摘要：近年來，普惠金融服務(wù)已被我們作為行業(yè)發(fā)展重心，甚至上升到了戰(zhàn)略高度。這既是我國政府導(dǎo)向的結(jié)果與反映，又是商業(yè)銀行根據(jù)自身利益發(fā)展與經(jīng)營目標(biāo)的合理選擇。該文從發(fā)揮普惠性金融服務(wù)對(duì)我們經(jīng)濟(jì)的重要性入手，深入剖析了發(fā)揮普惠金融商業(yè)銀行必須克服的四大方面的問題，并指出了新的發(fā)展途徑與措施。

關(guān)鍵詞：銀行;普惠金融;金融發(fā)展

一、普惠金融的概念

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算技術(shù)、新一代人工智能、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等數(shù)字信息的不斷取得重要技術(shù)突破性進(jìn)展，世界經(jīng)濟(jì)社會(huì)正加快向著以數(shù)字信息在各行業(yè)應(yīng)用為主要內(nèi)容的新經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)轉(zhuǎn)變。在這種情形下，數(shù)字普惠性服務(wù)將成為數(shù)字科技和傳統(tǒng)普惠性資金深入糅合的新產(chǎn)品，為普惠性服務(wù)的可持續(xù)發(fā)展帶來了新思維。數(shù)字金融普惠，是通過使用數(shù)字金融促進(jìn)普惠金融的一切行動(dòng)的總稱。數(shù)字普惠金融，是指數(shù)字+普惠化+金融三詞的疊加組合優(yōu)化。普惠金融，是指本著機(jī)會(huì)均等的目標(biāo)和中小企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基本原則，以可接受的成本費(fèi)用，向一切急需服務(wù)的社會(huì)階層和人群供給及時(shí)、高效的服務(wù)。中小型公司、農(nóng)村、城鄉(xiāng)低收入群眾、城市貧困人口、殘疾人、老年人等特定人群，是目前中國普惠金融的重要金融服務(wù)對(duì)象，而這些特定客戶人群大多分布于鄉(xiāng)村地區(qū)、數(shù)字化是大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈、海洋生物識(shí)別信息技術(shù)、人工智能等新金融服務(wù)技術(shù)手段的總稱。姚金樓、王承平、張宇（2016）等認(rèn)為，數(shù)字普惠的金融服務(wù)表現(xiàn)在移動(dòng)支付、網(wǎng)上銀行、移動(dòng)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信貸、互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)眾籌等諸多方面。數(shù)字普惠金融服務(wù)致力于提升對(duì)經(jīng)濟(jì)困難人群服務(wù)的可得性與覆蓋率，將公益性和商業(yè)性服務(wù)有機(jī)融合，推動(dòng)普惠性金融的持久健康地蓬勃發(fā)展。普惠金融機(jī)構(gòu)區(qū)別于傳統(tǒng)普惠金融機(jī)構(gòu)，重點(diǎn)展示的是，即運(yùn)營的數(shù)字化、大眾化和營銷精準(zhǔn)化，通過有效的平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)、數(shù)字化技術(shù)和智能設(shè)備運(yùn)營，通過3D海量服務(wù)渠道的設(shè)立，通過大數(shù)據(jù)模型分析篩選數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)客人通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)營銷精準(zhǔn)化。數(shù)字普惠金融可以有效地降低金融服務(wù)市場門檻和生產(chǎn)成本，盡量減少實(shí)體商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量和經(jīng)營時(shí)段的制約，有效地破解傳統(tǒng)普惠性金融服務(wù)最后一千米的問題，高效賦能經(jīng)濟(jì)社會(huì)欠發(fā)達(dá)地方政府、農(nóng)民、中小型公司、和低收入人口群眾，獲得負(fù)擔(dān)得起、安全和便捷的金融服務(wù)。數(shù)字技術(shù)也因?yàn)槠浔旧硖匦裕梢愿奖愕剡M(jìn)行信息共享，進(jìn)而高效地大大降低了貿(mào)易生產(chǎn)成本，也同時(shí)大大降低了獲得金融業(yè)的交易門檻。它不僅增加了金融業(yè)的廣度與廣度，而且實(shí)現(xiàn)了低成本和廣覆蓋。董玉峰、趙曉明（2018）等指出，數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)普惠金融業(yè)的發(fā)展，可以更有效滿足商業(yè)與社區(qū)服務(wù)的雙重目標(biāo)，從而實(shí)現(xiàn)普遍的可及性、可負(fù)擔(dān)性、綜合性，以及商業(yè)的可持續(xù)性特點(diǎn)。

