商業(yè)保險(xiǎn)參與城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)研究

魏洋靜

關(guān)鍵詞：商業(yè)保險(xiǎn);醫(yī)療保險(xiǎn)制度;城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F840 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2021）31-0081-03

身體健康是我國(guó)人民的一項(xiàng)基本追求。長(zhǎng)期以來(lái)，黨和政府一直十分重視人民群眾的身體健康狀況。近年來(lái)，為了解決日益突出的看病貴、看病難的問題，黨和政府一邊加速推進(jìn)基本醫(yī)療保障制度的建設(shè)，一邊出臺(tái)了城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度。與基本醫(yī)療保障不同的是，大病醫(yī)療保險(xiǎn)的主要角色是商業(yè)保險(xiǎn)公司。

一、商業(yè)保險(xiǎn)參與城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系齊全

現(xiàn)代化的商業(yè)保險(xiǎn)公司都十分注重自身業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系的構(gòu)建。時(shí)至今日，絕大部分的商業(yè)保險(xiǎn)公司都已經(jīng)形成了以個(gè)人保險(xiǎn)為主，團(tuán)體保險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)為輔的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系，這一體系的形成給保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)有力的保障。在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)之中，已經(jīng)誕生出了各種各樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的誕生從側(cè)面反映出我國(guó)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)愈加完整，其所涉及的層面也更加廣泛。而在城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司對(duì)各部門做出了明確的責(zé)任規(guī)定[1]。

總公司部門設(shè)置。為了提升城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平，保險(xiǎn)公司在全國(guó)各地構(gòu)建起了由總、分、支三級(jí)項(xiàng)目所管理的專業(yè)部門。建立起了由總公司項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)小組領(lǐng)導(dǎo)的人力資源部、物控中心部門、法律合規(guī)部等多個(gè)部門，加強(qiáng)了各部門間的合作，提高了工作效率。還給下屬分支部門提供了全面的支持，強(qiáng)化了其運(yùn)營(yíng)管理、資源配置以及投標(biāo)銷售。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還專門成立了健康保險(xiǎn)發(fā)展中心，主要有健康管理部、政策規(guī)劃部、醫(yī)保運(yùn)營(yíng)部、業(yè)務(wù)支持部以及系統(tǒng)管理部等五個(gè)部門。其中，健康管理部門的主要職責(zé)是研究國(guó)內(nèi)外的各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，總結(jié)出其優(yōu)點(diǎn)以及相關(guān)的運(yùn)營(yíng)手段，從而在自身的發(fā)展中進(jìn)行運(yùn)用。

分公司部門設(shè)置。為了給參保城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的居民提供更好、更專業(yè)的服務(wù)，分公司項(xiàng)目組改設(shè)為大病保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)部門，由分公司總經(jīng)理室成員負(fù)責(zé)該部門的日常工作，而這一部門下屬有健康服務(wù)部、業(yè)務(wù)支持部以及醫(yī)保運(yùn)營(yíng)部等三個(gè)部門。

（二）大病醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品

投保范圍、保險(xiǎn)期間、補(bǔ)償原則和保險(xiǎn)責(zé)任是構(gòu)成城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品的四大組成部分。投保范圍，參與城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的被保人需要同時(shí)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)保和基本醫(yī)保，且按照相關(guān)規(guī)定，投保人需要按照省或市級(jí)政府要求向保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)期間，該保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效期限為一年，合同簽訂即生效。在合同期限內(nèi)，若參保人沒有續(xù)保，合同到期自動(dòng)作廢。且合同以及協(xié)議內(nèi)的所有內(nèi)容與責(zé)任都需要與基本醫(yī)保時(shí)效一致。補(bǔ)償原則，保險(xiǎn)公司在向被保人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，被保人從其他渠道獲得的保險(xiǎn)金以及大病醫(yī)療保險(xiǎn)金總共相加所獲取的賠款金額不得大于其就醫(yī)時(shí)所產(chǎn)生的實(shí)際費(fèi)用。保險(xiǎn)責(zé)任，在大病醫(yī)療保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保人患上合同中的特殊疾病，并有相關(guān)的證明，保險(xiǎn)公司需要履行其自身的義務(wù)，支付相應(yīng)的保險(xiǎn)金[2]。

