農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推進(jìn)策略研究

謝濱僑

摘? ?要：2023年伊始，我國發(fā)布《數(shù)字中國建設(shè)整體布局規(guī)劃》，提出數(shù)字中國的建設(shè)將成為中國式現(xiàn)代化的重要推力，并強(qiáng)調(diào)了金融在其中的重要性。黨的二十大報(bào)告明確指出加快建設(shè)數(shù)字中國，構(gòu)建包括金融業(yè)在內(nèi)的服務(wù)業(yè)優(yōu)質(zhì)高效的新體系。隨著信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)領(lǐng)域的發(fā)展，數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行提供了新的服務(wù)模式和經(jīng)營理念，成為推動(dòng)金融創(chuàng)新的關(guān)鍵因素，但同時(shí)也帶來了管理挑戰(zhàn)和競(jìng)爭壓力。作為地方法人金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行如何利用數(shù)字化手段有效服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，成為亟待深入研究的課題。因此，就數(shù)字化背景下農(nóng)商銀行助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的策略展開深入探討，旨在為農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化轉(zhuǎn)型；農(nóng)商銀行；必要性；關(guān)注要點(diǎn)；挑戰(zhàn)；推進(jìn)策略

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A? ? ? 文章編號(hào)：1673-291X（2024）03-0073-04

一、農(nóng)商銀行推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必要性

中央金融工作會(huì)議提出，實(shí)現(xiàn)金融強(qiáng)國，關(guān)鍵是要做好“五篇大文章”?？萍冀鹑谧鳛槠渲兄笆灼?，既凸顯出中央對(duì)發(fā)展金融科技的高度重視，也體現(xiàn)了銀行金融機(jī)構(gòu)通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，充分發(fā)揮科技賦能的作用，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的必要性與緊迫性。隨著全球信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，數(shù)字化已經(jīng)成為推動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵力量。作為承擔(dān)支持地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)和農(nóng)村市場(chǎng)等諸多職責(zé)的地方法人金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)商銀行在數(shù)字化背景下既有新的發(fā)展機(jī)遇，也面臨著運(yùn)營模式和客戶需求變化等挑戰(zhàn)。如何通過增加科技力量的投入以推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)穩(wěn)固發(fā)展，成為農(nóng)商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

（一）是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手

將科技與金融結(jié)合，是建設(shè)金融強(qiáng)國，推動(dòng)我國實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。傳統(tǒng)銀行經(jīng)營管理歷經(jīng)電子化和信息化階段，從原有的純手工作業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)闃I(yè)務(wù)自動(dòng)化、終端化，較好地實(shí)現(xiàn)了降本增效的目的，使得銀行業(yè)的服務(wù)質(zhì)效在過去一段時(shí)間內(nèi)對(duì)我國經(jīng)濟(jì)各領(lǐng)域發(fā)展起到正向的推進(jìn)作用。得益于主動(dòng)參與到這一轉(zhuǎn)型過程中，并且在疊加了各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策紅利下，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)整體實(shí)現(xiàn)了良好的經(jīng)營發(fā)展。但應(yīng)認(rèn)識(shí)到，傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象為農(nóng)村人民，其金融需求較為基礎(chǔ)，服務(wù)以結(jié)果為導(dǎo)向，對(duì)多樣性、便捷性要求不高，而經(jīng)歷過信息化變革后的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于服務(wù)農(nóng)民較為輕松，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在后續(xù)在信息化等科技轉(zhuǎn)型等戰(zhàn)略節(jié)點(diǎn)前瞻性較弱，忽略了金融科技的投入以及積累。隨著中央鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的逐步實(shí)施，原本屬于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主陣地一定程度上受到國有銀行或大中型股份制銀行市場(chǎng)下沉戰(zhàn)略的影響，以農(nóng)商銀行為主的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型是實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵。借助數(shù)字化手段，農(nóng)商銀行不僅能夠提升業(yè)務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量，還能夠加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制和市場(chǎng)適應(yīng)性，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的高質(zhì)量發(fā)展。一是數(shù)字技術(shù)能夠提升農(nóng)商銀行數(shù)據(jù)的處理和分析能力，更好地理解市場(chǎng)需求和客戶行為，從而制定更加精準(zhǔn)的業(yè)務(wù)策略；二是數(shù)字技術(shù)能夠優(yōu)化農(nóng)商銀行內(nèi)部管理流程，提升工作效率，降低運(yùn)營成本；三是數(shù)字技術(shù)能為農(nóng)商銀行提供創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的平臺(tái)，使其能夠快速響應(yīng)市場(chǎng)變化，滿足客戶多樣化的金融需求。