二、發(fā)展數(shù)字普惠金融對(duì)銀行發(fā)展的意義

發(fā)展普惠金融是對(duì)商業(yè)銀行改變客戶結(jié)構(gòu)的必然要求。商業(yè)銀行存量的貸款客戶中仍以大客戶為主，真正受益的是大客戶，因?yàn)殂y行貸款的抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，穩(wěn)定性高，而市場上普遍病態(tài)的大中型客戶是商業(yè)銀行爭搶的對(duì)象，通常商業(yè)銀行和處在劣勢的銀行做生意時(shí)，大客戶對(duì)價(jià)格的變化相對(duì)敏感，對(duì)于銀行來說，這類客戶的綜合報(bào)告率較低。與大中型客戶比較，業(yè)務(wù)品種更多，經(jīng)營潛力更加巨大。大力發(fā)展普惠業(yè)務(wù)有助于提升商業(yè)銀行的運(yùn)營管理水平。同時(shí)，優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)從小到大，培養(yǎng)優(yōu)秀的普惠金融機(jī)構(gòu)客戶也是為銀行大中型水庫企業(yè)客戶贏得客戶的重要途徑。發(fā)展普惠金融機(jī)構(gòu)也能夠有助于商業(yè)銀行提升風(fēng)險(xiǎn)水平。向普惠客戶提供的貸款額度通常都很小，而且分布在各個(gè)行業(yè)。這樣，普惠金融貸款就不易形成因經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)集中而導(dǎo)致的系統(tǒng)性經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，如果一些不良貸款及時(shí)發(fā)生，或者由于貸款數(shù)額較小，那么普惠金融信貸的整體收入就能夠涵蓋所有成本。從而發(fā)展普惠金融就能夠給我們帶來政府紅利。而目前，中國政府已經(jīng)對(duì)普惠金融予以了大量扶持，如提升對(duì)普惠金融中小銀行的不良貸款率容忍度、健全普惠金融審核銷賬處理政策、提高政府儲(chǔ)備金政策水平等。而對(duì)于擅長普惠金融的我國商業(yè)。發(fā)展普惠金融是由于我國商業(yè)積極擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任的需要。目前，我國百分之九十有余的市場主體為中小微型民營，提供了大量的就業(yè)和稅源。而公共服務(wù)和幫助普惠顧客，也正是直接間接公共服務(wù)于整體國民經(jīng)濟(jì)，從而推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。為此，我們應(yīng)當(dāng)履行職責(zé)，積極發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)。

三、銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題

（一）了解客戶及其金融需求的問題

銀行只有了解客戶才能創(chuàng)造并設(shè)計(jì)新產(chǎn)品或程序，而傳統(tǒng)的認(rèn)識(shí)客戶的方式與渠道并不適用GPC客戶。舉個(gè)最簡單的例子，和大中型客戶一樣，中小型客戶也一般缺乏完備的財(cái)務(wù)報(bào)表。中小微公司很難利用財(cái)務(wù)報(bào)表了解客戶的財(cái)務(wù)狀況。但如今，企業(yè)怎樣迅速掌握普惠金融服務(wù)客戶的有效財(cái)務(wù)信息，并分析其資金需要，是銀行急需突破的課題。

（二）有效風(fēng)險(xiǎn)管理問題

和傳統(tǒng)大中型客戶比較，普惠型金融機(jī)構(gòu)的客戶群體抵御風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)薄弱。當(dāng)行業(yè)低迷時(shí)期，傳統(tǒng)普惠型金融機(jī)構(gòu)客戶的還款意愿也不如傳統(tǒng)大中型公司。同時(shí)，普惠金融顧客的財(cái)務(wù)信息普遍不夠全面，傳統(tǒng)的客戶服務(wù)模式無法對(duì)其做出評(píng)價(jià)。商業(yè)銀行迫切需要建設(shè)一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)系統(tǒng)，可以在數(shù)量限制的情形下對(duì)顧客做出合理評(píng)價(jià)。

（三）經(jīng)營成本問題

目前，我國企業(yè)對(duì)于普惠信用業(yè)務(wù)還不能形成完全行之有效的體系，不少業(yè)務(wù)還采取傳統(tǒng)單一的管理模式。不過，由于普惠金融貸款規(guī)模小而散，而且傳統(tǒng)的經(jīng)營模式還增加了大量的管理成本費(fèi)用，有可能總收入還無法覆蓋成本費(fèi)用。所以怎樣運(yùn)用金融科技產(chǎn)品和系統(tǒng)，減少經(jīng)營成本費(fèi)用，從而提升經(jīng)營效果是我們必須面對(duì)的問題。

