劉婷

摘要：隨著信息技術的高速發(fā)展，大數(shù)據(jù)分析技術已經在改革領域實現(xiàn)了基本普及，尤其是近年來，這項技術已經全面應用到網絡金融行業(yè)當中，并且受到廣泛的關注，金融服務風控中的大數(shù)據(jù)技術使用更是普遍?；诖?，本文針對大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融的風險防控進行探討分析，以供參考。

關鍵詞：互聯(lián)網金融;大數(shù)據(jù);風險防控

引言

互聯(lián)網金融的發(fā)展能夠對社會閑置資本充分調動，對于推動實體經濟的發(fā)展作用不容小覷。依托互聯(lián)網、互聯(lián)網金融能夠實現(xiàn)更廣泛的客戶覆蓋，打造更具針對性的服務與產品，滿足更具個性化的用戶需求。傳統(tǒng)金融的交易方式包含金融中介與金融市場，其風險主要來源于各種金融工具在交易過程中的使用。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，互聯(lián)網對金融的影響逐漸受到重視，傳統(tǒng)金融體系資源配置模式被改變，新金融中介機構與金融市場的發(fā)展形成了更好的互聯(lián)網金融體系。

1互聯(lián)網金融風險類型及表現(xiàn)

1.1信用風險

由于缺乏嚴格的實名制要求，在互聯(lián)網上對當事人的身份真實性考證難度較大，雙方信息可能存在不對等性，這便滋生了互聯(lián)網金融的信用風險。以眾籌活動為例，在平臺上投資者注冊登記賬戶并將資金注入到平臺提供的投資項目中，由平臺來管理注入的資金，投資者無法對自己的賬戶資金有效掌控。雖說眾籌已經并不罕見，但由于平臺管理中存在較多不確定性問題，投資者面臨較大的風險。同時，互聯(lián)網上資金募集者往往難以提供對等價值或有效抵押品，信用風險被轉嫁到投資者身上，加上互聯(lián)網的虛擬性特征，投資者對資金募集者的還款意愿及還款能力均無法有效知曉[1]。上述情況均與信用風險息息相關，當前我國個人信用評估體系仍存在不完善性，投資者極易制造假的信用評級并在不同平臺獲得貸款，且平臺的資金鏈很容易受到違約者數(shù)量不斷增多的影響而出現(xiàn)斷裂危險，導致平臺跑路，投資者的資金損失。

1.2信息風險

在大數(shù)據(jù)時代下，互聯(lián)網金融的交易需要承擔釣魚欺詐風險、特洛伊木馬軟件風險、黑客攻擊風險之類的一系列信息安全風險。黑客利用專業(yè)工具尋找網絡漏洞，從后臺非法進入并盜取重要信息，設置釣魚黑鏈并欺騙用戶。當前網絡黑客已經逐漸形成了相對完整的產業(yè)鏈，在用戶手機上植入病毒，攔截驗證碼，盜取銀行賬號及密鑰，轉移用戶資金，分散資金。釣魚網站利用用戶的習慣性思維加以誘導，使之留下個人重要信息，盜取用戶密鑰及銀行賬號導致資金損失。在特洛伊木馬病毒影響下，用戶操作信息會被自動捕捉并發(fā)送至預訂地址，方便不法分子進行非法活動[2]。

1.3業(yè)務風險

有互聯(lián)網金融業(yè)務的交易便會存在相應的業(yè)務風險，當互聯(lián)網平臺資金流動受限，負債和資產會發(fā)生變化，不再呈現(xiàn)平衡狀態(tài)，與客戶資本結構不符。互聯(lián)網金融產品與傳統(tǒng)金融產品存在差異，一些金融產品通常在客戶購買時承諾可隨時兌換，但在實際兌換時又滋生較多限制，導致客戶需承擔業(yè)務風險。

