林壯婷 徐佳寧 林森慧 黃菲

摘 要：近年來，隨著國家鼓勵新能源汽車一系列政策的出臺，新能源汽車讓人們有了更多的選擇。與此同時，傳統(tǒng)車險已經(jīng)無法滿足新能源汽車的保障需求。而新能源汽車保險條款的出臺無疑推進了專屬的新能源汽車保險的落地，同時UBI也可能憑借其獨特的優(yōu)勢從新能源汽車保險中脫穎而出，成為發(fā)展新能源車險的突破口。本文將通過數(shù)據(jù)分析和定性分析，闡述UBI在新能源汽車領(lǐng)域應(yīng)用的意義，并結(jié)合我國新能源汽車現(xiàn)狀分析UBI發(fā)展所面臨的困難和挑戰(zhàn)，提出相應(yīng)的應(yīng)對策略，助力UBI更好應(yīng)用于我國新能源汽車領(lǐng)域，實現(xiàn)新能源汽車大力發(fā)展下新能源車險的創(chuàng)新完善。

關(guān)鍵詞：UBI 新能源汽車 新能源車險 車聯(lián)網(wǎng)

Abstract：In recent years， with the introduction of a series of national policies to encourage new energy vehicles， new energy vehicles have given people more choices. At the same time， traditional car insurance can no longer meet the protection needs of new energy vehicles. The introduction of new energy vehicle insurance provisions has undoubtedly promoted the landing of exclusive new energy vehicle insurance， and UBI may also stand out from new energy vehicle insurance with its unique advantages and become a breakthrough in the development of new energy vehicle insurance. Through data analysis and qualitative analysis， this paper will explain the significance of UBI application in the field of new energy vehicles， analyze the difficulties and challenges faced by the development of UBI based on the current situation of new energy vehicles in China， and propose corresponding response strategies to help UBI better apply in the field of new energy vehicles in China， and realize the innovation and improvement of new energy vehicle insurance under the vigorous development of new energy vehicles.

Key words：UBI， new energy vehicles， new energy vehicle insurance， Internet of Vehicles

1 UBI在新能源汽車中應(yīng)用的意義

2021年8月4日中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）。該意見稿提出的新能源汽車保險專屬條款，為新能源汽車特有的風(fēng)險提供了保障。不過，由于新能源汽車的市場保有量較少，缺乏歷史數(shù)據(jù)的支撐，數(shù)據(jù)收集仍是新能源汽車保險發(fā)展的一大痛點，目前保險公司也難以對其進行定價從而開發(fā)出適合的保險產(chǎn)品。而UBI則有著獨特的定價依據(jù)，在將來完全可以應(yīng)用于新能源汽車保險領(lǐng)域，為新能源汽車保險的發(fā)展提供了另一種可能性。

UBI是Usage Based Insurance的簡稱，是一種基于使用量的保險。具體而言，UBI車險是一種根據(jù)駕駛?cè)说膶嶋H駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，來確定該繳多少保費的險種。它是一種個性化的新型車險。駕駛方式更安全的車主，繳的保費會更少。若能應(yīng)用在新能源汽車領(lǐng)域，將助力新能源汽車專屬條款更好地推進、對新能源汽車保險的發(fā)展產(chǎn)生重大的意義。

1.1 準(zhǔn)確識別新能源汽車風(fēng)險

新能源汽車的車身結(jié)構(gòu)，零件構(gòu)造和動力系統(tǒng)等都與傳統(tǒng)汽車有很大的不同，保險公司須了解其內(nèi)部機制進行精算定價。而UBI定價模式能更加貼合新能源汽車、準(zhǔn)確識別新能源汽車風(fēng)險。例如，新能源汽車的電池作為整部車的核心，電池的耗電量、溫度、濕度、異常情況可以通過車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)及時收集并反饋，能更好地控制風(fēng)險。除了電池，其它零部件亦是如此，新能源汽車零部件能有效反映汽車的狀況，同時能更好地與車聯(lián)網(wǎng)等智能系統(tǒng)結(jié)合在一起。對比當(dāng)下，新能源汽車智能網(wǎng)聯(lián)化趨勢明顯，通過互聯(lián)網(wǎng)科技便能實現(xiàn)車、路、人、云端智能信息交換和共享，比如利用車聯(lián)網(wǎng)可以采集汽車設(shè)備是否開啟或失效、駕駛員安全帶是否鎖止、報警系統(tǒng)是否開啟等事件的數(shù)據(jù)，進而確定用戶特征數(shù)據(jù)。UBI通過一個收集駕駛數(shù)據(jù)的車載設(shè)備便可記錄駕駛?cè)说鸟{駛時間、地點、里程和具體駕駛行為，更加貼合新能源汽車的結(jié)構(gòu)。另一方面，新能源汽車的技術(shù)更新速度較快，這進一步加大了保險公司精算定價的難度，要求保險行業(yè)對其定價系統(tǒng)進行頻繁的優(yōu)化。此外，因新能源汽車電池費用較高，目前市場上出現(xiàn)電池租賃模式，即將新能源汽車分為電池和整車拆分，制定不同的租售模式，有效降低新能源汽車的購買價格和后期維護費用。但這一模式造成新能源汽車和電池所有者不同，加大了保險公司在保險責(zé)任認(rèn)定方面的難度。除此之外，新能源汽車還面臨著許多還未展現(xiàn)的潛在風(fēng)險，其出險率高于傳統(tǒng)汽車，保費也高于傳統(tǒng)汽車，在案均賠款等方面與傳統(tǒng)汽車也存在較大差異。但目前各公司的費率方案并不能體現(xiàn)這些風(fēng)險因素的影響，而UBI引入了新的風(fēng)險因子和風(fēng)控技術(shù)，能夠通過收集駕駛車輛情況數(shù)據(jù)，針對新能源汽車特有的風(fēng)險進行定價和管理，從而準(zhǔn)確識別新能源汽車風(fēng)險，見圖1。

