朱曉悅

摘 要：在我國國民經(jīng)濟體系中，作為重要構(gòu)成的小微企業(yè)，其地位與作用是不可或缺的，它為社會公眾提供了更多就業(yè)崗位，提高了人均收入，使國計民生獲得穩(wěn)定的同時提高了稅收。此過程中要注意，隨著時代的進步，社會經(jīng)濟快速發(fā)展的同時，金融體系也得到了很大的完善，小微企業(yè)金融支持率依然是面臨的重要問題。金融支持率不高，通常表現(xiàn)在企業(yè)融資難、貴、慢、險等，根本原因在于小微企業(yè)的弱質(zhì)性，銀企信息存在不對稱或不符合成本收益等。隨著金融科技行業(yè)的發(fā)展，利用各類先進技術(shù)如區(qū)塊鏈、人工智能、云計算與大數(shù)據(jù)等，傳統(tǒng)金融行業(yè)構(gòu)建智能化風(fēng)控體系，為小微企業(yè)構(gòu)建新型信貸模式，發(fā)展智能化產(chǎn)品更好地滿足企業(yè)融資需求，以此對傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè)發(fā)揮降本增效的功能，幫助小微企業(yè)融資。金融科技實際發(fā)展中，企業(yè)是重要參與要素，應(yīng)用先進技術(shù)推動小微企業(yè)融資，其流量資源非常豐富而且有很強的科研能力，科技賦能金融機構(gòu)與金融服務(wù)實體經(jīng)濟中產(chǎn)生的特有模式，小微金融市場中競爭力比較大。基于此，針對大數(shù)據(jù)時代金融科技對小微企業(yè)造成的影響，本文以銘基機械制造企業(yè)為例，分析了小微企業(yè)金融科技創(chuàng)新問題及造成的影響，提出了金融科技優(yōu)化小微企業(yè)融資的相關(guān)建議，希望能夠為小微企業(yè)發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：信息技術(shù);金融科技;融資渠道

引言：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟體系的重要力量，拓寬了就業(yè)渠道，為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供了新的動力，可促進經(jīng)濟穩(wěn)定增長，推動市場發(fā)展繁榮，使民生得到改善。金融與科技相互賦能，借助“金融+技術(shù)”新動能模式相互完善，推動小微企業(yè)發(fā)展。所以，金融行業(yè)進一步融合科學(xué)技術(shù)，在賦能科技創(chuàng)新與小微企業(yè)發(fā)展中充分發(fā)揮其作用，已成為當(dāng)前科技革命及產(chǎn)業(yè)變革發(fā)展的根本任務(wù)，利于有效增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力，加強金融風(fēng)險抵御，從供給側(cè)方面深化金融結(jié)構(gòu)改革。

一、小微企業(yè)發(fā)展中金融科技創(chuàng)新存在的問題

1.缺乏數(shù)據(jù)支持，不重視金融科技創(chuàng)新及應(yīng)用

現(xiàn)階段，銀行主要通過兩種方式獲得數(shù)據(jù)，第一種，利用政府共享平臺與政府部門獲得，此種數(shù)據(jù)獲得模式有明顯的局限性，如有的政府部門不重視或信息數(shù)據(jù)共享意愿小，由此使得銀行機構(gòu)無法全面獲得有效的信息，判斷受到影響。第二種，數(shù)據(jù)外部獲得渠道，銀行機構(gòu)也沒有有效的渠道，以網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)為主，但小微企業(yè)自身沒有完整的數(shù)據(jù)且信息披露能力弱，無法獲得銀行機構(gòu)信任，不利于解決融資難的問題。

2.監(jiān)管不到位，不能有效約束金融科技創(chuàng)新發(fā)展

銀企發(fā)展中，金融科技創(chuàng)新發(fā)展為其帶來的機遇與挑戰(zhàn)是并存的，尤其是對傳統(tǒng)模式帶來了嚴(yán)重的沖擊，相關(guān)部門改革創(chuàng)新是必然的。另外，銀行獲得的大量信息無法判斷其安全與可靠性，而且部分銀行機構(gòu)還未形成有效的防護手段與措施，企業(yè)信息存在泄露隱患，不利于企業(yè)發(fā)展。

