摘 要：我國的商業(yè)銀行發(fā)展模式已經(jīng)比較成熟，但是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，舊的管理模式存在一定的不足，而數(shù)字化管理是行之有效的解決方案，從實(shí)際情況來看，進(jìn)行數(shù)字化管理能夠有效提升商業(yè)銀行業(yè)務(wù)布局的合理性，協(xié)助商業(yè)銀行降本增效，有助于推動(dòng)我國商業(yè)銀行管理工作水平的進(jìn)一步提升。本文根據(jù)數(shù)字化管理的具體情況，對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的價(jià)值進(jìn)行研究，并在此基礎(chǔ)上提出了一系列數(shù)字化管理的具體措施。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);商業(yè)銀行;數(shù)字化管理;降本增效;價(jià)值

本文索引：張亞南.<變量 2>[J].中國商論，2022（05）：-098.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）03（a）--03

中國特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)已經(jīng)取得初步成果，商業(yè)銀行作為最重要的組成主體，同樣在幾十年間取得了不可忽視的成果，但是隨著經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理開始面臨越來越多的挑戰(zhàn)和外在影響因素，稍有不慎就可能出現(xiàn)管理方面的重大失誤，在這種情況下對(duì)原有的管理模式進(jìn)行調(diào)整可謂勢(shì)在必行。而數(shù)字化管理更是其中的重中之重，通過轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、加強(qiáng)理論研究、做好人才培養(yǎng)等一系列措施合理應(yīng)用數(shù)字化管理模式，是商業(yè)銀行未來發(fā)展的主要方向。

1 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的價(jià)值

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理本身具有一定的復(fù)雜性，特別是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，過去的一些管理措施和管理理念不再具有合理性，難以保障商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)水平和管理效果，不利于商業(yè)銀行在愈發(fā)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌。而利用數(shù)字化管理模式，則能夠有效解決這些問題。

1.1 優(yōu)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)布局

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下開展數(shù)字化管理，能讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)布局變得更加合理，從而推動(dòng)商業(yè)銀行在新時(shí)期迎來新發(fā)展。從某種角度來說，商業(yè)銀行的管理者能否做出最精準(zhǔn)的管理決策，很大程度上取決于其能否獲得準(zhǔn)確而有參考價(jià)值的信息，數(shù)字化管理能夠?qū)ι虡I(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中產(chǎn)生的重要信息進(jìn)行妥善管理，為經(jīng)營(yíng)決策提供有力的數(shù)據(jù)支持。在數(shù)字化時(shí)代，商業(yè)銀行面臨的市場(chǎng)數(shù)據(jù)十分龐雜，各種數(shù)據(jù)的變化速度也非?？欤芊駨暮迫鐭熀５氖袌?chǎng)數(shù)據(jù)當(dāng)中尋找到與自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展息息相關(guān)的數(shù)據(jù)，是商業(yè)銀行是否能在競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出的決定性因素[1]。從目前來看，我國商業(yè)銀行面臨著存貸利差不斷縮小、經(jīng)營(yíng)成本逐步攀升等一系列挑戰(zhàn)，想要打破這種僵局就必須在精準(zhǔn)提煉數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，選擇和制定與自身實(shí)際情況相符的業(yè)務(wù)方案，引入數(shù)字化管理模式則能夠保證數(shù)據(jù)的精準(zhǔn)性，進(jìn)而推動(dòng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)布局優(yōu)化。

1.2 推動(dòng)商業(yè)銀行降本增效

利用數(shù)字化管理模式進(jìn)行創(chuàng)新，能夠使商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)效率得到提升，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本大幅度下降，效益有所提升，這正是經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的最大價(jià)值。商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要角色，同樣需要參與到市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)當(dāng)中并獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，而通過數(shù)字化管理促進(jìn)商業(yè)銀行降本增效，是未來的不二之選。從實(shí)際經(jīng)驗(yàn)來看，提升商業(yè)銀行自身的運(yùn)營(yíng)水平，是促進(jìn)降本增效的必要措施，而想要提升銀行的運(yùn)營(yíng)水平，就必須借助數(shù)字化管理模式，對(duì)商業(yè)銀行各個(gè)部門的運(yùn)營(yíng)平臺(tái)進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，從而使商業(yè)銀行內(nèi)部合作效率得到保障，解決過去因內(nèi)部合作矛盾而導(dǎo)致的成本虛高、運(yùn)營(yíng)效率過低等一系列問題[2]。而從優(yōu)化商業(yè)銀行外部業(yè)務(wù)的角度來說，利用數(shù)字化管理模式能夠讓商業(yè)銀行現(xiàn)有資源的利用率得到提高、使商業(yè)銀行的服務(wù)能力得到保障，最終獲得更加良性的外部評(píng)價(jià)和可觀的盈利，這對(duì)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展至關(guān)重要。

