谷向陽 馬崢 李華

摘 要：在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，縣域農(nóng)商行如何在助力鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮排頭兵、主力軍作用，仍是縣域農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型高質(zhì)量發(fā)展的重要課題。本文主要分析縣域農(nóng)商行正確選擇主攻方向，防止經(jīng)營目標(biāo)偏移，實(shí)現(xiàn)助力目標(biāo)路徑，達(dá)到提高支持鄉(xiāng)村振興可持續(xù)性目的。本文重點(diǎn)闡述農(nóng)商行通過采取支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、開展普惠金融、加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、落實(shí)服務(wù)創(chuàng)新以及堅(jiān)守金融風(fēng)險(xiǎn)底線等一系列措施，在加快自身發(fā)展壯大的同時(shí)，為鄉(xiāng)村振興貢獻(xiàn)金融力量。同時(shí)，也為進(jìn)一步緩解目前鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)民融資難融資貴問題探索新的路徑和解決方案。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商行;鄉(xiāng)村振興;普惠金融;鄉(xiāng)村企業(yè);產(chǎn)業(yè)興旺

本文索引：谷向陽，馬崢，李華.<變量 2>[J].中國商論，2022（05）：-165.

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2022）03（a）--03

縣域農(nóng)商行作為農(nóng)村金融的重要組成部分，憑借地緣優(yōu)勢(shì)、點(diǎn)多面廣以及自身特色，在支持“三農(nóng)”發(fā)展、脫貧攻堅(jiān)中發(fā)揮了關(guān)鍵作用，也實(shí)現(xiàn)了自身的逐步壯大。新形勢(shì)下，縣域農(nóng)商行要在鄉(xiāng)村振興中發(fā)揮更重要的作用，必須深入貫徹落實(shí)新發(fā)展理念，圍繞新格局謀劃，以更好地滿足鄉(xiāng)村振興發(fā)展需求為導(dǎo)向，進(jìn)一步深化改革。通過深耕“三農(nóng)”、服務(wù)小微、回歸本源，大力開拓農(nóng)村金融市場(chǎng)。研究縣域農(nóng)商行提升服務(wù)鄉(xiāng)村振興質(zhì)效，明確主攻方向，防止目標(biāo)偏移，增添支持后勁，對(duì)于高質(zhì)量完成助力鄉(xiāng)村振興任務(wù)、踐行社會(huì)責(zé)任、實(shí)現(xiàn)自身快速持續(xù)發(fā)展都有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

1 縣域農(nóng)商行助力鄉(xiāng)村振興意義重大

新時(shí)代縣域經(jīng)濟(jì)被高度關(guān)注，農(nóng)商行應(yīng)主動(dòng)推出和完善支持鄉(xiāng)村振興的金融產(chǎn)品和服務(wù)，助推縣域經(jīng)濟(jì)和鄉(xiāng)村振興齊頭并進(jìn)，取得高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1.1 堅(jiān)守定位、服務(wù)國家優(yōu)先戰(zhàn)略的需要

“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要提出，堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。2021年是實(shí)施“十四五”規(guī)劃的開局之年，踐行服務(wù)鄉(xiāng)村振興，是新時(shí)代農(nóng)商行的核心使命、責(zé)任擔(dān)當(dāng)。農(nóng)商行要想在新時(shí)期開創(chuàng)服務(wù)鄉(xiāng)村振興新局面，就要緊密結(jié)合當(dāng)?shù)剜l(xiāng)村振興安排部署，提升站位，主動(dòng)作為，貼近鄉(xiāng)村，抓住鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的歷史性機(jī)遇，持續(xù)為鄉(xiāng)村振興提供金融源頭活水，努力打造“草根銀行”特色品牌，積極推進(jìn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果和鄉(xiāng)村振興有效銜接，為加快推動(dòng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化作出更大貢獻(xiàn)。