1.2 促進新能源汽車保費厘定更加合理

傳統(tǒng)車損險保費的計算主要采用損失經(jīng)驗法根據(jù)過往損失率厘定車險保費。但新能源汽車的構(gòu)造與傳統(tǒng)汽車有很大不同，面臨的風(fēng)險也具有其獨特性。另外，由于新能源汽車的新興性，保險公司無從知曉車主過往使用新能源汽車的情況，需在新能源汽車發(fā)展過程中進一步積累數(shù)據(jù)和經(jīng)驗，否則無法根據(jù)過去經(jīng)驗損失率法計算其保費。顯然，傳統(tǒng)的車險費率并不適應(yīng)新能源汽車，因此有必要另尋他法計算保費、根據(jù)新能源汽車的特點量身厘定新能源汽車的保費。而新能源汽車搭載了先進的車載傳感器、控制器、執(zhí)行器等裝置，并融合現(xiàn)代通信與網(wǎng)聯(lián)技術(shù)，其配套的基礎(chǔ)設(shè)置和標(biāo)準(zhǔn)也陸續(xù)在推出，車型的迭代很快，電池的技術(shù)也日新月異。所以，對新能源汽車的定價，也不能簡單沿用傳統(tǒng)的賠付率定價邏輯，更需要借助車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來助力各保險公司量化用戶風(fēng)險，轉(zhuǎn)化保險業(yè)務(wù)，降低運營成本，挖掘車輛大數(shù)據(jù)價值。

顯然，UBI作為車聯(lián)網(wǎng)的一大應(yīng)用，無疑在這方面具有優(yōu)勢：UBI是基于汽車駕駛過程中的一系列數(shù)據(jù)來計算保費的，通過收集的數(shù)據(jù)確定新能源汽車的定價因子，這種差異化定價能夠使新能源汽車保費的厘定更加合理。并且，若能將UBI應(yīng)用在新能源汽車領(lǐng)域，那么對于部分消費者所反映的“新能源汽車保險費用高于傳統(tǒng)汽車保險”“車便宜、車險貴、理賠難”等問題將能得到有效解決。另一方面，由于UBI可以記錄車輛駕駛狀況，這意味著車主的駕駛行為會被實時監(jiān)控、記錄下來，任何違規(guī)記錄、不安全駕駛行為都會上傳到保險公司數(shù)據(jù)庫，從而影響保費。因此，UBI若應(yīng)用到新能源汽車領(lǐng)域，也可以促使客戶安全駕駛，進一步減少駕駛風(fēng)險，從而使費率厘定更加準(zhǔn)確、合理。

1.3 降低新能源汽車?yán)碣r風(fēng)險

車險是損失補償型保險，即損失多少賠多少。保險公司往往是根據(jù)車輛維修費用來決定賠付多少給被保險人。由于新能源汽車自身結(jié)構(gòu)的特殊性，保險公司在定損賠付時往往因?qū)ζ湎嚓P(guān)汽車技術(shù)了解不深而無法確定損失的情況，并且新能源汽車的內(nèi)部技術(shù)與維修方面被部分企業(yè)壟斷，這進一步加劇了理賠困難。對于維修費用，維修方占主導(dǎo)地位，保險公司受自身數(shù)據(jù)和經(jīng)驗積累限制等因素制約，無法精確評估損失費用，多僅能被動接受，這就產(chǎn)生了一定的道德風(fēng)險：由于汽車維修過程往往無法被清晰監(jiān)督，維修商可夸大新能源汽車的維修成本，與被保險人串通，從中牟利。而借助UBI數(shù)據(jù)采集的特點，未來或許可以采集新能源汽車的車輛情況，包括哪里需要維修、哪里需要更換等等；也可以記錄車輛的維修情況，盡量使維修過程透明化，減少保險人的賠付成本，降低新能源汽車的理賠風(fēng)險。

2 UBI在新能源汽車的應(yīng)用現(xiàn)狀

UBI應(yīng)用在新能源汽車領(lǐng)域能夠準(zhǔn)確識別其風(fēng)險，使費率厘定更加合理，降低維修商夸大修理成本的風(fēng)險。然而，目前UBI車險在新能源汽車中的應(yīng)用仍不成熟，保險公司正處于開發(fā)探索UBI創(chuàng)新產(chǎn)品的階段，接下來本文將通過車聯(lián)網(wǎng)與UBI的聯(lián)系，以及現(xiàn)有UBI產(chǎn)品在我國新能源汽車中的應(yīng)用現(xiàn)狀進行分析。