1.3 提升商業(yè)銀行風(fēng)控能力

數(shù)字化管理模式的應(yīng)用還能夠從一定程度上提升商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和抵御能力，從而讓商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下更好地迎接挑戰(zhàn)。實(shí)際上，商業(yè)銀行屬于金融機(jī)構(gòu)，而金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性和杠桿性十分突出，離不開政府部門的有效監(jiān)管。在政府部門強(qiáng)力監(jiān)管的情況下，在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈的情況下，商業(yè)銀行必須采取多種措施提高自身的風(fēng)控能力，并在此基礎(chǔ)上不斷提升自身經(jīng)營(yíng)管理質(zhì)量。而進(jìn)行內(nèi)部管控則是開展風(fēng)險(xiǎn)防控的第一步，通過優(yōu)化內(nèi)部管控、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、仔細(xì)分析數(shù)據(jù)等方法，使商業(yè)銀行平穩(wěn)順利地經(jīng)營(yíng)下去，是未來商業(yè)銀行工作的重中之重。利用數(shù)字化管理模式，則能夠保證商業(yè)銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)和外部業(yè)務(wù)的整體水平，進(jìn)而提升商業(yè)銀行各個(gè)環(huán)節(jié)的運(yùn)營(yíng)效率和數(shù)據(jù)信息的傳遞分析準(zhǔn)確度，最終收到提升商業(yè)銀行風(fēng)控能力、保證其在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的效果[3]。

2 經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下商業(yè)銀行推動(dòng)數(shù)字化管理的路徑

商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下面臨著前所未有的發(fā)展機(jī)遇和經(jīng)營(yíng)管理挑戰(zhàn)，想要牢牢把握住發(fā)展機(jī)遇，就要盡快打破傳統(tǒng)管理模式的禁錮，通過數(shù)字化管理模式優(yōu)化業(yè)務(wù)布局和管理流程等。上文簡(jiǎn)單闡述了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行數(shù)字化管理的價(jià)值，為了讓這種應(yīng)用價(jià)值能夠真正落到實(shí)處，需采取以下措施：

2.1 轉(zhuǎn)變管理理念

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下完成商業(yè)銀行的數(shù)字化管理轉(zhuǎn)型，需要改變固有的管理理念，并從基礎(chǔ)角度入手，提升商業(yè)銀行數(shù)字化管理的經(jīng)濟(jì)投入。在過去的很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國商業(yè)銀行把發(fā)展重點(diǎn)主要放在客戶市場(chǎng)開拓等方面，忽略了經(jīng)營(yíng)管理的必要性，這使得商業(yè)銀行陷入了外部業(yè)務(wù)水平較高、內(nèi)部控制管理不到位的困境，盡快轉(zhuǎn)變觀念勢(shì)在必行。而想要做到這一點(diǎn)，需要從以下三方面入手：第一，要盡快加大科技創(chuàng)新方面的投入力度。目前我國的商業(yè)銀行數(shù)字化管理已成定局，越來越多的商業(yè)銀行已經(jīng)意識(shí)到數(shù)字化管理的必要性，而做好科技投入則是執(zhí)行和落實(shí)這一新目標(biāo)的必然選擇，能夠使商業(yè)銀行的服務(wù)功能得到強(qiáng)化，提升其對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)能力、提升其發(fā)展普惠金融的能力等。數(shù)字化管理并不是簡(jiǎn)單地建立數(shù)字化平臺(tái)，而是要打造一種區(qū)別于傳統(tǒng)模式的全新數(shù)字化管理模式，以更加先進(jìn)的科技來提升商業(yè)銀行管理機(jī)制的合理性。目前，我國的幾大商業(yè)銀行如工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，都已經(jīng)在數(shù)字化管理轉(zhuǎn)型中取得了一定的成果，通過建立金融科技研究部門、加強(qiáng)重點(diǎn)金融科技項(xiàng)目規(guī)劃等方式，優(yōu)化了原有的管理體系。除此之外，這些商業(yè)銀行還建立了穩(wěn)定的金融科技組織架構(gòu)，通過總部、地區(qū)中心、分部公司等互相配合的方式，將科研成果落到實(shí)際運(yùn)行當(dāng)中，從根本上加強(qiáng)了數(shù)字化管理的可行性，保證了經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。第二，商業(yè)銀行必須認(rèn)識(shí)到數(shù)字化管理的復(fù)雜性，通過調(diào)整現(xiàn)有數(shù)字化管理部門和崗位，讓數(shù)字化管理所需要的人力資源得到滿足，讓科研成果和總體管理戰(zhàn)略能夠落到實(shí)處，提升商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)營(yíng)水平。第三，商業(yè)銀行需要對(duì)數(shù)字化管理有更深刻的理解，認(rèn)識(shí)到數(shù)字化管理與數(shù)據(jù)收集整合的關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)數(shù)據(jù)的整合挖掘和應(yīng)用，從而讓數(shù)據(jù)成為決策的有力支持，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化管理目標(biāo)的落實(shí)[4]。

