譚西梅

（招商銀行股份有限公司北京分行，北京 100031）

一、金融科技相關(guān)理論簡述

1.金融科技的定義

在本次研究中，主要對金融科技做出如下理解：第一，屬于金融產(chǎn)業(yè)；第二， 存在于該產(chǎn)業(yè)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)依托對商業(yè)模式的創(chuàng)新以及信息技術(shù)的應(yīng)用，優(yōu)化金融服務(wù)；第三，該產(chǎn)業(yè)內(nèi)的競爭者與參與者包含創(chuàng)業(yè)企業(yè)與成熟企業(yè)。

2.金融科技的業(yè)務(wù)分類

結(jié)合金融穩(wěn)定理事會的相關(guān)研究，可以將當(dāng)前的金融科技業(yè)務(wù)劃分為五大類，具體如下：第一，支付結(jié)算類業(yè)務(wù)，包括零售支付業(yè)務(wù)、金融基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)務(wù)，如移動網(wǎng)絡(luò)支付、跨境支付、數(shù)字貨幣、基于區(qū)塊鏈的支付結(jié)算等；第二，借貸與籌資類業(yè)務(wù)，包括借貸業(yè)務(wù)與籌資業(yè)務(wù)，如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺業(yè)務(wù)、股權(quán)眾籌等；第三，市場設(shè)施類業(yè)務(wù)，包括跨行業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)、技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)務(wù)，如數(shù)字身份認(rèn)證、電子聚合平臺業(yè)務(wù)、智能合約、分布式賬戶、大數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)、云計(jì)算業(yè)務(wù)等；第四，投資管理類業(yè)務(wù)，包括智能投顧業(yè)務(wù)、電子交易業(yè)務(wù)，如財(cái)務(wù)管理、交易管理等；第五，保險類業(yè)務(wù)，包括可穿戴設(shè)備業(yè)務(wù)、智能合約業(yè)務(wù)，如智能穿戴業(yè)務(wù)、合約管理等[1]。

二、金融科技戰(zhàn)略實(shí)施的基本原則與總體布局設(shè)計(jì)

1.金融科技戰(zhàn)略實(shí)施的基本原則

第二，始至客戶原則?？蛻羰潜ＷC金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的根本要素。因此，在推行金融科技戰(zhàn)略的過程中，金融機(jī)構(gòu)所有金融產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)與推行均需要圍繞客戶需求展開；結(jié)合調(diào)研明確客戶需求，提供個性化水平更強(qiáng)的金融服務(wù)。

第三，科技創(chuàng)新原則。要求金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施金融科技戰(zhàn)略的過程中把握其中“科技”的意義，始終堅(jiān)持科技創(chuàng)新，對業(yè)務(wù)場景中多種新技術(shù)的應(yīng)用路徑展開全面探索，以科技能力驅(qū)動金融創(chuàng)新，推動金融服務(wù)不斷向著便利化、智能化的方向發(fā)展。

2.金融科技戰(zhàn)略實(shí)施的總體布局設(shè)計(jì)

第一，科技驅(qū)動。對于金融科技戰(zhàn)略來說，除了需要移動互聯(lián)技術(shù)之外，還需要相關(guān)金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮出區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及其他前沿技術(shù)的優(yōu)勢，并積極在金融機(jī)構(gòu)的各業(yè)務(wù)場景中也都在應(yīng)用或嘗試。金融科技戰(zhàn)略的本質(zhì)是“金融”，因此，金融機(jī)構(gòu)需要對業(yè)務(wù)場景中多種新技術(shù)的應(yīng)用路徑展開全面探索，以科技能力驅(qū)動金融創(chuàng)新。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)還要持續(xù)加大在科學(xué)技術(shù)研究方面的投入力度，以此驅(qū)動金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施金融科技戰(zhàn)略過程中所具備著的科學(xué)技術(shù)實(shí)力水平提升。