二、商業(yè)保險(xiǎn)參與城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）優(yōu)勢(shì)分析

服務(wù)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍已經(jīng)遍布全國(guó)，居民無(wú)論住在城市還是農(nóng)村，都可以享受到商業(yè)保險(xiǎn)提供的專業(yè)化服務(wù)。例如，我國(guó)大部分的大病醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)窗口都設(shè)立在醫(yī)療機(jī)構(gòu)或人社局附近，極大地方便了投保人醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的辦理，提升了廣大人民群眾參保的積極性，推動(dòng)了大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

專業(yè)優(yōu)勢(shì)。由于商業(yè)保險(xiǎn)公司的本質(zhì)是以盈利為目的，因此在參與城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程中，最為重要的就是自身的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，而商業(yè)保險(xiǎn)公司能夠在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中存活下來(lái)就是其自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)最好的證明。另外，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)期在保險(xiǎn)市場(chǎng)上摸爬滾打，相對(duì)于被保險(xiǎn)人有著更多的渠道進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析。并且，因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)需要，保險(xiǎn)公司會(huì)經(jīng)常性地與醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通交流，因此能夠極大程度地避免被保險(xiǎn)人利用醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行騙保。

上述的服務(wù)優(yōu)勢(shì)和專業(yè)優(yōu)勢(shì)能夠有效地解決政府在推進(jìn)大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度中所出現(xiàn)的問題，從而助推我國(guó)的城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度積極、穩(wěn)定地可持續(xù)發(fā)展。

（二）劣勢(shì)分析

資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)村的大病醫(yī)療保險(xiǎn)體系中，由于受到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的限制，其自身的醫(yī)療保險(xiǎn)籌資能力相對(duì)較低，無(wú)法構(gòu)建起持續(xù)穩(wěn)定的籌資體系。且近幾年來(lái)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的治療費(fèi)用不斷上漲，增加了大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)最近十年以來(lái)大病保險(xiǎn)資金運(yùn)行所顯示的趨勢(shì)進(jìn)行分析，能夠看出大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金的籌資速度要比其支出的速度低，影響了大病醫(yī)療保險(xiǎn)資金鏈的正常運(yùn)行。在參與城鄉(xiāng)大病醫(yī)療保險(xiǎn)之后，商業(yè)保險(xiǎn)公司面臨著高風(fēng)險(xiǎn)、高成本與高賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了商業(yè)保險(xiǎn)公司的營(yíng)收，相應(yīng)的也危害到了公司和員工的利益，不利于提高員工的工作積極性[3]。

缺乏與政府合作的經(jīng)驗(yàn)。城鄉(xiāng)大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度是我國(guó)的基本醫(yī)療服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)公司參與進(jìn)來(lái)則必須與政府進(jìn)行合作，但是在國(guó)內(nèi)這種合作模式尚未成熟且缺乏一定的經(jīng)驗(yàn)。這也導(dǎo)致了商業(yè)保險(xiǎn)公司在與政府合作的過程中只能走一步看一步，在前進(jìn)的過程中積累合作經(jīng)驗(yàn)。另外，由于商業(yè)保險(xiǎn)公司的本質(zhì)就是盈利，但在與國(guó)家醫(yī)療單位合作的過程中商業(yè)保險(xiǎn)公司卻不能過多地盈利，否則會(huì)影響到公司形象，不利于自身的可持續(xù)發(fā)展。因此，怎樣處理與政府以及民眾之間的利益關(guān)系，才能使自身的利益實(shí)現(xiàn)最大化是當(dāng)代商業(yè)保險(xiǎn)公司所面臨的一大難題。

三、商業(yè)保險(xiǎn)參與城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)中存在的問題

（一）政府過多干預(yù)商業(yè)保險(xiǎn)參與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)

