了合作意向（合作關(guān)系）。督促縣（市、區(qū)）建立特色產(chǎn)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。

（四）助力打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)

1.強(qiáng)化金融支持固脫貧防返貧。堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)支持防返貧和金融支持精準(zhǔn)扶貧“雙向”作業(yè)，聚焦貧困地區(qū)富民產(chǎn)業(yè)發(fā)展和貧困戶穩(wěn)定脫貧金融服務(wù)需求，持續(xù)鞏固金融“固脫貧防返貧”試點(diǎn)工作成效。酒泉銀保監(jiān)分局制定了《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極投入脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的工作方案》，督促各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)揮金融助推脫貧攻堅(jiān)的主體作用，確保新增金融資金優(yōu)先滿足貧困地區(qū)，新增金融服務(wù)優(yōu)先布局貧困地區(qū)，為堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供有力金融支持。

2.創(chuàng)新金融扶貧方式。配合扶貧、農(nóng)業(yè)等部門開展貧困村互助資金擔(dān)保增信試點(diǎn)工作，推出扶貧互助資金擔(dān)保貸款，有效發(fā)揮財(cái)政扶貧資金的杠桿作用。瓜州縣創(chuàng)新推出“疏勒先鋒貸”“勞務(wù)輸轉(zhuǎn)貸”“溫棚貸”等扶貧信貸產(chǎn)品，以信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村建設(shè)為載體，形成“黨建+金融”扶貧新模式。聯(lián)合地方政府為一、二類建檔立卡貧困戶投保“兩保一孤”保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)托底。金塔縣推出“政府+企業(yè)+金融機(jī)構(gòu)+貧困戶”的“1+3”光伏扶貧運(yùn)作模式，支持農(nóng)村屋頂分布式光伏發(fā)電扶貧普惠工程，創(chuàng)出產(chǎn)業(yè)扶貧新路徑，有力抑制了脫貧返貧和新生貧困現(xiàn)象。

3.加強(qiáng)精準(zhǔn)扶貧貸款貸后管理。制定精準(zhǔn)扶貧貸款到期續(xù)貸工作流程，成立精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸款回收、續(xù)貸工作組，駐點(diǎn)開展續(xù)貸回收工作。

（五）穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融綜合服務(wù)室建設(shè)

堅(jiān)持把建設(shè)農(nóng)村金融綜合服務(wù)室作為脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的一項(xiàng)重要任務(wù)，精心組織，統(tǒng)籌推進(jìn)。我市435個(gè)行政村全部掛牌成立農(nóng)金室，覆蓋率達(dá)到100%。其中，肅州區(qū)完成掛牌122個(gè)、金塔縣86個(gè)、玉門市59個(gè)、瓜州縣75個(gè)、敦煌市56個(gè)、肅北縣26個(gè)、阿克塞縣11個(gè)。

二、酒泉金融支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素

隨著人民生活水平的提高，農(nóng)村金融發(fā)展不平衡不充分問題日益凸顯，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款在總量、結(jié)構(gòu)、金額、期限等方面還不能很好地滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的需求，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

第一，普惠金融機(jī)制建設(shè)有待進(jìn)一步完善。部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)還存在對普惠金融認(rèn)識不深，主動(dòng)性不強(qiáng)的問題。在績效考核、授信管理、人員配備等方面缺乏統(tǒng)籌考量和相應(yīng)配套政策。

第二，貸款需求范圍與信貸業(yè)務(wù)投向之間存在矛盾。調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，目前各金融行業(yè)提供的農(nóng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)主要集中在農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，這與農(nóng)戶多領(lǐng)域、多類型的貸款需求之間還有一定差距。此外，有些金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開展信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)還較少，對消費(fèi)者的信貸發(fā)展還有一定的限制。

