國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要科技創(chuàng)新和支持。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、監(jiān)管政策完善以及綠色金融發(fā)展等方面的努力，保險(xiǎn)公司可以不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶的需求，推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展

銀保業(yè)務(wù)，即銀行與保險(xiǎn)公司之間的合作，是金融市場(chǎng)中重要的組成部分。近年來(lái)，銀保業(yè)務(wù)在推動(dòng)金融創(chuàng)新和提升金融服務(wù)效率方面取得了顯著進(jìn)展。然而，隨著市場(chǎng)環(huán)境的變化和客戶需求的多樣化，銀保業(yè)務(wù)系統(tǒng)也面臨著一系列挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

市場(chǎng)集中度與競(jìng)爭(zhēng)格局

銀保市場(chǎng)呈現(xiàn)出較高的市場(chǎng)集中度，但競(jìng)爭(zhēng)依然激烈。大型保險(xiǎn)公司和銀行憑借其品牌優(yōu)勢(shì)、資金實(shí)力和市場(chǎng)份額，在市場(chǎng)中占據(jù)主導(dǎo)地位。然而，新興保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)公司也在逐步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，為行業(yè)帶來(lái)新的競(jìng)爭(zhēng)活力。

根據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)院的研究報(bào)告，近年來(lái)銀行保險(xiǎn)市場(chǎng)展現(xiàn)出穩(wěn)健的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，其規(guī)模與影響力不斷擴(kuò)大。截至2024年二季度末，保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司總資產(chǎn)達(dá)到38萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)7.4%。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)總額也實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)增長(zhǎng)，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了堅(jiān)實(shí)的資金支持和合作基礎(chǔ)。

產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

為了在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，銀保機(jī)構(gòu)紛紛加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，推出具有差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品。例如，通過(guò)加強(qiáng)客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)、優(yōu)化服務(wù)流程等方式來(lái)提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。此外，銀保機(jī)構(gòu)還通過(guò)合作開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，滿足客戶多樣化的需求。

近年來(lái)，養(yǎng)老年金、終身壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品成為銀保市場(chǎng)的重要組成部分。這些產(chǎn)品不僅為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障，還為銀行貢獻(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入，在銀保業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型中發(fā)揮重要作用。同時(shí)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品也契合了當(dāng)前社會(huì)對(duì)養(yǎng)老、健康保障的需求，具有廣闊的市場(chǎng)前景。

監(jiān)管政策與完善

隨著市場(chǎng)的不斷成熟和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀保業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策也在不斷完善。監(jiān)管部門(mén)加強(qiáng)對(duì)銀保行業(yè)的監(jiān)管力度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，確保行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)還推動(dòng)銀保行業(yè)向更加規(guī)范、可持續(xù)的方向發(fā)展。

例如，監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)通知嚴(yán)控銀保渠道手續(xù)費(fèi)，審慎合理確定費(fèi)用假設(shè)，據(jù)實(shí)列支費(fèi)用，實(shí)行“報(bào)行合一”。這些政策調(diào)整旨在引導(dǎo)銀保業(yè)務(wù)從短期期交走向長(zhǎng)期期交，從重理財(cái)輕保障走向以保障為主，提升銀保業(yè)務(wù)的質(zhì)量和可持續(xù)性。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)展

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀保行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。近年來(lái)，眾多保險(xiǎn)公司制定了前瞻的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，建立了較為完善的數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施，并在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)中廣泛應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)。

根據(jù)《2024版大模型技術(shù)深度賦能保險(xiǎn)行業(yè)白皮書(shū)》指出，保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)取得一定成效。陽(yáng)光保險(xiǎn)、中國(guó)人保、中國(guó)平安、中國(guó)人壽、泰康保險(xiǎn)等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛投身于大模型技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用。

科技賦能是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。隨著數(shù)字化、智能化技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)都迎來(lái)了深刻變革。

數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用

數(shù)字化技術(shù)是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)科技賦能的核心。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)正在廣泛應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)。

大數(shù)據(jù)：大數(shù)據(jù)技術(shù)可以助力保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。通過(guò)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的分析，保險(xiǎn)公司可以了解客戶的需求和偏好，制定個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)策略。同時(shí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)還可以幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

