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      基于區(qū)塊鏈技術(shù)的洗錢風(fēng)險管理研究

      2023-05-30 13:10:01張竣
      海南金融 2023年2期
      關(guān)鍵詞:運用研究區(qū)塊鏈

      張竣

      摘? ?要:推動區(qū)塊鏈運用發(fā)展被寫入“十四五”規(guī)劃綱要,已上升為國家戰(zhàn)略。國家發(fā)布《關(guān)于加快推動區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》明確到2025年區(qū)塊鏈綜合產(chǎn)業(yè)初具規(guī)模,實力邁入世界前列。建立和完善反洗錢、反恐怖融資和反逃稅監(jiān)管體制已成為國家綜合治理的重要部分,區(qū)塊鏈作為金融科技創(chuàng)新技術(shù)運用,可解決金融行業(yè)很多痛點,如何發(fā)揮區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢并應(yīng)用于反洗錢領(lǐng)域具有重要價值及意義。本文分析洗錢風(fēng)險管理存在的困境,研究區(qū)塊鏈技術(shù)運用于洗錢風(fēng)險管理領(lǐng)域構(gòu)思設(shè)計,解決不同機構(gòu)間的數(shù)據(jù)孤島問題,降低KYC成本,增強資金監(jiān)測有效性,提高打擊洗錢違法犯罪成效。

      關(guān)鍵詞:區(qū)塊鏈;洗錢風(fēng)險;運用研究

      DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2023.02.005

      中圖分類號:F832.2? ? ? ? ? ? ? ?文獻標(biāo)識碼:A? ? 文章編號:1003-9031(2023)02-0057-10

      區(qū)塊鏈技術(shù)通過密碼學(xué)和共識算法使數(shù)據(jù)不可刪除篡改,去中心化、去信任等特點使信息記錄更加真實可靠,為無法實現(xiàn)的交流合作提供信任通道,有效提升風(fēng)險管理水平,降低管理成本。在金融體系領(lǐng)域,金融機構(gòu)可使用區(qū)塊鏈技術(shù)改造傳統(tǒng)體系,降低數(shù)據(jù)維護成本。

      區(qū)塊鏈技術(shù)運用于洗錢風(fēng)險管理領(lǐng)域具有如下優(yōu)勢:一是夯實信息安全性。區(qū)塊鏈條由多個串聯(lián)子區(qū)塊組成,可實現(xiàn)記錄從頭到尾的完整交易,用于數(shù)據(jù)追本溯源及定位,便于反洗錢調(diào)查取證。二是構(gòu)建聯(lián)盟鏈,打破信息壁壘。通過聯(lián)盟鏈解決信息不暢通問題,實現(xiàn)鏈上成員間信息共享,有利于搜集跨機構(gòu)違法犯罪線索。三是建立數(shù)字身份,強化識別精度。建立統(tǒng)一客戶信息管理平臺,構(gòu)建覆蓋公安、市場監(jiān)督、稅務(wù)、民政、海關(guān)等行政部門信息聯(lián)盟鏈,建立精準(zhǔn)的數(shù)字身份有效判別客戶真實身份,提高識別精度。四是有效監(jiān)測,降低合規(guī)成本。通過區(qū)塊鏈加載所有的客戶信息,有效對客戶的身份、交易行為及偏好開展監(jiān)測,強化對客戶的事前、事中洗錢風(fēng)險預(yù)警和研判,減少機構(gòu)重復(fù)性工作和可能存在的誤報率。

      一、文獻綜述

      關(guān)于區(qū)塊鏈概念,經(jīng)濟學(xué)家朱嘉明(2019)描述區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€概念與理解的集合,是一種分布式組織,是一種數(shù)字經(jīng)濟的基礎(chǔ)設(shè)施,是一種新型的價值觀模式。林曉軒(2016)表示區(qū)塊鏈?zhǔn)墙?shù)學(xué)算法信任共識機制的機器。尹冠喬(2017)指出區(qū)塊鏈?zhǔn)欠菍ΨQ加密算法分布式記錄交易的技術(shù)。

