邢殿法

【摘要】長期以來，多數(shù)中小微企業(yè)因無法逾越金融機構(gòu)為防范風險設定的抵質(zhì)押擔保條件，而無法獲得銀行信貸支持；同時縣蜮內(nèi)有限的優(yōu)質(zhì)客戶信貸市場的激烈競爭也使得銀行業(yè)金融機構(gòu)面臨越來越大的經(jīng)營壓力，中小微企業(yè)融資難與銀行放款難同時并存。本文通過對濟寧銀行金鄉(xiāng)支行創(chuàng)新信貸模式、成功拓展中小微企業(yè)融資的案例分析，認為配套引入動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管機構(gòu)有助于銀企監(jiān)三方確立長期博弈合作關(guān)系，是拓寬中小微企業(yè)融資渠道的現(xiàn)實選擇。

【關(guān)鍵詞】中小微企業(yè)融資動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管

一、引言

目前，針對中小微企業(yè)擔保物不足、信息不對稱問題進行的融資方式創(chuàng)新層出不窮，有以商標權(quán)為擔保的抵押方式創(chuàng)新，有商圈或協(xié)會內(nèi)企業(yè)聯(lián)保貸款創(chuàng)新等，但是針對中小微企業(yè)的動產(chǎn)質(zhì)押模式，因動產(chǎn)變化快、管理難度大、不穩(wěn)定性強制約了其融資能力。濟寧銀行金鄉(xiāng)縣支行主動加強與資產(chǎn)管理公司的合作，引進第三方開展對企業(yè)動產(chǎn)的專業(yè)監(jiān)管（以下簡稱“蒜監(jiān)貸”），拓寬了中小微企業(yè)融資渠道，有效緩解了融資難問題，實現(xiàn)了銀、企及動產(chǎn)監(jiān)管中介機構(gòu)的利益互贏。

二、濟寧銀行金鄉(xiāng)縣支行動產(chǎn)質(zhì)押監(jiān)管模式

（一）引入專業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，合理確定有效客戶

1.三方協(xié)作，合理確定動產(chǎn)質(zhì)押范圍。濟寧銀行金鄉(xiāng)支行結(jié)合全縣農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)資金需求特點，積極與第三方監(jiān)管優(yōu)勢突出的金鄉(xiāng)縣富邦資產(chǎn)管理有限公司達成合作協(xié)議，開展動產(chǎn)質(zhì)押融資模式，將動產(chǎn)質(zhì)押范圍暫定為大蒜、蒜片、蒜干等地域特色農(nóng)產(chǎn)品，自2012年4月起開展“蒜監(jiān)貸”創(chuàng)新試點。

2.聯(lián)手篩查，審慎確定試水企業(yè)名單。濟寧銀行金鄉(xiāng)支行按照資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營年限、信用等級、盈利水平、市場占有率、第一還款來源等指標，對在該行開戶的263家大蒜流通加工企業(yè)進行主體評估，委托富邦資產(chǎn)管理有限公司對大蒜質(zhì)押監(jiān)管的可行性進行論證。從優(yōu)先扶持、提升培植兩類中選取152戶有信貸需求的大蒜流通加工企業(yè)，試水“蒜監(jiān)貸”業(yè)務。

（二）規(guī)范操作標準，有效滿足質(zhì)押企業(yè)合理信貸需求

1.明確監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管場地使用權(quán)。由金鄉(xiāng)縣富邦資產(chǎn)管理有限公司對借款申請人存放大蒜的倉儲場地進行資格確認，根據(jù)《物權(quán)法》規(guī)定與倉儲業(yè)主簽訂《倉庫（倉儲區(qū)）租賃協(xié)議》，以1元象征價格取得監(jiān)管場地使用權(quán)。

2.規(guī)范參與各方融資權(quán)利義務。要求質(zhì)權(quán)人（濟寧銀行金鄉(xiāng)縣支行）、出質(zhì)人（借款企業(yè)）、監(jiān)管人（富邦公司）、保管人（倉儲業(yè)主）共同簽訂《動產(chǎn)融資質(zhì)押監(jiān)管合同》。在質(zhì)押物轉(zhuǎn)移占有后，出質(zhì)人須向質(zhì)權(quán)人、監(jiān)管人出具《動產(chǎn)質(zhì)押及同意處置資產(chǎn)承諾書》、《質(zhì)物監(jiān)管申請表》和《監(jiān)管質(zhì)押物權(quán)屬及品質(zhì)證明》，監(jiān)管人須向質(zhì)權(quán)人簽署《質(zhì)物交接清單》，保管人須向質(zhì)權(quán)人、監(jiān)管人出具《保管人承諾書》。

3.合理確定貸款投放額度。由出質(zhì)人按質(zhì)物評估價值的2‰～5‰向指定賬戶交納監(jiān)管費后，質(zhì)權(quán)人按照質(zhì)押物評估價值的30%～40%為出質(zhì)人核定授信規(guī)模，并根據(jù)質(zhì)押物出庫銷售進度與貨款回流銀行情況，進行分批投放，實行資金封閉運轉(zhuǎn)。

