淺談互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一項(xiàng)全新的金融模式，結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為金融領(lǐng)域帶來(lái)了無(wú)限的生機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為金融業(yè)的一個(gè)分支，同樣伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題，而由于其與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)本身的特性決定了互聯(lián)網(wǎng)金融處在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，無(wú)形中增加了風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在著傳染性，即風(fēng)險(xiǎn)之間非常容易相互轉(zhuǎn)化，從而加速風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在此情況下，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融與風(fēng)險(xiǎn)管理問(wèn)題展開(kāi)分析探討，深入探析互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，將金融風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行劃分，以開(kāi)展高效的風(fēng)險(xiǎn)防范工作，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險(xiǎn)管理;風(fēng)險(xiǎn)防范;監(jiān)管體系;對(duì)策建議

本文索引：馬翔.<標(biāo)題>[J].商展經(jīng)濟(jì)，2021（15）：-051.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.15.16

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合體，其具有雙重特性的同時(shí)也存在著雙重風(fēng)險(xiǎn)。在一定時(shí)間和條件下將導(dǎo)致行為主體遭受損失，損失的大小和可能性就被稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)”。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類型有四種：信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，操作性風(fēng)險(xiǎn)，虛擬風(fēng)險(xiǎn)，法律風(fēng)險(xiǎn)。

首先，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用過(guò)程中，由于互聯(lián)網(wǎng)自身開(kāi)放的特性，一些不法分子利用計(jì)算機(jī)的漏洞會(huì)對(duì)用戶和企業(yè)的個(gè)人信息進(jìn)行惡意盜取，并從中牟利。另外，計(jì)算機(jī)的硬件設(shè)備出現(xiàn)問(wèn)題，相關(guān)信息泄露以及被篡改等，都會(huì)危及到互聯(lián)網(wǎng)金融自身的安全。

其次是操作性風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)技術(shù)有嚴(yán)格的要求，而在實(shí)際操作過(guò)程中也存在風(fēng)險(xiǎn)，操作性風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生會(huì)波及較大的范圍，而可控性不強(qiáng)，該風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因是由于操作失敗或失誤，或者是系統(tǒng)自身的缺陷所導(dǎo)致。

再次是虛擬風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)自身的虛擬性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融自身也具有虛擬性，虛擬性的特征使得互聯(lián)網(wǎng)交易的用戶信息及資料無(wú)法被有效判斷，從而引發(fā)信息不對(duì)稱問(wèn)題。

最后是法律風(fēng)險(xiǎn)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的范圍廣泛，沒(méi)有明確的監(jiān)管主體，相應(yīng)的法律法規(guī)不夠完善和具體，因此互聯(lián)網(wǎng)金融存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范存在的問(wèn)題

2.1 監(jiān)管措施有待健全

在現(xiàn)階段的金融業(yè)發(fā)展中，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是其中重要的經(jīng)營(yíng)方式，而互聯(lián)網(wǎng)金融正是其中的代表形式，在金融業(yè)監(jiān)管體系中，對(duì)于混業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管還不夠完善，監(jiān)管力度嚴(yán)重不足。具體體現(xiàn)在以下兩方面：第一，部門之間的職能進(jìn)行交叉，會(huì)直接影響部門有效職能的發(fā)揮，而其中的管理經(jīng)驗(yàn)存在著不足之處，金融監(jiān)管部門無(wú)法明確互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)工作，從而使得信息不對(duì)稱問(wèn)題產(chǎn)生，監(jiān)管出現(xiàn)了漏洞和重復(fù)監(jiān)管現(xiàn)象，而這種現(xiàn)象長(zhǎng)久發(fā)展下去，會(huì)使得監(jiān)管產(chǎn)生惰性，從而影響監(jiān)管的效力。第二，金融業(yè)的發(fā)展非常迅速，而金融監(jiān)管工作的更新速度始終無(wú)法跟上?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)新興的金融模式，因此互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的革新速度始終落后于金融創(chuàng)新的速度，因此不斷完善和健全監(jiān)管措施，嚴(yán)格把控金融業(yè)發(fā)展中潛在的風(fēng)險(xiǎn)，要將其作為重要的工作來(lái)抓。

