楊潔

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn);影響因素

引言

在當(dāng)代互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用愈演愈烈的社會(huì)格局下，金融業(yè)務(wù)活動(dòng)也加入了互聯(lián)網(wǎng)浪潮中，與互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境充分融合，形成一種全新的網(wǎng)絡(luò)化金融運(yùn)行方式。相較于傳統(tǒng)依賴物質(zhì)形態(tài)出現(xiàn)的金融活動(dòng)方式，它是一種虛擬的形態(tài)。因此，它的使用方式更加便利，迎合了現(xiàn)代人們的需求主流，能夠快速被人們接納認(rèn)可。但是，在網(wǎng)絡(luò)化金融快速發(fā)展的同時(shí)，越來(lái)越多的人逐漸意識(shí)到了它存在的風(fēng)險(xiǎn)。如何有效管理互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融風(fēng)險(xiǎn)安全隱患，成為大眾所關(guān)注的焦點(diǎn)。

1互聯(lián)網(wǎng)金融定義

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融行業(yè)的組成部分，與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，主要區(qū)別在于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的運(yùn)行。它是由互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或第三方機(jī)構(gòu)為客戶提供金融信息和金融服務(wù)，為客戶提供更準(zhǔn)確的金融市場(chǎng)信息，有效提高金融交易的成交率。互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行渠道的發(fā)生與傳統(tǒng)金融相比發(fā)生了根本性的變革，用戶突破了時(shí)間和空間的限制，能及時(shí)、準(zhǔn)確了解和掌握金融市場(chǎng)信息，同時(shí)利用新型技術(shù)有效提升分析結(jié)果的準(zhǔn)確率，為金融行業(yè)發(fā)展提供了很好的技術(shù)支持。

2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的影響因素

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)化金融活動(dòng)中，由于所有的活動(dòng)信息和過(guò)程都是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行線上操作，交易雙方都是在由電子數(shù)據(jù)系統(tǒng)構(gòu)建的虛擬世界中交流。所有信息的傳遞和支付結(jié)算都是以虛擬電子信息和電子貨幣為主，交易雙方不需要面對(duì)面交流，只需要借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)便可達(dá)成交易。同時(shí)，為金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)，使得交易者身份和交易真實(shí)性辨別難度增大，也加劇了由于信息確認(rèn)失誤導(dǎo)致對(duì)交易者信用評(píng)價(jià)不對(duì)等的現(xiàn)象，從而增大了信用風(fēng)險(xiǎn)。

2.2業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

有互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的交易便會(huì)存在相應(yīng)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)資金流動(dòng)受限，負(fù)債和資產(chǎn)會(huì)發(fā)生變化，不再呈現(xiàn)平衡狀態(tài)，與客戶資本結(jié)構(gòu)不符?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品存在差異，一些金融產(chǎn)品通常在客戶購(gòu)買(mǎi)時(shí)承諾可隨時(shí)兌換，但在實(shí)際兌換時(shí)又滋生較多限制，導(dǎo)致客戶需承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.3監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起和快速發(fā)展中，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管和管控政策出臺(tái)相對(duì)比較慢，相較于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不能同步，使管控互聯(lián)網(wǎng)金融交易的法律法規(guī)不夠完善，大大增加了監(jiān)管部門(mén)的工作難度。這樣就會(huì)讓一些投機(jī)取巧的不法分子利用法律的空子進(jìn)行不正當(dāng)?shù)幕顒?dòng)，從而為自己謀得高額的利益。此外，現(xiàn)有金融監(jiān)管模式比較單一，應(yīng)對(duì)大數(shù)據(jù)時(shí)代下日新月異的互聯(lián)網(wǎng)金融顯得捉襟見(jiàn)肘。

