俞詩婷 唐潔 孫洲龍

摘 要：移動支付方式給人們帶來諸多便利的同時，也在實際運行中暴露出自身存在的一系列風(fēng)險。種種亂象層出不窮，例如以“獎勵”“贈送”為噱頭的消費陷阱屢屢出現(xiàn);社區(qū)團購利用大數(shù)據(jù)“殺熟”;消費金融領(lǐng)域交易規(guī)則復(fù)雜難懂等，這些無序與失范行為均是由于移動支付“野蠻”生長所致。因此，構(gòu)建完善的移動支付風(fēng)險管理體系成為亟需解決的焦點問題。通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融背景下移動支付領(lǐng)域的發(fā)展現(xiàn)狀、潛在的金融風(fēng)險，并探究各類風(fēng)險的成因，最后從監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、支付用戶三方視角為構(gòu)建移動支付風(fēng)險管理體系提出切實有效的建議，在風(fēng)險尚未積聚成金融危機前“未雨綢繆”地進行規(guī)避，以期為移動支付行業(yè)的良性發(fā)展保駕護航。

關(guān)鍵詞：移動支付;“野蠻”生長;風(fēng)險管理;防范路徑

本文索引：俞詩婷，唐潔，孫洲龍.<變量 2>[J].中國商論，2022（04）：-044.

中圖分類號：F124.3 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2022）02（b）--04

進入新時代以來，我國經(jīng)濟呈現(xiàn)國際化、市場化、法治化的發(fā)展趨勢，活躍有序的金融業(yè)也邁入高水平開放的新階段，一系列開放措施紛紛落地。與此同時，備受關(guān)注的5G時代悄然而至，5G商用給各行各業(yè)帶來了新的發(fā)展機遇和風(fēng)險挑戰(zhàn)。在此大背景下，移動支付積極擁抱金融科技，加快推進自身創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，迅速成為支付行業(yè)的中流砥柱，為服務(wù)實體經(jīng)濟夯實基礎(chǔ)。但移動支付的火爆具有兩面性，一方面對我國金融業(yè)的發(fā)展是一次寶貴機遇，另一方面其迅猛發(fā)展也引發(fā)了信用違約、惡意欺詐、數(shù)據(jù)泄露等一系列亂象，使用戶對移動支付的安全性、可靠性產(chǎn)生了質(zhì)疑。以過度消耗消費者信賴為特征的“野蠻”生長，是部分金融機構(gòu)只關(guān)注短期利益的表現(xiàn)，實際上不利于整個移動支付行業(yè)的長遠發(fā)展。只有從監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、支付用戶等多方視角解決問題、協(xié)同發(fā)力，才能有效降低移動支付行業(yè)的風(fēng)險，使移動支付真正惠及大眾，并發(fā)揮其對支付行業(yè)發(fā)展的引領(lǐng)作用。

1 移動支付概念

移動支付與互聯(lián)網(wǎng)、電子設(shè)備的廣泛普及息息相關(guān)，它是指通過移動網(wǎng)絡(luò)技術(shù)連接電子設(shè)備，從而使得用戶可實時完成經(jīng)濟交易活動的支付方式，主要分為遠程支付和近距離支付兩種模式[1]。遠程支付是指通過移動網(wǎng)絡(luò)終端等支付服務(wù)器完成支付行為，日常使用的微信、支付寶便是其典型應(yīng)用。近距離支付通常是基于射頻識別和近距離無線通信技術(shù)進行現(xiàn)場支付的行為，掃碼支付就是其應(yīng)用之一。