商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府合作，共同推進(jìn)城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展有利有弊。如果兩者在合作過程中能夠?qū)⒐ぷ髋浜虾茫瑒t可以極大地促進(jìn)大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展，反之則阻礙其發(fā)展。在合作過程中具體表現(xiàn)出的問題是政府部門管制過多。在大病醫(yī)療保險(xiǎn)體系運(yùn)行的過程中，一般由政府向商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行購(gòu)買，由政府相關(guān)部門進(jìn)行輔助管理。政府這種全程參與的行為嚴(yán)重阻礙了商業(yè)保險(xiǎn)公司專長(zhǎng)的發(fā)揮，進(jìn)而影響到了保險(xiǎn)公司的運(yùn)行效率，抑制了大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

隨著我國(guó)人民群眾生活水平的提高，大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度也需要隨之進(jìn)行一定的更改，從而適應(yīng)我國(guó)廣大人民群眾的需求。特別是在大病醫(yī)療資金籌集方面，需要跟緊時(shí)代發(fā)展的步伐，與醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用的增長(zhǎng)保持一致，但是受制于我國(guó)的體制，無(wú)法跟緊人民群眾生活水平提升的步伐。在政府部門的管控下，加大了商業(yè)保險(xiǎn)公司盈利的難度，降低了其工作的積極性，進(jìn)而影響了我國(guó)城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的持續(xù)發(fā)展。

（二）商業(yè)保險(xiǎn)在參與城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)中的制度執(zhí)行力不夠

當(dāng)下由于商業(yè)保險(xiǎn)公司和政府部門缺乏合作經(jīng)驗(yàn)，使得兩者對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)控不足。部分醫(yī)生與患者為了自身的利益串通起來(lái)小病大醫(yī)，騙取高額的醫(yī)療保險(xiǎn)金，對(duì)國(guó)家有限的醫(yī)療資源造成了極大的浪費(fèi)，給政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司帶來(lái)了極大的經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，阻礙了城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的可持續(xù)發(fā)展。因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)公司參與城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，所以在居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)行過程中嚴(yán)重欠缺經(jīng)驗(yàn)。而商業(yè)保險(xiǎn)公司在制度運(yùn)行過程中，其執(zhí)行力欠缺所導(dǎo)致的醫(yī)療資源浪費(fèi)問題加大了商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的難度[4]。

（三）存在醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控的問題

因?yàn)槌青l(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立，極大程度上降低了重大疾病對(duì)于我國(guó)廣大人民群眾生活的影響，讓人民群眾逐漸擺脫了因病致貧的困境，對(duì)提升我國(guó)人民群眾生活水平有著重大意義。但商業(yè)保險(xiǎn)公司參與城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的制度還不完善，嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)，因此大部分商業(yè)保險(xiǎn)公司在參與過程中所使用的經(jīng)營(yíng)管理方式都比較傳統(tǒng)，無(wú)法適應(yīng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

僅注重最終的賠償核查。從醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)管控的角度出發(fā)，商業(yè)保險(xiǎn)公司除了需要對(duì)事件的結(jié)果進(jìn)行賠償之外，更重要的是對(duì)事件過程進(jìn)行監(jiān)管。但當(dāng)下絕大部分的商業(yè)保險(xiǎn)公司都只停留在對(duì)事件結(jié)果處理的階段，缺乏事前風(fēng)險(xiǎn)管控的過程。從最初的疾病預(yù)防、到疾病發(fā)生、再到疾病治療、到最終的康復(fù)這一整個(gè)過程都需要商業(yè)保險(xiǎn)公司參與進(jìn)來(lái)，并制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)預(yù)案，進(jìn)而做到從根源上降低重大疾病的發(fā)生，減少大病醫(yī)療保險(xiǎn)的監(jiān)控盲區(qū)，建立起嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控體系。

四、促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)參與城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的策略