1.2 回歸本源、扎根縣域的要求

中央一號(hào)文件指出，保持農(nóng)信社等縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定?！盎貧w本源”是農(nóng)商行改革發(fā)展的共識(shí)和根本方向。近年來，政府和相關(guān)部門不斷制定優(yōu)惠政策，加大對(duì)“三農(nóng)”金融服務(wù)的政策支持力度。政府通過一系列稅收激勵(lì)政策，引導(dǎo)其服務(wù)鄉(xiāng)村振興。農(nóng)商行必須堅(jiān)持“支農(nóng)、支小、支微、支散”的市場(chǎng)定位，揚(yáng)長避短，發(fā)揮“人熟、地熟、情況熟”的天然優(yōu)勢(shì)，建立起與縣域經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的新型農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)制，擴(kuò)大“三農(nóng)”信貸規(guī)模，打造“小而強(qiáng)”的本土銀行。

1.3 應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)、實(shí)現(xiàn)一流農(nóng)商行的必由之路

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)，農(nóng)商行要想在普惠金融、精準(zhǔn)扶貧與鄉(xiāng)村振興的有效銜接上有更大作為，就必須在深化經(jīng)營轉(zhuǎn)型、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和創(chuàng)建符合自身特點(diǎn)的品牌上下工夫，尤其是隨著科技金融的普及和眾多金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的業(yè)務(wù)下沉，農(nóng)商行將面臨越來越激烈的競(jìng)爭(zhēng)和諸多挑戰(zhàn)，要緊緊圍繞當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)持續(xù)發(fā)力，做大做強(qiáng)，在“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下實(shí)現(xiàn)更高質(zhì)量發(fā)展。同時(shí)，要想成為一流的農(nóng)商行，就必須健全法人治理，加強(qiáng)股東股權(quán)管理，堅(jiān)持合規(guī)穩(wěn)健經(jīng)營，堅(jiān)決守住風(fēng)險(xiǎn)底線，持續(xù)優(yōu)化運(yùn)營環(huán)境，全面提高員工隊(duì)伍素質(zhì)，努力成為縣域影響覆蓋面廣、核心指標(biāo)優(yōu)異、具有較強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力和創(chuàng)新力的一流農(nóng)商銀行。

2 正確選擇主攻方向，防止目標(biāo)偏移

2.1 支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，引導(dǎo)因地制宜的產(chǎn)業(yè)興旺，防止脫離資源稟賦、跟風(fēng)照搬

（1）服務(wù)國家糧食安全戰(zhàn)略。農(nóng)商行要站在國家安全的高度看待農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展。要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，就要從國家“藏糧于地”、堅(jiān)決守住18億畝耕地紅線的戰(zhàn)略出發(fā)。農(nóng)商行要圍繞農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，重點(diǎn)加大國家糧食安全產(chǎn)業(yè)帶、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)和打好種業(yè)翻身仗、糧食生產(chǎn)功能區(qū)、重要農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)保護(hù)區(qū)的信貸投放，促進(jìn)農(nóng)業(yè)質(zhì)量效益提升。同時(shí)，主動(dòng)適應(yīng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營糧食主體、農(nóng)民信貸需求升級(jí)新形勢(shì)，著力培育新的效益增長點(diǎn)。

（2）突出縣域投放重點(diǎn)，積極助力產(chǎn)業(yè)升級(jí)。大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、家庭農(nóng)場(chǎng)和農(nóng)民合作社等經(jīng)營主體建設(shè)。重點(diǎn)支持競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、產(chǎn)業(yè)上下鏈成熟、服務(wù)周邊特色產(chǎn)業(yè)及后續(xù)產(chǎn)業(yè)培育，推動(dòng)不同鄉(xiāng)村形成不同產(chǎn)業(yè)，提升鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的質(zhì)量效益和競(jìng)爭(zhēng)力。大力支持以產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動(dòng)鄉(xiāng)村人才回流，助力鄉(xiāng)村走上良性發(fā)展軌道。

2.2 開展普惠金融，培育現(xiàn)代化農(nóng)村市場(chǎng)主體，防止“用不上、用不來”