3.人才配置不足，金融科技創(chuàng)新缺乏隊伍保障

現(xiàn)階段，很多高校都沒有開設(shè)金融科技專業(yè)課程，但銀企對此方面人才有較大的需求量，供給不平衡影響銀企智能化發(fā)展，不利于創(chuàng)新金融科技效果，使得銀企無法有效融合并應(yīng)用金融科技。此外，銀行機構(gòu)或小微企業(yè)對金融科技創(chuàng)新投入比較少，從業(yè)人員缺乏發(fā)展空間與機會，削弱了員工深入發(fā)掘此領(lǐng)域發(fā)展的動力，使得本領(lǐng)域發(fā)展缺乏人才保障。

二、金融科技對小微企業(yè)融資帶來的影響

1.拓寬了融資渠道

利用優(yōu)化創(chuàng)新，金融科技豐富的金融產(chǎn)品及優(yōu)質(zhì)的市場環(huán)境，利于很好地推動企業(yè)發(fā)展，如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，借助網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)金融科技拓寬融資渠道及方式，方便網(wǎng)絡(luò)借貸順利進行資金融通。（1） 對借方資金進行聚集并匯聚分散的融資需求，利用網(wǎng)絡(luò)正反饋效應(yīng)以小成本發(fā)布于互聯(lián)網(wǎng)平臺上，以此緩解融資渠道不夠?qū)挼膯栴}，使得投融資投入更小的成本加強零散需求整合以此形成大規(guī)模效應(yīng)。（2） 利用網(wǎng)絡(luò)平臺匯聚各類信息，對市場供給與需求做出準(zhǔn)確定位，有效解決小微企業(yè)不對稱信息或滯后等方面的問題，聚集企業(yè)短期融資需求構(gòu)建大規(guī)模資金借貸訂單。通過融資環(huán)境、金融科技為小微企業(yè)構(gòu)建良好融資平臺，拓寬企業(yè)融資渠道以解決融資問題，推動企業(yè)更好發(fā)展。

2.降低了小微企業(yè)融資成本

金融科技的發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)非銀行金融機構(gòu)發(fā)展創(chuàng)造了契機，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)發(fā)展受到?jīng)_擊，與商業(yè)銀行共同搶奪市場資源，此種情況下商業(yè)銀行只能調(diào)整存貸款業(yè)務(wù)與利率。存款業(yè)務(wù)中，傳統(tǒng)儲蓄產(chǎn)品被網(wǎng)絡(luò)理財產(chǎn)品取代，市場利率比銀行基準(zhǔn)利率高出很多，此種情況下銀行存款出現(xiàn)外流。貸款領(lǐng)域，網(wǎng)絡(luò)借貸利率地域銀行貸款利息，有相同資產(chǎn)與信任條件下，投資者更喜歡網(wǎng)絡(luò)借貸。由此，國家逐步擴大存貸款利率限制，金融科技推動銀行利率市場化發(fā)展，門檻變小，節(jié)省小微企業(yè)資金成本，推動企業(yè)進入市場融資。

3.增加了企業(yè)信貸總量

基于金融科技，小微企業(yè)信息異質(zhì)化特點深入優(yōu)化了評估差異性，便于商業(yè)銀行對小微企業(yè)信息與授信區(qū)間做出有效識別。（1） 區(qū)塊鏈技術(shù)中，分布式賬簿是關(guān)鍵，信息共享確保其真實與完整性，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)準(zhǔn)確定位小微企業(yè)需求，做出快速匹配。（2） 金融科技積累了豐富的客戶及小微企業(yè)信息，通過數(shù)據(jù)傳播資金供給方為需求方提供全面、及時而安全的信息數(shù)據(jù)，有效提高了信息準(zhǔn)確性與完整性，為商業(yè)銀行有效評估小微企業(yè)情況奠定基礎(chǔ)，準(zhǔn)確性越高表明其預(yù)期收益越高，實現(xiàn)互利共贏，增強企業(yè)信貸總量。

