宋超 仇飛 任琪

摘要 大學(xué)生容易產(chǎn)生盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)的行為，而當(dāng)前農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生的消費(fèi)觀和財(cái)商教育沒(méi)有得到足夠重視。以安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生為研究主體，采用網(wǎng)絡(luò)問(wèn)卷調(diào)查形式對(duì)農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生的消費(fèi)與理財(cái)情況進(jìn)行了研究，分析存在的問(wèn)題，最后提出加強(qiáng)農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生理性消費(fèi)教育的具體建議。

關(guān)鍵詞 理性消費(fèi);財(cái)商教育;農(nóng)業(yè)高校;大學(xué)生

中圖分類號(hào) S-01? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼 A? 文章編號(hào) 0517-6611（2022）07-0271-04

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2022.07.067

開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識(shí)碼（OSID）：

Discussion on the Realization Way of Agricultural College Students’ Rational Consumption Cultivation—Taking Anhui Agricultural University as an Example

SONG Chao1， QIU Fei2， REN Qi3

（1. College of Textile Engineering and Art， Anhui Agricultural University， Hefei， Anhui 230036; 2.Agricultural College， Anhui Agricultural University，Hefei， Anhui 230036; 3. College of Engineering， Anhui Agricultural University， Hefei， Anhui 230036）

Abstract College students are prone to blind consumption， excessive consumption and impulsive consumption. However， the current consumption concept and financial quotient education of agricultural college students have not received enough attentions. In this paper， college students of Anhui Agricultural University were taken as the main body of the study， the consumption and financial management of agricultural college students were studied by using the method of online questionnaire survey， the existing problems were analyzed， finally specific suggestions were put forward for strengthening the rational consumption education of? agricultural college students.

Key words Rational consumption;Financial quotient education;Agricultural universities;College students

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們生活越來(lái)越富裕，農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生的消費(fèi)水平也相應(yīng)提高。大學(xué)生具有較強(qiáng)的探索精神和創(chuàng)新意識(shí)，容易接受新鮮事物，但大學(xué)生的思想理念還不夠成熟，考慮問(wèn)題存在片面性，容易受到外界的影響。當(dāng)前社會(huì)上存在的拜金主義、享樂(lè)主義、物質(zhì)主義以及極端利己主義等錯(cuò)誤消費(fèi)取向，容易誘導(dǎo)大學(xué)生陷入消費(fèi)行為誤區(qū)，導(dǎo)致盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)的現(xiàn)象[1]。當(dāng)大學(xué)生無(wú)法承受過(guò)重的消費(fèi)負(fù)擔(dān)后，會(huì)找父母解決或同學(xué)朋友周轉(zhuǎn)，有的會(huì)嘗試到銀行或貸款機(jī)構(gòu)借貸，各種校園貸款業(yè)務(wù)由此產(chǎn)生。艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費(fèi)洞察報(bào)告》指出，大學(xué)生提前消費(fèi)意識(shí)強(qiáng)，50.7%的大學(xué)生使用過(guò)分期產(chǎn)品，39.3%的大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)（花唄、京東白條等）申請(qǐng)過(guò)分期;7.6%的大學(xué)生使用過(guò)現(xiàn)金貸產(chǎn)品[2]。但大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)識(shí)不足、理財(cái)知識(shí)缺乏，校園貸款辦理機(jī)構(gòu)又良莠不齊，一些不法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)機(jī)構(gòu)利用大學(xué)生的“弱點(diǎn)”，將“校園貸”變成了“高利貸”[3]，給辦理貸款的大學(xué)生帶來(lái)了重大傷害。因此，幫助農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生樹立正確的理性消費(fèi)觀十分重要。

1 農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生消費(fèi)情況與理財(cái)現(xiàn)狀調(diào)查與分析

為了解大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)情況，在安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)各個(gè)年級(jí)和專業(yè)的學(xué)生中開展了線上問(wèn)卷調(diào)查，共回收有效問(wèn)卷1 141份，同時(shí)開展線下隨機(jī)訪談，進(jìn)一步了解學(xué)生的真實(shí)想法。

1.1 消費(fèi)情況及存在問(wèn)題分析

由表1可知，大學(xué)生消費(fèi)具有以下特點(diǎn)。

①每月生活費(fèi)水平總體上偏高。在被調(diào)查的大學(xué)生中，每月生活費(fèi)在1 200元以上的占49.9%，其中每月生活費(fèi)在1 600元以上的占13.3%。這給普通家庭帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

