車貸型“套路貸”案件特點及偵查對策研究

王 法

車貸型“套路貸”是“套路貸”的一種，團伙成員以個人或公司名義依托民間借貸與被害人簽訂虛假借款協(xié)議，并將被害人名下車輛作為抵押物，后經(jīng)刻意制造被害人違約事件，利用事先獲取的車輛備用鑰匙及提前安裝的GPS定位器等作案工具，強行占用被害人車輛并以此要挾被害人支付高額“違約金”，再輔以軟硬兼施的催債方式脅迫被害人歸還虛高本息。公安機關(guān)在偵辦“套路貸”案件時發(fā)現(xiàn)車貸型“套路貸”行為的表現(xiàn)形式較為鮮明突出，犯罪團伙所擁有的專業(yè)化團隊在作案手段方面已經(jīng)形成了固定的行為模式，并且選擇特定的目標(biāo)群體實施“套路”，已經(jīng)對廣大受害群眾的人身安全及財產(chǎn)安全造成嚴(yán)重的威脅和侵犯。車貸型“套路貸”案件應(yīng)被視為一般性的“套路貸”案件，采取一系列常規(guī)對策是此類案件辦理的基礎(chǔ)，包括挖掘一般性的案件線索、徹查涉案團伙的組織架構(gòu)、精心設(shè)計抓捕計劃、追繳涉案贓款贓物等。本文將以偵查實踐為依托，提出圍繞抵押車輛而采取的具有針對性的偵查對策，以期達(dá)到打擊車貸型“套路貸”的偵查目的。

一、“套路貸”案件概述

車貸型“套路貸”案件是“套路貸”案件的一種，在分析車貸型“套路貸”案件的特征之前，首先要對“套路貸”有一定的認(rèn)識和理解。

（一）對“套路貸”案件的理解

“套路貸”并非法律意義上的名稱，而是因相似案件多發(fā)而形成的社會網(wǎng)絡(luò)流行詞，并逐漸被學(xué)術(shù)界引用，其被規(guī)制的主要罪名為敲詐勒索罪和詐騙罪?！疤茁焚J”最初由民間轉(zhuǎn)型而成，從起初單純獲取高額利息的目的轉(zhuǎn)變成帶有預(yù)謀性、計劃性地非法侵占借貸人的合法財產(chǎn)，甚至危及借貸人人身安全的行為，成為侵財類犯罪的新型表現(xiàn)形式。

（二）“套路貸”案件的常見類型

“套路貸”案件的常見類型主要有以下三種：一是無抵押型“套路貸”。犯罪嫌疑人首先利用借貸群體“急需用錢”和貪利心理，對外聲稱自己的貸款業(yè)務(wù)不需要借款人提供任何抵押物，以此吸引目標(biāo)群體。雙方見面后，犯罪嫌疑人進一步對借款人推銷貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，包括手續(xù)簡、放款快等，引誘借款人與他們簽訂虛高合同，而后在還款時間上做出苛刻要求，并故意使用種種手段造成借款人逾期還款，使得借款人不得不承受不盡合理的超高額利息和高額違約費用。犯罪嫌疑人甚至采用暴力催收等方式，非法獲取借款人財產(chǎn)。二是車貸型“套路貸”。犯罪嫌疑人在誘騙被害人簽訂虛假借款及車輛抵押合同后，尋找借口占用被害人車輛，或在被害人毫不知情的情況下將其車輛占用，并人為制造違約事由進行勒索及財產(chǎn)處分[1]。三是房貸型“套路貸”。犯罪嫌疑人誘使借款人簽訂房產(chǎn)抵押合同，中途使用手段故意造成對方逾期還款后，再采取敲詐勒索等手段強行逼迫借款人將抵押的房產(chǎn)過戶。