（四）外部環(huán)境建設(shè)問題

當(dāng)前的金融市場環(huán)境并不完善，金融機(jī)構(gòu)的思路也不會(huì)徹底轉(zhuǎn)變。授信額度分配存在著路徑依賴現(xiàn)象，仍習(xí)慣性地把部分的授信額度分配給大中型客戶，使得授信服務(wù)的資源無法有效惠及普惠人群。

四、銀行數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策

（一）建立完善的普惠金融業(yè)務(wù)體系

積極建立企業(yè)誠信管理體系和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度。一是繼續(xù)優(yōu)化完善企業(yè)征信法律法規(guī)，建立涵蓋土地權(quán)屬信息和企業(yè)信息在內(nèi)的社會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫。二是借助社會(huì)各界力量，形成專業(yè)的社會(huì)征信體系，進(jìn)一步規(guī)范征信市場監(jiān)督管理;三是要建立信貸服務(wù)業(yè)規(guī)范化、科學(xué)化的標(biāo)準(zhǔn)，做到信息資源共享。四是建立普惠金融保障機(jī)制，考慮普惠化金融客戶群特征，按照社會(huì)實(shí)際狀況，通過設(shè)立普惠融資保障機(jī)制，顯著減少了信貸銀行普惠風(fēng)險(xiǎn)和不良率，從而有效化解低擔(dān)保，高風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)象，積極為社會(huì)急需資金支撐的人群進(jìn)行金融服務(wù)。

建立健全監(jiān)督制度。一是形成了由人民銀行、金融業(yè)內(nèi)審機(jī)構(gòu)和社會(huì)審計(jì)監(jiān)管部門共同構(gòu)成的綜合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督系統(tǒng)，積極開展部委、商業(yè)銀行與組織之間的信息技術(shù)共享，在部委負(fù)責(zé)統(tǒng)籌。企業(yè)中間，有效預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防各種金融風(fēng)險(xiǎn)。二是健全普惠性財(cái)務(wù)監(jiān)督制度。在我國財(cái)經(jīng)監(jiān)督機(jī)關(guān)進(jìn)行日常監(jiān)督的同時(shí)，對(duì)進(jìn)行普惠性網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)活動(dòng)的商業(yè)銀行和關(guān)聯(lián)公司應(yīng)當(dāng)組建專門的行業(yè)管理協(xié)會(huì)，對(duì)協(xié)會(huì)成員實(shí)行自我管理與監(jiān)督。三是嚴(yán)格設(shè)定普惠性金融機(jī)構(gòu)備案與登記門檻，利用法律法規(guī)嚴(yán)格甄別普惠性金融機(jī)構(gòu)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主體，為普惠金融行業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航，讓金融業(yè)有效地支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

強(qiáng)化對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。一是基于技術(shù)支持，由于普惠銀行業(yè)務(wù)規(guī)模小且分散，對(duì)速度要求較高等的特點(diǎn)，現(xiàn)在依靠傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸審核的傳統(tǒng)授信服務(wù)模式，難以實(shí)現(xiàn)高效管理和后期審批。貸后管理，唯有進(jìn)一步發(fā)揮金融技術(shù)，金融科技才可以迅速地對(duì)顧客進(jìn)行畫像，并對(duì)資產(chǎn)價(jià)值進(jìn)行評(píng)估與監(jiān)測，以跟上普惠業(yè)務(wù)的發(fā)展需要，從而實(shí)現(xiàn)了合理的風(fēng)險(xiǎn)管理與服務(wù)高速發(fā)展的需要。以大數(shù)據(jù)分析為基石，世界領(lǐng)先的金融服務(wù)技術(shù)都離不開大數(shù)據(jù)分析的支撐，唯有大數(shù)據(jù)分析樣本夠大，模型才夠精確，并以此擴(kuò)大數(shù)據(jù)獲取的途徑，加強(qiáng)與數(shù)據(jù)的聯(lián)系。機(jī)構(gòu)部門，全方位掌握客戶的普惠數(shù)據(jù)，健全數(shù)據(jù)庫，持續(xù)提高普惠服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)水平。三是以人文價(jià)值為導(dǎo)向，盡管對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)在金融技術(shù)方面的依賴度比較高。

強(qiáng)化法制保護(hù)。普惠性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展，離不開國家法制的強(qiáng)力保護(hù)。政府要不斷完善有關(guān)立法，進(jìn)一步確定有關(guān)機(jī)構(gòu)的法定地位和法律監(jiān)督責(zé)任，不斷完善房產(chǎn)、車輛等的物權(quán)登記管理制度，為逐步深化抵押保險(xiǎn)法律制度改革奠定了良好基礎(chǔ)。在將來。著眼于普惠性金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，政府出臺(tái)并完善了相關(guān)政策措施，以指導(dǎo)地方商業(yè)銀行更好發(fā)展普惠性金融業(yè)務(wù)。政府部門要堅(jiān)持放、低、多的原則，進(jìn)一步支持普惠金融，并合理補(bǔ)償其經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，利用保險(xiǎn)與擔(dān)保分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，使資本的回流更為快捷。