（二）是重塑核心競(jìng)爭力的必然選擇

技術(shù)創(chuàng)新已成為驅(qū)動(dòng)金融領(lǐng)域發(fā)展的核心動(dòng)力，而數(shù)字化正是這一創(chuàng)新浪潮的關(guān)鍵組成部分。數(shù)字化能夠?qū)崿F(xiàn)農(nóng)商銀行多方面的變革：一是催生更優(yōu)的數(shù)據(jù)中臺(tái)。中臺(tái)作為銀行的“大腦”，是對(duì)客戶各類數(shù)據(jù)信息進(jìn)行搜集、甄別、處理、歸類、計(jì)算及融合的產(chǎn)物，通過實(shí)施數(shù)字化，使看似獨(dú)立的海量信息自動(dòng)高效地轉(zhuǎn)化為業(yè)務(wù)產(chǎn)能，并通過其助力前臺(tái)產(chǎn)能提升，由原來的前臺(tái)的客戶需求驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)變?yōu)橹信_(tái)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)。二是推動(dòng)銀行公司治理成效，降低經(jīng)營成本。農(nóng)商銀行利用高效的數(shù)據(jù)分析和智能技術(shù)，集中分析機(jī)構(gòu)的各類財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，并跟進(jìn)及預(yù)判各主要監(jiān)管、經(jīng)營財(cái)務(wù)指標(biāo)和產(chǎn)品定價(jià)等廣泛影響、計(jì)算要求高的數(shù)據(jù)，提高了風(fēng)險(xiǎn)管理的精度和財(cái)務(wù)工作的準(zhǔn)確性，并加強(qiáng)了公司內(nèi)部治理的成效。三是修復(fù)客戶忠誠度?！叭r(nóng)”領(lǐng)域被認(rèn)為是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)重要戰(zhàn)略點(diǎn)，有著人緣地緣的天然優(yōu)勢(shì)。一直以來，“三農(nóng)”的發(fā)展與農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成長是相輔相成的，也因此在具體獲客、業(yè)務(wù)辦理等環(huán)節(jié)一定程度上形成路徑依賴，未能充分發(fā)揮小法人靈活的優(yōu)勢(shì)。隨著大中型銀行的服務(wù)下沉，“農(nóng)二代”們的金融需求更具多樣性，對(duì)于金融服務(wù)的提供方也有更多的選擇，因此他們不再像父輩一樣對(duì)農(nóng)信機(jī)構(gòu)具有較高的品牌認(rèn)可度，一旦客戶的服務(wù)體驗(yàn)不佳，很容易就“用腳投票”轉(zhuǎn)向其他銀行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)施，能夠提供農(nóng)商銀行與客戶互動(dòng)的新渠道，使得服務(wù)更加個(gè)性化和便捷，以提升客戶滿意度和忠誠度。四是賦予農(nóng)商銀行更大的靈活性，開發(fā)更具針對(duì)性的業(yè)務(wù)產(chǎn)品模式和市場(chǎng)策略。這在競(jìng)爭日益激烈的金融市場(chǎng)中，對(duì)于維持和提升農(nóng)商銀行的競(jìng)爭力至關(guān)重要。

