辛 立 秋，興 思 瑤

(東北農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)濟管理學院，哈爾濱 150030)

2020年底，我國如期完成了脫貧攻堅任務，有1億左右的貧困人口實現(xiàn)脫貧。在“十四五”開局之際，我國也進入到脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興的歷史交匯區(qū)和政策銜接的過渡期，這一階段的首要目標就是加速鞏固拓展脫貧攻堅成果與實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的有效銜接。也就是在保證現(xiàn)有的脫貧攻堅成果得到鞏固和延伸的基礎上，將“三農(nóng)”工作的重心向?qū)崿F(xiàn)鄉(xiāng)村振興方面轉(zhuǎn)移。打贏脫貧攻堅戰(zhàn)解決了全中國貧困人口的溫飽問題，而全面實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)農(nóng)村居民生活富裕，兩者有效銜接才能更有效地解決“三農(nóng)”問題，使農(nóng)民真正富起來。

2021年2月21日印發(fā)的中央一號文件《中共中央 國務院關于全面推進鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》中首次提出，要發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。這一概念的提出，拓寬了我國普惠金融的發(fā)展途徑，提供了普惠金融發(fā)展的平臺，也吸引更多學者關注數(shù)字普惠金融與鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的研究。

數(shù)字普惠金融是以數(shù)字信息技術(shù)、移動通信終端為基礎的普惠金融服務方式，其業(yè)務模式包括融資、支付、投資和其他新型金融業(yè)務。數(shù)字普惠金融擁有速度快、成本低、空間大等特點，可以借助大數(shù)據(jù)、智能化、移動數(shù)據(jù)、云計算和區(qū)塊鏈等數(shù)字技術(shù)手段，創(chuàng)新普惠金融服務方式、拓寬農(nóng)村居民金融服務獲得渠道，為提高廣大欠發(fā)達地區(qū)的普惠金融服務水平創(chuàng)造了條件，讓貧困地區(qū)的經(jīng)濟實現(xiàn)“彎道超車，幫助我國脫貧地區(qū)實現(xiàn)接續(xù)式發(fā)展、有效防止已脫貧人口返貧，進而推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接。

劉錦怡提出，數(shù)字普惠金融不僅能夠通過提高金融資源可得性直接減緩農(nóng)村貧困,也能夠通過增加就業(yè)機會間接減緩貧困。利用大數(shù)據(jù)精準識別幫扶對象，從而提升幫扶精準性，緩解了農(nóng)戶的信貸約束，增加了農(nóng)戶的信息可得性，還通過特有的社會信任強化機制提升了農(nóng)戶的社會信任感，最終促進農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)，提高創(chuàng)業(yè)績效。數(shù)字普惠金融可以通過促進居民收入增長進而減緩主觀貧困，居民信心在數(shù)字普惠金融減緩主觀貧困中起調(diào)節(jié)作用。岳國芳認為鄉(xiāng)村振興為脫貧攻堅釋放了發(fā)展動力，脫貧攻堅為鄉(xiāng)村振興提供了有益借鑒。要實現(xiàn)兩者在重點目標、體制機制、政策措施、成效認定等多方面、全方位的有機銜接，需要多維突破，關注全球扶貧開發(fā)與鄉(xiāng)村發(fā)展的時空格局與關鍵問題，相對貧困治理機制與成效提升策略，城鄉(xiāng)融合發(fā)展與鄉(xiāng)村振興互饋機制和區(qū)域模式，以及鄉(xiāng)村科學與人地系統(tǒng)科學發(fā)展等科學命題。

從文獻分析可以看出，脫貧攻堅同鄉(xiāng)村振興的有效銜接是當下全面推進鄉(xiāng)村振興的重中之重，而脫貧攻堅成果的鞏固與拓展離不開金融的支持，數(shù)字金融對提升農(nóng)村地區(qū)金融服務水平、推動普惠金融發(fā)展助力鄉(xiāng)村振興具有重要意義。那么，作為一種新的數(shù)字化金融獲得途徑，數(shù)字普惠金融能夠為農(nóng)村金融注入怎樣的活力？與傳統(tǒng)金融服務相比又具備何種優(yōu)勢和功能特點？數(shù)字普惠金融將以何種機制促進鞏固脫貧攻堅成果并助力鄉(xiāng)村振興呢？解決好這些問題，就可以更好地發(fā)揮農(nóng)村數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢，使其推進脫貧攻堅成果的鞏固拓展與鄉(xiāng)村振興有效銜接，進而推動農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。