2.1 車聯(lián)網(wǎng)與UBI聯(lián)合運行

2.1.1 車聯(lián)網(wǎng)與UBI的關(guān)系

車聯(lián)網(wǎng)是物聯(lián)網(wǎng)、通信、大數(shù)據(jù)技術(shù)在交通領(lǐng)域的典型應(yīng)用，協(xié)同“人車路”三者信息，實現(xiàn)車與車、車與人、車與路的互聯(lián)互通，通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺對新能源汽車的數(shù)據(jù)進行分析和計算，能為新能源汽車領(lǐng)域提供更加全面準(zhǔn)確、有效智能的信息服務(wù)。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與UBI需要更有深度的融合，以此提高消費者的使用體驗。

無論是從我國還是從全球市場角度上看，車聯(lián)網(wǎng)的市場規(guī)模正在逐步擴大，我國搭載車聯(lián)網(wǎng)功能的汽車市場規(guī)模預(yù)計將在2025年超過75%；全球市場搭載車聯(lián)網(wǎng)功能的新車滲透率約為45%，預(yù)計至2025年市場規(guī)?？山咏?0%。就我國而言，從傳統(tǒng)車企到電信運營商再到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在積極布局車聯(lián)網(wǎng)，其細分的領(lǐng)域也有所不同。以中汽中心、中國汽研為代表的車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正致力于測試驗證，其目前也已開展相關(guān)測試檢驗工作，能夠為具備UBI的汽車提前提供上路測試服務(wù)，確保客戶擁有高體驗感；以北斗星通和高德兩大車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為例，它們正致力于高精準(zhǔn)定位的研究并提供地圖服務(wù)，能夠為具備UBI的汽車提供精確的定位服務(wù)；以華為、東軟集團、星云互聯(lián)為代表的車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則專攻終端和設(shè)備領(lǐng)域，目前已經(jīng)可以提供相應(yīng)的硬件設(shè)備和軟件協(xié)議棧，并對數(shù)據(jù)進行分析和處理，能夠為具備UBI的汽車提供硬件設(shè)備（如傳感器、OBD等）。

2.1.2 UBI與車聯(lián)網(wǎng)結(jié)合的運行流程

UBI要與車聯(lián)網(wǎng)結(jié)合運行，得借助數(shù)據(jù)采集的橋梁。目前UBI車險數(shù)據(jù)的采集主要有以下三種模式：第一種模式為“前裝Telematics”模式，即在生產(chǎn)汽車的過程中將數(shù)據(jù)采集設(shè)備安裝完畢，成本由供應(yīng)商負(fù)擔(dān)；第二種模式為“后裝OBD”模式，即在汽車生產(chǎn)完成投入使用后再安裝數(shù)據(jù)采集設(shè)備，成本主要由保險公司承擔(dān)；第三種模式則是在智能手機中下載APP，通過智能APP記載的數(shù)據(jù)進行分析，見圖2。

新能源汽車與UBI的結(jié)合需基于網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)平臺，數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺能利用海量數(shù)據(jù)對新能源汽車進行安全檢測和數(shù)據(jù)分析。以東風(fēng)日產(chǎn)新能源數(shù)據(jù)監(jiān)控平臺為例，經(jīng)過五年的迭代升級，其監(jiān)控平臺已經(jīng)可以實現(xiàn)數(shù)據(jù)源收集、數(shù)據(jù)解析、數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)建模和數(shù)據(jù)反饋等功能。另外，該平臺除了能采集國標(biāo)RTM的數(shù)據(jù)，還能收集大量企業(yè)自定義數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)包括動力電池運行狀態(tài)、車輛運行狀態(tài)和整車故障信息等。

在新能源汽車純動力電池方面，UBI與車聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合體現(xiàn)在能夠通過大數(shù)據(jù)平臺分析監(jiān)測動力電池的各項性能指標(biāo)（如溫度、電壓、電流等），把控電池的運行狀態(tài)，并在汽車各種不同的狀態(tài)下（如運行、停車、出現(xiàn)溫差等情況），提示用戶及時規(guī)避動力電池的風(fēng)險，維護電池的安全性能。

在車輛運行狀態(tài)方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)利用采集到的汽車定位、駕駛里程、行駛速度和電池耗電等數(shù)據(jù)分析用戶的性格特征、駕駛習(xí)慣和駕駛行為，這些數(shù)據(jù)在某種程度上有助于保險公司設(shè)計更加合理且貼近用戶駕駛行為的UBI產(chǎn)品。

2.2 現(xiàn)有的UBI產(chǎn)品

雖然UBI在國外已經(jīng)累積了一定發(fā)展經(jīng)驗和相關(guān)數(shù)據(jù)，但就我國而言，UBI仍是一項新興險種，并沒有得到廣泛的推廣，但依然有一些企業(yè)已經(jīng)開始試圖布局UBI領(lǐng)域，本文將接著簡要介紹部分企業(yè)開發(fā)的UBI產(chǎn)品。

