顏文倩 劉育彤 錢婉鈺

（蘭州大學經(jīng)濟學院 甘肅蘭州 730100）

在國民經(jīng)濟發(fā)展的過程中，金融是重要的支撐型產(chǎn)業(yè)，普惠金融是一種為社會群體提供金融服務的形式，例如小額信貸等能夠為低收入群體和中小企業(yè)提供相應的服務。在信息技術的推動下，數(shù)字普惠金融得到發(fā)展，依托大數(shù)據(jù)技術，能夠持續(xù)增強普惠金融的服務領域，提升服務水平，為廣大居民的消費提供更便捷的服務。在積極推進普惠金融發(fā)展的過程中，應當持續(xù)拓展數(shù)字普惠業(yè)務，持續(xù)實現(xiàn)消費升級，不斷擴大內(nèi)需，激發(fā)廣大城鎮(zhèn)居民的消費潛力，促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

1 數(shù)字普惠金融概述

數(shù)字普惠金融可以理解為以互聯(lián)網(wǎng)技術為基本依托的新型金融領域，在此發(fā)展模式中，將充分借助計算機的各項優(yōu)勢，包括信息處理技術、數(shù)據(jù)通信技術、大數(shù)據(jù)分析技術和云計算技術等，進一步促進金融領域各類綜合信息的共建、共享，能夠進一步降低交易成本和相關金融服務的門檻，更大程度地擴大金融服務覆蓋的范圍，進一步發(fā)揮數(shù)字金融的巨大優(yōu)勢，如信息共享、服務便捷、安全可靠、低門檻和低成本等。通過應用大數(shù)據(jù)技術、云計算技術、人工智能技術等構(gòu)建完善的風險控制體系，從而全面提高金融風控能力。因此，數(shù)字普惠金融能夠更好地詮釋金融科技的內(nèi)涵，是一種數(shù)字化的金融服務途徑，能夠為每一個普通人提供金融服務。通過數(shù)字普惠金融能夠更有效地調(diào)動豐富的社會資本，更準確地提供小微服務，為弱勢群體提供金融服務，進一步推動金融市場發(fā)展，并體現(xiàn)金融市場的包容性與開放性。

2 數(shù)字普惠金融對城鎮(zhèn)居民消費的影響方式

在數(shù)字普惠金融模式下，城鎮(zhèn)居民的消費方式將發(fā)生巨大的變化，包括支付方式轉(zhuǎn)向移動支付，消費渠道從線下轉(zhuǎn)為線上，同時帶動消費結(jié)構(gòu)的升級。隨著移動支付的發(fā)展，使城鎮(zhèn)居民的生活走向品質(zhì)化、高端化與娛樂化消費的趨勢，使城鎮(zhèn)居民的消費從生存性消費轉(zhuǎn)變成品質(zhì)消費為主，進一步促進傳統(tǒng)消費結(jié)構(gòu)的升級。同時，也將促進城鎮(zhèn)居民消費觀念的改變，在過去的消費模式中，普遍遵循“量入為出”“適度消費”的基本原則，居民的儲蓄意愿更高，注重通過財富積累的方式實現(xiàn)對風險的預防。在此模式下，預期消費的水平相對偏低，呈現(xiàn)高儲蓄低消費的特點。隨著消費結(jié)構(gòu)的不斷變化，居民收入持續(xù)提高，加上數(shù)字金融的不斷進步，城鎮(zhèn)居民開始形成超前消費的理念，不斷提高預期消費的能力。同時，在數(shù)字普惠金融的支持下，有更多的城鎮(zhèn)居民開始將儲蓄轉(zhuǎn)入理財。

2.1 進一步拓寬了金融服務覆蓋的范圍，提高消費便捷性

在互聯(lián)網(wǎng)技術的推動下，信息化技術對人們的生產(chǎn)、生活方式產(chǎn)生了巨大影響，潛移默化中推動了社會各個層面獲得信息化發(fā)展，數(shù)字普惠金融也憑借其數(shù)字技術的應用優(yōu)勢，全面提高了金融服務所覆蓋的業(yè)務范圍，在極大程度上降低了金融服務機構(gòu)獲取精準客戶信息的綜合成本。例如，在時下熱門的電子商務購物節(jié)活動中，移動端支付占比達到90%，部分電商活動在半天時間可以達到更長時間的成交額。因此，商業(yè)與消費方式相融合，提高了支付方式的便捷性，也進一步促進了數(shù)字貨幣的發(fā)展。由此可見，移動支付方式的誕生，進一步突破了金融服務在地理上的各類限制，使得城鎮(zhèn)居民能夠更便捷地獲取多樣化的金融服務。同時，也對城鎮(zhèn)經(jīng)濟發(fā)展帶來新思路，在傳統(tǒng)的實體店經(jīng)營模式中，要實現(xiàn)盈利最大化，只能通過增加店鋪的數(shù)量、面積等來增加銷售額，但也會產(chǎn)生極其高昂的店鋪成本。相對于虛擬性網(wǎng)店而言，實體店還需要解決擁擠及排隊等現(xiàn)實性的問題。通過移動端口的技術手段，能夠使處于不同區(qū)域的城鎮(zhèn)居民平等享受相同的金融服務，并通過更多樣化的方式完成交易，不受地理限制、不受時間限制，提高了消費方式的便捷性。