2.2 聚焦業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型賦能

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行的數(shù)字化管理水平很大程度上取決于其能否認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性，所謂的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型實(shí)際上就是要讓數(shù)字化管理和商業(yè)銀行主體業(yè)務(wù)相結(jié)合。根據(jù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行想要提升業(yè)務(wù)水平、提升競(jìng)爭(zhēng)能力，就必須從數(shù)字化管理入手，將數(shù)字化管理模式和現(xiàn)有的主體業(yè)務(wù)結(jié)合起來，讓數(shù)字化管理成為推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、優(yōu)化業(yè)務(wù)發(fā)展的主要?jiǎng)恿?。因此在今后的工作中，商業(yè)銀行必須扭轉(zhuǎn)過去的錯(cuò)誤思維，認(rèn)識(shí)到業(yè)務(wù)與管理之間的重要聯(lián)系，通過對(duì)管理理念、管理工具、業(yè)務(wù)模式等方面的調(diào)整，從根本上提升主體業(yè)務(wù)的效益、降低主體業(yè)務(wù)的成本，進(jìn)而在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下抓住新的發(fā)展機(jī)遇[5]。

2.3 轉(zhuǎn)變客戶經(jīng)營(yíng)方式

在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國商業(yè)銀行都秉持著一切以客戶需求為中心的經(jīng)營(yíng)理念，也確實(shí)取得了一定的運(yùn)營(yíng)管理成果，但是綜合來看還是有理念產(chǎn)品同質(zhì)化問題，這樣的問題在客戶市場(chǎng)比較龐大的情況下并不會(huì)造成太大的影響，但是在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，在客戶越來越追求個(gè)性化和針對(duì)性的今天，這樣的問題必然影響到商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展。因此在今后的發(fā)展中，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變客戶經(jīng)營(yíng)管理模式，根據(jù)金融市場(chǎng)實(shí)際情況，結(jié)合政策變化走向等進(jìn)行研究，同時(shí)充分發(fā)揮人工智能、大數(shù)據(jù)等科學(xué)技術(shù)等對(duì)客戶的潛在需求進(jìn)行預(yù)測(cè)，并據(jù)此制定有針對(duì)性的、個(gè)性化較強(qiáng)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)模式，提升客戶管理的有效性。除此之外，還需要認(rèn)識(shí)到金融機(jī)構(gòu)與客戶溝通的重要性，打破傳統(tǒng)品牌管理的固有思維，將金融產(chǎn)品和金融服務(wù)貫徹到小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)中去，并根據(jù)這些企業(yè)的特殊情況，為他們提供更加符合實(shí)際需求的金融產(chǎn)品，保證客戶管理的有效性，讓一切以客戶需求為主的管理理念得到進(jìn)一步深化。

2.4 實(shí)行運(yùn)營(yíng)扎口管理

商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理工作十分復(fù)雜，其中涉及柜面業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、系統(tǒng)等多方面的控制和調(diào)整，而采取運(yùn)營(yíng)扎口管理模式，則能夠從根本上控制經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行面臨的管理風(fēng)險(xiǎn)。具體來說，運(yùn)營(yíng)管理部門必須承擔(dān)起應(yīng)盡的責(zé)任，對(duì)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)入制度進(jìn)行優(yōu)化和執(zhí)行，同時(shí)要配合科技研發(fā)部門，落實(shí)數(shù)字化技術(shù)和管理措施，通過上線前的運(yùn)營(yíng)評(píng)估等，提升數(shù)字化管理模式的合理性，使之在產(chǎn)品、系統(tǒng)、業(yè)務(wù)等方面的管理中發(fā)揮更加積極的作用[6]。

