互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的驅(qū)動因素和策略研究

陶亞萍

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融發(fā)展 現(xiàn)狀 驅(qū)動因素 策略

隨著社會不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠自身靈活性、快捷性與普惠性變成我國金融領(lǐng)域的發(fā)展前沿。然而，其經(jīng)過短期繁榮后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)生很多風(fēng)險事件。追根溯源，主要因?yàn)槿藗兾茨苷嬲庾R到互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展驅(qū)動因素的重要性，應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)建在理論認(rèn)知層面?；诖耍緛磲槍ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展驅(qū)動因素和策略展開全面探討，期望為我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更好發(fā)展提供理論依據(jù)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）第三方支付

第三方支付又被稱之為非銀行支付，興起時間最早，其是對銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)提出挑戰(zhàn)的一種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。第三方支付屬于非銀行機(jī)構(gòu)，將通信、計(jì)算機(jī)以及信息安全技術(shù)為依托，在用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)之間創(chuàng)建連接的一種電子支付模式。當(dāng)前，第三方支付在我國發(fā)展速度極快，已成為囊括線上線下且應(yīng)用場景十分豐富的綜合性支付工具。截至2017年，國內(nèi)第三方移動支付整體交易規(guī)模超過120萬億元，與2016年相比增長了104.7%。而第三方互聯(lián)網(wǎng)支付整體交易規(guī)模已經(jīng)達(dá)到28萬億元，與2016年相比增長了40.8%。并且，第三方支付復(fù)合增長率也已經(jīng)達(dá)到80%，而同一時間美國復(fù)合增長率要遠(yuǎn)低于我國。同年，我國銀行卡筆單消費(fèi)金額均值已經(jīng)超過6000元，而利用第三方支付單筆均值不到1000元。由此可見，單筆均值存在的差異性，意味著以往銀行卡已經(jīng)逐漸退居到大額交易支付途徑。在2017年，利用銀行卡進(jìn)行支付消費(fèi)為1400億筆，而應(yīng)用第三方平臺進(jìn)行電子支付，消費(fèi)則已經(jīng)超過1600億筆。由此可見，將第三方支付作為主要支付方式的網(wǎng)絡(luò)電商已占據(jù)我國零售銷售的40%以上，其中移動支付已拿下90%以上的市場份額。網(wǎng)絡(luò)移動支付逐漸從線上發(fā)展到線下，當(dāng)前超市、藥店甚至小攤小販都普遍運(yùn)用移動支付收款。

（二）借貸類業(yè)務(wù)

借貸類業(yè)務(wù)即指網(wǎng)絡(luò)借貸，囊括P2P網(wǎng)貸、互聯(lián)網(wǎng)小貸，另外，將供應(yīng)鏈金融作為代表的商業(yè)貸款也包含在網(wǎng)貸之中。所謂P2P，就是個體相互間根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行直接借貸。從2009年至2017年底，我國P2P貸款整體交易規(guī)模從最初1.5億元增加到2.7億萬億元，同年復(fù)合增長率已經(jīng)超過200%。2016年，因行業(yè)風(fēng)險日益暴露，國家政府加強(qiáng)對網(wǎng)貸的監(jiān)管與整治，使得P2P網(wǎng)絡(luò)平臺開始轉(zhuǎn)型，行業(yè)增長勢頭逐漸回落。近些年，正常運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)平臺數(shù)量也在不斷下降，截至2018年末，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，P2P網(wǎng)貸正常運(yùn)營數(shù)量只剩1021家，與以往相比下降50%。所謂網(wǎng)絡(luò)小貸，即指通過網(wǎng)絡(luò)平臺來獲得借款客戶的一種小貸公司，是以往小貸“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)生的結(jié)果。根據(jù)相關(guān)規(guī)定要求，網(wǎng)絡(luò)小貸不可汲取公眾存款，主要資金源自于股東繳納資本金、捐贈資金以及金融組織的融入資金等?；ヂ?lián)網(wǎng)小貸應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)平臺來搜集用戶經(jīng)營、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)及交易等一系列行為數(shù)據(jù)，并以此為基準(zhǔn)分析評判借款客戶個人信用風(fēng)險，明確授信方式與額度，而且整個貸款流程都在線上完成。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展驅(qū)動因素