（三）是打造差異化服務(wù)的技術(shù)關(guān)鍵

特色金融服務(wù)不僅是吸引和保留客戶的重要手段，也是農(nóng)商銀行品牌建設(shè)和市場(chǎng)競(jìng)爭中不可或缺的一環(huán)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于農(nóng)商銀行而言，不僅是一種技術(shù)升級(jí)，更是一種戰(zhàn)略選擇。通過提供特色化和差異化的金融服務(wù)，更好地滿足客戶需求，從而為實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的業(yè)務(wù)增長和市場(chǎng)擴(kuò)張?zhí)峁┛赡苄浴?shù)字化提供了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的技術(shù)基礎(chǔ)和創(chuàng)新途徑。利用數(shù)字技術(shù)，農(nóng)商銀行可以開發(fā)出符合特定目標(biāo)客戶群體需求的定制化金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，基于大數(shù)據(jù)分析的個(gè)性化財(cái)務(wù)建議、針對(duì)特定行業(yè)的貸款產(chǎn)品，以及便捷的移動(dòng)銀行服務(wù)等。這些服務(wù)不僅提高了客戶體驗(yàn)，也增強(qiáng)了客戶對(duì)銀行服務(wù)的黏性。

二、農(nóng)商銀行探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)注要點(diǎn)

（一）堅(jiān)持支農(nóng)支小戰(zhàn)略定位

農(nóng)商銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中應(yīng)始終堅(jiān)持“支農(nóng)支小”戰(zhàn)略定位，要確保技術(shù)創(chuàng)新能夠有效服務(wù)于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的金融需求，而非單純追求銀行片面擴(kuò)張發(fā)展。一方面，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)對(duì)目標(biāo)客戶精準(zhǔn)畫像，設(shè)計(jì)出更具針對(duì)性的金融產(chǎn)品并實(shí)現(xiàn)批量獲客，提升農(nóng)村居民及小微企業(yè)這類“長尾客戶”的服務(wù)效率及用戶體驗(yàn)。此外，銀行可以利用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化平臺(tái)來擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)的服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)對(duì)象范圍，彌合“數(shù)字鴻溝”。另一方面，通過集成先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析和信貸評(píng)估系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)和小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的精準(zhǔn)評(píng)估，預(yù)測(cè)和管理潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸決策準(zhǔn)確度以及貸款的安全性。

（二）正確理解數(shù)字化建設(shè)理念

農(nóng)商銀行應(yīng)明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式的重構(gòu)，重點(diǎn)在于連接不同場(chǎng)景入口，為客戶創(chuàng)造安全、便捷、直觀、透明、無縫的產(chǎn)品及服務(wù)，而非僅僅是優(yōu)化銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程管理。例如通過數(shù)字化手段，銀行能夠更加深入和精準(zhǔn)地了解客戶需求，基于數(shù)據(jù)分析提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和定制化的服務(wù)方案。又如，銀行應(yīng)借助數(shù)字化工具，如移動(dòng)應(yīng)用和在線平臺(tái)，提供7*24小時(shí)線上服務(wù)，滿足客戶隨時(shí)隨地的金融服務(wù)需求。再如，隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，銀行獲取和處理的客戶數(shù)據(jù)量日益增加，應(yīng)建立強(qiáng)大的數(shù)據(jù)安全體系和隱私保護(hù)機(jī)制，以保證客戶信任和維護(hù)銀行聲譽(yù)。這包括加強(qiáng)內(nèi)部數(shù)據(jù)管理規(guī)范、實(shí)施嚴(yán)格的數(shù)據(jù)加密措施，以及對(duì)員工進(jìn)行數(shù)據(jù)安全意識(shí)培訓(xùn)。

（三）立足實(shí)際選擇合適的轉(zhuǎn)型方案

大中型股份銀行轉(zhuǎn)型較早，資金實(shí)力雄厚，技術(shù)沉淀較深，人才儲(chǔ)備充足，基本已經(jīng)擁有一套相對(duì)成熟的大型信息系統(tǒng)。而農(nóng)商銀行囿于自身人財(cái)物，普遍沒有能力獨(dú)力開發(fā)新系統(tǒng)，往往更傾向于“拿來主義”，在原有的系統(tǒng)上根據(jù)自身需求進(jìn)行微調(diào)。在進(jìn)行一些子系統(tǒng)開發(fā)時(shí)也存在開發(fā)體系雜亂不統(tǒng)一、開發(fā)周期長、系統(tǒng)功能單一、使用效率低下、系統(tǒng)之間整合成本高等問題。另外，與國有行及大中型股份制商業(yè)銀行相比，農(nóng)商銀行可投入資源較少，無法承擔(dān)過高的試錯(cuò)成本?；谏鲜銮闆r，農(nóng)商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)環(huán)境實(shí)事求是，既要避免各類轉(zhuǎn)型項(xiàng)目“一哄而上”，又要防止因轉(zhuǎn)型周期過長錯(cuò)失市場(chǎng)。