②生活費(fèi)的最主要來(lái)源是家庭，自力更生能力不足[4]。基本上每個(gè)大學(xué)生的家庭都會(huì)給予一定的生活費(fèi)，只有不到20.0%的大學(xué)生通過(guò)勤工儉學(xué)來(lái)補(bǔ)充生活費(fèi)，16.8%的大學(xué)生能夠獲取獎(jiǎng)助學(xué)金來(lái)補(bǔ)充生活費(fèi)，通過(guò)投資理財(cái)來(lái)增加生活費(fèi)的很少（僅2.5%），說(shuō)明大學(xué)生經(jīng)濟(jì)不能獨(dú)立，上大學(xué)還是要依靠家庭支援。

③消費(fèi)隨意性大，基本上沒(méi)有規(guī)劃。20.0%的大學(xué)生有經(jīng)常記賬的習(xí)慣，80.0%的大學(xué)生偶爾記賬或從不記賬?！霸鲁醭鍪珠熅b、月末節(jié)衣縮食”，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)以為常[5]。

④一些大學(xué)生對(duì)生活費(fèi)不足問(wèn)題的解決方式不合理，存在安全隱患。當(dāng)生活費(fèi)不足時(shí)，53.7%的大學(xué)生向父母要錢。27.4%的大學(xué)生會(huì)通過(guò)打工來(lái)彌補(bǔ)缺口;約18.9%的大學(xué)生采取花唄付款、向同學(xué)和朋友借、信用卡透支或互聯(lián)網(wǎng)貸款等方式[6]。如果長(zhǎng)期采取這樣的方式，借錢的數(shù)額像雪球一樣越滾越大，一旦無(wú)法償還就會(huì)產(chǎn)生違約，從而陷入財(cái)務(wù)危機(jī)。

⑤仍有部分大學(xué)生對(duì)結(jié)余生活費(fèi)的處理方式不合理。月底生活費(fèi)有結(jié)余的大學(xué)生，大部分采取存銀行等理財(cái)方式，但仍有20.1%的大學(xué)生進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)，這部分大學(xué)生容易產(chǎn)生非理性消費(fèi)。

1.2 理財(cái)情況及存在問(wèn)題分析

安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生的理財(cái)情況見表2。大學(xué)生理財(cái)情況呈現(xiàn)出以下特點(diǎn)。

1.2.1 理財(cái)規(guī)模較小。調(diào)查顯示，80%以上大學(xué)生的理財(cái)投資額在1 000元以下，理財(cái)資金來(lái)自家庭給的生活費(fèi)結(jié)余的大學(xué)生同樣也占80%以上，理財(cái)資金量小、來(lái)源單一，對(duì)大學(xué)生選擇理財(cái)?shù)姆绞皆斐闪艘欢ǖ挠绊憽?/p>

1.2.2 對(duì)理財(cái)能力的重要性認(rèn)識(shí)不夠。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，23%的大學(xué)生認(rèn)為可以學(xué)習(xí)一些理財(cái)知識(shí)、但有沒(méi)有不重要，還有1%左右的大學(xué)生認(rèn)為不需要理財(cái)能力。理財(cái)能力應(yīng)是大學(xué)生必備的技能之一，但實(shí)際上大學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還有待提高[7]。

1.2.3 理財(cái)目的的功利性太強(qiáng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，24.5%的大學(xué)生認(rèn)為購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的主要目的就是賺錢，存在較強(qiáng)的功利主義色彩。大學(xué)期間的理財(cái)應(yīng)以合理規(guī)劃資金收支、做理性經(jīng)濟(jì)人為主要目的，增加實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)理財(cái)可以賺取一定的生活費(fèi)，但“賺錢”不能是主要目的。

1.2.4 對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足。一是存在片面追求高投資收益率的現(xiàn)象。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，36.2%的大學(xué)生希望理財(cái)產(chǎn)品的收益率在5%以上。高收益意味著必須承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，但是一些不法金融平臺(tái)不斷宣傳“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”的錯(cuò)誤觀念[8]。二是有部分大學(xué)生選擇高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。7.2%的大學(xué)生選擇購(gòu)買基金、3.2%的大學(xué)生購(gòu)買股票，這樣的理財(cái)方式需要掌握一定的投資知識(shí)和技巧。此外，還有2.2%的大學(xué)生進(jìn)行P2P、眾籌的投資。目前國(guó)家已對(duì)P2P、眾籌進(jìn)行專項(xiàng)整治，這種方式最不可取。

大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，在理財(cái)方式選擇上應(yīng)該量力而行，盡量選擇風(fēng)險(xiǎn)低、適合自己的產(chǎn)品[9]，如銀行存款、支付寶的余額寶等正規(guī)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)，在理財(cái)知識(shí)上升到一定水平、掌握理財(cái)技巧后，可以嘗試進(jìn)行小規(guī)模的基金、股票、保險(xiǎn)理財(cái)。