      關(guān)于區(qū)塊鏈應(yīng)用,馬特·漢考克(2016)表示區(qū)塊鏈技術(shù)能為政府提供公開驗證信息,監(jiān)控資金流動及資金支付。林曉軒(2016)認為區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)端于比特幣為代表的虛擬數(shù)字貨幣市場,可運用于國家數(shù)字貨幣發(fā)行。張苑(2016)認為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于支付、清算、結(jié)算、登記等金融業(yè)務(wù)具有重要意義。鮮京宸(2017)指出區(qū)塊鏈將顛覆傳統(tǒng)金融的信用驗證、資金流轉(zhuǎn)、交易效率、風(fēng)險管理等環(huán)節(jié)。孫立林、李偉(2018)表示區(qū)塊鏈可運用于個人隱私的數(shù)據(jù)保護和確權(quán)方面。李小加(2019)表示區(qū)塊鏈技術(shù)可解決數(shù)據(jù)存證、信用和溯源。Benjamin Lawsky(2018)認為區(qū)塊鏈技術(shù)運用具有驅(qū)動僵化支付系統(tǒng)潛力。薩波拉曼尼亞·艾耶(2018)認為區(qū)塊鏈可以容納包含完整合同的大量數(shù)據(jù),特定條件下可以觸發(fā)智能合約自動執(zhí)行。

      關(guān)于區(qū)塊鏈監(jiān)管,任安軍(2016)研究發(fā)現(xiàn)將區(qū)塊鏈應(yīng)用于票據(jù)市場,有利于政府監(jiān)管與風(fēng)險管控。鐘瑋、賈英姿(2016)研究發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈能降低企業(yè)財務(wù)風(fēng)險,提升價值計量的客觀公正性。陳旭、冀程浩(2017)研究表明區(qū)塊鏈能實現(xiàn)更好監(jiān)控作用的事中、動態(tài)與遠程審計。王鵬、丁藝(2017)指出利用區(qū)塊鏈技術(shù)可以構(gòu)建智能化創(chuàng)新治理模式。王景武(2019)提出借鑒推進“監(jiān)管沙盒”模式運用于區(qū)塊鏈監(jiān)管。鄧建鵬(2019)表示應(yīng)明確國內(nèi)法律和監(jiān)管政策界定,加大力度打擊利用區(qū)塊鏈開展非法跨境資金交易行為。范小云(2019)認為應(yīng)用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)于風(fēng)險識別具有重要意義。

      二、區(qū)塊鏈技術(shù)的國際運用

      (一)中國

      政策制定方面,全國30個省、市、自治區(qū)積極響應(yīng)區(qū)塊鏈扶持和鼓勵產(chǎn)業(yè)發(fā)展,出臺一系列專項區(qū)塊鏈發(fā)展政策,如江蘇運用區(qū)塊鏈開展城市治理;北京運用區(qū)塊鏈于創(chuàng)新產(chǎn)業(yè),落地到140個具體政務(wù)服務(wù)場景,讓不少場景實現(xiàn)“最多跑一次”;上海側(cè)重打造國際化區(qū)塊鏈體系;深圳運用區(qū)塊鏈整合電子證照應(yīng)用平臺里的各類常見電子證照和各項政務(wù)資料。企業(yè)運用方面,阿里巴巴使用區(qū)塊鏈進行商品溯源,聯(lián)合天貓國際和菜鳥記錄奶粉、酒類、保健品、化妝品、蜂蜜等進口貨物商品信息,與中國物品編碼中心、嬰配奶粉追溯平臺等多個機構(gòu)建立數(shù)據(jù)互通,助力解決50多個信任場景問題,規(guī)避假冒偽劣產(chǎn)品。百度與法院開展區(qū)塊鏈固定違法犯罪證據(jù)合作。京東集團上線區(qū)塊鏈防偽追溯體系,通過集群和存儲環(huán)境自享數(shù)據(jù),確保數(shù)據(jù)安全。迅雷科技自主研發(fā)區(qū)塊鏈應(yīng)用開放項目,通過智能合約上鏈產(chǎn)品和服務(wù)。外匯局利用區(qū)塊鏈跨境金融服務(wù)平臺,提供應(yīng)收賬款等融資服務(wù)。區(qū)塊鏈在防偽溯源、數(shù)字身份、司法存證、供應(yīng)鏈管理、政務(wù)數(shù)據(jù)等多個應(yīng)用場景發(fā)揮著重要作用。