（四）走差異化特色化轉(zhuǎn)型之路

農(nóng)商銀行作為與地方經(jīng)濟(jì)高度相關(guān)聯(lián)的法人金融機(jī)構(gòu)，在技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新等方面與國有大行相比較為欠缺，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化的物質(zhì)及科技基礎(chǔ)相對(duì)薄弱。因此，農(nóng)商銀行實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型要充分考慮機(jī)構(gòu)實(shí)際情況，結(jié)合自身經(jīng)營特點(diǎn)、目標(biāo)客群、業(yè)務(wù)特色，明確差異化發(fā)展路線定位，制定與業(yè)務(wù)需求、科技發(fā)展、戰(zhàn)略規(guī)劃相匹配的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，從而走出一條差異化、特色化的轉(zhuǎn)型之路，推動(dòng)改革轉(zhuǎn)型行穩(wěn)致遠(yuǎn)。為國家建設(shè)金融強(qiáng)國之目標(biāo)服務(wù)，為省聯(lián)社的工作要求服務(wù)，為機(jī)構(gòu)自身實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展服務(wù)，切實(shí)扛起支農(nóng)支小的任務(wù)使命，以更扎實(shí)可靠的行動(dòng)提升地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)質(zhì)效。

三、農(nóng)商銀行實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)

（一）自有技術(shù)人才梯隊(duì)儲(chǔ)備不足

對(duì)于農(nóng)商銀行而言，自有技術(shù)人才梯隊(duì)儲(chǔ)備不足主要表現(xiàn)在專業(yè)的技術(shù)人才稀缺和現(xiàn)有員工對(duì)新興技術(shù)的適應(yīng)和掌握程度不足兩個(gè)方面。首先，隨著金融科技的快速發(fā)展，對(duì)于熟悉最新技術(shù)如大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、人工智能等方面的專業(yè)人才的需求不斷增長。農(nóng)商銀行在這方面的人才儲(chǔ)備相對(duì)較弱，缺乏足夠的專業(yè)人才來推動(dòng)和實(shí)施復(fù)雜的技術(shù)項(xiàng)目和創(chuàng)新。其次，現(xiàn)有員工在技術(shù)能力和知識(shí)更新方面面臨挑戰(zhàn)。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入，需要員工具備新的技能和知識(shí)來適應(yīng)變化。然而，培訓(xùn)和提升現(xiàn)有員工的技能需要時(shí)間及資源的投入，這對(duì)許多農(nóng)商銀行來說是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。

（二）相關(guān)項(xiàng)目資金投入意愿較低

農(nóng)商銀行在進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)面臨的一個(gè)主要挑戰(zhàn)是對(duì)相關(guān)項(xiàng)目資金投入的意愿較低。這一挑戰(zhàn)既源于對(duì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需成本的擔(dān)憂，也與銀行的財(cái)務(wù)策略和對(duì)長期投資回報(bào)的預(yù)期有關(guān)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅涉及顯著的技術(shù)投資，如購買先進(jìn)的軟件和硬件、系統(tǒng)升級(jí)和維護(hù)費(fèi)用，還包括員工培訓(xùn)和高技能人才的引進(jìn)成本。對(duì)于許多農(nóng)商銀行而言，這些投入會(huì)對(duì)短期財(cái)務(wù)狀況造成壓力。在經(jīng)濟(jì)效益驅(qū)動(dòng)的業(yè)務(wù)環(huán)境中，農(nóng)商銀行往往會(huì)優(yōu)先考慮那些能夠迅速帶來收益的項(xiàng)目。數(shù)字化項(xiàng)目的成效通常在短期內(nèi)難以顯現(xiàn)，其益處更多體現(xiàn)在長期運(yùn)營效率的提升和市場(chǎng)競(jìng)爭力的增強(qiáng)上。因此，這種長期投資的性質(zhì)導(dǎo)致一些銀行對(duì)大規(guī)模資金投入持謹(jǐn)慎態(tài)度。此外，農(nóng)商銀行對(duì)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本與收益的評(píng)估存在不確定性。技術(shù)的迅速變化和市場(chǎng)需求的不斷演變使得預(yù)測(cè)數(shù)字化項(xiàng)目的具體回報(bào)變得復(fù)雜。這種不確定性加劇了銀行在資金投入上的猶豫，從而影響了數(shù)字化項(xiàng)目的推進(jìn)速度和范圍。