第二，能力開放。金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施金融科技戰(zhàn)略的過程中，必須對“開放共享”這一理念進(jìn)行全面踐行，原來是將服務(wù)整體開放，開放力度比較粗；而在當(dāng)前，需要金融機(jī)構(gòu)推出開放金融科技平臺，將金融機(jī)構(gòu)原有的核心金融業(yè)務(wù)利用更為標(biāo)準(zhǔn)的方式實(shí)施對外發(fā)布，促使開放力度更細(xì)、更靈活，接入僅需少量代碼，更高效[2]。依托這樣的業(yè)務(wù)開放發(fā)布，能夠?yàn)槠渌献骰锇榈捻樌尤胩峁┯辛χС?，促使金融服?wù)不斷向著更為專業(yè)化的方向發(fā)展，并以此為基礎(chǔ)打造出金融機(jī)構(gòu)的線上商城。另外，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)積極推出公有云平臺，以此支持智慧政務(wù)、安心養(yǎng)老等多類型應(yīng)用服務(wù)的提供，并同時打造圖像識別、安全認(rèn)證等平臺服務(wù)，傳統(tǒng)的存儲、計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)性服務(wù)，全面實(shí)現(xiàn)對外開放，促使金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)服務(wù)在社會中擁有更大的覆蓋面。

第三，平臺生態(tài)。就當(dāng)前的情況來看，受到國民經(jīng)濟(jì)水平增高的影響，國內(nèi)居民在“衣、食、住、行、用”等方面的生活方式均發(fā)生了較為明顯的變化。在這樣的大背景下，如果依舊沿用傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式，則難以實(shí)現(xiàn)對國民現(xiàn)實(shí)金融服務(wù)需求的滿足。因此，金融機(jī)構(gòu)必須切實(shí)將金融服務(wù)融合至具體的應(yīng)用場景中，以此更好地實(shí)現(xiàn)服務(wù)社會。當(dāng)前，比較有代表性的金融科技服務(wù)模式為建設(shè)銀行推出的住房租賃綜合服務(wù)平臺，該平臺主要為政府部門以及廣大的房屋租賃中介企業(yè)、租客、房東等房屋租賃主體提供服務(wù)，以此為切入點(diǎn)逐步搭建起“一站式”的住房租賃金融生態(tài)圈，在平臺生態(tài)的具體場景中引入金融服務(wù)，為社會提供服務(wù)[3]。另外，對于已經(jīng)存在的生態(tài)，金融機(jī)構(gòu)可以將其所具備的優(yōu)勢金融服務(wù)嵌進(jìn)去，為平臺賦能，并聯(lián)合其他合作企業(yè)共同完成生態(tài)圈的構(gòu)建，切實(shí)實(shí)現(xiàn)“共贏”。

三、面向可持續(xù)發(fā)展的金融科技戰(zhàn)略的實(shí)施路徑探究

1.依托金融科技實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新

（1）形成基于客戶需要開發(fā)金融產(chǎn)品的工作理念

金融機(jī)構(gòu)需要對金融科技戰(zhàn)略目標(biāo)實(shí)施精準(zhǔn)定位，并確保相應(yīng)內(nèi)容能夠在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)全面?zhèn)鬟_(dá)；拋棄傳統(tǒng)思想與工作模式，鼓勵金融機(jī)構(gòu)內(nèi)的員工應(yīng)用數(shù)字化、移動化、網(wǎng)絡(luò)化的方式展開實(shí)際工作，并引導(dǎo)員工利用互聯(lián)網(wǎng)思維解決現(xiàn)實(shí)工作問題；組織所有員工參與金融科技產(chǎn)品與服務(wù)的開發(fā)與創(chuàng)新實(shí)踐中，結(jié)合配套考核機(jī)制與獎懲機(jī)制的制定與實(shí)施，達(dá)到調(diào)動員工創(chuàng)新積極性的效果；構(gòu)建并持續(xù)完善內(nèi)部風(fēng)險投資體系，將核心設(shè)定為用戶價值的提升，以此為基礎(chǔ)落實(shí)對金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)的更新，逐步推出互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，切實(shí)滿足客戶在當(dāng)前對金融產(chǎn)品與服務(wù)的多樣化需求，提升客戶體驗(yàn)。

政府會計(jì)基本準(zhǔn)則明確，政府會計(jì)主體在過去的經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)或事項(xiàng)中產(chǎn)生的，由其控制且能夠帶來經(jīng)濟(jì)利益或服務(wù)潛力的經(jīng)濟(jì)資源謂之資產(chǎn)。在資產(chǎn)的認(rèn)定中，必須遵循以下條件。首先，由該經(jīng)濟(jì)資源帶來的經(jīng)濟(jì)利益很可能流入政府會計(jì)主體或服務(wù)潛力很可能實(shí)現(xiàn)；其次，成本能夠可靠計(jì)量。相較于原高校會計(jì)制度中對高校資產(chǎn)范圍的規(guī)定，新的政府會計(jì)準(zhǔn)則對資產(chǎn)確認(rèn)更加全面、準(zhǔn)確。資產(chǎn)的分類管理中，除常規(guī)科目外，流動資產(chǎn)還包括工程物資、在途物資、加工物資等，固定資產(chǎn)包括經(jīng)管資產(chǎn)、文化資產(chǎn)等，無形資產(chǎn)需考慮研發(fā)支出情況等。

