華僑金融的內(nèi)涵與發(fā)展

華僑華人一直是中華民族偉大復(fù)興的積極參與者和重要建設(shè)者，而凝聚著華僑華人智慧與心血的華僑金融參與民族復(fù)興建設(shè)，在我國革命、建設(shè)、改革的各個時期都做出了不可替代的貢獻(xiàn)。華僑金融是指與華僑（指居住在海外的中國公民或具有中國血統(tǒng)的人）相關(guān)的金融活動和服務(wù)，涵蓋銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)等多個方面。例如，愛國僑領(lǐng)陳嘉庚創(chuàng)立的集友銀行、廣東籍華商簡東浦、李冠春等人興辦的東亞銀行等。當(dāng)然，在對外開放不斷深化下，也出現(xiàn)了內(nèi)資銀行深耕華僑金融業(yè)務(wù)或基于本土優(yōu)勢將華僑金融業(yè)務(wù)作為銀行發(fā)展主線的明顯趨勢。如廈門國際銀行，作為最早由華人資本發(fā)起設(shè)立的中外合資銀行，其始終秉持鮮明的華僑金融和國際化特色，2023年廈門國際銀行華僑金融業(yè)務(wù)規(guī)模突破1300億元，為超8萬僑胞及海外華資企業(yè)提供了覆蓋廣泛的綜合金融服務(wù)體系，有力推進(jìn)了金融業(yè)的國際合作與開放進(jìn)程。又如僑鄉(xiāng)溫州率先建設(shè)中國（溫州）華商華僑綜合發(fā)展先行區(qū)，并支持地方銀行充分發(fā)揮本土優(yōu)勢提供高效便利的華僑金融服務(wù)。溫州銀行、國有銀行地方分支行在文成、瑞安、甌海等地方重點僑鄉(xiāng)設(shè)立“華僑業(yè)務(wù)”區(qū)域?qū)俨块T，并簽訂地方華僑金融服務(wù)戰(zhàn)略協(xié)議。如今，文成縣已獲溫州銀行不少于100億元的多元化金融支持，工商銀行也已累計服務(wù)當(dāng)?shù)厝A僑、僑眷超10萬人，管理金融財務(wù)資產(chǎn)超40億元。

進(jìn)入新時代，面對復(fù)雜多變的外部環(huán)境，以習(xí)近平同志為核心的黨中央擘畫了推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興的宏偉藍(lán)圖，華僑金融作為聯(lián)通海外僑胞的紐帶，凝聚海內(nèi)外華僑華人的人心和共識，繼續(xù)發(fā)揮著重要積極作用。據(jù)國務(wù)院2023年4月發(fā)布的《關(guān)于新時代僑務(wù)工作情況的報告》，全球華人人數(shù)突破6000萬，遍布全球約200個國和地區(qū)，形成了龐大的全球華人商業(yè)網(wǎng)絡(luò)和經(jīng)濟(jì)版圖。數(shù)據(jù)顯示，在中國所有外資企業(yè)中，海外華人持股的企業(yè)占比達(dá)70%，這些公司在中國的累計投資也超越了實際吸納的外投資總量的60%。華商經(jīng)濟(jì)、華僑金融已成為僑胞住在國經(jīng)濟(jì)的組成部分，“世界華商網(wǎng)絡(luò)”已成為全球經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)的一部分，在促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展與合作共贏、中外友好與世界和平方面發(fā)揮了獨特作用。

在新發(fā)展格局下，華僑金融面臨著轉(zhuǎn)型升級的歷史機(jī)遇。一方面，中國持續(xù)擴(kuò)大對外開放，提出了“一帶一路”等倡議，為華僑金融提供了更廣闊的國際合作平臺；另一方面，隨著中國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長和金融市場的不斷成熟，華僑金融亟需提升服務(wù)能力，滿足日益增長的跨境金融需求。華僑金融的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展是響應(yīng)國家戰(zhàn)略、服務(wù)華僑需求、推動金融市場開放創(chuàng)新的重要途徑。華僑金融作為連接中國與世界的橋梁，不僅在歷史上為民族復(fù)興做出了貢獻(xiàn)，在新時代背景下，更應(yīng)成為推動國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的關(guān)鍵力量。