3互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

3.1完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系

目前，我國(guó)對(duì)于個(gè)人征信體系的構(gòu)建和運(yùn)用并不完善，勢(shì)必增加網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，為了進(jìn)一步解決該問(wèn)題，需要有關(guān)部門(mén)對(duì)國(guó)外金融風(fēng)險(xiǎn)管控體系進(jìn)行學(xué)習(xí)和研究，并從中吸取經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，進(jìn)一步優(yōu)化和完善網(wǎng)絡(luò)金融征信體系。第一，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度，嚴(yán)禁泄露客戶個(gè)人資料信息的行為。同時(shí)，對(duì)于國(guó)家出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)嚴(yán)格執(zhí)行，全面匯集和整理交易者的資料，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況，建立適用的信息數(shù)據(jù)管理體系，從而達(dá)到對(duì)信用報(bào)告的全方位監(jiān)管。第二，相關(guān)部門(mén)也要增強(qiáng)對(duì)金融詐騙行為的懲罰力度，嚴(yán)厲打擊該行為的出現(xiàn)，尤其是金融借貸活動(dòng)，對(duì)待失信人員必須立即記錄并納入信用黑名單。除此之外，對(duì)于失信行為還應(yīng)做出一些法律懲罰，使其認(rèn)識(shí)到失信的嚴(yán)重性，讓其產(chǎn)生畏懼心理，為降低失信行為出現(xiàn)的機(jī)率起到一定作用，從而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)起到有效的管理和控制。

3.2重視技術(shù)防控

用戶違約是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)較常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)類型，應(yīng)尤其注意對(duì)此類風(fēng)險(xiǎn)的防范。對(duì)用戶數(shù)據(jù)信息應(yīng)提升整體判斷能力以及深度分析能力，這便需要相關(guān)先進(jìn)技術(shù)的輔助與支撐。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可通過(guò)相關(guān)軟件實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶信息的廣泛性搜集以及深度處理分析，篩選出部分社會(huì)資質(zhì)偏低的用戶，盡可能不要與其建立貸款服務(wù)關(guān)系，避免其后期無(wú)法按時(shí)還款，或此類用戶數(shù)量偏多導(dǎo)致企業(yè)平臺(tái)擠兌而影響企業(yè)正常運(yùn)營(yíng)發(fā)展。同時(shí)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防控可在大數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)下從多個(gè)角度探索可能對(duì)項(xiàng)目運(yùn)行安全性產(chǎn)生不利影響的風(fēng)險(xiǎn)因素，通過(guò)大數(shù)據(jù)全面分析提升決策數(shù)據(jù)支撐的精準(zhǔn)性，保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)健康運(yùn)營(yíng)。

3.3健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管應(yīng)以包容發(fā)展和嚴(yán)格規(guī)范相結(jié)合，對(duì)剛起步發(fā)展的行業(yè)給予包容和鼓勵(lì)，放松管制，引導(dǎo)其積極健康發(fā)展，待行業(yè)發(fā)展較為成熟，再加強(qiáng)管制;第二，出具互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)，確定總體的監(jiān)管目標(biāo)和原則，將目標(biāo)細(xì)分至各下級(jí)部門(mén)，并注意各部門(mén)之間的協(xié)調(diào);第三，防范混業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管的制度性錯(cuò)配，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管模式注重分業(yè)監(jiān)管，但互聯(lián)網(wǎng)金融正在朝著混業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展，存在監(jiān)管漏洞，需加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融混業(yè)監(jiān)管;第四，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的背后，反映了我國(guó)傳統(tǒng)金融模式的弊端：信用體系不健全、中小企業(yè)的融資需求無(wú)法得到滿足和中小投資者投資渠道匱乏，需全面深化金融體制改革，加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的金融活動(dòng)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)管控水平直接關(guān)系著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果。因此，政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)該主動(dòng)結(jié)合金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r和需求，不斷發(fā)現(xiàn)和尋找問(wèn)題，從而進(jìn)一步優(yōu)化和完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系、金融市場(chǎng)和制度體系，為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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