2大數(shù)據(jù)時代互聯(lián)網金融風險的防范對策

2.1完善網絡信息技術風險防控

良好的運行環(huán)境直接影響著互聯(lián)網金融的安全，信息安全風險其主要原因是網絡受到攻擊，或者是出現(xiàn)了系統(tǒng)功能的故障和硬件的損害等，所以應注重對交易環(huán)境的改進，加大對數(shù)據(jù)的監(jiān)控及管理力度。從硬件和網絡運行的改進方面入手，增加硬件安全投入成本，提高計算機系統(tǒng)對病毒的抵御能力，加強對身份認證、數(shù)據(jù)管理、數(shù)字證書、加密和密匙等技術的創(chuàng)新及開發(fā)，全面推進金融系統(tǒng)的基礎建設。加快人工智能、數(shù)據(jù)庫研發(fā)、網絡身份認證體系搭建，加強金融科技領域數(shù)據(jù)安全、網絡安全、系統(tǒng)安全能力建設，積極維護國家安全，依法保護個人隱私，有效增強信息安全的防御能力。提升安全意識，避免惡意攻擊，從而為互聯(lián)網金融提供穩(wěn)定安全高效的操作環(huán)境[3]。

2.2加強流動性風險管理

最近幾年時間中，受不同因素的影響，全球經濟下滑，同時也出現(xiàn)債務鏈斷裂的情況，因此要更好地把控互聯(lián)網金融的流動性風險，可以使用下述幾個方面的措施。一是對資金結構進行科學的調整，對存在的隱患及時消除，對信貸載體的產品結構及時調整，同時還要引導投資主體延長出借期限，使“每日退出資金量”維持在可以控制的范圍以內。二是要對流動性風險進行及時的預判，構建出全方位的預警體系，完善風險預測的模型，在針對投資主體的類型、風險承受能力以及投資偏好等進行全面的分析以后，對未來特定周期內的退出資金分布情況進行精準的預測，以此來預判和轉移風險，提高風險應對和解決問題的能力。

2.3健全信用評價體系，加強對投資者的風險提示與意識培養(yǎng)

從客觀的方面來看，互聯(lián)網金融產品主要的目的就是要惠及投融資主體，提高金融服務實體經濟的能力，讓其成為民眾投融資的主要載體，在互聯(lián)網平臺上開展相關交易，因此針對投資主體的信用測評和風險的識別就變得更為重要。不僅要全面加強對信用體系的建設，更要針對市場參與主體搭建的信用測評模式，擴大互聯(lián)網大數(shù)據(jù)技術的應用覆蓋范圍面，整合資源，強化信息公示，推動金融科技企業(yè)接入中國人民銀行征信系統(tǒng)，只有這樣才能夠有效應對信息不對稱造成的風險。除此以外，還要對投資主體的教育培訓進行全面的深化，增強投資主體自身的風險判別能力，針對性開展互聯(lián)網金融當中的交易和投資風險等相關培訓工作，更好地指導投資主體理性地開展投資行為[4]。

結束語

總體來講，互聯(lián)網金融產品因其便捷、高效、先進等特征得到了快速的發(fā)展，在給投資主體帶來了更多選擇的同時，也給企業(yè)及個人融資提供便利，使得金融投融資的參與形式更為靈活。但如果只關注金融創(chuàng)新的靈活高效，而忽視其存在的風險，一味讓其野蠻生長，不對其進行監(jiān)管及約束，就會對國內金融產業(yè)的發(fā)展造成極為嚴重的沖擊。因此在未來發(fā)展的過程中，只有將行業(yè)的相關活動和行為進行全面的規(guī)范，對可能出現(xiàn)的金融風險進行精準的識別和掌控，在立法和監(jiān)管方面不斷地完善加強，才能讓互聯(lián)網金融產業(yè)在健康的道路上快速發(fā)展。

參考文獻：

[1]張懷民.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網金融中的應用[J].電腦知識與技術，2018，14（36）：5-6.

[2]王睿思.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網金融中的應用和創(chuàng)新[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（24）：20-22.

[3]張李遙.大數(shù)據(jù)風控在互聯(lián)網金融領域的應用[J].電子世界，2017（23）：194+197.

[4]弓琛.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網金融風險防控中的應用[J].中國管理信息化，2017，20（16）：98-100.