4.提高了企業(yè)信貸風(fēng)控能力

一般小微企業(yè)規(guī)模小而且數(shù)量多，自身缺乏完善的管理、規(guī)章及財務(wù)等制度，風(fēng)險隱患比較大。傳統(tǒng)金融模式中，結(jié)合小微企業(yè)提供的數(shù)據(jù)商業(yè)銀行無法直觀判斷風(fēng)險，要求小微企業(yè)要有更多固定資產(chǎn)擔(dān)保方可獲得貸款，由此增加了企業(yè)融資成本及難度?，F(xiàn)階段，應(yīng)用金融科技提高了銀行控制小微企業(yè)信貸風(fēng)險的能力，企業(yè)經(jīng)營中管理并計算期間費用與成本財務(wù)，做好相應(yīng)的統(tǒng)計與分析，匯聚零散資料形成完整的評估報告體現(xiàn)企業(yè)實際經(jīng)營狀況與償債能力，對小微企業(yè)信貸風(fēng)險的控制發(fā)揮著重要的作用。

三、基于金融科技優(yōu)化小微企業(yè)融資的建議

1.加強風(fēng)險監(jiān)督與預(yù)防

（1） 完善企業(yè)內(nèi)控體系

隨著時代的進步，金融科技發(fā)展速度快，金融產(chǎn)品也開始從線下向線上轉(zhuǎn)移，數(shù)字化發(fā)展趨勢日益明顯，金融服務(wù)呈現(xiàn)虛擬化趨勢，金融業(yè)務(wù)模糊的邊界相互滲透，打破了地域與時間對金融地點的束縛。金融科技為傳統(tǒng)金融模式帶來了新的活力與動力，同時加大了金融風(fēng)險，實現(xiàn)了跨市場傳播。此種情況下，企業(yè)要嚴(yán)格把控內(nèi)部控制方法與尺度。小微企業(yè)可從以下幾方面入手完善內(nèi)控體系：①根據(jù)企業(yè)業(yè)務(wù)活動特點科學(xué)建立內(nèi)控文化，其中風(fēng)險防范與管理是內(nèi)控的核心。②完善內(nèi)控制度，有效結(jié)合金融科技，加強科技市場與業(yè)務(wù)變化風(fēng)險的預(yù)防。

（2） 利用AI模型與算法構(gòu)建底層防線

數(shù)據(jù)安全保護中，安全監(jiān)控是重點。AI模型與算法利于實時監(jiān)控數(shù)據(jù)調(diào)動與流向，如果操作不合理，就無法快速預(yù)防人為操作引起的風(fēng)險隱患。而且該模型與算法還可對安全漏洞進行實時掃描，常規(guī)性對抗以此及時發(fā)現(xiàn)安全問題，采取針對性解決策略。此外，小微企業(yè)構(gòu)建AI模型與算法進行自身保護，還可利用輿情系統(tǒng)采集、分析并預(yù)警輿情情況有效把控互聯(lián)網(wǎng)整體安全態(tài)勢，冷靜處理各類突發(fā)狀況。

（3） 加大用戶信息安全教育力度

對于小微企業(yè)而言，用戶信息是企業(yè)生存發(fā)展的前提，也是企業(yè)進行金融業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。保護用戶信息安全體現(xiàn)了企業(yè)責(zé)任心，可促進整個金融市場穩(wěn)定發(fā)展。小微企業(yè)要重視用戶信息安全，加強用戶信息安全教育，企業(yè)進行用戶信息安全教育時，組織相關(guān)部門利用電視、電臺、報刊或互聯(lián)網(wǎng)加強用戶信息保護宣傳，使用金融產(chǎn)品時增強用戶保護信息安全意識，培養(yǎng)用戶自覺保護信息的良好習(xí)慣。如，用戶申請服務(wù)時輸入自己的信息，金融產(chǎn)品界面自動彈出對話框以此提醒用戶注意身旁是否有他人，認真核對信息。設(shè)置支付密碼時，彈出對話框提醒設(shè)置復(fù)雜且安全性高的密碼，對用戶做好引導(dǎo)。

