利率市場(chǎng)化改革與銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究

姚志紅 葛翠翠

摘 要：以推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展為前提，在利率市場(chǎng)化改革背景下，探討銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先分別介紹利率市場(chǎng)化、中間業(yè)務(wù)，以及認(rèn)識(shí)到大力推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革中，銀行中間業(yè)務(wù)的重要性。其次介紹商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，并提出了優(yōu)化中間業(yè)務(wù)規(guī)模與結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念與策略、注重銀行金融創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新、創(chuàng)新金融服務(wù)模式、加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)范性、為中間業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新增加投入六點(diǎn)建議，結(jié)合銀行實(shí)際創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)發(fā)展模式，以期能夠?yàn)殂y行參與利率市場(chǎng)化改革提供助力。

關(guān)鍵詞：利率市場(chǎng)化；銀行；中間業(yè)務(wù)；金融服務(wù)

大力推進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)改革進(jìn)程中，我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展效率也隨之加快，在此背景下需要加快實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化，這也確定了利率市場(chǎng)化在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要性。處于利率市場(chǎng)化改革環(huán)境下，商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇逐漸增多，但也面臨激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，這使得銀行的中間業(yè)務(wù)成為主要關(guān)注的對(duì)象。隨著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模的逐漸擴(kuò)大，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重也持續(xù)增加，而且在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中也是重要的競(jìng)爭(zhēng)主體。對(duì)此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)始重視中間業(yè)務(wù)，實(shí)際上商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，也隨之暴露出一些問(wèn)題，例如中間業(yè)務(wù)的類型比較單一、相應(yīng)市場(chǎng)力量不足、對(duì)利息收入有比較高的依賴程度，這些問(wèn)題的存在導(dǎo)致銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到限制。那么在利率市場(chǎng)化改革中，銀行需要充分結(jié)合市場(chǎng)需求，對(duì)中間業(yè)務(wù)加以拓寬，并使業(yè)務(wù)增長(zhǎng)機(jī)構(gòu)得到優(yōu)化，以達(dá)到提高市場(chǎng)持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力的目標(biāo)。

一、利率市場(chǎng)化和中間業(yè)務(wù)

1.利率市場(chǎng)化

政府部門以提升資金使用率、優(yōu)化資源配置為目標(biāo)，通過(guò)利率反映出貨幣市場(chǎng)中貨幣供求關(guān)系，即為利率市場(chǎng)化。通過(guò)利率市場(chǎng)化改革與發(fā)展，可以有效減少金融機(jī)構(gòu)融資利率受到的直接管制，而且利率的決定者也轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)主體。相比之下，中央銀行按照各個(gè)階段制定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取公開(kāi)市場(chǎng)操作，對(duì)再貼現(xiàn)率相關(guān)的貨幣政策工具進(jìn)行調(diào)整，以間接方式調(diào)控市場(chǎng)利率水平，避免利率的大幅度波動(dòng)，并達(dá)到金融市場(chǎng)穩(wěn)定性的目標(biāo)。

基于以上對(duì)利率市場(chǎng)化的介紹，總結(jié)利率市場(chǎng)化特征有兩點(diǎn)：（1） 通過(guò)利率水平，可以真實(shí)反映出貨幣市場(chǎng)中的資金供求情況。（2） 市場(chǎng)主體直接決定利率水平，政府一般不對(duì)其展開(kāi)直接管控。

2.中間業(yè)務(wù)

2001年中國(guó)人民銀行發(fā)布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱為“規(guī)定”）中，便涉及中間業(yè)務(wù)的內(nèi)容，即商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債不產(chǎn)生影響，只創(chuàng)造非利息收入。該定義主要是狹義維度對(duì)中間業(yè)務(wù)的解釋，而廣義維度則是商業(yè)銀行在不使用或不直接使用已有資金的情況下，通過(guò)自身所具備優(yōu)勢(shì)，以中間人的身份受理客戶提出的委托，完成客戶提出收付款、代理等委托，并面向客戶提供不同的金融服務(wù)，以相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用。