一、鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接對農(nóng)村金融發(fā)展提出新要求

黨的十九大報告中明確提出了實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在“十四五”開局階段，我國“三農(nóng)”工作的發(fā)展方向是在鞏固現(xiàn)有的脫貧攻堅成果基礎上逐步戰(zhàn)略實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，兩者的有效銜接過渡是一個長期可持續(xù)的過程。隨著世界經(jīng)濟的快速發(fā)展和變革，金融在經(jīng)濟體系中的位置變得愈發(fā)重要，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要經(jīng)濟模式也從財政主導延伸到金融支撐。

在我國剛剛實現(xiàn)貧困人口全部脫貧的初期，完成脫貧的地區(qū)還處于已脫貧易返貧人口和較穩(wěn)定人口同期存在的階段，這些人群的經(jīng)濟狀況各不相同，在實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略過程中對于金融服務的需求重點也不盡相同。因此，鞏固拓展脫貧攻堅成果、順利實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對農(nóng)村金融的發(fā)展提出了更高更多樣的要求。

(一) 鞏固脫貧攻堅成果催生農(nóng)村金融發(fā)展新需求

據(jù)民政部2020年相關數(shù)據(jù)顯示，全國已脫貧人口中存在返貧風險的有將近200萬人，另外還有將近300萬的邊緣人口存在致貧風險，其中一部分人仍需要靠兜底保障來實現(xiàn)脫貧，這些易返貧致貧的群體自身抗風險能力弱，不穩(wěn)定性較強。導致脫貧人口返貧、致貧的原因大體有兩種：一種是仍然存在因病致貧、因殘致貧等難以化解的風險因素；另一種是在脫貧過程中，對于貧困家庭的造血式扶貧不夠徹底，貧困家庭只是短時間實現(xiàn)脫貧，后續(xù)沒有持續(xù)穩(wěn)定的收入來源。因此，要進一步鞏固脫貧攻堅成果，針對易返貧致貧人口開展實時監(jiān)測和動態(tài)調(diào)整等方式，根據(jù)其自身變化及時更新保障方式，而農(nóng)村金融在其中起到了至關重要的作用。

一方面，針對易返貧致貧群體自身抗風險能力弱的情況，農(nóng)村金融需要創(chuàng)新涉農(nóng)保險服務，培養(yǎng)該群體的參保理念，擴大保險需求，完善易返貧致貧群體的保險體系，幫助他們提升應對重大風險的能力。

另一方面，防止返貧致貧、鞏固脫貧攻堅成果的有效方法之一就是對邊緣人口進行實時監(jiān)測，動態(tài)調(diào)整幫扶策略，在這種動態(tài)幫扶模式下，農(nóng)村金融的重要性逐漸凸顯出來。首先，農(nóng)村金融可以針對農(nóng)村居民日常理財觀念和農(nóng)業(yè)自身風險大、不確定性強的特點，通過創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險等特色的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，培養(yǎng)并強化農(nóng)村居民特別是脫貧不穩(wěn)定戶、邊緣易致貧戶的保險意識，構(gòu)建出較為完整、抗風險能力較強的保險體系，提升保險覆蓋率和保障程度，極大程度地保障農(nóng)民財產(chǎn)安全。其次，針對輸血式扶貧導致的易返貧情況，金融機構(gòu)可以通過政府相關信息共享平臺了解農(nóng)村居民信息，找到防止返貧致貧、鞏固脫貧攻堅成果的發(fā)力點，并與基本醫(yī)療和社會保障等財政政策有效結(jié)合共同助力鞏固脫貧攻堅成果；對于邊緣群體可以適當降低信貸門檻、優(yōu)化簡化貸款流程，在政府信用擔保體系的支持下，使更多人群可以享受到金融信貸服務，獲取更多資金。

(二)產(chǎn)業(yè)振興賦予農(nóng)村金融發(fā)展新任務

我國雖然是農(nóng)業(yè)大國，但農(nóng)業(yè)機械化普及率較低、農(nóng)民整體知識素養(yǎng)不高等原因使得我國農(nóng)業(yè)與其他發(fā)達國家相比缺乏競爭力，農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)帶來的綜合效益較低，加之農(nóng)業(yè)自身易受自然因素影響的脆弱性，使得農(nóng)民依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)取得的收入無法大幅提高。所以在很多地區(qū)，特別是南方土地資源較為貧瘠的地區(qū)，農(nóng)民無法僅依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)來實現(xiàn)生活富裕。