當(dāng)前，農(nóng)村普惠金融服務(wù)地區(qū)和機(jī)構(gòu)發(fā)展不均衡，普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性有待提高，一定程度上影響了農(nóng)村金融助力鄉(xiāng)村振興的進(jìn)程。而縣域農(nóng)商行機(jī)構(gòu)層級(jí)少、決策鏈短、審批速度快、熟悉本地產(chǎn)業(yè)發(fā)展周期和資金需求特點(diǎn)，正是其發(fā)展普惠金融的差異化優(yōu)勢(shì)。

（1）繼續(xù)完善普惠金融服務(wù)體系，加大普惠小微信用貸款投放力度。銀保監(jiān)會(huì)近期明確提高了銀行涉農(nóng)貸款的不良容忍度，為提高農(nóng)商行支持“三農(nóng)”貸款投放的積極性提供了一個(gè)寬松的經(jīng)營環(huán)境。農(nóng)商行要著力培養(yǎng)一支懂農(nóng)業(yè)、素質(zhì)過硬的農(nóng)金隊(duì)伍，發(fā)揚(yáng)新時(shí)代的“背包精神”，深入田間地頭、走村串巷，開展小微企業(yè)、農(nóng)戶信息建檔立卡工作。

（2）擴(kuò)大小微企業(yè)服務(wù)覆蓋面，持續(xù)提升普惠金融可獲得性。在“普”的方面，通過網(wǎng)格化、名單制精準(zhǔn)走訪，擴(kuò)大小微企業(yè)客戶覆蓋面。在“惠”的方面，一是完善小微企業(yè)貸款差異化利率定價(jià)機(jī)制，努力實(shí)現(xiàn)整體利率水平穩(wěn)中有降。二是降低小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸成本。主要是落實(shí)貸款延期還本付息“應(yīng)延盡延”政策和及時(shí)為符合條件的小微企業(yè)辦理“續(xù)貸”，進(jìn)一步減輕其“倒貸”的籌資壓力和降低成本。

（3）積極應(yīng)對(duì)數(shù)字化挑戰(zhàn)，加快大數(shù)據(jù)技術(shù)在數(shù)字普惠金融發(fā)展中的創(chuàng)新性應(yīng)用。發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融是大趨勢(shì)，農(nóng)商行要力爭(zhēng)在“十四五”期間推出更多符合自身特色和優(yōu)勢(shì)的數(shù)字產(chǎn)品。以數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，推進(jìn)數(shù)字化征信系統(tǒng)應(yīng)用，解決涉農(nóng)對(duì)象地域分散、農(nóng)民工難以跟蹤的問題?？茖W(xué)測(cè)評(píng)“三農(nóng)”客戶資產(chǎn)信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況、信用等級(jí)和還貸能力，合理確定授信額度和審批放款方式。同時(shí)，落實(shí)對(duì)信貸人員盡職免責(zé)制度，解決信貸人員“不敢貸、不愿貸、不能貸”的問題。

2.3 堅(jiān)持科技創(chuàng)新，落實(shí)服務(wù)方式創(chuàng)新，防止低效競(jìng)爭(zhēng)、虛假創(chuàng)新

在審慎合規(guī)的前提下，深化科技在精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險(xiǎn)防控、管理創(chuàng)新等方面的應(yīng)用，打造科技農(nóng)村金融服務(wù)新品牌，用數(shù)字化的手段改進(jìn)服務(wù)流程、優(yōu)化客戶體驗(yàn)。

（1）服務(wù)手段創(chuàng)新。采取的措施主要包括：繼續(xù)減費(fèi)讓利，減收貸款利息。落實(shí)支小再貸款政策。借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，大力推行預(yù)約服務(wù)、電話服務(wù)等便民貸款上門服務(wù)舉措，確保支農(nóng)貸款及時(shí)足額到戶。