（一）科學(xué)技術(shù)的驅(qū)動

近些年，隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)不斷推進(jìn)，與之相關(guān)的金融行業(yè)也進(jìn)入到迅速發(fā)展的軌道中。將技術(shù)進(jìn)步與科技創(chuàng)新為基準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動著金融行業(yè)在原有領(lǐng)域外開拓全新形式與業(yè)態(tài)，進(jìn)而為現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)社會企業(yè)開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)提供更好服務(wù)?，F(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，讓大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)與多種金融業(yè)務(wù)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，在一定程度上有效解決了市場信息失衡的問題。譬如，某金融公司以數(shù)據(jù)為資產(chǎn)展開全面分析，轉(zhuǎn)變以往資金融通形式，根據(jù)剖析平臺內(nèi)部大量數(shù)據(jù)，來深入發(fā)掘各大銀行所忽略的小型企業(yè)及相關(guān)客戶群體的特有價值。特別是將大數(shù)據(jù)與云計(jì)算運(yùn)用在金融領(lǐng)域中，把信息和金融關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行有機(jī)融合。大數(shù)據(jù)能夠確保信息收集、信息整理、信息計(jì)算應(yīng)有的全面性與精準(zhǔn)性，而云計(jì)算則能確保大量數(shù)據(jù)與信息發(fā)掘、加工以及分析量化的快速處理能力，進(jìn)而能夠?qū)W(wǎng)絡(luò)金融各項(xiàng)數(shù)據(jù)和信息展開深層次挖掘，有利于設(shè)定更為完善、健全的風(fēng)險分散及資產(chǎn)配置模型，并以此為基準(zhǔn)進(jìn)一步增大交易規(guī)模，拓展交易邊界，讓金融業(yè)務(wù)與金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)高效化、現(xiàn)代化與智能化，實(shí)現(xiàn)“金融創(chuàng)新螺旋”這一發(fā)展理論。

（二）企業(yè)發(fā)展的渴求

在中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程中，諸多中小型企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)中不可缺少的基礎(chǔ)單元與“微細(xì)胞”。中小型企業(yè)與客戶大多處在貧困與落后地區(qū)，在實(shí)際發(fā)展進(jìn)程中因融資渠道相對狹窄，其信用等級相對較低，擔(dān)保抵押能力薄弱且經(jīng)營風(fēng)險較大，無法獲取相應(yīng)資金支持。故而，對創(chuàng)建具備普惠性質(zhì)與公益性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)金融具有特殊渴望及驅(qū)動力。在金融發(fā)展中，普惠金融對個體創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)具有重要影響，針對初創(chuàng)企業(yè)以及中小微企業(yè)而言，由于自身融資成本過高與融資渠道短缺，在面臨寬廣的市場發(fā)展前景中，無法獲得相應(yīng)資金來擴(kuò)展市場規(guī)模，也難以有效實(shí)現(xiàn)企業(yè)投資意愿與投資行為，進(jìn)而導(dǎo)致這些企業(yè)在社會市場競爭中逐漸喪失發(fā)展的契機(jī)，使其生存發(fā)展陷入困境。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起與不斷壯大，使金融服務(wù)與資源包容性更強(qiáng)，其普惠金融特點(diǎn)更加明顯?；诖梭w系下，享受各種金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的社會企業(yè)及個體，不會受到創(chuàng)業(yè)類型、企業(yè)經(jīng)營規(guī)模、風(fēng)險壓力等因素的影響被排斥在外。最關(guān)鍵是，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展下，中國農(nóng)村地區(qū)應(yīng)擺脫限制，能夠真正參與到各種金融活動與服務(wù)中，并快速獲取家庭生活所需資金扶持以及實(shí)現(xiàn)家庭財富的升值保值。

