新時代構建“智慧住房公積金”的路徑探究

文/李焱鑫（青島市住房公積金管理中心）

住房公積金政策是我國城鎮(zhèn)職工的一項重要的住房保障措施，在推動社會經(jīng)濟轉型發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。當前，隨著我國新型城鎮(zhèn)化步伐不斷推進，住房公積金覆蓋范圍逐步拓展，對住房公積金管理中心的管理服務需求逐步增長，住房公積金應當從數(shù)字化、智能化建設出發(fā)，面向繳存單位與職工，做好服務工作，促進服務效能進一步提升，這對更好地發(fā)揮住房公積金的作用具有重要意義。

在新時代背景下，大數(shù)據(jù)技術應用日益廣泛，對社會經(jīng)濟發(fā)展的影響力不斷增強，住房公積金必須依托現(xiàn)代信息技術，加大智能化信息系統(tǒng)開發(fā)力度，加快推進“智慧住房公積金”的構建工作，運用智能化的管理服務手段，促進住房公積金管理服務效能全面提升，更好地滿足繳存單位和職工的需求，為社會經(jīng)濟發(fā)展提供強大助力。

一、相關理論概述

（一）住房公積金的概念及特性

住房公積金，是指國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。

住房公積金特性如下：一是城鄉(xiāng)差異性。住房公積金具有城鎮(zhèn)特性，與農(nóng)村關聯(lián)度不大；二是享受對象的特殊性。為在職職工配給，離退休人員不享受此項政策優(yōu)惠；三是用途的特定性。住房公積金專項用于住房保障，如購房或改善居住條件，不得用于其他方面，提取或使用需要符合相關規(guī)定。

（二）智慧住房公積金的由來及含義

住房公積金信息系統(tǒng)功能相對簡單，主要是滿足公積金管理中心業(yè)務管理的需要。隨著住房公積金業(yè)務不斷拓展，對系統(tǒng)功能需求日益增長，特別是在大數(shù)據(jù)技術快速發(fā)展的背景下，社會各界對住房公積金管理服務要求不斷提高，2013年10月，在第八屆中國智慧城市建設技術研討會上，“智慧公積金”被首次提出，并得到社會高度認同。

智慧住房公積金是智慧城市發(fā)展環(huán)境下公積金行業(yè)服務和信息化發(fā)展的高級形式，也是一個優(yōu)秀的公共服務平臺，旨在面向社會提供智慧服務，從而實現(xiàn)住房公積金服務方式創(chuàng)新。“智慧公積金”的智慧性體現(xiàn)在業(yè)務、服務及管理等多個方面，引入現(xiàn)代信息技術與管理模式，向智慧型應用方向轉型，它是大數(shù)據(jù)信息技術在住房公積金管理實踐中的具體應用。

（三）智慧住房公積金的構建要點

住房公積金管理與服務涉及面廣，業(yè)務量日益增多，在數(shù)據(jù)共享理念支撐下，智慧住房公積金的構建要處理好如下問題：一是做好住房公積金管理體系設計；二是做好公積金管理與服務平臺優(yōu)化與升級；三是做好公積金管理流程與渠道建設，打通線上線下兩個渠道，使住房公積金服務智能化，促進住房公積金管理服務模式轉型。要以大數(shù)據(jù)為依托，發(fā)揮自助平臺優(yōu)勢，整合現(xiàn)有網(wǎng)點資源，實現(xiàn)管理與服務智能化，推動住房公積金管理與服務模式創(chuàng)新。從根本上解決住房公積金發(fā)展中的問題，運用現(xiàn)代智能技術，做好住房公積金風險防范。

二、新時代“智慧住房公積金”項目構建的必要性

隨著大數(shù)據(jù)應用日益廣泛，現(xiàn)代信息技術對住房公積金管理效率提升起到較好支撐作用，為了更好地提高住房公積金管理服務效能，做好“智慧住房公積金”的構建具有極大意義，它對住房公積金管理與服務模式帶來極大變革，是住房公積金管理與服務模式上的一次重大創(chuàng)新，對于推進住房公積金提質增效具有重要意義。