人工智能：人工智能技術(shù)可以應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括智能客服、智能核保、智能理賠等。智能客服可以通過(guò)自然語(yǔ)言處理技術(shù)與客戶進(jìn)行交互，解答客戶的疑問(wèn)。智能核保和智能理賠可以自動(dòng)處理保單申請(qǐng)和理賠請(qǐng)求，提高處理速度和準(zhǔn)確性。

區(qū)塊鏈：區(qū)塊鏈技術(shù)可以應(yīng)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保和理賠環(huán)節(jié)，提高透明度和可信度。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，保險(xiǎn)公司可以記錄保單信息和理賠記錄，確保數(shù)據(jù)的真實(shí)性和不可篡改性。

保險(xiǎn)科技的落地應(yīng)用

保險(xiǎn)科技的落地應(yīng)用正在逐步深化。眾多保險(xiǎn)公司已經(jīng)制定了前瞻的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，并在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營(yíng)銷(xiāo)、承保、理賠等各個(gè)環(huán)節(jié)中廣泛應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)。

有些保司的大模型已在代理人賦能、智能客服等場(chǎng)景試點(diǎn)應(yīng)用，借助大模型的語(yǔ)義理解、搜索增強(qiáng)等功能，提升知識(shí)獲取效率，降低企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。這些應(yīng)用不僅提升了保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)效率，還優(yōu)化了客戶體驗(yàn)。

科技創(chuàng)新與合規(guī)管理

在保險(xiǎn)科技的落地應(yīng)用中，科技創(chuàng)新與合規(guī)管理密不可分。保險(xiǎn)公司需要積極應(yīng)對(duì)推理速度、精準(zhǔn)度、監(jiān)管合規(guī)、數(shù)據(jù)隱私、模型解釋性及技術(shù)投資等多方面的挑戰(zhàn)。

例如，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，某些場(chǎng)景如風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、定價(jià)等對(duì)結(jié)果的精準(zhǔn)度有極高要求。然而，當(dāng)前的大模型技術(shù)由于基于概率和統(tǒng)計(jì)原理，其輸出結(jié)果往往存在一定的不確定性。這種不確定性在可接受范圍內(nèi)時(shí)或許可以接受，但在要求絕對(duì)精準(zhǔn)的場(chǎng)景下則可能成為障礙。因此，保險(xiǎn)公司需要在科技創(chuàng)新與合規(guī)管理之間找到平衡點(diǎn)，確保保險(xiǎn)科技的健康發(fā)展。

人才培養(yǎng)與人才缺失

保險(xiǎn)科技的快速發(fā)展對(duì)人才的需求也在不斷增加。然而，當(dāng)前保險(xiǎn)行業(yè)面臨著人才缺失的問(wèn)題。為了應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司及代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要重視人才培養(yǎng)，與高校、科研機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)科技廠商等合作，共同培養(yǎng)人才，提升技術(shù)能力。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司及代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還需要加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)防范，確保客戶數(shù)據(jù)的安全和隱私。建立完善的數(shù)據(jù)安全管理體系是保障保險(xiǎn)科技健康發(fā)展的基礎(chǔ)。通過(guò)加強(qiáng)人才培養(yǎng)和內(nèi)部管理，保險(xiǎn)公司可以更好地應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)科技帶來(lái)的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

未來(lái)，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將繼續(xù)保持穩(wěn)健增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，并在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、監(jiān)管政策完善等方面展現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型深化

數(shù)字化轉(zhuǎn)型將是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力。隨著數(shù)字化技術(shù)的不斷成熟和應(yīng)用場(chǎng)景的拓展，保險(xiǎn)公司將繼續(xù)加大數(shù)字化轉(zhuǎn)型的力度，推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的智能化、個(gè)性化發(fā)展。

