黃均升

（廣西壯族自治區(qū)桂平市農(nóng)村信用合作聯(lián)社西山信用社 廣西桂平 537200）

由于金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)具有成本低、受眾群體明確、涉及的金額巨大、違法成本低等特點(diǎn)，因此越來(lái)越多的金融營(yíng)銷(xiāo)者利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)推廣宣傳行為。這種行為給監(jiān)管增加了難度，因?yàn)槿∽C難度比較大、沒(méi)有統(tǒng)一的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)，所以需要多方協(xié)同配合，利用好大數(shù)據(jù)的信息綜合分析，強(qiáng)化金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管力度，創(chuàng)造良好的金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳環(huán)境，為消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全保駕護(hù)航。

一、金融營(yíng)銷(xiāo)行為的定義及特征

（一）金融營(yíng)銷(xiāo)行為的定義

金融營(yíng)銷(xiāo)也叫金融廣告，是指將金融產(chǎn)品或服務(wù)通過(guò)媒體渠道傳播，將產(chǎn)品和服務(wù)信息傳遞給廣大公眾的一種宣傳手段，有廣義和狹義兩種形式。狹義金融營(yíng)銷(xiāo)主要是指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)等方式，將產(chǎn)品或者服務(wù)信息展示給廣大消費(fèi)者，并促使廣大消費(fèi)者進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)，以達(dá)到自身的盈利目的，這種行為屬于金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。廣義金融營(yíng)銷(xiāo)主要是指將產(chǎn)品、服務(wù)及金融知識(shí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行公告，或者通過(guò)公益廣告進(jìn)行宣傳，對(duì)金融事項(xiàng)和金融知識(shí)進(jìn)行公益宣傳。對(duì)以上兩種形式，本文主要針對(duì)狹義廣告范疇，分析金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)推廣方式對(duì)金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行宣傳，以實(shí)現(xiàn)自身利益的行為，并通過(guò)完善金融營(yíng)銷(xiāo)行為監(jiān)管政策營(yíng)造健康有序的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

（二）金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)行為的特征

在大數(shù)據(jù)的支持下，識(shí)別違法違規(guī)廣告是監(jiān)管工作順利進(jìn)行的基礎(chǔ)。除了金融廣告的基礎(chǔ)特征外，大數(shù)據(jù)下的金融營(yíng)銷(xiāo)行為還具有針對(duì)性強(qiáng)、受眾明確，隱蔽性強(qiáng)、信息分散，載體豐富、內(nèi)容多樣，違法成本低、涉眾面廣等特征。

1.針對(duì)性強(qiáng)，受眾明確

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)包含大量信息，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等平臺(tái)吸收了大量用戶信息。金融機(jī)構(gòu)則會(huì)通過(guò)多種渠道獲得消費(fèi)者信息，通過(guò)技術(shù)手段將產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)給消費(fèi)者。消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道了解更多滿足自己需求的產(chǎn)品，從而產(chǎn)生購(gòu)買(mǎi)欲望。兩者結(jié)合使金融營(yíng)銷(xiāo)受眾面更加明確，有一定的針對(duì)性，大大節(jié)省營(yíng)銷(xiāo)成本的同時(shí)，也使金融機(jī)構(gòu)獲取了更多的目標(biāo)客戶資源。

2.隱蔽性強(qiáng)，信息分散

金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)行為不僅分布在正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面中，也分布于很多非正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面中。非正規(guī)網(wǎng)絡(luò)頁(yè)面的隱藏性比較強(qiáng)，在檢測(cè)的過(guò)程中需要大量的成本及技術(shù)支持，監(jiān)管部門(mén)較難檢測(cè)到違規(guī)行為。虛假金融廣告通過(guò)包裝取得消費(fèi)者的信任，試圖躲避?chē)?guó)家監(jiān)管，以虛擬貨幣交易、炒匯、區(qū)塊鏈認(rèn)證等形式誘騙投資者，具有信息檢查成本高、難度大、隱蔽性強(qiáng)的特征。

