羅德希 李麗雯 林睿彤

摘 要：在互聯(lián)網(wǎng)金融信用消費(fèi)日益增長的同時(shí)，大學(xué)生這個(gè)特殊的消費(fèi)群體成為各大互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)爭奪的重要目標(biāo)人群。但是，大學(xué)生對(duì)此認(rèn)知不夠全面、自制力差、缺乏理性。針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)信用消費(fèi)使用現(xiàn)狀展開問卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析，并深入剖析其中的原因，分別從個(gè)人、家庭、學(xué)校、社會(huì)四個(gè)層面提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;信用消費(fèi)

中圖分類號(hào)：G645? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2021）25-0052-03

一、研究背景

在當(dāng)代大學(xué)生普遍認(rèn)知中，互聯(lián)網(wǎng)金融，消費(fèi)信用等等的關(guān)鍵詞，從接觸起到化為現(xiàn)實(shí)中的意義，更多可以看到的是阿里巴巴旗下螞蟻花唄的信用額度，京東的京東白條的額度，又或是分期樂的信用分期付款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用消費(fèi)因其便捷性，迅速地蔓延開來。在一定程度上，互聯(lián)網(wǎng)金融信用消費(fèi)在一步步蠶食銀行金融信用卡的地位。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，大學(xué)生消費(fèi)信用習(xí)慣開始隨著互聯(lián)網(wǎng)金融模式的變化而轉(zhuǎn)變。大學(xué)生普遍年齡較輕，他們?nèi)菀捉邮苄律挛铮⑶矣掠趪L試，更容易被互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)的便捷性和普及性所吸引，從而去使用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行消費(fèi)。同時(shí)，大學(xué)生有著特殊的消費(fèi)心理和需求。一方面，他們追求新穎，消費(fèi)沖動(dòng)而又不具有理性;另一方面，又有著強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，但大部分大學(xué)生又沒有相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立能力，這是個(gè)矛盾的群體。

為此，本文設(shè)計(jì)了大學(xué)生信用消費(fèi)調(diào)查問卷，并選取惠州市各大高校進(jìn)行調(diào)查，采用問卷調(diào)查和統(tǒng)計(jì)分析相結(jié)合的方式在網(wǎng)絡(luò)問卷平臺(tái)向各高校發(fā)放問卷。共收回有效問卷343份，其中，女生45.19%，男生54.81%。城市戶口占25.07%，農(nóng)村戶口占74.93%。

二、結(jié)果分析

（一）個(gè)人基礎(chǔ)情況

大學(xué)生生活費(fèi)主要來源的相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大部分學(xué)生的主要生活來源仍然是父母提供。在自身的消費(fèi)結(jié)構(gòu)（飲食、學(xué)習(xí)、個(gè)人形象等）支出合理性上調(diào)查顯示，認(rèn)為自己合理，并且可以按照計(jì)劃執(zhí)行的大學(xué)生占比為48.1%;認(rèn)為自己不合理，控制不了自己的剁手行為的大學(xué)生占比為5.54%;認(rèn)為自己勉強(qiáng)合理，但是偶爾感覺某項(xiàng)消費(fèi)支出過多的大學(xué)生占比為40.82%;認(rèn)為自己的消費(fèi)支出非常合理，每月還略有盈余的大學(xué)生占比僅為5.54%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，超過半數(shù)的大學(xué)生對(duì)自己的消費(fèi)支出結(jié)構(gòu)不太滿意，也可以說大學(xué)生消費(fèi)欲望旺盛，同時(shí)又不太能夠控制自己的消費(fèi)需求。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的普及程度

1.從大學(xué)生對(duì)分期消費(fèi)（包括網(wǎng)絡(luò)借貸）了解程度來看，認(rèn)為自己很了解的大學(xué)生占比14.58%;經(jīng)常聽說，了解一些的大學(xué)生占比36.44%;認(rèn)為自己偶爾聽說，不是很了解的大學(xué)生占比有39.65%;沒有聽說過的大學(xué)生占比有9.33%。因此，可以從數(shù)據(jù)上得出淺層的結(jié)論，大部分大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的了解程度是不夠深入，停留在一知半解的層面上，沒有聽過的大學(xué)生占比較少，因此網(wǎng)絡(luò)信貸的普及性還是比較廣的。

2.從了解到互聯(lián)網(wǎng)分期和網(wǎng)絡(luò)借貸的途徑來看，過半數(shù)的學(xué)生主要是從網(wǎng)頁推送以及同學(xué)、朋友口中了解到互聯(lián)網(wǎng)信貸，說明在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，網(wǎng)絡(luò)信貸的傳播從互聯(lián)網(wǎng)到生活，無孔不入，潛移默化地影響大學(xué)生的消費(fèi)選擇見下頁圖1。

