摘?要：近年來，金融界的寬容引發(fā)了國際社會的普遍興趣和關(guān)注，許多金融公司的研究和實踐也引起了人們的關(guān)注。其服務(wù)對象主要是農(nóng)民、城市低收入家庭、中小企業(yè)、老年人和殘疾人。盡管在發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門方面取得了一些進展，但農(nóng)村商業(yè)銀行的普惠金融部門可持續(xù)發(fā)展面臨的風險逐步顯現(xiàn)。因此，有必要分析這方面的問題并采取合理的做法。文章對這一問題進行了深入分析，并提出了我國農(nóng)村商業(yè)銀行金融業(yè)可持續(xù)發(fā)展的策略和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；普惠金融；金融公司

中圖分類號：F830.33文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2023）36-0050-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2023.36.050

1?引言

改革開放以來，中國大力發(fā)展金融業(yè)，金融公司多元化，形成了商業(yè)服務(wù)和金融公司監(jiān)管標準。眾所周知，向底層人口，特別是農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢群體提供的金融服務(wù)仍然不足。改善農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)和弱勢群體的金融服務(wù)已成為中國金融體系的主要任務(wù)之一。盡管中國的涉農(nóng)金融公司不斷發(fā)展壯大，覆蓋范圍不斷擴大，但差距依然存在。目前的標準，如農(nóng)業(yè)支持、補貼和貸款，從長遠來看是不可持續(xù)的；此外，中小企業(yè)占中國企業(yè)的絕大多數(shù)。作為實體經(jīng)濟發(fā)展的支柱，他們無法獲得足夠的抵押貸款融資和金融服務(wù)股權(quán)，這將阻礙中國經(jīng)濟活動的擴張和發(fā)展。因此，近年來，普惠金融逐漸成為中國政府機構(gòu)關(guān)注的焦點。

2?普惠金融概述

21世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)不斷提高中國各領(lǐng)域的生產(chǎn)力。黨的十八屆三中全會重點討論了普惠制金融業(yè)的發(fā)展，反映了黨中央對普惠制融資的興趣。從政府機構(gòu)的行動可以看出，中國對普惠金融的興趣已經(jīng)上升到戰(zhàn)略層面，未來將實施大量有針對性的政策，以促進現(xiàn)有規(guī)范。因此，銀保監(jiān)會和央行等金融公司對普惠金融服務(wù)越來越感興趣。例如，中央銀行強調(diào)建立包容性金融部門，這對金融公司自身的發(fā)展和整體社會經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。

此外，地方政府正在采取一系列措施改革金融公司的商品和商品部門，特別是通過促進建立寬容的金融體系，使金融公司能夠融入有利于金融部門發(fā)展的環(huán)境。一方面，政府機構(gòu)支持現(xiàn)有規(guī)則和條例的標準；另一方面，商業(yè)銀行正在采取措施，進一步改革其管理方法，同時開發(fā)新的普惠金融產(chǎn)品。建立和完善自己的評估體系，建立專業(yè)團隊，提供更有效、更優(yōu)質(zhì)的可持續(xù)金融服務(wù)。

“包容性金融部門”一詞來自英語，直接翻譯為包容性金融部門。這反映了金融部門寬容發(fā)展的理念。聯(lián)合國在2005年國際小額信貸年框架內(nèi)首次提出這一建議。聯(lián)合國呼吁在全世界建立一個寬容的金融體系，特別強調(diào)建立一個能夠為所有社會階層和群體提供多方面和可持續(xù)金融服務(wù)的金融體系。“寬容”金融部門的定義提出后，迅速引起各國特別是發(fā)展中國家的關(guān)注，并制訂了發(fā)展寬容金融部門的戰(zhàn)略計劃。

首先，包容性金融部門反映了金融部門公平和效率的概念。自成立以來，金融部門一直在為日常生活中的人們提供服務(wù)，以滿足他們在提供商業(yè)服務(wù)時對儲蓄、清算、股票融資和財產(chǎn)保險的需求。因此，傳統(tǒng)金融業(yè)肯定會將客戶鎖定在相對富裕的日常生活中。根據(jù)傳統(tǒng)金融部門的定義，窮人和低收入者無法獲得銀行貸款、還款技能和借款意愿，因此他們不需要或不具備金融服務(wù)。眾所周知，在對金融部門日益重要的現(xiàn)代社會，對金融部門的控制以及生存和發(fā)展權(quán)是公民控制的關(guān)鍵要素，每個人都應(yīng)該平等地控制金融部門。只有以與窮人相同的方式提供金融服務(wù)，才能利用同樣的發(fā)展機會，共享資源，提高社會發(fā)展效率。