3.載體豐富，內(nèi)容多樣

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，金融營(yíng)銷(xiāo)行為除了傳統(tǒng)的線下宣傳，還廣泛開(kāi)展線上宣傳。線上宣傳多種多樣，各種媒體媒介及各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、信息平臺(tái)，都成為金融營(yíng)銷(xiāo)的渠道。很多非法網(wǎng)絡(luò)宣傳依附于正規(guī)的宣傳渠道之上，或通過(guò)虛假包裝在正規(guī)渠道進(jìn)行宣傳，欺騙投資者進(jìn)行投資。常見(jiàn)的非法宣傳有各類(lèi)網(wǎng)絡(luò)小額借貸平臺(tái)、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資、校園網(wǎng)絡(luò)貸款等。

4.違法成本低，涉眾面廣

我國(guó)支付行業(yè)的快速發(fā)展，為非法網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)宣傳提供了便利。互聯(lián)網(wǎng)日益壯大，使得金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)行為發(fā)展更加迅速，不受時(shí)間和地點(diǎn)的控制，大大節(jié)省了投入的成本。交易方式采用線上進(jìn)行，資金到賬速度更便捷。隨著社會(huì)不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)進(jìn)入鼎盛時(shí)期，很多新型網(wǎng)絡(luò)媒介層出不窮，為非法營(yíng)銷(xiāo)提供了便利，涉及范圍廣，危險(xiǎn)程度大。

二、金融營(yíng)銷(xiāo)行為監(jiān)管的現(xiàn)狀

（一）相關(guān)法律法規(guī)逐步完善

目前，很多消費(fèi)者應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力還不高，對(duì)金融消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，一小部分虛假?gòu)V告主乘虛而入，存在金融營(yíng)銷(xiāo)混亂的現(xiàn)象。而監(jiān)管部門(mén)缺乏全面的金融營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容監(jiān)管的管理章程，導(dǎo)致金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳還沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)要求，金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳監(jiān)管無(wú)法全面適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的新情況。監(jiān)管部門(mén)要根據(jù)實(shí)際情況適時(shí)進(jìn)行調(diào)整，加大金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳的監(jiān)管力度。

2019年，市場(chǎng)監(jiān)管總局發(fā)布了3家金融機(jī)構(gòu)涉及虛假?gòu)V告宣傳的案例，引起了廣泛關(guān)注。國(guó)家根據(jù)此類(lèi)情況制定相應(yīng)的法規(guī)、行業(yè)自律公約及相應(yīng)規(guī)章制度，營(yíng)造健康有序的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境，保障群眾的財(cái)產(chǎn)安全，避免潛藏的重大風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，提高消費(fèi)者的防范意識(shí)和自我保護(hù)能力。

針對(duì)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為，國(guó)家出臺(tái)了一系列的相關(guān)法律法規(guī)，要求有投資回報(bào)預(yù)期的商品或者服務(wù)廣告，不得對(duì)未來(lái)效果、收益或者與其相關(guān)的情況作出保證性承諾，明示或者暗示保本、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或者保收益等。2015年頒布的新《廣告法》就足以表明國(guó)家對(duì)于這種行為的管控，明確規(guī)定對(duì)有回報(bào)預(yù)期的服務(wù)及商品廣告不得虛假承諾；對(duì)未來(lái)效果以及收益承諾或者暗示的行為，都要受到制約。2017年，《刑法》對(duì)此也嚴(yán)格規(guī)定，不允許非法獲取個(gè)人信息，如采用不正當(dāng)?shù)姆绞绞占蛻粜畔ⅲ杂麨槟康脑斐上M(fèi)者經(jīng)濟(jì)損失的，都要承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。

《廣告法》和《刑法》具體相關(guān)規(guī)定可以參考《廣告法》第25條和《刑法》第222條進(jìn)行詳細(xì)了解。我國(guó)除了在法律層面進(jìn)行了相關(guān)法律法規(guī)的制約，在金融政策方面也制定了相關(guān)的制度，在銀行、保險(xiǎn)、證券等相關(guān)領(lǐng)域，都有相對(duì)應(yīng)的政策推出?！吨袊?guó)人民銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)明確提出對(duì)人民幣圖案的保護(hù)，不允許任何宣傳品和商品上印刷有人民幣的圖樣?！侗ｋU(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行了嚴(yán)格的管控，禁止采用虛假方式捏造、散布虛假信息，損害競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的信譽(yù)?！蹲C券法》也推出了相關(guān)規(guī)定，禁止從業(yè)人員傳播不實(shí)信息和編造謠言。

