王力

90%的人在購買保險(xiǎn)時，都在“健康告知”環(huán)節(jié)犯過難，要么擔(dān)心告知得太多被拒保，要么擔(dān)心不告知遭拒賠。那么，買保險(xiǎn)時我們應(yīng)該如何應(yīng)對“健康告知”呢？

“健康告知”可以看作買保險(xiǎn)的門檻，它在消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)時尤其重要。健康告知是保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)的手段之一，它可以直接決定保險(xiǎn)公司是否承保、以什么條件承保和日后能否順利獲得理賠。因此，如何完成這一個環(huán)節(jié)對每一個投保人來說都十分重要，不可馬虎了事。

保險(xiǎn)公司為何要求健康告知

健康告知是指保險(xiǎn)公司在接受投保申請時要求投保人填寫的一份問卷，各家保險(xiǎn)公司的問卷內(nèi)容大同小異，主要涉及三大類問題。

首先是被保險(xiǎn)人的基本情況，如身高、體重、職業(yè)、愛好等，有的高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)不在承保范圍內(nèi)，需要購買特定的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，男性煙酒習(xí)慣、女性懷孕情況和兒童的特定情況等也會問及。

其次是被保險(xiǎn)人的既往病史，即過往患病情況、治療方式和目前狀況。在健康告知中，會列有多項(xiàng)疾病名稱，例如惡性腫瘤、心血管疾病、肝硬化等等，被保險(xiǎn)人需要說明是否患有或曾經(jīng)患有列明的疾病，并需要說明針對該疾病采用的治療方式，例如是否在2年內(nèi)進(jìn)行過影像檢查，最后要說明現(xiàn)階段的治療情況。

第三是問詢被保險(xiǎn)人家族史，包括父母以及其他直系親屬中，是否有家族遺傳性疾病。這需要投保人根據(jù)健康告知上列明的遺傳疾病，逐一向被保險(xiǎn)人的直系親屬進(jìn)行了解。

之后，保險(xiǎn)公司會審核這份健康告知。他們根據(jù)問卷的反饋，對被保險(xiǎn)人的預(yù)期死亡率、殘疾率、發(fā)病率，以及其他保險(xiǎn)事故預(yù)期發(fā)生率進(jìn)行分類、篩選、判斷，從而決定是否承保、以何種條件承保。總而言之，保險(xiǎn)公司通過健康告知，考量被保險(xiǎn)人的身體健康情況對未來會產(chǎn)生的影響。

對投保人和被保險(xiǎn)人而言，健康告知要求他們首先對被保險(xiǎn)人身體情況有一個清晰的認(rèn)識。同時，如果投保前投保人或被保險(xiǎn)人沒有如實(shí)告知，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司可以以投保人或被保險(xiǎn)人隱瞞健康狀況為由拒絕理賠，且不退還已繳納的保費(fèi)。

健康告知后的結(jié)果有哪些

根據(jù)健康告知的情況，保險(xiǎn)公司會作出承?；虿怀斜５臎Q定。

不承保的原因通常是，被保險(xiǎn)人某項(xiàng)身體健康狀況不符合保險(xiǎn)公司的要求。但并不是所有的不健康情況都會導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒保。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為所告知的健康狀況對投保的影響不大，還是會正常承保的。在有些情況下，保險(xiǎn)公司還會作出以下3種承保決定。

第一種是延期承保，這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人當(dāng)前的健康狀況不符合承保條件，需要進(jìn)一步檢查或等到恢復(fù)健康后再接受投保;第二種是單項(xiàng)免責(zé)承保，就是針對被保險(xiǎn)人處于亞健康狀態(tài)的身體某一部分器官，保險(xiǎn)公司會將其排除在外，而對被保險(xiǎn)人身體其他部分器官未來可能引發(fā)的疾病予以承保;最后一種情況是加保費(fèi)承保，即保險(xiǎn)公司愿意承保，但是要用比健康體投保人更高的保費(fèi)進(jìn)行承保，但日后享受正常的理賠。

告知時的三大原則

對于自身已有的疾病，投保人既怕不說清楚日后就可能無法理賠，又怕說了會買不到保險(xiǎn)，面對如此兩難境地，投保人遵循以下3個原則來應(yīng)對這張問卷。

原則一，有問及則如實(shí)回答，未問及則可不答?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條載明：“訂立保險(xiǎn)合同時，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問時，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)回答?！彼?，面對健康告知，最重要的就是做到如實(shí)回答！切莫抱著“保險(xiǎn)公司查不到”的僥幸心理而有所隱瞞甚至欺瞞。同時，也不需要有一點(diǎn)小毛小病就要告知。我國內(nèi)地實(shí)行的健康告知方式是“有限告知”，即問什么答什么，沒問的不用告知。健康告知里會羅列許多的病癥，只需要說明是否有所列舉的具體疾病或癥狀即可，沒列出來的不需要告知。例如，健康告知列明的關(guān)于肝臟部分的問題只寫了“肝硬化”，那么如果你只是乙肝病毒攜帶者，就不要告知保險(xiǎn)公司。除了中國內(nèi)地外，日本、德國采用的也是這種健康告知方式。與之相對的是“無限告知”，即被保險(xiǎn)人的健康情況需全部如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，不可有所保留，這一方法適用于英美法系的國家或地區(qū)。

原則二，謹(jǐn)慎辨別病癥描述。健康告知里羅列的有些病癥名稱描述，一般人容易發(fā)生混淆，需要加以留心。例如，有的健康告知里會問：“是否曾因患有肝炎、肝內(nèi)結(jié)石、肝硬化、肝功能異常而接受診療？”現(xiàn)在不少年輕人在體檢時都會發(fā)現(xiàn)有輕度脂肪肝，那算不算肝功能異常呢？不算，有的人雖然有輕度脂肪肝，但肝功能指標(biāo)是正常的，所以遇到類似的情況，可以直接回答“否”。

原則三，注意問詢時間范圍。健康告知問到的疾病，都會有具體的時間范圍。以下是常見的兩個例子：“被保險(xiǎn)人過去2年內(nèi)是否存在健康檢查異常？”或“被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)住院接受治療？”這兩種詢問的回答是完全不同的，在前一種情況下，只需要告知被保險(xiǎn)人2年內(nèi)的情況，如果健康異常問題是在2年前發(fā)現(xiàn)過的，則不需要告知;而后一種情況下，不管是1年前還是1歲時，只要住過院就需要告知。

最后還有一個常見的誤區(qū)要提醒大家提防。有的人在買保險(xiǎn)時會聽到這樣的說法：“健康告知可以隨便填，帶病投保也沒事，只要投保2年后，《保險(xiǎn)法》規(guī)定一定要賠償?！边@一說法其實(shí)是對《保險(xiǎn)法》的曲解?！侗ｋU(xiǎn)法》第16條明確規(guī)定：“投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況，否則保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。但合同成立2年后，保險(xiǎn)公司不得解除合同，如果出險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)理賠?！钡歉鶕?jù)近10年的類似案件的法庭判決來看，帶病投保即使熬過兩年，保險(xiǎn)公司也可以拒賠。有的銷售人員為了快速出單會使用這樣的話術(shù)誘導(dǎo)銷售，但是消費(fèi)者要時刻保持理智，別忘了《保險(xiǎn)法》這段規(guī)定前還有一句話是“投保人有義務(wù)如實(shí)告知健康情況”。