高 娜，牛國良

(北京經(jīng)濟(jì)管理職業(yè)學(xué)院，北京 100102)

1 引言

2021年9月30日中國人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，這是繼 2013 年《征信業(yè)管理條例》(以下簡稱《條例》)后，征信行業(yè)迎來的又一重要新規(guī)定。明確提出采集個人信用信息，應(yīng)當(dāng)采取合法、正當(dāng)?shù)姆绞?，遵循最小、必要的原則，不得過度采集，這體現(xiàn)了國家對于征信信息保護(hù)的傾向。2018年，百行征信有限公司正式成立。2019年，支付寶中花唄用戶已達(dá)到5億，消費(fèi)借款總額超數(shù)千億元，這也表明我國征信業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的數(shù)字化征信時代。2021年9月，花唄發(fā)布公告稱，花唄會在央行征信管理部門的指導(dǎo)下逐步推進(jìn)與央行征信系統(tǒng)的對接等工作。以上這些都體現(xiàn)了我國互聯(lián)網(wǎng)征信全面正式進(jìn)入征信體系建設(shè)進(jìn)程，具有重要意義。

近些年來，隨著我國消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，征信報告不僅客觀地記載了用戶的信息，也已經(jīng)成為用戶的第二個“身份證”。銀行等金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛推出信用貸款產(chǎn)品，如果客戶征信行為良好，就可以以較低的成本獲得支持。相反，如果發(fā)生違約行為，就會受到相應(yīng)信用懲戒，影響到日常工作與生活。但是，個人的相關(guān)征信用戶信息也屬于個人隱私，如果采集過度，會導(dǎo)致個人信息保護(hù)權(quán)益受到侵害。

互聯(lián)網(wǎng)征信依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)平臺上收集、清洗、處理征信數(shù)據(jù)，能較好地解決互聯(lián)網(wǎng)信貸中出現(xiàn)的信用危機(jī)等問題，在識別風(fēng)險和預(yù)防風(fēng)險的過程中顯示出巨大的優(yōu)勢。但是金融科技的快速發(fā)展，也給征信行業(yè)帶來了一些問題。以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)平臺會出現(xiàn)采集過度、個人信息被泄露等問題，這對個人征信用戶信息權(quán)益保護(hù)帶來新的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)電商平臺巨大的規(guī)模必然產(chǎn)生海量信用數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)如果能很好地與央行征信系統(tǒng)進(jìn)行共享，必然會雙贏。

當(dāng)下，很多研究都關(guān)注大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技手段如何更好地共享、挖掘征信信息，對于征信信息保護(hù)的相關(guān)研究相對很少。如果用戶的個人信息被過度采集、過分共享，會影響個人生活和企業(yè)發(fā)展，引發(fā)提供征信信息的個人和企業(yè)對于信息采集的抗拒和猜測。因此，互聯(lián)網(wǎng)征信的個人信息保護(hù)的相關(guān)問題研究迫在眉睫。

2 互聯(lián)網(wǎng)征信的個人信息保護(hù)存在的問題

相對于傳統(tǒng)征信來說，互聯(lián)網(wǎng)征信雖然能廣泛收集數(shù)據(jù)，但是也存在著很多的問題。

2.1 信息采集范圍不合理

在傳統(tǒng)征信中，人民銀行的征信機(jī)構(gòu)收錄的是銀行、證券公司等金融系統(tǒng)公開的信息。雖然信息覆蓋范圍有限，但采集的信息范圍是合理的，也是可以作為信貸等下一步工作的參考數(shù)據(jù)。互聯(lián)網(wǎng)征信是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)等技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)的收集，信息采集范圍界限不清，雖然數(shù)據(jù)更多，層次也更多。由于沒有統(tǒng)一的信息收集標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致目前的征信機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時沒有經(jīng)過用戶授權(quán)、提示風(fēng)險的前提下就對個人信息進(jìn)行收集，納入征信系統(tǒng)，已經(jīng)對信息的采集超過規(guī)定的權(quán)限。有的信息不屬于征信所需的信息，反而是個人的隱私和企業(yè)的商業(yè)機(jī)密，這些未經(jīng)用戶授權(quán)就保存用戶個人信息會在一定程度上給個人正常的生活和工作造成困擾。

