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    地方銀行機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置困境及考核對(duì)策分析

    2022-11-23 21:05:01高正達(dá)海陽(yáng)市金融服務(wù)中心
    品牌研究 2022年23期
    關(guān)鍵詞:不良貸款資產(chǎn)銀行

    文/高正達(dá)(海陽(yáng)市金融服務(wù)中心)

    現(xiàn)階段,巨額的不良資產(chǎn)已經(jīng)成為制約地方銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展的主要因素,長(zhǎng)此以往對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展也會(huì)產(chǎn)生不利影響??梢哉f(shuō),做好不良資產(chǎn)處置工作是我國(guó)商業(yè)銀行深化改革的重要組成部分,然而結(jié)合當(dāng)前的發(fā)展情況來(lái)看,地方銀行機(jī)構(gòu)在進(jìn)行不良資產(chǎn)處置的時(shí)候會(huì)面臨監(jiān)管考核方式僵化、專業(yè)人才儲(chǔ)備不足以及政銀企關(guān)系不明確等問(wèn)題,因此有必要加大研究力度,為銀行不良資產(chǎn)盤(pán)活打好基礎(chǔ)。

    一、不良資產(chǎn)內(nèi)涵及其負(fù)面效應(yīng)

    (一)內(nèi)涵

    對(duì)于“不良資產(chǎn)”的學(xué)術(shù)研究來(lái)看,涉及“不良資產(chǎn)”“不良債權(quán)”“不良債務(wù)”“不良貸款”等多種概念名稱表述,反映在比率計(jì)算時(shí)也存在明顯的差異,這對(duì)于銀行不良資產(chǎn)客觀狀況的認(rèn)識(shí)會(huì)造成影響。因此,在對(duì)地方銀行機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)處置問(wèn)題展開(kāi)研究之前,需要先對(duì)其定義加以明確。當(dāng)前,貸款是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的主要方式,同時(shí)也是銀行資產(chǎn)中的主要組成,因此“不良貸款”是“不良資產(chǎn)”最直接的表現(xiàn)形式。對(duì)于不良貸款來(lái)說(shuō),還可以進(jìn)一步劃分為“有問(wèn)題貸款”“呆壞賬”等??偟膩?lái)說(shuō),銀行不良資產(chǎn)就是在非良好經(jīng)營(yíng)狀況下,難以提供給銀行正常利息收入甚至難以收回本金的銀行資產(chǎn)[1]。我國(guó)地方銀行銀行機(jī)構(gòu)目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)十分單一,以貸款資產(chǎn)為主,因此不良貸款也就是地方銀行機(jī)構(gòu)中不良資產(chǎn)最主要、最典型的表現(xiàn)形式,研究?jī)?nèi)容也站在不良貸款的視角下展開(kāi)。

