楊思露

摘 要：現(xiàn)階段，在保險(xiǎn)行業(yè)的社會(huì)責(zé)任感逐漸增強(qiáng)，且能夠?yàn)榻?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供服務(wù)的過程中，利用保險(xiǎn)力量推進(jìn)多層次醫(yī)療保障體系運(yùn)行優(yōu)化勢在必行。鑒于此，文章從企業(yè)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系的建設(shè)內(nèi)容入手進(jìn)行分析，根據(jù)現(xiàn)階段的多層次補(bǔ)充醫(yī)療實(shí)際落實(shí)情況研究體系建設(shè)工作難點(diǎn)，有的放矢地提出行之有效的補(bǔ)充醫(yī)療體系優(yōu)化建議。

關(guān)鍵詞：企業(yè) 多層次補(bǔ)充 醫(yī)療體系 建設(shè)思考 創(chuàng)新策略

中圖分類號：F061.3

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號：1004-4914（2024）05-262-03

引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平持續(xù)提升，人們對于醫(yī)療保障的重視程度越來越高，因此基本醫(yī)療保障工作的優(yōu)化深度逐漸深入，多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)任務(wù)成為了當(dāng)前迫在眉睫的工作內(nèi)容。在以往的多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)過程中，存在一定程度的定位格局模糊問題，因此，在新時(shí)期推進(jìn)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系建設(shè)時(shí)，應(yīng)該注意結(jié)合以往的問題進(jìn)行深度思考，進(jìn)而設(shè)計(jì)科學(xué)合理的創(chuàng)新優(yōu)化策略，以助力企業(yè)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系實(shí)現(xiàn)全面升級發(fā)展。

一、企業(yè)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系建設(shè)相關(guān)概念簡述

（一）多層次醫(yī)療保障體系

通常情況下，多層次醫(yī)療保障體系主要組成要素為基本醫(yī)療保險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，需要將醫(yī)療救助作為兜底工具，使補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和慈善捐贈(zèng)以及商業(yè)健康保險(xiǎn)等項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展，進(jìn)而有效構(gòu)建完善的醫(yī)療保障網(wǎng)絡(luò)，為多層次醫(yī)療保障體系提供穩(wěn)定的結(jié)構(gòu)支持。在多層次醫(yī)療保障體系正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件下，基本醫(yī)療保險(xiǎn)的?；咀饔媚軌虻玫匠浞职l(fā)揮，而相關(guān)人員也能夠在面對重大疾病時(shí)具備更強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。當(dāng)前，體系建設(shè)任務(wù)仍然處于發(fā)展階段，所以應(yīng)該注意對多層次醫(yī)療保障體系進(jìn)行建設(shè)梳理，明確具體的建設(shè)制度發(fā)展目標(biāo)，推進(jìn)兜底性、普惠性、基礎(chǔ)性等原則落實(shí)，從而完善多層次醫(yī)療保障體系。

（二）企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

顧名思義，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的主體為企業(yè)，主要是企業(yè)舉辦或參加的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的表現(xiàn)形式，一般而言，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)往往需要立足于企業(yè)參加基本醫(yī)療保險(xiǎn)的基本條件，并且通常在國家政策的大力支持與鼓勵(lì)下開展推進(jìn)[1]。具體來看，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)往往由企業(yè)專門為職工設(shè)立，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的舉辦單位為商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則往往承擔(dān)經(jīng)辦角色。當(dāng)然，一些大企業(yè)集團(tuán)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)也存在自辦形式。歸根結(jié)底，企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)屬于企業(yè)職工福利的體現(xiàn)形式之一，是在經(jīng)濟(jì)體制改革和醫(yī)療保障體系升級過程中應(yīng)運(yùn)而生的保險(xiǎn)項(xiàng)目。

二、企業(yè)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系建設(shè)的困境思考

（一）商保參與度下降

部分企業(yè)在進(jìn)行多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系建設(shè)時(shí)，存在著比較嚴(yán)重的補(bǔ)充基本化問題，使補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)行過程中的商保積極性和參與度大幅降低。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)當(dāng)中的政府要素參與面相對較大，而大多數(shù)職工往往對政府補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的信任度更高，所以通常會(huì)選擇參加政府補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，商保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的參與性自然有所降低，而要想使商保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)得到良好效果則需要采取強(qiáng)制性措施。這樣一來，職工的參保積極性又會(huì)受到打擊，從而在一定程度上擠壓補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的參與空間，從而使多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系的建設(shè)陷入困境。

