摘要：隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程加速，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸，對金融服務(wù)的專業(yè)性、綜合性需求大增。同時，農(nóng)村居民生活水平提高，消費升級趨勢明顯，對消費金融、理財?shù)确?wù)需求漸長。而傳統(tǒng)農(nóng)村金融模式已無法適應(yīng)這些變化，金融科技的出現(xiàn)成為滿足新需求、提升服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵突破口。本文旨在分析金融科技背景下農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提升方法，為提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：金融科技；農(nóng)村金融服務(wù)；服務(wù)質(zhì)量提升

在科學(xué)技術(shù)高速發(fā)展的今天，金融科技已經(jīng)成為推動金融領(lǐng)域轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵動力。農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)對經(jīng)濟發(fā)展具有重要意義，但一直以來農(nóng)村金融都面臨服務(wù)網(wǎng)點較少，信息不對稱和信貸風(fēng)險大等諸多問題。金融科技應(yīng)運而生，給農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提高帶來新機遇。移動支付的推廣使得農(nóng)村居民交易變得更方便，降低現(xiàn)金交易帶來的諸多不便與風(fēng)險；大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?qū)⑥r(nóng)村地區(qū)零散的信息資源整合在一起，對農(nóng)戶信用進行更加準確的評價，進而增強信貸服務(wù)的可獲得性；將區(qū)塊鏈技術(shù)運用于農(nóng)村金融領(lǐng)域，有望提高金融交易安全性與透明度。所以，在金融科技的大環(huán)境下，對提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量進行研究有一定的實踐意義，有利于打破傳統(tǒng)農(nóng)村金融發(fā)展瓶頸，促進農(nóng)村經(jīng)濟朝著更繁榮和更穩(wěn)定的趨勢發(fā)展。

一、金融科技背景下的農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提升的價值

第一，對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展來說，金融服務(wù)質(zhì)量的提高可以推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級。金融科技使得金融資源能夠更加準確地向農(nóng)村產(chǎn)業(yè)流動，例如大數(shù)據(jù)技術(shù)幫助金融機構(gòu)對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)項目潛力進行評估，并在農(nóng)產(chǎn)品加工和生態(tài)農(nóng)業(yè)方面給予足夠的融資。這樣有助于購買先進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，引進新技術(shù)以提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率，增加農(nóng)產(chǎn)品附加值。與此同時，優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)能夠促進農(nóng)村電商的蓬勃發(fā)展，移動支付所帶來的便捷性確保農(nóng)產(chǎn)品線上交易暢通，擴大農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，使農(nóng)村經(jīng)濟能夠更好地融入到市場經(jīng)濟這個大循環(huán)中。

第二，對提高農(nóng)村居民的生活水平具有重大意義。一方面便利的金融服務(wù)為農(nóng)村居民提供了更為便利的信貸資金以改善住房條件、子女教育和醫(yī)療保健。另一方面，金融科技帶來的金融理財服務(wù)讓農(nóng)村居民有更多機會實現(xiàn)資產(chǎn)增值，增強財富積累能力，提升生活品質(zhì)。

第三，就農(nóng)村金融市場本身的發(fā)展而言，服務(wù)質(zhì)量的提高有助于擴大市場的深度與廣度。金融科技把更多的金融機構(gòu)、科技企業(yè)吸引到農(nóng)村金融領(lǐng)域來，加大市場競爭的力度。這樣的市場競爭推動了金融機構(gòu)持續(xù)改進其服務(wù)質(zhì)量、減少運營成本，并推出創(chuàng)新產(chǎn)品，例如為農(nóng)村居民設(shè)計的低成本理財工具和定制化的信貸方案。與此同時，還可以把更多農(nóng)村居民以及農(nóng)村小微企業(yè)融入到金融服務(wù)體系中去，拓展金融服務(wù)的涵蓋范圍，塑造農(nóng)村金融市場健康發(fā)展的生態(tài)。

二、金融科技背景下農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提升的問題

在金融科技的大環(huán)境下，農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提高面臨著很多的問題。在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，雖然有了一定的改善，但是仍然存在著明顯的不足。一些偏遠農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)信號不佳，網(wǎng)絡(luò)速度緩慢，嚴重影響移動支付、在線金融服務(wù)和其他金融科技的穩(wěn)定應(yīng)用。農(nóng)村金融服務(wù)終端設(shè)備分布不充分，部分村莊無自助服務(wù)終端，農(nóng)戶基本金融業(yè)務(wù)的辦理還需要經(jīng)過較長的路程、時間及經(jīng)濟成本都有所增加。