（三）數(shù)據(jù)要素價(jià)值挖掘能力欠缺

盡管農(nóng)商銀行掌握著大量客戶和交易數(shù)據(jù)，但在數(shù)據(jù)分析和處理方面的能力往往有限。這不僅包括技術(shù)層面的不足，如缺乏先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析工具和算法，也包括缺乏能夠洞察數(shù)據(jù)背后深層次信息的專業(yè)人才。這就導(dǎo)致了盡管數(shù)據(jù)量龐大，卻未能轉(zhuǎn)化為對(duì)業(yè)務(wù)發(fā)展有價(jià)值的洞察和策略。而數(shù)據(jù)質(zhì)量不高、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一致或數(shù)據(jù)孤島的存在，都嚴(yán)重影響了數(shù)據(jù)價(jià)值的挖掘。高質(zhì)量的數(shù)據(jù)治理體系是實(shí)現(xiàn)有效數(shù)據(jù)分析的前提，而許多農(nóng)商銀行在這方面仍需加強(qiáng)。此外，對(duì)于如何將數(shù)據(jù)分析結(jié)果應(yīng)用于產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)定位、客戶服務(wù)等方面，很多農(nóng)商銀行還沒有形成明確且有效的策略。這意味著盡管他們擁有大量數(shù)據(jù)，但未能將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為實(shí)際的商業(yè)優(yōu)勢(shì)和客戶價(jià)值。

（四）投入意愿低，技術(shù)儲(chǔ)備弱

一是目前數(shù)字技術(shù)更新迭代速度較快，需要在人員、資金、政策等方面有一個(gè)持續(xù)穩(wěn)定的投入，同時(shí)數(shù)字信息化系統(tǒng)搭建、渠道整合、架構(gòu)驗(yàn)證等環(huán)節(jié)需要時(shí)間，整體周期長、見效慢，且具有一定失敗風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)商銀行缺少條件及意愿。二是與外部科技公司合作存在不確定性，一方面農(nóng)商銀行系統(tǒng)更新頻次不高，科技支持不足，與外部互聯(lián)網(wǎng)科技公司合作或存在技術(shù)層面問題；另一方面，在合作過程中，由于專業(yè)性人才較少，無法合理評(píng)估科技公司接入銀行系統(tǒng)帶來的各類風(fēng)險(xiǎn)水平。三是奉行“拿來主義”，缺少技術(shù)創(chuàng)新和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的沉淀，對(duì)后續(xù)科技賦能、提升自身業(yè)務(wù)閉環(huán)能力認(rèn)識(shí)不足。

四、農(nóng)商銀行推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

（一）確定數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)需綜合考慮市場(chǎng)定位、技術(shù)升級(jí)、客戶體驗(yàn)優(yōu)化以及長期可持續(xù)發(fā)展，形成一個(gè)全面、連貫的戰(zhàn)略框架。市場(chǎng)定位上，農(nóng)商銀行應(yīng)明確其在數(shù)字金融生態(tài)中的角色，特別是在為“三農(nóng)”、小微等特定客戶群體提供定制化金融服務(wù)方面的特色和優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，技術(shù)能力的提升是戰(zhàn)略目標(biāo)的核心，涉及到投資關(guān)鍵數(shù)字技術(shù)和提升員工的數(shù)字技能，以提高業(yè)務(wù)流程效率和響應(yīng)市場(chǎng)變化的能力。客戶體驗(yàn)方面，應(yīng)聚焦于利用技術(shù)手段深化客戶理解和參與，通過個(gè)性化服務(wù)提升客戶滿意度。長期可持續(xù)發(fā)展，則要求農(nóng)商銀行要平衡好短期收益和長期效益之間的關(guān)系，要關(guān)注未來的發(fā)展趨勢(shì)和潛在機(jī)遇，包括對(duì)新興金融科技的探索、對(duì)市場(chǎng)變化的適應(yīng)以及對(duì)業(yè)務(wù)模式的持續(xù)創(chuàng)新。