因此，加快推進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化建設，加速農(nóng)業(yè)與第二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、提高農(nóng)民生活質(zhì)量的必要選擇，也是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)振興的重中之重。產(chǎn)業(yè)興旺是有效實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的基礎環(huán)節(jié)，2021年之前，我國主要的戰(zhàn)略任務是打贏脫貧攻堅戰(zhàn)，對于農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)扶貧主要是圍繞幫助貧困戶發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)等傳統(tǒng)第一產(chǎn)業(yè)。站在新的歷史階段，我國要想實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，并進一步提高農(nóng)村發(fā)展水平，必須要從產(chǎn)業(yè)深度融合入手。

與傳統(tǒng)的種植業(yè)養(yǎng)殖業(yè)相比，產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展需要更多的運營資金。例如，一些農(nóng)村地區(qū)原本依靠種植特色農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)業(yè)發(fā)展的資金主要圍繞在生產(chǎn)種植運輸?shù)拳h(huán)節(jié)上，花費較小。但為了實現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)與第二三產(chǎn)業(yè)的深度融合，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品深加工或借助自然資源優(yōu)勢發(fā)展旅游業(yè)和餐飲業(yè)等特色產(chǎn)業(yè)，這種轉(zhuǎn)變所產(chǎn)生的資金缺口就需要創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務來彌補。

目前，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展仍然存在產(chǎn)業(yè)化程度低、信息不對稱和抵押物缺失等問題,這就使農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合更需要金融服務為其賦能。因此，需要不斷提高農(nóng)村金融業(yè)務創(chuàng)新能力，提供更多類型的農(nóng)村金融產(chǎn)品，同時進一步完善風險管控機制，以滿足鄉(xiāng)村全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展的融資需求。

(三)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體變化下農(nóng)村金融發(fā)展新形勢

一直以來，我國農(nóng)村地區(qū)大多是自給自足的小農(nóng)經(jīng)濟，農(nóng)村經(jīng)營主體多半以獨立的農(nóng)戶為主，整體呈現(xiàn)“小弱散”的特點，一些農(nóng)村地區(qū)交通不暢、互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率較低，農(nóng)戶和金融機構(gòu)之間的信息溝通較少，效率也較低。小農(nóng)經(jīng)濟下的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于資金的需求量不大，金融機構(gòu)追求自身利益的特性也使其對于支持農(nóng)村發(fā)展的積極性不強，農(nóng)村地區(qū)借款難、貸款貴的情況長期存在，農(nóng)民對于農(nóng)村金融的需求意愿也不強烈。

但伴隨著我國社會主義現(xiàn)代化強國的建設，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平也在大幅度提升，特別是在扎實推進鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的背景下，我國農(nóng)村的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體已經(jīng)由原本的分散農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)閷I(yè)種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民專業(yè)合作社等。與以往的小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營相比，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)業(yè)經(jīng)營成本隨之增加，對于農(nóng)村金融的需求主要體現(xiàn)在信貸和保險兩方面：其一，信貸需求主要包括一些特定的生產(chǎn)成本(如土地流轉(zhuǎn)費用和種子、化肥等原材料購買成本等)、購買農(nóng)用機械設備等固定資金以及產(chǎn)業(yè)發(fā)展后的農(nóng)產(chǎn)品深加工產(chǎn)生的產(chǎn)業(yè)延伸資金等三個方面。其二，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險需求也逐漸增強，由于農(nóng)業(yè)自身的脆弱性，農(nóng)村合作社或者家庭農(nóng)場都需要金融機構(gòu)提供更多可以避免自然風險和市場風險的農(nóng)業(yè)金融保險產(chǎn)品及服務。除此之外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代下，農(nóng)村電商的快速發(fā)展也需要農(nóng)村金融提供更多的金融培訓、投資理財講解以及電子金融產(chǎn)品和服務。

(四)生態(tài)宜居和綠色農(nóng)業(yè)寄予農(nóng)村金融發(fā)展新希望

黨的十八大提出生態(tài)文明建設，并將其作為中國特色社會主義建設“五位一體”總體布局中的基礎環(huán)節(jié)，黨的十九大又提出生態(tài)宜居是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要一環(huán)。在農(nóng)村地區(qū)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村生態(tài)文明建設的重點要放在改善鄉(xiāng)村基礎設施建設、加強農(nóng)村環(huán)境治理以及發(fā)展綠色農(nóng)業(yè)等方面，由此農(nóng)村金融發(fā)展被寄予新的希望。在剛剛脫離貧困的大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)，生活基礎設施條件還相對較差，許多農(nóng)村地理位置偏遠，自然條件惡劣，衛(wèi)生環(huán)境和生產(chǎn)環(huán)境相較于城市都很落后。因此，農(nóng)村地區(qū)的基礎設施建設對于資金的需求更大。

