陜西省消費(fèi)者地震保險(xiǎn)參保行為研究

武婷婷，董朕

（商洛學(xué)院經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，陜西商洛 726000）

國際上管理自然災(zāi)害最為常見和有效的方法是保險(xiǎn)，地震保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展有助于提升抗地震風(fēng)險(xiǎn)的保障水平。自汶川地震以來，政府和社會(huì)大力呼吁構(gòu)建地震保險(xiǎn)制度，目前，我國地震保險(xiǎn)的頂層設(shè)計(jì)已經(jīng)出爐，意味著地震保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)入了快車道。然而地震保險(xiǎn)的實(shí)際市場(chǎng)表現(xiàn)卻不盡人意，地震保險(xiǎn)認(rèn)知程度低極大程度上限制了有效需求和覆蓋率，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、盈利難導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營者們始終對(duì)地震保險(xiǎn)保持高度警惕狀態(tài)，地震保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)“供需雙冷”的態(tài)勢(shì)。在地震保險(xiǎn)市場(chǎng)中，由于地震風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，消費(fèi)者購買意愿普遍不高，這嚴(yán)重限制了地震保險(xiǎn)發(fā)展。因此，深入了解消費(fèi)者的購買行為以及保險(xiǎn)人活動(dòng)的缺陷，對(duì)地震保險(xiǎn)經(jīng)營過程中存在的問題展開深入分析，探索可行、有效的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，對(duì)提高我國地震保險(xiǎn)的覆蓋率及其可持續(xù)發(fā)展具有重要理論意義和實(shí)踐價(jià)值。

地震保險(xiǎn)市場(chǎng)容易出現(xiàn)市場(chǎng)失靈，研究消費(fèi)者的參保行為是解決地震保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的重要途徑，國內(nèi)外學(xué)者對(duì)此也開展了許多研究。1989年美國加州大地震發(fā)生后，就有學(xué)者發(fā)現(xiàn)地震的發(fā)生會(huì)顯著刺激地震保險(xiǎn)需求，震后有大量的居民準(zhǔn)備購買地震保險(xiǎn)[1]。Toshio Fujimi[2]在日本地區(qū)進(jìn)行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，性別、年齡、學(xué)歷、是否有購買保險(xiǎn)經(jīng)歷和是否經(jīng)歷過房屋遭受地震破壞等因素會(huì)顯著影響消費(fèi)者的地震保險(xiǎn)購買需求。Christian[3]利用實(shí)驗(yàn)的方法研究了焦慮心理對(duì)居民購買地震保險(xiǎn)的影響，發(fā)現(xiàn)投保人在災(zāi)害發(fā)生上的焦慮比主觀概率在支付意愿中的作用更大。Athavale M[4]通過對(duì)密蘇里州新馬德里斷層帶附近的居民的保險(xiǎn)普及率進(jìn)行分析研究，發(fā)現(xiàn)出于風(fēng)險(xiǎn)的考慮，地震風(fēng)險(xiǎn)較高的地區(qū)地震保險(xiǎn)需求較高，同時(shí)，投保人的收入對(duì)地震保險(xiǎn)的購買也有顯著影響。謝佳秋[5]選取受汶川地震影響程度不同的3個(gè)地區(qū)共494名被試者，使用問卷調(diào)查的方法檢驗(yàn)心理臺(tái)風(fēng)眼效應(yīng)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)三地民眾在對(duì)余震的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)行為傾向上表現(xiàn)出不同程度的心理臺(tái)風(fēng)眼效應(yīng)。趙正堂[6]認(rèn)為巨災(zāi)保險(xiǎn)需求不足是由于可得性偏差、恐懼感、概率偏差等心理動(dòng)因造成。卓志[7]利用汶川地震后我國省級(jí)行政區(qū)域樣本的相關(guān)數(shù)據(jù)研究發(fā)現(xiàn)，風(fēng)險(xiǎn)感知水平高的區(qū)域財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)需求高。張旭升[8]運(yùn)用條件價(jià)值評(píng)估法（CVM）從消費(fèi)者支付意愿的角度對(duì)中國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)模式進(jìn)行了定量研究。田玲[9-10]對(duì)云南省楚雄州農(nóng)村居民地震風(fēng)險(xiǎn)感知與地震保險(xiǎn)需求進(jìn)行了研究，從多角度分析了云南省楚雄州農(nóng)村居民對(duì)于地震風(fēng)險(xiǎn)的感知水平，同時(shí)研究了個(gè)人的災(zāi)害經(jīng)歷、風(fēng)險(xiǎn)暴露程度、個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)特征和其他特有因素對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)感知水平的影響，并且發(fā)現(xiàn)防災(zāi)減災(zāi)中政府的工程預(yù)防行為會(huì)顯著降低個(gè)人的巨災(zāi)保險(xiǎn)需求。