2.2 安全技術(shù)還需加強(qiáng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為金融機(jī)構(gòu)以及金融消費(fèi)者提供了諸多的便利，但隨之而來(lái)的也有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術(shù)還有待加強(qiáng)，據(jù)不完全數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)階段的主流金融APP中，每個(gè)APP存在的安全風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)超過(guò)了5個(gè)，安全技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，金融消費(fèi)者在使用APP的過(guò)程中，有的APP甚至不經(jīng)過(guò)使用者同意，就會(huì)進(jìn)行小程序的下載和廣告的點(diǎn)擊下載，而這對(duì)于金融消費(fèi)者的個(gè)人信息安全產(chǎn)生了嚴(yán)重的威脅，個(gè)人信息被盜、信用卡被刷等，這嚴(yán)重侵害了金融消費(fèi)者的權(quán)益。與此同時(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，由于機(jī)構(gòu)系統(tǒng)中有大量的用戶信息，而一旦金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有形成安全技術(shù)屏障，則給了不法分子以可乘之機(jī)，不法分子盜取大量用戶信息，給用戶帶來(lái)信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重影響。

2.3 相關(guān)法律制度不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，必須要有相應(yīng)的法規(guī)制度予以規(guī)范，而現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度完善程度不足，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展產(chǎn)生不利的影響，完善的法律能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融提供良性的發(fā)展環(huán)境，確保金融活動(dòng)能夠有效地開(kāi)展。雖然在近些年國(guó)家出臺(tái)了保障網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的相關(guān)法規(guī)政策，但是法規(guī)制度的更新速度始終無(wú)法與互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新速度保持一致，而在這個(gè)期間給了不法分子以可乘之機(jī)。與此同時(shí)，即使有相應(yīng)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，但是仍舊存在著有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的問(wèn)題，這嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者的權(quán)益。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，法律法規(guī)在其中起著重要的作用，如果相應(yīng)的法規(guī)制度不完善，而又缺乏執(zhí)行力度，則損害的不僅僅是金融領(lǐng)域的發(fā)展和消費(fèi)者的權(quán)益，同時(shí)還有法律的權(quán)威性。

2.4 投資者投資意識(shí)較盲目

從互聯(lián)網(wǎng)金融案件中不難看出，由于較高的年化收益，使得投資者紛紛涌入，并投入了大量的資金，最后以投資失敗告終，究其原因是投資存在著隨意性和盲目性。相比較傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融自身的風(fēng)險(xiǎn)性將更大，而投資者缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和判斷，根本不具備及時(shí)止損的意識(shí)，如果一味地追求最大化利益，而忽視其中存在的風(fēng)險(xiǎn)，盲目不理性地進(jìn)行投資，則會(huì)給投資者帶來(lái)嚴(yán)重的損失，更為嚴(yán)重時(shí)可能會(huì)給社會(huì)帶來(lái)影響。

3 防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

3.1 加快建立政府的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融兩者的結(jié)合體，所以對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管更需要互聯(lián)網(wǎng)與金融兩個(gè)部門的通力配合，建立并不斷完善合理的金融監(jiān)管體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)健和良性發(fā)展提供保障。具體可以從事前、事中和事后三個(gè)方面進(jìn)行著手：第一，事前控制，在進(jìn)入金融市場(chǎng)前期，要做好調(diào)查分析工作，并建立一套完善的資格審查標(biāo)準(zhǔn)，以對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行審查，嚴(yán)禁不符合標(biāo)準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)進(jìn)入，提高準(zhǔn)入門檻;第二，事中控制，對(duì)于交易活動(dòng)信息要進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，不斷完善參與金融活動(dòng)的個(gè)人和企業(yè)信息系統(tǒng)，使互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸趨向真實(shí)性和現(xiàn)實(shí)性轉(zhuǎn)變;第三，事后控制，在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)事件，必須要嚴(yán)懲不貸，對(duì)金融機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行相應(yīng)的處罰，以幫助受害者追回?fù)p失，進(jìn)一步凈化互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

3.2 強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的相關(guān)安全技術(shù)

在互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，要重視互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)防范工作，不斷強(qiáng)化安全技術(shù)，以降低由于外來(lái)入侵以及黑客入侵所帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)損失。具體可以從以下三個(gè)方面進(jìn)行著手：第一，采取電子簽名技術(shù)，以規(guī)范金融交易活動(dòng)，在傳統(tǒng)金融模式下，通常采用的是紙質(zhì)簽名，互聯(lián)網(wǎng)金融下，通過(guò)利用電子簽名技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上簽名并完成活動(dòng)交易，而線上簽名交易更需要注意信息的安全性，嚴(yán)禁電子合同被修改等現(xiàn)象發(fā)生。第二，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要建立屬于企業(yè)自身獨(dú)有的網(wǎng)絡(luò)域名，并為其提供安全技術(shù)保護(hù)，嚴(yán)禁其他機(jī)構(gòu)盜用企業(yè)域名，以開(kāi)展非法活動(dòng)，從而有損企業(yè)品牌形象。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有必要聘請(qǐng)具有較高專業(yè)技術(shù)的人員，并對(duì)交易活動(dòng)以及客戶數(shù)據(jù)信息等開(kāi)展保密工作，最大程度地保障信息的安全性，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 完善互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)相關(guān)法律