以上的《是中人民銀行法》《保險(xiǎn)法》《證券法》的具體細(xì)節(jié)可參考《中國(guó)人民銀行法》第四條、《保險(xiǎn)法》第116條和《證券法》第十條等相關(guān)規(guī)定。監(jiān)管體系不僅僅局限在法律層面、金融層面，還延伸到部門(mén)規(guī)章層面。2011年出臺(tái)的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》，要求在宣傳的語(yǔ)言表述及文字輸出上，不允許以虛假行為進(jìn)行宣傳。同一相關(guān)規(guī)定在《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》當(dāng)中也有體現(xiàn)。涉及金融營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管的法律法規(guī)有30余部，可見(jiàn)國(guó)家對(duì)其的重視程度。對(duì)于非法金融營(yíng)銷(xiāo)行為，國(guó)家采用法律武器進(jìn)行控制嚴(yán)懲，加大力度打擊非法金融營(yíng)銷(xiāo)行為。

在互聯(lián)網(wǎng)的推動(dòng)下，國(guó)家監(jiān)管金融營(yíng)銷(xiāo)行為有了很大的進(jìn)步，從多個(gè)方面可以體現(xiàn)出來(lái)。首先，《廣告法》的修訂合理控制了網(wǎng)絡(luò)秩序，禁止網(wǎng)絡(luò)非法傳播虛假內(nèi)容，給互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)營(yíng)造了健康有序的環(huán)境。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的推出，對(duì)于金融行業(yè)開(kāi)展了整治活動(dòng)，提出合理的整治方案。再次，互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法使廣告有了明顯的界限，保證了消費(fèi)者的合法權(quán)益。在開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融廣告及以投資理財(cái)名義從事金融活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案中，職能部門(mén)對(duì)非法金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面排查。近年來(lái)，我國(guó)立法機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)在完善金融營(yíng)銷(xiāo)行為監(jiān)管和制定監(jiān)管法規(guī)方面，作出了巨大努力，先后出臺(tái)了多部監(jiān)管法規(guī)，如2014年的《網(wǎng)絡(luò)交易管理辦法》、2015年頒布的《網(wǎng)絡(luò)商品和服務(wù)集中促銷(xiāo)活動(dòng)管理暫行規(guī)定》等。

（二）對(duì)金融營(yíng)銷(xiāo)行為的監(jiān)管方式

從1994年開(kāi)始，國(guó)家對(duì)金融營(yíng)銷(xiāo)行為就已經(jīng)開(kāi)展監(jiān)管。1994年，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局在部門(mén)章程《國(guó)家工商行政管理局廣告審查標(biāo)準(zhǔn)》中，明確了管理標(biāo)準(zhǔn)。之后，全國(guó)人大常委會(huì)和全國(guó)人大先后頒布了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等法律法規(guī)。2016年，國(guó)家市場(chǎng)監(jiān)督管理總局的部門(mén)規(guī)章《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》《互聯(lián)網(wǎng)廣告管理暫行辦法》，都是針對(duì)金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)而提出的監(jiān)管方案。2020年，中國(guó)人民銀行等四部門(mén)的部門(mén)規(guī)范性文件《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的通知》中，建立了一套從前期廣告監(jiān)測(cè)到后期處置的全領(lǐng)域、全流程、全鏈條工作機(jī)制。