2.對產(chǎn)品與服務(wù)進行創(chuàng)新

（1） 增強用戶體驗

要重視用戶體驗，現(xiàn)階段，小微企業(yè)發(fā)展中，“人找錢”營銷模式是比較普遍的，其在App投放廣告，企業(yè)需要貸款時，登錄App申請。但該操作體驗效果并不好，用戶最好的體現(xiàn)應(yīng)該是“錢找人”（即金融服務(wù)-產(chǎn)品-用戶）模式。小微企業(yè)要基于業(yè)務(wù)下沉深入發(fā)掘用戶貸款需求，構(gòu)建多樣化消費場景培訓(xùn)企業(yè)能力，確保用戶處于網(wǎng)絡(luò)直播、資訊、音樂或影視等社交娛樂平臺，亦或是餐飲、住房、交通及電商等生活服務(wù)平臺中，如果需要貸款就可直接獲得金融科技企業(yè)金融服務(wù)。

（2） 與中小銀行加強合作

普惠金融中，中小型銀行是主要力量，為小微企業(yè)提供金融服務(wù)。我國小微企業(yè)要想全面發(fā)展，中小銀行是非常重要的。改善小微企業(yè)金融服務(wù)，與銀行轉(zhuǎn)變服務(wù)理念有關(guān)。現(xiàn)階段，銀行傾向于以客戶為主構(gòu)建服務(wù)型銀行。同時，銀行利用大數(shù)據(jù)與AI等先進技術(shù)提高小微企業(yè)獲客能力與風(fēng)險控制水平。金融科技時代，小微企業(yè)要加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大資金與人才投入，有效制定計劃增強與金融科技企業(yè)的合作，設(shè)置專門部門負責(zé)開展相關(guān)業(yè)務(wù)活動。如，銘基機械制造企業(yè)加強應(yīng)用先進技術(shù)，提高產(chǎn)品風(fēng)控能力、放款效率與規(guī)模?；诂F(xiàn)有業(yè)務(wù)范圍擴大融資渠道，同時創(chuàng)新融資方案，制定有針對性的方案滿足企業(yè)發(fā)展需求。

（3） 推廣知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資新服務(wù)模式

“兩型三高”小微企業(yè)發(fā)展中，知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資服務(wù)模式為企業(yè)融資開辟了新渠道。作為新知識經(jīng)濟時代產(chǎn)物，“兩型三高”企業(yè)發(fā)展前景廣闊。其中，“兩型”指創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)與知識密集型，三高指高技術(shù)、高成長與高附加值。此類企業(yè)有明顯的科技屬性而且規(guī)模小，投入的資金少，因而具有輕資產(chǎn)與弱擔(dān)保特點。因有形擔(dān)保不足，得不到傳統(tǒng)金融機構(gòu)認可。要注意，企業(yè)固定資產(chǎn)少但卻有很多知識產(chǎn)權(quán)，若以無形資產(chǎn)取代固定資產(chǎn)，為傳統(tǒng)銀行提供擔(dān)保，就可很好地解決企業(yè)融資難的問題。所以，金融科技企業(yè)要重視此類小微企業(yè)發(fā)展的機制，與專業(yè)機構(gòu)加強合作，積極探索有效方法準(zhǔn)確評估企業(yè)知識產(chǎn)權(quán)價值。同時，還要做好知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資，研發(fā)相應(yīng)的貸款產(chǎn)品。

3.破除數(shù)據(jù)孤島

（1） 構(gòu)建金融數(shù)據(jù)共享平臺

金融科技時代，小微企業(yè)發(fā)展中，數(shù)據(jù)是非常重要的資源，當(dāng)前企業(yè)還未充分發(fā)掘數(shù)據(jù)，對企業(yè)發(fā)展帶來了很大的制約。隨著時代的進步，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)有了更高的發(fā)展水平，人們迫切想要利用這些先進技術(shù)解決數(shù)據(jù)孤島，增強各機構(gòu)協(xié)作提高工作效率。金融科技要積極構(gòu)建平臺共享金融業(yè)數(shù)據(jù)便于小微企業(yè)應(yīng)用。該數(shù)據(jù)共享平臺利于增強金融科技、小微企業(yè)與政府部門間的聯(lián)系。技術(shù)賦能下，利用該平臺自動搜集、儲存、傳輸與加工數(shù)據(jù)。平臺還可保護用戶隱私與規(guī)避風(fēng)險。小微企業(yè)還要重視研發(fā)并應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，有效解決各類問題。

