對(duì)惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

陳 波

摘要:惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)三農(nóng)經(jīng)濟(jì)的重要載體?；蒉r(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展加大了農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)信貸投入,正在成為支持三農(nóng)的新興工具,對(duì)發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有現(xiàn)實(shí)意義。但業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題不容忽視,需要正確對(duì)待。

關(guān)鍵詞:惠農(nóng)卡;農(nóng)戶小額貸款;思考

中圖分類號(hào):F832.43 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號(hào):1673-291X(2010)29-0104-02

2008年4月,農(nóng)業(yè)銀行首發(fā)特色金融產(chǎn)品——惠農(nóng)卡,作為服務(wù)三農(nóng)的重要載體。2009年,是惠農(nóng)卡貸款全面落實(shí)推進(jìn)年。為了解2009年農(nóng)業(yè)銀行海南省分行惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額農(nóng)戶貸款“下鄉(xiāng)資金”發(fā)展?fàn)顩r,我們選擇萬(wàn)寧市開(kāi)展調(diào)研。調(diào)查顯示,惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款發(fā)展迅速,加大了農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)信貸投入,正在成為支持三農(nóng)的新興工具,對(duì)發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有現(xiàn)實(shí)意義。但業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題不容忽視,需要正確對(duì)待。

一、業(yè)務(wù)開(kāi)辦情況

惠農(nóng)卡是農(nóng)業(yè)銀行在金穗卡功能基礎(chǔ)上衍生出來(lái)、專門為縣域及農(nóng)村客戶量身定做的特色金融產(chǎn)品,具有特色服務(wù)優(yōu)勢(shì)。

(一)主要服務(wù)特色

一是有特定貸款對(duì)象,貸款用途廣。惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)是對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書(shū)面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款,主要用于農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)所必需的融資需求,包括農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、商業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)、加工業(yè)等,用途十分廣泛。二是借貸靈活?；蒉r(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)以惠農(nóng)卡為載體,授信額度為3 000元至5萬(wàn)元(其中,多戶聯(lián)保的上限為3萬(wàn)元,抵押擔(dān)保的上限為5萬(wàn)元),授信期限為3年。持卡農(nóng)戶在核定的授信額度和期限內(nèi),可以一次授信,循環(huán)使用、隨借隨還、到期歸還。調(diào)查顯示,惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款最吸引農(nóng)戶的地方是貸款利息按照實(shí)際貸款金額和使用天數(shù)計(jì)算,當(dāng)農(nóng)戶有剩余資金時(shí),可以隨時(shí)還款,減少了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。三是以農(nóng)戶聯(lián)保為保障。為確保農(nóng)戶小額貸款資金安全,產(chǎn)品設(shè)計(jì)要求有三至五名農(nóng)戶按照自愿組合、信用共守、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則組成聯(lián)保戶,小組成員均為農(nóng)戶小額貸款借款申請(qǐng)人,并簽訂“聯(lián)合保證擔(dān)保承諾書(shū)”,為小組內(nèi)任一成員借款額度在3萬(wàn)元(含)內(nèi)的本息承擔(dān)連帶償還責(zé)任[1]。

(二)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況

2008年8月,農(nóng)業(yè)銀行萬(wàn)寧市支行依托網(wǎng)點(diǎn)資源,開(kāi)始實(shí)施惠農(nóng)卡發(fā)卡工作,截至年底發(fā)卡數(shù)量達(dá)到2.9萬(wàn)多戶。2009年,轉(zhuǎn)向主動(dòng)營(yíng)銷農(nóng)戶小額貸款,在試點(diǎn)龍滾鎮(zhèn)推行“文明村+農(nóng)戶”模式,發(fā)展以惠農(nóng)卡為載體的農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)。截至2009年末,全市共累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡33 246張,約占全市農(nóng)戶數(shù)的36%;授信農(nóng)戶小額貸款1 636戶,授信額度3 586萬(wàn)元,授信金額1 419萬(wàn)元?；蒉r(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展,加大了農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)信貸投入,擴(kuò)大了農(nóng)村市場(chǎng)消費(fèi)需求,對(duì)發(fā)展三農(nóng)經(jīng)濟(jì)具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、存在的問(wèn)題