（一）明確政府與商業(yè)保險(xiǎn)公司的職能定位

與保險(xiǎn)公司的普通保險(xiǎn)產(chǎn)品不同，城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)是一種特殊的政策性保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，在大病醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)當(dāng)中處于主導(dǎo)地位的應(yīng)當(dāng)是政府相關(guān)部門。其報(bào)銷比例、自付醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任范圍、起付線及其相關(guān)規(guī)定等的制定都應(yīng)在政府部門的指導(dǎo)下完成。另外，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻劃定和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的選擇等，都需要政府相關(guān)部門按照實(shí)際需求進(jìn)行制定和選擇。在這個(gè)過程中，政府相關(guān)部門除了需要將廣大人民群眾的利益放在第一位，確保廣大人民群眾的身體健康能夠得到保障之外[5]。還需要關(guān)注到商業(yè)保險(xiǎn)公司的職場(chǎng)作用和其運(yùn)行中的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在管控過程中注意適當(dāng)放權(quán)，提升商業(yè)保險(xiǎn)公司的工作積極性，調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的活躍度。

商業(yè)保險(xiǎn)公司作為城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的承辦方，需要負(fù)責(zé)大病醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的日常運(yùn)營(yíng)。由于城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的本質(zhì)是為廣大人民群眾服務(wù)，為其身體健康提供醫(yī)療保障，所以商業(yè)保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)自身醫(yī)療保險(xiǎn)的社會(huì)職能，為人民群眾提供更好的醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司的本質(zhì)是追求利益的最大化，因此為了提高自身的盈利能力，商業(yè)保險(xiǎn)公司需要提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，從而降低大病醫(yī)療保險(xiǎn)給企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）強(qiáng)化商業(yè)保險(xiǎn)執(zhí)行制度

在城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度中，部分政府已經(jīng)意識(shí)到在與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作的過程中需要逐步將權(quán)力與義務(wù)轉(zhuǎn)交給商業(yè)保險(xiǎn)公司，擴(kuò)大其在大病醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)中的權(quán)力。但政府在放權(quán)給商業(yè)保險(xiǎn)公司之前，需要構(gòu)建起完善的商業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管與執(zhí)行制度，從而在商業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)大病醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，能夠及時(shí)地對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，避免出現(xiàn)違規(guī)。所以，政府在與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作時(shí)，一定要提高自己的主導(dǎo)意識(shí)，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)轉(zhuǎn)保持監(jiān)督，積極行使自身的監(jiān)督權(quán)[6]。并且還需要加強(qiáng)對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，不定期地對(duì)醫(yī)療支出進(jìn)行抽查，對(duì)于存在疑問的醫(yī)療支出，要嚴(yán)格仔細(xì)地核查，并追究相應(yīng)的責(zé)任，從而最大限度地減少被保人騙保等問題的發(fā)生。只有這樣才能最大限度地減少不道德就醫(yī)這類事件的發(fā)生，從而提升醫(yī)療資源的利用率，降低商業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和成本，保障政府、商業(yè)保險(xiǎn)公司以及廣大人民群眾的利益。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系

完善風(fēng)險(xiǎn)管控體系的重點(diǎn)是構(gòu)建起對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及參保人的監(jiān)督管理制度。所以，對(duì)于政府來(lái)說(shuō)，需要利用自己強(qiáng)大的社會(huì)影響力，加強(qiáng)對(duì)廣大人民群眾的教育，使其能夠?yàn)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)的監(jiān)督工作提供幫助。而對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，則需要利用自身的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的交流合作，了解參保人員的相關(guān)信息，從而提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力。商業(yè)保險(xiǎn)公司與政府相關(guān)部門在合作的過程中應(yīng)用上述兩點(diǎn)，能夠?qū)⒈ｋU(xiǎn)公司的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)與政府的行政能力充分結(jié)合，從而最大限度地發(fā)揮出兩者的優(yōu)勢(shì)，提升城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民群眾的醫(yī)療費(fèi)用也逐漸提升，而城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的出臺(tái)給人民群眾提供了一份醫(yī)療保障。商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與，極大地促進(jìn)了城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展，對(duì)推進(jìn)大病醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展發(fā)揮了重要作用。而商業(yè)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中也需要注意與政府合作中出現(xiàn)的問題，明確各自的責(zé)任，并建立起相應(yīng)的監(jiān)督管理制度，提升自身的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。只有這樣，才能更好地推動(dòng)我國(guó)城鄉(xiāng)居民大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的發(fā)展。

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