第三，貸款額度和期限與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展還存在不相適應(yīng)的現(xiàn)象。隨著現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，一些農(nóng)民專業(yè)合作社或農(nóng)戶的信貸額度變得較大，期限變得更靈活，而涉農(nóng)類的金融機(jī)構(gòu)提供的信貸業(yè)務(wù)不能夠滿足需求。一是金融機(jī)構(gòu)支持的信貸額度一般較小，為3萬～5萬元，這難以滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展多樣化的需求;二是金融機(jī)構(gòu)一般都發(fā)放短期貸款，這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展投入多、風(fēng)險(xiǎn)大、產(chǎn)效慢的特點(diǎn)不相適應(yīng)。

三、對策措施

第一，強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)。一是加強(qiáng)督導(dǎo)檢查。通過例行監(jiān)管走訪、組織專項(xiàng)督查等方式，圍繞組織領(lǐng)導(dǎo)、安排部署、機(jī)制建設(shè)、產(chǎn)品創(chuàng)新、政策落地等環(huán)節(jié)，督促各機(jī)構(gòu)不斷加大普惠金融工作力度，提升金融服務(wù)滿意度。二是加強(qiáng)政策引導(dǎo)。引導(dǎo)金融服務(wù)業(yè)做到“三下沉”，即網(wǎng)點(diǎn)下沉、人員下沉、服務(wù)下沉，切實(shí)提高金融服務(wù)的覆蓋面。三是加強(qiáng)激勵(lì)約束。對工作成效顯著、風(fēng)險(xiǎn)管控水平良好的機(jī)構(gòu)，在監(jiān)管政策上給予適當(dāng)傾斜。嚴(yán)格落實(shí)與市場準(zhǔn)入掛鉤、與監(jiān)管評級掛鉤、與年度考核掛鉤、與高管評價(jià)掛鉤的“四掛鉤”政策，促進(jìn)普惠金融政策落實(shí)落地。

第二，優(yōu)化金融服務(wù)。一是加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)針對“三農(nóng)”發(fā)展的融資需求特點(diǎn)，多開發(fā)場景化、產(chǎn)業(yè)鏈化的特色產(chǎn)品，滿足客戶差異化需求。二是規(guī)范服務(wù)行為。嚴(yán)格執(zhí)行《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和“七不準(zhǔn)四公開”“兩禁兩限”等監(jiān)管要求，切實(shí)規(guī)范經(jīng)營行為。三是完善工作機(jī)制。督促大中型銀行繼續(xù)深化普惠金融事業(yè)部建設(shè)，加快落實(shí)綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評價(jià)等“五?！苯?jīng)營機(jī)制。

第三，完善農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)功能。引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綜合運(yùn)用便民服務(wù)點(diǎn)、流動(dòng)服務(wù)站、網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)金室等形式向行政村延伸金融服務(wù)，使服務(wù)觸角遍布每一個(gè)鄉(xiāng)村，惠及每一個(gè)鄉(xiāng)村居民。不斷豐富農(nóng)村基礎(chǔ)金融服務(wù)內(nèi)容，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級，加快線上網(wǎng)絡(luò)渠道建設(shè)，努力滿足農(nóng)村居民對現(xiàn)金存取、付款匯款、領(lǐng)取補(bǔ)貼、生活繳費(fèi)、交易結(jié)算等服務(wù)需求，確保實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)“基礎(chǔ)不出村，綜合不出鎮(zhèn)”，進(jìn)一步拓寬基礎(chǔ)金融服務(wù)廣度和深度。

第四，廣泛開展宣傳。進(jìn)一步加大宣傳力度，通過報(bào)刊、媒體、互聯(lián)網(wǎng)等，多渠道、全方位宣傳普惠金融服務(wù)方面的政策措施，提高金融知識的普及率和滲透率，提升社會(huì)各界認(rèn)可度。持續(xù)加大對農(nóng)金室人員培訓(xùn)和宣傳力度，增強(qiáng)經(jīng)辦人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和技能，多渠道、多形式開展金融服務(wù)宣傳，提高廣大干部群眾對建設(shè)農(nóng)金室重要性的認(rèn)識，營造良好宣傳氛圍。

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