《規(guī)定》中提出對(duì)中間業(yè)務(wù)分類的要求，分類是以“商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與復(fù)雜性”為標(biāo)準(zhǔn)，分為“備案制”和“審批制”兩種。在2002年中國(guó)人民銀行再一次對(duì)《規(guī)定》進(jìn)行了細(xì)化，更新了關(guān)于中間業(yè)務(wù)的分類。對(duì)于股份制商業(yè)銀行，由其開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)種類具有集中性，包括：①銀行卡業(yè)務(wù)，比例在30%—40%；②托管與其他受托業(yè)務(wù)，比例為30%；③投資銀行業(yè)務(wù)，占比10%左右。除了以上三種業(yè)務(wù)類型，根據(jù)近年來(lái)銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的相關(guān)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)占比顯著增加，而對(duì)比之下托管與其他受托業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)收入所占比例卻呈下降趨勢(shì)。對(duì)于國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行而言，中間業(yè)務(wù)包括以下幾類：①結(jié)算清算類業(yè)務(wù)；②代理業(yè)務(wù)；③承諾類業(yè)務(wù)。

結(jié)合以上對(duì)中間業(yè)務(wù)的介紹，總結(jié)其特征如下：（1） 不需要?jiǎng)佑没蛘卟恢苯邮褂米杂匈Y金，也不會(huì)形成資產(chǎn)負(fù)債表所包含的資產(chǎn)、負(fù)債。（2） 風(fēng)險(xiǎn)小。（3） 收益高。（4） 代理性較強(qiáng)。

二、銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在影響

1.中間業(yè)務(wù)滿足銀行發(fā)展需求

銀行的中間業(yè)務(wù)，主要發(fā)揮出其在技術(shù)、人才以及基礎(chǔ)設(shè)施上的優(yōu)勢(shì)，使客戶可以享受到不同類型的金融服務(wù)，并從中收取一定比例的傭金、手續(xù)費(fèi)。中間業(yè)務(wù)一般不占用或者占用較少的銀行資金，所以風(fēng)險(xiǎn)比較低，還會(huì)給銀行帶來(lái)可觀的收入。這使得銀行在利率市場(chǎng)化改革背景下，逐漸加大了發(fā)展中間業(yè)務(wù)的力度，提高銀行自身的盈利水平，規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，創(chuàng)新盈利模式。另外，利率市場(chǎng)化改革實(shí)施進(jìn)程中，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，這使原本傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)無(wú)法實(shí)現(xiàn)更多獲利，這也奠定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展在銀行中的必要性，滿足銀行發(fā)展的基本需求。

2.中間業(yè)務(wù)為銀行提供更加穩(wěn)定的收入

一直以來(lái)商業(yè)銀行所有利潤(rùn)來(lái)源中，存貸款息差收入占據(jù)主要位置，但是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)的影響下，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境改變，這也對(duì)銀行收入來(lái)源造成一定程度的影響。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，導(dǎo)致銀行以往的息差收入減少。在利率市場(chǎng)化改革中，銀行大力開(kāi)展中間業(yè)務(wù)，辦理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入對(duì)于傳統(tǒng)息差收入而言，起到了很好的補(bǔ)充作用，也增加了銀行收入穩(wěn)定性。另外，中間業(yè)務(wù)本身科技含量非常高，通常伴隨著高技術(shù)與高素養(yǎng)人才，也需要匯集海量的信息，服務(wù)與傭金收入十分穩(wěn)定，逐漸成為商業(yè)銀行中的一項(xiàng)穩(wěn)定收入來(lái)源。