概言之，各類“套路貸”案件皆有一個相似的“套路”劇本，犯罪嫌疑人在具體操作中使用不同的手段使借款人陷入被動，迫使其抵押不動產(chǎn)或車輛等昂貴資產(chǎn)，導(dǎo)致個人財產(chǎn)權(quán)受到侵犯。

（三）與類案的區(qū)別

“套路貸”案件與刑法意義上的敲詐勒索，詐騙、非法集資和非法吸收公眾存款等侵財類案件有一定的區(qū)別。

在司法實踐中，規(guī)制“套路貸”的主要罪名為敲詐勒索罪、詐騙罪，故而“套路貸”案件和一般性敲詐勒索案件、詐騙案件有一些相似之處，但是在外在表現(xiàn)形式上有所不同?！疤茁焚J”案件首先要求犯罪嫌疑人和被害人之間產(chǎn)生民間借貸關(guān)系，犯罪嫌疑人中途故意制造事故導(dǎo)致借款人違約，而后采取各種暴力手段索債，而一般性的敲詐勒索案件和詐騙案件并不必有此復(fù)雜的過程。例如，犯罪嫌疑人對借款人進行電話“轟炸”，不停地打電話給借款人，要求其立即還錢并付齊違約費，還會以傷害借款人親友等具有恐嚇性質(zhì)的言語逼迫借款人還款。犯罪嫌疑人甚至?xí)苯觼淼浇杩钊说木幼〉兀诮杩钊司幼〉姆课荽箝T、外墻、窗戶潑油漆，或利用噴霧式油漆噴寫侮辱性話語，對借款人的名譽和生活皆造成嚴(yán)重的不良影響。

此外，“套路貸”案件也不同于非法集資案件和非法吸收公眾存款案件，區(qū)別依然有后兩者的認(rèn)定不必特別要求在犯罪嫌疑人和被害人之間有貸款這一行為要素。此外，非法集資案件和非法吸收公眾存款案件中犯罪嫌疑人所要侵害的對象是不特定的，而“套路貸”案件中，犯罪嫌疑人所要侵害的對象是相對固定的。

二、車貸型“套路貸”案件的表現(xiàn)形式及行為模式

（一）車貸型“套路貸”案件的表現(xiàn)形式

第一種表現(xiàn)形式為：犯罪嫌疑人在誘騙被害人簽訂虛高借貸合同后，尋找借口制造假象讓借款人違約，而后借此侵占被害人名下車輛。犯罪嫌疑人通常是在被害人毫不知情的情況下將其車輛開走，被害人居于被動地位，不得以償還不合理的超高額本息給犯罪嫌疑人。犯罪嫌疑人為方便后期強行開走借款人抵押的車輛，會在合同簽署完成后要求借款人交出該車輛的備用鑰匙作為擔(dān)保，同時在被害人不知情的情況下在抵押車內(nèi)秘密安裝GPS定位器，以便在制造借款人違約后，實施下一步扣車計劃，繼而收取高額違約金、贖車費。

第二種表現(xiàn)形式為：犯罪嫌疑人假借汽車銷售、汽車經(jīng)紀(jì)服務(wù)、代辦年審、二手車交易等經(jīng)營項目之名，實際實施汽車按揭貸款和汽車抵押貸款行為，其通過搜集客戶信息，與當(dāng)?shù)夭糠制囦N售商協(xié)同作案。參與的銷售商采用各種誘導(dǎo)性話語勸說購車顧客，誘導(dǎo)購車顧客貸款買車。勸導(dǎo)成功后，銷售商便會誘導(dǎo)購車顧客到合作的貸款公司辦理貸款業(yè)務(wù)。在辦理貸款時，犯罪嫌疑人第一步往往會借助資質(zhì)審查這一理由，蒙騙被害人簽訂空白合同，方便犯罪嫌疑人可以在確認(rèn)被害人能夠承受的前提下按照自己的意愿設(shè)置合同金額與還款日期，有些合同將“提前還款”設(shè)置為違約的要件，且增加金融服務(wù)費、手續(xù)費等貸款項目以增加貸款金額，有些犯罪嫌疑人尋找借口阻止客戶留存貸款相關(guān)的各項合同。第二步則是惡意、故意造成借款人逾期還款，并利用事先安裝在涉案車輛的GPS定位器和車輛備用鑰匙找到該車輛，在借款人不知情的情況下開走車輛，隨后要求簽訂貸款合同者支付違約金、高額利息以及車輛贖金。該類行為往往涉嫌詐騙、敲詐勒索。