（三）經(jīng)濟(jì)利潤的驅(qū)使

互聯(lián)網(wǎng)金融要想得以不斷發(fā)展和進(jìn)步，需要現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)企業(yè)的大力推動，這部分企業(yè)是我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)立的主要發(fā)起者與踐行者。社會企業(yè)轉(zhuǎn)型升級面臨的壓力與對經(jīng)濟(jì)利潤價值的追求向往，驅(qū)使這些企業(yè)真正參與到相關(guān)金融體系與活動中。伴隨社會企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，社會市場逐漸趨于飽和，以京東、百度等作為代表的相關(guān)電商業(yè)務(wù)、搜索引擎與電商物流業(yè)務(wù)亟需尋找全新的利潤增長點(diǎn)以及經(jīng)營項(xiàng)目，從而使企業(yè)能夠做到轉(zhuǎn)型升級，并獲得更多經(jīng)濟(jì)利潤。社會市場經(jīng)營壓力增大與資產(chǎn)財富的不斷追逐，均加快了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展突破的速度，而經(jīng)濟(jì)利潤豐厚且龐大的金融行業(yè)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)滲透與拓展自身業(yè)務(wù)的關(guān)鍵行業(yè)。現(xiàn)如今，在國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展市場中，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始逐漸進(jìn)入金融行業(yè)，主要從以下幾點(diǎn)來實(shí)現(xiàn)：第一，與金融企業(yè)進(jìn)行協(xié)作;第二，創(chuàng)建子公司;第三，推行金融信息服務(wù);第四，拓展金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域與規(guī)模，囊括銀行、證券、征信、貸款與保險等金融涉及的多數(shù)領(lǐng)域，使其真正成為具備金融“綜合業(yè)務(wù)”的互聯(lián)網(wǎng)集團(tuán)，并具備顯著的金融集團(tuán)化與混業(yè)經(jīng)營特有屬性。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）營造金融生態(tài)系統(tǒng)

金融生態(tài)系統(tǒng)的塑造，即指在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展的時間和空間中，把互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對應(yīng)的消費(fèi)者、內(nèi)部金融運(yùn)行環(huán)境與經(jīng)濟(jì)市場相互間存在的共生環(huán)境構(gòu)成一個整體系統(tǒng)。在這經(jīng)濟(jì)生態(tài)系統(tǒng)之中，要使企業(yè)內(nèi)部各產(chǎn)業(yè)鏈實(shí)現(xiàn)相互合作、相互影響、相互推動的最終目標(biāo)，使企業(yè)內(nèi)部產(chǎn)業(yè)鏈可以共同承擔(dān)風(fēng)險和利潤，為企業(yè)日后更好發(fā)展奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。唯有從全方位對互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部生態(tài)系統(tǒng)展開優(yōu)化，才可有效整合企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展項(xiàng)目，持續(xù)提高企業(yè)在社會市場競爭中占據(jù)的優(yōu)勢，主要可從以下幾方面入手來營造生態(tài)系統(tǒng)：第一，利用產(chǎn)業(yè)集群化模式，推動多項(xiàng)企業(yè)進(jìn)行協(xié)作，從而做到產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟與經(jīng)濟(jì)控股，漸漸構(gòu)成產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。第二，提高平臺能力，增強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)部平臺經(jīng)營模式，從而讓互聯(lián)網(wǎng)金融可以從平臺角度出發(fā)推動經(jīng)濟(jì)生態(tài)建設(shè)。第三，提高互聯(lián)網(wǎng)金融在社會經(jīng)濟(jì)市場中具有的滿意度，繼而有效減少金融發(fā)展問題與風(fēng)險。第四，提高信息公平度，因互聯(lián)網(wǎng)金融具體操作運(yùn)行模式是以互聯(lián)網(wǎng)形式為基準(zhǔn)，其經(jīng)濟(jì)操作形式始終處在信息不對稱的位置，影響客戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解和認(rèn)識，也無法提高廣大客戶對現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)可度。因此，基于虛擬環(huán)境下，要注重提高經(jīng)濟(jì)交易應(yīng)有的可信度。此外，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融無法與用戶方創(chuàng)建相對客觀且科學(xué)的信用評價體制，而且金融運(yùn)營平臺和用戶信息數(shù)據(jù)庫相互隔絕，會產(chǎn)生各種各樣的風(fēng)險。故而，要想創(chuàng)建健康有效的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，則必須以創(chuàng)建經(jīng)濟(jì)發(fā)展誠信體制為中心，以此加強(qiáng)用戶對互聯(lián)網(wǎng)金融的信任。