首先提及的是由鼎然科技推出的“路比”UBI產(chǎn)品，其創(chuàng)始人李欣具有深厚的保險精算專業(yè)背景，這款產(chǎn)品對UBI精算模型的制定也異常嚴(yán)格地結(jié)合了我國的車險實際狀況。同時，“路比”UBI的定價依據(jù)其OBD（車載診斷系統(tǒng)）來收取，并分析被保險人的駕駛行為和實時行駛環(huán)境等，針對相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)進行區(qū)別的精算定價，收取不同的保費。另外，路比車險的后臺管理人員不僅能對車輛狀態(tài)、行程進行在線監(jiān)控，也能對客戶、保單、資源進行相關(guān)的管理。換言之，客戶也能通過這個系統(tǒng)，更加了解自己的駕駛習(xí)慣以及車輛狀態(tài)。不過傳統(tǒng)燃油汽車的車輛狀態(tài)獲取的數(shù)據(jù)有限，若UBI能應(yīng)用在新能源汽車領(lǐng)域，那么有關(guān)車輛狀態(tài)的數(shù)據(jù)包括電池狀態(tài)、線路等，將具有重大參考意義。“路比”UBI車險主體的參與模式主要是“保險公司+數(shù)據(jù)分析公司+互聯(lián)網(wǎng)地圖服務(wù)商+汽車廠商”，目前其合作對象包括人保財險、太保、蔚來電動汽車、百度地圖等企業(yè)。

其次是上海弘西信息技術(shù)公司推出的“開開?！盪BI車險產(chǎn)品，“開開保”的一個較為特色的點是其數(shù)據(jù)架構(gòu)可以支撐海量用戶的車聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)，并據(jù)此對數(shù)據(jù)結(jié)合應(yīng)用場景，再為客戶提供對應(yīng)的保險方案；同時還可根據(jù)車載專用APK收集車主的駕駛習(xí)慣、里程時間等駕駛數(shù)據(jù)，并開發(fā)駕駛評級系統(tǒng)，更直觀地反映了車主行為。與“路比”UBI類似的是，“開開?！币蔡峁{駛行為分析的算法模型精算服務(wù)，目前已建立數(shù)據(jù)云服務(wù)分析平臺，能夠為不同的用戶提供不同的保費折扣。其車險主體的參與模式主要是“保險公司+車聯(lián)網(wǎng)公司”，目前其合作對象包括人保財險、國壽財險、中國太平財險等。

中交興路信息科技有限公司（以下簡稱“中交興路”）推出的"優(yōu)駕保"貨物運輸UBI產(chǎn)品也值得關(guān)注，這款保險產(chǎn)品在投保前能幫助保險公司通過可視化評分系統(tǒng)對投保人進行評級，實現(xiàn)智能定價；在運輸過程中則進行精細化管理，中交興路依托其車聯(lián)網(wǎng)平臺對于超速、疲勞駕駛、危險路段、異常氣候等可能會影響行車安全的問題進行預(yù)警推送，降低貨損幾率；在出險后保險公司能夠通過中交興路研發(fā)的智能引擎迅速分析出險軌跡，偵測案件，提高理賠效率。其UBI車險主體的參與模式與“開開?！鳖愃?，主要是“保險公司+車聯(lián)網(wǎng)公司”，目前其合作對象包括人保財險、平安產(chǎn)險、陽光保險等近20家保險公司。

國外的UBI車險產(chǎn)品以特斯拉為例，2019年8月，特斯拉在美國加州推出保險業(yè)務(wù)的保障范圍包括因交通事故導(dǎo)致的人身傷害和財產(chǎn)損失，為了防止汽車被盜，特斯拉還提供額外的經(jīng)濟保護。在基本保障的基礎(chǔ)上，特斯拉保險服務(wù)公司還提供自動駕駛保障，例如車輛所有者的責(zé)任、鑰匙的更換和充電器的保障等。另外，特斯拉還聯(lián)合了車端數(shù)據(jù)采集和車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立起一種保險費率和實際的汽車駕駛驅(qū)動的反饋機制，以更好地應(yīng)對風(fēng)險定價、交通事故損失評估和理賠問題。其UBI車險的參與主體主要是“保險公司+汽車廠商”，不過特殊的一點是，特斯拉完成了保險公司兼汽車廠商的工作。

總的來看，UBI與車聯(lián)網(wǎng)早已呈現(xiàn)出相互融合的趨勢，且隨著相關(guān)技術(shù)研究的進一步深入，在未來，UBI聯(lián)合車聯(lián)網(wǎng)為新能源汽車保駕護航，將是一次顛覆傳統(tǒng)車險的大變革。

3 UBI在目前新能源汽車保險應(yīng)用中所面臨的挑戰(zhàn)

新能源汽車若與UBI結(jié)合，相比傳統(tǒng)的汽車保險將具有更高的貼合度。然而，從目前我國新能源汽車保有量占汽車總量不到2%的情況來看，UBI在新能源汽車領(lǐng)域還需不斷深耕。因此，必須找準(zhǔn)UBI在新能源汽車領(lǐng)域的定位與作用，中國才有可能從眾多UBI成熟應(yīng)用于傳統(tǒng)汽車的發(fā)達國家中脫穎而出，領(lǐng)跑UBI的下一個嶄新階段。對此，除了以傳統(tǒng)汽車的UBI為起點，還應(yīng)該站在新能源汽車的特殊角度研究目前UBI在新能源汽車應(yīng)用領(lǐng)域中所面臨的限制阻礙。