（二）企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療形式單一服務(wù)水平低

多數(shù)企業(yè)在補(bǔ)充醫(yī)療建立初期，一般選擇自管模式運(yùn)行，而且補(bǔ)充醫(yī)療保障范圍有限形式較為單一，主要保障內(nèi)容為門（急）診、購藥、住院醫(yī)療等醫(yī)療項(xiàng)目，針對突發(fā)性、風(fēng)險(xiǎn)性、高額的醫(yī)療費(fèi)用保障需求，沒有建立相應(yīng)的應(yīng)對措施，引入類似風(fēng)險(xiǎn)保障性質(zhì)的醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，以完善企業(yè)員工不同的醫(yī)療需求。在醫(yī)療報(bào)銷方面，則是采取每年集中報(bào)銷的方式為廣大員工處理相關(guān)費(fèi)用，這樣的運(yùn)行模式不僅增加企業(yè)人工成本的投入，給企業(yè)帶來額外工作量，也在一定程度上給企業(yè)帶來合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)員工也未能真正享受到補(bǔ)充醫(yī)療在健康管理和服務(wù)方面更多紅利和體驗(yàn)。由于補(bǔ)充醫(yī)療運(yùn)行模式和保障內(nèi)容的單一，制約了企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療發(fā)揮正常的醫(yī)療補(bǔ)充作用，阻礙了有效改善員工醫(yī)療負(fù)擔(dān)和企業(yè)降低成本的目的。

（三）無效交易費(fèi)用增多

從宏觀角度進(jìn)行統(tǒng)籌分析，在政府和衛(wèi)生服務(wù)機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)公司之間的三方利益關(guān)系影響作用下，市場競爭完全性水平相對較低。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司本身處于比較弱勢的地位，而衛(wèi)生服務(wù)市場的專業(yè)性水平相對較高，政府類強(qiáng)制作用力度較強(qiáng)，在此條件下，雙方很難達(dá)成相對平衡的協(xié)調(diào)關(guān)系，甚至保險(xiǎn)市場和衛(wèi)生服務(wù)市場很容易因?yàn)閷I(yè)性較強(qiáng)，而在發(fā)展過程中出現(xiàn)壟斷加劇趨勢，進(jìn)而使整個(gè)運(yùn)轉(zhuǎn)體系當(dāng)中因?yàn)闊o效交易而引發(fā)費(fèi)用增多和資金浪費(fèi)問題加劇。

（四）激勵(lì)政策差異化不足

企業(yè)增加人工成本為廣大干部職工建立補(bǔ)充醫(yī)療福利，與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)形成有效補(bǔ)充和銜接。一方面，從長遠(yuǎn)角度為企業(yè)減輕因職工健康問題導(dǎo)致的成本負(fù)擔(dān);另一方面，則是希望通過差異化的福利分配，最大限度調(diào)動(dòng)和激發(fā)廣大干部職工積極性。然而，各企業(yè)在補(bǔ)充醫(yī)療政策的制度上千篇一律，按照工齡分配補(bǔ)充醫(yī)療費(fèi)用的政策居多，從多維度、多角度根據(jù)員工價(jià)值創(chuàng)造和貢獻(xiàn)進(jìn)行分配的方式較少，未充分發(fā)揮企業(yè)自主建設(shè)補(bǔ)充醫(yī)療福利的積極作用。

三、企業(yè)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系建設(shè)的創(chuàng)新策略

（一）優(yōu)化補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施方案

為了有效推進(jìn)企業(yè)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系建設(shè)工作實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新升級，應(yīng)該在工作中結(jié)合相關(guān)管理辦法及保險(xiǎn)細(xì)則中的規(guī)范內(nèi)容進(jìn)行補(bǔ)充，優(yōu)化醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施方案。在推進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施方案全面優(yōu)化升級的過程中，相關(guān)人員應(yīng)該注意遵循普惠性原則，對員工的基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇進(jìn)行規(guī)范，最大程度上減輕員工的醫(yī)療負(fù)擔(dān)，保障企業(yè)內(nèi)員工的權(quán)益。與此同時(shí)，也應(yīng)該遵循差異性原則和周期性原則，在保險(xiǎn)實(shí)施方案設(shè)置過程中，結(jié)合員工的貢獻(xiàn)程度進(jìn)行差異化分配，并按照醫(yī)療保險(xiǎn)管理周期進(jìn)行順延年計(jì)算。在設(shè)計(jì)過程中，適當(dāng)豐富保險(xiǎn)實(shí)施方案內(nèi)容，從短期保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和員工福利平臺(tái)三個(gè)角度入手進(jìn)行細(xì)致的內(nèi)容規(guī)劃，設(shè)置相應(yīng)的保險(xiǎn)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)，以確保相關(guān)方案能夠在后續(xù)工作中切實(shí)落地[3]。