2.2 進一步降低居民消費的交易成本，提高消費成交量

數(shù)字普惠金融是在普惠金融的基礎上發(fā)展起來的，具有較強的成本優(yōu)勢，通過對交易成本的控制和交易數(shù)據(jù)處理的便捷性，全面提高經(jīng)濟的運行效率，進一步促進消費成交量的持續(xù)性增長。在數(shù)字普惠金融的服務過程中，將更多依靠互聯(lián)網(wǎng)技術、云端技術等，消費模式不再局限于實體店鋪，也不主要依賴于人工服務。因此，數(shù)字普惠金融能夠充分借助信息技術實現(xiàn)硬件設施與人力資源成本的有效控制，通過虛擬店鋪持續(xù)擴大消費群體。在此過程中，人們的消費方式更加便捷，不再局限于實體店鋪，可以通過智能終端不受時間與空間的限制而進行消費?；ヂ?lián)網(wǎng)技術與金融領域的高度融合，也能進一步控制金融服務的成本，深度挖掘業(yè)務服務范圍，進而為城鎮(zhèn)居民的消費提供更加便利的服務，使人們能夠享受到更便捷的支付、信貸、保險及投資業(yè)務服務，城鎮(zhèn)居民的消費結(jié)構(gòu)發(fā)生更大的變化，表現(xiàn)出強勁的發(fā)展動力。

2.3 進一步滿足消費者多樣化的消費需求，提高消費服務質(zhì)量

依托于數(shù)字技術的普惠金融服務能夠充分應用其量多、成本低和高效率的交易優(yōu)勢，進一步增強金融服務與廣大人民群眾的距離，有效彌補在傳統(tǒng)金融服務形式中的諸多短板，從而為廣大消費者提供更加高效快捷、安全簡便、標準規(guī)范的金融服務，能夠達到利民惠民的效果。在此過程中，也將進一步提高社會對于金融服務質(zhì)量的滿意度，持續(xù)擴大消費群體。依托其突出的優(yōu)勢，贏得更多消費“回頭客”，不斷促進消費量的增長，實現(xiàn)城鎮(zhèn)居民消費結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和消費能力的提高，帶動經(jīng)濟發(fā)展。傳統(tǒng)的金融服務具有較高的門檻，而大多數(shù)低收入的城鎮(zhèn)居民群體和中小企業(yè)難以享受到金融服務，而數(shù)字普惠金融的新型發(fā)展模式，能夠有效彌補傳統(tǒng)經(jīng)營模式的不足，拓寬服務群體。在此過程中，也將促進相關產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。近年來，電子商務迅猛發(fā)展，電子商務平臺在極大程度上豐富并便利了人們的生活，也促進了消費水平的優(yōu)化升級和提升。同時，進一步帶動了快遞等產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，以滿足持續(xù)升級的消費需求。因此，電商與數(shù)字普惠金融具有密切的關系，通過數(shù)字普惠金融能夠為更多城鎮(zhèn)居民提供消費信貸服務，可通過延期支付、小額貸款等方式持續(xù)增加居民的可支配收入，從而減少因為資金不足對消費的限制。