3.1 新能源汽車零部件的數(shù)據(jù)采集技術(shù)難度大

我國目前UBI集中于采集傳統(tǒng)汽車領(lǐng)域的駕駛行為數(shù)據(jù)、車輛使用數(shù)據(jù)等外圍數(shù)據(jù)，以美國的Progressive保險公司為例，該公司關(guān)于UBI的數(shù)據(jù)采集主要綜合了“急剎頻率”、“行駛里程”、“凌晨用車頻率（0-4點）”因素來建立模型計算保費；而以我國的UBI產(chǎn)品真惠保為例，主要綜合了駕駛歷史、里程、駕駛習(xí)慣三大因素作為厘定保費依據(jù)。這些外圍數(shù)據(jù)的獲取可以有多種途徑：前裝Telematics模式、后裝OBD模式、后裝ADAS模式以及手機app模式。其中，后裝的OBD模式（車載診斷系統(tǒng)，可導(dǎo)入導(dǎo)出相關(guān)信息）以其便利性、可控性成為主流，其利用OBD接口可以直接進行相關(guān)的駕駛行為數(shù)據(jù)采集，隨著我國大數(shù)據(jù)、車聯(lián)網(wǎng)整合分析技術(shù)的不斷發(fā)展，外圍數(shù)據(jù)將能得到較好地收集、整合以及分析，由此觀之，外圍采集數(shù)據(jù)難度相對而言沒那么高，因此在新能源汽車領(lǐng)域，外圍數(shù)據(jù)的采集技術(shù)可以承繼。而若要對零部件進行數(shù)據(jù)采集，難度較大主要體現(xiàn)在兩個層面：一方面涉及的企業(yè)較多，不與外圍數(shù)據(jù)采集一樣涉及較少企業(yè)（若采集外圍數(shù)據(jù)，保險公司大多只需與車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，有的保險公司甚至可以自主完成采集），基于零部件本身的技術(shù)，零部件數(shù)據(jù)采集涉及到的企業(yè)包括汽車電池等各零部件的生產(chǎn)企業(yè)、整車企業(yè)；另一方面，在零部件數(shù)據(jù)采集的過程中還必須排除一些干擾因素，比如新能源汽車在靜止、行駛、充電的不同情況下會得到不同的零部件狀態(tài)數(shù)據(jù)或是在不同的外部環(huán)境下，諸如天氣、碰撞、修理等也給數(shù)據(jù)采集帶來波動，這些都可能會產(chǎn)生與界定標(biāo)準(zhǔn)的偏差，從而影響保險公司對零部件狀態(tài)的判斷，不利于保費的準(zhǔn)確厘定。綜上，如何判斷某些數(shù)據(jù)是否產(chǎn)生干擾、又如何對那些偽數(shù)據(jù)進行屏蔽，也是一項難題。

3.2 UBI數(shù)據(jù)分析依據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)較難界定

根據(jù)UBI在傳統(tǒng)汽車領(lǐng)域的應(yīng)用，保險公司基于客戶的駕駛行為為其界定了不同的等級，如安全1級、低風(fēng)險2級、中風(fēng)險3級等，以此來劃分客戶在車輛行駛的風(fēng)險狀況，再根據(jù)不同狀況收取不同的保費。對新能源汽車進行數(shù)據(jù)分析也是一樣，要想判斷新能源汽車的風(fēng)險狀況，就需判斷新能源汽車的重要零部件處于什么狀態(tài)、該劃分成什么等級，再結(jié)合整體對整車做出風(fēng)險衡量。由于新能源汽車的研發(fā)企業(yè)眾多，一輛車可能會有很多不同的零部件生產(chǎn)商，各企業(yè)的技術(shù)呈現(xiàn)出一定的分散性，且各個企業(yè)在制造和工藝水平方面存在差異，較難形成統(tǒng)一的參數(shù)規(guī)格，所以當(dāng)UBI結(jié)合的車聯(lián)網(wǎng)對新能源汽車進行數(shù)據(jù)分析時就很難尋找出既定標(biāo)準(zhǔn)，從而較難判斷零部件究竟要根據(jù)哪一個具體的數(shù)據(jù)來判斷其安全性能、狀況好壞。另外，國家“863節(jié)能與新能源汽車科技專項”專項組專家汪正勝先生也指出，我國對于車用電機實時運行狀態(tài)、實時故障診斷、振動噪聲、電磁兼容等缺乏系統(tǒng)理論支撐，電機作為新能源汽車其中的核心，目前還缺乏系統(tǒng)的理論支撐這足以說明為各方面的數(shù)據(jù)分析來界定統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)還任重道遠。