（二）推進(jìn)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展路徑拓展

為了有效推進(jìn)企業(yè)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系建設(shè)完善，應(yīng)該從補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展路徑、拓展角度出發(fā)，對保險(xiǎn)的主導(dǎo)主體進(jìn)行轉(zhuǎn)變，使得企業(yè)自主性得到全面提升，在建設(shè)期間應(yīng)該取得多方主體的協(xié)同助力，有效減少強(qiáng)制參保措施落實(shí)頻率，充分在體系建設(shè)期間發(fā)揮企業(yè)的主導(dǎo)作用，對基本醫(yī)療保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行有效創(chuàng)新升級，在合理調(diào)整各項(xiàng)基礎(chǔ)工作的前提下，使市場空間得到拓展，有效解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)權(quán)威和企業(yè)補(bǔ)充及醫(yī)療保險(xiǎn)越位等問題，從而維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序，使企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)得到充分發(fā)展。

（三）促進(jìn)健康管理保障方式落實(shí)

為了有效改善企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療的服務(wù)質(zhì)量，充分重視健康管理服務(wù)落實(shí)及改進(jìn)措施，有效促進(jìn)保險(xiǎn)健康管理保障方式優(yōu)化升級是至關(guān)重要的工作內(nèi)容。在多層次醫(yī)療保障體系當(dāng)中，企業(yè)應(yīng)該注意構(gòu)建“保險(xiǎn)+服務(wù)”的健康管理模式，借此為企業(yè)員工提供優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)服務(wù)，使廣大職工的就醫(yī)、康復(fù)等醫(yī)療健康服務(wù)質(zhì)量得到全面提升。借此保障企業(yè)職工的健康狀況，真正建立起全流程健康管理服務(wù)體系，以有效降低職工的疾病發(fā)生概率。多數(shù)企業(yè)在建立補(bǔ)充醫(yī)療初期，主要醫(yī)療保障項(xiàng)目為健康管理方面的門（急）診、購藥、住院、健康體檢等，并采取自管的模式，投入大量人力資源和成本，然而管理和服務(wù)效果確差強(qiáng)人意，為此企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療管理模式應(yīng)當(dāng)盡快轉(zhuǎn)型升級，可以將自管轉(zhuǎn)變?yōu)橥泄?，通過與商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，由商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為企業(yè)提供健康管理委托服務(wù)。一方面，將補(bǔ)充醫(yī)療資金委托專業(yè)機(jī)構(gòu)代為運(yùn)作管理，可以適當(dāng)保障補(bǔ)充醫(yī)療資金的保值增值;另一方面，讓更專業(yè)、更權(quán)威的團(tuán)隊(duì)為企業(yè)廣大職工提供更高效、便捷、規(guī)范的理賠、咨詢等服務(wù)。在推進(jìn)健康管理保障方式創(chuàng)新發(fā)展期間，保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)做出積極的努力，在各方主體的聯(lián)動(dòng)運(yùn)作條件下，充分激發(fā)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的激勵(lì)作用，同時(shí)推進(jìn)自身產(chǎn)品創(chuàng)新升級。結(jié)合企業(yè)客戶的具體需求，積極完善健康咨詢和體檢評估以及健康生活引導(dǎo)等具體服務(wù)內(nèi)容，促使補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相關(guān)的健康管理工作內(nèi)容優(yōu)化。