2 移動支付發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 移動支付的市場規(guī)模

從2013年開始，中國人民銀行發(fā)布的《支付體系運行總體情況》在非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)模塊中增加了有關(guān)電子支付的數(shù)據(jù)披露，2013年我國移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模達到16.74億筆，金額為9.64萬億元;而2020年我國移動支付業(yè)務(wù)規(guī)模達到1232.20億筆，約為2013年業(yè)務(wù)規(guī)模的73.61倍;金額達到432.16萬億元，約為2013年移動支付業(yè)務(wù)金額的44.83倍。中國人民銀行在其最新公布的2021年第一季度支付體系運行總體情況中指出，我國2021年第一季度移動支付業(yè)務(wù)量保持增長態(tài)勢，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)達到225.34億筆，金額為553.50萬億元，同比分別增長27.43%和13.54%;移動支付業(yè)務(wù)達到326.17億筆，金額為130.14萬億元，同比分別增長44.94%和43.30%。由此可以看出，移動支付市場規(guī)模不容小覷。

2.2 移動支付的用戶容量

作為中國支付清算服務(wù)行業(yè)自律組織，中國支付清算協(xié)會發(fā)布了《2020年移動支付用戶問卷調(diào)查報告》（簡稱《報告》），《報告》指出，2020年用戶每天使用移動支付頻率逐步增長，較2019年提高4.4個百分點;用戶單筆金額100元以下的移動支付較2019年提高23.3個百分點?，F(xiàn)階段二維碼支付仍是移動支付用戶最常使用的支付方式，占比95.2%，較2019年提高2.6個百分點。經(jīng)過近七年的發(fā)展（如圖1所示），移動支付用戶容量增長顯著，越來越多的人開始接觸并使用移動支付，移動支付這種新興支付方式正走進千家萬戶。

2.3 移動支付的應(yīng)用領(lǐng)域

移動支付與居民日常生活消費深度融合，全方位布局覆蓋居民生活場景，現(xiàn)階段移動支付的應(yīng)用領(lǐng)域大致可分為公共出行類、公共繳費、票務(wù)類、投資理財類等。需要提及的是，與移動支付相關(guān)的技術(shù)創(chuàng)新主要包括指紋支付、人臉識別、聲紋支付等，這些技術(shù)在傳遞交易信息和識別身份信息方面為用戶提供了極大的便利。隨著金融科技的創(chuàng)新和移動支付的普及，未來移動支付有望涉獵更多場景，使居民生活更加方便快捷。

3 移動支付用戶面臨的潛在風(fēng)險

3.1 傳統(tǒng)消費觀念遭到?jīng)_擊

移動支付用戶群體遍布各個年齡段，其中作為消費主力軍的青年群體，他們大多是90后、00后，對新興事物接受程度高，敢于并樂于嘗試新事物，最容易面臨金融風(fēng)險，這也意味著他們在缺乏消費經(jīng)驗和風(fēng)險防范意識的狀態(tài)下，更易被形式多樣、鋪天蓋地的廣告宣傳所打動[2]，從而導(dǎo)致其沖動消費、過度負(fù)債?！翱ㄅ薄霸鹿庾濉薄靶@貸”等新名詞的產(chǎn)生也印證了此類現(xiàn)象的屢見不鮮。相較于傳統(tǒng)“錢貨兩訖”的購物方式，“先消費后還款”的購物模式門檻相對較低，金錢變成屏幕上的一串?dāng)?shù)字，沒有實物感，會給消費者造成一種心理錯覺，進而高估自身經(jīng)濟實力，盲目消費，嚴(yán)重的還會影響個人信用記錄。因此，移動支付導(dǎo)致的不合理消費觀念正“荼毒”著青年用戶，使他們逐漸摒棄傳統(tǒng)消費觀念，個人金融風(fēng)險與日俱增。

3.2 個人隱私保護受到挑戰(zhàn)