由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，而現(xiàn)行的法律條款無(wú)法跟上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度，法律的滯后性非常嚴(yán)重，究其原因在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，相關(guān)法律條款除了要對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生的法律漏洞進(jìn)行彌補(bǔ)，同時(shí)還要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。另外，在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)完善的過(guò)程中，還要注重與國(guó)際相接軌，要不斷學(xué)習(xí)西方先進(jìn)國(guó)家的立法經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)結(jié)合我國(guó)的基本國(guó)情，確保立法的嚴(yán)謹(jǐn)性和可執(zhí)行性。通過(guò)對(duì)相關(guān)法律的完善和優(yōu)化，促使互聯(lián)網(wǎng)金融商品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新，從而推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展。

3.4 投資者樹(shù)立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)開(kāi)展的過(guò)程中，對(duì)于投資者而言，要積極樹(shù)立對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別意識(shí)，從而在金融活動(dòng)中能夠提前防范風(fēng)險(xiǎn)，并規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。具體可以從以下三方面著手：其一，投資者在進(jìn)行投資前，要搜集投資對(duì)象的相關(guān)信息，結(jié)合以往的案例和相關(guān)法律條款，提前規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)，并不斷加強(qiáng)對(duì)虛假信息的識(shí)別能力。其二，在選擇金融平臺(tái)時(shí)，要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行深入的了解，通常規(guī)范的投資平臺(tái)都會(huì)設(shè)置線下觀察團(tuán)，以為投資者們更好地了解投資平臺(tái)提供便利，供投資者觀察。另外投資者應(yīng)該優(yōu)先選擇本地的投資平臺(tái)，并對(duì)其進(jìn)行全面了解最終確定平臺(tái)。其三，投資者分散資金進(jìn)行投資，也不失為一項(xiàng)分散風(fēng)險(xiǎn)的有效手段，對(duì)多個(gè)投資平臺(tái)進(jìn)行考察，并將資金分散到幾個(gè)平臺(tái)中，這樣會(huì)大幅降低投資風(fēng)險(xiǎn)，收益也會(huì)較為穩(wěn)定。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上，互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，越來(lái)越多的金融模式和金融業(yè)務(wù)隨之產(chǎn)生，而這給人們的生活和工作提供了諸多的便利。而在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融所面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，對(duì)于國(guó)家監(jiān)管部門而言，要不斷建立并完善相關(guān)法律法規(guī)，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展;對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，要不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的安全技術(shù)，以將金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率降到最低;對(duì)于個(gè)人投資者而言，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)時(shí)要保持冷靜、清晰的頭腦，切勿盲目跟從，要優(yōu)先選擇本地的金融平臺(tái)，在進(jìn)行詳細(xì)考察后方可確定。在互聯(lián)網(wǎng)金融加速發(fā)展時(shí)期，其未來(lái)的發(fā)展前景無(wú)限，現(xiàn)階段更應(yīng)該不斷把握其中核心的趨向，引導(dǎo)不同市場(chǎng)參與者找準(zhǔn)市場(chǎng)方向。隨著各類新興金融業(yè)態(tài)未來(lái)的不斷成長(zhǎng)，如何探索出符合我國(guó)國(guó)情的有效模式，并不斷促進(jìn)金融創(chuàng)新，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，其所面臨的挑戰(zhàn)不容小覷。

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Abstract： Internet finance is a brand-new financial model in the development of the financial industry， combining internet technology and traditional finance. The development of internet finance has brought unlimited vitality to the financial field. As a branch of the financial industry， internet finance is also accompanied by the problem of financial risks. Because of its combination with internet technology， the characteristics of the internet itself determine that internet finance is in a network environment， which invisibly increases the probability of risks. In addition， internet financial risks are contagious， that is， risks are easily transformed into each other， thus accelerating the occurrence of risks. Therefore， this article analyzes and discusses internet finance and risk management， deeply analyzes the characteristics of internet finance， and divides the types of financial risks to carry out efficient risk prevention and strengthen financial risk management.

Keywords： internet finance; risk management; risk prevention; supervision system; countermeasures and suggestions