王金恒 劉曉彤

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是各國扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。它可代替直接補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)實(shí)施合理有效的保護(hù)，減少自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)業(yè)的影響，促進(jìn)農(nóng)民增收，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是解決“三農(nóng)”問題的重要措施。在“7·21”特大暴雨災(zāi)害善后工作中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大受災(zāi)農(nóng)民提供了玉米、水稻受災(zāi)補(bǔ)償，幫助受災(zāi)地區(qū)農(nóng)民減少損失恢復(fù)生產(chǎn)，可謂是一項(xiàng)惠民利民的民生好政策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；災(zāi)害補(bǔ)償；三農(nóng)問題

1.概論

1.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的內(nèi)涵

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)公司根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同，對(duì)被保險(xiǎn)人在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受約定的自然災(zāi)害、意外事故、疫病或者疾病等事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)活動(dòng)。為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，許多國家都把農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

1.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)

一是地域性。我國幅員遼闊各地氣候、地形、降水、土質(zhì)等自然條件差異較大，再加上我國東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展、技術(shù)水平等社會(huì)條件也不用，從而使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須因地制宜，根據(jù)各地區(qū)的實(shí)際情況制定承保條件。

二是季節(jié)性。由于農(nóng)業(yè)受自然因素的影響較大，農(nóng)業(yè)種植（養(yǎng)殖）具有明顯的季節(jié)性。因此在農(nóng)業(yè)承保的過程中，需要對(duì)影響農(nóng)業(yè)的自然環(huán)境和社會(huì)條件有正確的認(rèn)識(shí)，明確各保險(xiǎn)標(biāo)的的自身特點(diǎn)。

三是連續(xù)性。動(dòng)植物作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中的標(biāo)的，有其自身的特點(diǎn)，既在種植（養(yǎng)殖）過程中是不能中斷的，且互相影響和制約。所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營者要考慮動(dòng)植物生長的連續(xù)性，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

1.3目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

從2004年起，我國開始試行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。2007年，實(shí)行國家財(cái)政撥款支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，每年撥出10億元人民幣進(jìn)行專項(xiàng)補(bǔ)貼，并且通過地方財(cái)政配套，對(duì)六省區(qū)五大類糧食作物保險(xiǎn)予以補(bǔ)貼，自此農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上了迅猛發(fā)展的道路，僅2007年就實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入51.8億元人民幣。2008年，國家擴(kuò)大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試行范圍，對(duì)油料、糧食、奶牛、生豬等領(lǐng)域加大了政策扶持。到2012年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已基本覆蓋全國，保費(fèi)補(bǔ)貼品種增加、補(bǔ)貼區(qū)域擴(kuò)大、保障水平得以提高。

從近年來農(nóng)業(yè)發(fā)展政策情況來看，農(nóng)業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，持續(xù)加大惠農(nóng)支農(nóng)力度，將作為我國今后一個(gè)時(shí)期內(nèi)的長期國策，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為惠農(nóng)支農(nóng)政策的重要組成部分，迎來了發(fā)展的春天。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是國家農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系的重要組成部分，對(duì)提高農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、保障糧食生產(chǎn)安全具有重要意義。當(dāng)今世界扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的大多數(shù)做法就是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在世貿(mào)組織允許扶持的范圍內(nèi)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以代替直接補(bǔ)貼，對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展進(jìn)行合理有效的保護(hù)，減小外來農(nóng)產(chǎn)品的競爭壓力，減少自然災(zāi)害的沖擊，保障農(nóng)民收入，促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，是解決“三農(nóng)”問題的重要措施。

2.2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)7·21”特大暴雨災(zāi)害補(bǔ)償中的作用

2012年7月21日，河北遭遇了特大暴雨災(zāi)害，平均降雨量164毫米，為61年以來最大。據(jù)央視報(bào)道災(zāi)害共造成直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)122.87億元。災(zāi)后，北京河北兩地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保公司緊急組成了查勘組，安排工作人員和農(nóng)業(yè)專家在第一時(shí)間前往災(zāi)區(qū)進(jìn)行評(píng)估。查勘組在地方政府配合下，一方面向參保農(nóng)民介紹理賠手續(xù)，講解查勘流程；另一方面綜合使用無人機(jī)航拍、數(shù)據(jù)分析等手段，勘察農(nóng)作物生長情況、受損程度和受災(zāi)面積，確定各地區(qū)實(shí)際災(zāi)情和損失程度，核定受災(zāi)農(nóng)戶的損失面積和損失金額，及時(shí)按照規(guī)定進(jìn)行理賠。

3.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前在我國存在的問題與改進(jìn)措施

3.1存在的問題及原因

目前我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已覆蓋所有省、自治區(qū)和直轄市，形成了“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、自主自愿、協(xié)同推進(jìn)”的局面，但保險(xiǎn)利潤低、風(fēng)險(xiǎn)高、難賺錢，法律制度尚不完善，缺乏政策支持等問題仍舊存在。原因主要有兩個(gè)方面：

一是保險(xiǎn)公司缺乏主動(dòng)性，由于政策性承保條款、費(fèi)率等承保條件絕大部分由相關(guān)政府部門制定，保險(xiǎn)公司不能夠擅自更改，并且部分保險(xiǎn)責(zé)任條款內(nèi)容過于寬泛、費(fèi)率水平較低，使得條款分界，費(fèi)率厘定不能完全符合保險(xiǎn)原理。

二是保險(xiǎn)公司處在制度和現(xiàn)實(shí)的夾縫中，往往利潤很少。在此次災(zāi)害補(bǔ)償中就有這樣的情況，1公頃玉米如減產(chǎn)九成可獲賠3000元，如減產(chǎn)三成則僅賠60元。由于現(xiàn)場查勘難以做到絕對(duì)公平，遇上普遍受災(zāi)的情況，只能按上限賠付，加上虛報(bào)受災(zāi)面積等影響，保險(xiǎn)公司基本無利可圖。

3.2改進(jìn)措施

一是進(jìn)一步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律體系。盡快將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)納入法制化軌道，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屬性、政府支持方式、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的優(yōu)惠政策，規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體的組織形式、經(jīng)營原則、保險(xiǎn)費(fèi)率、承保范圍、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)辦法等。

二是建立健全與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的配套制度。具體包括：對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體信貸的扶持政策，允許其申請(qǐng)一定額度的低息或無息貸款；在稅收上也要制定一系列扶持政策，有條件的減征或免征稅費(fèi)，確保其能夠長期穩(wěn)定的經(jīng)營。

總而言之，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍然處在摸索階段，需要結(jié)合現(xiàn)實(shí)同時(shí)借鑒先進(jìn)國家的保險(xiǎn)管理方法進(jìn)行二度創(chuàng)造開發(fā)，破解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)利潤低、難定責(zé)等難題。（作者單位：河北農(nóng)業(yè)大學(xué)人文學(xué)院）

おおお

げ慰嘉南祝

[1] 熊鷹.農(nóng)業(yè)的“保險(xiǎn)傘”保時(shí)撐開.瞭望.1998（45）

[2] 鐘偉，顧弦.巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場的發(fā)展困境與對(duì)策研究[J].理論前沿.2008（18）

[3] 高偉.日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展概況與啟示[J].攀登.2007（01）