從居民金融素養(yǎng)方面看，農(nóng)村居民金融知識水平總體偏低成了一個約束。很多農(nóng)戶對于金融科技的概念比較模糊，對于移動支付和網(wǎng)上銀行的運作比較陌生，對于資金安全也比較擔(dān)憂。面對錯綜復(fù)雜的金融產(chǎn)品，辨別能力不強，極易被非法金融活動所侵害。且金融知識的推廣渠道受限，缺少專業(yè)人員到農(nóng)村開展系統(tǒng)的培訓(xùn)與輔導(dǎo)。

數(shù)據(jù)安全和監(jiān)管問題同樣不可忽略，金融科技應(yīng)用涉及到大量農(nóng)村居民及農(nóng)村企業(yè)的敏感信息，主要有身份信息、財務(wù)數(shù)據(jù)、交易記錄。當(dāng)前我國農(nóng)村金融領(lǐng)域中數(shù)據(jù)安全防護技術(shù)的運用可能并不完善并且有數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。

三、金融科技背景下的農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提升的方法

（一）繼續(xù)完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

以金融科技為背景，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的持續(xù)完善是農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量提高的關(guān)鍵基石。一是優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施最重要，當(dāng)前，我國農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)覆蓋雖有所提升，但是在一些偏遠地區(qū)仍然存在著信號較弱、網(wǎng)速較慢等現(xiàn)象。政府與通信企業(yè)要加強合作，加大農(nóng)村地區(qū)基站建設(shè)投資。比如，可根據(jù)農(nóng)村地理環(huán)境、人口分布等情況，對基站選址、數(shù)量等進行合理規(guī)劃，重點覆蓋金融服務(wù)需求較多但是網(wǎng)絡(luò)較差的地區(qū)。同時積極推進農(nóng)村高速寬帶網(wǎng)絡(luò)普及工作，增強網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性、提升傳輸速度。這樣既可以確保移動支付、網(wǎng)上銀行及其他金融科技應(yīng)用能夠順暢運用，又可以為農(nóng)村金融服務(wù)大數(shù)據(jù)與區(qū)塊鏈實時數(shù)據(jù)傳輸與處理創(chuàng)造條件。對特殊地形或者居住分散的村莊，可通過無線中繼和衛(wèi)星通信等新網(wǎng)絡(luò)覆蓋技術(shù)作為輔助工具來保證網(wǎng)絡(luò)無死角。

二是金融服務(wù)終端設(shè)備布局合理、更新升級必不可少。在鄉(xiāng)村地帶，應(yīng)該擴大自助服務(wù)終端等設(shè)備的數(shù)量，尤其是在人口集中的鄉(xiāng)村和更大規(guī)模的村落中。這些終端設(shè)備應(yīng)該針對農(nóng)村居民使用習(xí)慣及金融需求優(yōu)化設(shè)計，操作界面應(yīng)該簡潔易懂。比如可建立專用農(nóng)村金融服務(wù)一體機來整合各種金融功能，如取款、轉(zhuǎn)賬、交費、查詢及金融產(chǎn)品信息查詢。

三是電力供應(yīng)設(shè)施穩(wěn)定保障。金融服務(wù)終端設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信設(shè)施等均依賴于穩(wěn)定電力供應(yīng)。部分農(nóng)村地區(qū)供電不穩(wěn)，頻繁斷電影響金融服務(wù)連續(xù)性。政府及電力部門要加大對農(nóng)村電網(wǎng)的改造力度，增強供電能力及穩(wěn)定性。在電力中斷的情況下，可以考慮安裝備用的發(fā)電設(shè)備，以確保金融服務(wù)的關(guān)鍵節(jié)點，例如金融機構(gòu)的網(wǎng)點、主要的網(wǎng)絡(luò)基站和數(shù)據(jù)中心等，得到穩(wěn)定的電力供應(yīng)。

（二）提高居民金融素養(yǎng)