（二）創(chuàng)新金融商業(yè)形式

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是在科技時代發(fā)展背景下，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合及發(fā)展構(gòu)成的一種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)物。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式而言，金融模式主要囊括以下幾種類型：其一，互聯(lián)網(wǎng)理財;其二，互聯(lián)網(wǎng)支付;其三，互聯(lián)網(wǎng)融資。要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融得以持續(xù)發(fā)展和進(jìn)步，單一模式的經(jīng)濟(jì)發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，唯有在持續(xù)創(chuàng)新和變革下才能使金融行業(yè)快速崛起。近些年，許多社會企業(yè)均涌現(xiàn)出諸多創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)金融形式，這部分產(chǎn)品均是對互聯(lián)網(wǎng)金融的改革和創(chuàng)新。另外，要想推動互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步創(chuàng)新，則應(yīng)當(dāng)從社會企業(yè)內(nèi)部入手，充分掌握企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營環(huán)境變化，科學(xué)合理制定平臺發(fā)展戰(zhàn)略。在創(chuàng)新金融模式的過程中，還要注重將客戶需求作為導(dǎo)向，重視用戶感受和體驗(yàn)，從而促進(jìn)行業(yè)不斷發(fā)展。另外，伴隨科技持續(xù)發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算時代來臨，提高了社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度，并將現(xiàn)代科學(xué)領(lǐng)域和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)行有機(jī)融合，從而真正實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展的資源共享，為我國互聯(lián)網(wǎng)金融日后更好發(fā)展提供寬闊空間。把互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有機(jī)融合，可以充分滿足用戶的一系列需求，不僅能夠拓展用戶獲取所需信息和資源的渠道，而且還能擺脫時空限制，為用戶更好運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)提供幫助。這兩者的有機(jī)結(jié)合，在一定程度上推動了信息時代的發(fā)展速度，既豐富了社會群眾的文化生活，又充實(shí)了群眾的精神世界。伴隨5G手機(jī)用戶整體數(shù)量不斷增多，手機(jī)里各種金融軟件為人類生活帶來極大便利。由此可見，將互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用在我國金融行業(yè)中，能夠充分發(fā)掘互聯(lián)網(wǎng)內(nèi)在潛力和作用，為推動金融行業(yè)進(jìn)一步發(fā)展奠定扎實(shí)基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)在社會各行業(yè)的廣泛運(yùn)用，更多企業(yè)被其所吸引，比如工行、平安等各大銀行逐漸開通網(wǎng)銀與微信銀行，以此適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展要求。

（三）注重應(yīng)用長尾策略

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展主要源自可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)收入，因此龐大的用戶交易量是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要因素，任何形式的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展均是如此。另外，交易意愿要超過某個最低水準(zhǔn)，用戶規(guī)模與交易意愿才可以相互作用。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重點(diǎn)即是吸引投資者并提高交易意愿，提高用戶規(guī)模以及交易頻率。從本質(zhì)角度而言，互聯(lián)網(wǎng)金融盡管具備互聯(lián)網(wǎng)與金融兩種屬性，然而其創(chuàng)新則注重互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)在金融行業(yè)中的實(shí)際運(yùn)用，因此，重視互聯(lián)網(wǎng)金融銜接技術(shù)以及信息處理技術(shù)的不斷發(fā)展，優(yōu)化金融服務(wù)與產(chǎn)品質(zhì)量、減少用戶搜尋成本及交易風(fēng)險、提升產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)收入、吸引潛在投資者對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行投資是我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中心。例如，2014年，支付寶衍生出的余額寶，在極大程度上提升了支付寶的經(jīng)濟(jì)收益，致使支付寶實(shí)名認(rèn)證用戶獲得飛躍式增長，其在互聯(lián)網(wǎng)支付市場所占據(jù)的份額也在不斷提升，投資者大幅度增加，進(jìn)而延展出互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展的“長尾”。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融若想獲取經(jīng)濟(jì)收益，則必須為用戶創(chuàng)造較高的價值，其源自于互聯(lián)網(wǎng)所提供的一系列業(yè)務(wù)與它們相互間發(fā)揮的作用，而這些均會影響投資者自身的交易意愿。采用科學(xué)措施提高投資者交易意愿，所有投資者具體交易數(shù)額與頻率均會大幅度提高，進(jìn)而使互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展長尾逐漸向上移動，以此形成更肥厚的“長尾”。為了有效提高投資人的支付意愿，現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融必須以“為客戶創(chuàng)造價值”為中心，可為不同用戶提供相應(yīng)工具、平臺、匹配服務(wù)等，激勵投資人員參與，使投資者有效降低交易成本。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融并不是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融功能進(jìn)行簡單結(jié)合，而是以金融元素為依托，展開平臺化創(chuàng)新，亦是金融產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化、專業(yè)化與規(guī)范化分工演變而形成的結(jié)果。針對互聯(lián)網(wǎng)金融來講，必須注重驅(qū)動因素與長尾理論發(fā)揮的作用，以此推動互聯(lián)網(wǎng)金融得以持續(xù)健康發(fā)展。

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作者單位：泰州學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，講師