    (二)負(fù)面影響

    地方銀行機(jī)構(gòu)在面臨巨額不良資產(chǎn)的時(shí)候勢(shì)必會(huì)給日常經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)十分不利的影響,不論是站在理論分析還是客觀現(xiàn)實(shí)的角度上來(lái)說(shuō),不良資產(chǎn)問(wèn)題都是限制銀行自身經(jīng)營(yíng)水平以及經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行水平提升的主要因素。第一,不良資產(chǎn)的存在會(huì)降低銀行自有資本實(shí)力,因此會(huì)直接降低銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。相較于普通企業(yè),銀行比較突出的特點(diǎn)在于負(fù)債經(jīng)營(yíng),因此各項(xiàng)負(fù)債占據(jù)著銀行總體資金來(lái)源的大多數(shù),自有資本占比較小。然而這部分自有資本會(huì)直接影響到地方銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)以及抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,如果存在大量無(wú)法收回的不良資產(chǎn)勢(shì)必會(huì)限制銀行正常開(kāi)展經(jīng)濟(jì)活動(dòng),出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的概率也會(huì)顯著提升。第二,不良資產(chǎn)與地方銀行的信譽(yù)和形象息息相關(guān)。銀行作為信用機(jī)構(gòu)其經(jīng)營(yíng)管理需要樹(shù)立良好的信譽(yù)和形象,而巨額不良資產(chǎn)的存在將會(huì)直接降低銀行的社會(huì)信譽(yù),不僅會(huì)導(dǎo)致銀行經(jīng)營(yíng)成本的增加,還會(huì)提升銀行在國(guó)內(nèi)外資本市場(chǎng)上籌資的難度。第三,不良資產(chǎn)會(huì)對(duì)銀行收入與財(cái)政稅收造成影響。商業(yè)銀行利潤(rùn)主要來(lái)自貸款的利息,在存在巨額不良資產(chǎn)的情況下,商業(yè)銀行難以正常獲得貸款利息收入,甚至貸款本金也不能收回,從而造成了銀行的虧損。同時(shí),財(cái)政對(duì)于銀行的稅收也會(huì)顯著降低。第四,不良資產(chǎn)對(duì)銀行支付能力造成影響。當(dāng)前,銀行資金中大部分為客戶的存款,居民個(gè)人儲(chǔ)蓄占據(jù)50%以上。因此存在巨額不良資產(chǎn)的時(shí)候,很多貸款不能實(shí)現(xiàn)按期收回,這勢(shì)必會(huì)影響到銀行對(duì)存款的支付能力,嚴(yán)重的時(shí)候還會(huì)進(jìn)一步引發(fā)擠兌風(fēng)潮,導(dǎo)致銀行破產(chǎn),從而很大程度上影響到金融體系和社會(huì)發(fā)展的穩(wěn)定性。第五,不良資產(chǎn)的存在削弱了銀行的貸款能力。商業(yè)銀行針對(duì)銀行信貸資金進(jìn)行運(yùn)作的過(guò)程中,呈現(xiàn)出貸和還不斷交替的過(guò)程,只有貸出的資金順利回流,銀行才可以實(shí)施持續(xù)的貸款活動(dòng)。然而,在巨額不良資產(chǎn)的影響下,銀行難以維系信貸資金的正常循環(huán),銀行的再貸款能力明顯降低,這不僅會(huì)對(duì)銀行自身經(jīng)營(yíng)管理造成阻礙,還會(huì)限制整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展。除此以外,商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問(wèn)題與信貸市場(chǎng)的發(fā)展也有著十分密切的聯(lián)系,面對(duì)不良資產(chǎn),原本的信貸規(guī)則被破壞,特別是在法律、司法以及政策體系不健全的情況下,拖欠債務(wù)的行為并沒(méi)有被有效規(guī)制,從而使得拖欠貸款的行為成為借款人獲益的捷徑,這樣的情況長(zhǎng)此以往勢(shì)必會(huì)蔓延為全社會(huì)的道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題,降低國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