      (二)英國

      英國金融行為監(jiān)管局(FCA)創(chuàng)新實施“監(jiān)管沙箱”計劃,鼓勵區(qū)塊鏈技術(shù)公司開展金融科技創(chuàng)新,在不損害消費者權(quán)益前提下允許部分機構(gòu)先行先試,按特定簡化程序運用區(qū)塊鏈技術(shù)對特定范圍客戶提供新產(chǎn)品服務(wù)或商業(yè)模式,F(xiàn)CA負責(zé)全程監(jiān)督并評估運用情況,目前已形成9個區(qū)塊鏈技術(shù)開發(fā)解決方案。通過區(qū)塊鏈聲明藝術(shù)品所有權(quán)、發(fā)行編號應(yīng)用于藝術(shù)品領(lǐng)域,一定程度打擊利用藝術(shù)品從事洗錢犯罪活動,英國嘗試區(qū)塊鏈應(yīng)用于保險業(yè)務(wù)、公司治理流程。

      (三)德國

      德國作為承認數(shù)字貨幣合法的第一個國家,明確開展金融、行政服務(wù)、知識普及等領(lǐng)域區(qū)塊鏈技術(shù)運用行動計劃。德國央行使用區(qū)塊鏈用于清算領(lǐng)域,制定區(qū)塊鏈支付結(jié)算模型,實現(xiàn)證券所有權(quán)轉(zhuǎn)讓與支付結(jié)算同步進行;推出區(qū)塊鏈銀行賬戶支付服務(wù),引入存款保險公司提供風(fēng)險賠付保障,向客戶提供支付綜合錢包,支持銀行轉(zhuǎn)賬和信用卡透支功能,同時對區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用和業(yè)務(wù)場景采取差異化監(jiān)管舉措。

      (四)美國

      美國應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)于證券所交易、網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域。美國NASDAQ交易所研發(fā)區(qū)塊鏈LINQ股權(quán)交易系統(tǒng)開展私募債發(fā)行,提高發(fā)行效率。納斯達克-OMX集團積極應(yīng)用清算結(jié)算系統(tǒng)區(qū)塊鏈,每年為美國節(jié)省20億、為全球資本市場節(jié)省60億美元。美國制藥巨頭聯(lián)合開發(fā)區(qū)塊鏈系統(tǒng),涵蓋藥品制造、分銷、零售和配送環(huán)節(jié),追蹤處方藥供應(yīng)鏈,更好防止假藥流通。美國IT學(xué)校使用區(qū)塊鏈儲存學(xué)生學(xué)歷證書,避免學(xué)歷文憑資料造假。

      三、現(xiàn)階段洗錢風(fēng)險管理存在的問題

      (一)信息收集途徑有限,無法保證質(zhì)量

      客戶信息采集來源于開戶、定期維護及盡職調(diào)查環(huán)節(jié),獲取途徑單一,居住地址、職業(yè)、工作單位、收入等重點信息的真實性確認難度大。工商、稅務(wù)、司法、海關(guān)等數(shù)據(jù)分散于不同有權(quán)機關(guān)且不公開,金融機構(gòu)盡調(diào)時難以做到全覆蓋,易造成客戶風(fēng)險畫像瑕疵,影響異常交易分析和判斷,削弱可疑交易報告的情報價值。