4.執(zhí)行優(yōu)惠資金定價。銀行按照借款人資信狀況、質(zhì)押物變現(xiàn)難易程度和品質(zhì)優(yōu)劣，對貸款人利率上浮幅度控制在40%～60%之間，其綜合融資成本比普通商業(yè)貸款低2～3個百分點。

（三）嚴格監(jiān)控管理，有效防范貸款風險

1.確保質(zhì)物權(quán)屬清晰，品質(zhì)合格。出質(zhì)人向監(jiān)管人轉(zhuǎn)移占有質(zhì)押物，須同時出具取得該質(zhì)押物的買賣合同、增值稅發(fā)票、貨運單、報關(guān)單等物權(quán)憑證，以及有權(quán)部門頒發(fā)的質(zhì)量合格證與商檢證明，保證所有單證的合法、真實、有效。

2.建立質(zhì)物24小時實時監(jiān)控制度。富邦資產(chǎn)管理有限公司對質(zhì)押物及存放倉庫做出監(jiān)管標識，實施24小時現(xiàn)場看護；同時通過遠程網(wǎng)絡監(jiān)控系統(tǒng)對質(zhì)押物進行實時監(jiān)護，按月向濟寧銀行金鄉(xiāng)支行提供監(jiān)管報告。

3.實行質(zhì)物最低價值保證制度。根據(jù)大蒜市場價格波動情況動態(tài)調(diào)整質(zhì)押物價格，監(jiān)管期間發(fā)生質(zhì)押物價值明顯減少、毀損、滅失等情形，致使質(zhì)押物當期價值低于最低價值的，出質(zhì)人須新增質(zhì)押物、追加保證金或提供其他擔保，否則質(zhì)權(quán)人可采取拍賣、變賣質(zhì)押物方式提前清收債權(quán)。

4.追加商業(yè)保險保障。出質(zhì)人向質(zhì)權(quán)人認可的保險機構(gòu)購置以質(zhì)權(quán)人為第一受益人的企業(yè)財產(chǎn)險和產(chǎn)品責任險，投保金額、期限與質(zhì)物最低價值、監(jiān)管期限嚴格對稱，質(zhì)押監(jiān)管關(guān)系未解除之前，保險單正本由質(zhì)權(quán)人保管。

三、中小微企業(yè)動產(chǎn)質(zhì)押第三方監(jiān)管模式的作用機制分析

傳統(tǒng)的企業(yè)貸款的擔保方式一般為第三方保證、不動產(chǎn)抵押等方式。由于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的不斷擴大，信貸需求也隨之增加。但是，伴隨著企業(yè)風險防范意識的提高，尋求外部第三方保證來增加銀行貸款供應量已經(jīng)滿足不了企業(yè)的資金需求，另一方面企業(yè)可用于抵押的不動產(chǎn)也是有限的，這也是造成中小企業(yè)融資難的主要原因。而企業(yè)只要生產(chǎn)經(jīng)營就必須擁有一定數(shù)量的原材料、存貨等動產(chǎn)?！八獗O(jiān)貸”模式為開展動產(chǎn)質(zhì)押進行了有益的嘗試，并取得了較好的成效。

一是有效拓展農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)融資空間，實現(xiàn)了銀企雙贏。截至6月末，濟寧銀行金鄉(xiāng)支行累計受理大蒜質(zhì)押貸款241筆，其中辦理授信152筆、金額1.24億元，實際發(fā)放貸款9705萬元，支持農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)113家。由于實行了嚴格的風險防控機制，庫存質(zhì)押大蒜當期價值高于銀行核定的最低價值94.7%，未發(fā)生一筆質(zhì)物流失現(xiàn)象，已發(fā)放貸款零逾期、零不良、零投訴。

二是為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押提供了強力示范，社會綜合效應顯現(xiàn)?！八獗O(jiān)貸”業(yè)務操作規(guī)范清晰、標準，風險防范措施得力，為將動產(chǎn)質(zhì)押物擴展到洋蔥、大豆等易儲存的其他農(nóng)產(chǎn)品提供了可借鑒參考的模式，具有較強的示范性和可推廣性，社會示范作用顯著。該業(yè)務運行以來，累計帶動企業(yè)其他來源的收購資金2.7億元，拉動新蒜收購6.2萬噸，占該縣收購總量的14.6%，較上年同期增長36.4%；帶動大蒜出口3140噸，同比增長15.2%。

四、結(jié)論與啟示

中小微企業(yè)貸款難的主要原因就是財務不規(guī)范、缺乏抵押擔保，所以無法獲取銀行的信任。而濟寧銀行金鄉(xiāng)支行緊密結(jié)合縣域中小企業(yè)經(jīng)營狀況，積極加強與資產(chǎn)管理公司的合作，在全國范圍內(nèi)率先推出大蒜質(zhì)押專業(yè)監(jiān)管信貸模式，有效拓展了農(nóng)產(chǎn)品流通企業(yè)融資空間，同時也確保了信貸資產(chǎn)的安全，滿足了客戶融資需求和銀行控制風險的雙重需要，為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)押融資提供了可借鑒推廣的方式。

參考文獻

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