    二、地方銀行機(jī)構(gòu)在處置不良資產(chǎn)過(guò)程中所面臨的困境

    (一)不良資產(chǎn)的監(jiān)管考核存在僵化問(wèn)題

    當(dāng)前,地方銀行機(jī)構(gòu)在對(duì)不良資產(chǎn)成因的系統(tǒng)性分析上存在不足,在銀行類別、貸款性質(zhì)、行業(yè)分布等因素的考量上存在不完善之處,導(dǎo)致提出的應(yīng)對(duì)措施前瞻性不強(qiáng)。地方銀行在不良資產(chǎn)處置上存在短期化動(dòng)機(jī),同時(shí)忽視不良資產(chǎn)監(jiān)管指標(biāo)設(shè)計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)源頭防控的問(wèn)題也比較普遍,因此難以從根源上實(shí)現(xiàn)對(duì)不良資產(chǎn)的控制。在這樣的情況下,對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)管考核沒(méi)能落到實(shí)處,最終演變?yōu)楸O(jiān)管部門(mén)與商業(yè)銀行之間的博弈。其中比較突出的問(wèn)題在于監(jiān)管部門(mén)在對(duì)地方銀行進(jìn)行考核的過(guò)程中,為督促銀行防范、化解不良資產(chǎn)多采用不良貸款率指標(biāo),這在一定程度上忽略了對(duì)不良資產(chǎn)成因的考量,從而不能在源頭上實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散?,F(xiàn)階段,商業(yè)銀行不良資產(chǎn)更多集中在鋼鐵、煤炭等領(lǐng)域,監(jiān)管部門(mén)需要從行業(yè)特點(diǎn)入手完善監(jiān)管體系,實(shí)現(xiàn)對(duì)不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的防范。對(duì)于地方銀行機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)是其業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向,中小企業(yè)作為其服務(wù)對(duì)象的重要組成,其在風(fēng)險(xiǎn)抵御上存在的劣勢(shì)會(huì)直接導(dǎo)致地方銀行不良貸款率的提高。當(dāng)前,監(jiān)管部門(mén)需要進(jìn)一步深化研究,對(duì)銀行不良資產(chǎn)的考核指標(biāo)加以優(yōu)化和完善,通過(guò)落實(shí)差異化的考核體系來(lái)有效規(guī)避“一管就死、一放就亂”的問(wèn)題,更好地借助科學(xué)、系統(tǒng)、規(guī)范的考核體系幫助地方銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、防范金融風(fēng)險(xiǎn),進(jìn)而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的共同提升。

    (二)專業(yè)化人才匱乏與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不力疊加

    相較于大中型商業(yè)銀行總部,很多地方銀行機(jī)構(gòu)人員在工作經(jīng)驗(yàn)以及專業(yè)素養(yǎng)上都存在不足,這也導(dǎo)致地方銀行在處理貸款管理、違約貸款處置等業(yè)務(wù)時(shí)效果不佳?,F(xiàn)階段,地方銀行結(jié)構(gòu)內(nèi)部專業(yè)工作人員較少,在工作中只是簡(jiǎn)單將吸收存款和發(fā)放貸款作為主要任務(wù),對(duì)于不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的認(rèn)知較窄,同時(shí)缺乏較為專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)判能力。很多時(shí)候,在對(duì)貸款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定的時(shí)候只是依靠信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分系統(tǒng),沒(méi)有及時(shí)跟上貸后調(diào)查,因此對(duì)于債務(wù)人資產(chǎn)負(fù)債、盈利能力以及償債能力的了解都存在不足。而在進(jìn)行不良資產(chǎn)處置的時(shí)候,很多地方銀行機(jī)構(gòu)采用的仍然是傳統(tǒng)“人催人”方式,不能借助專業(yè)經(jīng)驗(yàn)與知識(shí)實(shí)施更加科學(xué)有效的替代性措施,而地方經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展水平的落后也在一定程度上造成限制效果的疊加,加重了不良資產(chǎn)問(wèn)題的產(chǎn)生。

    (三)政府資產(chǎn)置換銀行不良資產(chǎn)存在弊端

    很多時(shí)候在處置銀行不良資產(chǎn)的時(shí)候會(huì)由政府出面通過(guò)土地等資產(chǎn)等額置換不良貸款,政府資產(chǎn)置換的方式具有零成本、周期短、規(guī)模大、見(jiàn)效快的優(yōu)勢(shì),因此也常常應(yīng)用于不良貸款的化解中。例如,2021年,某縣政府投資平臺(tái)通過(guò)18500萬(wàn)元的濕地資產(chǎn)等額置換某地區(qū)農(nóng)商行18500萬(wàn)元的不良貸款,置換期為15年。完成置換以后,濕地資產(chǎn)的土地使用權(quán)登記到該農(nóng)商行,并完成《不良貸款整體轉(zhuǎn)讓協(xié)議》等協(xié)議的簽訂,同時(shí)該農(nóng)商行對(duì)已處置的不良貸款仍享有日常管理、清收、處置權(quán),進(jìn)而通過(guò)政府資產(chǎn)置換的方式在資產(chǎn)總額不變的情況下降低不良貸款額度。然而值得注意的是,濕地資產(chǎn)置換并不具備實(shí)際的變現(xiàn)價(jià)值,因此該農(nóng)商行實(shí)際資產(chǎn)總額降低了18500萬(wàn)元,而且在政府資產(chǎn)置換過(guò)程中,該農(nóng)商行仍具備對(duì)不良債權(quán)的清收處置權(quán),并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的真實(shí)剝離。除此以外,用政府資產(chǎn)置換銀行不良資產(chǎn)會(huì)導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到地方政府,這使得銀行只是在表面上化解不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn),助長(zhǎng)了銀行機(jī)構(gòu)非審慎經(jīng)營(yíng)的理念,從而進(jìn)一步陷入放貸惡性循環(huán)中。