3.3 新能源汽車數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性與安全性不足

一方面UBI若要在新能源汽車領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)較為成熟的應(yīng)用，離不開穩(wěn)定的數(shù)據(jù)作為發(fā)展支撐，只有基于數(shù)據(jù)的穩(wěn)定才能分析出與實際符合度高的結(jié)果，使UBI在保費定價方面有較高的準(zhǔn)確性。要想達到這一效果，就需要求新能源汽車具有穩(wěn)定的性能，保證汽車在使用過程中能采集到高質(zhì)量的數(shù)據(jù)。然而，正如汪正勝先生的研究指出的，我國關(guān)于固態(tài)電池方面的研究仍處實驗室階段，能量輸出密度要進一步提高；車用驅(qū)動電機智能化不足、在高速軸承及高速變速器方面的設(shè)計與制造能力不足、電驅(qū)動的性能、集成度仍需進一步提高，同時缺少可靠性高的后橋電驅(qū)總成產(chǎn)品及控制芯片等。這些技術(shù)障礙都能夠影響汽車使用過程中的穩(wěn)定性，會對數(shù)據(jù)的采集效果產(chǎn)生影響，降低保費厘定的準(zhǔn)確性。

另一方面，新能源汽車近年來頻發(fā)的安全事故在引起社會各方擔(dān)憂的同時，也提高了UBI的賠付率。目前新能源汽車與燃油汽車相比，安全性相對更弱一些，根據(jù)中國銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險市場分析報告》，與傳統(tǒng)機動車相比，新能源汽車的出現(xiàn)率較前者高12%。新能源汽車內(nèi)部的高壓線路、核心的電池組、電池箱都會給司機乘客帶來安全威脅，新能源汽車也更容易發(fā)生自燃、起火，因此，UBI如何能夠快速精確地識別出新能源汽車在各種狀態(tài)下的安全隱患并及時發(fā)出警報，這也是現(xiàn)在其亟需解決的另一個挑戰(zhàn)。

3.4 新能源汽車UBI成本較高且隱私保護難度大

前文已提到，鑒于新能源汽車數(shù)據(jù)采集所要求的很強的專業(yè)性，保險公司本身并不具備新能源汽車的相關(guān)技術(shù)，不太可能自主完成整一個數(shù)據(jù)采集的過程，更遑論獨立運營，這將不可避免地吸引汽車電池生產(chǎn)企業(yè)、新能源汽車研發(fā)企業(yè)等投入?yún)⑴c，加之采集外圍數(shù)據(jù)所涉及到的車聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等。這意味著保險公司對這些企業(yè)會有一定的依賴度，因為這些企業(yè)對自主開發(fā)出來的數(shù)據(jù)收集終端、系統(tǒng)等具有一定的定價權(quán)，保險公司購買數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)的成本很有可能會受制于這些企業(yè)，此時保險公司處于整個UBI產(chǎn)業(yè)鏈的低端，變成了只提供車險服務(wù)的保險公司，原本試圖通過UBI提高的車險利潤被稀釋，其投入UBI研發(fā)的成本隨之升高，從而加大了一部分成本轉(zhuǎn)嫁到保費上的可能，并最終導(dǎo)致客戶對較高的UBI保費產(chǎn)生的抵觸。

另一方面，多方企業(yè)的參與還增加了UBI用戶信息隱私保護的難度。由于數(shù)據(jù)采集涉及到的企業(yè)較多，用戶信息發(fā)生泄露的風(fēng)險也相應(yīng)增大；部分參與企業(yè)可能基于對數(shù)據(jù)分析的理由過度采集用戶的隱私信息，即使是一些必要采集的信息，也涉及到用戶的隱私，如行車軌跡、駕駛習(xí)慣、車主年齡、性別等個人信息等，這些隱私數(shù)據(jù)有可能遭到部分企業(yè)的非法利用、泄露。另外，由于信息泄露的渠道隱蔽、掌握著信息的企業(yè)主體較多，在調(diào)查過程中將給政府監(jiān)管部門帶來一定阻礙，因為若要查出泄露方是誰、具體的泄露方數(shù)量，或者對用戶信息非法利用的主體、數(shù)量，還是有一定難度的。

依前文所述，發(fā)展新能源汽車UBI最大的障礙在于汽車零部件數(shù)據(jù)的采集，不僅數(shù)據(jù)采集量少且難度大，可見目前的新能源汽車零部件的數(shù)據(jù)采集技術(shù)還有較大的發(fā)展空間?；谇拔乃U述的關(guān)于UBI在新能源汽車領(lǐng)域的瓶頸，雖困難重重，但仍有破解辦法，以下將針對從三個方面提出可行性對策。