萬物互聯(lián)時代，各大平臺為更好地滿足不同層次的用戶需求，將許多產(chǎn)品與服務(wù)線上化，而這些產(chǎn)品服務(wù)的獲取需要用戶填寫各種個人信息認(rèn)證后才能運行[3]。例如各類APP在認(rèn)證時需要填寫的姓名、手機號、個人住址等與日常生活密切相關(guān)的信息，難免會引發(fā)用戶對個人隱私問題暴露的擔(dān)憂。雖然大部分移動支付平臺明確承諾保護個人信息，但剩余小部分平臺則在協(xié)議文字和操作界面上“玩套路”，令人防不勝防。少部分企業(yè)和商家的惡劣行徑已經(jīng)給移動支付用戶的個人隱私保護帶來了極大挑戰(zhàn)，嚴(yán)重威脅移動支付行業(yè)的長效發(fā)展。

3.3 用戶正當(dāng)權(quán)益無法保障

當(dāng)前金融市場越來越活躍，金融機構(gòu)數(shù)目繁多，可供用戶選擇的金融產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢。面對這些新興金融產(chǎn)品，用戶一方面缺乏相應(yīng)的金融理財知識，另一方面又受到市場上真假難辨的消息影響，很容易輕信營銷人員的推薦[4]。有些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)利用用戶面對紛繁復(fù)雜的信息難以立即甄別這一弱點，大量募集資金后就卷款而逃、杳無音信;還有一些機構(gòu)自身整體實力較弱，缺乏應(yīng)有的風(fēng)險防范意識，導(dǎo)致用戶蒙受損失。近日ofo小黃車事件有了最新進展，其關(guān)聯(lián)公司已無資產(chǎn)可供執(zhí)行來償還用戶押金，可見用戶權(quán)益保護問題仍存在較大的改進空間。

4 移動支付行業(yè)現(xiàn)存的風(fēng)險問題

4.1 操作風(fēng)險

在尚未實現(xiàn)“流量自由”的情況下，移動支付用戶進行電子交易操作時，更傾向于連接無線網(wǎng)絡(luò)，部分黑客會通過設(shè)置釣魚無線網(wǎng)絡(luò)來直接監(jiān)控用戶移動設(shè)備，獲取用戶的個人信息進行販賣或資金盜刷，而部分用戶往往會忽略網(wǎng)絡(luò)的潛在操作風(fēng)險[5]。

此外，用戶在進行網(wǎng)上繳費時，存在輸錯手機號碼和誤繳金額等信息錯配的可能性，這是由于用戶自身疏忽造成的操作風(fēng)險;用戶想要設(shè)法追回已繳資金時可能沒有官方渠道進行保障，或面臨運行手續(xù)繁瑣、等待時間較長等非用戶自身直接導(dǎo)致的操作風(fēng)險。因用戶自身知識水平限制、操作失誤引致的內(nèi)部操作風(fēng)險，以及錯繳資金追償較難實現(xiàn)帶來的外部操作風(fēng)險，都需要進行防范，目前類似的操作風(fēng)險尚未得到重視。

實際上，移動支付較為常見的應(yīng)用是作為電子商務(wù)平臺流程中的一環(huán)，流程中的各個環(huán)節(jié)互相依存，一旦某個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，會引發(fā)一系列連鎖反應(yīng)，進而引起更大操作風(fēng)險。

4.2 法律風(fēng)險

數(shù)字時代的到來導(dǎo)致隱私權(quán)地位衰落。對于移動支付機構(gòu)來說，個人信息不僅僅是信息數(shù)據(jù)融合分析刻畫用戶形象的樣本，更是其獲取財富與市場機遇的關(guān)鍵;對于移動支付用戶來說，個人信息是個人隱私權(quán)益的重要體現(xiàn)，它不應(yīng)被商業(yè)化[6]。企業(yè)和用戶這兩者的目標(biāo)是天然不同的，所以在個人信息的價值取向和實現(xiàn)意志條件上存在較大分歧。而移動支付機構(gòu)與用戶之間權(quán)利與義務(wù)的劃分往往依靠服務(wù)合同，現(xiàn)有服務(wù)合同中的免責(zé)條款往往使機構(gòu)占據(jù)強勢地位，用戶處于弱勢地位，這就存在未授權(quán)交易發(fā)生后損失承擔(dān)責(zé)任劃分不清晰的法律風(fēng)險，用戶應(yīng)有的權(quán)益不能得到百分百的保障。