概言之，車貸型“套路貸”通常以抵押車輛作為犯罪嫌疑人與被害人之間相互作用、相互聯(lián)系的媒介，被害人為達(dá)借貸目的將自己名下的車輛作為抵押物，而犯罪嫌疑人則將抵押車輛作為故意制造違約勒索及處分對方財產(chǎn)目的的工具。

（二）車貸型“套路貸”案件的行為模式

一般來說，車貸型“套路貸”案件不同于其他類型的“套路貸”案件的方面在于，該類“套路貸”案件的犯罪主體緊緊圍繞借款人名下車輛這一抵押物來實施犯罪，其行為模式從始至終圍繞“車”展開，具體如圖1所示。

圖1 車貸型“套路貸”案件作案人的行為模式流程圖

1.吸引作案目標(biāo)

“套路貸”有明確的受眾指向，他們瞄準(zhǔn)的不是目標(biāo)群體的還款能力而是個人甚至家庭財產(chǎn)[2]，所以對于具體的車貸型“套路貸”案件來說，犯罪嫌疑人往往會瞄準(zhǔn)那些個人名下?lián)碛兴郊臆囕v且近期急需用錢的人。犯罪嫌疑人在放貸之前通常會要求對方提供車輛的相關(guān)證件，方便日后作案。此外，“套路貸”犯罪團伙往往會網(wǎng)羅社會閑散人員、不良社會青年甚至黑社會性質(zhì)組織成員作為“中間人”為其搜尋目標(biāo)“客戶”，此類人群一般會有較豐富的作案經(jīng)驗。

2.簽訂合同

簽訂的合同主要以民間借貸合同和車輛抵押合同為主。犯罪嫌疑人先與借款人或購車人講解貸款和抵押事宜，僅指出對借款人或購車人有利的方面。雙方在簽訂合同時，借款人會被收取各種模糊不清的手續(xù)費，合同中甚至有“提前還款亦是違約行為”的非常規(guī)要求。借款人與犯罪嫌疑人簽訂的是虛高的借款合同，借款人最后實際拿到的借款額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于借款合同上的金額。

3.制作虛假銀行流水

犯罪嫌疑人會將比實際借款金額多一倍甚至幾倍的借款金額先行轉(zhuǎn)入借款人的個人賬戶，制作虛假的銀行流水。犯罪嫌疑人在放款時，先將虛高的金額通過ATM機轉(zhuǎn)賬給借款人，但要求借款人當(dāng)場立即將多出實際借到的金額的那部分以現(xiàn)金形式交給犯罪嫌疑人，此舉也為日后提起虛假訴訟埋下“伏筆”。

4.制造違約事項并扣下抵押車輛

如果借款人能夠按期還款，出借人會利用看似合理的理由故意制造事故造成借款人逾期還款，產(chǎn)生逾期違約費。犯罪嫌疑人會制定苛刻的還款期限，不能提前，亦不能逾期，甚至將時間精確到分鐘。一旦借款方?jīng)]有按照苛刻的要求在規(guī)定的時間如數(shù)還款，犯罪嫌疑人即認(rèn)定其逾期還款。在多次認(rèn)定逾期之后，逾期違約費會越來越高。制造違約或認(rèn)定違約既是普通“套路貸”的常見現(xiàn)象，也是車貸型“套路貸”案件的常見現(xiàn)象，但不是必然現(xiàn)象。在虛高合同中犯罪嫌疑人非法獲取被害人抵押的財產(chǎn)可能不會出現(xiàn)特意制造違約現(xiàn)象，但是其他情況下，借款人“被”違約，產(chǎn)生巨額違約費則是常見現(xiàn)象[2]。