    (四)政府、企業(yè)與銀行之間的關(guān)系較為混亂

    站在不良資產(chǎn)處置的角度上來(lái)說(shuō),政府、企業(yè)與銀行之間沒(méi)有實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的關(guān)系梳理,這也就導(dǎo)致很多時(shí)候政府對(duì)于地方銀行機(jī)構(gòu)過(guò)多干預(yù),銀行給企業(yè)發(fā)放貸款的時(shí)候喪失自主權(quán)。同時(shí)政府部門(mén)對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的考慮不足,往往會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)更大的問(wèn)題。在這樣的情況下,地方銀行機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的累積情況會(huì)愈發(fā)嚴(yán)重,后續(xù)的風(fēng)險(xiǎn)也需要由商業(yè)銀行來(lái)承擔(dān)。而對(duì)于企業(yè)來(lái)說(shuō),很多企業(yè)在管理、經(jīng)營(yíng)不力的時(shí)候會(huì)向商業(yè)銀行借款來(lái)彌補(bǔ)在資金上的漏洞,企業(yè)在獲得貸款之后若可以實(shí)現(xiàn)正常經(jīng)營(yíng),那么就可以按期給銀行支付利息歸還本金;但很多時(shí)候企業(yè)本身的管理存在漏洞,并不是簡(jiǎn)單貸款就可以解決,更多是依靠銀行貸款來(lái)維持生存,這只是通過(guò)貸款將企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到銀行,使得銀行面臨更高的風(fēng)險(xiǎn),不良資產(chǎn)的數(shù)量也會(huì)不斷疊加。

    三、地方銀行機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)的處置與考核對(duì)策

    (一)完善不良資產(chǎn)處置考核激勵(lì)機(jī)制

    構(gòu)建完善的考核機(jī)制是規(guī)避銀行不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措,監(jiān)管部門(mén)在構(gòu)建監(jiān)管考核機(jī)制的過(guò)程中,有必要從風(fēng)險(xiǎn)源頭入手,積極推動(dòng)信貸資金分流與信貸風(fēng)險(xiǎn)分散。與此同時(shí),監(jiān)管部門(mén)還應(yīng)引導(dǎo)地方銀行機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變發(fā)展思路,實(shí)現(xiàn)由追求短期效益向長(zhǎng)期效益的轉(zhuǎn)變。導(dǎo)致不良資產(chǎn)的成因十分復(fù)雜,監(jiān)管部門(mén)需要對(duì)銀行類別、貸款性質(zhì)、行業(yè)分布等多方面內(nèi)容進(jìn)行綜合考量,設(shè)置差異化的不良貸款監(jiān)管指標(biāo)來(lái)提升考核的科學(xué)性與合理性,同時(shí)站在不良資產(chǎn)成因角度對(duì)各主體責(zé)任進(jìn)行準(zhǔn)確認(rèn)定,避免監(jiān)管考核機(jī)制的“一刀切”。為更好地服務(wù)地方經(jīng)濟(jì),地方銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)幫助潛力企業(yè)渡過(guò)難關(guān),對(duì)城市中小企業(yè)適當(dāng)放寬不良貸款容忍度,做到將信貸資源有針對(duì)性地投放到科技型、成長(zhǎng)型的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域,進(jìn)而根據(jù)不良資產(chǎn)來(lái)源和類型的不同采取差異化處理措施。除此以外,地方銀行機(jī)構(gòu)自身也可以根據(jù)不良資產(chǎn)的具體情況設(shè)置規(guī)模指標(biāo)、效益指標(biāo)以及財(cái)務(wù)成本指標(biāo)等,將不良貸款的回收情況與計(jì)劃指標(biāo)業(yè)績(jī)掛鉤,并根據(jù)回收難度和貢獻(xiàn)度進(jìn)行系數(shù)調(diào)節(jié),進(jìn)一步提升對(duì)不良資產(chǎn)處置考核力度。由此可見(jiàn),完善不良資產(chǎn)處置考核激勵(lì)機(jī)制有助于提升地方銀行機(jī)構(gòu)對(duì)不良資產(chǎn)的處置能力,進(jìn)而起到有效化解防范系統(tǒng)性區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)的作用,為服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)提供保障。