2.2 信息真實(shí)性缺乏保障

在個人征信體系的建設(shè)中，依托銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)采集信息時，因?yàn)閷?shí)名制和金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)密的審核制度，收集的信息真實(shí)性能夠得到保障。而互聯(lián)網(wǎng)平臺的交易和信息的提供，缺乏銀行等金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)密的驗(yàn)證系統(tǒng)、制度和流程，信息的真實(shí)性受到挑戰(zhàn)。如果前期收集的信息真實(shí)性不能保障，后期的征信報告和對于信貸的審核也就更加失真，這在一定程度上也影響了線上信貸的進(jìn)一步發(fā)展。同時互聯(lián)網(wǎng)平臺中各個征信機(jī)構(gòu)的審核制度不同，信息的真實(shí)性無法全面保證。另外，有的互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與商務(wù)平臺從屬一個公司，因公司整體利益，可能存在對客戶信息審核不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)那闆r，這種情況采集的信息真實(shí)性自然無法完全保障。例如芝麻信用的個人信息包括征信機(jī)構(gòu)通過第三方和自己收集獲得以及用戶個人將數(shù)據(jù)上傳至征信機(jī)構(gòu)兩大類信息。雖然對征信機(jī)構(gòu)通過第三方和自己收集獲得的信息的真實(shí)性簽訂了協(xié)議條款，但如果接受信息采集時用戶上傳了虛假信息，芝麻信用如何負(fù)責(zé)卻沒有明確規(guī)定。這些都是在信息的真實(shí)性監(jiān)管上存在的問題。

2.3 信息保護(hù)制度不完善

傳統(tǒng)征信中，對客戶信息的保密性等工作來說，銀行等金融機(jī)構(gòu)具有完備的制度約束和流程防控，客戶信息面臨泄露的風(fēng)險相對較小。而互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶在網(wǎng)絡(luò)上提交的信息的安全性受到質(zhì)疑。一方面，很多群眾輕信征信洗白或者給不良征信記錄鏟單等行為，導(dǎo)致向違法機(jī)構(gòu)提供重要信息，使得自己的權(quán)益和財力受損；另一方面，有一些征信機(jī)構(gòu)以大數(shù)據(jù)征信名義發(fā)生一些違規(guī)倒賣客戶數(shù)據(jù)的行為，使得客戶信用信息被泄露。另外，電腦中的木馬程序會盜取客戶信息；個人對密碼、驗(yàn)證碼的保護(hù)不力也會間接使得信息被非法收集，侵犯用戶的隱私權(quán)和財產(chǎn)權(quán)等。類似這些問題也從側(cè)面體現(xiàn)了信息保護(hù)制度以及相應(yīng)監(jiān)管制度的缺失。

3 互聯(lián)網(wǎng)征信對個人信息保護(hù)的應(yīng)對策略

針對以上的情況，互聯(lián)網(wǎng)征信的出現(xiàn)是一把雙刃劍。既有提高信息覆蓋面、解決信息孤島、加強(qiáng)信息共享等優(yōu)勢，也有自己的信息保護(hù)等問題。想要更好地開展互聯(lián)網(wǎng)征信建設(shè)，就要依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新科技的力量，優(yōu)化相關(guān)信息保護(hù)的機(jī)制，與傳統(tǒng)征信互補(bǔ)互利，需要從以下幾個方面開展工作。

3.1 界定信息采集范圍

《辦法》中明確信用信息包括個人和企業(yè)的身份、地址、交通、通信、債務(wù)、財產(chǎn)、支付、消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營、履行法定義務(wù)等，將以“信用信息服務(wù)、信用服務(wù)、信用評分、信用評級、信用修復(fù)”等名義對外提供征信功能服務(wù)納入監(jiān)管，再次明確“最少必要”的信息采集原則。雖然《辦法》明確了信用信息的定義及征信管理的邊界，但在征信體系建設(shè)的實(shí)際運(yùn)行過程中，之前不少信息的采集不但違反了《條例》的規(guī)定，也違背了信息主體的意愿?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，網(wǎng)絡(luò)上存在的個人信息也會被征信機(jī)構(gòu)所收集，征信信息的范圍大大擴(kuò)展，雖然豐富了征信系統(tǒng)，更好地適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展，但有的時候也會超過界限，使得客戶隱私受到挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立統(tǒng)一的信息收集標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)踐中更細(xì)化客戶信息采集范圍，真正在不斷實(shí)踐和監(jiān)管中做到“最少必要”采集。