不同國家、不同地區(qū)都有著面臨地震災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)，但由于各地地震危險(xiǎn)性、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、文化和政治制度等都存在巨大的差異，從而使消費(fèi)者地震保險(xiǎn)參保行為也有很大的不同。我國不同地區(qū)所面臨的地震風(fēng)險(xiǎn)不同，擁有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不同，因而難免造成消費(fèi)者地震保險(xiǎn)參保行為的差異。為了提高研究結(jié)果的準(zhǔn)確性，本文針對(duì)陜西地區(qū)開展消費(fèi)者地震保險(xiǎn)參保行為進(jìn)行研究。

1 研究對(duì)象與方法

1.1 研究對(duì)象

為了解消費(fèi)者對(duì)地震保險(xiǎn)的參保行為和支付意愿，本研究通過咨詢相關(guān)專家并結(jié)合相關(guān)文獻(xiàn)[8-13]制訂出地震保險(xiǎn)參保行為調(diào)查問卷。調(diào)查問卷由18個(gè)問題組成，共分三部分：第一部分是對(duì)消費(fèi)者個(gè)人資料的調(diào)查，如年齡、性別、地區(qū)、學(xué)歷、年收入等；第二部分是對(duì)消費(fèi)者保險(xiǎn)歷史的調(diào)查，包括是否購買過保險(xiǎn)、購買過何種保險(xiǎn)、理賠感受、對(duì)保險(xiǎn)的印象等；第三部分是對(duì)消費(fèi)者地震保險(xiǎn)意識(shí)和支付意愿的調(diào)查，包括購買地震保險(xiǎn)的意愿、所希望地震保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目、不愿意購買地震保險(xiǎn)的原因、地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額、年繳保費(fèi)額、免賠額、政府補(bǔ)貼比例、對(duì)地震保險(xiǎn)的希望和建議等。

問卷向陜西省全境發(fā)放，包括西安市、寶雞市、榆林市、安康市、商洛市等市區(qū)，鳳翔縣、府谷縣、鎮(zhèn)坪縣、旬陽縣、丹鳳縣等縣的城區(qū)，以及廟溝門鎮(zhèn)、小曙河鎮(zhèn)等鄉(xiāng)鎮(zhèn)，覆蓋了陜西省關(guān)中、陜南、陜北不同的區(qū)域，涉及市、縣、鄉(xiāng)三級(jí)行政區(qū)，保障了調(diào)查結(jié)果的代表性。本次調(diào)查問卷共回收427份，其中有效問卷386份，樣本有效率為90%，有效樣本基本情況見表1。

表1 受訪消費(fèi)者基本情況

1.2 研究方法

1.2.1 支付意愿

本文采用連續(xù)型條件價(jià)值評(píng)估的支付卡法，進(jìn)行問卷設(shè)計(jì)，即在問卷上提供一系列由小到大的起始值作為受訪者出價(jià)的參考，由受訪者選出所愿意支付的最高金額后，利用統(tǒng)計(jì)模型對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，避免了起價(jià)點(diǎn)的不同所造成的偏誤，以及封閉式條件評(píng)估法的偏差，同時(shí)也不必像封閉式條件評(píng)估法那樣需要較大的樣本數(shù)，能使受訪者快速了解自己的付出意愿，快速回答所愿意支付金額，避免受訪者拒答情況[14]。

消費(fèi)者地震保險(xiǎn)的支付意愿公式：

其中WTP為支付意愿，Pi為支付選項(xiàng)額度，Ai為被調(diào)查者選擇該額度的比例，n為選項(xiàng)數(shù)。

1.2.2 回歸分析

為了探究地震保險(xiǎn)支付意愿的影響因素，本文以支付意愿為因變量，將支付意愿與被調(diào)查者的個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息和保險(xiǎn)經(jīng)歷作為自變量進(jìn)行回歸分析，建立回歸模型：