2.5 強(qiáng)化轉(zhuǎn)型針對(duì)性

中國擁有廣闊的國土面積和非?？捎^的人口數(shù)量，不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)文化水平各有不同、各種人群的金融需求差異較大，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，商業(yè)銀行除了面臨市場(chǎng)變化的挑戰(zhàn)之外，還需要考慮地區(qū)性和群體性差異，不能一味地陷入數(shù)字化管理轉(zhuǎn)型的思維模式當(dāng)中，結(jié)合自身的具體情況和目標(biāo)客戶群體特質(zhì)，把握住數(shù)字化轉(zhuǎn)型的程度和方向，避免人云亦云帶來的嚴(yán)重后果。過去有一部分商業(yè)銀行就陷入這樣的困局當(dāng)中，不進(jìn)行數(shù)字化管理則會(huì)被市場(chǎng)淘汰，進(jìn)行數(shù)字化管理又無法把握重點(diǎn)和程度，導(dǎo)致商業(yè)銀行數(shù)字化管理轉(zhuǎn)型死板盲目的問題，不利于其在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下取得更好的發(fā)展，因此牢牢把握住自身管理需求，強(qiáng)化轉(zhuǎn)型針對(duì)性，是商業(yè)銀行未來發(fā)展的重中之重[7]。

2.6 加強(qiáng)理論研究

無論是金融業(yè)還是實(shí)體經(jīng)濟(jì)，想要在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下順利轉(zhuǎn)型，都必須建立穩(wěn)定正確的理論體系，特別是商業(yè)銀行這種風(fēng)險(xiǎn)較大的金融機(jī)構(gòu)，在進(jìn)行數(shù)字化管理之前，必須對(duì)各種理論體系進(jìn)行深入研究。從現(xiàn)階段來看，很多商業(yè)銀行都面臨著數(shù)字化管理比較淺薄、缺乏深度理論支撐的問題，有的商業(yè)銀行通過不斷嘗試和調(diào)整建立了數(shù)字化管理模式，即使取得了一定的成果，也必然存在大量的成本浪費(fèi)和資源浪費(fèi)問題，顯然不符合數(shù)字化管理的初衷。因此商業(yè)銀行應(yīng)加大力度進(jìn)行數(shù)字化管理的理論研究，建立貼合自身實(shí)際發(fā)展情況的、符合金融行業(yè)管理新要求的數(shù)字化管理理論體系，以此為支撐進(jìn)行數(shù)字化管理實(shí)踐[8]。

2.7 加強(qiáng)流程優(yōu)化

首先，要盡快提升數(shù)字化管理流程的合理性，解決傳統(tǒng)管理模式中存在的一系列問題，將數(shù)字化思維引入管理，讓工作人員根據(jù)客戶需求為其提供服務(wù)，同時(shí)還要對(duì)重要的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行特殊管理，保證商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下的穩(wěn)步發(fā)展。其次，要提升減負(fù)增效，通過利用數(shù)字化技術(shù)和管理系統(tǒng)，優(yōu)化工作人員營(yíng)業(yè)排班的制度，讓基層網(wǎng)點(diǎn)員工的工作積極性得到保障。最后，要做好支行后臺(tái)運(yùn)營(yíng)管理職能的綜合控制，以數(shù)字化管理模式為基礎(chǔ)進(jìn)行支行改革，將數(shù)字化管理流程、數(shù)字化管理技術(shù)等推廣到基層機(jī)構(gòu)，優(yōu)化抵質(zhì)押品管理、運(yùn)營(yíng)檔案管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等工作的質(zhì)量。

3 結(jié)語

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的到來讓商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)，原本的管理模式在此時(shí)代背景下已經(jīng)不再具有合理性，盡快建立數(shù)字化管理模式，是商業(yè)銀行未來發(fā)展的必然選擇。除了上文提到的幾方面數(shù)字化管理路徑之外，商業(yè)銀行還需要不斷進(jìn)行數(shù)字化探究，從而找到更加優(yōu)越、更貼合實(shí)際情況的數(shù)字化管理新模式。

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