1.2.5 理財(cái)知識(shí)普遍缺乏。

從圖1可以看出，對(duì)于選擇理財(cái)產(chǎn)品的方式方法，32.6%的大學(xué)生根據(jù)所學(xué)課程或?qū)I(yè)知識(shí)來(lái)購(gòu)買合適的理財(cái)產(chǎn)品，67.4%的學(xué)生通過(guò)親戚朋友同學(xué)推薦、新聞媒體、論壇、金融機(jī)構(gòu)宣傳推薦，或者其他方式來(lái)選擇理財(cái)產(chǎn)品。因此，大學(xué)生普遍缺乏財(cái)商教育和理財(cái)知識(shí)[10]，不會(huì)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行利弊分析，更談不上掌握投資理財(cái)?shù)募寄芗记伞?/p>

2 農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生消費(fèi)觀教育機(jī)制的建立途徑

2.1 大學(xué)生自我能力提升是解決關(guān)鍵

一是培養(yǎng)正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生作為新時(shí)代中國(guó)青年，要按照習(xí)近平總書記的要求來(lái)錘煉品德修為，自覺(jué)樹立和踐行社會(huì)主義核心價(jià)值觀，自覺(jué)抵制拜金主義、享樂(lè)主義、極端個(gè)人主義、歷史虛無(wú)主義等錯(cuò)誤思想，追求更有高度、更有境界、更有品位的人生[11]。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)將主要精力放在學(xué)好知識(shí)、增長(zhǎng)才干上，而不是追求享樂(lè)、相互攀比。合理使用信用卡、螞蟻花唄、京東白條等消費(fèi)信貸產(chǎn)品，不能超出自己的消費(fèi)能力，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸則一定要堅(jiān)決拒絕。

二是合理規(guī)劃各種開銷，養(yǎng)成良好的記賬意識(shí)和習(xí)慣。大學(xué)生通過(guò)記賬及時(shí)掌握自己的開支情況，控制不合理的消費(fèi)行為，杜絕浪費(fèi)，也可以為今后的理財(cái)積累一定資金。除了傳統(tǒng)的手工記賬外，還可以利用手機(jī)記賬APP來(lái)方便、快捷地記賬，提高記賬的效率。

三是樹立科學(xué)的理財(cái)觀念，掌握必備的理財(cái)操作常識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，培養(yǎng)主動(dòng)理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。大學(xué)生是社會(huì)上的高知識(shí)群體，不論是在學(xué)校還是今后走上社會(huì)，理財(cái)能力都是一種必備技能，但大學(xué)生在投資理財(cái)上的誤區(qū)必須加以糾正，否則容易上當(dāng)受騙[12]。大學(xué)時(shí)期應(yīng)該是理財(cái)知識(shí)學(xué)習(xí)與實(shí)踐的黃金時(shí)期，是財(cái)商培養(yǎng)與演練的好機(jī)會(huì)。大學(xué)生不能認(rèn)為“理財(cái)投資是富人的專利”，也不能想著“一夜暴富”，不能將理財(cái)作為大學(xué)期間的主要收入來(lái)源。

2.2 學(xué)校教育是主要環(huán)節(jié)

一是加強(qiáng)思想政治教育。高校應(yīng)將科學(xué)、合理的生活和消費(fèi)理念融入思想政治教育課程，開設(shè)投資理財(cái)選修課和金融理財(cái)知識(shí)講座，幫助大學(xué)生樹立正確的世界觀、人生觀和價(jià)值觀。高校要培養(yǎng)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀念，并付諸到實(shí)踐中去，增強(qiáng)學(xué)生抵御和防范不良風(fēng)氣侵染的能力[13]。同時(shí)，還要開展防詐騙宣傳教育。

二是教育與實(shí)踐相結(jié)合。財(cái)商也稱為金融智商，簡(jiǎn)單地說(shuō)就是對(duì)財(cái)富的認(rèn)識(shí)和賺取財(cái)富的能力。財(cái)商教育就是通過(guò)學(xué)習(xí)運(yùn)用理財(cái)投資知識(shí)來(lái)提升理財(cái)能力的一種手段。財(cái)商教育可以幫助養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣和金錢觀念。除了基本的課堂理論教學(xué)外，高校要把消費(fèi)理財(cái)融入大學(xué)生的日常生活中，比如舉辦金融知識(shí)大賽，成立理財(cái)興趣小組，開展省錢活動(dòng)大比拼，提供網(wǎng)絡(luò)模擬股票、債券市場(chǎng)操作等機(jī)會(huì)，幫助大學(xué)生熟練運(yùn)用學(xué)到的理財(cái)知識(shí)與技巧，從而提升理財(cái)能力。