    (二)強(qiáng)化相關(guān)人員的專業(yè)培訓(xùn)

    為提升不良資產(chǎn)處置水平,地方銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極開(kāi)展專業(yè)人員的培訓(xùn)工作,在人員管理上可以落實(shí)職級(jí)管理機(jī)制,通過(guò)專業(yè)序列評(píng)審機(jī)制將相關(guān)人員分成初級(jí)、中級(jí)、高級(jí)、資深等,并實(shí)施針對(duì)性的培訓(xùn)與管理制度。對(duì)于初級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人員來(lái)說(shuō),通過(guò)培訓(xùn)應(yīng)提升對(duì)基礎(chǔ)信貸業(yè)務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)的熟悉程度,并通過(guò)初級(jí)《銀行從業(yè)資格考試》;中級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理人員需要在上述基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)工作經(jīng)驗(yàn)應(yīng)用的積累,通過(guò)中級(jí)《銀行從業(yè)資格考試》;高級(jí)及以上風(fēng)險(xiǎn)管理人員需要將工作經(jīng)驗(yàn)與相關(guān)理論知識(shí)熟練應(yīng)用于實(shí)踐當(dāng)中,同時(shí)具備豐富的專業(yè)積累。除此以外,地方銀行機(jī)構(gòu)還可以借助定期考試、以干帶訓(xùn)等多種形式提升相關(guān)人員的專業(yè)能力,加大對(duì)信貸人員和清收人員學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)的支持力度,對(duì)于獲取專業(yè)資格的人員給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)。而且,地方銀行機(jī)構(gòu)還需要更多考慮到清收專業(yè)人才匱乏的問(wèn)題,通過(guò)建立更完善的人才引進(jìn)機(jī)制來(lái)提升對(duì)高級(jí)人才的吸引力,并在法院、律所、大型銀行等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)人才引進(jìn),從而提升清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì),提升對(duì)征信數(shù)據(jù)、支付行為等信息項(xiàng)的分析水平[2]。銀行內(nèi)部還可以建立清收人才庫(kù),實(shí)施開(kāi)展跨部門(mén)、跨行級(jí)的溝通機(jī)制,從而為提升人才專業(yè)素質(zhì)、增強(qiáng)對(duì)不良資產(chǎn)的處置水平奠定基礎(chǔ)。

    (三)合理實(shí)施政府支持,強(qiáng)化不良資產(chǎn)處置市場(chǎng)化運(yùn)作

    結(jié)合當(dāng)前的實(shí)際情況來(lái)看,地方銀行機(jī)構(gòu)的不良貸款很大一部分來(lái)自政府要求下對(duì)于當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、信用社等機(jī)構(gòu)不良貸款的接收,這對(duì)于銀行的經(jīng)營(yíng)管理能力將會(huì)產(chǎn)生直接影響。因此,地方政府應(yīng)做到合理發(fā)揮財(cái)政效用,逐步減少以支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展名義對(duì)銀行信貸活動(dòng)的干預(yù),同時(shí)最大限度上發(fā)揮市場(chǎng)化運(yùn)作的重要作用。與此同時(shí),還可以通過(guò)在區(qū)域內(nèi)設(shè)置資產(chǎn)管理公司的方法來(lái)擴(kuò)寬銀行處置不良貸款的渠道,通常會(huì)采用一次性或者分期買(mǎi)斷的方式購(gòu)買(mǎi),可以打破買(mǎi)方壟斷市場(chǎng),使得銀行在出售不良貸款的時(shí)候獲得更廣泛的議價(jià)權(quán)[3]。而且,設(shè)置資產(chǎn)管理公司還有助于強(qiáng)化對(duì)地方金融政策、司法以及金融環(huán)境的了解,有利于提高不良貸款處置效率。此外,允許社會(huì)資本進(jìn)入到資產(chǎn)管理公司中,減少政府在不良資產(chǎn)處置中的過(guò)度干預(yù),更好地通過(guò)市場(chǎng)化運(yùn)作的方式提高處置成效,同時(shí)縮短不良資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)周期。