新發(fā)展格局下的華僑金融

經(jīng)過數(shù)十載在海外的不懈奮斗，華僑華人積累了雄厚的經(jīng)濟(jì)實力。根據(jù)2022年聯(lián)合國世界投資報告數(shù)據(jù)，華僑華人在全球各地的投資總額超過1200億美元，分布在包括制造、房產(chǎn)、金融服務(wù)在內(nèi)的多個重要領(lǐng)域，在全球范圍內(nèi)有較大市場份額和影響力。隨中國經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健前行，越來越多的海外華僑華人懷著濃厚的興趣尋求回到祖國進(jìn)行投資。在構(gòu)建新發(fā)展格局的當(dāng)下，特別是在“一帶一路”倡議與國家重大區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略對接的推進(jìn)過程中，打造一個優(yōu)越的華僑金融環(huán)境，吸引僑資以實現(xiàn)集約化增長，極具實踐價值。

（一）發(fā)展華僑金融是推動新型全球化的一條新路

在經(jīng)歷了1986-2008年的“超級全球化”之后，全球化進(jìn)入“慢速”期。此間，傳統(tǒng)全球化的導(dǎo)向存在偏差，即對共同發(fā)展的忽視及其負(fù)面影響日益明顯，特別是近年來逐漸上升的各種形式的保護(hù)主義政策傾向，以及西方采取“內(nèi)病外治”、對外轉(zhuǎn)嫁矛盾的政策舉措，以“再全球化”“去風(fēng)險”之名，行逆全球化之實，不僅無法解決西方的國內(nèi)積弊，反而擾亂了全球產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，導(dǎo)致全球共同發(fā)展的合作基礎(chǔ)受到侵蝕。自21世紀(jì)第二個十年以來，在百年未有之大變局的背景下，中國毅然踏上中國特色社會主義進(jìn)程，開創(chuàng)了全球多元化發(fā)展道路的新時代，獲得了令人矚目的成績，為世界發(fā)展進(jìn)程增添了一筆豐富多彩的新篇章。海外華僑華人是中國應(yīng)對新時期全球化挑戰(zhàn)的貢獻(xiàn)者，海外華人華僑在幫助中國突破壁壘、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長上發(fā)揮了重要的“橋梁”的作用。他們作為中國大陸與海外市場的紐帶，貫通了海內(nèi)外的信息流、貿(mào)易流、資金流，突破了資本屏障、觀念屏障、技術(shù)屏障、市場屏障，帶動了本土產(chǎn)業(yè)的形成發(fā)展。依據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)分析，全球華商擁有的財富總額約5萬億美元，尤其在中國利用的外資中超過半數(shù)是華商貢獻(xiàn)的。發(fā)展華僑金融事業(yè)能有效聚合全球華人的資本力量，并發(fā)揮金融互聯(lián)互通的平臺作用，為國內(nèi)“走出去”的各類企業(yè)提供金融支持。同時，依托華商在海外樹立的良好信譽及影響，它們能增強中國與國際市場的經(jīng)濟(jì)互動，推動資本流和貿(mào)易的暢通無阻，從而為推動新型全球化奠定堅實基礎(chǔ)。

（二）發(fā)展華僑金融是高水平對外開放的現(xiàn)實需要

華僑華人的最大特點就是有“僑”的元素，有國際化視野和遍布海內(nèi)外的深厚人脈，一直活躍在共建“一帶一路”和對外友好交往的前沿。海外華人華僑在推動中國企業(yè)拓展國際市場的征途上，展現(xiàn)了關(guān)鍵的橋梁紐帶功能。長期以來，僑商在住在國深耕細(xì)作、經(jīng)營基礎(chǔ)穩(wěn)固，憑借“融通中外”的特殊優(yōu)勢，利用當(dāng)?shù)刎S富的人脈關(guān)系和商業(yè)網(wǎng)絡(luò)，主動促進(jìn)內(nèi)地公司前往當(dāng)?shù)剡M(jìn)行投資，已經(jīng)成為我國企業(yè)國際化發(fā)展中的堅強后盾和可靠保障，發(fā)揮著不可替代的作用。目前，我國跨國企業(yè)和海外華人商界聯(lián)手打造的華人經(jīng)濟(jì)圈，不僅成為我國對外經(jīng)濟(jì)交往的核心資源，而且正在深刻影響著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展格局。華人華僑對海外投資環(huán)境有深刻的理解，擁有豐富的社會網(wǎng)絡(luò)資源，尤其對于中國企業(yè)所需的接收國的信息，大多可以通過在海外華人社群中找尋找專業(yè)人士取得，極大地減少企業(yè)在進(jìn)行海外投資時的信息搜索成本，提升了海外投資的成功機(jī)率。隨著我國國際化進(jìn)程加速，有效地發(fā)掘和運用海外華僑資源以發(fā)展僑資金融，已經(jīng)成為我國實施國際投資擴(kuò)張的重要途徑，在中國高水平對外開放中發(fā)揮獨特的作用。