一般來講，改善居住環(huán)境、基礎設施等投資都具有實現(xiàn)周期長、資金需求量大的特點，并且都具有公共產(chǎn)品的屬性，這就要求農(nóng)村金融具備商業(yè)性金融和政策性金融相融合的特點，不能僅僅從利益的角度出發(fā)，更要貼合政府對鄉(xiāng)村建設的一系列政策。此外，習近平總書記指出糧食安全是最大的民生問題，綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展勢在必行，與之相對應的農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村信貸以及農(nóng)副產(chǎn)品的價格保障補貼金融新需求也在逐步增大。

二、數(shù)字普惠金融賦能鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接機制分析

在實現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的過渡期，農(nóng)村金融發(fā)揮著主力軍作用。而數(shù)字普惠金融可通過不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品、增強農(nóng)村金融服務獲得性，激發(fā)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展動力，使農(nóng)村經(jīng)濟治理水平邁上新臺階。數(shù)字普惠金融可發(fā)揮引流作用，將城市資本、金融資源引入農(nóng)村，實現(xiàn)城鄉(xiāng)資源的合理優(yōu)化配置，助力農(nóng)民提高收入、脫貧致富。

(一)提高農(nóng)村金融服務可獲得性，增加農(nóng)民收入

由于資本的逐利性，金融排斥一直是傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展無法避免的問題。而伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展，借助于大數(shù)據(jù)、云計算等新興技術(shù)手段，可以減少農(nóng)村金融服務成本，降低金融服務門檻，通過搭建農(nóng)村數(shù)字普惠金融平臺，推出符合農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式的信貸、保險等方面的金融產(chǎn)品，提高服務效率、提升安全性，特別是對于原先無法接觸到金融市場的群體，提高了其金融服務的可獲得性。

1.拓寬儲蓄渠道，提高農(nóng)民收益

儲蓄作為金融機構(gòu)可提供的基礎金融服務，通過技術(shù)手段的加持，它的數(shù)字化可以為廣大低收入農(nóng)村居民提供更為便捷高效的金融服務。尤其近年來一些互聯(lián)網(wǎng)小額理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，如余額寶、理財通、京東金融等，在降低傳統(tǒng)理財門檻的同時，一方面可以培養(yǎng)低收入群體將閑置資金轉(zhuǎn)化為理財方式的觀念，為自身帶來更多利息收益；另一方面也可以間接對其不合理的消費行為進行一定的約束和限制，達到自有資金保值升值的目的。

2.創(chuàng)新保險產(chǎn)品種類，擴大保險保障范圍

要使提問收到最佳效果，就必須把握最佳時機?？鬃釉唬骸安粦嵅粏?，不悱不發(fā)?！碧釂柕臅r機，從教學內(nèi)容的角度而言，應選在知識的重點、難點、關鍵處；從教學的進程來看，在學生注意力不夠集中時要及時提問，通過提問將學生的注意力迅速引導到課堂教學中；當學生的思維發(fā)生障礙、產(chǎn)生偏差或受到思維定勢的干擾時，要及時提問，以便及時排除故障，使課堂教學按計劃順利進行；當講授時間較長，學生產(chǎn)生麻痹、倦怠心理時，教師應及時提問，以便重新振作精神。這些時候，就是提問的最佳時機，絕不能錯過。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)保險的布局，在一定程度上拓寬了農(nóng)村保險的保障范圍，使保險險種更具豐富性和創(chuàng)新性，提高了農(nóng)村低收入群體的保險可獲得性。具體體現(xiàn)在：

一方面，借助購買人身險，可以給予生活保障，同時也能在一定程度上規(guī)避“因病返貧”帶來的風險。另一方面，可以購買農(nóng)村財產(chǎn)險、農(nóng)業(yè)保險等，防止因洪澇、寒潮等自然災害導致的經(jīng)濟損失，導致“因災返貧”。同時，眾多互聯(lián)網(wǎng)平臺加大與保險公司合作力度，通過“擔保+保險”的模式，不只為農(nóng)村小微企業(yè)解決生產(chǎn)經(jīng)營所需資金保障問題，還為其提供小額貸款保證保險業(yè)務，提升農(nóng)村小微企業(yè)獲得融資的可能性，降低其融資成本。