3.中間業(yè)務(wù)改變了銀行金融業(yè)務(wù)形式

銀行中間業(yè)務(wù)覆蓋的服務(wù)范圍比較廣，而且有比較多元化的形式，使銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍由原來(lái)的信用業(yè)務(wù)，逐漸拓寬至不同類型的非信用業(yè)務(wù)活動(dòng)領(lǐng)域，使銀行競(jìng)爭(zhēng)空間得到拓寬。中間業(yè)務(wù)在利率市場(chǎng)化改革的影響下也得到發(fā)展，這也為銀行新產(chǎn)品的研發(fā)提供助力。金融業(yè)務(wù)形式不斷轉(zhuǎn)變，為銀行營(yíng)造更大的利潤(rùn)空間。面向廣大用戶，也可以為提供高水平的服務(wù)收取合理手續(xù)費(fèi)，優(yōu)化配置銀行資源，給銀行帶來(lái)穩(wěn)定的收入，有助于加強(qiáng)市場(chǎng)中銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因?yàn)檎w起步晚，所以一直處于發(fā)展階段，而且銀行本身將發(fā)展的重點(diǎn)集中在資產(chǎn)端與負(fù)債端存貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的價(jià)值并未被開(kāi)發(fā)與重視，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)發(fā)展。在金融體制改革進(jìn)程中，金融市場(chǎng)越來(lái)越開(kāi)放，商業(yè)銀行也由此開(kāi)始轉(zhuǎn)變觀念，對(duì)中間業(yè)務(wù)給予高度重視。雖然中間業(yè)務(wù)在營(yíng)收中的比重已經(jīng)有小幅度的提升，但和發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的中間業(yè)務(wù)對(duì)比，還是有一定的差距，尤其表現(xiàn)為業(yè)務(wù)種類單一、地區(qū)之間中間業(yè)務(wù)發(fā)展失衡以及收益不高等。

結(jié)合近年來(lái)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況，發(fā)現(xiàn)很多國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展呈滯后性，業(yè)務(wù)種類只有結(jié)算和代理類這種比較傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，缺乏創(chuàng)新。收益方面，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的比重，2009 年為17.43%，2019年增加至18.54%，2021年中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)與傭金凈收入達(dá)到了8450.3億元，同比增長(zhǎng)8.2%，2022年第一季度的凈收入為2658.8億元，同比增長(zhǎng)3.5%，在營(yíng)業(yè)收入中占比17.0%，可見(jiàn)中間業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展。另外，股份制商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)和國(guó)有銀行相比，前者發(fā)展速度比較快，2009年比重為11.34%，2018 年便提升至30%。對(duì)于單一的銀行而言，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平存在比較懸殊的差距。2022年前三季度各銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展概況見(jiàn)表1。

根據(jù)以上數(shù)據(jù)，能夠從中了解到的是各個(gè)銀行的中間業(yè)務(wù)平均收入和營(yíng)業(yè)收入平均增速有一定的變化。其中興業(yè)、光大、中信、交通與平安五家銀行的同比增速均有所下降，只有招商銀行同比增速維持不變。根據(jù)表1數(shù)據(jù)，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平還有很大的進(jìn)步空間，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，兩者在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中也有比較明顯的水平差異。

四、利率市場(chǎng)化改革背景下促進(jìn)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

1.優(yōu)化中間業(yè)務(wù)規(guī)模與結(jié)構(gòu)

（1） 拓寬業(yè)務(wù)規(guī)模

利率市場(chǎng)化改革的深入，商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)銀行自身的資產(chǎn)規(guī)模也提出要求，即需要不斷擴(kuò)大資產(chǎn)規(guī)模，建立與之對(duì)應(yīng)的目標(biāo)體系，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的進(jìn)步。一些中小銀行對(duì)工作人員的專業(yè)素養(yǎng)有非常高的要求，但這也面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，務(wù)必要將傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點(diǎn)，使中間業(yè)務(wù)作為銀行中的支撐性業(yè)務(wù)，以推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，提高資產(chǎn)總量。當(dāng)銀行資產(chǎn)已經(jīng)粗具規(guī)模，便可憑借傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)，大力開(kāi)發(fā)衍生業(yè)務(wù)，達(dá)到推動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的目的。