（三）發(fā)展華僑金融是服務(wù)雙循環(huán)格局的可行路徑

中央提出加快構(gòu)建以國內(nèi)大循環(huán)為主體、國內(nèi)國際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，這既是對全球形勢的順應(yīng)，也是符合國家經(jīng)濟(jì)增長趨勢的客觀需求。華僑資源是打造國內(nèi)國際雙循環(huán)的重要戰(zhàn)略資源。在內(nèi)外雙循環(huán)新發(fā)展格局背景下，僑資企業(yè)居于中外溝通的前線，不斷開拓國際商場，維護(hù)投資輸出的海外網(wǎng)絡(luò)，努力進(jìn)行創(chuàng)新以提升產(chǎn)品的品質(zhì)。隨著中國綜合國力的上升，海外華僑華人對中國的投資也朝著大規(guī)模、多形式、高層次方向發(fā)展，華僑金融通過助力華僑華人資金融通，積極推進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)同世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展進(jìn)程，推進(jìn)中國的科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型及智能化發(fā)展。海外華人華僑對于故鄉(xiāng)的深厚感情增強了他們對于華僑銀行和本地僑鄉(xiāng)法人銀行金融服務(wù)的歸屬認(rèn)同。同時，華僑金融有助于提升中資金融機(jī)構(gòu)的國際競爭力和影響力，擴(kuò)大人民幣業(yè)務(wù)的輻射范圍，助力構(gòu)建“雙循環(huán)”新發(fā)展格局。

（四）華僑金融助力中國特色現(xiàn)代金融體系

2023年中央金融工作會議指出，金融是國民經(jīng)濟(jì)的血脈，是國家核心競爭力的關(guān)鍵要素，并且明確提出“加快建設(shè)金融強國”的目標(biāo)。對內(nèi)而言，經(jīng)濟(jì)社會高質(zhì)量發(fā)展需要金融強國的支撐，關(guān)鍵是加快構(gòu)建中國現(xiàn)代金融體系，建立強大的中央銀行、強大的金融機(jī)構(gòu)、強大的國際金融中心，增強金融發(fā)展能力，提升服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效。國際層面，百年變局加速演進(jìn)，大國博弈、地緣政治、科技競爭、貿(mào)易競爭等加劇，主要國家財政擴(kuò)張和貨幣政策波動加大，世界進(jìn)入動蕩變革期，外溢風(fēng)險攀升，如何進(jìn)一步推動金融高水平開放、提升國際循環(huán)質(zhì)量、確保經(jīng)濟(jì)金融安全、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融利益等一系列難題擺在眼前。隨著“一帶一路”倡議的持續(xù)推進(jìn)，沿線國家和地區(qū)經(jīng)濟(jì)聯(lián)系將更加緊密，這必然要求強化雙邊或多邊的金融合作，以金融服務(wù)便利化進(jìn)一步推動貿(mào)易投資便利化。RCEP的簽署則進(jìn)一步為跨境金融帶來新的發(fā)展機(jī)遇，華僑金融業(yè)務(wù)可以作為華僑經(jīng)濟(jì)輸入的重要窗口，吸引僑資，從而助力金融高水平開放、提升國際循環(huán)質(zhì)量。與此同時，華僑金融也有能力為眾多海外華族企業(yè)家的資產(chǎn)提供保值和增值的可能。