      (二)客戶信息有效共享效率低下

      各個金融機構(gòu)因無法共享客戶信息,造成數(shù)據(jù)重復(fù)采集錄入,且存在不完整、不準(zhǔn)確等情形,耗費不同機構(gòu)大量人物財力和時間成本,增加客戶在不同機構(gòu)更新個人信息負擔(dān)。開展資金監(jiān)測時,單個機構(gòu)無法獲取可疑主體在其他機構(gòu)的賬戶情況,更無法追溯可疑主體的交易對手,影響異常資金全面監(jiān)測有效開展。開展行政協(xié)查時,各個機構(gòu)提交的可疑交易報告分析關(guān)聯(lián)交易對手時,通過發(fā)起行政調(diào)查程序,流程普遍比較繁瑣、反饋時間較長、時效性不高,難以破解犯罪分子利用創(chuàng)新支付手段嵌入多層快速交易規(guī)避資金監(jiān)測堵截的難題。

      (三)海量交易對資料記錄保存要求較高

      反洗錢制度規(guī)定客戶交易記錄資料保存至少5年以上。實際工作開展中,金融機構(gòu)普遍面臨保存環(huán)節(jié)存在黑客攻擊、數(shù)據(jù)丟失、泄密等各種問題。系統(tǒng)保存方面,數(shù)據(jù)資料分散于金融機構(gòu)不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)中,不利于統(tǒng)一管理及數(shù)據(jù)治理,復(fù)雜流程設(shè)置不便于快速查詢相關(guān)數(shù)據(jù)資料,查詢耗費時間成本高。

      (四)線索挖掘不深入,可疑交易報告質(zhì)量低

      金融機構(gòu)普遍采用“系統(tǒng)+人工”模式開展異常分析篩查,分析質(zhì)量取決于預(yù)警模型精準(zhǔn)及人員分析專業(yè)能力,線索挖掘不深入、利用率較低等問題嚴(yán)重,難以實現(xiàn)數(shù)據(jù)高效整合,實踐中因規(guī)避檢查處罰采取報送防御性報告方式,造成資源浪費。

      (五)涉及特定行業(yè),協(xié)作機制不完善

      反洗錢管理對象涉及房地產(chǎn)開發(fā)及中介、會計師、律師事務(wù)所、貴金屬和珠寶等眾多特定行業(yè),不同行業(yè)的洗錢特性、風(fēng)險管理模式、標(biāo)準(zhǔn)不同,而洗錢行為跨行業(yè)操作居多,對于跨多行業(yè)的異常交易,協(xié)作機制不暢通嚴(yán)重影響洗錢風(fēng)險管理質(zhì)效。

      (六)盡職調(diào)查手段窄、質(zhì)量差

      金融機構(gòu)電話微信回訪、實地拜訪、互聯(lián)網(wǎng)查詢、第三方機構(gòu)或平臺調(diào)查等傳統(tǒng)盡調(diào)核實手段存在局限性,特別是非面對面核查完全取決于客戶回答,無法辨別信息真?zhèn)?,存在客戶不配合等情形;金融機構(gòu)有限時間內(nèi)實地查訪客戶辦公場地、了解經(jīng)營情況難以做到全覆蓋;第三方機構(gòu)或平臺往往簡化盡調(diào)流程,資料真實性與可靠性有待驗證;稅務(wù)、司法、海關(guān)等行政管理部門未開通綠色查詢通道、未公開披露信息,市場監(jiān)督部門披露信息有限,無法準(zhǔn)確驗證受益所有人。

      四、基于區(qū)塊鏈技術(shù)的洗錢風(fēng)險管理運用

      (一)客戶身份識別應(yīng)用

      構(gòu)建小型聯(lián)盟鏈(見圖1)。一是組建共享信息聯(lián)盟。指導(dǎo)條件成熟的金融機構(gòu)先行先試組建聯(lián)盟鏈,由點及面加以推廣。各成員各自部署區(qū)塊鏈節(jié)點,上傳統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù),通過使用同態(tài)加密技術(shù)及安全多方計算技術(shù)加密存儲形成共享平臺,聯(lián)盟成員訪問數(shù)據(jù)需通過聯(lián)盟監(jiān)管員授權(quán)。二是部署客戶身份信息鏈。聯(lián)盟成員通過系統(tǒng)接口將標(biāo)準(zhǔn)格式的客戶身份信息傳輸至聯(lián)盟應(yīng)用層,當(dāng)同一個客戶與多個機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時機構(gòu)可共享身份信息,未與客戶建立業(yè)務(wù)往來的機構(gòu)無法訪問,通過控制訪問邏輯權(quán)限,確保信息保密。