    (四)構(gòu)建合理的政銀企三方關(guān)系

    地方政府在構(gòu)建合理的政銀企三方關(guān)系的過(guò)程中發(fā)揮重要作用,在立足于地方經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上減少對(duì)市場(chǎng)及企業(yè)的干預(yù),在銀行與企業(yè)中發(fā)揮引導(dǎo)與聯(lián)系的作用。通過(guò)轉(zhuǎn)變政府職能來(lái)削弱地方銀行機(jī)構(gòu)同政府之間的聯(lián)系,使得銀行在開(kāi)展信貸活動(dòng)以及相關(guān)經(jīng)營(yíng)管理業(yè)務(wù)的時(shí)候獲得更多的自主權(quán),進(jìn)而在很大程度上削減不良資產(chǎn)規(guī)模[4]。具體來(lái)說(shuō),構(gòu)建合理的政銀企三方關(guān)系主要可以從以下幾方面入手:第一,樹(shù)立銀行、政府、企業(yè)利益統(tǒng)一的大局觀。當(dāng)前社會(huì)上普遍存在銀行信貸資產(chǎn)屬于國(guó)有資產(chǎn),與政府、企業(yè)無(wú)關(guān)的錯(cuò)誤觀念,實(shí)際上,銀行信貸資產(chǎn)的絕大部分都為社會(huì)公眾所有,因此銀行效益的損失勢(shì)必會(huì)影響到整體社會(huì)及公眾的利益,因此政府、企業(yè)、公眾、銀行應(yīng)共同參與到保全銀行信貸資產(chǎn)的行列中。第二,應(yīng)注重對(duì)政銀企三方利益的有效協(xié)調(diào),實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)綜合治理。我國(guó)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的形成很大程度上受到市場(chǎng)發(fā)育水平低以及體制摩擦等因素的影響,因此地方銀行機(jī)構(gòu)要想實(shí)現(xiàn)盤(pán)活資產(chǎn)、活化存量的目的,政府與企業(yè)也需要積極參與其中,共同參與到利益多元化進(jìn)程的推動(dòng)中。與此同時(shí),地方銀行還需要針對(duì)不良資產(chǎn)的處置加大宣傳力度,同時(shí)借助多種傳播途徑使得社會(huì)公眾可以了解金融改革進(jìn)展情況以及銀行在處置不良資產(chǎn)時(shí)面臨的困境,引導(dǎo)更多人共同參與到提升銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)中,構(gòu)建政銀企合作、銀政互相支持的新型關(guān)系,并為銀行不良信貸資產(chǎn)處置構(gòu)建一個(gè)更適宜的環(huán)境[5]。

    四、結(jié)語(yǔ)

    綜上所述,不良貸款規(guī)模的擴(kuò)大會(huì)直接影響到地方銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理,甚至?xí)?duì)整體社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成影響。當(dāng)前,銀行處置不良資產(chǎn)所面臨的困境主要集中在監(jiān)督考核機(jī)制、專業(yè)人員儲(chǔ)備以及政銀企關(guān)系梳理等方面,因此針對(duì)地方銀行不良資產(chǎn)處置問(wèn)題,有必要通過(guò)多部門(mén)集中展開(kāi),完善監(jiān)督考核機(jī)制的同時(shí)加大稅收和財(cái)政支持力度,并為地方銀行機(jī)構(gòu)信貸活動(dòng)的開(kāi)展構(gòu)建良好的信用環(huán)境。

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