（二）從頂層出發(fā)建立數(shù)字化思維

中小農(nóng)村銀行要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突破，必須從頂層出發(fā)。一是決策層需要在組織文化和戰(zhàn)略規(guī)劃上深化數(shù)字化理念，充分認(rèn)識(shí)到數(shù)字化轉(zhuǎn)型對(duì)于適應(yīng)當(dāng)下金融市場(chǎng)變化的重要性，并將其視為一項(xiàng)長期戰(zhàn)略，在業(yè)務(wù)發(fā)展、市場(chǎng)拓展以及風(fēng)險(xiǎn)管理等多個(gè)方面融入數(shù)字化的元素。通過文件等形式為數(shù)字化工作定調(diào)，納入行社長期發(fā)展戰(zhàn)略，明確高層負(fù)責(zé)人及牽頭部門，推動(dòng)有限資源向數(shù)字化工作方面配置。二是各級(jí)決策要重視數(shù)據(jù)分析的作用，定期評(píng)估系統(tǒng)及模型的有效性，在經(jīng)過驗(yàn)證前提下，要避免前中后臺(tái)各環(huán)節(jié)人為過多干預(yù)的行為，真正將大數(shù)據(jù)等科技手段作為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要推手。例如，通過采納先進(jìn)的數(shù)據(jù)分析技術(shù)，更準(zhǔn)確地評(píng)估市場(chǎng)趨勢(shì)、客戶需求和信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而制定更有效的業(yè)務(wù)策略和風(fēng)險(xiǎn)控制措施。同時(shí)，要培育和塑造數(shù)字文化，培養(yǎng)各級(jí)員工的數(shù)字化意識(shí)和用數(shù)能力，逐步形成技術(shù)人員“學(xué)業(yè)務(wù)、懂業(yè)務(wù)、賦能業(yè)務(wù)”，業(yè)務(wù)人員“學(xué)科技、懂科技、善用科技”的融合格局，以確保團(tuán)隊(duì)能夠適應(yīng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的要求。

（三）有效提升數(shù)據(jù)治理工作質(zhì)效

一方面，有效的數(shù)據(jù)治理框架應(yīng)包含清晰的數(shù)據(jù)管理政策、流程和標(biāo)準(zhǔn)，旨在確保數(shù)據(jù)的質(zhì)量、安全性和有效利用。數(shù)據(jù)治理框架的核心是建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和清晰的數(shù)據(jù)所有權(quán)與責(zé)任分配，從而確保數(shù)據(jù)在整個(gè)機(jī)構(gòu)中被有效管理和正確使用?？蚣苓€應(yīng)包括對(duì)數(shù)據(jù)訪問和使用的嚴(yán)格控制措施，以保護(hù)客戶隱私和符合相關(guān)的法律法規(guī)。通過實(shí)施這樣的數(shù)據(jù)治理框架，農(nóng)商銀行能夠提高數(shù)據(jù)的可靠性和透明度，為基于數(shù)據(jù)的決策提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)也為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的各個(gè)方面提供支撐，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)流程優(yōu)化。