（2）創(chuàng)新推出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)

切實(shí)參考國家政策推行、區(qū)域現(xiàn)實(shí)情況與金融服務(wù)需求推出更多金融科技創(chuàng)新性產(chǎn)品與服務(wù)，并對服務(wù)生態(tài)實(shí)施全面性、持續(xù)性完善，逐步構(gòu)建起共生價值鏈條，驅(qū)動內(nèi)生增長性生成，為廣大客戶提供“一站式”服務(wù)。同時，要主動與政府部門、企事業(yè)單位展開合作，解決企業(yè)面對的實(shí)際問題，拓展金融機(jī)構(gòu)在區(qū)域金融市場中的發(fā)展空間。

例如，在數(shù)字化鄉(xiāng)村戰(zhàn)略的大背景下，結(jié)合對銀稅政策的應(yīng)用，可以在金融科技平臺中推出創(chuàng)新的稅務(wù)業(yè)務(wù)的金融場景服務(wù)，由此實(shí)現(xiàn)稅銀信息的內(nèi)容互換，通過建立專線、搭建系統(tǒng)平臺等方式實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)直連，將銀稅信息由“線下”搬到“線上”，打破稅務(wù)部門與銀行之間的信息屏障，打造個性化的中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品解決方案，在健全銀行信貸產(chǎn)品風(fēng)險管理機(jī)制的同時，助力中小微企業(yè)發(fā)展，破解融資難題[4]。對于該金融服務(wù)來說，其主要融入模型算法、大數(shù)據(jù)挖掘與分析技術(shù)、機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)等，對來源于多個渠道的稅務(wù)數(shù)據(jù)與企業(yè)基礎(chǔ)信息、申報(bào)數(shù)據(jù)、征收數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表、上下游工商數(shù)據(jù)等第三方數(shù)據(jù)實(shí)施匯總與整合處理，結(jié)合在平臺內(nèi)搭建起的稅務(wù)數(shù)據(jù)服務(wù)指標(biāo)庫，自動、迅速、精準(zhǔn)完成對企業(yè)資質(zhì)、經(jīng)營情況、涉稅信用、上下游關(guān)聯(lián)等企業(yè)生態(tài)圈風(fēng)險情況的分析與評估。在此基礎(chǔ)上，參考銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)需求，以還款意愿、還款能力為中心，制定出中小微企業(yè)信貸產(chǎn)品的個性化解決方案；搭建起“線上+線下”的混合服務(wù)模式，并推出貫穿于貸款業(yè)務(wù)全過程的風(fēng)險預(yù)警與防控應(yīng)對服務(wù)。

2.完善市場營銷管理體系

（1）推出個性化金融產(chǎn)品與服務(wù)

第一，加大在新金融產(chǎn)品與服務(wù)開發(fā)方面的投入力度，匯總并整合分析現(xiàn)有客戶信息，定位客戶更為感興趣且有能力購買的金融產(chǎn)品；對相應(yīng)金融產(chǎn)品實(shí)施全面分析，確定產(chǎn)品特色、優(yōu)缺勢、當(dāng)前持有群體的特點(diǎn)及偏好等，并依托相應(yīng)客戶特征性信息實(shí)施對金融產(chǎn)品的針對性推廣，促使對金融產(chǎn)品與服務(wù)的精準(zhǔn)營銷成為現(xiàn)實(shí)。第二，重點(diǎn)展開差異性化服務(wù)的推出與提供。深入應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)展開對金融產(chǎn)品的營銷，參考客戶特征、風(fēng)險偏好、新事物接受程度等信息完成不同客戶群的設(shè)定，并結(jié)合相應(yīng)客戶群的需求提供個性化程度更高的金融產(chǎn)品與服務(wù)。同時，金融機(jī)構(gòu)還要及時落實(shí)對客戶心態(tài)的全面研究，保證能夠更為迅速地響應(yīng)客戶需要。