結(jié)合目前上市商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，中間業(yè)務(wù)收入逐年增加，與之相對(duì)應(yīng)的經(jīng)營(yíng)收入在銀行總收入中的占比也呈增加趨勢(shì)。很多商業(yè)銀行中間已經(jīng)形成了很大的收入規(guī)模，中間業(yè)務(wù)收入的比例甚至大于利息收入率，在銀行中成為主要支柱收入。自此商業(yè)銀行更加肯定了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性，將其視為銀行業(yè)務(wù)中的主要戰(zhàn)略，面向中間業(yè)務(wù)展開(kāi)統(tǒng)籌布局，基于正確中間業(yè)務(wù)大力落實(shí)相關(guān)戰(zhàn)略，推動(dòng)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展。這主要得益于銀行傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)對(duì)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的推動(dòng)作用，起到鞏固傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)務(wù)的作用，使中間業(yè)務(wù)和銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間能夠協(xié)同發(fā)展、相互促進(jìn)。另外，上市商業(yè)銀行通過(guò)自身在資金、設(shè)備以及技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)，不斷完善內(nèi)部基礎(chǔ)設(shè)施，合理配置資源，在市場(chǎng)導(dǎo)向作用下大力拓展中間業(yè)務(wù)，定期評(píng)估中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況，使中間業(yè)務(wù)規(guī)模與范圍不斷拓寬，在銀行經(jīng)營(yíng)收入中增加中間業(yè)務(wù)比重，肯定中間業(yè)務(wù)的支柱業(yè)務(wù)地位。

（2） 優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)

銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，應(yīng)持續(xù)優(yōu)化中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，優(yōu)化配置資源，使資源組合達(dá)到最佳。實(shí)際上中間業(yè)務(wù)對(duì)于銀行績(jī)效有不同程度的影響，尤其表現(xiàn)為銀行的規(guī)模與類型，開(kāi)發(fā)新中間業(yè)務(wù)過(guò)程中，致力于實(shí)現(xiàn)所有類型中間業(yè)務(wù)的同步發(fā)展，并對(duì)銀行中已經(jīng)十分成熟的中間業(yè)務(wù)加以鞏固，使新中間業(yè)務(wù)得到重點(diǎn)關(guān)注，其間還需開(kāi)發(fā)與銀行相適合的盈利業(yè)務(wù)，確定對(duì)銀行業(yè)務(wù)效率影響明顯的中間業(yè)務(wù)。作為銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)與主觀、客觀條件相結(jié)合，大力評(píng)估各項(xiàng)業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)子業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)顯著，可以對(duì)其進(jìn)行重點(diǎn)發(fā)展，調(diào)整最優(yōu)中間組合業(yè)務(wù)，使銀行中的資源能夠以最低成本，集中投入中間業(yè)務(wù)。特別是規(guī)模比較大的商業(yè)銀行，有諸多分支機(jī)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模比較大，而且擁有先進(jìn)技術(shù)和扎實(shí)的客戶基礎(chǔ)，金融方面也體現(xiàn)出穩(wěn)定性。此類銀行內(nèi)部的結(jié)算業(yè)務(wù)和銀行卡業(yè)務(wù)等成熟度已經(jīng)非常高，也占據(jù)較高的市場(chǎng)份額。所以此類商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，建議以風(fēng)險(xiǎn)和利潤(rùn)高的中間業(yè)務(wù)為主，比如可以開(kāi)發(fā)擔(dān)保承諾業(yè)務(wù)和交易類中間業(yè)務(wù)。

相比之下，中小上市銀行擁有的資產(chǎn)規(guī)模可能比較有限，管理經(jīng)驗(yàn)、技術(shù)也相對(duì)受限，資金、人力資源不足，但管理機(jī)制相對(duì)靈活，而且制定的決策、執(zhí)行力效率高，無(wú)須投入高額管理成本，具有軟信息處理能力。所以，對(duì)于中小上市銀行的中間業(yè)務(wù)，建議以零售業(yè)務(wù)為主。其原因在于中小上市銀行的中間業(yè)務(wù)依然在快速發(fā)展中，所以需要重點(diǎn)提升市場(chǎng)份額和業(yè)務(wù)效率。