華僑金融發(fā)展的難點與痛點

（一）華僑金融供給角度

1.國內(nèi)配套政策有限，無法滿足華僑金融多樣需求

改革開放以來，我國相繼頒布系列支持海外華僑華商返國創(chuàng)業(yè)投資的政策法規(guī)，但與華僑金融相關(guān)的政策卻較少，僅有的幾項較為具體且清晰的規(guī)定文件包括1983年發(fā)布的《關(guān)于僑資外資金融機(jī)構(gòu)在中國設(shè)立常駐代表機(jī)構(gòu)的管理辦法》和1985年出臺的《中華人民共和國經(jīng)濟(jì)特區(qū)外資銀行、中外合資銀行管理條例》等。盡管一些地方政府意識到華僑金融服務(wù)的重要性并推出政策和措施，但整體而言這些政策的覆蓋范圍不廣，不具備頂層設(shè)計統(tǒng)一性。同時，華僑也仍在一定程度上面臨資金匯回種類及投資領(lǐng)域等方面限制，以及不同地區(qū)政策差異所來的不確定性。

2.跨國合規(guī)監(jiān)管要求，增加華僑金融服務(wù)合規(guī)成本

隨著全球金融市場的日益緊密聯(lián)系和監(jiān)管力度的加強，各國對跨境資金流動和金融交易進(jìn)行更加嚴(yán)格的監(jiān)管，也影響了華僑金融服務(wù)活動的開展。對于華僑來說，其較大的訴求是能將海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至國內(nèi)以用于投資或其他用途。但華僑較集中的印度尼西亞、馬來西亞、泰國、美國等國均不同程度的對外匯的交易、匯款和投資有要求和限制。同樣的，作為母國的中國對海外資金也存在一定投資合規(guī)管理。在雙向跨國合規(guī)監(jiān)管要求下，華僑金融服務(wù)機(jī)構(gòu)需要加大人員、資源與資金的投入來滿足相關(guān)要求，對于存在較大風(fēng)險或從事繁雜跨境交易業(yè)務(wù)的客戶，實施更為細(xì)致嚴(yán)格的審核程序，以確保對相關(guān)法律法規(guī)及國際合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的嚴(yán)格遵循。諸如此類金融服務(wù)的審查和延遲，增加了華僑進(jìn)行跨境交易或投資的成本和不確定性。

（二）華僑金融需求角度

1.跨境金融產(chǎn)品傳統(tǒng)，難以應(yīng)對華僑金融創(chuàng)新需求

華僑的跨境金融活動涉及支付、投資、理財、保險等多方面。金融機(jī)構(gòu)能提供的跨境金融產(chǎn)品無外乎“匯”“兌”“融”及在此基礎(chǔ)上的組合。然而，在跨境貿(mào)易快速發(fā)展背景下華僑對跨境金融創(chuàng)新的需求顯著增加，目前傳統(tǒng)的跨境金融產(chǎn)品顯然無法提供相應(yīng)的創(chuàng)新工具和服務(wù)。例如，參與全球生產(chǎn)的華僑已不滿足于簡單的支付結(jié)算和匯兌，也有其跨境采購、生產(chǎn)等相配套的投融資服務(wù)以及境內(nèi)外財務(wù)集中運營的綜合化財資管理需求，而我國華僑金融服務(wù)機(jī)構(gòu)多缺乏創(chuàng)新工具能對華僑海外業(yè)務(wù)情況及主體資金實力進(jìn)行評估，造成華僑融資難度。再者，華僑經(jīng)濟(jì)全球聯(lián)系日益緊密，更多華僑期望能通過科技創(chuàng)新實現(xiàn)其更多場景下的移動支付、在線理財?shù)冉鹑诜?wù)的效率和便利性。然而，傳統(tǒng)的跨境金融產(chǎn)品往往缺乏與金融科技相結(jié)合的創(chuàng)新性，無法滿足華僑在數(shù)字化時代的金融需求。

2.本外幣一體化試點，尚未提供針對性的華僑金融服務(wù)便利

資金匯款不易一直是華僑金融服務(wù)最大的痛點之一。究其原因，除合規(guī)安全問題外還有一部分在于跨境支付手續(xù)費貴、存在匯率匯損等因素導(dǎo)致。2020年央行推行本外幣合一銀行結(jié)算賬戶體系試點工作。本外幣合一賬戶結(jié)算可以助力企業(yè)實現(xiàn)對多種貨幣資金進(jìn)行統(tǒng)一調(diào)度和收付結(jié)算的目的，這對于華僑來說是極具吸引力的一項金融服務(wù)。但目前該服務(wù)僅在北京、上海、杭州等12個省市的工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行等大型國有銀行試點，并未大范圍施行。且在實施本外幣一體化試點過程中，涉及跨境資金流動、外匯風(fēng)險管理和合規(guī)要求等方面的規(guī)章制度也仍需時間進(jìn)行完善。因此，部分華僑短期無法享受本外幣一體化帶來的華僑金融服務(wù)便利。