首先，它是“互聯(lián)網(wǎng) +”在住房公積金運行模式上的一次重大創(chuàng)新。隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，需要政府職能轉型，提供更加完善的公共服務。在新時代背景下，住房公積金管理范圍不斷拓展，管理質量與服務效率如何對政府形象影響極大，住房公積金管理部門應當結合當?shù)貙嶋H，以“互聯(lián)網(wǎng)+”推進為契機，構建智慧住房公積金平臺，打造智能高效服務系統(tǒng)，實現(xiàn)住房公積金管理與服務智能化、便利化，推進公積金管理中心管理與服務模式改革，促進住房公積金管理服務效能提升，以高新科技為住房公積金服務提供強力支持，強化內(nèi)部管理，加強風險防控，更好地適應新時代新形勢下經(jīng)濟發(fā)展的需要。

其次，它為住房公積金擴面難提供了技術支撐。如今，各地不斷加大政策宣傳與推廣力度，住房公積金繳存范圍不斷拓展，一些民營企業(yè)、基層單位擴面工作逐步展開，繳存職工數(shù)量不斷增長。

在傳統(tǒng)的運行模式下，住房公積金管理中心柜面壓力大增，單位等候時間長，單一化的柜面模式與新時代發(fā)展極不適應，難以滿足職工個性化的繳存需求。智慧住房公積金管理平臺與運行體系的構建，有著強大的技術支撐，有利于將柜面業(yè)務轉向線上運行，由單位按政策規(guī)定自主對接，不需增設服務網(wǎng)點與柜面，就能有效解決擴面增長的難題，從而促進服務效能提升。

最后，它滿足了單位與職工智能化公共服務的需求。在傳統(tǒng)的管理體系下，住房公積金業(yè)務受時空限制極大，業(yè)務辦理只能在規(guī)定時間、規(guī)定區(qū)域內(nèi)進行，這使服務受到很大限制，給單位和職工帶來極大不便，也與新時代經(jīng)濟發(fā)展的要求不相適應。智慧住房公積金體系的構建，從滿足公共服務的角度出發(fā)，針對單位與職工需求，能夠提供智能服務。單位和職工不用到“現(xiàn)場”，通過移動手機就能辦理各項業(yè)務，通過智慧公積金系統(tǒng)，單位與職工能隨時辦理相關手續(xù)，不受時空限制，因此，智慧住房公積金的構建給人們提供了極大的便利性，與現(xiàn)代人的工作生活相契合，滿足了社會公眾的服務需要。

三、新時代下智慧住房公積金構建中應解決的問題

隨著新型城鎮(zhèn)化步伐逐步加快，住房公積金業(yè)務范圍不斷拓展，住房公積金歸集對象逐步增多，歸集與提取業(yè)務日益頻繁，住房公積金貸款規(guī)模不斷增長，在住房保障中發(fā)揮了重要作用。

在住房公積金各項業(yè)務不斷增長的背景下，社會各界對住房公積金管理部門的服務標準要求日益提高，公積金管理部門面臨的壓力日趨增大，構建智慧公積金勢在必行。然而，現(xiàn)行公積金管理模式與新時代發(fā)展要求極不適應，智慧公積金構建中面臨著不少問題。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

（一）缺乏統(tǒng)一的住房公積金管理信息化平臺

在政務云平臺建設過程中，住房公積金應接入到政務云系統(tǒng)中。然而，在對接過程中，因住房公積金管理體系的特殊性，業(yè)務運行自成體系，與社保、住建、民政、公安等部門沒有完全實現(xiàn)信息共享，與人行、商行在數(shù)據(jù)資源上共享公積金系統(tǒng)尚未統(tǒng)一，在政策體系、制度執(zhí)行上存在較大差異。從目前情況看，公積金管理有著準金融服務的特性一，而在管理體制上按屬地管理執(zhí)行，全國缺少統(tǒng)一的住房公積金平臺，給智慧住房公積金推進帶來極大影響。

（二）系統(tǒng)存在較大的安全隱患

隨著住房公積金業(yè)務規(guī)模不斷拓展，對信息存儲要求進一步提高，信息安全對住房公積金業(yè)務影響很大，為此，加強系統(tǒng)安全保護成為做好住房公積金管理的當務之急。從部分地方公積金管理系統(tǒng)運行情況看，有的地方采用的公積金管理系統(tǒng)相對落后，信息安全未得到有效保障，系統(tǒng)安全防護措施不到位，存在較高的安全風險隱患。如系統(tǒng)運營慢，容易遭受攻擊，客戶資源存在外泄風險，沒有做好數(shù)據(jù)備份等。