2.轉(zhuǎn)變銀行經(jīng)營(yíng)理念與策略

銀行在利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程中，經(jīng)營(yíng)理念和策略發(fā)生了很大的轉(zhuǎn)變。在未開(kāi)始利率市場(chǎng)化之前，國(guó)家負(fù)責(zé)銀行存貸款利率管理，而銀行本身則是按照存貸利率差異的變化，獲得穩(wěn)定性更強(qiáng)的利息收入。商業(yè)銀行之間盈利一般和存貸款規(guī)模息息相關(guān)，內(nèi)部組織的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)也體現(xiàn)出“規(guī)模效益型”導(dǎo)向的趨勢(shì)。那么在其影響下，商業(yè)銀行往往更加關(guān)注擴(kuò)大存款規(guī)模，發(fā)放貸款也是以風(fēng)險(xiǎn)比較低的項(xiàng)目為主，信貸業(yè)務(wù)發(fā)放資金的對(duì)象則會(huì)優(yōu)先選擇安全的大型客戶。然而當(dāng)實(shí)現(xiàn)了利率自由化之后，存貸利差將長(zhǎng)期縮窄，利息收入也會(huì)隨之減少，原本采用的經(jīng)營(yíng)策略很難有效長(zhǎng)期、穩(wěn)定提高銀行利潤(rùn)水平。所以，商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化改革背景下，務(wù)必要對(duì)“規(guī)模效益型”經(jīng)營(yíng)策略加以轉(zhuǎn)變和創(chuàng)新，以適應(yīng)全新的金融市場(chǎng)環(huán)境。

首先銀行需要盡快轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)認(rèn)知，認(rèn)識(shí)到中間業(yè)務(wù)對(duì)銀行自身的重要性，更是要以中間業(yè)務(wù)、存貸款業(yè)務(wù)作為銀行中的支柱業(yè)務(wù)，以此為前提優(yōu)化中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，使中間業(yè)務(wù)的種類更加豐富，這有利于提升銀行對(duì)客戶的服務(wù)質(zhì)量。其次銀行需要在經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)考核中，增加中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)。這對(duì)于銀行內(nèi)部員工的工作態(tài)度、思想有非常直接的影響，可以真正了解到中間業(yè)務(wù)重要性，在工作中關(guān)注國(guó)際市場(chǎng)中銀行業(yè)務(wù)的變化，幫助商業(yè)銀行掌握國(guó)內(nèi)外競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度，在存貸利差基礎(chǔ)上開(kāi)發(fā)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。這樣一來(lái)，便可以有效增加中間業(yè)務(wù)收入占比，促使商業(yè)銀行能夠與國(guó)際銀行業(yè)平均水平銜接，銀行收入來(lái)源、收入結(jié)構(gòu)也能夠因此得到優(yōu)化。最后銀行需要完善中間業(yè)務(wù)發(fā)展體系，基于“以客戶為中心”的理念發(fā)展中間業(yè)務(wù)，能夠滿足諸多市場(chǎng)主體基本要求。

3.注重銀行金融創(chuàng)新與產(chǎn)品創(chuàng)新

要想減少銀行利差收入在銀行總收入中的比重，降低對(duì)存貸業(yè)務(wù)依賴程度，商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)期間需要轉(zhuǎn)變定位，由原本為客戶提供存貸款的“信用中介”，轉(zhuǎn)變?yōu)樘峁┚C合金融服務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)規(guī)模，也能夠?yàn)閺V大客戶輸出一些新的中間業(yè)務(wù)，以達(dá)到增加非利息收入比重的目的。但現(xiàn)階段商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)只是以代收代付和信用卡一類的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)為主，中間業(yè)務(wù)種類還需要持續(xù)創(chuàng)新。所以銀行需要提高現(xiàn)有資源利用率，尤其需要從客戶、聲譽(yù)等維度著手，開(kāi)發(fā)新的中間業(yè)務(wù)。另外，創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)種類，還需要有效控制風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)性增加中間業(yè)務(wù)收入在銀行總收入中的占比。這樣一來(lái)，中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)占有率也會(huì)得到提升，銜接國(guó)際銀行業(yè)平均水平，以免因利差縮窄引發(fā)利息收入降低，對(duì)銀行利潤(rùn)造成影響。