在新發(fā)展格局下，華僑金融的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展是促進(jìn)國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)雙循環(huán)的關(guān)鍵。面對供給與需求兩側(cè)的挑戰(zhàn)，華僑金融需采取多維策略以實現(xiàn)轉(zhuǎn)型。結(jié)合華僑金融發(fā)展的難點與痛點，其高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展需要政策支持、技術(shù)賦能、國際合作、產(chǎn)品創(chuàng)新、戰(zhàn)略參與等多方面的協(xié)同推進(jìn)。

華僑金融高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展的相關(guān)建議

（一）強化頂層設(shè)計完善配套政策

頂層設(shè)計是確保華僑金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的基石。制定專門面向華僑的政策和法規(guī)，在稅收優(yōu)惠、金融準(zhǔn)入便利、設(shè)立專門的金融機(jī)構(gòu)、資本流動限制等方面提供明確的法律框架和政策支持。這不僅有助于吸引華僑資本回流，促進(jìn)國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有利于提升華僑金融的國際競爭力。例如借鑒廈門成立廈門國際銀行等金融機(jī)構(gòu)，專門為華僑提供金融服務(wù)，打好“僑牌”，塑造華僑金融旗幟。廈門國際銀行在廣東省、福建省、浙江省等著名僑鄉(xiāng)打造華僑金融特色服務(wù)網(wǎng)點，為當(dāng)?shù)厝A僑提供定制化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時，廈門國際銀行還在新加坡或馬來西亞等東南亞國家設(shè)立代表處，拓展國際業(yè)務(wù)，增強其全球服務(wù)能力。這種模式值得其他僑鄉(xiāng)學(xué)習(xí)和借鑒，充分利用僑鄉(xiāng)地理優(yōu)勢和華僑資源，成為連接中國與世界的金融橋梁。我國眾多僑鄉(xiāng)在華僑專屬金融機(jī)構(gòu)及華僑金融品牌打造方面發(fā)力空間較大，建議推廣借鑒廈門國際銀行經(jīng)驗，布局華僑金融特色銀行網(wǎng)點在境內(nèi)及“一帶一路”沿線的有效覆蓋。

此外，為了進(jìn)一步促進(jìn)華僑金融的發(fā)展，建議在機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)牌照上給予僑資銀行或華僑背景的銀行更為開放的政策。支持這些銀行在國內(nèi)和東南亞華僑集聚地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點，允許其申請投行、資管、證券、信托、保險等金融機(jī)構(gòu)牌照，進(jìn)行綜合化經(jīng)營，以有利于加強跨境業(yè)務(wù)的發(fā)展，實現(xiàn)全球化業(yè)務(wù)的協(xié)同，提升華僑金融的國際競爭力。但在提供政策支持的同時，也需要加強對華僑金融的風(fēng)險管理與監(jiān)管。建立健全風(fēng)險防控機(jī)制，確保華僑金融的穩(wěn)健運行，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險。同時，要加強國際合作與交流，借鑒國際先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗和技術(shù)，提升華僑金融的國際化水平，為華僑金融的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展提供有力支持。

（二）合規(guī)框架下降低華僑金融服務(wù)成本

數(shù)字賦能是華僑金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。通過區(qū)塊鏈、人工智能、云計算等數(shù)字技術(shù)的加持，減少華僑的地理限制，提升金融服務(wù)可及性，為華僑提供更加便捷、低成本的金融服務(wù)。華僑金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)全球華人社群的過程中，面臨著與普通金融機(jī)構(gòu)不同的挑戰(zhàn)和需求。為了更好地服務(wù)這一特殊群體，同時確保金融活動的合規(guī)性，華僑金融機(jī)構(gòu)需要采取一系列創(chuàng)新技術(shù)措施來降低服務(wù)成本，這不僅能夠提升服務(wù)效率，也能夠保障金融穩(wěn)定性和安全性。