（四）合理調(diào)整內(nèi)部福利結(jié)構(gòu)體系

目前整體的扶持鼓勵(lì)政策已經(jīng)在逐步完善，相關(guān)政府部門正積極推進(jìn)各項(xiàng)優(yōu)惠政策優(yōu)化，最大可能加大相關(guān)扶持政策的優(yōu)惠力度。在此條件下，企業(yè)也應(yīng)進(jìn)行工作調(diào)整，從內(nèi)部職工福利政策的優(yōu)化角度出發(fā)，結(jié)合當(dāng)前的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)參加情況和多層次醫(yī)療保障體系建設(shè)效果，對職工福利結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，有效推進(jìn)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和職工福利政策實(shí)現(xiàn)深度融合。借此利用福利政策帶動(dòng)企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展，使企業(yè)的參保積極性實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步提升。

（五）創(chuàng)新補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)作模式

應(yīng)該注意在企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保障體系建設(shè)期間，對醫(yī)療保險(xiǎn)的運(yùn)作模式進(jìn)行科學(xué)改革。在充分完善醫(yī)療保障方案的基礎(chǔ)上，推進(jìn)關(guān)鍵人才醫(yī)療保障傾斜機(jī)制升級;在確保全體職工共同享有醫(yī)療保障服務(wù)的基礎(chǔ)上，對相關(guān)方案進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)化處理，使關(guān)鍵人才的醫(yī)療待遇水平得到適當(dāng)提升[4]。借此提高醫(yī)療保障機(jī)制的激勵(lì)性，使工作人員的積極性得到充分調(diào)動(dòng)，由此，推進(jìn)企業(yè)凝聚力增強(qiáng)。值得注意的是，在完善和優(yōu)化企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療體系時(shí)，應(yīng)該充分考慮與社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效銜接和補(bǔ)充，使企業(yè)的補(bǔ)充醫(yī)療能夠錯(cuò)位發(fā)展，有效保障企業(yè)廣大職工在基本醫(yī)療保險(xiǎn)報(bào)銷合理的醫(yī)療費(fèi)用，進(jìn)一步減輕職工醫(yī)療負(fù)擔(dān)。為此，可以考慮從多方面創(chuàng)新企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療體系。一是，建立短險(xiǎn)。企業(yè)為廣大職工購買重疾、定壽、意外等商業(yè)保險(xiǎn)，充分運(yùn)用短險(xiǎn)高杠桿作用為員工提供不可預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)保障。二是，建立健康保障。主要解決員工在門（急）診、購藥、住院醫(yī)療、健康體檢和大額醫(yī)療救助等方面的醫(yī)療需求。三是，提供員工福利。充分發(fā)揮企業(yè)團(tuán)體議價(jià)能力，為員工及其家屬爭取更多優(yōu)惠保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)個(gè)人需求自助選擇購買。在對保險(xiǎn)運(yùn)作模式進(jìn)行優(yōu)化改革時(shí)，企業(yè)應(yīng)該注意全面提高各項(xiàng)服務(wù)的專業(yè)性和規(guī)范性，確保參與者的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷流程順暢，同時(shí)有效提高報(bào)銷工作的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。而在醫(yī)療保障方案優(yōu)化完善期間，則應(yīng)該注意提高企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度質(zhì)量，從而有效發(fā)揮制度作用，為職工提供全流程、全方位的醫(yī)療服務(wù)。

四、結(jié)束語

在社會(huì)新的發(fā)展時(shí)期，應(yīng)該全面提高企業(yè)多層次醫(yī)療保障體系的建設(shè)效率，促使多層次醫(yī)療保障體系下的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)得到充分發(fā)展，有效排除補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)存在的阻礙，確保企業(yè)能夠在補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方面實(shí)現(xiàn)良好創(chuàng)新和穩(wěn)定發(fā)展。在工作中需要全面深入了解多層次醫(yī)療保障體系及補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的具體內(nèi)容。在此條件下，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際的企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)執(zhí)行情況分析醫(yī)療保障體系發(fā)展過程中面臨的各類阻礙與困境，進(jìn)而針對具體問題進(jìn)行具體研究。通過完善保險(xiǎn)實(shí)施方案，拓展保險(xiǎn)體系發(fā)展路徑，科學(xué)利用健康管理保障方式，推進(jìn)政策體系優(yōu)化完善和醫(yī)療保險(xiǎn)運(yùn)作系統(tǒng)等手段，從根源上促進(jìn)企業(yè)多層次補(bǔ)充醫(yī)療體系建設(shè)升級，真正為企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的落地和企業(yè)發(fā)展乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的提升添磚加瓦。

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（作者單位：貴州空港實(shí)業(yè)投資有限公司 貴州貴陽 550001）（責(zé)編：趙毅）