式中，Y表示消費(fèi)者地震保險(xiǎn)的支付意愿，X1、X2、X3、X4、X5、X6、X7分別代表性別、年齡、地區(qū)、個(gè)人收入、學(xué)歷、保險(xiǎn)經(jīng)歷和保險(xiǎn)印象，α1、α2、α3、α4、α5、α6、α7為 7 個(gè)回歸系數(shù)，ε表示殘差項(xiàng)。通過R2分析回歸模型擬合情況，依據(jù)顯著性水平值判斷自變量對(duì)因變量是否存在影響關(guān)系，顯著性水平P＜0.05或者P＜0.01，則說明自變量對(duì)因變量存在影響關(guān)系，回歸系數(shù)大小反映了自變量對(duì)因變量的影響程度。

2 結(jié)果與分析

2.1 保險(xiǎn)歷史的統(tǒng)計(jì)分析

消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的歷史很大程度上影響著地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的推廣程度，本研究問卷設(shè)計(jì)了5個(gè)相關(guān)問題進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果見表2。

表2 受訪消費(fèi)者保險(xiǎn)歷史統(tǒng)計(jì)

由表2可知，曾經(jīng)購買過保險(xiǎn)的，占被調(diào)查者的77.6%，未購買過保險(xiǎn)的占比22.4%，說明被調(diào)查者還是具有較高的保險(xiǎn)意識(shí)。

對(duì)于購買過保險(xiǎn)的被調(diào)查者來說，其中購買過汽車保險(xiǎn)的占比44.8%，接近一半；購買房屋保險(xiǎn)的為0，僅有5.7%的被調(diào)查者購買過家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。從表2數(shù)據(jù)中可以看出，車險(xiǎn)占據(jù)了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)種絕大部分比例，反映了目前財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)失衡。地震災(zāi)害造成的財(cái)產(chǎn)損失往往集中在住宅和個(gè)人財(cái)產(chǎn)上，不過在本次調(diào)查中，沒有人購買過房屋保險(xiǎn)，而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的購買者也非常少，這從某種程度上可以說明保險(xiǎn)補(bǔ)償在地震災(zāi)害中占比很少的原因。被調(diào)查者中有21.2%購買過人壽險(xiǎn)、9.1%購買過意外傷害險(xiǎn)、19.2%購買過健康險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)上總計(jì)占比接近50%，說明被調(diào)查者人身風(fēng)險(xiǎn)保障的意識(shí)較高。

對(duì)于購買保險(xiǎn)后，出現(xiàn)問題時(shí)進(jìn)行理賠的感受，僅有7.7%的被調(diào)查者表示理賠速度慢，服務(wù)態(tài)度差，對(duì)服務(wù)態(tài)度和理賠速度較滿意的共計(jì)77.2%，說明隨著保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營的越來越規(guī)范，理賠的時(shí)效性和服務(wù)態(tài)度也在不斷提升。被調(diào)查者中還有15%有過理賠無效的經(jīng)歷，從某種意義上也反映了目前一些保險(xiǎn)產(chǎn)品還是具有較嚴(yán)苛的理賠條件。

在大眾眼中對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的印象不是很理想。有61.6%被調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的印象很差，20%的被調(diào)查者態(tài)度中立，僅有18.4%的被調(diào)查者認(rèn)為保險(xiǎn)能提供風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的印象較好。在導(dǎo)致對(duì)保險(xiǎn)業(yè)印象不好的原因中，有超過三分之一的被調(diào)查者認(rèn)為實(shí)際與宣傳不符，存在欺騙行為，這反映了目前保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品營銷中往往存在避重就輕的問題。比如對(duì)免責(zé)條款或者理賠條件都以規(guī)避的方式進(jìn)行營銷，沒有詳細(xì)說明，造成被保險(xiǎn)人對(duì)于需要購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品在理解上存在很大的偏差，這是目前保險(xiǎn)行業(yè)形象不好的主要原因，導(dǎo)致很多人認(rèn)為，保險(xiǎn)往往帶有欺騙性。被調(diào)查者中還有22.5%的人認(rèn)為保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)有待提高，這點(diǎn)也符合現(xiàn)狀。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員群體中，大部分學(xué)歷都在本科以下，自身的能力和服務(wù)意識(shí)有待提高。有13.7%的被調(diào)查者表示經(jīng)常接到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員的電話，還有14.8%的被調(diào)查者表明保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)客戶購買不適合客戶的險(xiǎn)種，說明在保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售過程中，業(yè)務(wù)員還存在很多不規(guī)范的行為。