（2）金融網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)新。后疫情時(shí)代，數(shù)字化發(fā)展將成為普惠金融不可逆轉(zhuǎn)的發(fā)展趨勢(shì)。受疫情影響，部分小微企業(yè)營業(yè)收入銳減，企業(yè)償債能力下降、現(xiàn)金流吃緊。因此，農(nóng)商行要強(qiáng)化掌握數(shù)字科技能力，以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為動(dòng)力，及時(shí)給予信貸支持，助力小微企業(yè)紓困解難。

（3）風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)創(chuàng)新。農(nóng)民個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，要鼓勵(lì)農(nóng)民積極購買農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，引導(dǎo)守信農(nóng)民之間、資信良好農(nóng)企之間實(shí)行貸款互保，相互促進(jìn)提高經(jīng)營質(zhì)量。將自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)分散給不同主體。

2.4 守住風(fēng)險(xiǎn)底線，扶持農(nóng)村企業(yè)參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，防止融資難、融資貴

由于金融企業(yè)的商業(yè)性、逐利性，加上農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶貸款主體缺少抵押，縣域鄉(xiāng)村部分存款并沒有真正用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，使得鄉(xiāng)村振興穩(wěn)定發(fā)展的金融動(dòng)力不足。一是要繼續(xù)完善社會(huì)信用體系。農(nóng)商行要基于征信體系完善信用體系數(shù)據(jù)庫，做到服務(wù)對(duì)象全覆蓋，而民間借貸記錄，違規(guī)記錄等其他基于大數(shù)據(jù)的征信記錄也要逐步進(jìn)入數(shù)據(jù)庫。二是加快小微企業(yè)信用信息對(duì)接。依靠國家司法等大數(shù)據(jù)平臺(tái)，將小微企業(yè)信用信息納入本行的信用數(shù)據(jù)當(dāng)中，信息不對(duì)稱等問題便可迎刃而解。

3 提升服務(wù)質(zhì)效的實(shí)現(xiàn)路徑

3.1 拓展存款市場(chǎng)，加強(qiáng)考核管理，增加服務(wù)實(shí)力

農(nóng)商行掌握著廣泛的農(nóng)村資源，與客戶關(guān)系更為密切，經(jīng)營機(jī)制靈活度高，在零售客戶競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中，相比大型商業(yè)銀行更具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。一是強(qiáng)化存款營銷。牢固樹立“存款立行”的理念，找準(zhǔn)市場(chǎng)營銷的目標(biāo)和切入點(diǎn)，最大限度挖掘存款來源。重點(diǎn)營銷涉農(nóng)類財(cái)政賬戶、中小微優(yōu)質(zhì)企業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等企業(yè)存款。把增加服務(wù)設(shè)施、改善服務(wù)功能、提升服務(wù)水平作為增加存款的長效機(jī)制來抓，真正夯實(shí)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶基礎(chǔ)和服務(wù)基礎(chǔ)。二是加強(qiáng)存款內(nèi)部管理。儲(chǔ)蓄存款增長由依靠柜臺(tái)窗口服務(wù)增長向柜臺(tái)提升服務(wù)加員工配合營銷轉(zhuǎn)變。建立有效的存款日監(jiān)測(cè)制度，突出以日均考核為主，加大績效考核力度，真正打牢存款業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)。三是關(guān)注縣域政策項(xiàng)目引資工作。要捕捉信息，主動(dòng)介入，并為項(xiàng)目建設(shè)提供便捷、高效的金融服務(wù)，爭(zhēng)取新進(jìn)項(xiàng)目盡早落戶農(nóng)商行。

3.2 突出信貸服務(wù)，優(yōu)化辦貸流程，提高服務(wù)效率

要嚴(yán)格落實(shí)“資金不出省、貸款不出縣”的要求，圍繞縣域鄉(xiāng)村振興主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)，主動(dòng)服務(wù)“三農(nóng)”企業(yè)，提高信貸服務(wù)工作效率。一是探索搭建互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺(tái)。為客戶提供申請(qǐng)方便、審批快捷的純線上信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶全流程線上辦理業(yè)務(wù)。二是加快充實(shí)、完善“三農(nóng)”和小微專營機(jī)構(gòu)。通過增加客戶經(jīng)理、外勤人員的辦法，前移貸款手續(xù)，提前開展“整村授信、批量授信”信用評(píng)定工作。在大力開展農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，加大對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投融資的中長期信貸支持力度。三是按照“四個(gè)不摘”的要求，繼續(xù)做好扶貧小額貸款發(fā)放工作，繼續(xù)發(fā)放助學(xué)貸款。