3 數(shù)字普惠金融提升城鎮(zhèn)居民消費水平的具體措施

3.1 加強數(shù)字金融市場監(jiān)管，規(guī)范法律法規(guī)建設

金融市場的穩(wěn)定發(fā)展離不開監(jiān)管機制的構(gòu)建，只有通過制度的規(guī)范才能確保市場發(fā)展的井然有序。為保證數(shù)字普惠金融獲得高質(zhì)量發(fā)展，全面促進城鎮(zhèn)居民的消費得到升級，應當持續(xù)增強法律法規(guī)機制的建設，構(gòu)建完善的數(shù)字金融市場政策體系，加強對數(shù)字金融市場的規(guī)范化管理。當前，以商業(yè)銀行為代表的金融機構(gòu)及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)全力開展數(shù)字普惠金融的相關業(yè)務，應當保證其經(jīng)營行為合乎法律規(guī)定，各項業(yè)務及產(chǎn)品能夠在法律允許的范圍內(nèi)進行，確保市場獲得良好的秩序。同時，數(shù)字普惠金融在發(fā)展過程中其服務內(nèi)容與對象也將面臨相關風險和極大的不確定性，必須加強業(yè)務監(jiān)督。因此，監(jiān)管部門應當持續(xù)增強對數(shù)字普惠金融的關注，注重部門之間的協(xié)調(diào)，提高市場監(jiān)管的質(zhì)量和效率。還要全面建立評估與監(jiān)管機制，及時監(jiān)測數(shù)字金融市場發(fā)展的過程，評估行業(yè)的發(fā)展水平，確保采取有效的措施對市場進行協(xié)調(diào)和引導。在具體的操作過程中，可充分運用信息技術、大數(shù)據(jù)技術等全面提升市場監(jiān)管的整體水平。同時，構(gòu)建完善的數(shù)字普惠金融市場準入機制，通過這一過程引進高質(zhì)量、高水平的金融企業(yè)，促進數(shù)字普惠金融得到更好的發(fā)展。另外，還應當加強金融機構(gòu)的自我規(guī)范監(jiān)督，通過信息公開與披露制度的構(gòu)建，促進行業(yè)得到標準化建設，持續(xù)增強工作人員的行為規(guī)范，從而有效地降低風險發(fā)生的概率。

3.2 提高數(shù)字金融知識普及，提高居民可支配收入

普惠金融要得到發(fā)展，必須注重低收入群體的市場開發(fā)，著力加強對城鎮(zhèn)居民消費潛能的激發(fā)。因此，可以持續(xù)增強金融知識的普及，尤其是加強對低收入群體的知識普及，提高該消費群體的金融知識儲備，不斷改善傳統(tǒng)的消費觀念，持續(xù)增加日常生活中的可支配收入，促進消費結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級。在此過程中，青年人是消費結(jié)構(gòu)調(diào)整的主力軍，也是實現(xiàn)消費能力提高的重要助推力。因此，應當高度注重年輕人這一消費群體，改變理財觀念，優(yōu)化消費理念，促進消費升級。應當轉(zhuǎn)變年輕群體的理財理念，普及理財知識，不斷提升青年人的整體消費水平，不斷增加收入，增加未來收入的預期，從而形成良性的未來收支預期。通過提升城鎮(zhèn)居民的消費意愿，帶動相關產(chǎn)業(yè)獲得發(fā)展，不斷提升社會消費水平。同時，需要引導年輕人形成良好的借貸行為習慣，做到按時還款、不超支，提高個人信用，進而形成良好的消費習慣。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品能夠為年輕人提供可支配金額，但也要提高年輕人對平臺選擇的專業(yè)知識，避免陷入借貸風波，影響正常生活。另外，也要向中老年群體不斷普及金融理財知識，介紹數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，通過年輕人與老年群體的共同成長優(yōu)化消費習慣，不斷推進數(shù)字普惠金融的發(fā)展，全面實現(xiàn)社會消費水平的升級。

3.3 增強數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動金融機構(gòu)獲得更大發(fā)展

要不斷增強數(shù)字普惠金融市場的產(chǎn)品創(chuàng)新，推動金融機構(gòu)獲得更大的發(fā)展，因此應當促進不同機構(gòu)之間的業(yè)務合作，通過優(yōu)勢互補、信息共享的方式促進行業(yè)的整體發(fā)展，增強金融服務的多元性和個性化，持續(xù)實現(xiàn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和升級。例如，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與現(xiàn)代機構(gòu)展開業(yè)務合作，通過信息技術更好地開發(fā)金融產(chǎn)品，進而實現(xiàn)居民消費的升級。同時，刺激機構(gòu)業(yè)務的轉(zhuǎn)型與升級獲得更大的市場份額。因此，應當為數(shù)字普惠金融行業(yè)的整體發(fā)展構(gòu)建良好的內(nèi)部環(huán)境和外部環(huán)境，構(gòu)建金融服務平臺，不斷加強基礎設施的建設和發(fā)展，為其發(fā)展和居民消費升級提供長遠的發(fā)展動力。

4 結(jié)語

綜上所述，通過數(shù)字普惠金融的發(fā)展，能夠進一步促進城鎮(zhèn)居民消費實現(xiàn)升級，不斷激發(fā)城鎮(zhèn)居民的消費潛力，釋放消費活力。通過數(shù)字普惠金融能夠為廣大城鎮(zhèn)居民提供消費與借貸服務，增加可支配收入，推動消費水平的提升，還能促進相關產(chǎn)業(yè)得到發(fā)展，不斷豐富消費的選擇性。通過數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展，將進一步為人們的生活提供更大的便利，居民可通過更多樣化的理財產(chǎn)品獲得綜合性收入，還可通過相應的借貸產(chǎn)品獲得便捷的小額貸款，促進消費升級。因此，應當不斷推進行業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新，根據(jù)市場消費的實際需求，研發(fā)更多普惠性金融產(chǎn)品，為廣大城鎮(zhèn)居民消費者提供更便捷的普惠金融服務。