(一)覆蓋面擴(kuò)大,資源跟進(jìn)不足的問(wèn)題

隨著惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的不斷推進(jìn)發(fā)展,農(nóng)業(yè)銀行在縣域和農(nóng)村領(lǐng)域中資源跟進(jìn)不足的問(wèn)題逐步凸現(xiàn)。其中,一是人力資源跟不上。目前,農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)基本按照崗位設(shè)置最低要求配備6—7個(gè)人,且過(guò)半網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有客戶經(jīng)理,加之基層網(wǎng)點(diǎn)其他業(yè)務(wù)考核任務(wù)較重,難以集中精力發(fā)展惠農(nóng)卡業(yè)務(wù)。隨著覆蓋面的擴(kuò)大、貸款規(guī)模的提升,分散的農(nóng)戶會(huì)使得工作人員心有余而力不足。二是金融機(jī)具布放難以到位。惠農(nóng)卡規(guī)模發(fā)行以后,從卡的激活、存取款到小額貸款的發(fā)放和歸還,都需要在銀行網(wǎng)點(diǎn)或自助設(shè)備上操作。在目前網(wǎng)點(diǎn)和人力資源服務(wù)有限的情況下,基層網(wǎng)點(diǎn)的自助設(shè)施安裝和布放數(shù)量較少,將不利于惠農(nóng)卡批量發(fā)放后的使用。

(二)信息不對(duì)稱,風(fēng)險(xiǎn)管理難度增大的問(wèn)題

選擇以“文明村+農(nóng)戶”的模式推動(dòng)惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款,目的是保證發(fā)放的貸款農(nóng)戶基本是“優(yōu)中選優(yōu)”,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)可控。隨著業(yè)務(wù)的繼續(xù)推進(jìn),管理半徑伸長(zhǎng),優(yōu)質(zhì)客戶資源梯次減少,優(yōu)選客戶的成本增加,信息不對(duì)稱更易產(chǎn)生。目前在實(shí)際運(yùn)作中,貸前和貸后的信息不對(duì)稱,容易埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是信息采集的真實(shí)性和準(zhǔn)確性問(wèn)題。在惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款推進(jìn)工作中,某種意義層面上理解,村委會(huì)實(shí)際上扮演著農(nóng)業(yè)銀行信息采集的代理人角色,存在產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的可能。在信息采集過(guò)程中,有的村委會(huì)出于本村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的,或顧及鄰里情面,加上法律和信用意識(shí)淡薄,出現(xiàn)了對(duì)信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性把關(guān)不嚴(yán),使得部分信息魚(yú)目混珠。而農(nóng)業(yè)銀行在信息匯總過(guò)程中,難以作到對(duì)農(nóng)戶的信息逐一核實(shí)審查,產(chǎn)生了少部分漏網(wǎng)之魚(yú)。二是貸后跟蹤管理難度上有問(wèn)題。由于難以形成一條有效的貸后監(jiān)督鏈條,使得貸款真實(shí)用途難控。調(diào)查中,農(nóng)業(yè)銀行人員流露出最為擔(dān)心的是,貸款并未落實(shí)到三農(nóng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上,而是假借其名,用于其他不合法、不合規(guī)的途徑,比如賭博、買私彩,這不僅會(huì)連累聯(lián)保小組其他借款人,更給銀行帶來(lái)資金風(fēng)險(xiǎn)隱患。

(三)模式比較單一,貸款風(fēng)險(xiǎn)控制能力弱化的問(wèn)題

目前所發(fā)放的農(nóng)戶小額貸款92%是采用農(nóng)戶聯(lián)保方式,原則上不要求提供擔(dān)保財(cái)產(chǎn),制度設(shè)計(jì)上,無(wú)論是聯(lián)保戶內(nèi)部之間的相互監(jiān)督,還是銀行對(duì)聯(lián)保戶的外部監(jiān)督,更多的是建立在農(nóng)戶自身的信用意識(shí)基礎(chǔ)上。而且,多戶聯(lián)保比例過(guò)高且聯(lián)保農(nóng)戶多為產(chǎn)業(yè)同質(zhì)客戶,容易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。一方面是在目前信用大環(huán)境仍不是很理想的狀況下,個(gè)別貸款的違約可能產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)傳染效應(yīng),形成保戶間集體違約;另一方面,由于屬于同質(zhì)生產(chǎn),一旦遭受到自然災(zāi)害,易產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)[2]。