2.2 地震保險(xiǎn)意識(shí)的分析

消費(fèi)者的消費(fèi)行為受意識(shí)所支配，為了了解消費(fèi)者的地震保險(xiǎn)意識(shí)，問卷設(shè)計(jì)了4個(gè)相關(guān)問題進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，結(jié)果見表3。

表3 受訪消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)統(tǒng)計(jì)

如表3所示，在本次調(diào)查中，僅有6.2%的被調(diào)查者了解地震保險(xiǎn)，而絕大部分被調(diào)查者雖然聽說過地震保險(xiǎn)，不過不是很了解。此外還有7.8%的被調(diào)查者表示沒有聽說過地震保險(xiǎn)，可以看出現(xiàn)階段民眾對(duì)于地震保險(xiǎn)的認(rèn)知程度還普遍偏低，如何提高地震保險(xiǎn)的認(rèn)知度是亟需解決的問題。

對(duì)于是否需要購買地震保險(xiǎn)，有47.4%的被調(diào)查者認(rèn)為有必要購買地震保險(xiǎn)，說明陜西省消費(fèi)者的地震風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)較高。還有35.8%的被調(diào)查者對(duì)于地震保險(xiǎn)購買與否不清楚，說明如若加大宣傳力度，地震保險(xiǎn)的需求還存在潛在提升的可能。

針對(duì)購買地震保險(xiǎn)最需要投保的項(xiàng)目，選擇震后人身傷亡保障的占比接近一半，說明人們對(duì)于地震災(zāi)害帶來的人身傷亡具有很高的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，在地震保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障中，人身傷亡的保障具有很強(qiáng)烈的需求。經(jīng)過進(jìn)一步的統(tǒng)計(jì)，本研究發(fā)現(xiàn)在選擇需要人身傷亡保障的被調(diào)查者中，中低收入者（即年收入在5萬以內(nèi)）的占72%，說明收入越低越需要得到人身保障。

就不愿意購買地震保險(xiǎn)的理由這一項(xiàng)而言，被調(diào)查者中有48.9%的人認(rèn)為居住地發(fā)生地震概率小，說明在地震保險(xiǎn)市場(chǎng)中極容易出現(xiàn)逆選擇現(xiàn)象，并且有22%的被調(diào)查者認(rèn)為保費(fèi)過高，因此需要合理的制訂保費(fèi)，使其既能保證保險(xiǎn)人不虧損，又能與地域內(nèi)的地震風(fēng)險(xiǎn)匹配。選擇理賠條件苛刻的被調(diào)查者有21.5%，可以看出地震保險(xiǎn)在理賠方面，或多或少受到了商業(yè)財(cái)險(xiǎn)中理賠條件苛刻以及理賠流程復(fù)雜的影響。

2.3 地震保險(xiǎn)的支付意愿測(cè)算

根據(jù)調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)，運(yùn)用式(1)分別對(duì)保險(xiǎn)金額、年繳保費(fèi)、免賠額和政府補(bǔ)貼比例的支付意愿進(jìn)行計(jì)算，結(jié)果如下：

保險(xiǎn)金額的支付意愿為：

WTP保險(xiǎn)金額=47.61萬元。

年保費(fèi)的支付意愿為：

WTP年保費(fèi)=128.63元。

免賠額的平均期望為：

WTP免賠額=1877.62元。

政府補(bǔ)貼比例的平均期望為：

WTP政府補(bǔ)貼比例=54%。

消費(fèi)者對(duì)于地震保險(xiǎn)金額的期望較高，達(dá)到47.61萬元，說明人們想要更高的保障。究其原因，本研究認(rèn)為目前較高的房價(jià)造成住宅購置成本提高，這無疑會(huì)造成地震風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)金額提高。消費(fèi)者的年繳保費(fèi)支付意愿為128.63元，將年繳保費(fèi)支付意愿除以保險(xiǎn)金額支付意愿，得到消費(fèi)者期望保險(xiǎn)費(fèi)率為0.27‰。