(二)滿足個性化金融需求，精準助力農(nóng)村金融發(fā)展

由于金融服務需要充分的資本積累和強大的經(jīng)濟基礎，因此金融服務最初的主要服務對象集中在城鎮(zhèn)。農(nóng)村的生活和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)都與城鎮(zhèn)生活和生產(chǎn)有著較大的差異，因此其對于金融產(chǎn)品及服務的需求也不同于城鎮(zhèn)地區(qū)。

隨著新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷發(fā)展，已經(jīng)衍生出家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等多種經(jīng)營主體，不同經(jīng)營主體發(fā)展過程中對于金融需求的側(cè)重點也不盡相同。傳統(tǒng)的普惠金融服務只是單一地將城鎮(zhèn)金融產(chǎn)品和服務延伸到農(nóng)村，無法滿足農(nóng)村金融發(fā)展的新需求。但數(shù)字普惠金融依托大數(shù)據(jù)信息化等技術(shù)，將農(nóng)村居民和其他經(jīng)營主體的金融需求意向進行采集、歸納和分析，從需求的角度有針對性地對金融產(chǎn)品和服務進行細分，避免出現(xiàn)同質(zhì)化和供求不匹配的“無效”金融服務，從而滿足農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的個性化金融需求，讓普惠金融更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興助力。

(三)解除征信危機提供資金支持，促進產(chǎn)業(yè)興旺

產(chǎn)業(yè)興旺是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的基礎，而促進第一二三產(chǎn)業(yè)深度融合是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺的重中之重。產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展對資金的需求量會大幅增加，這就對信貸提出了更高的要求。傳統(tǒng)的普惠金融為農(nóng)村提供信貸支持時一直受到征信問題的制約，低收入人群普遍缺乏完整的信用數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)自身也存在脆弱性，因此金融機構(gòu)向這些人群授信的成本及風險較高。而數(shù)字普惠金融利用互聯(lián)網(wǎng)線上渠道，能夠顯著降低金融機構(gòu)提供金融服務的成本，擴大金融服務覆蓋范圍。同時，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以向金融機構(gòu)提供借款方的征信情況，避免了以往農(nóng)村地區(qū)因難以提供征信所致的金融機構(gòu)與農(nóng)戶之間信息不對稱問題，降低了金融機構(gòu)的授信風險，使其更愿意向農(nóng)戶或者其他農(nóng)村經(jīng)營主體提供信貸服務。

信貸資金一方面可以幫助剛脫貧的低收入群體通過購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等方式擴大生產(chǎn)規(guī)模，達到持續(xù)穩(wěn)定增加收入的效果；另一方面可作為幫助農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)項目的專項資金，數(shù)字普惠金融能夠利用大數(shù)據(jù)對項目可行性、預期風險和收益的挖掘、追蹤和分析進行研判，幫助農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)找到適合當?shù)匕l(fā)展的特色項目，讓信貸資金精準地用到農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展上，有力推動鄉(xiāng)村振興。

(四)完善金融市場治理，提升農(nóng)村市場經(jīng)濟治理水平

目前，我國農(nóng)村金融市場仍然存在著金融安全難以保障、征信體系不健全等治理難題。在此背景下，引入了數(shù)字技術(shù)的普惠金融為治理農(nóng)村金融市場亂象提供了技術(shù)條件和環(huán)境支持。大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠?qū)⑺采w區(qū)域內(nèi)的金融交易全部納入數(shù)據(jù)庫中，完善交易雙方的信息，對交易資金的來源和去向等金融交易過程進行全過程追蹤和監(jiān)管，規(guī)范金融市場運行秩序，從源頭和過程雙管齊下防控金融詐騙行為的發(fā)生，保障農(nóng)村經(jīng)營主體實際利益；同時，數(shù)字普惠金融對于征信體系的完善也可以在很大程度上降低金融機構(gòu)的經(jīng)營風險與成本，提高金融機構(gòu)為農(nóng)村金融發(fā)展提供服務的積極性。

數(shù)字普惠金融使金融交易更加公開、透明和靈活，成為實現(xiàn)農(nóng)村市場經(jīng)濟有效治理和促進鄉(xiāng)村振興的“助推劑”。

三、數(shù)字普惠金融助推鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接面臨的挑戰(zhàn)