另一方面，加強(qiáng)數(shù)據(jù)質(zhì)量控制和提高數(shù)據(jù)利用效率不僅涉及到精確、可靠的數(shù)據(jù)作為決策支持的基礎(chǔ)，也關(guān)乎銀行服務(wù)創(chuàng)新和運(yùn)營效率的提升。首先，農(nóng)商銀行需要建立一套全面的數(shù)據(jù)質(zhì)量管理體系，從數(shù)據(jù)的采集、存儲(chǔ)到處理各個(gè)環(huán)節(jié)確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性。這包括實(shí)施嚴(yán)格的數(shù)據(jù)入庫標(biāo)準(zhǔn)，定期進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗和驗(yàn)證，以及確保數(shù)據(jù)的及時(shí)更新。其次，針對(duì)如何有效利用這些數(shù)據(jù)，銀行需要制定明確的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用方案。這意味著不僅要利用數(shù)據(jù)進(jìn)行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)分析，還要探索數(shù)據(jù)在提升客戶體驗(yàn)、開發(fā)新產(chǎn)品和服務(wù)等方面的潛在用途。最后，將數(shù)據(jù)分析結(jié)果轉(zhuǎn)化為具體的業(yè)務(wù)行動(dòng)和策略，如基于數(shù)據(jù)洞察的市場(chǎng)營銷活動(dòng)、個(gè)性化的客戶服務(wù)方案，以及風(fēng)險(xiǎn)管理的優(yōu)化，都是提升數(shù)據(jù)利用效率的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。通過這些措施，農(nóng)商銀行不僅能夠增強(qiáng)其數(shù)據(jù)管理的能力，也能在數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的市場(chǎng)環(huán)境中保持競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。

（四）把握數(shù)據(jù)安全，做好數(shù)據(jù)服務(wù)

一是做好數(shù)據(jù)治理工作。在數(shù)據(jù)使用原則上，以內(nèi)部數(shù)據(jù)為主要依據(jù)，輔以外部數(shù)據(jù)；以數(shù)據(jù)安全為重要前提，從數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)應(yīng)用等環(huán)節(jié)入手，按照數(shù)據(jù)敏感性進(jìn)行分類，對(duì)擬共享數(shù)據(jù)設(shè)置密級(jí)，保障數(shù)據(jù)安全使用，盡可能在數(shù)據(jù)隱私保護(hù)與數(shù)據(jù)需求之間取得平衡，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全可控。二是在條件允許下與互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司合作，由其利用自身技術(shù)以及對(duì)金融業(yè)態(tài)的認(rèn)知，向省級(jí)法人提供技術(shù)解決方案。為了形成技術(shù)及管理沉淀，科技公司應(yīng)共享有關(guān)項(xiàng)目的技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，保證后續(xù)系統(tǒng)的功能迭代。以發(fā)展具有農(nóng)信特色的數(shù)字工具及系統(tǒng)為首要任務(wù)，聚焦于農(nóng)村金融科技的適配性、線上產(chǎn)品的適用性以及線上服務(wù)場(chǎng)景的開發(fā)。三是引入第三方數(shù)據(jù)保障服務(wù)機(jī)構(gòu)。在選擇數(shù)據(jù)保障服務(wù)商時(shí)，農(nóng)商銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注服務(wù)商在數(shù)據(jù)安全領(lǐng)域的專業(yè)能力，包括數(shù)據(jù)加密、網(wǎng)絡(luò)防護(hù)和風(fēng)險(xiǎn)控制等關(guān)鍵技術(shù)。同時(shí)，服務(wù)商的合規(guī)性和對(duì)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的遵循也是不可忽視的要素，要確保所選服務(wù)商的操作符合銀行業(yè)的法律法規(guī)。四是對(duì)數(shù)據(jù)安全服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。在與數(shù)據(jù)保障服務(wù)商的合作中，農(nóng)商銀行應(yīng)采取主動(dòng)和協(xié)同的姿態(tài)，與服務(wù)商共同開發(fā)和維護(hù)數(shù)據(jù)安全策略，進(jìn)行定期的安全檢查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以及根據(jù)行業(yè)動(dòng)態(tài)和技術(shù)發(fā)展不斷更新安全措施。通過這樣的合作，農(nóng)商銀行不僅能確保數(shù)據(jù)的安全性和合規(guī)性，還能在保護(hù)客戶隱私的基礎(chǔ)上提高數(shù)據(jù)的應(yīng)用效率，從而在數(shù)字化時(shí)代維持并增強(qiáng)其競(jìng)爭力。

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