4 UBI在新能源汽車保險中應(yīng)用的對策

4.1 提升新能源汽車保有量

2020年9月我國進行了第四次車險改革，銀保監(jiān)會首次在改革文件中提及UBI——“探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開展UBI等創(chuàng)新產(chǎn)品”。UBI運用在新能源汽車上的可行性應(yīng)該建立在擁有龐大的用戶數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，針對我國目前新能源汽車市場占有率低，采集的數(shù)據(jù)基數(shù)小，不利于數(shù)據(jù)統(tǒng)計等問題，因此當(dāng)務(wù)之急是提升新能源汽車保有量，以保有量的提升帶動采集數(shù)據(jù)量的提升，這樣保險公司才有把握通過大量的數(shù)據(jù)，這有利于統(tǒng)一UBI分析數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)，其中就包括客戶車輛行駛風(fēng)險狀況的標(biāo)準(zhǔn)及新能源汽車零部件參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)。另外，為推動新能源汽車發(fā)展，自2020年，在國家和地方政策的雙輪驅(qū)動下，國內(nèi)不僅降低了新能源企業(yè)的進入門檻，而且延長了新能源汽車財政補貼。可見國內(nèi)新能源汽車發(fā)展的勢頭十分迅猛，應(yīng)繼續(xù)保持其增速，在著重新能源汽車建設(shè)的同時提供相應(yīng)的增值服務(wù)，比如：舉辦新能源汽車智駕系統(tǒng)體驗活動、購買設(shè)備給予相應(yīng)折扣等。但是，由于目前大多新能源汽車政策是在北上廣深等大城市施行，難免忽視本身具有發(fā)展?jié)摿Φ男〕鞘校虼宋覀儜?yīng)當(dāng)在新能源汽車保有量擴大的同時，加快全國優(yōu)勢地區(qū)車聯(lián)網(wǎng)先導(dǎo)區(qū)建設(shè)，以大城市帶動小城市，完善新能源汽車充電樁配置和布局，加大新能源配套設(shè)施的建設(shè)力度，在提升充電樁總量的同時提高整體的利用效率。此外，政府及其他組織機構(gòu)還需加強與新能源汽車有關(guān)的宣傳活動，從意識上深入貫徹落實綠色、低碳環(huán)保思想，做到全民參與。

4.2 選擇適合的車聯(lián)網(wǎng)和數(shù)據(jù)采集設(shè)備

4.2.1 與目前的商用車車聯(lián)網(wǎng)共享數(shù)據(jù)

眾所周知，相較于傳統(tǒng)汽車，新能源汽車出險率略高，保險公司對承保新能源汽車的積極性并不高，主要原因之一是保險公司無法準(zhǔn)確判斷出險率較高的“三電”系統(tǒng)的狀態(tài)，而傳統(tǒng)汽車保險又不完全適用于新能源汽車。隨著新能源市場的逐步發(fā)展，保險行業(yè)推出相關(guān)新能源汽車保險產(chǎn)品是大勢所趨，車聯(lián)網(wǎng)與UBI也將進行更有深度的融合。就目前來看，我國商用車車聯(lián)網(wǎng)覆蓋率較高， 且UBI是以車聯(lián)網(wǎng)作為關(guān)鍵技術(shù)支持，將“人—車—路”聯(lián)系起來，以“端管云”作為數(shù)據(jù)源，其智能車載系統(tǒng)在用戶駕駛過程中自動采集駕駛?cè)诵袨橄嚓P(guān)數(shù)據(jù)，并通過無線網(wǎng)絡(luò)及時傳輸至云端，在對數(shù)據(jù)進行及時的數(shù)據(jù)存儲、分析和應(yīng)用后，保險公司根據(jù)數(shù)據(jù)進行UBI定價。另外，由于新能源汽車與傳統(tǒng)汽車相比在動力系統(tǒng)、成本、性能、維修技術(shù)等方面存在差異，需要獲取的數(shù)據(jù)可能不同。比如，新能源汽車不僅需要獲取汽車的動態(tài)位置、駕駛?cè)诵袨榈刃畔?，還需要獲取“三電”系統(tǒng)的狀態(tài)等信息。考慮到為新能源汽車建立單獨的車聯(lián)網(wǎng)的成本過高，因此一方面可以考慮與目前的商用車車聯(lián)網(wǎng)共享數(shù)據(jù)；另一方面針對新能源汽車的獨特性質(zhì)，車聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)業(yè)鏈條上的各個環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)高效協(xié)作，比如保險公司在新能源汽車生產(chǎn)之前，與新能源汽車主機廠商、車聯(lián)網(wǎng)廠商等專業(yè)機構(gòu)達成合作共識，在研發(fā)“三電”系統(tǒng)的同時安裝專門的“三電”信息采集系統(tǒng)，避免造成后期人力物力資源的浪費。除此之外，出于新能源汽車數(shù)據(jù)采集正處于起步狀態(tài)的考慮，政府等相關(guān)部門應(yīng)促使廠商積極開放數(shù)據(jù)接口，最終實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

4.2.2 采用智能移動設(shè)備采集數(shù)據(jù)