5.催款索債

犯罪嫌疑人在扣下抵押車輛后，會隨即聯(lián)系被害人，以不按約歸還本息以及交納巨額違約金拒不返還車輛為由相威脅，以達(dá)到勒索及非法處分財產(chǎn)的目的。例如，某車貸型“套路貸”案件中，犯罪團伙在制造違約后，隨即在被害人不知情的情況下將其車輛開走，而被害人車內(nèi)有6萬余元現(xiàn)金以及被害人的重要物品，犯罪團伙便利用這一把柄對被害人進行敲詐勒索，被害人被動同意對方的非法要求。此外，當(dāng)虛假債務(wù)累計到一定數(shù)額時，犯罪嫌疑人開始采取各種方式進行催債，如利用非法手段獲取借款人手機通訊錄，利用特殊軟件不間斷群發(fā)騷擾短信、撥打威脅電話給通訊錄中的聯(lián)系人；專門負(fù)責(zé)催款索債的“打手”直接找到借款人，以毆打或非法拘禁等硬暴力手段恐嚇威脅借款人；在借款人住處噴油漆、拉橫幅、制造噪音等；提起虛假訴訟。因為犯罪嫌疑人保存了完整的借款證據(jù)材料，迫使借款人按照虛高借款合同進行不合理還款，否則會陷入犯罪嫌疑人制造的虛假訴訟圈套之中。

三、車貸型“套路貸”案件的主要特點

（一）犯罪手段專業(yè)，產(chǎn)業(yè)化特征突出

車貸型“套路貸”案件的完成單靠個人一般來說是很難做到的，所以該類案件的主要特征就是犯罪嫌疑人的團伙化、犯罪手段的專業(yè)化以及犯罪的產(chǎn)業(yè)化。時下車貸型“套路貸”案件犯罪團伙人數(shù)眾多，且有明確的組織結(jié)構(gòu)與上下級關(guān)系，有負(fù)責(zé)管理財務(wù)的，有負(fù)責(zé)籌資放款的，還有專門負(fù)責(zé)上門要債的。此外，該類案件的犯罪團伙還具備一定空間大小的停車場地。成立借貸公司、擁有停車廠房、雇有專門負(fù)責(zé)催債的打手團隊等，說明該類犯罪已經(jīng)趨于產(chǎn)業(yè)化，

據(jù)偵查辦案人員總結(jié)，此類團伙成員一般分工如下：1.管理高層人員一般不直接參與具體犯罪，僅起到提供資金、場所以及對犯罪活動進行組織、指揮的作用；2.中間人負(fù)責(zé)搜集客戶信息，介紹并引進目標(biāo)客戶辦理貸款；3.“推銷”員負(fù)責(zé)與中間人介紹來的客戶針對借款具體事項進行洽談；4.引導(dǎo)客戶簽訂虛假合同、作虛假銀行流水、發(fā)放貸款的財務(wù)員；5.負(fù)責(zé)秘密轉(zhuǎn)移借款人車輛、上門索債、提起虛假訴訟的相關(guān)人員等。