2.4 地震保險(xiǎn)支付意愿的回歸分析

本文運(yùn)用SPSS19.0統(tǒng)計(jì)軟件對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析，分別選擇保險(xiǎn)金額的支付意愿、年繳保費(fèi)額的支付意愿、免賠額的支付意愿3個(gè)變量作為因變量，將被調(diào)查者的個(gè)人社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息和保險(xiǎn)經(jīng)歷作為自變量，分別建立多元回歸方程，從而對(duì)地震保險(xiǎn)支付意愿的影響因素進(jìn)行分析?；貧w分析的變量賦值情況見表4。

表4 支付意愿的回歸分析變量賦值

2.4.1 地震保險(xiǎn)金額支付意愿的回歸分析

以地震保險(xiǎn)金額支付意愿為因變量進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表5所示。其中性別、地區(qū)、個(gè)人收入的顯著性水平P＜0.05，說明性別、地區(qū)、個(gè)人收入對(duì)保險(xiǎn)金額的支付意愿有比較明顯的影響。而年齡、學(xué)歷、保險(xiǎn)歷史和保險(xiǎn)印象與地震保險(xiǎn)金額的支付意愿不存在顯著影響關(guān)系。

表5 地震保險(xiǎn)金額的支付意愿回歸分析

從標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)可以看到，性別和地區(qū)的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為負(fù)，個(gè)人收入的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為正，說明性別和地區(qū)與保險(xiǎn)金額的支付意愿呈負(fù)相關(guān)，而個(gè)人收入與保險(xiǎn)金額的支付意愿呈正相關(guān)。從性別上來看，女性對(duì)地震保險(xiǎn)金額的支付意愿不如男性，表明男性期望更高的保險(xiǎn)金額。從地區(qū)上來看，關(guān)中地區(qū)對(duì)地震保險(xiǎn)金額的支付意愿更高，表明關(guān)中地區(qū)的被調(diào)查者想要更高的地震保險(xiǎn)金額，這是因?yàn)殛P(guān)中地區(qū)本身就具有比較高的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生活水準(zhǔn)，并且關(guān)中地區(qū)較高的房價(jià)也是不可忽視的因素之一。從個(gè)人收入上來看，收入越高，對(duì)地震保險(xiǎn)金額的期望也就越高。

2.4.2 地震保險(xiǎn)年繳保費(fèi)支付意愿的回歸分析

以地震保險(xiǎn)年繳保費(fèi)支付意愿為因變量進(jìn)行回歸分析，結(jié)果如表6所示。地區(qū)、個(gè)人收入、保險(xiǎn)歷史和保險(xiǎn)印象的顯著性水平P＜0.05，說明地區(qū)、個(gè)人收入、保險(xiǎn)歷史和保險(xiǎn)印象對(duì)地震保險(xiǎn)年繳保費(fèi)的支付意愿有明顯影響。而性別、年齡和學(xué)歷對(duì)地震保險(xiǎn)年繳保費(fèi)的影響無顯著性差異。

表6 地震保險(xiǎn)年繳保費(fèi)的支付意愿回歸分析

從標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)可以看到，地區(qū)、保險(xiǎn)歷史和保險(xiǎn)印象的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為負(fù)，個(gè)人收入的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為正，說明地區(qū)、保險(xiǎn)歷史和保險(xiǎn)印象與地震保險(xiǎn)年繳保費(fèi)的支付意愿呈負(fù)相關(guān)，而個(gè)人收入與地震保險(xiǎn)年繳保費(fèi)的支付意愿呈正相關(guān)。也就是說，從地區(qū)上來看，關(guān)中及陜南地區(qū)的被調(diào)查者更愿意支付較高的地震保險(xiǎn)年繳保費(fèi)，這是由于關(guān)中和陜南地區(qū)是自然災(zāi)害多發(fā)地，而且這兩個(gè)地區(qū)消費(fèi)者對(duì)于地震的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)更高。從保險(xiǎn)經(jīng)歷史來看，相較于沒有保險(xiǎn)購買經(jīng)歷的人來說，有保險(xiǎn)購買歷史的消費(fèi)者更愿意支付較高的年繳保費(fèi)。從保險(xiǎn)印象來看，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)印象越好，越愿意支付更高的年繳保費(fèi)。從個(gè)人收入來看，收入越高，越容易接受較高的年繳保費(fèi)。