對傳統(tǒng)汽車而言，在UBI定價過程中，保險公司在進行數(shù)據(jù)信息采集時通常會通過不同的車聯(lián)網(wǎng)硬件制造商，通過對駕駛行為數(shù)據(jù)的挖掘和深度研究，以動態(tài)監(jiān)控汽車風(fēng)險。雖然新能源汽車的風(fēng)險狀態(tài)比傳統(tǒng)汽車更加不穩(wěn)定，但UBI在新能源汽車領(lǐng)域同樣適用。針對國內(nèi)的UBI車險對新能源汽車數(shù)據(jù)采集較少的問題，可借鑒傳統(tǒng)汽車的UBI，其大多是通過前裝設(shè)備、OBD盒子（后裝）以及智能手機來完成數(shù)據(jù)采集。但需要注意兩點：首先，“OBD+UBI模式”雖然一定程度上能降低獲取數(shù)據(jù)的難度，且近幾年成本大幅下降，但目前的OBD設(shè)備功能單一，其獲取的數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊，若通過OBD盒子采集新能源汽車數(shù)據(jù)，雖然其在一定程度上能采集相對準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)且理賠的解釋性較強，但這將加大保險公司經(jīng)營成本，保險公司出于自身經(jīng)營利潤的考慮不大可能選擇這種采集方式。其次，隨著5G通訊時代的到來使智能手機憑借其自帶的GPS衛(wèi)星導(dǎo)航、內(nèi)置傳感器和“零成本”等優(yōu)勢成為采集和存儲數(shù)據(jù)的重要媒介，能以更低的成本更高效地完成工作。以斑馬智能駕駛系統(tǒng)為例，目前該系統(tǒng)已經(jīng)累積了超過5000萬里程的行駛數(shù)據(jù)，基于成本的考慮，手機已取代OBD成為采集數(shù)據(jù)的媒介，其能從用戶急加速、急轉(zhuǎn)彎等多維度對不同車戶進行個性化定價。若通過手機端采集新能源汽車數(shù)據(jù)，其在成本上占據(jù)一定優(yōu)勢，但由于智能移動設(shè)備制造商往往出于用戶隱私保護和信息安全性的考慮，其系統(tǒng)后臺會不定時自動清理部分?jǐn)?shù)據(jù)，這會導(dǎo)致采集數(shù)據(jù)不完整不準(zhǔn)確，影響新能源汽車采集數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性。綜上，以上一定程度上能為新能源汽車數(shù)據(jù)采集設(shè)備的選擇提供價值參考，但綜合利弊來看，通過智能移動設(shè)備采集數(shù)據(jù)是目前最方便快捷成本最低的獲取信息的途徑，但前提是做好隱私管理權(quán)限，在用戶授權(quán)后才可進行相關(guān)數(shù)據(jù)的采集以確保用戶信息的安全性。

4.3 搭建安全風(fēng)險評估體系和大數(shù)據(jù)分析平臺

4.3.1 搭建安全風(fēng)險評估體系

“三電”系統(tǒng)作為電動汽車最重要的零部件，應(yīng)當(dāng)在新能源汽車“三電”系統(tǒng)端搭建安全風(fēng)險評估體系，為處在不同狀態(tài)下的“三電”系統(tǒng)做出安全性分級，在提高數(shù)據(jù)處理效率的同時保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量，確保保險公司獲得準(zhǔn)確數(shù)據(jù)。但正如前文所述，各新能源汽車企業(yè)的技術(shù)呈現(xiàn)出一定的分散性，其參數(shù)規(guī)格較難統(tǒng)一，采集的數(shù)據(jù)質(zhì)量層次不齊，若沒有的既定標(biāo)準(zhǔn)來統(tǒng)一數(shù)據(jù)的質(zhì)量，就很難為處在不同狀態(tài)下的“三電”系統(tǒng)做出精確的安全風(fēng)險評估和安全性分級。針對這個問題，在2019年3月28日發(fā)布的《機動車輛保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范（TIAC 27-2019）》（以下簡稱《車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》）中，中國保險行業(yè)協(xié)會從車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)項，到用戶特征數(shù)據(jù)、連續(xù)采集數(shù)據(jù)再到緊急事件相關(guān)數(shù)據(jù)等方面對車險車聯(lián)網(wǎng)采集的數(shù)據(jù)進行標(biāo)準(zhǔn)化定義和規(guī)范，并首次規(guī)定了UBI行業(yè)數(shù)據(jù)有效性、合理性、真實性的驗證機制。對此，我們應(yīng)當(dāng)鼓勵新能源汽車企業(yè)積極參與到數(shù)據(jù)采集的規(guī)范中來，在采集用戶身份和設(shè)備狀態(tài)信息、用戶的駕駛行為等信息的同時能把《車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》作為參考標(biāo)準(zhǔn)，在同一個參考標(biāo)準(zhǔn)下逐步提高數(shù)據(jù)的有效性和可靠性。

4.3.2 搭建UBI車險大數(shù)據(jù)分析平臺

在安全風(fēng)險評估體系搭建的同時，對應(yīng)的應(yīng)當(dāng)在商用車車聯(lián)網(wǎng)端搭建UBI車險大數(shù)據(jù)分析平臺。通過兩個平臺的及時對接，能夠大大提高保險公司所獲數(shù)據(jù)的可靠性，幫助保險公司科學(xué)合理地厘定新能源汽車的UBI車險費率，使定價更加精細化、個性化。其中需注意的是，兩個平臺的搭建，單靠保險公司顯然難以實現(xiàn)，需要保險公司、新能源汽車企業(yè)、車聯(lián)網(wǎng)公司等多方協(xié)同合作。另外，新能源汽車作為保險科技下的新興產(chǎn)物， UBI未來若能運用于新能源汽車領(lǐng)域，針對目前我國各大新能源汽車企業(yè)有對旗下的“三電”系統(tǒng)做出保修和售后服務(wù)承諾這一情況，保險公司可以在探索前期與新能源汽車企業(yè)分別承擔(dān)一部分風(fēng)險責(zé)任。

基金項目：本文為2020年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目 （項目編號：202011540004）。

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