4.3 信用風(fēng)險

鑒于我國信用體系不完善的現(xiàn)狀，借貸雙方的信用信息沒有官方保障，不法分子利用移動支付的網(wǎng)絡(luò)漏洞進行詐騙的情況時有發(fā)生，最為典型的就是“二維碼支付詐騙”?？v觀整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，借助“水軍”刷好評提高信用的案例并不少見，眾籌領(lǐng)域也存在惡性欺詐行為，如利用互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)布不實宣傳信息引人關(guān)注;抓住消費者想要增加財富的心理;用虛假信息過度包裝項目;向公眾非法集資，然后跑路或宣布項目“死亡”，“改頭換面”之后再重新進入行業(yè)繼續(xù)欺詐投資者。參與者往往追逐利益，忽視信用，信用風(fēng)險便難以降低，反向陰暗面滋長。

5 移動支付市場存在風(fēng)險的原因

5.1 交易雙方的信息不對稱

相比于其他市場，金融市場的信息不對稱較為明顯，再加之其載體互聯(lián)網(wǎng)本身具有一定的不可測性，這種情況就愈發(fā)突出了。移動支付平臺為了增加自身的信息優(yōu)勢，在披露產(chǎn)品和自身信息時隱瞞對自身不利的消息，通過一系列假象進行套利，從而讓處于信息劣勢的消費者承擔(dān)高額的利息負(fù)擔(dān)引發(fā)違約。在利益的追逐下，處于對立面的雙方均有可能做出違背社會倫理道德的行為。而信息不對稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險也會助長移動支付領(lǐng)域的不良風(fēng)氣，引發(fā)更多失范問題，這與移動支付發(fā)展的初衷相悖。

5.2 市場主體的過度逐利性

種種風(fēng)險和失范問題的發(fā)生，其背后都是利益追逐的后果。在金融活動中，市場參與者（用戶、金融機構(gòu)）作為理性經(jīng)濟人，都想用最低的成本謀取更高的收益。因此，在移動支付領(lǐng)域，參與主體“經(jīng)濟人”屬性在缺乏行之有效的倫理道德約束和法律法規(guī)的規(guī)范監(jiān)管下，不可避免地出現(xiàn)唯利是圖、損人不利己的經(jīng)濟行為。對普通移動支付用戶來說，過分追求收益率，不考慮其他因素帶來的影響，忽視高收益背后潛藏的高風(fēng)險，也終將會為自己的盲目行為承擔(dān)相應(yīng)代價。

5.3 契約精神和誠信精神的缺乏

在金融活動的“委托—代理”關(guān)系中，代理人與被代理人之間締結(jié)契約的關(guān)鍵在于交易雙方的供需互補和相互信任[7]。反思種種亂象，其產(chǎn)生的原因均可歸結(jié)于參與主體缺乏基礎(chǔ)的契約精神和誠信精神?；ヂ?lián)網(wǎng)金融市場的公平性常常以“平整的游戲市場”的概念表達出來，不僅要求每個人都遵守同樣的游戲規(guī)則，而且要求每個人都要有同樣的訓(xùn)練和準(zhǔn)備[8]。在瞬息萬變的信息時代，缺乏契約精神、誠信精神，意味著無法多渠道、多層面獲取必要信息，被代理人無法對代理人的行為進行有效的實時監(jiān)控，只能被圖謀者“牽著鼻子走”。