      建立權(quán)威節(jié)點認證(見圖2)。建立信息共享機制,一是建立跨部門信息共享。推進各行政機關(guān)數(shù)據(jù)資源整合共享,加強金融、市場、公安、稅務(wù)、海關(guān)等部門協(xié)作,建立共享合作機制。二是探索數(shù)據(jù)庫鏈上合作。建立由金融機構(gòu)普通節(jié)點與有權(quán)機關(guān)權(quán)威節(jié)點共同組成聯(lián)盟鏈網(wǎng)絡(luò)的認證機制,采取如下方式:被動認證權(quán)威節(jié)點,金融機構(gòu)負責(zé)客戶身份信息上鏈,有權(quán)機關(guān)負責(zé)匹配自有數(shù)據(jù)庫來驗證金融機構(gòu)信息準(zhǔn)確性;主動認證權(quán)威節(jié)點,主動生成有權(quán)機關(guān)權(quán)威節(jié)點區(qū)塊信息鏈數(shù)據(jù)庫,不需金融機構(gòu)再次上傳重復(fù)數(shù)據(jù);內(nèi)置查詢認證權(quán)威節(jié)點,在區(qū)塊存儲節(jié)點設(shè)置關(guān)鍵字輔助索引查詢功能,如金融機構(gòu)查詢客戶股權(quán)結(jié)構(gòu),輸入社會統(tǒng)一信用代碼即可。

      建立激勵共識機制(見圖3)。一是建立共識機制,采用權(quán)威節(jié)點參與認證,無需鏈上其他節(jié)點參與記賬,自動生成有效數(shù)據(jù)。二是建立激勵機制,引入積分激勵機制,聯(lián)盟鏈成員上傳客戶信息作為驗證數(shù)據(jù)獲得積分,當(dāng)需要某個客戶信息真實性時,通過積分支付獲取聯(lián)盟驗證。

      制定金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)。一是推動制定數(shù)據(jù)采集、處理、傳輸、存儲、訪問等標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。二是制定區(qū)塊鏈客戶身份識別流程規(guī)范。三是提高科技配置能力,號召金融科技機構(gòu)參與聯(lián)盟鏈客戶身份識別研發(fā)需求,豐富聯(lián)盟鏈系統(tǒng)功能,更好解決洗錢風(fēng)險痛點、堵點。

      客戶信息數(shù)據(jù)庫管理及身份識別驗證(見圖4)。一是運用聯(lián)盟鏈管理客戶信息數(shù)據(jù)庫,各機構(gòu)定時將各自客戶身份信息、風(fēng)險事件加密傳輸至數(shù)據(jù)庫,公安、國安等有權(quán)機關(guān)將居民證件、護照、反恐名單共享信息數(shù)據(jù)庫,做到實時有效開展名單回溯??蛻糇兏矸葑C件信息時,不用再分別到各金融機構(gòu)開展更新,減少人工審核重復(fù)勞動,提高運營質(zhì)效。與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時,各機構(gòu)在信息數(shù)據(jù)庫查詢、核對客戶信息和風(fēng)險情況后,登記完善客戶信息,充分了解客戶,準(zhǔn)確為客戶匹配金融產(chǎn)品服務(wù)。二是引入?yún)^(qū)塊鏈電子加密與生物識別雙因子技術(shù),開展客戶身份保障真實驗證。在初次識別時將認證通過的指紋、面部等客戶唯一生物特征信息打包成區(qū)塊增加到聯(lián)盟鏈中,在客戶身份重新識別、持續(xù)識別環(huán)節(jié),及時運用信息數(shù)據(jù)庫開展識別。