其次，包容性金融部門對所有人開放，包括窮人和低收入者。“universal”一詞來自英語單詞“inclusive”，意思是所有人，無論貧富，都應(yīng)該平等地獲得金融服務(wù)，不受歧視和矛盾。人人平等獲得金融服務(wù)并不意味著不合格或不愿意獲得金融服務(wù)的人或金融部門服務(wù)所涵蓋的人只有具備提供金融服務(wù)所需的意愿和技能才能獲得金融服務(wù)[1]。

基于容忍的金融體系是一套詳細的概念、計劃和保證，可以為公眾，特別是受金融部門缺陷影響的公眾提供金融服務(wù)。

然而，在一些國家，特別是發(fā)展中國家，獲得金融服務(wù)的機會有限。對金融部門的寬容給予弱勢群體與其他客戶一樣的控制金融服務(wù)的權(quán)利?；趯捜莸慕鹑跇I(yè)可以在一定程度上幫助窮人擺脫貧困。寬容的金融體系是構(gòu)建和諧社會的關(guān)鍵動力。目前，在許多農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民和農(nóng)民提供的小額信貸必須被視為包容性金融部門的一部分。

2006年《各國合作建設(shè)包容性金融體系藍皮書》認為，建設(shè)包容性金融部門的目標是確保在現(xiàn)有政策、立法和監(jiān)管框架內(nèi)遵守現(xiàn)有標準，每個發(fā)展中國家都必須有一個詳細的金融部門組織體系，以確保向各級人民提供充足的金融商品和服務(wù)。

為所有人提供平等的金融服務(wù)將是建立包容性金融體系的主要和最終測試標準?；趯捜莸慕鹑隗w系意味著所有人都可以獲得全面的金融服務(wù)，這些服務(wù)只能用于所有不同的目的，包括窮人、富人、普通人和大中型公司。包容性金融體系非常重視包容性，這使所有人受益，特別是農(nóng)村和城市貧困人群以及無法獲得傳統(tǒng)金融服務(wù)的小公司。寬容大型金融公司的理念是通過建立健全的金融體系和采取金融部門的做法，確保金融服務(wù)的社會公正和公平，實現(xiàn)社會和諧發(fā)展和共同繁榮的目標和理想。讓所有人參與經(jīng)濟和社會發(fā)展，公平有效地分配資源，促進經(jīng)濟和社會的發(fā)展。

3?我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展的重要性

3.1?我國全面建成小康社會的必然要求

金融業(yè)允許向所有人銷售不同類型的金融服務(wù)，改善窮人、被排斥者和弱勢群體的社會福利，改善社會保障體系，擴大人們獲得更快、更安全的金融服務(wù)的機會，滿足信息社會發(fā)展和各級現(xiàn)代化的要求。對金融部門的寬容將減少中國東部和東部地區(qū)金融服務(wù)的短缺，縮小商品與農(nóng)村和城市地區(qū)之間的發(fā)展差距。

普惠金融可以改善每個人的日常生活，特別是窮人。小額貸款、儲蓄賬戶或保險政策可以幫助低收入家庭投資于改善營養(yǎng)、住房、健康和兒童教育。幫助農(nóng)民克服疾病或死亡帶來的困難，幫助每個人規(guī)劃未來。此外，中國的小企業(yè)嚴格控制股權(quán)抵押融資。一旦獲得資金，他們就可以充分參與日常社會和經(jīng)濟生活，為自己和他人創(chuàng)造就業(yè)機會，充分發(fā)揮發(fā)展?jié)摿?。目前，農(nóng)村商業(yè)銀行主要向普惠金融部門提供金融服務(wù)。據(jù)統(tǒng)計分析，90%以上的銀行選擇支持三個農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者，其中50%以上的銀行支持小額抵押貸款，剩下的3.47%用于支持低收入群體、殘疾人和其他類別的人口[2]。