(一)技術(shù)支持不完備

數(shù)字普惠金融的使用程度主要是通過電子移動支付及互聯(lián)網(wǎng)金融服務的普及率來體現(xiàn)的。一般來講，影響電子金融產(chǎn)品和服務普及程度的因素主要有該地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)、移動網(wǎng)絡基礎設施的覆蓋情況以及當?shù)鼐用窠鹑谒仞B(yǎng)等。

一方面，農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)基礎建設程度遠低于城市地區(qū)，與城市相比，農(nóng)村地區(qū)的終端覆蓋率低、網(wǎng)絡信號較差。截至2020年末，農(nóng)村地區(qū)光纖網(wǎng)絡的使用率還不及60%，而由于數(shù)字化的特點，數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢恰恰是要以網(wǎng)絡為傳輸媒介，并通過移動端的覆蓋傳播來實現(xiàn)。

另一方面，我國現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)特別是經(jīng)濟基礎較為薄弱的地區(qū)，主要人口結(jié)構(gòu)還是以老人、留守兒童為主，這些人的受教育程度普遍偏低，且接收外界信息較少，加上長期以來經(jīng)濟基礎薄弱等諸多因素，導致其對現(xiàn)代通信設備比如手機、電腦等使用較少，金融領域的相關知識儲備嚴重不足，對于金融產(chǎn)品及服務的需求意愿也不強烈。因此，數(shù)字普惠金融在這些地區(qū)和人群中會產(chǎn)生金融排斥的現(xiàn)象，無法更好地為提升農(nóng)村經(jīng)濟水平、實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興助力。

基礎設施建設的落后，使得很多貧困村仍沒有全覆蓋的光纖、4G網(wǎng)絡和寬帶服務，更別提5G網(wǎng)絡建設。農(nóng)村信用體系的不完善，不僅受限于人才和資金的因素，還有農(nóng)村金融機構(gòu)很難自行對個人信用數(shù)據(jù)信息進行采集、儲存和日常維護的原因。此外，與城鎮(zhèn)相比，農(nóng)村的金融發(fā)展還存在數(shù)字醫(yī)療、教育等資源的落后以及保險和理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的缺失問題，這些差距進一步加深了城鄉(xiāng)之間數(shù)字普惠金融發(fā)展的鴻溝，各個領域的多維度數(shù)據(jù)難以形成有效的信息體系去支持數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

(二)風險監(jiān)管難度大

在萬物互聯(lián)的大數(shù)據(jù)時代，海量的信息資源被交換和共享，數(shù)字信息可以被便捷得到，客戶個人的信息安全卻存在一定風險。數(shù)字普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，在突破傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展局限的同時，在平臺的建設運營過程中，也同樣面臨著計算機硬件設施、平臺操作、數(shù)據(jù)安全以及系統(tǒng)性安全等方面的風險。

數(shù)字普惠金融各產(chǎn)品和機構(gòu)的融合度越來越高，進而導致其監(jiān)管的難度也隨之加大。金融市場上各企業(yè)、消費者、投資者、傳統(tǒng)金融機構(gòu)等借助移動終端的應用，聯(lián)系日益密切，眾多資金鏈條構(gòu)成傳輸網(wǎng)，各行業(yè)、組織之間彼此交融滲透，關聯(lián)性不斷增強。而一旦有個別金融機構(gòu)組織在數(shù)據(jù)傳輸、風險防范等方面出現(xiàn)了紕漏，風險所具有的傳染性會迅速波及各行業(yè)組織，市場風險也會被放大。

(三)農(nóng)民群體金融素養(yǎng)不足

數(shù)字普惠金融助力鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接過程中主要解決的應是農(nóng)村低收入人群以及中小微企業(yè)融資問題。因為傳統(tǒng)的大型金融機構(gòu)一般不會將這類群體作為自身業(yè)務的主要受眾，所以，數(shù)字普惠金融可以更廣更精準地服務農(nóng)村居民群體，從而助力實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