提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，是在金融科技背景下為提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量而采取的核心步驟，對推動農(nóng)村金融市場健康發(fā)展、維護居民金融權(quán)益有著十分重要的作用。從教育內(nèi)容上看，應(yīng)注意系統(tǒng)性、針對性。根據(jù)農(nóng)村居民特征，以基礎(chǔ)金融知識為切入點，主要內(nèi)容有貨幣基本概念、儲蓄含義及方式。如可通過編制簡單明了的宣傳手冊，以圖文結(jié)合的方式為農(nóng)民說明利息為何物，以及不同儲蓄期限所具有的特征等等?；诖耍瑢σ苿又Ц兜冉鹑诳萍嫉脑砑安僮髁鞒踢M行深入的闡述，可舉辦現(xiàn)場演示，到農(nóng)村集市或者村委會等場所，由工作人員當(dāng)面演示如何利用手機支付軟件實現(xiàn)購物和轉(zhuǎn)賬，使居民切身感受到它的便捷性。在金融風(fēng)險防范方面的知識方面，應(yīng)詳細介紹非法集資、電信詐騙等常見金融詐騙方式，并告訴居民識別與規(guī)避風(fēng)險的方法。比如通過案例分析來展現(xiàn)詐騙分子慣用伎倆、受騙者遭遇等，以引起居民警惕。

就教育方式而言，應(yīng)該多樣化，貼近農(nóng)村生活。在傳統(tǒng)線下宣傳活動之外，借助農(nóng)村廣播是有效途徑。每日定時播出金融知識的小貼士，并用方言進行解釋，使居民能夠在日常生活中接受金融信息。也可在農(nóng)村學(xué)校中開設(shè)金融知識普及課，對農(nóng)村青少年進行金融意識培養(yǎng)，以“小手拉大手”向家長傳授金融知識。另外，借助鄉(xiāng)村文化活動如戲曲表演和鄉(xiāng)村晚會將金融知識元素融入其中。比如安排一些金融詐騙主題的小品或者戲曲節(jié)目等，使居民們在娛樂中學(xué)到金融知識。

建立一個長期教育機制是必不可少的。金融機構(gòu)可聯(lián)合當(dāng)?shù)卣按逦瘯⒔鹑谥R固定咨詢點，經(jīng)常向居民開展咨詢服務(wù)，并組織專題講座。比如每個月都有金融知識講座，請金融專家或者資深從業(yè)人員給居民解答問題。也可成立金融知識培訓(xùn)志愿者團隊，以金融專業(yè)大學(xué)生或者經(jīng)驗豐富的金融工作者為主體，下鄉(xiāng)進行一對一幫扶，協(xié)助居民解決金融科技運用中所遭遇的實際困難。通過連續(xù)開展金融素養(yǎng)提高活動，使農(nóng)村居民能夠逐步掌握金融科技知識和增強金融風(fēng)險防范能力，進而更好地參與到農(nóng)村金融活動中去，推動我國農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量得到提高。

（三）加強數(shù)據(jù)安全和監(jiān)管

在金融科技迅猛發(fā)展的時代背景下，加強數(shù)據(jù)安全及監(jiān)管對提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量具有重要意義，是確保農(nóng)村金融穩(wěn)定運行、維護農(nóng)村居民金融權(quán)益的重要防線。對數(shù)據(jù)安全必須先在技術(shù)層面上下功夫，金融機構(gòu)對農(nóng)村金融數(shù)據(jù)進行采集、存儲與處理都要使用先進加密技術(shù)。如采用對稱加密與非對稱加密結(jié)合的方法對農(nóng)村居民身份信息、賬戶信息、交易記錄等敏感信息進行加密，保證了數(shù)據(jù)傳輸與保存時的保密性。同時建立了完整的數(shù)據(jù)備份與恢復(fù)機制，避免了由于自然災(zāi)害和系統(tǒng)故障造成的數(shù)據(jù)丟失?？赏ㄟ^異地備份和多重存儲的技術(shù)手段保證數(shù)據(jù)可用性。另外，還介紹了數(shù)據(jù)脫敏技術(shù)來隱藏或者置換數(shù)據(jù)利用過程中某些不需要的敏感信息，以減少數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險。比如在數(shù)據(jù)分析與檢測中，脫敏處理居民身份證號碼、銀行卡號等重要信息，僅保留所需數(shù)據(jù)特征。