3.2?我國金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展的必然要求

金融市場中的一些人受到歧視，無法獲得或控制金融服務(wù)?；诮鹑谑袌龅倪@一缺陷，普惠融資剛剛啟動。在提供金融服務(wù)時，傳統(tǒng)的中國國有金融公司通常追求理想的最終利潤。他們不能積極服務(wù)小企業(yè)，也不能陷入低谷，使小企業(yè)和農(nóng)民難以借貸。

中小企業(yè)通過注冊申請獲得的金融服務(wù)無法滿足其需求。大約有2億私人經(jīng)營者和農(nóng)民是收入最低的最大群體，他們在金融市場上獲得金融服務(wù)的機會最少。中國的金融市場導(dǎo)致資源配置不合理。在此背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行將響應(yīng)國家對金融業(yè)包容性的號召，推動中國金融業(yè)持續(xù)均衡發(fā)展。

3.3?我國農(nóng)商銀行性質(zhì)的必然要求

農(nóng)村商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成部分。農(nóng)村商業(yè)銀行的開放符合中國推進農(nóng)村信用社改革的要求，主要是為了發(fā)展當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟。作為一家地方金融公司，中國農(nóng)商銀行長期扎根農(nóng)村，服務(wù)“三農(nóng)”。發(fā)展包容性金融部門可以為窮人和被排斥者提供現(xiàn)代金融服務(wù)的機會和手段，促進當?shù)厣鐣?jīng)濟發(fā)展，為當?shù)貙W(xué)生創(chuàng)造就業(yè)機會，并將當?shù)厣鐣谌氚菪越鹑诓块T，履行企業(yè)社會責任，實現(xiàn)使用效率[3]。

4?我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

4.1?普惠金融持續(xù)發(fā)展的風險較大

第一，與服務(wù)目的相關(guān)的個人信用風險。農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行為當?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)鏈、新型農(nóng)業(yè)治理結(jié)構(gòu)、小企業(yè)和農(nóng)民提供服務(wù)，在獨立企業(yè)集團中處理家庭企業(yè)資產(chǎn)和消費，并解決金融問題。它關(guān)系到農(nóng)村居民的生產(chǎn)和日常生活。一般來說，服務(wù)對象缺乏適當?shù)男庞脭?shù)據(jù)，無法抵押貸款，缺乏信用擔保，個人信用風險較高。農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風險管理不善，大大增加了支持小企業(yè)和扶貧項目的風險，阻礙了農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展舉措，包容性金融部門難以推廣。

第二，農(nóng)村商業(yè)銀行面臨風險。農(nóng)村商業(yè)服務(wù)、當?shù)鼐用竦你y行服務(wù)普遍缺乏金融知識和營銷經(jīng)驗，金融客戶具有不同的技能和需求，這阻礙了寬容的金融部門在營銷和營銷領(lǐng)域的發(fā)展。有人認為普惠金融是一個優(yōu)惠和廉價的金融部門，這是一種誤解。與農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門相關(guān)的風險不能在一定程度上被利息收入抵消。造血功能的缺失只會加劇金融部門資源配置的失衡。為了實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，國家和社區(qū)正在探索如何彌合普惠制商業(yè)服務(wù)與農(nóng)村商業(yè)銀行普惠制商務(wù)服務(wù)之間的差距。

4.2?普惠金融持續(xù)發(fā)展的成本較高

農(nóng)村商業(yè)銀行提供的服務(wù)包括當?shù)剞r(nóng)民、小型企業(yè)、城市低收入群體、殘疾人和老年人。這些目標是不同的。農(nóng)業(yè)權(quán)力下放，教育水平低，銀行信貸水平低；中小企業(yè)交易資產(chǎn)低、管理標準差、信息不對稱、抵押貸款不足、信息交易成本高，不利于建立寬容的金融部門。以客戶服務(wù)為重點的可持續(xù)農(nóng)村商業(yè)服務(wù)金融部門的發(fā)展增加了銀行的投資和支出。