      (二)可疑交易監(jiān)測應(yīng)用

      步驟一:聯(lián)盟鏈內(nèi)任一機構(gòu)成員發(fā)出異常交易預(yù)警信號時,系統(tǒng)觸發(fā)自動判別后向聯(lián)盟鏈內(nèi)其他機構(gòu)發(fā)出確認申請,機構(gòu)成員同意后可共享客戶基本賬戶信息、交易信息、類罪特征。

      步驟二:一是聯(lián)盟向相關(guān)成員發(fā)出預(yù)警關(guān)聯(lián)信息及協(xié)查需求、反饋時限、協(xié)助機構(gòu)的請求。二是聯(lián)盟機構(gòu)成員收到請求后,根據(jù)監(jiān)測分析研判情況,形成包含賬戶、異常特征、涉罪類型判定等反饋至聯(lián)盟。聯(lián)盟成員查閱其他機構(gòu)信息或需協(xié)助時,可向系統(tǒng)超級管理員申請。三是根據(jù)聯(lián)盟成員反饋的協(xié)查整體情況,聯(lián)盟制定定量定性系統(tǒng)判定規(guī)則,就可疑主體、交易對手、團伙特征、資金鏈條等開展分析,若至少一半以上參與聯(lián)合調(diào)查的機構(gòu)反饋該客戶異常時,聯(lián)盟通過調(diào)取客戶全量交易信息進階運算,推斷分析異常主體資金鏈條、涉罪類型、研判結(jié)果,生成可疑交易監(jiān)測聯(lián)合報告報送至反洗錢監(jiān)管部門。

      步驟三:一是結(jié)合系統(tǒng)可疑交易監(jiān)測聯(lián)合報告、相關(guān)聯(lián)盟機構(gòu)報送情況,深入開展綜合調(diào)查研判形成一致意見,系統(tǒng)同步反饋給參與機構(gòu),反洗錢部門可通知屬地公安等機關(guān),提高線索成案價值。二是相關(guān)機構(gòu)收到系統(tǒng)反饋后,根據(jù)實際情況對交易主體采取后續(xù)管控措施及定期排查關(guān)注類似犯罪活動,及時將管控措施報送系統(tǒng)平臺,同時各聯(lián)盟機構(gòu)成員嚴(yán)格遵落實反洗錢保密規(guī)定。

      延伸功能開發(fā):一是對于公安、市場、海關(guān)、稅務(wù)等有權(quán)機關(guān)發(fā)現(xiàn)的可疑線索情報,反洗錢管理部門收到有權(quán)機關(guān)協(xié)助要求后,可向相關(guān)機構(gòu)成員發(fā)起協(xié)查并對聯(lián)盟綜合客戶身份及全量交易信息等反饋資料開展全面分析。二是考慮到后期存在跨行業(yè)的不同機構(gòu)參與聯(lián)盟鏈建設(shè),各機構(gòu)應(yīng)預(yù)留現(xiàn)有數(shù)據(jù)庫、服務(wù)器功能并升級,以滿足后期建設(shè)最新要求,對于聯(lián)盟鏈系統(tǒng)日常運維管理,聯(lián)盟成員可按機構(gòu)規(guī)模分類繳納相應(yīng)會費滿足日常運作。三是反洗錢監(jiān)管部門可根據(jù)聯(lián)盟鏈成員反饋情況,定期開展評估評級考核,確保聯(lián)盟機構(gòu)成員高質(zhì)高效開展研判反饋工作。

      (三)其他洗錢風(fēng)險管理應(yīng)用

      一是區(qū)塊鏈技術(shù)可運用于防范網(wǎng)絡(luò)電信詐騙,成為打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙洗錢的重要工具。金融機構(gòu)可清晰審查客戶所有交易記錄并開展回溯排查,及時提示客戶風(fēng)險,降低客戶資金被欺詐可能。二是區(qū)塊鏈技術(shù)可運用于現(xiàn)金風(fēng)險管理。推進人民幣冠字號碼后,兌付假幣現(xiàn)象大為好轉(zhuǎn),若冠字號碼與交易流水綁定,清晰再現(xiàn)現(xiàn)金的活動軌跡,溯源實際資金來源及去向,對打擊利用現(xiàn)金的涉腐、涉毒、涉黑等違法犯罪活動有所裨益。三是區(qū)塊鏈技術(shù)運用于反洗錢審計。區(qū)塊鏈能通過防篡改儲存交易歷史記錄,降低銀行經(jīng)營風(fēng)險,留存機構(gòu)勤勉盡責(zé)、有效履職工作記錄有利于開展好反洗錢合規(guī)審計,機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營有利于推進反洗錢、反恐怖融資和反逃稅“三反”國家監(jiān)管體制建設(shè),緩釋三者出現(xiàn)的風(fēng)險交叉?zhèn)魅尽?/p>