（三）金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管遇到的難題

一是，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，導(dǎo)致非法金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為猖獗，加大了監(jiān)管難度。由于互聯(lián)網(wǎng)可以將不同地域、不同行業(yè)的廣告主和消費(fèi)者聯(lián)系在一起，給金融營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管造成了很大的阻礙，需要各地區(qū)的監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行協(xié)作，利用國(guó)家和地方的廣告監(jiān)督系統(tǒng)進(jìn)行全面檢測(cè)。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，不法分子能夠通過(guò)技術(shù)手段獲取消費(fèi)者的個(gè)人信息。由于技術(shù)手段不斷發(fā)展、變化，使監(jiān)督工作難免出現(xiàn)遺漏現(xiàn)象。非法金融宣傳機(jī)構(gòu)獲取了大量的消費(fèi)者個(gè)人信息后，便通過(guò)網(wǎng)絡(luò)媒介向消費(fèi)者展示自己的產(chǎn)品和服務(wù)，以博取更大的利益。而消費(fèi)者識(shí)別這種騙局的能力還不夠，很容易誤入歧途，被非法營(yíng)銷(xiāo)者誤導(dǎo)。

二是，由于金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)媒介來(lái)進(jìn)行的動(dòng)態(tài)推廣，所有的文案及語(yǔ)音描述都是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)后臺(tái)操作生成的，可隨時(shí)隨地更新和修改。監(jiān)管部門(mén)在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，來(lái)不及取得有力證據(jù)，廣告內(nèi)容就被進(jìn)行了關(guān)鍵詞修改。而非法金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的監(jiān)管部門(mén)，無(wú)法做到切實(shí)可行的實(shí)時(shí)監(jiān)控，增大了調(diào)查取證難度。監(jiān)管部門(mén)需要在監(jiān)測(cè)非法營(yíng)銷(xiāo)廣告宣傳同時(shí)，對(duì)非法關(guān)鍵詞進(jìn)行抓取取證，也需要廣大消費(fèi)者有足夠的防范意識(shí)，發(fā)現(xiàn)非法營(yíng)銷(xiāo)宣傳及時(shí)進(jìn)行取證，配合國(guó)家監(jiān)管部門(mén)工作。

三是，國(guó)家針對(duì)金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為出臺(tái)了諸多法律法規(guī)，但，只是在相關(guān)法律法規(guī)中強(qiáng)調(diào)不允許出現(xiàn)欺騙消費(fèi)者的行為，未對(duì)此行為制定相應(yīng)的懲罰措施?；ヂ?lián)網(wǎng)推廣方式具有多樣化的特征，沒(méi)有具體的法律法規(guī)對(duì)推廣內(nèi)容進(jìn)行限制，導(dǎo)致很多非法金融營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)主辦者會(huì)通過(guò)鉆法律空子進(jìn)行非法推廣，從而誘導(dǎo)投資者進(jìn)行投資，謀取非法利益?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)了社會(huì)的進(jìn)步，也為國(guó)家管控網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供了大數(shù)據(jù)支持，國(guó)家對(duì)于金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的管控也將日趨成熟。

四是，國(guó)家對(duì)于管理金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為的政策需要全面統(tǒng)籌布局，也需要各部門(mén)的全面配合，做到監(jiān)管分工，協(xié)作開(kāi)展。而目前的監(jiān)管政策下，上級(jí)監(jiān)管部門(mén)有監(jiān)管和處罰權(quán)，金融部門(mén)沒(méi)有進(jìn)行處罰的權(quán)利。金融部門(mén)必須將搜集到的有力證據(jù)上交監(jiān)管部門(mén)，由金融營(yíng)銷(xiāo)行為監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一處理，搜集有力證據(jù)再進(jìn)行匯總，最后由上級(jí)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行處罰。整個(gè)流程耗時(shí)比較長(zhǎng)，工作效率比較低，缺乏部門(mén)與部門(mén)之間的信息分享機(jī)制。

三、加強(qiáng)金融網(wǎng)絡(luò)宣傳行為監(jiān)管的政策建議

（一）合理利用大數(shù)據(jù)制定監(jiān)管方案

在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，國(guó)家進(jìn)行金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為監(jiān)管，需要發(fā)揮大數(shù)據(jù)的后臺(tái)數(shù)據(jù)支持作用，由原本的整體化管理向細(xì)節(jié)化管理轉(zhuǎn)變。由于網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)宣傳多數(shù)是通過(guò)圖片展現(xiàn)或通過(guò)語(yǔ)音描述進(jìn)行展示，有機(jī)會(huì)鉆法律的漏洞，監(jiān)管部門(mén)可以通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行系統(tǒng)的管控，對(duì)違規(guī)信息進(jìn)行預(yù)判，設(shè)置違規(guī)檢測(cè)系統(tǒng)，一旦有違規(guī)性文字或語(yǔ)音出現(xiàn)，處罰違規(guī)系統(tǒng)就會(huì)自動(dòng)進(jìn)行清理或屏蔽，自動(dòng)留存證據(jù)傳送到相關(guān)部門(mén)進(jìn)行干預(yù)。