在一些剛脫貧的地區(qū)，農(nóng)村居民和一些鄉(xiāng)村企業(yè)長期以來并不具有金融理財和投資的觀念，對于金融機構(gòu)和金融產(chǎn)品存在由于不了解而產(chǎn)生的排斥心理，這也是阻礙數(shù)字普惠金融發(fā)展的原因之一。隨著科技的快速發(fā)展和教育水平的不斷提升，我國近些年來也十分重視對農(nóng)村居民科技知識和金融知識的普及，各個地方政府一直鼓勵金融機構(gòu)到農(nóng)村地區(qū)宣講基礎金融知識，培育農(nóng)村居民的理財和金融意識。但是，長期以來的生產(chǎn)生活習慣使許多農(nóng)村地區(qū)的居民對于金融產(chǎn)品及服務仍然存在排斥心理，間接導致了金融機構(gòu)對農(nóng)村金融創(chuàng)新的主動性降低，數(shù)字普惠金融的發(fā)展也受到一定的限制。

(四)數(shù)據(jù)信息共享割裂

數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢之一在于大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下數(shù)據(jù)信息的開放與共享，但由于我國農(nóng)村地區(qū)一直以來都存在網(wǎng)絡基礎設施較差、行政體制割裂等問題，而且農(nóng)業(yè)相關數(shù)據(jù)自身也有著體量大、分類細等特點，因此農(nóng)村地區(qū)的金融相關數(shù)據(jù)目前存在著缺失和準確度不高等問題。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率低和各級政府部門統(tǒng)計數(shù)據(jù)政策口徑不一致等因素導致了數(shù)據(jù)信息共享割裂，從而阻礙數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

另外，我國目前大部分地區(qū)還沒有建立完整的農(nóng)村數(shù)據(jù)信息共享機制，對于數(shù)字普惠金融發(fā)展需要的農(nóng)村居民征信信息、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息、土地信息等還沒有出臺強制披露的政策法規(guī)，許多地方政府也沒有意識到農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息公開的重要性。因此，在信息平臺上披露的農(nóng)村農(nóng)業(yè)信息量較少，而且完整性也較差，這導致了數(shù)字普惠金融發(fā)展中的主體即金融機構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)營主體之間存在嚴重的信息不對稱問題，金融機構(gòu)無法獲得大量完整真實的信息。這對于農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)營風險、信貸風險以及抗風險能力等無法準確評估，金融機構(gòu)參與到數(shù)字普惠金融發(fā)展中的積極性自然也無法得到提高。

四、數(shù)字普惠金融推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的對策建議

(一)加強數(shù)字網(wǎng)絡基礎設施建設

加強數(shù)字網(wǎng)絡基礎設施建設是拓寬數(shù)字普惠金融服務廣度的基本條件，也是解決農(nóng)村偏遠地區(qū)“數(shù)字鴻溝”的最有效途徑之一。數(shù)字網(wǎng)絡基礎設施建設主要包括移動設施連接和網(wǎng)絡信號覆蓋等。首先，移動運營商需要在更多的農(nóng)村地區(qū)建設移動網(wǎng)絡信號基站，以保證網(wǎng)絡信號的全覆蓋。當然，也要注重后期的管理維護和升級，基礎設施的完善是保證數(shù)字普惠金融服務落地生根的基礎。其次，為了更好地讓農(nóng)村地區(qū)使用數(shù)字網(wǎng)絡信號，政府部門可以向網(wǎng)絡運營商提供減稅降費等優(yōu)惠政策，例如偏遠地區(qū)的網(wǎng)絡基礎設施建設耗費的人力物力成本較大，當?shù)卣蛏霞壵块T可以適當為移動運營商提供一些補助資金，以降低其建設成本及維護成本。政府部門的政策傾斜能夠提升網(wǎng)絡運營商投資的主動性和積極性，加快數(shù)字網(wǎng)絡基礎設施建設速度，為數(shù)字普惠金融推進鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接提供必要的技術(shù)支持。