      五、對策建議

      (一)強化反洗錢頂層設(shè)計,完善法律法規(guī)制度

      結(jié)合實踐情況,吸收美、英、德等國先進經(jīng)驗,探索建立符合我國國情的區(qū)塊鏈技術(shù)法律法規(guī),從政策層面為區(qū)塊鏈合法合規(guī)運用在反洗錢領(lǐng)域提供頂層設(shè)計依據(jù),明確信息共享、信息保密規(guī)范,完善支付結(jié)算法律規(guī)定,消除新型犯罪、高科技犯罪方面的法律真空和監(jiān)管空白。

      (二)構(gòu)建規(guī)則標(biāo)準(zhǔn),積極開展試點

      明確區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用反洗錢基本管理規(guī)則,探索構(gòu)建符合中國國情及國際標(biāo)準(zhǔn)的管理工具和手段,制定相應(yīng)的法律規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),建立區(qū)塊鏈技術(shù)洗錢風(fēng)險管理體系,滿足區(qū)塊鏈技術(shù)管理需求與法律適用性。加大科技賦能支撐,強化金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),以上海、南京、北京、深圳等區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展較好的城市作為試點,利用區(qū)塊鏈技術(shù)開展洗錢風(fēng)險穿透式管理工作。

      (三)分析潛在影響,強化行業(yè)管理

      研究通過區(qū)塊鏈匿名性開展洗錢、偷漏稅、跨境資本流動等可能的新方式和新渠道,銀行機構(gòu)優(yōu)化開戶流程,第三方機構(gòu)完善客戶在線注冊和身份認證流程,引入指紋、人臉驗證生成客戶唯一ID,追蹤和記錄客戶的交易記錄,從交易金額、筆數(shù)限額、用途限制等方面合理科學(xué)評估產(chǎn)品及業(yè)務(wù)洗錢風(fēng)險,堵塞支付產(chǎn)品洗錢漏洞。

      (四)提高數(shù)據(jù)治理質(zhì)量,防范信息安全

      積極開展反洗錢客戶身份識別、交易信息補正、異常交易監(jiān)測工作,推進公安、市場監(jiān)督、銀聯(lián)網(wǎng)聯(lián)信息充分授權(quán)共享,推動征信、聯(lián)網(wǎng)核查、支付清算等系統(tǒng)與反洗錢系統(tǒng)共通,加強公安、工商、稅收、民政等信息共享,助力信息采集準(zhǔn)確、完整、高效。加大基礎(chǔ)設(shè)施和存儲投入,設(shè)置獨立的客戶信息系統(tǒng),提升信息管理應(yīng)用能力,有效防范信息安全風(fēng)險。

      (五)加強跨境合作,充分參與國際反洗錢治理

      推動各國建立更公平包容的反洗錢治理國際體系,實現(xiàn)鼓勵創(chuàng)新和風(fēng)險防控平衡,修訂完善FATF40項建議。密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的國際發(fā)展趨勢,積極參與制定國際技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和交易規(guī)則。充分發(fā)揮國內(nèi)科研單位特長,加大人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)運用反洗錢領(lǐng)域研究,儲備國際專業(yè)人才提高我國的國際話語權(quán)。加強國際合作,與相關(guān)國家簽署合作備忘錄,共同預(yù)防和打擊運用區(qū)塊鏈技術(shù)開展虛擬資產(chǎn)的洗錢和資本外逃等非法行為。

      (責(zé)任編輯:張恩娟)

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