3.2 完善法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)征信模式下，要通過完善互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)的審核制度保障一手信息的真實(shí)性。只有從開始就保證了信息的真實(shí)性，才能運(yùn)用區(qū)塊鏈等金融科技手段進(jìn)行信息的共享和信息的篩選，保證傳遞的都是真實(shí)的信息。同時，國家也應(yīng)該出臺針對征信的相關(guān)的法律法規(guī)，對上傳虛假信息要有懲罰措施，通過法律法規(guī)制度保證信息的真實(shí)性，促進(jìn)真實(shí)信息在區(qū)塊鏈的區(qū)塊構(gòu)建中傳遞下去，全面保障信息的真實(shí)性。要加強(qiáng)專門立法，特別是在信息安全和個人隱私方面，既要明確征信的行為邊界，也要明確相關(guān)機(jī)構(gòu)所需要承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)。

因此中國人民銀行適時推出《辦法》，是對征信服務(wù)行業(yè)的一個規(guī)范，也體現(xiàn)了我國大力開展征信體系建設(shè)的決心，對信用服務(wù)行業(yè)、大數(shù)據(jù)市場的信息使用規(guī)范提出更為清晰的要求，加大個人信息在金融經(jīng)濟(jì)活動中依法合規(guī)使用的規(guī)范力度。在未來的實(shí)踐中，有一些市場體現(xiàn)出來的細(xì)節(jié)問題還需要建立反饋機(jī)制，以利于后期完善征信相關(guān)的法律法規(guī)，更好地適應(yīng)征信市場的需求。

3.3 構(gòu)建信息保護(hù)機(jī)制

個人信息在互聯(lián)網(wǎng)征信信息收集中容易泄露，信息的安全性受到挑戰(zhàn)。這種情況下互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)需要一套完整的保護(hù)機(jī)制，旨在通過制定制度努力為受到侵害的用戶挽回?fù)p失，進(jìn)而提升用戶采用互聯(lián)網(wǎng)的手段進(jìn)行征信測評的意愿。當(dāng)然，在制度的制定中，要有具體的可執(zhí)行措施并且互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)要保證嚴(yán)格執(zhí)行，才能最大限度地實(shí)現(xiàn)信息的安全，保障被收集信息者的基本權(quán)益。比如進(jìn)一步強(qiáng)化對征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求，降低各參與方合規(guī)成本，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)的專業(yè)化分工與協(xié)作，提升征信行業(yè)效率，提高征信活動市場主體的合規(guī)管理水平。將征信替代數(shù)據(jù)應(yīng)用納入監(jiān)管，并強(qiáng)調(diào)從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，持證上崗，將原先游離于監(jiān)管之外的新興征信活動納入法治監(jiān)管的軌道，促進(jìn)市場公平，維護(hù)國家金融穩(wěn)定和金融安全。具體可以借鑒一些國家的做法，搭建異議處理系統(tǒng)等，針對身份失竊者、欺詐受害者等不同情況進(jìn)行互通處理等，最大可能地保護(hù)信息提供者的隱私。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)征信在隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中依托大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等金融科技技術(shù)得到了快速發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)征信的出現(xiàn)帶來個人征信領(lǐng)域的革新，新的問題也隨之產(chǎn)生，在這樣的大背景下，個人征信信息的收集有了極大的變化。一些信息可能因?yàn)椴灰?guī)范采集、授權(quán)不當(dāng)?shù)瘸霈F(xiàn)問題進(jìn)而影響信息主體的切身權(quán)益。在進(jìn)行傳統(tǒng)征信和互聯(lián)網(wǎng)征信的對接以及融合過程中，既要體現(xiàn)保護(hù)，也要體現(xiàn)懲戒，通過健全法律法規(guī)進(jìn)而界定信息采集范圍、保障信息安全性和真實(shí)性非常重要。征信不僅具有廣泛的通用性和實(shí)用性，也要保障信用主體的知情權(quán)、異議權(quán)。征信是不斷豐富金融防控手段的基礎(chǔ)，是風(fēng)險管理的重要環(huán)節(jié)，只有平衡征信市場的數(shù)據(jù)庫建設(shè)和征信數(shù)據(jù)信息保護(hù)的關(guān)系，構(gòu)建更加有效安全的征信體系，才能促進(jìn)我國征信業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展，進(jìn)而更好地促進(jìn)我國金融行業(yè)健康安全發(fā)展。