(二)完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管模式

數(shù)字普惠金融作為新興的普惠金融方式，在快速發(fā)展的同時也會產(chǎn)生一些傳統(tǒng)金融監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管不到位的問題，這就需要創(chuàng)新和完善數(shù)字普惠金融監(jiān)管模式。一方面，可以探索金融業(yè)態(tài)混合監(jiān)管的方式。數(shù)字普惠金融的主要特點是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)線上和數(shù)字化的金融服務，經(jīng)營數(shù)字普惠金融的機構(gòu)只是完成金融服務的一個環(huán)節(jié)，因此要想應對復雜多變的金融風險，金融監(jiān)管機構(gòu)就要對電子貨幣、移動支付、數(shù)字理財和數(shù)字化征信等多種金融業(yè)態(tài)進行具有針對性和全局性的混合監(jiān)管。另一方面，監(jiān)管要明確主體責任。數(shù)字普惠金融發(fā)展的阻礙之一就是變化大、蔓延速度快的風險因素，想要更好地進行風險監(jiān)管，就要做到分工明確，職責到位，即不同的金融監(jiān)管主體對不同類型的金融業(yè)務進行監(jiān)督管理；與此同時，搭建數(shù)字普惠金融全面綜合性的監(jiān)測平臺，方便及時評估數(shù)字普惠金融對于脫貧的農(nóng)村用戶在日常生活生產(chǎn)中對金融產(chǎn)品和服務的滿意度以及工作成效，并根據(jù)動態(tài)反饋的數(shù)據(jù)信息定期調(diào)整金融資源的投入，保證數(shù)字普惠金融可以持續(xù)精準地為農(nóng)戶提供服務。此外，政府部門尤其是市場監(jiān)督、工商和公安網(wǎng)監(jiān)等機構(gòu)也要與金融監(jiān)管部門進行協(xié)調(diào)對接，加強對數(shù)字普惠金融發(fā)展過程中風險的監(jiān)管與防控。

(三)提升農(nóng)民群體金融素養(yǎng)

數(shù)字普惠金融推動鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接最重要的一個環(huán)節(jié)就是讓農(nóng)民群體自身對于金融有更強烈的需求以及更正確的金融觀念，這就需要提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中農(nóng)戶或者企業(yè)經(jīng)營者的金融素養(yǎng)。加快推進農(nóng)村地區(qū)金融知識普及需要不斷加強普遍性和針對性，一方面，政府特別是教育培訓部門要與金融機構(gòu)聯(lián)合，當?shù)卣徒逃嘤柌块T可以結(jié)合本地區(qū)農(nóng)村金融和經(jīng)濟發(fā)展實際情況，為農(nóng)村制定更多數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村經(jīng)濟的利好政策和培訓課程，而金融機構(gòu)則可以從專業(yè)性的角度出發(fā)，向農(nóng)民宣傳講解數(shù)字普惠金融的相關基礎知識和最新的政策。另一方面，由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體呈現(xiàn)多樣化發(fā)展的趨勢，因此要針對不同的受眾群體進行不同類型和內(nèi)容的金融知識教育。例如，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者在生產(chǎn)過程中為了應對天災等自然因素，需要了解更多的農(nóng)村保險和農(nóng)業(yè)信貸等知識，農(nóng)村龍頭企業(yè)需要了解更多籌融資等方面的知識。金融機構(gòu)可以多向農(nóng)戶宣講有關網(wǎng)絡金融詐騙的典型案例，指導其根據(jù)自身實際經(jīng)濟情況合理地選擇金融產(chǎn)品，提高農(nóng)戶的風險識別能力，強化其金融風險意識。

與此同時，也可以通過多種渠道進行移動端、互聯(lián)網(wǎng)等電子設備的應用宣傳，借助動畫視頻等方式，盡可能生動簡潔地讓農(nóng)村用戶快速了解金融知識，讓農(nóng)村居民更好地享受數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務。

(四)對接政府數(shù)據(jù)，實現(xiàn)信息共享

提高農(nóng)村地區(qū)數(shù)據(jù)信息質(zhì)量可以使數(shù)字普惠金融更精準地為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供助力，政府可以建立與金融機構(gòu)對接的數(shù)據(jù)平臺或數(shù)據(jù)庫，及時發(fā)布由各層級政府收集、匯總的有效涉農(nóng)信息。進一步推動各部門間數(shù)據(jù)的互通與共享，不但可以對金融風險進行實時監(jiān)控，同時也能為農(nóng)戶提供更為精準、個性化的金融產(chǎn)品，提高數(shù)字普惠金融服務供給方的工作效率。

可以開放關于農(nóng)村土地規(guī)模、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、氣象預報以及農(nóng)產(chǎn)品加工、進出口等方面的數(shù)據(jù)共享，緩解金融機構(gòu)信息不對稱的問題，讓金融機構(gòu)能夠?qū)Ω嗟臄?shù)據(jù)進行分析和預判，并與農(nóng)民的信用評級掛鉤，從而更好地為農(nóng)村提供數(shù)字普惠金融服務。另外，各級政府在收集農(nóng)戶信息時也需要做好對接，采用統(tǒng)一的口徑和指標體系，對農(nóng)戶信息進行全面的搜集和整理，向金融機構(gòu)提供更多數(shù)字普惠金融發(fā)展所需的數(shù)字信息資源。