3.3 強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)賦能，貼近人工智能，做實(shí)服務(wù)樣本

農(nóng)商行在實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型上，要遵循“服務(wù)客戶、多快好省”的理念，打造自己的大數(shù)據(jù)應(yīng)用平臺(tái)。當(dāng)前，線上業(yè)務(wù)的第三方合作風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn)以及信息系統(tǒng)安全運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等領(lǐng)域的防控壓力日益增加，必須高度重視自主數(shù)字業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制，提高科技管理風(fēng)險(xiǎn)能力。農(nóng)商行在推動(dòng)下沉服務(wù)上，要優(yōu)先促進(jìn)基層網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。重點(diǎn)按照網(wǎng)點(diǎn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、優(yōu)質(zhì)客戶分布、自身服務(wù)特色、數(shù)據(jù)覆蓋范圍等因素，加大自助類設(shè)備的投入，推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)智能化，樹立“標(biāo)桿”網(wǎng)點(diǎn)，開展差異化競(jìng)爭(zhēng)，使其目標(biāo)客戶群成為基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要支撐點(diǎn)和增長點(diǎn)。

3.4 支持產(chǎn)業(yè)融合，促進(jìn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，提升服務(wù)水平

一是重點(diǎn)支持產(chǎn)業(yè)融合企業(yè)，支持“訂單收購+分紅”“農(nóng)民入股+保底收益+按股分紅”等新型利益聯(lián)接方式促進(jìn)企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模。二是延伸信貸觸角。面向縣域產(chǎn)業(yè)集群，推出貫通上下游的批量農(nóng)商行服務(wù)解決方案，推動(dòng)三農(nóng)金融服務(wù)由點(diǎn)到線、由線到面不斷拓展。三是支持完善和升級(jí)水電路網(wǎng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過重視農(nóng)村環(huán)境治理，提高鄉(xiāng)村的交通和信息可達(dá)性，創(chuàng)造清潔優(yōu)美的環(huán)境，為一二三產(chǎn)業(yè)深度融合奠定基礎(chǔ)。積極介入鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)，把貸款支持的重點(diǎn)放在普惠性、基礎(chǔ)性公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上。

3.5 培植財(cái)源，增加盈利，提高服務(wù)效益

一是堅(jiān)持合規(guī)經(jīng)營，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。繼續(xù)完善業(yè)務(wù)制度和流程，明確各個(gè)崗位、各個(gè)部門相互制約的關(guān)系，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。面對(duì)日益嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)防控形勢(shì)，要統(tǒng)籌做好管控風(fēng)險(xiǎn)工作，提升經(jīng)營效率。圍繞存款、資金、信貸、運(yùn)營、財(cái)務(wù)等重點(diǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，堅(jiān)持“合規(guī)優(yōu)先”的原則，防范引發(fā)案件風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，做好各類風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急管理和處置預(yù)案，持續(xù)提高化解風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。二是強(qiáng)化資產(chǎn)負(fù)債管理，實(shí)現(xiàn)效益最大化。科學(xué)合理地對(duì)資金進(jìn)行精細(xì)化管理，創(chuàng)造最佳的經(jīng)濟(jì)效益，確保資金價(jià)值的充分體現(xiàn)。實(shí)施資產(chǎn)負(fù)債匹配化管理，做到規(guī)模、期限和結(jié)構(gòu)合理相配。三是增收節(jié)支，提升競(jìng)爭(zhēng)力。組建清貸清息的專業(yè)清收隊(duì)伍，落實(shí)貸款收息責(zé)任，擴(kuò)大貸款收息面，深挖歷年積欠利息，努力做到應(yīng)收盡收、顆粒歸倉。

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