（三）運營服務成本高

從住房公積金管理體系運行模式調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，不少地方對柜面業(yè)務辦理依賴性較大，柜面處理業(yè)務量占有較高比重，自助服務占比較低，業(yè)務辦理時空受到限制。由于網(wǎng)點少，業(yè)務辦理時間集中，住房公積金管理部門工作量大增，面對的壓力大，容易引發(fā)企業(yè)與辦事職工的不滿。面對日益增長的業(yè)務需求，公積金管理部門人工投入高，運營成本不斷增長，運營效率難以提升。

（四）服務質量有待提升

住房公積金管理中心提供管理與服務過程中，緣于兩種途徑：一是通過柜面業(yè)務辦理進行雙向溝通，由于工作人員與辦事對象在想法上存在差異，容易產(chǎn)生溝障礙，加之受時空限制，辦事對象對工作人員的辦理效率與態(tài)度會發(fā)生爭議，認為工作人員服務效率低，工作態(tài)度差，對此不滿情緒增加；二是電話服務。服務熱線提供的服務政策咨詢與業(yè)務查詢服務，難以保證每個職工需求。部分客服缺乏柜面辦理業(yè)務的實操經(jīng)驗，不能完全解決用戶需求。

四、新時代構建 “智慧住房公積金”的路徑選擇

（一）加強數(shù)據(jù)庫建設，打造智能化住房公積金系統(tǒng)平臺

當前，各地執(zhí)行公積金政策遵行的是屬地管理原則，全國各地應用的住房公積金管理系統(tǒng)標準不一，存在較大差異，缺乏有效對接，不利于住房公積金統(tǒng)一管理，導致公積金整體效益難以提升。

由于住房公積金運營模式與商業(yè)銀行業(yè)務大致相同具有準金融業(yè)務屬性，因此，可以借鑒商業(yè)銀行系統(tǒng)運營模式，設計全國性地住房公積金管理系統(tǒng)平臺，實行全國一盤棋，將住房公積金業(yè)務在統(tǒng)一的平臺上運行，規(guī)范系統(tǒng)管理，統(tǒng)一實施標準，構建統(tǒng)一的數(shù)據(jù)庫，對住房公積金業(yè)務進行整合，實現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，更好地發(fā)揮住房公積金的作用。一是做好公積金管理系統(tǒng)設計。要從全國層面入手，從頂層設計好住房公積金系統(tǒng)平臺，對公積金實現(xiàn)全國統(tǒng)一管理，構建智能化的業(yè)務操作平臺。平臺面向全國，統(tǒng)一運營標準，規(guī)范運行模式，提高智能化水平。二是加強數(shù)據(jù)庫建設。將全國各地住房公積金數(shù)據(jù)納入數(shù)據(jù)庫中，借鑒商業(yè)銀行系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫管理模式，實行集中統(tǒng)一管理，在不改變資金性質與運用權限的基礎上，分級設置管理操作權限，加強住房公積金業(yè)務操作監(jiān)管。三是推進信息資源協(xié)同共享。住房公積金系統(tǒng)要與相關部門信息共享，如通過公安、民政等部門，進行個人身份認證，便于單位和個人進行業(yè)務查詢，解決信息不對稱問題。