2.4.3 地震保險(xiǎn)免賠額的支付意愿回歸分析

如表7所示，從回歸分析結(jié)果可見，性別、學(xué)歷、保險(xiǎn)印象的顯著性水平P＜0.05，說明性別、學(xué)歷、保險(xiǎn)印象對(duì)地震保險(xiǎn)免賠額的支付意愿有比較明顯的影響。而年齡、個(gè)人收入、地區(qū)和保險(xiǎn)歷史對(duì)地震保險(xiǎn)免賠額支付意愿的影響無顯著性差異。

表7 地震保險(xiǎn)免賠額的支付意愿回歸分析

從標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)可見，性別和保險(xiǎn)印象的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為負(fù)，學(xué)歷的標(biāo)準(zhǔn)系數(shù)為正，說明性別和保險(xiǎn)印象與地震保險(xiǎn)免賠額的支付意愿呈負(fù)相關(guān)，而學(xué)歷與地震保險(xiǎn)免賠額的支付意愿呈正相關(guān)。從性別上來看，相較于男性，女性更愿意接受較低的免賠額；從保險(xiǎn)印象來看，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)印象越好，越愿意承受更高的免賠額；而從學(xué)歷上來看，學(xué)歷越高越愿意接受較高的免賠額。

3 結(jié)論與建議

3.1 結(jié)論

本研究發(fā)現(xiàn)，陜西省消費(fèi)者總體保險(xiǎn)意識(shí)比較高，尤其人身保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)；雖然對(duì)保險(xiǎn)的理賠和服務(wù)比較滿意，但是絕大部分調(diào)查者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的印象不好，認(rèn)為保險(xiǎn)一般帶有欺騙的性質(zhì)，造成保險(xiǎn)業(yè)形象不好的主要原因是相關(guān)業(yè)務(wù)員還存在很多不規(guī)范的行為。

本研究發(fā)現(xiàn)地震保險(xiǎn)在陜西省的認(rèn)知程度較低，并且投保意愿也不太高。接近一半的被調(diào)查者希望地震保險(xiǎn)能夠提供災(zāi)后的人身傷亡保障；對(duì)于不愿意購買地震保險(xiǎn)的理由，近半數(shù)認(rèn)為居住地發(fā)生地震概率較低，還有一部分被調(diào)查者覺得保費(fèi)過高和理賠苛刻。

本研究通過對(duì)調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析發(fā)現(xiàn)，性別、地區(qū)、個(gè)人收入對(duì)保險(xiǎn)金額的支付意愿有較顯著的影響；地區(qū)、個(gè)人收入和保險(xiǎn)經(jīng)歷、保險(xiǎn)印象對(duì)年繳保費(fèi)的支付意愿有較顯著的影響；性別、學(xué)歷、保險(xiǎn)印象對(duì)免賠額的支付意愿有較顯著的影響。

3.2 建議

3.2.1 創(chuàng)新巨災(zāi)人身險(xiǎn)產(chǎn)品

依據(jù)消費(fèi)者地震保險(xiǎn)參保行為調(diào)查的基礎(chǔ)，從地震災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)保障看，人身傷亡的保障需求要高于其他需求，而且越是低收入群體，對(duì)人身傷亡保障的需求就越大。這與馬斯洛的需要層次論不謀而合，對(duì)于低級(jí)別的需求來說，當(dāng)生理需求得到滿足后，人們就會(huì)更在意安全的需求，包括對(duì)人身安全、生活穩(wěn)定以及免遭痛苦、威脅或疾病等的保障。我國目前人身險(xiǎn)的覆蓋率很低，商業(yè)人身險(xiǎn)保費(fèi)又較高，很難有效地提供大面積地震人身傷亡保障，尤其對(duì)中低收入者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求得不到滿足，并且也沒有專門的地震人身傷亡保險(xiǎn)。因此，地震保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)首要任務(wù)就是考慮如何提高人身傷亡的風(fēng)險(xiǎn)保障，尤其是對(duì)中低收入者的保障，從而真正做到“廣覆蓋、低保障”。小額保險(xiǎn)的出現(xiàn)為解決低收入群體的風(fēng)險(xiǎn)保障提供了一條路徑，可以參考巨災(zāi)小額人身保險(xiǎn)的國際經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)符合實(shí)際的巨災(zāi)小額人身保險(xiǎn)。