（二）建立完善的普惠金融市場

建立健全科學(xué)合理的信用約束制度。一是延續(xù)現(xiàn)有的存貸款機(jī)制，逐步管制利息，并在此前提下，加速促進(jìn)利率市場化;同時(shí)結(jié)合國外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，依據(jù)市場經(jīng)濟(jì)因素和企業(yè)自身狀況，科學(xué)合理地制訂利差政策。二、通過合理浮動(dòng)存款利差，綜合考量市場資本需求等因素，決定存款利差水平，以保證市場資本的充裕;不斷完善數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，盡可能把我國各地區(qū)情況作為數(shù)據(jù)庫，以比較全面地了解普惠金融機(jī)構(gòu)客戶的資信狀況。三是進(jìn)一步完善人才隊(duì)伍建設(shè)，在全面掌握現(xiàn)代金融風(fēng)險(xiǎn)管理技能的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步提高專業(yè)知識(shí)技能，更好地發(fā)現(xiàn)利率風(fēng)險(xiǎn);地方政府部門還應(yīng)當(dāng)建立并健全社會(huì)誠信管理體系、市場監(jiān)督框架等有關(guān)政策制度，對(duì)經(jīng)營主體的活動(dòng)實(shí)施有效監(jiān)管，并強(qiáng)化對(duì)利息定價(jià)工作的技術(shù)指導(dǎo)。

健全信貸保障機(jī)制。一是健全普惠金融信貸保障管理機(jī)制，引導(dǎo)各方積極性，通過市場化運(yùn)營模式，引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)發(fā)展壯大。二是進(jìn)一步完善互助擔(dān)保，積極發(fā)揮商業(yè)擔(dān)保，形成風(fēng)險(xiǎn)防范合理的多元化擔(dān)保體制。采取市場化運(yùn)營模式，逐步建立科學(xué)健全的信貸質(zhì)押保證制度，合理化解擔(dān)保問題。三是形成科學(xué)完善的信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)防治制度，進(jìn)一步增強(qiáng)普惠金融服務(wù)覆蓋面。

（三）對(duì)普惠金融工具進(jìn)行不斷創(chuàng)新

商業(yè)銀行在發(fā)展普遍化的金融業(yè)務(wù)之時(shí)，應(yīng)當(dāng)針對(duì)普遍金融客戶要求的特性，開拓與創(chuàng)新，在符合國家金融監(jiān)管規(guī)定的前提下，為普遍企業(yè)定制適當(dāng)?shù)男刨J產(chǎn)品，包括教育學(xué)生、生態(tài)農(nóng)業(yè)、健康養(yǎng)老等，從而使產(chǎn)品更加多樣，有效適應(yīng)普遍金融客戶要求的金融業(yè)要求，為信貸體系更加健全，為風(fēng)險(xiǎn)管理更加完善。風(fēng)險(xiǎn)問題是限制商業(yè)銀行普遍化金融業(yè)務(wù)發(fā)展的最主要原因。我們要通過積極發(fā)展惠普公司財(cái)務(wù)保險(xiǎn)，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)化，從而顯著減少信用風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)人民金融業(yè)積極性，加快發(fā)展普遍性信貸服務(wù)產(chǎn)業(yè)。不斷豐富和健全金融服務(wù)制度和產(chǎn)品種類，保障普惠性金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)的實(shí)際需求，并不斷完善風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

結(jié)束語：

傳統(tǒng)的普惠金融體系由于渠道有限、創(chuàng)新薄弱、可用性和可持續(xù)性較差，發(fā)展空間越來越小。傳統(tǒng)普惠金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的主要實(shí)施路徑是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)鋪設(shè)大量實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。這種依靠大量的人力、物力、財(cái)力和客戶經(jīng)理斷供的普惠模式，已被證明是低效和不可持續(xù)的。數(shù)字技術(shù)與普惠金融的深度融合已成為普惠金融的發(fā)展趨勢，成為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和熱點(diǎn)。而在廣大農(nóng)村地區(qū)，國家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的需要、廣大居民對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的需求、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)內(nèi)外部挑戰(zhàn)等因素決定了數(shù)字普惠金融大有可為。

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作者簡介：李國莉，性別：女，民族：漢，出生年月：1988年4月，籍貫：陜西城固，單位：陜西南鄭農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，學(xué)歷：本科，職稱：助理經(jīng)濟(jì)師，研究方向：金融經(jīng)濟(jì)專業(yè)技術(shù)。