（二）加強風險防護，保障系統(tǒng)運行安全

住房公積金業(yè)務辦理過程中，做好風險防控至關重要。住房公積金業(yè)務風險來自多個方面，要以系統(tǒng)管理為依托，運用智能化方式加強風險防控，提高系統(tǒng)安全等級，確保系統(tǒng)安全運行?？梢圆捎萌缦麓胧阂皇亲龊孟到y(tǒng)安全風險設置。要做好防火墻建設，在服務器上設置軟硬件防護網(wǎng)，保障系統(tǒng)安全，防止黑客攻擊；同時，要不斷進行系統(tǒng)升級，提高安全級別。在操作平臺上要設置好殺毒軟件，做好安全防護。二是做好業(yè)務操作權限設置，對操作人員按職能分工進行權限分設，防止違規(guī)操作行為發(fā)生。要發(fā)揮智能監(jiān)控的作用，進行操作風險提示，對業(yè)務運行、交易環(huán)節(jié)以及用戶等進行規(guī)范，動態(tài)監(jiān)測業(yè)務數(shù)據(jù)，防范操作風險發(fā)生。三是完善信用體系。住房公積金管理部門要與人行、商行協(xié)作，與人行系統(tǒng)對接，加強個人征信管理，防范信用風險發(fā)生。要建立全國聯(lián)網(wǎng)的信用體系，及時查清職工繳存與信貸信息，掌握職工信用情況，并為職工提取或貸款提供便利。對于失信職工納入黑色名單管理，上報人行信用系統(tǒng)，使之受到失信懲戒。

（三）充分利用大數(shù)據(jù)技術，做好移動平臺搭建

要提高住房公積金業(yè)務運營效率，單靠柜面辦理很難提升，通過增設網(wǎng)點、增設柜臺，將會大大增加運營成本；而且，業(yè)務辦理由于受時空限制，運營效率提升有限。為此，住房公積金管理中心應當以大數(shù)據(jù)為依托，發(fā)揮網(wǎng)絡平臺的優(yōu)勢，開發(fā)系列公積金APP、專業(yè)網(wǎng)廳、公眾號等業(yè)務，讓職工運用移動工具自主辦理業(yè)務，配置系列自助終端，加上人工服務配合，為職工更好地提供自助服務。

以移動平臺為依托，促進網(wǎng)上業(yè)務順利開展，職工可以不受時間與空間限制，隨時隨地辦理業(yè)務。同時，住房公積金管理中心還可以開通微信支付與支付寶功能對接，運用在業(yè)務繳存、提取方面，以及貸款申報、放款及回收等業(yè)務對接上，實現(xiàn)智能服務多樣化，構建完善的服務體系。通過線上線下業(yè)務對接，促進業(yè)務管理向精細化方向發(fā)展。

（四）轉變管理模式，實行服務創(chuàng)新

住房公積金管理中心應當轉變觀念，要以大數(shù)據(jù)應用為契機，對公積金業(yè)務進行深度挖掘，樹立服務理念，實現(xiàn)服務創(chuàng)新。

一方面，要加大宣傳力度。要做好公積金政策宣傳工作，向各企業(yè)單位及職工進行廣泛宣傳，讓他們了解公積金政策，熟悉公積金管理條例，對公積金業(yè)務有正確認識，讓公積金政策深入人心，不斷擴大公積金繳存面。

另一方面，做好公積金業(yè)務推廣工作。要向職工推廣住房公積金“網(wǎng)上營業(yè)廳”，通過自助辦理公積金業(yè)務，減輕柜面工作量，職工節(jié)省了時間，為職工提供了便利。要通過業(yè)務推廣與引導，讓職工了解運用“網(wǎng)上營業(yè)廳”辦理業(yè)務的優(yōu)勢，從而形成良好的習慣，職工無須到柜面即可辦理相關業(yè)務。同時，要進一步改進服務質量。住房公積金管理中心要加強人員培訓，打造專業(yè)能力強、綜合素質高的業(yè)務團隊，運用多種方式做好服務推廣。

此外，住房公積金管理中心還應當發(fā)揮業(yè)務官網(wǎng)作用，利用手機短信、微信消息等方式，為職工推送信息，與手機查詢功能進行配合，實現(xiàn)信息實時共享，讓服務覆蓋所有業(yè)務領域，進一步提升服務質量與服務效率。

五、結語

智慧住房公積金的構建是住房公積金信息化建設的一次重大變革，對住房公積金業(yè)務管理有著極大影響。為此，可以設計全國性的住房公積金管理系統(tǒng)，構建統(tǒng)一的標準模塊，實現(xiàn)住房公積金管理一體化，引入統(tǒng)一的管理體系與管理模式，集住房公積金業(yè)務管理、監(jiān)督與服務于一體，實現(xiàn) “智慧住房公積金”的構建目的，推動住房公積金可持續(xù)發(fā)展。