（四）金融產(chǎn)品和服務(wù)模式不斷創(chuàng)新

以金融科技為驅(qū)動，不斷創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，是提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的關(guān)鍵途徑，就金融產(chǎn)品創(chuàng)新而言，要圍繞農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)與多樣化需求進行有針對性的產(chǎn)品設(shè)計。如根據(jù)農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的特征，可推出符合農(nóng)作物生長周期的短中長期信貸產(chǎn)品。對種植季節(jié)性較強的作物的農(nóng)民，給予彈性短期貸款以購買種子、化肥和其他生產(chǎn)資料，借款期限可以定在生產(chǎn)周期內(nèi)，還款方式可聯(lián)系農(nóng)產(chǎn)品采收后銷售款的收回情況。對農(nóng)戶或者農(nóng)村企業(yè)長期經(jīng)營果園和茶園等經(jīng)濟作物，要設(shè)計期限更長、利率更合理的長期貸款，支持農(nóng)戶在土地改良和種苗培育方面進行長期投資。同時結(jié)合農(nóng)村電商發(fā)展情況對供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新，金融機構(gòu)可通過聯(lián)合電商平臺和物流企業(yè)，根據(jù)農(nóng)村電商交易數(shù)據(jù)對農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商和農(nóng)村電商賣家進行以訂單為主要依據(jù)的融資。例如，農(nóng)戶從電商平臺上獲得訂單時，金融機構(gòu)會依據(jù)訂單金額、預(yù)計利潤等信息向農(nóng)戶預(yù)先提供生產(chǎn)資金，以解決購買原材料、加工等資金困難，并在農(nóng)產(chǎn)品銷售結(jié)束時回收貸款及相應(yīng)的利息。該模式在保證農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈穩(wěn)定的同時，也推動了農(nóng)村電商的蓬勃發(fā)展。

對農(nóng)村消費金融領(lǐng)域來說，同樣存在著巨大的創(chuàng)新空間，隨著農(nóng)村居民生活水平的提高，消費觀念發(fā)生了變化，可以開發(fā)出適合農(nóng)村居民消費的金融產(chǎn)品，例如家電購買分期貸款、住房裝修貸款。綜合考慮農(nóng)村居民收入特點及信用狀況等因素，可在適度放寬貸款條件的前提下，借助金融科技手段強化貸款使用與償還的監(jiān)管。如通過移動支付數(shù)據(jù)、消費場景數(shù)據(jù)等實時監(jiān)測貸款資金流向，保證資金用于指定消費用途，減少金融風(fēng)險。在服務(wù)模式的創(chuàng)新方面，應(yīng)充分運用金融科技，做到線上與線下相結(jié)合。在網(wǎng)上，創(chuàng)建一體化農(nóng)村金融服務(wù)平臺，并整合各種金融服務(wù)功能。農(nóng)戶及農(nóng)村企業(yè)可通過平臺一站式完成開戶、申請貸款、購買理財、支付結(jié)算，該平臺借助大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)實現(xiàn)了智能客服與智能信貸審批。比如，當(dāng)農(nóng)民在網(wǎng)上提出貸款申請后，該平臺就會自動采集并分析與農(nóng)民有關(guān)的數(shù)據(jù)，其中包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模、信用記錄以及交易流水，迅速給出貸款額度及審批結(jié)果，服務(wù)效率得到極大提高。

（五）吸引年輕人

以金融科技為背景，吸引青年是提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的重點?？梢缘睫r(nóng)村地區(qū)進行金融知識的宣傳，并與時下熱門的新媒體形式相結(jié)合，比如制作趣味短視頻和漫畫，將金融科技產(chǎn)品便捷性與創(chuàng)新性介紹給年輕人，其內(nèi)容可以涉及到移動支付和線上理財。利用地方學(xué)?；蛘咔嗄昊顒又行拈_展金融科技講座、實踐操作課程等活動，調(diào)動年輕人學(xué)習(xí)金融科技的積極性。金融機構(gòu)可以推出適合年輕人需要的特色金融服務(wù)如創(chuàng)業(yè)青年低息貸款項目等，也可以設(shè)計方便年輕農(nóng)戶在線銷售農(nóng)產(chǎn)品的金融結(jié)算服務(wù)等。與此同時，創(chuàng)建線上社區(qū)便于青年交流金融經(jīng)驗及心得，使其體會金融科技和農(nóng)村發(fā)展之間的密切聯(lián)系，繼而吸引更多的青年投身農(nóng)村金融發(fā)展中去，推動服務(wù)質(zhì)量的提高。

四、結(jié)束語

總之，金融科技在給農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量的提高帶來曙光的同時，也隨之帶來了挑戰(zhàn)。一定要把握機遇，主動優(yōu)化，通過持續(xù)完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高居民金融素養(yǎng)，加強數(shù)據(jù)安全和監(jiān)管等措施，推動金融科技和農(nóng)村金融的深度融合，使農(nóng)村金融服務(wù)為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供強大動力，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施貢獻力量，為農(nóng)村繁榮發(fā)展翻開新的一頁。

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