（二）整合金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳推廣路徑

金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管是為了營(yíng)造良好的網(wǎng)絡(luò)宣傳路徑，規(guī)避投資者在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上可能遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，設(shè)置健全的網(wǎng)絡(luò)體系，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)管理，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)平衡。通過(guò)技術(shù)手段對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息進(jìn)行后臺(tái)監(jiān)測(cè)，一旦發(fā)現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)詞匯或語(yǔ)音，立刻進(jìn)行跟蹤監(jiān)管，追溯發(fā)布途徑。大數(shù)據(jù)的支持對(duì)國(guó)家監(jiān)管金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)有極大程度的幫助，能避免網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)出現(xiàn)欺騙投資者的行為。

（三）對(duì)非法金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為進(jìn)行曝光

在整頓金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)對(duì)違規(guī)機(jī)構(gòu)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)曝光，讓各大媒體轉(zhuǎn)發(fā)宣傳，讓更多的投資者能夠了解到非法金融營(yíng)銷(xiāo)的手段，提高自身的反詐騙能力，打擊非法金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳機(jī)構(gòu)的惡行。相關(guān)部門(mén)可以針對(duì)不同的案例進(jìn)行曝光，讓更多的人了解非法金融營(yíng)銷(xiāo)是如何欺騙消費(fèi)者的。例如，在大學(xué)校園進(jìn)行宣傳，讓大學(xué)生避免受到校園貸的危害，提高大學(xué)生自我保護(hù)的防范意識(shí)；在社區(qū)進(jìn)行宣傳，提高老年人的防范意識(shí)。投資者可以通過(guò)案例了解非法金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳的內(nèi)幕及手段，遇到此類(lèi)情況要及時(shí)向國(guó)家相關(guān)部門(mén)反映，輔助國(guó)家監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行全面監(jiān)管，真正實(shí)現(xiàn)從國(guó)家到地方再到消費(fèi)者群體的全面協(xié)作，不給非法金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳行為任何的可乘之機(jī)。

（四）各部門(mén)之間配合，最大化發(fā)揮監(jiān)管控作用

監(jiān)管部門(mén)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提出制約規(guī)則，要求網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)通過(guò)自身約束機(jī)制保障網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，同時(shí)簽署不出現(xiàn)違反網(wǎng)絡(luò)正常秩序的承諾。各網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)互相監(jiān)督，打造和諧健康的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，打擊不法分子的不法行為。各地出臺(tái)相應(yīng)網(wǎng)絡(luò)管理制度，由于互聯(lián)網(wǎng)涉及的地域不同，管理受到限制，各地對(duì)于各自管轄區(qū)域設(shè)置針對(duì)性的管理制度，能夠有效地打擊非法金融營(yíng)銷(xiāo)組織，并且聯(lián)合媒體、行政部門(mén)、廣大消費(fèi)者，管控網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，發(fā)現(xiàn)非法金融營(yíng)銷(xiāo)宣傳立刻抓取證據(jù)，為金融營(yíng)銷(xiāo)監(jiān)管提供有效的證據(jù)。

四、結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)行為監(jiān)管政策得到了有效的實(shí)施，保障了正常有序的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，解決了金融廣告宣傳中的治理難點(diǎn)。目前，金融營(yíng)銷(xiāo)管理制度處于由廣度到深度的轉(zhuǎn)變過(guò)程，監(jiān)管部門(mén)需要不斷優(yōu)化監(jiān)管政策，才能持續(xù)規(guī)范金融營(yíng)銷(xiāo)秩序，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。