在合規(guī)框架下，技術(shù)創(chuàng)新是降低服務(wù)成本的重點。通過引入先進(jìn)的技術(shù)，如人工智能、大數(shù)據(jù)分析、區(qū)塊鏈等，華僑金融機(jī)構(gòu)可以提高服務(wù)的自動化和智能化水平，減少人工操作，從而降低人力成本。例如，利用人工智能進(jìn)行客戶身份驗證和交易監(jiān)控，可以更快速、準(zhǔn)確地識別風(fēng)險，提高合規(guī)檢查的效率。

合規(guī)國際化合作也是降低成本的重要途徑。華僑金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與監(jiān)管部門建立良好的溝通機(jī)制，通過信息共享和合作，共同打擊洗錢、恐怖融資等非法金融活動。同時，監(jiān)管部門可以為金融機(jī)構(gòu)提供合規(guī)指導(dǎo)和支持，幫助其更好地理解和適應(yīng)復(fù)雜的國際合規(guī)要求。通過建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺，華僑金融機(jī)構(gòu)可以與其他金融機(jī)構(gòu)共享客戶信息和交易數(shù)據(jù)，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和監(jiān)測，提高信息的透明度和可追溯性，以幫助金融機(jī)構(gòu)更準(zhǔn)確地評估風(fēng)險，減少重復(fù)的合規(guī)審查，降低合規(guī)成本。

可借鑒香港在合規(guī)科技和自動化方面的做法。香港金融管理局引入了監(jiān)管科技，利用自動化工具和算法來提高合規(guī)檢查的效率和準(zhǔn)確性。此外，香港還加強了與其他國際金融中心的合作，推動跨國合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的一致性，減少了金融機(jī)構(gòu)在不同國家和地區(qū)的重復(fù)合規(guī)成本。境內(nèi)華僑金融機(jī)構(gòu)可以引入香港的經(jīng)驗，利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)工具和系統(tǒng)，加強與監(jiān)管部門的信息共享，對華僑信息進(jìn)行自動化識別，更好地評估合規(guī)風(fēng)險，減少不必要的監(jiān)管成本。同時，也可以通過參與國際金融合作，推動合規(guī)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，降低跨境金融服務(wù)的成本。

除了技術(shù)創(chuàng)新和國際合作，華僑金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)注重內(nèi)部管理和流程優(yōu)化，提高運營效率。例如，通過優(yōu)化內(nèi)部審批流程，減少不必要的環(huán)節(jié)和手續(xù)，可以縮短業(yè)務(wù)處理時間，提高客戶滿意度。加強員工的合規(guī)培訓(xùn)，提高其對合規(guī)風(fēng)險的認(rèn)識和防范能力。同時，華僑金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)重視金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足華僑群體的多元化需求。例如，針對華僑在海外生活、投資、教育等方面的需求，開發(fā)個性化的金融產(chǎn)品，提供一站式的金融服務(wù)，可以提高客戶粘性，增強競爭力，為全球華人社群提供更優(yōu)質(zhì)、更便捷的金融服務(wù)。

（三）創(chuàng)新華僑金融產(chǎn)品與渠道

華僑金融產(chǎn)品創(chuàng)新是服務(wù)全球華僑、滿足其多元化金融需求的重要途徑?？山梃b走在這一領(lǐng)域前列的新加坡，新加坡的銀行為華僑設(shè)計了專屬銀行賬戶，極大地方便了華僑進(jìn)行本地和境外貨幣的存儲、轉(zhuǎn)賬和支付。這種賬戶的設(shè)計充分考慮了華僑的特殊需求，提供了免稅金融產(chǎn)品，降低了華僑的金融成本，提高了金融服務(wù)的吸引力。為了更好地服務(wù)華僑華人歸國創(chuàng)業(yè)投資、跨境消費等需求，金融機(jī)構(gòu)可以打造專屬的零售信貸產(chǎn)品。這些產(chǎn)品可以包括專門為華僑設(shè)計的貸款方案、投資計劃等，幫助華僑更好地管理資金，實現(xiàn)財富增值。同時，金融機(jī)構(gòu)還可以構(gòu)建一系列特色跨境相關(guān)金融產(chǎn)品，如跨境旅游出行、出國留學(xué)、國際商旅、來華訪親及跨境支付結(jié)算等，為華僑提供全方位的金融服務(wù)。馬來西亞的金融機(jī)構(gòu)在服務(wù)華僑方面也有值得學(xué)習(xí)的經(jīng)驗。他們設(shè)立了高辨識度的華僑金融服務(wù)中心，為華僑客戶提供個性化的金融服務(wù)。華僑金融服務(wù)中心不僅提供定制化的華僑金融方案，還提供包括投融資咨詢、跨境支付、風(fēng)險管理等在內(nèi)的全方位一站式金融服務(wù)，滿足華僑的多元化金融需求。