3.2.2 完善激勵(lì)制度，健全績效管理

當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)亂象比較多，存在很多不規(guī)范行為，老百姓對(duì)保險(xiǎn)公司還是比較有成見的。調(diào)查結(jié)果顯示，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的印象很大程度上影響著消費(fèi)者對(duì)于地震保險(xiǎn)的消費(fèi)決策，并且絕大部分消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)印象不好，認(rèn)為有欺騙行為。因此，加強(qiáng)監(jiān)管、誠信經(jīng)營、提升服務(wù)，以改善群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的印象。這對(duì)地震保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展有百利而無一害。

保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員違規(guī)營銷行為是造成保險(xiǎn)業(yè)形象差的最主要和最直接原因。在現(xiàn)實(shí)的業(yè)務(wù)開展中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員一方面為了完成既定的績效考核任務(wù)，往往做出一些違反職業(yè)道德操守的行為；另一方面，為了獲取高額的保險(xiǎn)傭金，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員往往采取誤導(dǎo)、夸大保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)免責(zé)條款避重就輕等欺騙手段使消費(fèi)者購買不適合自己的保險(xiǎn)。歸根結(jié)底，主要原因還是保險(xiǎn)公司內(nèi)部的績效考核與激勵(lì)機(jī)制等存在不少缺陷，短視的考核與激勵(lì)機(jī)制無法匹配保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展的要求。因此，改善不合理的考核和激勵(lì)制度，健全績效管理，才能最大程度地激勵(lì)所有員工為公司的進(jìn)步和發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，從而改善群眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)形象的負(fù)面認(rèn)知。除此之外，還要加強(qiáng)職業(yè)道德和誠信教育，提升員工自律，并且建立相應(yīng)的誠信考核制度和失信懲戒機(jī)制，將誠信列為保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的重要位置。

3.2.3 強(qiáng)化宣傳，激發(fā)需求

地震保險(xiǎn)能否順利推廣，很大程度上取決于消費(fèi)者的認(rèn)知情況。人們對(duì)地震保險(xiǎn)認(rèn)知程度不高，將會(huì)阻礙潛在需求向現(xiàn)實(shí)需求的轉(zhuǎn)變，也會(huì)抑制供給主體對(duì)地震保險(xiǎn)供給的積極性，直接表現(xiàn)為地震保險(xiǎn)的參保率低。本文對(duì)地震保險(xiǎn)意識(shí)統(tǒng)計(jì)分析發(fā)現(xiàn)，絕大多數(shù)消費(fèi)者不是很了解地震保險(xiǎn)，甚至還有一小部分群體壓根沒有聽說過這個(gè)險(xiǎn)種，并且在是否需要購買地震保險(xiǎn)中，可以看出還有潛在的需求，如果能夠加大地震保險(xiǎn)的宣傳，無疑會(huì)使?jié)撛谛枨笙颥F(xiàn)實(shí)需求轉(zhuǎn)變。而恰恰也是由于目前地震保險(xiǎn)的宣傳不到位，致使消費(fèi)者對(duì)地震保險(xiǎn)的需求不足。

強(qiáng)化地震保險(xiǎn)宣傳可以從政府和保險(xiǎn)公司兩個(gè)方面進(jìn)行。對(duì)于政府而言，應(yīng)加大地震保險(xiǎn)宣傳力度，積極開展地震保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)的講座與宣傳工作，增加居民和消費(fèi)者對(duì)地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解程度。經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)者對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品有較高的了解程度會(huì)顯著提升對(duì)保險(xiǎn)的購買意愿。同時(shí)，消費(fèi)者對(duì)地震保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)有所提高，有利于激發(fā)消費(fèi)者本身對(duì)地震保險(xiǎn)的潛在需求，有助于緩解地震保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效需求不足的問題。

保險(xiǎn)公司作為地震保險(xiǎn)的經(jīng)營主體，應(yīng)積極配合國家促進(jìn)地震保險(xiǎn)發(fā)展的需要，在公司營業(yè)點(diǎn)設(shè)立廣告牌、印刷宣傳冊(cè)等手段加強(qiáng)對(duì)地震保險(xiǎn)的宣傳力度，并且配備地震保險(xiǎn)專員進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的推廣和解讀。隨著網(wǎng)絡(luò)和移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者通過手機(jī)或者電腦了解和認(rèn)識(shí)相關(guān)產(chǎn)品，并完成保單下訂。因此，保險(xiǎn)公司一方面要加大自媒體平臺(tái)的運(yùn)營建設(shè)，進(jìn)行地震保險(xiǎn)新興渠道的推廣，如手機(jī)官方APP、微信公眾號(hào)、微博等，多渠道、多手段的向消費(fèi)者介紹地震保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，要完善地震保險(xiǎn)的網(wǎng)上購買流程，讓消費(fèi)者足不出戶就能享受到地震風(fēng)險(xiǎn)保障。