（2） 加強數(shù)據(jù)質(zhì)量及管理

數(shù)據(jù)資源是金融科技應(yīng)用的前提，所以加強數(shù)據(jù)質(zhì)量管理，對推動小微企業(yè)發(fā)展非常重要。金融科技背景下，小微企業(yè)要積極踐行數(shù)據(jù)記載、統(tǒng)計與使用規(guī)則，監(jiān)督檢查各項數(shù)據(jù)，加強考核數(shù)據(jù)處理人員工作行為，其中數(shù)據(jù)準(zhǔn)確與時效性是績效考核的衡量標(biāo)準(zhǔn)，加強各類金融數(shù)據(jù)造假及違法外泄等不良行為打擊力度。此外，小微企業(yè)還要重視統(tǒng)一金融數(shù)據(jù)，在各金融機構(gòu)增強數(shù)據(jù)的可比性，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價值。

（3） 有效積累并應(yīng)用數(shù)據(jù)

金融科技時代，小微企業(yè)發(fā)展中數(shù)據(jù)積累與應(yīng)用是關(guān)鍵，是新生產(chǎn)力的體現(xiàn)。因而，小微企業(yè)要積極拓寬數(shù)據(jù)來源渠道與維度，做好企業(yè)能夠達到的用戶數(shù)據(jù)，還要與數(shù)據(jù)類企業(yè)如數(shù)庫或聚合數(shù)據(jù)等加強合作。鼓勵小微企業(yè)自主上傳信用狀況數(shù)據(jù)，如芝麻信用頁面企業(yè)自主錄入資產(chǎn)、業(yè)務(wù)活動等相關(guān)信息。此外，行為數(shù)據(jù)也是企業(yè)信用情況的真實反映，如調(diào)查發(fā)現(xiàn)預(yù)期企業(yè)用戶多次搜索賭博信息，就可判斷其有很高的風(fēng)險。提升企業(yè)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，積極引入先進人才，加強培養(yǎng)復(fù)合型人才。打破IT人才不懂產(chǎn)品與金融，金融人才無法與IT人才溝通的尷尬局面。小微企業(yè)可與高校合作聯(lián)合培養(yǎng)人才，線上理論教學(xué)結(jié)合線下實踐，培養(yǎng)更多復(fù)合型與專業(yè)型優(yōu)秀人才。

四、結(jié)論及政策建議

綜上所述，在信息與數(shù)字化新時代，金融科技發(fā)展速度的加快，使得金融行業(yè)業(yè)態(tài)新模式逐漸形成，改變了人類社會發(fā)展。當(dāng)前創(chuàng)新型社會建設(shè)環(huán)境下，創(chuàng)新驅(qū)動戰(zhàn)略及創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展中，作為主體力量，小微企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)新必須要重視金融科技發(fā)展帶來的影響。參考2015年小微企業(yè)調(diào)查數(shù)據(jù)，借助地區(qū)普惠金融取代指標(biāo)判斷地區(qū)金融科技實際發(fā)展能力，以此明確金融科技發(fā)展對地區(qū)小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展造成的影響，金融科技發(fā)展可很好地激勵小微企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。

本文研究對金融科技推動小微企業(yè)發(fā)展有以下政策啟示：（1） 推動金融科技發(fā)展，在我國經(jīng)濟重要轉(zhuǎn)型時期，政府部門要與時俱進，從政策方面支持金融科技發(fā)展，充分發(fā)揮科技對金融的服務(wù)作用，推動金融科技發(fā)展創(chuàng)新。（2） 政府部門制定政策時，將小微企業(yè)作為重點，制定多元化金融政策保障經(jīng)濟結(jié)構(gòu)效率，更好地滿足企業(yè)多元化發(fā)展需求。（3） 政府部門要為小微企業(yè)主做好培訓(xùn)，充分解決企業(yè)融資難與融資貴的問題，還可輔助經(jīng)濟與金融等培訓(xùn)活動提升小微企業(yè)主綜合素養(yǎng)，以此優(yōu)化整合市場信息資源。

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