三是打造崇儉尚廉、厲行節(jié)約的校園文化。充分利用校園廣播、宣傳欄、校內(nèi)報(bào)刊、公益廣告、校園網(wǎng)、官方微博和微信等多種渠道，倡導(dǎo)符合社會(huì)主義核心價(jià)值觀的消費(fèi)觀念，推行理性消費(fèi)和可持續(xù)發(fā)展并存的理念，讓學(xué)生能夠切身體會(huì)到正面宣傳教育的效果。

2.3 家庭教育是必要補(bǔ)充

家長(zhǎng)的消費(fèi)觀和理財(cái)觀會(huì)潛移默化地影響大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣，因此家庭對(duì)大學(xué)生開展消費(fèi)觀教育與理財(cái)引導(dǎo)是不可忽視的必要環(huán)節(jié)[14]。家長(zhǎng)應(yīng)該嚴(yán)格要求自己、以身作則，起到良好的示范作用。家長(zhǎng)要關(guān)心了解子女的開銷情況，不能縱容不合理的消費(fèi)需要，在發(fā)現(xiàn)有不當(dāng)行為后，要采取有效方式及時(shí)遏制，引導(dǎo)子女養(yǎng)成適度節(jié)儉、不浪費(fèi)的消費(fèi)習(xí)慣。家庭生活中會(huì)有很多消費(fèi)決策，家長(zhǎng)要邀請(qǐng)子女參與決策，同時(shí)關(guān)注子女在學(xué)校的理財(cái)活動(dòng)，提供一定的指導(dǎo)建議和支持資金。家長(zhǎng)教育要合理把握尺度和界限，多與孩子進(jìn)行溝通與交流，對(duì)于難解決的問(wèn)題要及時(shí)會(huì)同學(xué)校妥善處理。

2.4 政府和社會(huì)引導(dǎo)是重要保障

政府要加強(qiáng)法律法規(guī)建設(shè)，明確有關(guān)部門的職責(zé)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的運(yùn)營(yíng)，設(shè)置市場(chǎng)準(zhǔn)入的“高門檻”，加強(qiáng)校園貸款的監(jiān)管力度，保障借貸雙方的利益不受侵犯，為大學(xué)生提供健康的金融環(huán)境。對(duì)于面向大學(xué)生的各種“不良貸”，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)厲打擊、堅(jiān)決取締，引導(dǎo)商業(yè)銀行開通面向大學(xué)生的小額信貸業(yè)務(wù)，增加官方授權(quán)信貸的服務(wù)范圍和力度，妥善解決一些大學(xué)生的貸款需求。大學(xué)生是金融機(jī)構(gòu)未來(lái)的潛在客戶，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)大學(xué)生的特點(diǎn)，開發(fā)一些操作簡(jiǎn)單、資金量小的“大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品”，讓大學(xué)生能夠在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下體會(huì)到理財(cái)帶來(lái)的樂(lè)趣，金融機(jī)構(gòu)也可以從中獲取客戶資源和“輕微”盈利，從而實(shí)現(xiàn)雙贏[15]。社會(huì)上要增強(qiáng)宣傳社會(huì)主義精神文明建設(shè)的力度，堅(jiān)決抵制攀比消費(fèi)、奢侈消費(fèi)、超前消費(fèi)等不良消費(fèi)觀念，反對(duì)享樂(lè)為主的生活方式，大力倡導(dǎo)自力更生、艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的良好社會(huì)風(fēng)氣。

3 結(jié)語(yǔ)

要解決農(nóng)業(yè)高校大學(xué)生非理性消費(fèi)的難題，應(yīng)當(dāng)聯(lián)動(dòng)政府、高校、企業(yè)、家庭等多方面力量，完善高校的救助機(jī)制和應(yīng)急管理機(jī)制，積累大學(xué)生的金融知識(shí)，提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)[3]，引導(dǎo)大學(xué)生堅(jiān)持正確的消費(fèi)觀，形成積極、健康的消費(fèi)行為習(xí)慣[1]。政府部門應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融立法，并促使全社會(huì)形成合力，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管[13]，構(gòu)建和完善大學(xué)生金融支持體系。因此，應(yīng)建立大學(xué)生自我提升、高校系統(tǒng)教育、家庭補(bǔ)充輔助、政府社會(huì)引導(dǎo)保障“四位一體”的系統(tǒng)化教育模式。

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