3.從知道或使用過的信用消費(fèi)渠道看，大部分學(xué)生知道或使用過螞蟻花唄、借唄、京東白條、信用卡等?？梢钥闯觯ヂ?lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生層面的普及程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于實(shí)體金融的程度?，F(xiàn)實(shí)中在校大學(xué)生要向銀行或?qū)嶓w的信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)借貸或申請(qǐng)信用卡，將面臨一系列的審核，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如互聯(lián)網(wǎng)金融信貸的審核來得便利和快捷，久而久之，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸在大學(xué)生中的占比逐步提高。

（三）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸的認(rèn)知情況

1.從選擇分期消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)信貸的原因調(diào)查結(jié)果來看，有25.66%的人認(rèn)為該形式手續(xù)簡單，節(jié)省時(shí)間;有39.65%的人認(rèn)為可以在缺現(xiàn)金的時(shí)候提前消費(fèi);有17.55%的人認(rèn)為可以讓他們體驗(yàn)新型消費(fèi)模式的體驗(yàn)感;有9.9%的人認(rèn)為自己對(duì)某些電子產(chǎn)品非?？释麚碛械臅r(shí)候會(huì)使用該形式;有12.8%的人認(rèn)為該形式可以培養(yǎng)自己的理財(cái)理念，然而也有36.4%的人認(rèn)為自己無論什么情況下都不會(huì)用。從上列數(shù)據(jù)分析得出，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便捷性，確實(shí)吸引了大量大學(xué)生的加入，在選擇借貸后消費(fèi)的領(lǐng)域主要是用于緊急事件的處理和日?；旧睢．?dāng)然，也有部分學(xué)生對(duì)此態(tài)度堅(jiān)決，拒絕使用。此外，68.22%的人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信貸有利有弊，部分自制力不夠的大學(xué)生可能誤入歧途。

2.從調(diào)查互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的數(shù)據(jù)來看，有16.03%的人有意識(shí)但不強(qiáng)，不太了解還不起貸款的具體后果;40.23%的人有強(qiáng)烈的自我保護(hù)意識(shí)，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸時(shí)比較謹(jǐn)慎;2.62%的人認(rèn)為相信互聯(lián)網(wǎng)信貸，覺得并不會(huì)產(chǎn)生什么很嚴(yán)重的后果;41.11%的人認(rèn)為不會(huì)去選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸。由此可以看出，大部分學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信貸還是持謹(jǐn)慎的態(tài)度的，選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸的時(shí)候，依舊是考慮了多方面因素的見圖2。

3.從有可能因?yàn)橥话l(fā)的不可控原因?qū)е掳l(fā)生違約行為（逾期、壞賬）調(diào)查來看，有14.58%的人認(rèn)為自己應(yīng)該會(huì)發(fā)生違約行為，畢竟沒有備用儲(chǔ)蓄;有23.03%的人認(rèn)為自己只是可能會(huì)發(fā)生違約行為，但會(huì)通過向別人借錢等方式盡可能避免;有52.77%的人認(rèn)為自己基本不會(huì)發(fā)生違法行為，“我對(duì)自己的財(cái)務(wù)有良好的規(guī)劃”;僅有9.62%的人認(rèn)為自己完全不可能發(fā)生違約行為，“我有遠(yuǎn)超借款額的儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備”。因此，可以看得出來，接近半數(shù)的大學(xué)生對(duì)自己超前消費(fèi)還是有一定的規(guī)劃的，與前面對(duì)自己消費(fèi)的合理性相呼應(yīng)，也能在一定程度上控制自己的消費(fèi)行為，但是也存在超前消費(fèi)使得自己無法償還的情況。

三、原因剖析

第一，從個(gè)人基礎(chǔ)消費(fèi)調(diào)查中，我們可以通過分析得出，大學(xué)生從父母或從兼職獲得生活費(fèi)，未必一定能夠滿足自己的消費(fèi)需求，往往需大于求。因此，大學(xué)生也更加容易為了滿足一時(shí)的消費(fèi)欲望，從而選擇螞蟻花唄、京東白條、分期樂等互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸產(chǎn)品來進(jìn)行消費(fèi)?；诖髮W(xué)生的消費(fèi)基礎(chǔ)分析可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的信貸產(chǎn)品也更加容易在大學(xué)生之間打開市場。