4.創(chuàng)新金融服務(wù)模式

商業(yè)銀行一直以來(lái)的發(fā)展中始終遵循“以客戶為中心”的服務(wù)理念，并在此理念指導(dǎo)下加強(qiáng)服務(wù)與責(zé)任意識(shí)，做到以客戶至上。當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，尤其是在利率市場(chǎng)化改革中，商業(yè)銀行注重提高金融服務(wù)質(zhì)量，可以吸引到更多新用戶，拓展自身用戶群，鞏固老用戶，并且與其他銀行建立良好的合作關(guān)系。那么在銀行的發(fā)展與創(chuàng)新中，務(wù)必要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)意識(shí)和金融服務(wù)觀念，為用戶提供多元化、個(gè)性化、精準(zhǔn)化、細(xì)致化的服務(wù)。此外，銀行除了創(chuàng)新服務(wù)理念，建議從資金供應(yīng)、信息技術(shù)等方面加以重視，將其融入金融服務(wù)中，從而推出具有高科技含量和附加值的新金融服務(wù)。

商業(yè)銀行目前已有的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，而且在中間業(yè)務(wù)在發(fā)展中也獲得非常理想的成績(jī)，逐漸作為銀行內(nèi)部不可忽略的支柱業(yè)務(wù)。然而中間業(yè)務(wù)相應(yīng)的服務(wù)領(lǐng)域比較廣，而且業(yè)務(wù)內(nèi)容也比較多，這對(duì)銀行工作人員的專業(yè)性提出嚴(yán)格要求。既要具備專業(yè)金融素養(yǎng)，能夠靈活且熟練地使用各項(xiàng)操作技能，又要掌握信息技術(shù)，使用現(xiàn)代化科技滿足用戶的多元化需求。所以，建議商業(yè)銀行定期組織中間業(yè)務(wù)工作人員的專業(yè)培訓(xùn)。應(yīng)對(duì)中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才加以重視，從銀行以外引進(jìn)一些專業(yè)能力、綜合素養(yǎng)高的應(yīng)用型人才。例如銀行與高等院校合作，實(shí)現(xiàn)定向人才引進(jìn)。學(xué)校方面可以結(jié)合當(dāng)前金融市場(chǎng)的發(fā)展概況，有的放矢的培養(yǎng)金融專業(yè)人才。銀行方面則吸收學(xué)校培養(yǎng)的高素質(zhì)金融專業(yè)人才，專門負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)、運(yùn)營(yíng)、管理與推廣，帶動(dòng)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，使其能夠在利率市場(chǎng)化改革中發(fā)揮重要作用，成為銀行的支柱產(chǎn)業(yè)。

5.加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)范性

商業(yè)銀行在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中，對(duì)于中間業(yè)務(wù)發(fā)展務(wù)必要加強(qiáng)合作，調(diào)整收費(fèi)合理，建立公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以免各家銀行之間惡意爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)象。除此之外，因?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)在我國(guó)發(fā)展時(shí)間相對(duì)短，所以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在制定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面，可能出現(xiàn)定價(jià)模糊、定價(jià)原則不一致的問(wèn)題。為此，建議嚴(yán)格按照國(guó)家當(dāng)前出臺(tái)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)價(jià)格管理工作進(jìn)行加強(qiáng)，不僅收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)要清晰，定價(jià)程序還要具備規(guī)范性，制定符合銀行實(shí)際的定價(jià)規(guī)則。其間可以參考一些其他國(guó)家在中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)方面的成功經(jīng)驗(yàn)，充分結(jié)合銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際，針對(duì)各類中間業(yè)務(wù)、客戶需求，采取差異化定價(jià)策略。對(duì)于商業(yè)銀行本身，也應(yīng)始終做到行業(yè)自律，降低對(duì)利差收入的依賴性，促使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)能夠在利率市場(chǎng)化改革中得到穩(wěn)定發(fā)展，并以此為目標(biāo)大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，滿足廣大客戶提出的多元化金融需求。

6.為中間業(yè)務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新增加投入

一直以來(lái)新一代信息技術(shù)在金融領(lǐng)域也得到廣泛應(yīng)用，例如人工智能、大數(shù)據(jù)等，也為商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的發(fā)展提供了更多機(jī)遇。進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代后，商業(yè)銀行更加需要緊緊抓住市場(chǎng)需求，大力應(yīng)用人工智能和大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，并且能夠發(fā)揮出這些技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)方面的支持。