（二）犯罪行為隱蔽，犯罪嫌疑人反偵查意識強

車貸型“套路貸”犯罪的隱蔽性主要體現(xiàn)如下：1.犯罪嫌疑人通常在被害人不知情的情形下在抵押車輛中安裝GPS定位器。2.有隱蔽的停車場所。一般來說，“套路貸”犯罪屬于涉眾型犯罪，案件所涉及的被害人數(shù)量龐大，那么對于車貸型“套路貸”案件，涉案抵押車輛的數(shù)量必然也是較大的。抵押車輛體積龐大，易被公安機關(guān)或被害人尋找發(fā)現(xiàn)，因此犯罪團伙會將所扣留的車輛存放于較為隱蔽的具有一定容納空間的場所內(nèi)，比如廢棄工地、私人停車場等場所。3.犯罪嫌疑人為避免產(chǎn)生痕跡物證成為偵查機關(guān)破案的證據(jù)，往往會選擇現(xiàn)金放貸和收取現(xiàn)金手續(xù)費。公安機關(guān)在辦理該類案件時，首先要從資金方面入手，需要從銀行調(diào)取存款以及轉(zhuǎn)賬記錄，這時偵查人員會發(fā)現(xiàn)，犯罪嫌疑人每次都會讓借款者取出剛剛存入或轉(zhuǎn)入的大部分現(xiàn)金，借貸人會尋找一個隱秘的場所，讓借款人將多于合同金額的那部分現(xiàn)金取出還給自己，使得這種借錢的流程表面上看是合理的，是沒有什么問題的。該類案件的犯罪團伙均會對團伙中的“工作人員”進行培訓(xùn)，包括作案流程和“套路”，其中，選擇現(xiàn)金交易的方式就是作案流程中關(guān)鍵的一個步驟，其最終想要達(dá)到的效果就是為了讓偵查人員在辦理案件時無法采集到相關(guān)證據(jù)。

（三）被害人法律意識較低，防范意識薄弱

車貸型“套路貸”案件中的被害人大多對法律常識一知半解，缺乏自我防范意識以及金融常識，當(dāng)犯罪嫌疑人誘導(dǎo)其簽訂不平等不合理甚至不合法的合同時，借款人往往不會特別注意去維護自己的合法權(quán)益。多數(shù)被害人輕信互聯(lián)網(wǎng)新媒體以及街邊小廣告上的“無需抵押”“無論資質(zhì)”“秒到賬”等貸款信息，或經(jīng)親戚好友介紹被誘騙借款[3]，這就給偵查人員帶來了案件認(rèn)定和審查的難題。

四、車貸型“套路貸”案件偵查對策

（一）提高偵查取證水平，重視證據(jù)鏈條分析研判

相較于傳統(tǒng)的刑事案件，偵查車貸型“套路貸”主要通過對實體的犯罪現(xiàn)場勘查獲取案件相關(guān)痕跡物證。公安機關(guān)辦案人員大多通過公安內(nèi)網(wǎng)綜合查詢比對、分析研判、扣押鑒定等方式獲取案件相關(guān)證據(jù)。證據(jù)主要包括抵押車輛信息、車輛抵押合同、傷情鑒定報告、視頻監(jiān)控信息、電話語音資料、現(xiàn)場勘查信息等。對于證據(jù)的收集要在符合法律規(guī)定的基礎(chǔ)上進一步提高偵查取證的質(zhì)量水平，在取證中，偵查人員首先要做到取證手段、取證主體以及取證程序方面的合法；其次要遵循刑事證據(jù)的客觀性采納標(biāo)準(zhǔn)，確保證據(jù)效力的達(dá)標(biāo)；最后要做到及時有效地收集證據(jù)。

此外，要針對已經(jīng)形成的證據(jù)鏈條進行分析、研判，為查清車貸型“套路貸”犯罪團伙的全部犯罪事實做準(zhǔn)備。在對該類案件的證據(jù)鏈條進行分析和研判時，偵查人員應(yīng)當(dāng)在接觸具體的案件偵查工作前，反復(fù)研究案件相關(guān)的證據(jù)材料信息，綜合分析查詢案件其他方面的線索，同時應(yīng)從該類案件中的借款入手，厘清資金流向和路線，分析、倒查可疑賬戶信息。偵查工作遇到難以解決的問題時，專門調(diào)查小組領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)組織成員商討對策，就現(xiàn)有進展和存在的問題展開討論。對于已經(jīng)查詢到的涉案款項和物品，偵查機關(guān)應(yīng)及時組織人員進行追繳，對相關(guān)嫌疑人實施一定的偵查強制措施。