在產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，保險(xiǎn)公司將利用數(shù)字化技術(shù)開(kāi)發(fā)更加多樣化、個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不同客戶的需求。在營(yíng)銷(xiāo)方面，保險(xiǎn)公司將利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，提高營(yíng)銷(xiāo)效率和效果。在承保和理賠方面，保險(xiǎn)公司將利用區(qū)塊鏈和智能合約等技術(shù)提高透明度和可信度，降低運(yùn)營(yíng)成本。

產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新是未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方向。隨著客戶需求的多樣化和個(gè)性化趨勢(shì)明顯，保險(xiǎn)公司需要不斷推出具有差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足客戶的需求。

例如，在養(yǎng)老年金、終身壽險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)更加靈活多樣的產(chǎn)品，為客戶提供更加全面的風(fēng)險(xiǎn)保障和財(cái)富管理服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以加強(qiáng)與銀行、醫(yī)療等行業(yè)的合作，共同開(kāi)發(fā)滿足市場(chǎng)需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。

在服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司將加強(qiáng)客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)建設(shè)，優(yōu)化服務(wù)流程，提升客戶滿意度和忠誠(chéng)度。通過(guò)提供更加便捷、高效的服務(wù)，保險(xiǎn)公司可以增強(qiáng)客戶黏性，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

監(jiān)管政策完善與趨嚴(yán)

隨著金融監(jiān)管政策的不斷完善和趨嚴(yán)，保險(xiǎn)行業(yè)將面臨更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境。然而，這也為行業(yè)的健康發(fā)展提供了有力保障。

監(jiān)管部門(mén)將加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管力度，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，確保行業(yè)穩(wěn)健運(yùn)行。同時(shí)，監(jiān)管部門(mén)還將推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)向更加規(guī)范、可持續(xù)的方向發(fā)展。例如，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的審批和備案管理，確保產(chǎn)品的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。通過(guò)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的監(jiān)管，提高保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和治理水平。

綠色金融發(fā)展

綠色金融將成為未來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。隨著全球氣候行動(dòng)的推進(jìn)和碳中和目標(biāo)的提出，保險(xiǎn)公司將加大對(duì)綠色項(xiàng)目的投資力度，推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展。

綠色金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和應(yīng)用將不斷拓展，為市場(chǎng)帶來(lái)新的增長(zhǎng)點(diǎn)。例如，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，為環(huán)保企業(yè)和項(xiàng)目提供風(fēng)險(xiǎn)保障。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以加強(qiáng)與政府、金融機(jī)構(gòu)等合作，共同推動(dòng)綠色金融的發(fā)展。

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇與外資進(jìn)入

未來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈。頭部機(jī)構(gòu)將繼續(xù)鞏固其市場(chǎng)地位，而中小機(jī)構(gòu)則需要通過(guò)差異化發(fā)展、精細(xì)化服務(wù)以及科技賦能等手段來(lái)提升競(jìng)爭(zhēng)力。

同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入也將加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，為市場(chǎng)注入新的活力。外資保險(xiǎn)公司憑借其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將在市場(chǎng)中占據(jù)一定的份額。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司需要加強(qiáng)與外資保險(xiǎn)公司的合作與競(jìng)爭(zhēng)，共同推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展。

客戶需求多樣化與個(gè)性化

未來(lái)，客戶需求的多樣化和個(gè)性化趨勢(shì)將繼續(xù)加強(qiáng)。保險(xiǎn)公司需要密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和客戶需求變化，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品策略和服務(wù)模式，以滿足客戶的需求。

例如，在健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，隨著人們對(duì)健康保障需求的不斷增加，保險(xiǎn)公司可以開(kāi)發(fā)更加靈活多樣的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，為客戶提供更加全面的健康保障服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司還可以加強(qiáng)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的合作，共同推動(dòng)健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展需要科技創(chuàng)新和支持。通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、監(jiān)管政策完善以及綠色金融發(fā)展等方面的努力，保險(xiǎn)公司可以不斷提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，滿足客戶的需求，推動(dòng)行業(yè)的健康發(fā)展。未來(lái)，隨著科技的不斷進(jìn)步和市場(chǎng)環(huán)境的不斷變化，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)將迎來(lái)更加廣闊的發(fā)展前景和機(jī)遇。

（責(zé)任編輯 莊雙博）