商業(yè)銀行在一直以來(lái)的運(yùn)營(yíng)發(fā)展中，積累了大量客戶的金融信息，可由此著手，利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，在海量信息中快速挖掘、篩選，為制定客戶的個(gè)性化服務(wù)方案提供信息參考。與此同時(shí)，銀行方面還可引進(jìn)人工智能，轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)銀行內(nèi)部中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一管理，使中間業(yè)務(wù)的附加服務(wù)水平得到顯著提升。以招商銀行為例，為了適應(yīng)利率市場(chǎng)化改革，招商銀行總結(jié)、整理了在資產(chǎn)管理、基金會(huì)等領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)，由技術(shù)人員采用機(jī)器學(xué)習(xí)算法研發(fā)出了摩揭智能投資服務(wù)。銀行在公募基金基礎(chǔ)上，為了實(shí)現(xiàn)全球資產(chǎn)配置這一目標(biāo)，更是推出了智能化基金組合配置服務(wù)。如果客戶已經(jīng)確定了投資期限、風(fēng)險(xiǎn)以及目標(biāo)收益，便可按照用戶要求，由銀行為之創(chuàng)建基金組合，幫助客戶做出決策，還可以通過(guò)“一鍵購(gòu)買”以及其他服務(wù)滿足客戶更多需求。

商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過(guò)程中，開(kāi)展技術(shù)研發(fā)需要為其投入更多資金，以此來(lái)加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。結(jié)合國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)積累的成功經(jīng)驗(yàn)，一般中間業(yè)務(wù)收入占比高的業(yè)務(wù)，以投資銀行業(yè)務(wù)、托管業(yè)務(wù)、證券及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主，由此可見(jiàn)國(guó)外銀行普遍對(duì)知識(shí)性和收益性比較高的資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)較為看重，且具有很高依賴性。我國(guó)很多商業(yè)銀行在發(fā)展中，則是以傳統(tǒng)類型的勞動(dòng)中間業(yè)務(wù)為主，不僅附加值不高，而且會(huì)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展造成阻礙。為此，商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，建議將其與現(xiàn)代通信技術(shù)組合，健全網(wǎng)上銀行功能，大力開(kāi)發(fā)電子銀行業(yè)?？紤]到我國(guó)居民收入不斷增加，群眾也開(kāi)始對(duì)資產(chǎn)管理產(chǎn)品有很大的關(guān)注度，那么國(guó)有控股銀行便可針對(duì)此類用戶，推出有的放矢的金融服務(wù)，面對(duì)高端客戶，也可根據(jù)客戶群特征、金融服務(wù)需求進(jìn)行服務(wù)定制。對(duì)于非國(guó)有銀行，建議以大學(xué)生、剛進(jìn)入職場(chǎng)的年輕人士為目標(biāo)客戶群體，深入挖掘其在財(cái)務(wù)管理方面的潛能。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，利率市場(chǎng)化改革的實(shí)施，促使銀行逐漸轉(zhuǎn)變了發(fā)展觀念，尤其對(duì)中間業(yè)務(wù)給予更高的重視。一直以來(lái)發(fā)展中間業(yè)務(wù)，雖然各大銀行已經(jīng)積累了一些經(jīng)驗(yàn)，并且獲得了相對(duì)理想的效果，但是總體來(lái)說(shuō)中間業(yè)務(wù)發(fā)展還有很大的進(jìn)步空間。今后銀行在利率市場(chǎng)化改革背景下，應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視，能夠肯定其在銀行中支柱產(chǎn)業(yè)的地位。另外，從中間業(yè)務(wù)管理、推廣與研發(fā)等多個(gè)階段著手進(jìn)行創(chuàng)新，大力引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，為客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)，充分發(fā)揮中間業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，進(jìn)一步提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量，以期能夠在激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更高的市場(chǎng)份額。

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作者簡(jiǎn)介：姚志紅（1991.07— ），女，漢族，河北邢臺(tái)人，中國(guó)人民大學(xué)，在職研究生，研究方向：金融學(xué)；葛翠翠（1988.10— ），女，漢族，北京西城人，中國(guó)人民大學(xué)，在職研究生，研究方向：金融學(xué)。