（二）強化傳統(tǒng)摸排手段，廣泛收集案件線索

偵辦車貸型“套路貸”案件必須重視抵押車輛這一關(guān)鍵物證。一般而言，犯罪團伙牽涉的涉案抵押車輛數(shù)量較為龐大，存放數(shù)量如此龐大的車輛必然需要較大的場地。公安機關(guān)應(yīng)根據(jù)此類案件的這一特征，組織管片民警在轄區(qū)內(nèi)仔細(xì)摸排，對犯罪嫌疑人可能用于存儲抵押車輛的場所進行排查控制，加強刑偵基礎(chǔ)工作。經(jīng)過排摸，將此類場所中的車輛信息匯總到轄區(qū)派出所，由派出所檢索車主通訊方式，逐一詢問車主車輛相關(guān)情況，簡單了解情況后發(fā)現(xiàn)符合或接近“套路貸”案件特點的，應(yīng)將可疑的近乎可以認(rèn)定為“套路貸”案件的線索和信息進行網(wǎng)上備案，甚至可以在車主同意且距離辦案單位不遠(yuǎn)的情形下，約定與車主（被害人）進行當(dāng)面詢問，如有可以固定的證據(jù)材料，辦案人應(yīng)當(dāng)依法采集，并將有關(guān)線索進行備案，有條件的可以根據(jù)線索整體情況進行綜合分析研判，成立車貸類“套路貸”案件專門小組進行更進一步的調(diào)查。

通過利用公開管理、秘密探查力量、技術(shù)偵查手段等方式加強對二手車輛交易市場以及“黑市”等陣地的控制，擴大線索來源，貫徹偵查經(jīng)營[4]的理念。安排一部分秘密力量對一些新出現(xiàn)的可疑小額貸款公司進行秘密控制，排查其資金流向和實際業(yè)務(wù)情況，將特殊陣地控制工作中收集到的可能涉案的車輛信息進行登記備案。

（三）適時公開案件特點及偵查終結(jié)等情況，強化公民防范意識和法律意識

公安機關(guān)應(yīng)根據(jù)全國偵辦此類案件的經(jīng)驗，歸納各色“套路”，憑借通俗易懂的宣傳視頻或文章、海報，公開發(fā)布在新聞媒體及公安機關(guān)官方媒體賬號上，在案件多發(fā)地區(qū)，如有必要可組織群眾學(xué)習(xí)。還可以聘請在金融借貸方面有一定權(quán)威的專家開展座談會，向社會公眾講授金融借貸方面的常識和應(yīng)注意的問題。此外，應(yīng)特別注意發(fā)揮好社區(qū)民警的作用。社區(qū)民警要走進住戶家中宣傳和講解，提醒人們要通過正規(guī)渠道借貸。

當(dāng)然，在公開案件相關(guān)特征的同時，必須注意保守偵查秘密，包括對偵查措施、犯罪手法以及偵查階段的保密。這就要求公安機關(guān)在公開此類案件特點以及偵查終結(jié)等情況時，要把握好公開的度，主要公開的是犯罪行為的表象行為特點、防范措施以及涉及該類案件的預(yù)防措施和相關(guān)法律常識。

五、結(jié)語

本文在闡述一般性“套路貸”案件特點的基礎(chǔ)上，將車貸型“套路貸”案件作為重點分析對象，尤其是對其表現(xiàn)形式以及作案人的行為模式進行了詳細(xì)的分析和說明，并根據(jù)公安一線工作實踐，針對車貸型“套路貸”案件的部分具體特征，總結(jié)歸納車貸型“套路貸”案件的偵查對策，整理歸納一線民警針對此類型案件的工作方式和方法，貫徹偵查經(jīng)營理念，加強刑偵基礎(chǔ)工作，以達(dá)到打擊與預(yù)防該類犯罪的雙重效果。