3.2.4 深化拓展財(cái)政補(bǔ)貼制度

作為一種政策性保險(xiǎn)，地震保險(xiǎn)旨在滿足人民群眾地震災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)保障的需求。但目前地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展尚不盡如人意，群眾投保意愿不強(qiáng)，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司承保地震保險(xiǎn)具有很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在地震保險(xiǎn)發(fā)展的初期階段，政府推動(dòng)和支持是必要條件。對(duì)政府而言，首當(dāng)其沖的工作是深化拓展財(cái)政補(bǔ)貼制度。一方面通過政府購買或政府補(bǔ)貼等形式減少消費(fèi)者的地震保險(xiǎn)購買成本，刺激潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨?，從而充分?jǐn)U大保障覆蓋人群。鼓勵(lì)地方政府依據(jù)區(qū)域內(nèi)地震災(zāi)害特征、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、財(cái)政負(fù)擔(dān)能力等因素，自行制定相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼比例。另一方面對(duì)經(jīng)營地震保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司給予相應(yīng)的稅費(fèi)減免，促進(jìn)保險(xiǎn)公司從事地震保險(xiǎn)的積極性，從而保障市場(chǎng)的供給量。

本文對(duì)陜西省的地震保險(xiǎn)支付意愿進(jìn)行了測(cè)算，通過計(jì)算求得陜西地區(qū)消費(fèi)者的地震保險(xiǎn)期望費(fèi)率為0.27‰，政府補(bǔ)貼比例的平均期望為54%。目前市面上的城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的平均費(fèi)率約為萬分之四?？梢钥吹?，陜西省居民的地震保險(xiǎn)期望費(fèi)率與全國平均費(fèi)率水平比較接近，也就是說地震保險(xiǎn)附加費(fèi)率可以采取政府補(bǔ)貼的方式降低消費(fèi)者購買地震保險(xiǎn)的成本，同時(shí)通過財(cái)政補(bǔ)貼也滿足了保險(xiǎn)公司經(jīng)營地震保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)需求。

3.2.5 加強(qiáng)培訓(xùn)和監(jiān)管力度

地震保險(xiǎn)從展業(yè)銷售、核保，到查勘、定損、理賠，從業(yè)者的業(yè)務(wù)水準(zhǔn)、職業(yè)素養(yǎng)、專業(yè)能力等都對(duì)地震保險(xiǎn)的開展具有重要影響。因此，提升員工的綜合素質(zhì)至關(guān)重要，這就要求加強(qiáng)培訓(xùn)和考核力度，不斷提高員工的自我約束能力和操作技能。

地震保險(xiǎn)的核保和理賠環(huán)節(jié)要求從業(yè)者具備極強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)能力。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，核保部分是反欺詐控制的重要環(huán)節(jié)，公司應(yīng)加大反欺詐力度，通過專業(yè)培訓(xùn)和案例宣導(dǎo)，整體提升核保人員的業(yè)務(wù)技能和風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)，將減損防控工作落實(shí)到位。理賠環(huán)節(jié)中，查勘定損人員的個(gè)人能力、經(jīng)驗(yàn)和道德情況，對(duì)整個(gè)理賠質(zhì)量、案件處理的及時(shí)性、客戶的滿意度等方面具有重要的影響。因此，亟需完善理賠業(yè)務(wù)流程，從業(yè)者道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，以及考核和激勵(lì)機(jī)制，將理賠流程中對(duì)應(yīng)的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的操作合規(guī)性納入考核，同時(shí)建立理賠重點(diǎn)業(yè)務(wù)流程的監(jiān)管機(jī)制，監(jiān)督查勘和定損過程中的道德風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，鑒于地震災(zāi)害損失的特殊性和專業(yè)性，還可以將地震保險(xiǎn)理賠流程中的查勘定損環(huán)節(jié)外包給專業(yè)的評(píng)估公司，從而降低地震保險(xiǎn)的引致風(fēng)險(xiǎn)。