4.3?普惠金融持續(xù)發(fā)展的創(chuàng)新力度不夠

從一些農(nóng)村商業(yè)銀行的角度來看，目標群體的服務(wù)目標差異多，金融部門的創(chuàng)新無法滿足客戶的多樣化需求；在服務(wù)層面，抵押貸款仍在使用，抵押貸款比率過高，金融服務(wù)不個性化，申請程序復(fù)雜，審查時間長，金融服務(wù)效率低下；在服務(wù)模式級別，仍使用脫機節(jié)點。線下集成度低，技術(shù)先進，互聯(lián)網(wǎng)通信設(shè)備先進。

4.4?普惠金融持續(xù)發(fā)展的機制不完善

農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門的發(fā)展仍然是一個獨立的監(jiān)測模式。此外，還沒有價值評估體系、風險分析體系和低成本、可持續(xù)容忍的金融體系。

5?我國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融可持續(xù)發(fā)展策略

促進中國農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門的可持續(xù)發(fā)展是社會發(fā)展的前提，也是促進中國社會經(jīng)濟有效發(fā)展的基本條件。只有解決好農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，才能為農(nóng)村商業(yè)銀行健康可持續(xù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。

5.1?合理進行普惠金融服務(wù)理念的創(chuàng)新

為了更好地促進農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門的發(fā)展，必須解決金融部門的失衡問題，這需要時間來實現(xiàn)服務(wù)業(yè)的目標。金融公司應(yīng)積極更新服務(wù)理念，根據(jù)實際情況適當創(chuàng)新金融服務(wù)，拓寬視野，將弱勢群體和低收入群體納入服務(wù)范圍，推動服務(wù)范圍更廣、服務(wù)質(zhì)量更好。例如，通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建的服務(wù)逐漸向基于互聯(lián)網(wǎng)，計算機進行交易和創(chuàng)建全面、生動的三維互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的主要方式發(fā)展。特別是在人口分散的農(nóng)村和偏遠地區(qū)，應(yīng)建立以終端農(nóng)業(yè)支持為重點的簡化金融商店，以使這些家庭能夠立即獲得金融服務(wù)并快速解決問題。在這方面，在過去十年中，小額信貸和微額信貸之間的差距與鴻溝一直在縮小。

5.2?合理開展產(chǎn)品創(chuàng)新，有效進行風險防控

為了更好地降低商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的風險，有必要不斷推出新產(chǎn)品并實施適當?shù)娘L險防范措施。金融產(chǎn)品的開發(fā)可以通過引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、即時在線創(chuàng)新、納入金融產(chǎn)品、適度降低農(nóng)村業(yè)務(wù)流程開發(fā)成本和更有效地降低風險來實現(xiàn)。同時，必須立即區(qū)分貸款類型，為農(nóng)村家庭提供住房、醫(yī)療、養(yǎng)老金、自營職業(yè)、培訓(xùn)等金融產(chǎn)品。此外，它還可以提供一些有針對性的貸款支持。例如：設(shè)計貸款擔保方式、利率、到期日和信貸額度，以更好地防范銀行個人貸款帶來的信貸風險，降低風險。

5.3?完善普惠金融的監(jiān)管體系

盡管在發(fā)展領(lǐng)域做出了努力，但仍然存在嚴重挑戰(zhàn)。首先，中國的公共機構(gòu)必須從稅收角度執(zhí)行現(xiàn)有標準，例如對提供普惠金融服務(wù)的商業(yè)銀行的稅收優(yōu)惠。此外，根據(jù)實際情況，可以規(guī)定一定的融資利率或財政補貼，為更有效的發(fā)展奠定基礎(chǔ)。其次，必須適當改善普惠金融部門的風險環(huán)境。最后，積極尋求投資資金，以抵消金融業(yè)容忍度帶來的風險，充分利用社會資產(chǎn)的優(yōu)勢，為各種業(yè)務(wù)流程創(chuàng)造更安全、更便捷的業(yè)務(wù)平臺。

5.4?強化普惠金融政策方面的保障

第一，對小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民和城鄉(xiāng)家庭進行適當?shù)脑u級，廣泛傳播金融知識和營銷經(jīng)驗，為社會發(fā)展創(chuàng)造有利條件和氛圍。促進寬容的金融部門，促進建立適當?shù)纳鐣庞皿w系。