（2）優(yōu)化客戶關(guān)系管理

第一，促進(jìn)營銷體系智能化，對客戶關(guān)系落實(shí)持續(xù)性的優(yōu)化處理。在金融機(jī)構(gòu)的日常運(yùn)營中，常態(tài)化完善客戶信息，并以此為基礎(chǔ)劃分客戶群，確定客戶偏好與需求，同時組織個性化服務(wù)與精準(zhǔn)營銷。第二，對外部數(shù)據(jù)信息展開實(shí)時性收集，主動與政府機(jī)構(gòu)、其他金融機(jī)構(gòu)等建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)來源的進(jìn)一步拓展；強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)采集與分析能力，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)、人工智能技術(shù)等對客戶的金融數(shù)據(jù)與非金融數(shù)據(jù)進(jìn)行全面且及時的采集；推行客戶實(shí)時提醒，以此達(dá)到提升客戶黏性的效果。

3.持續(xù)強(qiáng)化科技系統(tǒng)安全運(yùn)營

（1）優(yōu)化搭建金融科技平臺

搭建優(yōu)質(zhì)的金融科技平臺是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)實(shí)施可持續(xù)發(fā)展的金融科技戰(zhàn)略的必要手段。在此過程中，必須清楚業(yè)務(wù)模式，對金融科技平臺作出準(zhǔn)確定位。一般來說，金融科技平臺的定位應(yīng)該包含在提供網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的范疇內(nèi)。實(shí)際運(yùn)營過程中，始終保證金融科技平臺不觸碰出借人的資金，對金融機(jī)構(gòu)擁有的資金、出借人資金、借款人資金實(shí)施全面性的隔離管理，避免資金池。在此基礎(chǔ)上，還要著重保證金融科技平臺資產(chǎn)的真實(shí)性，運(yùn)行過程中要始終秉承透明公開的原則，確保出借人客戶可以通過App，查詢到出借的債權(quán)信息，包括出借區(qū)域、出借人、出借項(xiàng)目等。

（2）加大在運(yùn)營風(fēng)險控制管理方面的投入力度

為了平衡風(fēng)險控制和資產(chǎn)分散的關(guān)系，金融科技平臺還需要在風(fēng)控領(lǐng)域深耕細(xì)作，依靠多年經(jīng)營實(shí)踐積累大量有效的客戶數(shù)據(jù)，加上第三方數(shù)據(jù)，建立行之有效的風(fēng)控模型；通過風(fēng)控模型的指引，建立審批決策引擎和風(fēng)險定價體系，逐漸形成一整套日益完善的風(fēng)控體系。實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)需要對風(fēng)險管理中心架構(gòu)落實(shí)持續(xù)性更新與完善，并同時優(yōu)化風(fēng)險評估流程。在科技金融平臺的實(shí)際運(yùn)行中，借款人向平臺遞交借款申請，并由平臺系統(tǒng)自動將填寫的信息錄入后臺數(shù)據(jù)庫，啟動借款人風(fēng)險定價模型的計(jì)算；相應(yīng)結(jié)果信息與申請信息同時轉(zhuǎn)移至審批系統(tǒng)內(nèi)，利用審批系統(tǒng)完成審查，最終生成審批結(jié)果。此時，整個風(fēng)險評估流程（審批流程）的主要步驟包括“審核提交—風(fēng)險定價—初步篩選—信用評估—初步?jīng)Q策—電話調(diào)查—資料審查—實(shí)地調(diào)查—終身決策”。

在完成借款的發(fā)放后，切實(shí)參考前期設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化情況展開對警示性信號的發(fā)出，對借款風(fēng)險發(fā)生以及變化情況實(shí)施分析與預(yù)報(bào)，保證第一時間落實(shí)風(fēng)險防范與控制操作。依托風(fēng)險預(yù)警信號即可實(shí)現(xiàn)對借款人、單筆借款風(fēng)險程度及其性質(zhì)的及時、準(zhǔn)確判斷，結(jié)合風(fēng)險分類監(jiān)測工作以及借款組合風(fēng)險分析工作的推行，完成對借款質(zhì)量狀況的綜合性評價，精準(zhǔn)確定區(qū)域、行業(yè)的風(fēng)險情況與程度水平。