6 移動支付風(fēng)險的防范路徑

6.1 監(jiān)管部門發(fā)揮外部約束

第一，加強制度建設(shè)，完善相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)。監(jiān)管制度是衡量各金融市場主體參與金融活動行為的重要標(biāo)尺。通過有關(guān)部門強制執(zhí)行，建立外部機制約束移動支付行業(yè)內(nèi)可能存在的各類違規(guī)行為，是規(guī)范移動支付行業(yè)發(fā)展的有力方式。從立法角度看，要根據(jù)不同的參與主體，制定嚴(yán)格細化的行為規(guī)范，完善移動支付監(jiān)管體系，彌補我國監(jiān)管制度在移動支付領(lǐng)域的空白，確保有法可依。監(jiān)管方式可以進行創(chuàng)新，采用數(shù)字可視化等方法進行監(jiān)管。從執(zhí)法角度看，可采用不定期抽查和定期信息披露真實性核驗等方式保證執(zhí)法效力。只有立法和執(zhí)法、計劃和執(zhí)行雙管齊下，才能有效遏制這些移動支付亂象。

第二，明確監(jiān)管主體，加強聯(lián)合合作。我國移動支付運營模式多樣化導(dǎo)致監(jiān)管主體不明確，而此類主體權(quán)責(zé)不清，監(jiān)管界限不明進一步影響了整個移動支付行業(yè)的監(jiān)管狀態(tài)。所以必須加強監(jiān)管部門內(nèi)部的溝通交流，明確劃分監(jiān)管事權(quán)，通過聯(lián)合合作助力移動支付行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

第三，普及移動支付用戶的投資者宣傳教育。相關(guān)宣傳部門可通過線上網(wǎng)站、微信公眾號以及線下講座、社區(qū)課堂等方式，多渠道為移動支付用戶提供多元化的金融知識普及活動和防騙課程;對于潛在風(fēng)險大的投資活動進行風(fēng)險提示，做好移動支付用戶權(quán)益保護的預(yù)警工作[9]。

6.2 移動支付機構(gòu)加強自身建設(shè)

外部監(jiān)管并不是解決所有問題的靈丹妙藥，專項整頓也只能在一定程度上減少問題的發(fā)生。解決移動支付風(fēng)險管理亂象問題的關(guān)鍵還在于充分發(fā)揮移動支付行業(yè)自律作用，加強行業(yè)自律管理。必要的制度是基礎(chǔ)保障，行業(yè)自律則是保障移動支付健康發(fā)展的“守門員”。移動支付機構(gòu)乃至整個行業(yè)加強支付風(fēng)險管理建設(shè)可從以下三個方面布局：

第一，加快對移動支付風(fēng)險管理的理論研究，明確我國移動支付風(fēng)險管理的范疇，界定風(fēng)險管理邊界，從多維度提出體系化理論[10]。目前我國這方面的理論支撐尚顯單薄，更多的理論研究能為我國移動支付風(fēng)險管理秩序構(gòu)建帶來新思路。

第二，重視對移動支付從業(yè)者職業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)。從業(yè)者作為參與移動支付活動的主要人員，其自身的倫理道德觀念和職業(yè)操守對金融活動的健康開展尤為重要。除了基本的職業(yè)道德，還要關(guān)注從業(yè)者的專業(yè)技能水平，一方面組織現(xiàn)有職工集中學(xué)習(xí)，加強其從業(yè)能力;另一方面可以提高入行門檻，在招聘時對應(yīng)聘者提出更高要求。

第三，制定行業(yè)自律公約，加強移動支付主體自律機制的構(gòu)建。外部監(jiān)管機制能否有效實施本質(zhì)上依賴于移動支付機構(gòu)、企業(yè)平臺和個體的配合程度，因此移動支付主體自覺進行道德建設(shè)，才是從根源上解決問題的關(guān)鍵。

6.3 移動支付用戶提升防范意識

移動支付作為未來金融發(fā)展的主流趨勢，已經(jīng)開始向?qū)I(yè)化轉(zhuǎn)變，這對使用移動支付的用戶提出了更高要求。在面對復(fù)雜難懂的新興金融產(chǎn)品與創(chuàng)新業(yè)務(wù)時，用戶需要更加主動地了解相關(guān)知識、增強風(fēng)險防范意識，時刻謹(jǐn)記高額的回報背后必然是巨大的風(fēng)險，不要被眼前的利益沖昏頭腦，從而失去經(jīng)濟人應(yīng)有的理性。具體來說，移動支付用戶可從以下幾方面提升防騙意識：