第二，適度創(chuàng)新的銀行貸款將有助于適度擴大抵押貸款擔保范圍，建立適當?shù)男☆~信貸體系，建立三元和寬容的銀行貨幣組織，促進更廣泛的風險分擔，防止風險上升。只有在金融部門現(xiàn)有容忍標準和規(guī)范的基礎(chǔ)上建立和完善現(xiàn)有標準和政策體系，才能建立可靠的基礎(chǔ)，發(fā)展更寬容的金融部門。

5.5?建立健全普惠金融數(shù)據(jù)庫和征信系統(tǒng)

獲取包容性金融部門的可靠數(shù)據(jù)和建立信貸數(shù)據(jù)庫是農(nóng)村商業(yè)銀行包容性金融部門可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵準則。農(nóng)村、城市貧困人群和農(nóng)村地區(qū)以及小企業(yè)無法獲得金融服務(wù)，因為他們無法獲得基本的銀行貸款和抵押貸款，并且被排除在金融部門之外。逐步建立健全廣泛的社會信息收集系統(tǒng)，建立統(tǒng)一的社會信用平臺。征信系統(tǒng)中的任何人都可以確保與銀行建立信用關(guān)系，減少信息不對稱，鼓勵履行服務(wù)義務(wù)，懲罰違反服務(wù)義務(wù)的人，并增加違反服務(wù)義務(wù)成本。獲得金融服務(wù)的機會增加了，允許資本流向需要資金的人群和小企業(yè)。

農(nóng)村商業(yè)銀行可以在研究所管轄的城市建立信用信息數(shù)據(jù)庫，并與當?shù)匦☆~信貸企業(yè)和擔保公司合作。數(shù)據(jù)庫的目的是提供可在村莊或城鎮(zhèn)使用的原始基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，并提供基本信息，如家庭總數(shù)、居民家庭、總財產(chǎn)需求、貸款和退款、總耕地面積、總土地面積、總面積。當客戶需要借款時，銀行可以使用數(shù)據(jù)庫搜索信貸，向標準化客戶分配貸款，并優(yōu)先提供會計、商業(yè)保險和目標金融產(chǎn)品開發(fā)等綜合服務(wù)。

5.6?完善金融基礎(chǔ)設(shè)施和政策補貼

根據(jù)國家對包容性金融部門的定義，所有人都有平等的機會獲得金融服務(wù)，重點是從長遠來看，讓窮人和弱勢群體擺脫金融資源。這意味著普惠金融部門的發(fā)展必須不同于傳統(tǒng)金融部門。為了實現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行金融部門的可持續(xù)發(fā)展，除了技術(shù)、服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新之外，政府機構(gòu)和市場還需要在通信領(lǐng)域開展實質(zhì)性合作，改善金融基礎(chǔ)設(shè)施。在提高ATM中心、自助服務(wù)中心和綜合農(nóng)村信息服務(wù)（如金融部門培訓(xùn)規(guī)劃和總體規(guī)劃團隊）的總數(shù)方面，它們接近最低水平的金融服務(wù)。

另外，農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行可以與地方當局合作獲得一些支持。地方政府可以向農(nóng)民和小企業(yè)提供社會補貼、稅收優(yōu)惠、使用某些農(nóng)業(yè)資產(chǎn)建立農(nóng)業(yè)信貸擔保體系，并支持農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行減輕影響和損失。當金融部門造成無法收回的債務(wù)時，創(chuàng)造有利的環(huán)境，采取措施促進金融進程，使農(nóng)村商業(yè)銀行能夠以多兼容的方式作為金融公司運營。有更多的公司愿意承擔社會責任，我們將擴大金融領(lǐng)域的容忍度和深度。

6?結(jié)論

發(fā)展可持續(xù)的農(nóng)村商業(yè)銀行金融部門與向農(nóng)村低收入人群提供金融服務(wù)有關(guān)。只有適度發(fā)展和推進農(nóng)村商業(yè)銀行普惠金融部門，才能更好地為農(nóng)村低收入和弱勢群體提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)，擴大農(nóng)村人口獲得金融服務(wù)的機會，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。

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［作者簡介］李毅（1982—），男，漢族，天津人，碩士，研究方向：金融。