（3）重點(diǎn)保證合規(guī)性

隨著行業(yè)去粗取精不斷深化，合規(guī)成為金融科技平臺最核心競爭力?，F(xiàn)有的“3+1”監(jiān)管體系，對金融科技平臺的信息披露提供了明確指引[5]。具體來看，監(jiān)管規(guī)定了平臺業(yè)務(wù)模式、出借限額、銀行存管要求、信息披露等方方面面，出借人可參考此標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行披露信息查詢?；谶@樣的要求，金融機(jī)構(gòu)必須持續(xù)推行對金融科技平臺的全面性技術(shù)強(qiáng)化與功能升級，確保用戶可登錄后可以查看金融科技平臺內(nèi)所有信息披露內(nèi)容。

4.重視對金融科技人才隊(duì)伍的組建與管理

（1）更新人才結(jié)構(gòu)

第一，強(qiáng)化金融科技人才的學(xué)習(xí)意識。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)營造良好的學(xué)習(xí)氛圍，鼓勵所有員工在工作之余進(jìn)行學(xué)習(xí)與自我提升，為員工提供更多學(xué)習(xí)與培訓(xùn)機(jī)會，以此達(dá)到強(qiáng)化員工學(xué)習(xí)意識與積極性的效果。第二，強(qiáng)化金融科技業(yè)務(wù)人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)。

（2）及時推行金融科技戰(zhàn)略專題培訓(xùn)

及時推行金融科技戰(zhàn)略專題培訓(xùn)是組建高質(zhì)量金融科技人才隊(duì)伍的必要舉措。在培訓(xùn)課上，需要就金融科技的定義、特征、發(fā)展階段、背景趨勢、經(jīng)營模式、“一體兩翼”的戰(zhàn)略架構(gòu)和“TOP+”的理念，以及人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用場景和案例等進(jìn)行深入淺出地講解；就金融機(jī)構(gòu)投資IT規(guī)劃和實(shí)施的長期目標(biāo)、階段性任務(wù)、工作原則和方法、共享IT資源等與參訓(xùn)人員進(jìn)行交流[6]。

就當(dāng)前的情況來看，住房租賃、普惠金融與金融科技戰(zhàn)略是金融機(jī)構(gòu)在新時代需要關(guān)注并推行的重大戰(zhàn)略決策，其落地實(shí)施關(guān)系到整個金融機(jī)構(gòu)的未來發(fā)展。作為住房租賃和普惠金融戰(zhàn)略的重要支撐，金融科技戰(zhàn)略對于金融機(jī)構(gòu)投資業(yè)務(wù)開拓、創(chuàng)新和發(fā)展也具有重要意義?；诖耍谡归_金融科技戰(zhàn)略專題培訓(xùn)的過程中，還要引導(dǎo)參訓(xùn)人員全面深入學(xué)習(xí)和理解上述三大戰(zhàn)略；對工業(yè)股惠企政策、預(yù)算股惠企政策、票據(jù)中心惠企政策進(jìn)行宣傳；對研發(fā)費(fèi)用統(tǒng)計(jì)情況、加計(jì)扣除和高企申報(bào)稅務(wù)核查事項(xiàng)進(jìn)行指導(dǎo)說明；對工信口、科技口項(xiàng)目申報(bào)作說明；對科貸通等科技工作進(jìn)行說明和交流；對惠企金融政策宣導(dǎo)作說明，引導(dǎo)參訓(xùn)人員以金融科技戰(zhàn)略作為引領(lǐng)和指導(dǎo)，在統(tǒng)一規(guī)范的基礎(chǔ)上，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)實(shí)際情況開展IT規(guī)劃和實(shí)施工作，為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，進(jìn)一步增強(qiáng)科技金融支持，助推金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級、創(chuàng)新發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，金融科技戰(zhàn)略是當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級的重要戰(zhàn)略指向，在實(shí)施過程中，把握其中“科技”以及“金融”的意義，始終圍繞金融產(chǎn)品與服務(wù)實(shí)施科技創(chuàng)新，對業(yè)務(wù)場景中多種新技術(shù)的應(yīng)用路徑展開全面探索，以科技能力驅(qū)動金融創(chuàng)新，推動金融服務(wù)不斷向著便利化、智能化的方向發(fā)展。通過形成基于客戶需要開發(fā)金融產(chǎn)品的工作理念、創(chuàng)新推出金融科技產(chǎn)品與服務(wù)、完善市場營銷管理體系、優(yōu)化搭建金融科技平臺等策略的落實(shí)，進(jìn)一步深化了金融科技戰(zhàn)略在金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營發(fā)展中的應(yīng)用程度，加速了金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)升級。