三、對(duì)策建議

(一)多措并舉,改善惠農(nóng)卡用卡環(huán)境

一方面,加大農(nóng)村金融服務(wù)電子化建設(shè)力度,對(duì)于銀行網(wǎng)點(diǎn)暫時(shí)無(wú)法覆蓋的地區(qū),農(nóng)業(yè)銀行除增加自助設(shè)備、POS機(jī)具、電話轉(zhuǎn)賬工具等投入外,還應(yīng)推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行業(yè)務(wù),以彌補(bǔ)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施的不足。另一方面,在使用好農(nóng)業(yè)銀行固有網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí),還應(yīng)該與郵儲(chǔ)銀行、供銷合作社簽署合作協(xié)議,使惠農(nóng)卡可以在郵儲(chǔ)銀行的所有網(wǎng)點(diǎn)辦理支現(xiàn)業(yè)務(wù)。在供銷社、生產(chǎn)資料、種子公司、符合條件的各類日用消費(fèi)品經(jīng)營(yíng)店等布放POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等機(jī)具,為農(nóng)戶提供交易、結(jié)算、消費(fèi)等服務(wù)。

(二)掌控節(jié)奏,穩(wěn)步推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

一方面,考量轄區(qū)內(nèi)不同片區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差異性、信用環(huán)境參差不齊等問(wèn)題,穩(wěn)步推進(jìn)惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù),爭(zhēng)取做一筆,活一筆,帶來(lái)良好的經(jīng)濟(jì)效益、社會(huì)效益,產(chǎn)生積極的示范效應(yīng),避免出現(xiàn)大量休眠卡和沉淀卡。另一方面,要根據(jù)農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有和未來(lái)發(fā)展的資源配置情況,科學(xué)、有節(jié)奏地把握好業(yè)務(wù)推進(jìn)速度,切忌急于求成。

(三)廣開(kāi)渠道,探索有效防范貸款風(fēng)險(xiǎn)

一是拓寬發(fā)展模式。一方面,應(yīng)積極探索其他經(jīng)濟(jì)主體參與到惠農(nóng)卡農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)中來(lái),拓寬發(fā)展模式,分散風(fēng)險(xiǎn)。比如,研究發(fā)展“村委會(huì)+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”模式、“農(nóng)業(yè)合作化組織+擔(dān)保公司+農(nóng)戶”模式。另一方面,探索“信用共同體”模式?？梢钥紤]由銀行、種養(yǎng)植農(nóng)戶(成員)、掌控人(如:村委會(huì)、專業(yè)合作組織等)三方共同組建,該聯(lián)合體基于共同“特征”,在農(nóng)戶信息流、物流、人流、資金流等多方面,通過(guò)制定共同遵守的制度,來(lái)激勵(lì)和約束各參與方對(duì)其他參與方的信用行為,以此促進(jìn)各方利益的增長(zhǎng)?！靶庞霉餐w”是產(chǎn)業(yè)集群的“利益共同體”,尤其在現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展初期,全社會(huì)信用制度不健全,誠(chéng)實(shí)守信尚未成為農(nóng)戶或企業(yè)基本準(zhǔn)則的前提下,利用“信用共同體”改變現(xiàn)存模式下相對(duì)松散的參與主體間的關(guān)系,改善農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境,實(shí)現(xiàn)資金供求雙方的可持續(xù)發(fā)展。二是產(chǎn)品擔(dān)保方式多樣化。除了目前主要運(yùn)行的多戶聯(lián)保方式外,還應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境、資產(chǎn)狀況,加大拓展抵押擔(dān)保貸款、質(zhì)押貸款,擔(dān)保方式的多樣化能夠有效地起到防范和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的功能。三是探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與。農(nóng)業(yè)是個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),容易受到自然災(zāi)害的影響產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)積極研究讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品參與到惠農(nóng)卡小額農(nóng)戶貸款運(yùn)作中來(lái)。

參考文獻(xiàn):

[1] 胡曉農(nóng),袁德華,康毅.惠農(nóng)卡發(fā)展中的隱憂[J].金融博覽,2009,(11).

[2] 潘佳雄,等.惠農(nóng)卡及農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)難題[J].中國(guó)金融,2009,(21).