第一，提升自我安全保護意識，改善移動設(shè)備使用習(xí)慣。想要有效地降低移動支付的風(fēng)險，自我保護是第一道防線。在日常生活中，對于不熟悉的人發(fā)來的陌生鏈接不要輕易打開，公共場合的無線網(wǎng)絡(luò)謹(jǐn)慎連接;移動設(shè)備一旦丟失，及時鎖定個人賬戶，第一時間更新或修改相關(guān)支付密碼。

第二，堅決遠離網(wǎng)絡(luò)賭博，一旦發(fā)現(xiàn)及時舉報。用戶在日常使用移動支付過程中，如果發(fā)現(xiàn)不法分子將賭局搬上互聯(lián)網(wǎng)平臺，應(yīng)當(dāng)遠離并堅決抵制，同時提醒身邊人提高警惕，并通過中央網(wǎng)信辦等部門進行舉報。

第三，切莫貪圖小利，嚴(yán)防新型騙局。首先，在投資理財前做好功課，了解資金流向、機構(gòu)資質(zhì)等，選擇信賴的機構(gòu)投入部分資金，盡量避免不必要的損失;其次，不小心落入陷阱后先不要急于責(zé)備自己，而是保持冷靜，及時止損;最后，發(fā)生實際經(jīng)濟損失時，不要驚慌，保留好聊天記錄和轉(zhuǎn)賬憑證，及時向相關(guān)客服、部門、警方尋求幫助。只有在事前、事中、事后都加強防范，才能有效遏制風(fēng)險的發(fā)生，而不是等到損失真正發(fā)生后才追悔莫及。

7 結(jié)語

金融業(yè)高水平開放和5G商用給移動支付行業(yè)的發(fā)展帶來了前所未有的機遇。目前，移動支付正經(jīng)歷“野蠻”生長期，原有監(jiān)管體系和風(fēng)控制度沒有同步更新，導(dǎo)致移動支付暴露出許多尚未解決的風(fēng)險問題。需要明確的一點是，推進移動支付風(fēng)險管理體系的構(gòu)建和促進移動支付行業(yè)的有序發(fā)展必定是一個多方聯(lián)動的長期過程。只有汲取更多經(jīng)驗進行實踐，監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、用戶自身協(xié)同發(fā)力，才能使移動支付體系在自我革新、向前發(fā)展的同時更好地服務(wù)于我國的實體經(jīng)濟。

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Research on the Risk of Mobile Payment：

Analysis Characteristics， Causes and Prevention Paths

Business School， Jiangsu Normal University Xuzhou， Jiangsu 221116

YU Shiting TANG Jie SUN Zhoulong

Abstract： While the mobile payment brings a lot of convenience to people， it also exposes a series of risks in reality. All kinds of chaos emerge constantly， such as the frequent appearance of consumption traps with “rewards” and “gifts” as gimmicks， the phenomenon of big data price discrimination in community group purchases， the complicated and difficult transaction rules to understand in the field of consumer finance， etc. These disorderly and misconducted behaviors are the result of the “savage” growth of mobile payment. Therefore， building a sound risk management system of mobile payment has become a focus that needs to be solved urgently. By analyzing the development status and potential financial risks in the field of mobile payment under the background of Internet finance in China， and exploring the causes of various risks， finally， from the perspectives of regulatory authorities， financial institutions and payment users， this study puts forward practical and effective measures for building a risk management system of mobile payment. It is suggested that “precautionary measures” should be taken to avoid risks before they accumulate into a financial crisis， in order to boost the benign development of the mobile payment.

Keywords： mobile payment; “savage” growth; risk management; prevention paths