在華僑金融合作渠道方面，僑務(wù)部門具有聯(lián)系廣泛的優(yōu)勢，可以在華僑商會、華人社團(tuán)等華人圈不斷推廣和普及華僑金融業(yè)務(wù)。通過與這些組織的合作，金融機(jī)構(gòu)可以更深入地了解華僑的需求，并掌握文化適應(yīng)性，如充分考慮華僑的文化背景，提供符合其文化習(xí)慣的金融服務(wù)，使金融服務(wù)更加精準(zhǔn)，提高吸引力。同時，金融機(jī)構(gòu)還可以緊密聯(lián)動具有華僑華人背景的海內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)，建立特色化的華僑金融同業(yè)生態(tài)聯(lián)盟。通過這一聯(lián)盟，金融機(jī)構(gòu)可以廣泛團(tuán)結(jié)華僑金融力量，共同開辟相關(guān)金融渠道與產(chǎn)品，深化華僑金融同業(yè)業(yè)務(wù)合作，推動華僑金融創(chuàng)新發(fā)展。

（四）增強本外幣一體化試點的“僑功能”

本外幣一體化是促進(jìn)跨境金融服務(wù)便利化的重要措施。在全球化的背景下，華僑群體對于金融服務(wù)的需求日益增長，特別是在跨境支付、資金周轉(zhuǎn)等方面。為了更好地服務(wù)華僑，增強本外幣一體化試點的“僑功能”，通過在華僑聚集區(qū)、自貿(mào)區(qū)等地開展試點工作，發(fā)展本外幣一體化數(shù)字業(yè)務(wù)，可以為華僑提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，降低融資成本，提高資金使用效率。

青田作為華僑金融的先行者，已經(jīng)在這方面做出了積極的探索。具體措施包括發(fā)行了華僑專屬信用卡“僑信卡”，這張卡不僅具有一般信用卡的功能，還針對華僑的特殊需求進(jìn)行了定制。通過“僑信卡”，華僑可以更加方便地進(jìn)行日常支付、資金周轉(zhuǎn)等金融活動，滿足其多元化的金融需求。青田還積極推廣了關(guān)貿(mào)E貸、區(qū)塊鏈秒貸等本外幣一體化的線上融資產(chǎn)品。這些產(chǎn)品利用了互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)，實現(xiàn)了線上融資申請、自主放款提現(xiàn)等功能，極大地提高了融資效率。企業(yè)可以足不出戶，通過線上平臺完成融資，實現(xiàn)了銀行“一次不跑”。

擴(kuò)大本外幣一體化試點范圍和本外幣一體化跨境資金池試點范圍。支持金融機(jī)構(gòu)開展更多針對華僑服務(wù)的跨境人民幣金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地滿足華僑的金融需求。充分發(fā)揮人民幣國際投貸基金的作用，開展人民幣境外直接投資等業(yè)務(wù)，不僅可以促進(jìn)人民幣的國際化，也可以為華僑提供更多的投資機(jī)會，使本外幣一體化政策惠及更多的僑胞僑眷、僑商僑企。

華僑金融的高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展，需要金融機(jī)構(gòu)、政府部門、華僑群體等多方的共同努力。通過數(shù)字賦能，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大試點范圍，加強風(fēng)險管理，爭取政策支持等措施，更好地服務(wù)華僑，滿足其多元化的金融需求，推動華僑金融的可持續(xù)發(fā)展。

溫州商學(xué)院《華僑金融》課題組負(fù)責(zé)人：章曉洪，溫州商學(xué)院校長、教授；賴明，全國政協(xié)常委，九三中央副主席、教授；張少龍，中國消費金融中心主任、教授，杭州西湖書院院長。本論文執(zhí)筆人：蔡燕，溫州商學(xué)院講師；陳凱鳴，溫州商學(xué)院副教授；汪占熬，溫州商學(xué)院教授、金融貿(mào)易學(xué)院院長。

（責(zé)任編輯莊雙博）